- Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ Ngân hàng. Sức mạnh nằm trong tay những Ngân hàng đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại,…
- Ngân hàng cần hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng và phải xem đây là mục tiêu chiến lƣợc để cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và thu hút khách hàng trong nƣớc. Đặc biệt là cơ chế thanh toán phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ. Đầu tƣ vào công nghệ hiện đại có thể làm tăng chi phí ban đầu, nhƣng sẽ giảm chi phí nghiệp vụ trong dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị đƣợc rủi ro thông tin nhanh chóng, công tác điều hành hiệu quả. Đặc biệt Ngân hàng sẽ huy động nhiều TGTT (lãi suất thấp) do thanh toán dễ dàng và mở rộng kênh phân phối.
- Xem xét thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu, thay vào đó là các máy móc hiện đại, quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày càng đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, giúp cho việc thanh toán nhanh chóng, hiệu quả nhƣng vẫn đảm bảo tính an toàn, đầy đủ, đẩy nhanh tốc độ làm việc của nhân viên trong Ngân hàng vừa tiết kiệm đƣợc thời gian cho khách hàng, vừa tiết kiệm đƣợc thời gian cho Ngân hàng. Tận dụng tối đa những ƣu thế mà công nghệ mới mang lại. Đồng thời mỗi nhân viên Ngân hàng cần có thời gian nhất định để thích ứng với công nghệ mới, các lãnh đạo Ngân hàng cần có những biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, thậm chí cả đòi hỏi từng nhân viên phải nổ lực hết khả năng để sớm thích nghi.
- Máy móc thực hiện cho dịch vụ thanh toán cần phải thƣờng xuyên đƣợc kiểm tra và sửa chữa kịp thời. Cần bổ sung số máy ATM cho tƣơng xứng với số lƣợng phát hành của Ngân hàng và theo từng khu vực cụ thể để việc thanh toán
93
rút tiền thanh toán tự động đƣợc thuận tiện hơn, tạo sự hài lòng nơi khách hàng. Đồng thời cơ sở vật chất khang trang hiện đại có tác động không nhỏ đến tâm lý khách hàng vì nó sẽ tạo tâm lý an tâm khi khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng.
- Ngân hàng có thể hợp tác với các công ty khác nhằm đa dạng hóa sản phẩm - dịch vụ, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng và năng lực cạnh tranh của 2 bên. Ví dụ nhƣ thanh toán phí bảo hiểm qua thẻ đối với các công ty bảo hiểm: tự động trích tiền từ tài khoản để đóng bảo hiểm theo định kỳ hoặc có thể thanh toán tại nhà khi sử dụng các loại thẻ Visa, Master,… để thanh toán online.
- Ngân hàng cần phải phát triển hệ thống chữ ký điện tử, nhằm phục vụ khách hàng có nhu cầu rút tiền, tiền lãi của họ từ tài khoản tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm chỉ cần đối chiếu qua chữ ký điện tử của chính họ từ máy ATM , và tất cả những hoạt động đó ngân hàng có hệ thống theo dõi và hệ thống bảo an chặt chẽ.
94
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các NHTM. Với sự nổ lực không ngừng cùng với quyết tâm của toàn bộ tập thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng đã giúp nguồn vốn huy động tăng liên tục qua các năm, cho thấy Ngân hàng đã tạo đƣợc một chỗ đứng vững chắc trong lòng khách hàng.
Qua phân tích ta có thể thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang giai đoạn 2010 - 6 tháng đầu năm 2013 đang phát triển theo chiều hƣớng tốt với tổng VHĐ tăng nhanh qua các năm. Trong tổng nguồn vốn huy động đƣợc thì tiền gửi dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Xét về mặt tiền gửi có kỳ hạn thì chủ yếu khách hàng lựa chọn kỳ hạn dƣới 12 tháng nên nó luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động đƣợc. Tiền gửi không kỳ hạn tuy không ổn định và phải dự trữ nhiều nhƣng cần đƣợc chú trọng gia tăng nguồn tiền gửi này vì chi phí trả cho tiền gửi này thấp và nó giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ: séc, ủy nhiệm chi, chuyển tiền qua tài khoản hoặc bằng giấy chứng minh nhân dân,…
Vốn huy động đã dần đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của ngƣời dân nên giảm đƣợc lƣợng vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên, giúp Ngân hàng tiết kiệm đƣợc một khoản chi phí khá lớn. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng có những khó khăn cần giải quyết về vấn đề thanh khoản mà các NHTM hiện nay đang gặp phải, vấn đề thiếu vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Vì vậy Ngân hàng cần phải tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm HĐV để nâng cao hơn nữa tính tiện ích thông qua chất lƣợng và tính đa dạng của sản phẩm, đáp ứng tốt mọi nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nƣớc góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung trên cả nƣớc.
Song song với sự gia tăng của VHĐ là sự tăng trƣởng của dƣ nợ cho vay, Ngân hàng nên có những biện pháp nhằm quản lý tốt hơn nữa chi phí và đẩy mạnh gia tăng thu nhập để nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, đề tài cũng đã nêu một số rủi ro có liên quan đến hoạt động HĐV đó là rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất để Ngân hàng có những biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế những thiệt hại cho Ngân hàng nếu rủi ro xảy ra. Dựa vào thực trạng tại Ngân hàng từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm giúp Ngân hàng nâng cao khả năng huy
95
động vốn. Tuy nhiên cần phải có sự thực hiện phối hợp đồng bộ của các cơ quan, ban ngành địa phƣơng và toàn thể nhân viên ngân hàng để khắc phục đƣợc những hạn chế cà tiếp tục đạt đƣợc những thành quả cao trong hoạt động ngân hàng nói chung và công tác HĐV nói riêng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNN
- NHNN là cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân thanh toán và giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống ngƣời dân. NHNN cần có văn bản hƣớng dẫn cụ thể một cách đồng bộ trong việc thực hiện các quy định. NHNN nên tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát trong hệ thống Ngân hàng để đảm bảo các chính sách tiền tệ đã ban hành đƣợc các ngân hàng thực thu nghiêm túc và có hiệu quả, phù hợp với hoàn cảnh thực tế từng thời kỳ, giúp ngƣời dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng.
- NHNN cần chú trọng và nâng cao quản lí ngoại hối một cách có hiệu quả vì nó tác động ảnh hƣởng trực tiếp đến việc thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ và đời sống kinh tế xã hội của đất nƣớc. Có quản lí ngoại hối hiệu quả thì mới ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, thu hút nguồn vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, tăng trƣởng kinh tế. Có nhƣ vậy mới góp phần làm cho nền kinh tế phát triển, nâng cao mức sống của ngƣời dân và ngƣời dân sẽ có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho mọi ngƣời tâm lí yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng.
- Có chính sách lãi suất phù hợp, điều chỉnh trần lãi suất hợp lí trong từng thời kì.
+ Đƣa ra trần lãi suất và biên độ giao động phù hợp cho từng giai đoạnphát triển kinh tế. Tùy thuộc vào tình hình thực tế của tăng trƣởng kinh tế, của hoạt động ngân hàng để dịnh ra lãi suất cơ bản hợp lí, phù hợp mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo cho các NHTM kinh doanh có lãi.
+ NHNN cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để hòa nhập mặt bằng lãi suất trên thế giới. Từ đó có thể thu hút đƣợc ngày càng nhiều vốn nƣớc ngoài vào trong nƣớc.
- Điều chỉnh tỷ giá hợp lí khi có biến động.Tỷ giá ổn định là mục tiêu chính sách tiền tệ của NHNN và là điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn
96
vốn trong và ngoài nƣớc. Khi tỷ giá biến động vừa ảnh hƣởng tới nguồn vốn huy động vừa ảnh hƣởng tới công tác quản lí nguồn vốn của Ngân hàng.
- NHNN cần có chính sách thúc đẩy Công ty Bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò của mình. Ra đời với mục tiêu bảo vệ quyền lợi của những ngƣời gửi tiền cũng nhƣ các NHTM trong trƣờng hợp xảy ra rủi ro, công ty bảo hiểm tiền gửi ra đời tăng thêm niềm tin cho ngƣời gửi tiền, nhằm huy động tối đa lƣợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đặc biệt là tiền gửi của dân cƣ. NHNN cần có chính sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm nhƣ bắt buộc các NHTM gửi các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của mình tới công ty bảo hiểm, để công ty bảo hiểm hiểu rõ hơn hoạt động của ngân hàng và có biện pháp cứu trợ kịp thời khi ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh. NHNN giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm của các ngân hàng và các TCTD khác có thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi.
- Mở rộng thnah toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng, đây là một phƣơng thức thanh toán đơn giản, an toàn, tiết kiệm, thuận lợi cho sự trao đổi. Thanh toán không dùng tiền mặt tạo nguồn vốn cho hệ thống NHTM, khi các khách hàng chƣa sử dụng tới số tiền trên tài khoản thanh toán sẽ tạo một lƣợng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng có thể sử dụng vào việc cho vay mang lại thu nhập cho ngân hàng. Do đó, để tăng cƣờng công tác HĐV của mình ngân hàng cần quan tâm hơn nữa tới việc cung cấp tiện ích cho khách hàng đối với loại hình dịch vụ này.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Hội sở
Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để thực hiện tốt các chính sách đƣợc ban hành. Thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn cho cán bộ nhân viên phòng nghiệp vụ kinh doanh để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời những thông tin mới nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ. Thƣờng xuyên tổ chức thi đua khen thƣởng đối với việc hoàn thành tốt chỉ tiêu đặc biệt là trong công tác huy động. Giao cho Giám đốc chi nhánh quyền chủ động trong việc thực thi lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất trên địa bàn. Bên cạnh đó cần tiếp thu ý kiến đóng góp của chi nhánh, rà soát lại các văn bản hiện hành để sửa đổi bổ sung cho phù hợp và sát với thực tế hơn. Thêm vào đó việc đầu tƣ trang thiết bị công nghệ tiên tiến vào các chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh gay gắt hiện nay là điều thật sự cần thiết. Ngân hàng cần lắp đặt thêm các máy ATM để thuận tiện cho chi nhánh trong việc vận động khách hàng mở
97
thẻ và tạo thói quen thanh toán qua ngân hàng, góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang - Có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt, phí dịch vụ hợp lí: lãi suất là yếu - Có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt, phí dịch vụ hợp lí: lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn đƣợc khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì hầu hết ngƣời có tiền tâm lí muốn đem gửi ngân hàng, trƣớc hết họ sẽ so sánh lãi suất huy động mà các ngân hàng đƣa ra xem là nơi nào cao hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng nhƣ các tiện ích mà họ đƣợc hƣởng.
- Ngân hàng cần đa dạng các kỳ hạn gửi tiền với mức lãi suất khác nhau. Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của ngƣời dân rất đa dạng, nếu ngân hàng chỉ huy động với các kỳ hạn 3 - 6 - 9 tháng,… thì với những khoản thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của ngân hàng sẽ không khuyến khích các khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức thanh toán. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có ngƣời vì mục đích an toàn, có ngƣời chủ yếu để lấy lãi hàng tháng nhƣ các đối tƣợng là cán bộ hƣu trí, sinh viên, có ngƣời dƣ dả gửi tiền để đồng vốn ngày càng đƣợc sinh sôi nảy nở,…Vì thế họ chọn cách tính lãi cuối kỳ, lãi suất cao hơn rút lãi trƣớc và rút lãi hàng tháng.
- Khuyến khích bằng lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, ngoài việc so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn còn quan tâm hơn đến những lợi ích vật chất mà họ nhận đƣợc. Nhất là trong tình hình NHNN đang áp dụng trần lãi suất thì lợi ích vật chất khách hàng nhận đƣợc còn là hình thức khuyến mãi, dự thƣởng.
- Định kỳ quảng cáo và niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm. Việc quảng cáo sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh của Ngân hàng để họ có sự so sánh và chọn lựa. Mặt khác, không phải ai cũng nắm bắt hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng nhƣ các chính sách khuyến khích, ƣu đãi mà họ đƣợc hƣởng. Nhất là với những khách hàng do trình độ học vấn chƣa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến gửi tiền tại Ngân hàng. Bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích, dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lí thoải mái, dễ chịu và đơn giản trong thủ tục gửi tiền, hơn nữa sẽ giúp cho khách hàng tìm kiếm đƣợc một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác không có đƣợc.
98
- Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hƣớng dẫn khách hàng cũng là nhân tố quyết định đến thành công trong kinh doanh của ngân hàng. Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng nào giải quyết tốt đƣợc mặt này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Xây dựng và phát triển đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm, chuyên môn cao và trách nhiệm trong công việc, đồng thời gắn trách nhiệm và quyền lợi của từng nhân viên với công việc đƣợc giao cũng nhƣ trong tập thể. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần nhanh chóng tiếp cận công nghệ mới, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, phát triển và hiện đại hóa hệ thống thanh toán và thanh toán liên ngân hàng trên phạm vi toàn quốc nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình và tạo thƣơng hiệu riêng để cạnh tranh với các NHTM khác.
99
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Anh Tú, 2013. Tổng tài sản của LienVietPostBank tăng gần 11.800 tỷ
đồng.http://www.baomoi.com/Tong-tai-san-cua-LienVietPost-Bank-tang-gan-11800-ty- dong/126/11780782.epi. [Ngày truy cập:05/10/2013].
2. Báo cáo thƣờng niên của NH TMCP Bƣu điện Liên Việt qua 3 năm từ 2010 -2012.
3. Cổng thông tin điện tử Tỉnh Hậu Giang, 2012. Tổng quan về Hậu Giang.
<http://www.haugiang.gov.vn/Portal/Default.aspx?pageindex=1&pageid=3316&siteid=1>. [Ngày truy cập: 17/10/2013]
4. Đoàn Thị Ngọc Thƣ, 2010. Phân tích tình hình HĐV và sử dụng vốn tại ngân hàng
Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang. Luận văn đại học. Trƣờng Đại học
Cần Thơ.
5. Giải thƣởng và công nhận xã hội. <http://www.lienvietpostbank.com.vn/gioi-thieu/giai-
thuong-va-cong-nhan-xa-hoi/content/giai-thuong-va-cong-nhan-xa-hoi>. [Ngày truy