và các chƣơng trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng.
- Để có thể thu hút thêm đƣợc nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ và tiền gửi có kỳ hạn, đặc biệt khách hàng là các doanh nghiệp và các TCKT. Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện các hình thức tiết kiệm đang có tại Ngân hàng, vào các dịp lễ lớn trong năm cần triển khai các chƣơng trình khuyến mãi với nhiều hình thức nhƣ: tham dự hình thức quay xổ số dự thƣởng theo số xổ hoặc seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ƣu đãi hoặc khuyến khích vật chất đối với những khách hàng duy trì giao dịch thƣờng xuyên với Ngân hàng nhƣ tặng quà vào những dịp đặc biệt (lễ, Tết, ngày sinh nhật của khách hàng,…). Cụ thể nhƣ khách hàng gửi tiền theo một con số cụ thể nào đó với kỳ hạn 1 tháng trở lên sẽ đƣợc tặng quà, quay số trúng thƣởng ngay và bốc thăm may mắn hay tặng thẻ mua hàng, tặng phiếu ƣu đãi (đƣợc giảm các chi phí chuyển tiền, đổi tiền hay mở tài khoản giao dịch, tìm kiếm khách hàng thân thiết),… Đồng thời tùy thuộc số tiền gửi là bao nhiêu, kỳ hạn ngắn hay dài,… mà tính chất hay giá trị của quà tặng sẽ khác nhau… Thêm vào đó, Ngân hàng cần tăng cƣờng huy động dựa trên nhu cầu có tính thời vụ của nguồn vốn nhƣ nhu cầu vốn những tháng cuối năm, giáp tết sẽ tăng cao hay một số yếu tố khác dựa trên tính chất của nguồn vốn. Việc xây dựng các chƣơng trình khuyến mãi, quà tặng mang nét độc đáo, riêng biệt là rất cần thiết. Ngân hàng cần phân nhóm khách hàng nhằm đƣa ra nhiều sản phẩm tiền
88
gửi thích hợp, mới lạ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng gửi tiết kiệm. Việc này ngoài việc giúp Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động mà còn giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro khi tỷ trọng tiền gửi quá cao tập trung một nhóm khách hàng.
- Ngân hàng nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn nhƣ:
+ Tiết kiệm có mục đích: Đó là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn với mục đích nhƣ: xây dựng nhà ở, mua xe,… khách hàng có thể thỏa thuận với Ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lƣơng của mình một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích. Với hình thức tiết kiệm này, ngƣời gửi sẽ nhận đƣợc lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhƣng họ đƣợc Ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản. Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang đƣợc ngƣời dân quan tâm, ngân hàng cần triển khai thực hiện. Hình thức này giúp Ngân hàng thu hút đƣợc nhiều tiền gửi trong dân cƣ, mặt khác giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn trung và dài hạn.
+ Với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Trong quá trình hoạt động của mình các doanh nghiệp và Ngân hàng sẽ phát sinh quan hệ gửi – vay. Vì thế, khi đã có quan hệ gửi – vay, tất yếu doanh nghiệp sẽ coi Ngân hàng là trung gian và sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng góp phần gia tăng nguồn thu cho Ngân hàng bởi các dịch vụ, tiền gửi ký quỹ. Do đó, với đối tƣợng khách hàng này, Ngân hàng cần chủ động tiếp thị, tạo mối quan hệ với từng doanh nghiệp, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, có những ƣu đãi về phí dịch vụ, áp dụng nhiều lãi suất cho nhiều doanh nghiệp sao cho lợi ích càng tăng qua việc hƣởng lãi suất càng lớn khi số dƣ tiền gửi thanh toán càng lớn và thƣờng xuyên giao dịch tại Ngân hàng.
- Tổ chức các chƣơng trình tiết kiệm, theo đó khách hàng gửi theo một kỳ hạn dài, tối thiểu theo một con số cụ thể nào đó sẽ đƣợc lãnh lãi với lãi suất ƣu đãi theo từng kỳ hạn rút tiền cụ thể nhằm thu hút nguồn vốn trung và dài hạn của khách hàng.
- Chƣơng trình khuyến khích gửi lại, với ƣu đãi là các khách hàng đã lỡ rút tiền trong giai đoạn nào đó theo quy định mà gửi lại thì sẽ đƣợc giữ nguyên lãi suất đến đáo hạn nhƣ trên sổ tiết kiệm, thay vì chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn.
89
- Ngân hàng cần đƣa ra một số sản phẩm, dịch vụ để xóa bỏ thói quen để tiền ở nhà, một mặt xuất phát từ nhu cầu cuộc sống hàng ngày, mặt khác có tiền ở nhà sẽ sử dụng một cách chủ động hơn, sau cùng là ngại đi gửi tiền. Vì vậy Ngân hàng cần phát triển những tiện ích về việc thanh toán không dùng tiền mặt.
- Ngân hàng cần đa dạng các hình thức trả lãi cho khách hàng. Ví dụ nhƣ Ngân hàng có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng, giúp cho khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của Ngân hàng.