Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội chi nhánh sóc trăng

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TGTCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế TGCN Tiền gửi cá nhân ĐVT Đơn vị tính VHĐ Vốn huy động HĐV Huy động vốn GĐ Giám đốc PGĐ Phó giám đốc BGĐ Ban giám đốc HĐQT Hội đồng quản trị TCKT Tổ chức kinh tế CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt nước phát triển Việt Nam với tình trạng bất cân xứng thơng tin thị trường Ngân hàng tổ chức quan trọng trình ổn định phát triển kinh tế đất nước Muốn thực điều phải có sách tiền tệ hợp lý hệ thống Ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh, đạt hiệu cao nhất, góp phần phát triển đất nước đặc biệt cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Nhu cầu vốn nhu cầu quan trọng tất lĩnh vực ngành nghề kinh tế, vốn yếu tố quan trọng với hình thành, tồn phát triển tổ chức doanh nghiệp Với Ngân hàng nói riêng có sách cấu tài an tồn giảm rủi ro khoản, bên cạnh huy động nguồn vốn tối đa sử dụng nguồn vốn thực hiệu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Mặt khác kinh tế tiếp cận nguồn vốn để kinh doanh sản xuất giúp kinh tế đất nước phát triển cải thiện đời sống người dân tốt Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội nói riêng gặp nhiều khố khăn trình huy động vốn Làm để huy động vốn thật hiệu quả, tạo nguồn vốn dồi phân bổ cho kinh tế ngày phát triển đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước vấn đề cần quan tâm.Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng” để làm tiểu luận tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội qua năm từ năm 2015 đến 2017.Từ đưa giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2015-2017 - Mục tiêu 2: Đánh giá hiệu việc huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian Đề tài phân tích tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng 1.3.2 Thời gian Đề tài thực từ 02/01/2018 đến /03/2018 thông qua việc thu thập, phân tích số liệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng ba năm 2015, 2016 2017 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tập trung phân tích nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng 1.4 Phạm pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu đề tài chủ yếu số liệu thu thập từ kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng Ngồi thu thập từ: sách, báo, Internet… 1.4.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu - Dùng phương pháp so sánh để đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng qua năm 2015 – 2017 - Áp dụng phương pháp: so sánh số tuyệt đối, so sánh số tương đối + So sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế ∆Y = Y1 – Y0 Giải thích: ∆Y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Y0: Chỉ tiêu kì gốc Y1: Chỉ tiêu kì phân tích + So sánh số tương đối: Là tỷ lệ phần trăm số chênh lệch tuyệt kỳ gốc tiêu kinh tế Kết so sánh biểu kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển, mức phổ biến tượng kinh tế ∆Y= (Y1 – Y0)/Y0*100 Giải thích: ∆Y: biểu biến động tiêu kinh tế Y1: tiêu kì phân tích Y0: tiêu kì gốc Ý nghĩa đề tài 1.5 Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn năm 2015 - 2017.Từ rút thuận lợi khó khăn việc huy động vốn đem lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn năm 2015 - 2017.Đồng thời, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao mang lại hiệu cao công tác huy động vốn Ngân hàng 1.6 Cấu trúc tiểu luận Nhằm mục đích đánh giá tình hình từ đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn đem lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn năm 2015 - 2017 Tiểu luận “phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn năm 2015 – 2017” chia làm chương: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận Chương 3: Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn năm 2015 – 2017 - Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng - Chương 5: Kết luận kiến nghị - CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo điều 4, khoản Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010, Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn 2.1.2 Chức 2.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Người có vốn NHTM Người cần vốn Hình 1: Chức trung gian tín dụng Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế.Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay 2.1.2.2 Chức toán Ngân hàng thương mại làm trung gian toán thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở ngân hàng thương mại đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ 2.1.2.3 Chức tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thông qua q trình cho vay tốn chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đầu tư, cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vòng quay vốn thơng qua chức tín dụng toán ngân hàng.NHTM thực chức tạo tiền 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu - Theo điều Luật TCTD năm 2010 hoạt động chủ yếu NHTM gồm: Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng 2.1.4 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng thương mại a) Vốn tự có: - Vốn tự có nguồn lực tự có mà chủ ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển ngân hàng.Mặt khác, với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn hệ số đảm bảo an tồn tiêu tài hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn tự có bao gồm phần: • Vốn tự có cấp I (gọi vốn tự có bản): - Đây phận chủ yếu vốn tự có.Vốn tự có cấp I mang tính ổn định lâu dài sở để tạo lập nguồn vốn tự có khác Bao gồm: Vốn điều lệ Quỹ dự trữ bổ sung Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Quỹ dự phòng tài Lợi nhuận khơng chia (lợi nhuận ròng gọi sau trích lập quỹ theo quy định) • Vốn tự có cấp II (còn gọi vốn tự có bổ sung): Đây phận tài sản Nợ có tính chất ổn định có khả chuyển thành vốn – vốn tự có bổ sung gồm có: - 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định đánh giá lại theo quy định pháp luật - 40% giá trị tăng thêm loại chứng khốn đầu tư (kể góp vốn cổ phiếu đầu tư) định giá lại theo quy định pháp luật - Trái phiếu chuyển đổi NHTM phát hành thỏa mãn số điều kiện định sau: + Có thời hạn >= năm trước chuyển đổi thành cổ phiếu thường + Không đảm bảo tài sản NHTM + NHTM không mua lại, NHNN cho phép văn - Các công cụ nợ khác với điều kiện: + Có kỳ hạn ban đầu tối thiểu từ 10 năm + Không ưu tiên tốn + Khơng bảo đảm tài sản ngân hàng - Dự phòng chung tối đa 1,25% tổng tài sản “Có” rủi ro Dự phòng chung trích lập theo tỷ lệ 0,75% dư nợ từ nhóm đến nhóm (Nhóm 1:nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 2: nợ cần ý Nhóm 3: nợ tiêu chuẩn Nhóm 4: nợ nghi ngờ).Nhóm 5: nợ có khả vốn khơng trích lập dự phòng chung - b) Vốn huy động Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM nào.Chỉ có NHTM có quyền huy động với nhiều hình thức khác Vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM.Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn Về mặt lý thuyết nguồn vốn khơng ổn định, khách hàng rút tiền họ mà khơng bị ràng buộc đặc điểm này, mà NHTM cần phải trì khoản “dự trù khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu ứng tiền khách hàng c) Nguồn vốn vay Nguồn vốn vay nhằm tạo khả toán cho NHTM nguồn vốn ngắn hạn nhằm đảm bảo trì hoạt động cách bình thường • Vay ngân hàng nhà nước với loại hình sau: tái cấp vốn cho vay tốn - Tái cấp vốn: chiết khấu tái chiết khấu chứng từ có giá, cho vay cầm cố chứng từ có giácho vay lại theo hồ sơ tín dụng, cho vay theo đối tượng định Nhằm giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn để họ tiếp tục cho vay đổi với doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, nhờ làm gia tăng khối lượng tín dụng cung cấp cho kinh tế - Cho vay toán: NHTM tham gia hệ thống toán bù trừ ngân hàng thiếu vốn để tốn NHNN cho vay để đảm bảo khoản giao dịch toán bù trừ thực Nhờ loại cho vay mà hệ thống toán bù trừ tiến hành cách thuận lợi, trơi chảy • Vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Loại vay gọi vay thị trường tiền tệ,là loại vay cho vay lẫn ngân hàng theo phương thức tự vay tự trả Phương thức linh hoạt để giúp NHTM cân đối vốn cách thuận lợi, trôi chảy Khi vay vốn NHTM phải thực quy định chế độ tín dụng hành hợp đồng tín dụng với cương vị người vay d) Các nguồn vốn khác Bao gồm vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, vốn vay đồng tài trợ, nhận vốn liên doanh, liên kết… 2.2 Khái quát hoạt động huy động vốn (HĐV) 2.2.1 Khái quát tầm quan trọng hoạt động huy động vốn - Khái niệm: Trong nguồn vốn kinh doanh NHTM nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất.Vốn huy động thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng.Tuy nhiên, ngân hàng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ chủ sở hữu yêu cầu.Hoạt động huy động vốn hai mặt hoạt động ngân hàng thương mại Với hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại phép sử dụng tất công cụ phương pháp khác để huy động nguồn vốn, sẵn sang đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế - Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn + Đối với NHTM Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác.Khơng có hoạt động huy động vốn, NHTM khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua hoạt động huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ NHTM có biện pháp khơng ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng.Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng + Đối với khách hàng: 10 • Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn xác định thời gian hoàn trả cho khách hàng nên tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, từ ngân hàng chủ động cho vay trung dài hạn Nắm lợi ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động khác để làm tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Bên cạnh sản phẩm chương trình tiền gửi Ngân hàng áp dụng sách tiền gửi mang tính nhân văn, thể quan tâm, chăm sóc nhiều đối tượng khách hàng, điển hình như: sách ưu đãi khách hàng trung niên, cao tuổi, sách tặng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng gửi tiết kiệm tích lũy… - Nhìn chung lượng tiền gửi tăng, năm 2016 tăng 2015 29.567 triệu đồng tương đương khoản 34,43%, năm 2017 tăng năm 2016 2.805 triệu đồng tương đương khỏan 2,43% - Hình 7: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn có kì hạn 2015 -2017 Tiền gửi kì hạn 12 tháng: ta thấy loại tiền gửi có tăng giảm liên tục qua năm Cụ thể năm 2016 tăng so với năm 2015 31.015 triệu đồng, tương ứng tăng 38,63% nguyên nhân tăng lên loại hình có kỳ hạn ngắn lãi suất tương đối cao nên người dân thích gửi loại hình thời gian đáo hạn ngắn đợi lâu muốn rút vốn để đầu tư sản xuất.Qua số liệu cho thấy năm 2016 tăng 31.915 triệu đồng so với năm 2015 tương đương khoảng 38,63% Tiền gửi kì hạn 12 tháng: tổ chức tín dụng ấn định sở cung – cầu vốn thị trường điều làm cho lãi suất vốn huy động 12 tháng có xu hướng tăng lên thu hút khách hàng gửi tiền nên tiền gửi loại hình tăng lên Đây loại tiền gửi mà khách hàng có tiền nhàn rỗi, khơng có dự định kinh doanh, làm ăn mà có nhu cầu gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao Nguyên nhân ổn định theo xu hướng giảm mặt lãi suất tiết kiệm hình thành đường cong lãi suất chuẩn theo hướng gửi dài, lãi cao khiến nhiều khách hàng lựa chọn gửi kỳ hạn dài Bên cạnh đó, tác động kinh tế khó khăn, điều kiện kinh doanh chưa thuận lợi khiến khách hàng cân nhắc tới việc gửi tiền dài hạn, thay gửi ngắn hạn trước Bên cạnh đó, xét lãi suất hình thức có mức lãi suất thấp so với ngân hàng khác địa bàn hình thức tăng qua năm ngân hàng có uy tín độ tin cậy cao so với ngân khác long khách hàng Khách hành gửi tiền mục địch sinh lời thi an toàn khách hàng quan tâm hàng đầu Ngân hàng cần có biện pháp để tạo long tin với khách hàng giữ khách hàng cũ - 3.4.4 Huy động vốn theo loại tiền - Bảng 3.4 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 31 Đơn vị: triệu - đồng - - - - - - Chênh lệch - - - 2 - 2016/20 15 - 2017/ 2016 - - - - - - - S S S T T T T Tiền gửi nội tệ - - - - - - - 1 3 2 Ngoại tệ quy đổi - - - - - - - 2 - - - - - - - 1 3 2 Chỉ tiêu Tổng cộng ( ( (Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Hà Nội Chi Nhánh Sóc Trăng.) 32 - Hình 8: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo loại tiền 2015 – 2017 Về tiền gửi nội tệ: thời gian vừa qua tình hình kinh tế xảy nhiều biến động nhìn chung cơng tác huy động vốn Ngân hàng đạt kết khả quan Điều thể qua bảng số liệu Tiền gửi nội tệ tăng liên tục qua năm với tốc độ tăng nhanh đặc biệt năm 2016 tăng 35,42% so với năm 2015, năm 2017 tăng 2,42% so với năm 2016 Sự tăng trưởng khẳng định Ngân hàng SHB Sóc Trăng thu hút khách hàng gửi tiền sản phẩm huy động đa dạng, hình thức kỳ hạn phong phú, có chương trình khuyến lớn, hấp dẫn, dịch vụ hỗ trợ khách hàng gửi tiền uy tín Ngân hàng thị trường Bên cạnh khơng thiếu cố gắn nhiệt tình công việc nhân viên Chi nhánh tạo niềm tin gắn kết khách hàng ngân hàng SHB chi nhánh Sóc Trăng Về tiền gửi ngoại tệ quy đổi: chủ yếu ngoại tệ USD , tiền gửi ngoại tệ quy đổi có sựu biến động tăng giảm qua năm, năm 2015 đạt 221 triệu đồng đến năm 2016 giảm 181 triệu đồng, sang năm 2017 có gia tăng đạt 265 triệu đồng tăng 46,41% so với năm 2016, số tiền huy động ngoại tệ không cao nguyên nhân thị trường kinh tế khu vực chủ yếu doanh nghiệp kinh doanh mua bán địa phương mua bán giao dịch nước , khơng có số lượng doanh nghiệp lớn giao dịch mua bán với nước - 33 3.4.5 Huy động vốn theo hình thức nhận tiền gửi Bảng 3.5 Tình hình huy động vốn theo hình thức nhận tiền gửi - Đơn vị: triệu đồng - - - - - - - Ch ỉ tiê u Tiề n gửi tha nh toá n Tiề n gửi tiết kiệ m Gi tờ có giá Tổ ng cộ ng Chênh lệch - - - - 2 - 2016/20 15 - - - - - - - - S S S T T T T - - - - - - - 3 - - - - 1 - - - - - - 1 - - - - - 3 ( 2017/20 16 - ( - ( - - - 2, (Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng SHB chi nhánh Sóc Trăng)  Tiền gửi tốn: Là khoản ký gửi cá nhân, tổ chức kinh tế khơng nhằm mục đích tìm kiếm thêm thu nhập mà để hưởng dịch vụ toán ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy, tiền gửi toán tăng liên tục qua năm Năm 2016 tăng năm 2015 1.472 triệu đồng tương đương 70,97% Năm 2017 tăng năm 2016 160 triệu đồng tương đương 4,52% Nguyên nhân tăng trưởng sau thời kì kinh tế khó khăn, tình hình kinh doanh bắt đầu có khởi sắc, doanh nghiệp mở rộng sản xuất trở lại, lượng 34 ( - - - 4, giao dịch tốn qua ngân hàng tăng lên Để có kết nhờ nổ lực công tác quản lý điều hành công tác toán, quản lý thu chi mà ngân hàng tạo nềm tin vững cho khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm Là khoản ký gửi cá nhân với mục đích tìm kiếm khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi - Qua bảng số liệu cho ta thấy, tiền gửi tiết kiệm năm 2016 tăng năm 2015 30.898 triệu đồng tương đương khoảng 38,94% Năm 2017 tăng đáng kể so với năm 2016 3.165 triệu đồng tương đương khoảng 2,87% - Đối tượng chủ yếu loại tiền gửi đại phận dân cư đại bàn có thu nhập ổn định, có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi như: cán bộ, công nhân viên, người lao động, hộ kinh doanh cá thể…gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời Do vậy, ngân hàng yếu tố để huy động nguồn vốn lãi suất Lãi suất cơng cụ huy động vốn quan có tác động trực tiếp đến quy mơ nghiệp vụ huy độn vốn Ngoài hoạt động huy động vốn ngân hàng tăng mạnh thời gian qua sách khuyến hấp dẫn, sách lãi suất chương trình khuyến với niềm tin khách hàng góp phần thúc đẩy nguồn vốn huy động tăng trưởn mạnh mẽ -  Giấy tờ có giá Tình hình huy động vốn giấy tờ có giá có tăng giảm qua năm, năm 20116 giảm 20,37% so với năm 2015, đến năm 2017 tốc độ tăng nhanh tăng 125,14% so với năm 2016 Mặc dù lãi suất lãi suất năm 2016 cao năm 2015 2017 số tiền huy động thấp nguyên nhân nhằm thu hút vốn huy động tăng khả cạnh tranh huy động vốn với NHTM địa bàn Ngân hàng ngày đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhiều chương trình dự thưởng hấp dẫn, năm 2017 ngân hàng áp dụng chương trình trúng thưởng đặc biệt có giá trị hấp dẫn chứng tiền gửi ngắn hạn dự thưởng trúng xe, trúng vàng giải thưởng hấp dẫn khác nên thu hút khách hàng gửi tiền loại hình góp phần tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng - - Hình 9:Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo hình thức nhận tiền gửi 2015 – 2017 - 35 3.5 Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm - Bảng 3.6 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu - đồng - Đ V T Chỉ tiêu - - Tổng nguồn vốn t r i ệ u - - - 2 - - - 2 đ n g - - Vốn huy động t r i ệ u - - - 1 đ n g - Tổng dư nợ - t r i ệ u đ n 36 - - - 2 g - Vốn HĐ/ Tổng NV - Tổng dư nợ/ Vốn HĐ - Chi phí lãi/Thu nhập lãi - Tiền gửi TCKT/ Tổng VHĐ - Tiền gửi cá nhân/ Tổng VHĐ - % - L ầ n - - - % - - - - 2, 2, 2, - - - % % - - - - 2, 2, 3, - - - 9  Vốn huy động tổng nguồn vốn - Qua bảng số liệu ta thấy VHĐ/TNV chiếm tỷ trọng không lớn cấu: chiếm 35,92% năm 2015, sang năm 2016 tăng lên 41,46% giảm nhẹ với tốc độ ổn định vào năm - Chỉ tiêu cho thấy công tác huy động vốn tăng giảm qua năm chiếm tỷ trọng khiêm tốn cấu nguồn vốn Kết cho thấy Chi nhánh tình trạng thiếu vốn sử dụng vốn điều chuyển nhiều Tuy nhiên tăng trưởng nguồn vốn huy động cho thấy khả cạnh tranh huy động vốn Chi nhánh địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng nguồn vốn huy động ngày đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế xã hội  Tổng dư nợ vốn huy động - Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng nguồn vốn huy động Ngân hàng.Chỉ số gần tốt vốn huy động đủ đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chỉ tiêu biến động qua năm: năm 2015 2,66 lần, năm 2016 giảm 2,22 lần, năm 2017 tăng lên 2,41 lần Qua số liệu ta thấy, vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cần thiết cho kinh tế địa phương địa bàn Ngân hàng  Chi phí lãi thu nhập lãi - Hệ số có xu hướng tăng qua năm Cụ thể, năm 2015 mức 128,59% 2016 mức 94,57% đến năm 2017 tăng 73,53%, nguyên nhân tốc độ tăng chi 37 phí lãi cao tốc độ tăng thu nhập lãi Hệ số nhỏ qua năm cho thấy thu nhập lãi ròng ngân hàng đảm bảo qua năm, nhiên số nhỏ tốt nên ngân hàng cần tính tốn mức lãi suất huy động hợp lý để giảm bớt chi phí lãi  Tiền gửi tổ chức kinh tế tổng vốn huy động - Qua tiêu năm, ta nhận thấy năm 2016 tăng so với năm 2015 từ 2,33% lên tới 2,95% Và số tăng vào năm 2017 3,01% - Chỉ số cho thấy, hoạt động huy động vốn từ tổ chức kinh tế ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ huy động vốn ngân hàng  Tiền gửi cá nhân tổng vốn huy động - Qua tiêu năm ta nhận thấy rằng, tỉ lệ tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn vốn huy động ngân hàng Chỉ số năm 2015 – 2017 97,67%, 97,05%, 96,99% - Đa phần tiền gửi KHCN tiền gửi có kì hạn, số chứng tỏ NH có lợi nhiều sử dụng vốn hoạt động kinh doanh Tóm tắt chương Dựa vào lý thuyết chương 2, chương tiến hành phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình huy động nguồn vốn, tình hình huy động vốn theo đối tượng kinh tế, tình hình huy động vốn theo kỳ hạn ngân hàng, huy động vốn theo loại tiền, huy động vốn theo hình thức nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng qua năm Đồng thời nêu lên kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân tác động đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng.Trên sở đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng chương - 38 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH SĨC TRĂNG Thuận lợi khó khăn q trình huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng 4.1.1 Thuận lợi 4.1 - Ngân hàng nằm trung trung tâm thành phố địa điểm du tập trung dân cư đông đúc nơi tập trung nhiều doanh nghiệp tổ chức kinh tế đời sống người dân phát triển tạo thuận lợi cho việc thu hút nguồn vốn từ chủ thể này, có nhiều tiềm huy động vốn, thuận lợi việc giao dịch với khách hàng - Ngân hàng có chủ động nguồn vốn không phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội Sở - Lãi suất huy động chương trình dự thưởng kéo dài sản phẩm huy động ngân hàng thời gian qua mang lại hiệu cao công tác huy động vốn ngân hàng - Trong thời gian hoạt động chi nhánh khơng ngừng đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng, đưa nhiều chương trình khuyến hấp dẫn, đa dạng dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho khách hàng Bên cạnh thủ tục vay vốn đơn giản, tạo thuận lợi giao dịch việc - Đội ngũ nhân viên có chuyên mơn tay nghề động, nhiệt tình q trình công tác, làm việc chung phối hợp nhịp nhàng, tạo liên kết, tương trợ công việc Đây nhân tố định có vai trò chủ lực, quản lý chặt chẽ phòng ban, ln quan tâm khích lệ, tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp - Được quan tâm ủng hộ cấp quyền địa phương, ngành tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn cung cấp dịch vụ cách tốt cho khách hàng - 4.1.2 Khó khăn - Chi nhánh phải đương đầu với áp lực cạnh tranh từ Ngân hàng thương mại địa bàn Với kinh tế phát triển cơng cụ cạnh tranh đa dạng, cạnh tranh ngày gay gắt nên thị phần bị dần Bên cạnh xuất hình thức bảo hiểm, làm giảm nguồn vốn huy động Chi nhánh Tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tạp, chịu chi phối bổi nhiều yếu tố lạm phát, thiên tai, giá nhiên liệu làm ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng, làm cho hoạt động thu nợ khó khăn - Chính sách phát triển kinh tế Nhà nước địa phương có nhiều đổi tạo điều kiện tốt cho ngành NH phát triển khó khăn vướng phải chưa kịp thời giải 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 39 Ngồi sản phẩm, dịch vụ có Chi nhánh cần có sản phẩm đa dạng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền, bên cạnh cần có nhiều quà tặng tri ân khách hàng khách hàng Hiện chi nhánh có phiếu dự thưởng cho khách hàng tiền gửi, khách hàng trúng thưởng - Ngân hàng cần có dịch vụ làm thủ tục nhận tiền tận nơi với khách hàng có nhu cầu gửi tiền - Vào dịp Tết chi nhánh nên có dịch vụ đổi tiền cho khách hàng để họ lì xì cho người thân để thu hút khách hàng đến gửi tiền - Ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình tức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn dài hạn nhằm tăng tính ổn định việc sử dụng vốn ngân hàng - Ngân hàng phải nghiên cứu, xây dựng số hình thức huy động vốn gắn liền với nhu cầu đông đảo khách hàng - Thường xuyên tìm hiểu nhhu cầu, thị hiếu khách hàng, nhằm đưa sản phẩm lạ, hấp dãn, không phức tập phải đảm bảo mức chi phí hợp lí - Mở rộng loại hình dịch vụ tốn, chuyển tiền… việc khai thác tối ưu đối tượn như: hộ giai đình có thân nhân định cư nước ngồi, doanh nghiệp có quan hệ thương mại với địa phương khác… để có hướng dẫn họ hiểu rõ tính thuận lợi dịch vụ này, đồng thời làm tăng nguồn thu cho ngân hàng từ dịch vụ 4.2.2 Nâng cao trình độ tư vấn kĩ làm việc nhân viên - Thường xuyên mở lớp giao tiếp để nâng cao khả ứng xử vui vẻ, bình đẳng với đối tượng khách hàng - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cán làm công tác huy động vốn để họ nắm vững nghiệp vụ có liên quan nhằm giải thích, thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng 4.2.3 Nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng - Chi nhánh nên phát triển sở hạ tầng kỹ thuật khang trang hơn, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Vì mặt Ngân hàng, nhân tố khơng phần quan trọng góp phần nâng cao uy tín thương hiệu cho ngân hàng nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền - Ngân hàng cần kết hợp hình thức khuyến với hoạt động marketing thơng qua hình thức quảng cáo tặng q có hình logo biểu tượng đặc trưng Ngân hàng 4.2.4 Điều chỉnh sách lãi suất linh hoạt: - Ngân hàng cần có biện pháp lãi suất linh hoạt, phù hợp với mặt lãi suất huy động vốn ngân hàng địa bàn, mặt vừa đảm bảo nguồn vốn, mặt khác nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Ngân hàng cần có biện pháp lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng đến gửi tiền Vì biện pháp kích cầu ngân hàng sử dụng để cạnh tranh ngân hàng địa bàn lãi suất, chất lượng, dịch vụ mạng lưới hoạt động sách sản phẩm quan trọng để thu hút khách hàng Với khách hàng tìm đến ngân hàng lần đầu lãi suất điều khách hàng ý đầu tiên, thực chất giá quyền sử dụng vốn khách hàng gửi vào ngân hàng phần lời khoản tiền gửi Về lãi suất cần định cung vốn, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm gửi liên tục vào ngân hàng Người có tiền ln cân nhắc giữa: gửi tiền vào ngân hàng, mua vàng, ngoại tệ, - 40 đầu tư bất động sản để vừa an toàn sinh lời Chính sách lãi suất củ ngân hàng phải phù hợp cho vừa thu hút người gửi tiền lại không làm cho lãi suất cao để không làm giảm thu nhập Kinh nghiệm huy động vốn cơng cụ lãi suất cho thấy: sách lãi suất thực phát huy hiệu với việc huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn đinh, giá biến động hay nói cách khác lạm phát vừa phải, không biến động bất thường 4.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng - Ngân hàng tìm hiểu khách hàng thông qua biện pháp như: gửi bảng câu hỏi cho khách hàng, sở thích để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng - Đưa sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng gửi tiết kiệm, vay vốn sử dựng dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng kết hợp chương trình dự thưởng với giải thưởng hấp dẫn cho khách hàng - Đẩy mạnh khuyếch trương hoạt động, tuyên truyền, quảng bá rộng rãi dịch vụ, hình thức, sách huy động vốn thu hút tiền gửi - Có sách khen thưởng thích đáng nhằm khuyến khích cán bộ, nhân viên có thành tích tốt cơng tác huy động vốn, giới thiệu khách hàng giao dịch với ngân hàng 4.2.6 Xây dựng chiến lược riêng khách hàng - Tiến hành phân loại khách hàng, tập trung sản phẩm tiện ích cho nhóm khách hàng.Trong nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng phải xác định khách hàng tiềm Có vậy, Ngân hàng có sách thu hút phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng 4.2.7 Thực chiến lược huy động vốn động hiệu quả: - - Ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển khơng có cách khác phải nâng cao sức mạnh cạnh tranh cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Đây công việc quan trọng để thực cạnh tranh có hiệu quả.Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh sản phẩm lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng, kết đạt được.Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi ngân hàng - - Tạo khác biệt ngân hàng để tạo ý hấp dẫn kích thích khách hàng ngồi nước Đó khác biệt sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo Do vậy, điều có tác động trì cố khách hàng cũ mà mở rộng thu hút khách hàng Đây yếu tố định chiến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - 4.2.8 Một số giải pháp khác - - Về cơng tác kiểm tra kiểm sốt: cần xây dựng hệ thống kiểm soát nội phù hợp - - Về đào tạo nghiệp vụ: cần hoàn thiện trình độ nghiệp vụ kĩ mềm cán chi nhánh 41 - - Về sở vật chất: ngân hàng cần phải cải tiến, nâng cấp thiết bị phương tiện công tác huy động vốn - - Về công nghệ thơng tin: cần nâng cao trình độ cán điện toán, nghiên cứu viết thêm số chương trình hỗ trợ - 42 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 - - - 5.2 Kết luận Trong nhiều năm hoạt động trưởng thành, có khơng khó khăn tồn cần phải giải với đạo, giúp đỡ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội đạt dược bước tiến xa ngày phát triển mội hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Qua phân tích tình hình huy động vốn (2015 - 2017) ta nhận thấy ngân hàng địa bàn cạnh tranh gay gắt huy động, cộng thêm tình hình lãi suất huy động biến động phức tạp công tác huy động vốn ngân hàng đạt nhiều kết khả quan với nguồn vốn huy động ngày tăng qua năm ngày chiếm tỷ tọng cao cấu nguồn vốn ngân hàng Thực năm qua, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng có thành tựu tốt đẹp góp phần cơng sức chung vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Có thành tựu tốt đẹp ban lãnh đạo ngân hàng có biện pháp tích cực phù hợp với tình hình biến động kinh tế, cung với nổ lực tập thể CB –CNV ngân hàng xây dựng Hy vọng với động, sang tạo với ưu trình độ, sở vật chất mình, ngân hàng có biện pháp hữu hiệu cơng việc khắc phục khó khăn tiếp tục đạt đươc nhiều thành công to lớn năm tới Kiến Nghị 5.2.1 Đối với Hội sở Lập kế hoạch giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh chi nhánh Xây dựng nhiều chương trình thi đua để thúc đẩy chi nhánh hoàn thành tiêu kinh doanh giao - Thường xuyên mở lớp tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho CBCNV Có sách tuyển dụng nhân viên tiềm năng, ưu tiên nhân viên có khả giao tiếp tốt để phục vụ khách hàng tốt 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng - Ngân hàng tăng cường cơng tác dự báo dài hạn, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, nghiên cứu đưa sản phẩm huy động ngày đa dạng, đồng hóa cơng nghệ thông tin, tăng cường thiết bị đại Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nhân viên - Chi nhánh cần trọng đào tạo cán bộ, nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn - Ban lãnh đạo cần quan tâm đến việc hỗ trợ đầy đủ trang thiết bị cho cán tín dụng nhằm tạo mơi trường thuận lợi trình làm việc cán Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh - Ngân hàng cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triển tín dụng tiêu dùng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chun mơn dịch vụ hoạt động cho vay tín dụng - 43 - Chủ động tham giá trau dồi cập nhật thông tin liên quan tới lĩnh vực ngân hàng với thành phần kinh tế Vừa có hội thu thập thơng tin cần thiết vừa giới thiệu hình ảnh ngân hàng với đối tượng khách hàng Đối với Chính quyền địa phương 5.2.3 - Giải vấn đề tình hình an ninh trật tự địa phương góp phần tạo tâm lí thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng - - 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO - - Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2015 – 2017 Trần Diệp Mộng Thu, Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thạnh Phú tỉnh Sóc Trăng qua năm 20092011 Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thông qua ngày 16/06/2010 - 45 ... cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn năm 2015 - 2017 Tiểu luận phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh. .. thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Sóc Trăng 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội hội sở Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Hà Nội - Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại. .. 1: Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2015-2017 - Mục tiêu 2: Đánh giá hiệu việc huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần