TRUONG DAI HQC CAN THO
KHOA KINH TE - QUAN TRI KINH DOANH
ae RR 2 2 ok a | YR OR EK
LUAN VAN TOT NGHIEP
PHAN TICH THUC TRANG VA MOT SO GIAI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
(SACOMBANK) - CHI NHANH CAN THO
fa
Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:
Trang 2LOI CAM TA
-k2EH]œs -
Trong suốt bốn năm học tập tại trường Đại Học Cần Thơ, em đã được trang bị nhiều kiến thức quý báu đưới sự giảng dạy nhiệt tình của các Thầy, Cô Khoa Kinh Tế và Quản Trị Kinh Doanh và sau thời gian thực tập tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín tỉnh Cần Thơ em đã được các anh, chị trong ngân hàng giúp đỡ, tạo điều kiện cho em tiếp xúc nhiều với thực tế và qua đó em đã có điều kiện vận dụng những kiến thức thực tiễn vào thực tiễn để hoàn thành tốt đề tài tốt
nghiệp của mình
Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, trước hết em xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô Khoa Kinh Tế và Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt em chân thành cảm ơn thầy Đỗ Văn Xê đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp
Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ, đặc biệt là phòng Hành chính và các anh chị phòng giao dịch Cái Khế đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt nhất cho em trong quá trình thực tập tại Ngân hàng
Mặc dù đã rất cố gắng để hoàn thiện bài Luận văn này nhưng có thể đề tài vẫn còn nhiều thiếu sót, vì vậy em mong nhận được những ý kiến đóng góp của quý thầy cô, Ban giám đốc cùng các anh chị trong ngân hàng Sacombank Cần Thơ nhằm góp phan nang cao giá trị của đề tài luận văn này hơn
Trân trọng kính chào!
Cần Thơ, ngày tháng 05 năm 2009
Sinh viên thực hiện
TRAN THANH TRÚC
Trang 3LOI CAM DOAN -k2EH]œs -
Tôi cam đoan rằng đề tài này do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên
cứu khoa học nào
Cần Thơ, ngày 08 tháng 05 năm 2009
Sinh viên thực hiện
TRÀN THANH TRÚC
ii
Trang 5BAN NHAN XET LUAN VAN TOT NGHIEP DAI HOC » LH œ Họ và tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công t: Tén HOC ViIEN: 117 Mã số sinh vién: Chuyén nganh: Tén dé tai:
NOI DUNG NHAN XET
1 Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo
4 Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
iv
Trang 7CHUONG 1: GIOI THIEU
1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 2 +©+++©+++rxxeerrxerrrxrrrrrrerrr 1 1.1.1 _ Lý do chọn đề tài -225c22cxcccckererkxrerrxrrrrkerrrrrrer 1
1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn - 2-2-2 + E+E+EerEerxererrersee 1
1.2 Mục tiêu nghiÊn CỨU + - + + SE *vEvEeEEkekrerekekrkrkrreerkreree 2
1.2.1 00059080: 8T 2
T5" 2
1.3 Câu hỏi nghiÊn CỨU - - - +5 SE *xE*E#E£EEEeEeEekrkrrerrerkrkrerree 3
1.4 Phạm vi nghiÊn CỨU + + + S+S**k+E*EeEekekEeEeEeerkrrereerereree 3 1.4.1 Không g1a1 + + 1xx 1v TT TH TT 3 1.4.2 u52 3 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu -ec©c+xeeczxeecrxerrrrrecrr 3 1.5 4 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 5
2.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 5
2.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại .-. -+ 5
2.1.2.1 Vốn điều lệ + sex 2117121151511 Ex 2xx rree 5
21.2.2 Vốn huy động -¿-©+z+2EEEeSEEEEEEEEEEEEEEEEEELrtrrrrrrrrkrrer 6 2.1.2.3 _ Vốn điều chuyển +s+S+keSEkSEEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrrkrrrkerrkee 8 2.1.2.4 Các nguyên tắc quản lý tiền gửi của khách hàng 8 2.1.2.5 Vai trò của công tác huy động vốn -2- 2+z+2+zezczxzzrr 8
2.1.3 Hoạt động tín dụng - - - 6 St +t+EvEekekekrerexekekrrrrrxrkrerre 9 2.1.3.1 Khái niệm tín dụng + + 5+ +x+k+tEeEetetetrerexekeerrrrrrerererrr 9
Trang 82.2 Phương pháp nghiên CỨU - «+ + + SE #vEeEetrrerereerereree 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu -¿-+e+c+eeeczsezr+ 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu -¿-zz©+se+cs+++ 14 CHƯƠNG 3:GIOI THIEU VE NGAN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG
TIN (SACOMBANK) CHI NHANH CAN THO
3.1 Sự hình thánh và phát triỂn -¿- + ©++©vze+vxxeecrxeerrreee 16 3.2 Cơ cầu tơ ehứỨc -++©222V22++++ttEEEEEE+rrttttEEEErrrrrrrrrrrrrrrrree 17
3.3 Mang lui hoat nh 19
3.4 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu -222222cz++222222vzrrrrrrrrrrrrrrree 20 CHƯƠNG 4: KÉT QUÁ VÀ THẢO LUẬN VẺ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ
SỨ DỤNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI
NHANH CAN THƠ
4.1 Tinh hinh nguồn vốn và huy động VỐN 2- 22c EevEEEErrrkerrrke 21 4.1.1 Tinh hinh nguén vốn -¿-++©++e++e+czxeetrxerrrrrerre 21
4.12 Tinh hình huy động vốn 23
4.1.2.1 Tiền gửi thanh toán 24
4.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 27
4.1.2.3 Vốn huy động từ các tô chức tín dụng 29 4.2 Tình hình sử dụng vốn -¿- +++©+++trxze+trxeerrxerrrreee 32
4.2.1 Doanh số cho Vay cssesesssessesssessessssssecsucssessscsssssecsucsusssecsucssessecsusesecsecese 32
4.2.2 Doanh số thu nợ, -©s©++++Ek+EEEEEkEEEEEEEEEEEkrtrkrrrkerrkee 37 4.2.3 Dưng c222cvcEEErkrrrrkrrrrrrrrrrrrcee 42 4.2.4 — Ngxấu HH HT TH HH HH HH HH nà ệy 46 4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2006-2008 51 CHUONG 5: GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VA SU’
DUNG VON TAI SACOMBANK CAN THO
5.1 Tóm tắt kết quả -2-2+©2+£©++++E++EEEE+eEEExrtrxrrerrxrrrrrrrrrrree 56
5.2 6180071) 010107 7.7 57
5.2.1 Giải pháp huy động vốn -c¿522++rrecrrrerrrrrrrrrrrrree 57 5.2.2 Giải pháp phát triển mảng sản phẩm thanh toán — thẻ ATM 58
vii
Trang 95.2.3 Giải pháp đối với hoạt động sử dụng vốn -: 60 5.2.4 Giải pháp đối với rủi ro tín dụng -cc+ccseeccxercrxeee 60 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ
6.1 co n 62
6.2 Kiến nghị - 22: ©2+z22 x22 EEEEEEEEEEECEEEEEEEEEECEEE.EErrrrkrrrrrrrrer 63 6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nước ¿-©e++c+ze+czxerrveee 63 6.2.2 Đối với chính quyền địa phương -c++2cc+czrrccxee 63
Tài liệu tham khảoO - 5 c5 2322332 3E E££EE£EEEeEeeeEeeeeesreeersersee 64
viii
Trang 10Bang 1 Bang 2 Bang 3 Bang 4 Bang 5 Bang 6 Bang 7 Bang 8 Bang 9 Bang 10 Bang 11 Bang 12 Bang 13 Bang 14 Bang 15 Bang 16 Bang 17 Bang 18 Bang 19 Bang 20 Bang 21 Bang 22 Bang 23 DANH MUC BIEU BANG -so L -
Tình hình nguồn vốn của ngân hàng _ 21 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn -. -sssssse 22 Vốn điều chuyến trên tống nguồn vốn . -«- se 23
Tiền gửi thanh toán của các TCKT 24
Tình hình phát hành thể tại Sacombank Cần Thơ 26 Tăng trưởng phát hàng thể tại Sacombank Cần Thơ 26
Tiền gửi tiết kiệm 27
Tiền gửi của các TCTD 29
Tỷ trọng của từng phương thức huy động trên tống VHĐ 30 Doanh số cho vay theo thời hạn ss-ssssesesssessse 33 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 35 Doanh số thu nợ theo thời hạn s ssssessesesssessse 37 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn .- 39 Hệ số thu nỢ -5<-s<ss2vseEEYAeSE2AseEEEAesvasertxseerrsseosse 41 Vòng quay vốn tín dụng . ssss°ssvsseessseesvssessse 41 Dư nợ theo thời hạn 5-5 << <5 «<< sssSSeSeseseeeeeesee 42
Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn - 2-5 s<cs<=s 44
Tổng dư nợ trên tống VIHĐ s2 ssssesseevseessses 46 Nợ xấu theo thời hạn . -s°-sscesecesseecsseersssersssersee 47 Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn . - -.« se «se 48 Nợ xấu trên tống dư nỢy se ssssevssevzxseesxseesrseessee 50 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 52 So sánh tình hình hoạt động kinh doanh 2006-2008 52
ix
Trang 11DANH MUC HINH
Hinh 1 Ngân hàng Sacombank chỉ nhánh Cần Thơ 16 Hình 2 Tiền gửi thanh toán của các TCKT - -«°ccs+ 25 Hình 3 Tiền gửi tiết kiệm . se ss5-sseccsssessssee 29 Hình 4 Tiền gửi của các TCTD s2-es<evxesererreserrrrxee 30 Hình 5 Doanh số cho vay theo thời hạn .-s ssss<sssessssee 35 Hình 6 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 37 Hình 7 Doanh số thu nợ theo thời hạn s ss-ss<ssssssssee 39 Hình 8 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn
Trang 12Tiéng Viét CBCNV HĐQT NHNN NHTM NHTMCP NHTU NV QHKH TCKT TCTD TGTT TMCP UBND VHD Tiéng Anh ATM WTO DANH MUC TU VIET TAT -2IEHG@ - Cán bộ công nhân viên Hội đồng quản trị Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cô phần Ngân hàng Trung Ương Nguồn vốn
Quan hệ khách hàng
Tổ chức kinh tế
Tổ chức tín dụng Tiền gửi thanh tốn Thương mại cơ phần Ủy Ban Nhân Dân Vốn huy động
Automatic teller machine (máy rút tiền tự động)
World Trade Organization (Tổ chức thương mại thế giới)
xi
Trang 13CHUONG 1: GIOI THIEU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu
1.1.1 Lý do chọn đề tài
Ngày nay xã hội ngày càng phát triển, khoa học kỹ thuật ngày càng hiện đại
góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đời sống người dân ngày càng được
nâng cao Hơn thế nữa, đất nước ta đang trong quá trình hội nhập, mọi thành phần kinh tế đều ra sức đầu tư và phát huy nguồn lực của mình để góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Cùng với sự ra đời của hàng
loạt các doanh nghiệp, nhà máy, khu chế xuất, khu công nghiệp thì hoạt động
của ngân hàng cũng không kém phần náo nhiệt Việt Nam đã bắt đầu những ngày
tháng đầu tiên trong lộ trình thực hiện cam kết gia nhập WTO về lĩnh vực tài
chính Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thật sự sôi động và có tính cạnh tranh giữa các ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài (HSBC, Standard Chartered
Bank, ACB, Sacombank, ABBank ) Hòa với xu thế phát triển chung, Ngân
hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được đánh giá là cánh chim dau đàn của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank luôn chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động và hiện đại hóa chỉ nhánh ngân hàng Với chiến lược xây dựng Sacombank thành một ngân
hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, toàn thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên Sacombank nói chung và Sacombank Cần Thơ nói riêng đã phấn đấu và đổi mới không ngừng để gia tăng giá trị khách hàng, cỗ đông và các nhà đầu
tu
Hiện nay hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tin rất phong phú và đa dạng Trong đó phải kể đến hoạt động huy động vốn — vấn đề quan trọng hàng đầu trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung Nhất là trong giai đoạn
hiện nay, các ngân hàng luôn phải cạnh tranh với nhau đề tồn tại và phát triển Van dé dat ra 1a làm sao để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác nhau và sử dụng nguồn vốn đó một cách
hiệu quả Nhận thức vấn đề quan trọng của việc huy động vốn tại ngân hàng
Trang 14trong thời điểm hiện nay vì vậy em chọn đề tài “Phân tích thực trạng và một số
giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tai NHTMCP Sai Gon Thuong Tín (Sacombank) — chỉ nhánh Cần Thơ ” làm luận văn, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm giúp Sacombank — chỉ nhánh Cần Thơ nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đồng thời phát huy được thế mạnh sẵn có của mình trong tương lai
1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn
* Căn cứ khoa học
Luận văn được nghiên cứu trên cơ sở kiến thức của các môn học:
e Tiền tệ ngân hàng: tìm hiểu về hoàn cảnh ra đời, hoạt động và xu
hướng phát triển của các ngân hàng thương mại cỗ phần ở nước ta
e_ Nghiệp vụ ngân hàng: nghiên cứu những nguồn vốn, cách thức huy
động và cân đối nguồn vốn dé đảm bảo cho ngân hàng kinh đoanh có
hiệu quả và an toàn Bên cạnh đó cũng xem xét đến các loại cơ cấu
tín dụng theo thời hạn, thành phần kinh tế nhằm tìm hiểu sâu hơn
về tình hình sử đụng nguồn vốn của ngân hàng
¢ Quan tri ngân hàng: phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình
huy động của ngân hàng để từ đó tìm ra được nguyên nhân và đề ra giải pháp khắc phục giúp công tác quản trị nguồn vốn của ngân hàng được tốt hơn
* Căn cứ thực tiễn
Ngoài những kiến thức và các thông tin phụ trợ cho đề tài từ báo, tạp chí, trang web , em còn tiếp thu tham khảo ý kiến của các anh chị nhân viên phòng
giao dịch Cái Khế và chỉ nhánh Sacombank Cần Thơ để làm rõ hơn vấn đề
nghiên cứu
1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung
Phân tích, đánh giá tình hình huy động và sử dụng vốn của Sacombank Cần
Thơ qua 3 năm 2006-2008, đồng thời kết hợp với tình hình chung của nền kinh tế
và của các ngân hàng thương mại khác trong giai đoạn hiện nay để đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Đề tài tập trung nghiên cứu các vẫn đề sau:
Trang 15e Thực trạng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank Cần Thơ trong 3 năm (2006-2008)
e _ Phân tích tình hình huy động vốn cho biết tỷ trọng của từng loại vốn
huy động và vốn cho vay
e_ Cuối cùng dựa trên những tồn tại đã phân tích ở trên dé đưa ra giải
pháp khắc phục nhằm thúc đây hoạt động ngân hàng đạt được hiệu
quả tốt nhất
1.3 Câu hỏi nghiên cứu
Dựa trên đề tài “Phân tích hiệu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín chỉ nhánh Cần Thơ” đặt ra các
vấn đề nghiên cứu sau:
© Kết quả họat động kinh doanh của chỉ nhánh như thế nảo qua các
năm?
e_ Tình hình huy động vốn của chỉ nhánh trong những năm qua có đạt
hiệu quả không?
e Tinh hinh va hiệu quả cho vay của ngân hàng như thế nào qua các năm? e _ Các nhân tố nào ảnh hưởng và giải pháp nâng cao tình hình huy động và sử dụng vốn 1.4 Phạm vỉ nghiên cứu 1.4.1 Không gian
Luận văn tập trung nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chỉ nhánh Cần Thơ
Địa chỉ : 32A2 KCN Trà Nóc, Q.Bình Thủy, TP Cần Thơ
Tel: 071- 843282 Fax: 071- 843282
1.4.2 Thời gian
Thời gian thực hiện luận văn từ ngày 02.02.2009 đến ngày 25.04.2009 Luận văn được trình bày dựa trên số liệu thu thập trong 3 năm 2006-2008
1.4.3 Đối tượng nghiên cứu
Đối với hoạt động của ngân hàng thì rất phong phú và đa dạng nhưng do hạn chế về thời gian, không gian cũng như kinh nghiệm thực tế nên đề tài chỉ nghiên
Trang 16cứu từ tổng quát đến cụ thể hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn của ngân hàng trong 3 năm gần đây ở phòng kế toán Sacombank Cần Thơ
1.5 Lược khảo tài liệu tham khảo
+ Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn
tại Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Chi nhánh Cần Thơ” do sinh viên Lê Thị Thu Hà thực hiện năm 2006, đề tài do cô Nguyễn Thị Hồng Liễu hướng dẫn Đề tài phân tích và đánh giá từ khái quát đến cụ thé tình hình huy động vốn và sử dụng
vốn từ đó đề ra biện pháp khắc phục nhằm không ngừng nâng cao hoạt động huy
động và sử dụng vốn
+ Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của
Ngân hàng Sacombank chỉ nhánh Cần Thơ” do sinh viên Trần Quốc Thái thực
hiện Bài viết phân tích sơ lược về nguồn vốn, kết quả hoạt động kinh doanh và
đi sâu về hoạt động tín dụng trung và đài hạn trên cơ sở phân tích những chỉ tiêu
về nghiệp vụ cho vay đề thấy được những mặt hạn chế và những thuận lợi trong
hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Sacombank chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005-2007 Từ những phân tích đó nhằm đưa ra giải pháp hạn chế những tổn tại
trong hoạt động cho vay của ngân hàng
Trang 17CHUONG 2: PHUONG PHAP LUAN VA PHUONG PHAP NGHIEN CUU
2.1 Phương pháp luận
2.1.1 Tống quan về Ngân Hàng Thương Mại s* Khải niệm:
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với nền sản
xuất hàng hoá, nó kinh doanh loại hàng hoá rất đặc biệt đó là “tiền tệ” Thực tế các NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Nghĩa là các NHTM nhận tiền gửi của công chúng, của các tô chức kinh tế xã hội Sử dụng số tiền đó cho
vay và làm phương tiện thanh toán với những điều kiện ràng buộc là phải hoàn
lại vốn gốc và lãi nhất định theo thời hạn đã thoả thuận
Theo pháp lệnh “các tổ chức tín dụng ”(1990) của Việt Nam thì NHTM được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là một tô chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2003 thì hoạt động ngân hàng được
xác định là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này đề cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán
s* Chức năng:
Nhìn chung NHTM có 3 chức năng cơ bản:
+ Chức năng trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế
+ Chức năng tạo tiền, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ góp phần gia
tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế
+ Chức năng “sản xuất” bao gồm việc huy động và sử dụng các nguồn lực để tạo ra “sản phẩm” và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế
2.1.2 Nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại
2.1.2.1.Vốn điều lệ
Vốn điều lệ là số vốn ban đầu được ghi trong điều lệ hoạt động của các
NHTM và số vốn điều lệ tối thiêu phải bằng vốn pháp định do chính phủ qui định
Trang 18(vốn pháp định là mức vốn do ngân hàng Nhà nước công bố vào đầu mỗi năm tài
chính) Vốn điều lệ là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Nguồn hình thành vốn điều lệ phụ thuộc vào tính chất sở hữu của từng loại hình ngân hàng, chẳng hạn như NHTM quốc doanh do ngân sách Nhà nước cấp, các
NHTM cổ phần do các cỗ đông đóng góp, ngân hàng liên doanh thì do các bên
liên doanh đóng góp Vốn điều lệ qui định cho một ngân hàng nhiều hay ít tùy
thuộc vào qui mô và phạm vi hoạt động Vốn điều lệ sẽ được bổ sung và tăng dần
dưới các hình thức: huy động vốn từ các cổ đông, ngân sách cấp, lợi nhuận bổ
sung
Ngoài vốn điều lệ, NHTM còn có các quỹ dự trữ ngân hàng ( đây là quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng ), quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi Các quỹ dự trữ của ngân hàng còn được coi là nguồn tự có và được bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng của ngân hàng
2.1.2.2 Vốn huy động
Một số nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng thương mại: tiền gửi
thanh toán của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, vốn huy động từ bằng
chứng từ có giá
e Tiền gửi thanh toán của các tố chức kinh tế
Các tô chức kinh tế (TCKT) trong quá trình hoạt động muốn thực hiện giao
dịch với NHTM nào đòi hỏi họ phải mở tài khoản tại NHTM đó Việc mở tài
khoản này giúp TCKT bảo quản an toàn tiền vốn đồng thời qua đó TCKT có thể
nhận được các dịch vụ tài chính từ NHTM Về phía NHTM, việc mở và gửi tiền
vào tài khoản của các TCKT giúp cho NHTM có thể sử dụng được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đề bổ sung nguồn vốn tín dụng Tiền gửi thanh toán của khách
hàng bao gồm tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn và tiền gửi thanh toán có kỳ hạn — Tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn: là hình thức tiền gửi mà khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào không cần báo trước cho ngân hàng Mục đích
của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chỉ trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản
thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời hạn chế được chỉ phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyền tiền Đối với bộ phận vốn nay không ổn
Trang 19định nên ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng rất lớn để đáp ứng yêu
cầu của khách hàng do đó ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp cho loại tiền gui nay
— Tién giti thanh toan theo kj han: 1a loai tién giti ma khi khach hang git
tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận với ngân hàng để chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp Theo nguyên tắc, đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền chỉ được rút ra khi đến hạn Tuy nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà ngân hàng cho
phép khách hàng rút trước kỳ hạn Trong trường hợp này, người gửi không được
hưởng lãi như tiền gửi có kỳ hạn mà sẽ được áp dụng với lãi suất không kỳ hạn nếu rút ra truớc khi đáo hạn Đây là nguồn vốn rất ôn định vì ngân hàng biết trước thời điểm mà khách hàng sẽ rút tiền ra nên ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gởi tiền của khách hàng
e Tiền gửi tiết kiêm:
Đây là hình thức huy động tiền gửi theo kiểu truyền thống của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo qui định của ngân hàng nhận gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo qui định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Mục đích của người gửi tiết kiệm là để hưởng lãi và tích lũy Xét về tính chất kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm cũng được chia thành hai loại:
~— Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể gửi tiền, rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng nhận gửi tiền Do đó ngân hàng không chủ động được
nguồn vốn nên loại tiền gửi này có lãi suất thấp Khi gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được ngân hang cấp một số tiền gửi tiết kiệm Số tiền gửi tiết kiệm này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, tiền lãi được
hưởng, số dư hiện có
— Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi chỉ rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng nhận gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền rút tiền trước hạn thì tùy theo sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng khi gửi mà người gửi tiền được hưởng theo lãi suất không kỳ hạn Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn thì ngân hàng cũng được ngân hàng cấp một số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Trang 20e Nguồn vốn huy động bằng chứng từ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động
vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa các tô chức tín dụng và người mua Ở Việt Nam hiện nay, khi các NHTM cần huy động số vốn lớn
trong thời gian ngắn thì ngân hàng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi
2.1.2.3 Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển là nguồn vốn mà chi nhánh điều chuyên từ hội sở hay các chỉ nhánh khác trong cùng hệ thống khi nguồn vốn huy động không đủ dé đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn điều chuyên không thuộc bộ
phận nguồn vốn của ngân hàng thương mại mà nó chỉ tồn tại ở các chỉ nhánh
ngân hàng Nguồn vốn điều chuyền có lãi suất cao hơn vốn huy động, chênh lệch
với lãi suất cho vay theo biên độ không được vượt quá 0,3%
2.1.2.4 Các nguyên tắc quản lý tiền gửi của khách hàng:
+ Ngân hàng chỉ được thực hiện các khoản giao dịch trên tài khoản của khách hàng khi có lệnh của chủ tài khoản hoặc có sự uỷ nhiệm của chủ tài khoản
Ngoại trừ trường hợp khách hàng vi phạm luật chi trả và theo quy định của cơ
quan có thâm quyền thì Ngân hàng mới có quyền tự động trích các tài khoản tiền gửi của khách hàng để thực hiện các khoản thanh toán có liên quan
+ Ngân hàng phải đảm bảo an toàn và bí mật cho chủ tài khoản
+ Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm soát các giấy tờ thanh toán của khách hàng, các chứng từ thanh toán phải được lập theo đúng quy định Ngân
hàng kiểm tra con dấu, chữ ký của khách hàng, nếu không phù hợp thì Ngân hàng có thể từ chối thanh toán
+ Khi có các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản của khách hàng thì Ngân hàng phải kịp thời gửi giấy báo có cho khách hàng Cuối tháng, Ngân hàng phải gửi bản sao tài khoản hoặc giấy báo số dư cho khách hàng
2.1.2.5 Vai trò của công tác huy động vốn
Đối với các ngân hàng thương mại
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng trong ngân hàng thương mại Đây là nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết
Trang 21các hoạt động của ngân hàng Khi thành lập ngân hàng đã có vốn ban đầu, nhưng số ban đầu này đã ở dạng vật chất như trụ sở, công cụ, dụng cụ Vì vậy, để đảm bảo chức năng cung cấp vốn cho nền kinh tế ngân hàng phải thu hút vốn từ bên
ngoài
Đã từ lâu các ngân hàng thương mại đã biết khai thác nguồn vốn này Do đây là nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút càng nhiều vốn thì ngân hàng thương mại càng có khả năng đạt lợi nhuận cao hơn vì có vốn mạnh ngân hàng
dễ dàng đây mạnh nghiệp vụ cho vay và mở rộng thêm các hoạt động sinh lời khác
Đối với nền kinh tế
Thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới tăng lên Do vậy, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân được cải thiện Việc huy động vốn của ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, thông qua con đường tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp của cả nước
Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có một lượng vốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của dân chúng Mỗi người trong xã hội chỉ có một số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn Thông qua các hình thức huy đông vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã
hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn ngân hàng thương mại mới làm tốt
chức năng trung gian tín dụng điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có như vậy người dân mới được cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh
2.1.3 Hoạt động tín dụng 2.1.3.1 Khải niệm tín dụng
Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi là credit
Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình
Trang 22thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng một lượng giá trị, dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó
hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn
2.1.3.2 Phân loại tín dụng Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
e Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh
nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân
e Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, dùng cho
vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh
e Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để
cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:
e Tín dụng sản xuất kinh đoanh: là loại tín dụng cung cấp cho các nhà
doanh nghiệp dé tiến hành sản xuất và kinh doanh
e Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng
nhu cầu tiêu dùng
e Tín dụng nông nghiệp: là hình thức cấp phát tín dụng đáp ứng nhu cầu vay
vốn của nông dân sản xuất nông nghiệp
2.1.3.3 Các nguyên tắc tín dụng
Khi tham gia vào quan hệ tín dụng, ngân hàng cũng như người đi vay cần phải quán triệt các nguyên tắc tín dụng nhằm góp phần đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh cho hai bên:
e Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
e Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng
2.1.3.4 Các khái niệm liên quan đến tín dụng: Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân đưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định
Trang 23Doanh sé thu ng
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ các khoản giải
ngân trong một thời gian nhất định
Dư nợ
Dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về Ta có thể hiểu dư nợ được tính như sau:
Du ng = Dw ng dau ki + doanh số cho vay trong kì - doanh số thu nợ trong kì Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là số tiền khách hàng chưa hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và
lãi khi đáo hạn hợp đồng tín dụng mà không làm đơn xin gia hạn hoặc điều chỉnh
kỳ hạn với nguyên nhân hợp lý Nếu nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, điều này chứa đựng rủi ro tín đụng cho ngân hàng, thu nhập sẽ bị giảm
Phân loại nợ
Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu
hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có
khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại
Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là
doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về
khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu)
Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 10 ngày,
trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu tiên phân loại vào nhóm 2 theo
qui định
- Các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
Nợ nhóm 4 (nợ nghỉ ngờ) bao gồm:
Trang 24- Các khoản nợ quá hạn tir 181 đến 360 ngày
- Các khoản nợ cơ cầu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày
theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mắt vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn
được trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý
Nợ xấu: là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5.Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đề đánh giá chất lượng tin dụng của tổ chức tín dụng
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là khoản nợ mà tô chức tín dụng chấp nhận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng do tô chức tín
dụng có đủ cơ sở để đánh giá khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi
theo thời hạn trả đã cơ cấu lại
2.1.3.5 Một số vấn đề về rủi ro tín dụng
* Khái niệm:
Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được các nghiệp vụ tài chính đối với Ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến có không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động và có thể làm cho Ngân hàng bị phá sản Đây là rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và thường gây hậu quả nặng nề nhất Thông thường ở các nước, nghiệp vụ tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho Ngân hàng Còn ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn có nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm rất lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Nhưng đồng thời trong lĩnh vực
Trang 25này cũng chứa đựng nhiều rủi ro bởi các khoản tiền cho vay bao giờ cũng có xác
suất vỡ nợ cao so với những khoản đầu tư khác
* Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra:
Đối với ngân hàng: rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thiếu tiền ch trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn huy động, mà khi ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong cho vay thì khả năng thanh toán của ngân
hàng dần dần lâm vào tình trạng thiếu hụt Như vậy, rủi ro tín dụng sẽ làm cho
ngân hàng mất cân đối trong việc thanh toán, làm cho ngân hàng lỗ và có nguy cơ bị phá sản
Đối với nền kinh tế: Hoạt động của ngân hàng có liên quan đến hoạt động của toàn bộ nền kinh tế, đến tất cả các doanh nghiệp nhỏ, vừa và lớn, đến toàn bộ
các tầng lớp dân cư Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm phá sản một vài
ngân hàng và có khả năng phát sinh lây lan sang các ngân hàng khác và tạo cho
dân chúng một tâm lý sợ hãi Khi đó, dân chúng sẽ đưa nhau đến ngân hàng rút
tiền trước thời hạn, điều đó cũng có thể đưa đến sự phá sản của đồng loạt các
ngân hàng Như vậy, rủi ro tín dụng sẽ tác động đến toàn bộ nền kinh tế
* Các tuyến phòng ngừa rủi ro tín dụng:
Phân tích khách hàng: đây là biện pháp tích cực nhất nhằm tạo ra tuyến
phòng thủ đối với rủi ro của ngân hàng Bởi khi có đánh giá khách hàng một cách
chính xác thì mới biết được khả năng hoàn trả nợ của họ từ đó đưa ra quyết định đúng đắn cho vay hay không cho vay Đánh giá khách hàng thường chú trọng đến những mặt sau: - Tình hình tài chính của khách hàng - Tư cách, năng lực và trình độ hiểu biết của người đứng đầu doanh nghiệp - Đánh giá tính khả thi của phương án vay vốn Phân tích hoạt động tín dụng:
- Phân tích chất lượng và hiệu quả tín dụng
- Phân tích khả năng mở rộng quy mô tín dụng - Thực hiện các đảm bảo tín dụng
- Đánh giá về năn lực và trình độ của cán bộ tín dụng
Trang 26Phân tán rủi ro: không tập trung vốn vào một khách hàng hoặc những khách hàng có cùng tính chất Ở Việt Nam căn cứ vào quy chế cho vay của
NHNN ban hành 31/12/2001 quy định: “dư nợ đối với một khách hàng không
được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng” Thực hiện các hình thức cho vay hợp vốn, bán nợ và báo hiểm rủi ro tín dụng, lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Xử lý rủi ro bằng các biện pháp:
Khai thác: tác động làm cho khách hàng thực hiện hợp đồng
Thanh lý: dùng biện pháp chế tài để thu hồi nợ
2.2 Phương pháp nghiên cứu
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
Đề tài thực hiện phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ các biểu bảng, báo
cáo tài chính hàng năm của Sacombank Cần Thơ :
+ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua ba năm 2006 — 2008
+ Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn Tổng hợp các thông tin từ sách báo, tạp chí, bản tin nội bộ ngân hàng
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp phân tích số liệu chủ yếu được sử dụng trong đề tài này là phương pháp so sánh số tương đối và tuyệt đối qua các năm:
« So sánh tuyệt đối: là hiệu số của hai chỉ tiêu kỳ phân tích và chỉ tiêu cơ sở Ví dụ so sánh giữa kết quả thực hiện và kế hoạch hoặc giữa thực hiện kỳ này và thực hiện kỳ trước
« So sánh tương đối: là tỉ lệ % của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng
Bên cạnh đó còn sử dụng một số chỉ tiêu để đánh giá tình hình huy động và sử dụng vốn bao gồm:
+ Để phân tích tổng quát nguồn vốn, ta dựa vào tỷ trọng của từng khoản mục nguồn vốn Chỉ tiêu này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Mỗi một khoản nguồn vốn để có những yêu cầu khác nhau về chỉ phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau do đó ngân hàng cần phải
quan sát, đánh giá từng loại nguồn vốn dé kịp thời để có những chiến lược huy
động tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định
Trang 27Số dư từng khoản mục nguôn vôn
+ Ty trong % từng khoản nguôn vốn = x 100% Tông nguôn vôn
+ Dé phan tích nguồn vốn huy động, ta tìm hiểu chỉ tiêu tỷ trọng từng loại
tiền gửi Chỉ tiêu này nhằm xác định cơ cấu vốn huy động của ngân hàng Mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chỉ phí, thanh khoản đo đó việc
xác định rõ cơ cầu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thê
gặp phải và tối thiểu hoá chỉ phí đầu vào cho ngân hàng
- Số dư từng loại tiền gửi
* Tỷ trọng % từng loại tiên gi = —_——— — — _ x 100%
Tông nguôn vôn huy động + Hiệu quá sử dụng vốn được đánh giá thông qua một số chỉ tiêu sau:
«_ Chỉ tiêu tổng dư nợ / tổng nguồn vốn huy động (lần): chỉ tiêu này xác
định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động
« Chỉ tiêu Nợ xấu / Tổng dư nợ (%): chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng, đo lường chất lượng tín dụng Chỉ tiêu này càng thấp chất
lượng tín dụng càng cao
« Chỉ tiêu Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay (%): chỉ tiêu này còn được gọi là hệ số thu nợ và được dùng để đánh giá khả năng thu nợ của chỉ nhánh, trả nợ của khách hàng cũng như việc sử dụng tài sản ngắn hạn trong một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này càng cao phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng càng
tốt
« Chỉ tiêu Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân (vòng): chỉ tiêu này còn được gọi là vòng quay vốn tin dụng Nó đo lường tốc độ luân chuyền vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm
Trang 28CHUONG 3: GIGI THIEU VE NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TIN (SACOMBANK) CHI NHANH CAN THO
3.1 Sự hình thành và phát triển
Hình 1: Ngân hàng Sacombank chỉ nhánh Cần Thơ
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín với tên giao dịch tiếng Anh là Sai
Gon Thuong Tin Commercial Stock Bank (viết tắt là Sacombank) được thành lập từ sự hợp nhất của 4 tổ chức tín dụng: Ngân hàng phát triển quận Gò Vấp và 3
hợp tác xã tín dụng (Hợp tác xã Thành Công, Tân Bình, Lữ Gia) với các nhiệm vụ chính là huy động, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Ngân
hàng Sài Gòn Thương Tín chính thức đi vào hoạt động ngày 21/12/1991 theo giấy phép hoạt động số 006/NN-GP ngày 05/12/1991 do ngân hàng Nhà nước
Việt Nam cấp và giấy phép thành lập số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 do UBND TP Hồ Chí Minh cấp Với mức vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Hiện nay, vốn
điều lệ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã tăng lên 5.I 16 tỷ đồng (năm 2008) và
trở thành ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng
TMCP Viét Nam
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chỉ nhánh Cần Thơ chính thức được thành lập vào ngày 31/10/2001 trên cơ sở sáp nhập giữa ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín dựa trên các văn
bản sau
- Công văn số 2583/UB ngày 13/09/2001 của UBND tỉnh Cần Thơ chấp nhận cho ngân hàng Sài Gòn Thương Tín mở Chỉ nhánh cấp 1 tại Cần Thơ
- Quyết định số 1325/QĐÐ-NHNN ngày 24/10/2001 của Thống đốc ngân
hàng Nhà nước chuẩn y cho việc sát nhập ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng vào ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Trang 29- Quyét dinh sé 280/2001/QD-HDQT ngay 25/10/2001 của Chủ tịch hội đồng quán trị về việc thành lập chỉ nhánh cấp 1 tại Cần Thơ
- Giấy phép kinh doanh số 570300002301 ngày 25/10/2001 của Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Cần Thơ
- Quyết định số 102/2002/QĐ-HĐQT ngày 26/10/2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín về việc dời trụ sở cấp 1 từ 13A Phan Đình Phùng, P.Tân An, Q.Ninh Kiều, TP.Cần Thơ về số: 34A2 KCN Trà Nóc L, P.Trà Nóc, Q.Bình Thủy, TP.CT
3.2 Cơ cấu tô chức
Cơ cấu tổ chức của Sacombank Cần Thơ như sau: Giám đốc Phó Giám đốc Phòng doanh Phòng cá Phòng hỗ Phòng kế Phòng hành nghiệp nhân trợ toán và quỹ chánh Bộ phận tiếp Bộ phận Bộ phận BO pha || thị doanh tiếp thị cá | |_—| quảnlýtín | |_| toán nghiệp nhân dụng Bộ phận thâm Bộ phận Bộ phận Bộ phận
định doanh thấm định | [| thanh toán | — quỹ
Trang 30* Chức năng từng bộ phận
- Giám đốc chỉ nhánh có trách nhiệm điều hành, tổ chức thực hiện các
chức năng nhiệm vụ của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc được phân công phụ
trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc khu vực, Tổng Giám đốc và Hội đồng quản trị Giám đốc chỉ nhánh khi thực hiện chế độ phân quyền, ủy quyền cho cán
bộ trực thuộc phải có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, đánh giá kiểm tra, giám sát các nội dung đã được phân quyên
- Phó Giám đốc chỉ nhánh có chức năng giúp giám đốc điều hành hoạt
động của chỉ nhánh theo sự ủy quyền của Giám đốc - Phòng doanh nghiệp có hai bộ phận gồm:
+ Bộ phận tiếp thị doanh nghiệp có chức năng quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm dich vụ; tiếp thị và quản lý khách hàng; chăm sóc khách hàng doanh nghiệp như thu thập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thông tin về
các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng Đồng thời thưc hiện
thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ vá hướng dẫn khách hàng đến quay giao dich liên quan, đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng thời hạn
+ Bộ phận thâm định có chức năng thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng (trừ hồ sơ cấp tín dụng mang tính chất dự án theo quy định của ngân hàng); thông báo quyết định cấp tín dụng hoặc không cấp tín dụng cho bộ phận tiếp thị doanh nghiệp, chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay - Phòng cá nhân cũng có hai bộ phận: + Bộ phận tiếp thị cá nhân + Bộ phận thâm định cá nhân Hai bộ phận này có chức năng và nhiệm vụ tương tự như phòng doanh nghiệp
- Phòng hỗ trợ có chức năng quản lý tín dụng như hỗ trợ tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý nợ; thanh toán quốc tế như xử lý các giao dịch thanh toán,
chuyển tiền quốc tế, xử lý giao dịch như thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các dịch có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng
Trang 31- Phòng kế toán và quỹ có chức năng hướng dẫn, kiểm tra công tác hạch toán kế toán tại chỉ nhánh và đơn vị trực thuộc; thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và kiểm soát của chỉ nhánh đối với các đơn vị nội bộ và các ngân hàng khác;
thu chỉ, xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, chứng từ có giá; kiểm đếm phân loại, đóng bó tiền theo quy định; báo quản, bốc xếp, vận chuyền tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá
- Phòng hành chánh có chức năng quản lý công tác hành chánh như tiếp nhận, phân phối phát hành và lưu trữ văn thư; đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của chỉ nhánh; thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối tất cả các loại
tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động của chỉ nhánh; chịu trách nhiệm tổ
chức và theo đõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa
cháy, đảm bảo an toàn cơ sở vật chất cho chỉ nhánh Ngoài ra còn có chức năng
quản lý công tác nhân sự như tuyển dụng nhân sự hàng năm, chịu trách nhiệm
chính trong việc kiểm tra tính tuân thủ nội quy, quy chế, quy định liên quan đến
nhân sự trong chỉ nhánh Bên cạnh đó, phòng hành chánh còn giám sát hệ thống;
bảo dưỡng trang thiết bị; hỗ trợ sử dụng và khai thác tài nguyên công nghệ thông
tin tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc
- Phòng giao dịch có chức năng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và huy động tiền gửi, cung cấp các sản phẩm dịch vụ phủ hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng; tổ chức hạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ; thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu, đề xuất các nghiệp vụ phù hợp cho yêu cầu địa bàn hoạt động Đồng thời, phòng giao dịch cũng tổ chức công tác quản lý hành chánh, đảm bảo an toàn và quản lý nhân sự tai don vi
3.3 Mạng lưới hoạt động
Hiện nay Chỉ nhánh Cần Thơ có 4 phòng giao dịch trực thuộc sau:
+ Phòng giao dịch Ninh Kiều số 96 - 98 Nguyễn Thái Học, phường Tân An, quận Ninh Kiều
+ Phòng giao dịch Cái Khế - Lô K Trần Văn Khéo, Trung tâm thương
mại Cái Khế, phường Cái Khế, quận Ninh Kiều
+ Phòng giao dịch 3 tháng 2 —- 174B đường 3/2, phường Hưng Lợi, quận Ninh Kiều
Trang 32+ Phòng giao dịch Thị Tran Thét Nét — 314 Quéc Lé 91, ấp Long Thạnh A, thi tran Thét Nét, Thành phố Cần Thơ
3.4 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu * Sản phẩm tiền gửi
+ Tiền gửi tiết kiệm không ky` hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm chuyên đổi ngoại tệ, tiết kiệm tích lũy đối
với VNĐ, đô la Mỹ và các ngoại tệ khác
+ Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tích lũy thưởng, tiền gửi định kỳ doanh
nghiệp
+ Chứng chỉ huy động bằng vàng hiện vật, chứng chỉ huy động bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng
+ Kỳ phiếu
* Sản phẩm tiền vay
+ Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân và doanh nghiệp + Cho vay phục vụ đời sống, cho vay bất động sản
+ Cho vay góp chợ, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố số tiết kiệm + Cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay thấu chỉ
+ Cho vay du học, đi lao động nước ngoài
* Sản phẩm thẻ
+ Thẻ thanh toán Sacomvisa debit
+ Thẻ thanh toán Sacompassport + Thẻ thanh toán VNPay
+ Thẻ tín dụng nội địa Sacommetro
+ Thẻ tín dụng quốc tế: Sacomvisa/Master card, Ladies first — đành cho phái đẹp
Ngoài các sản phẩm dịch vụ cơ bản trên, Sacombank Cần Thơ còn có các sản phẩm dịch vụ như dịch vụ bảo lãnh, ngân quỹ, nhờ thu, L/C, chi trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản, thanh toán cước điện thoại bằng
ủy nhiệm chỉ
Trang 33CHƯƠNG 4: KÉT QUÁ VÀ THẢO LUẬN VÈẺ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK
CÀN THƠ
4.1 Tình hình nguồn vốn và huy động vốn
4.1.1 Tình hình nguồn vốn
Việc huy động vốn trong nền kinh tế chiếm vị trí quan trọng, gop phan én
định đồng tiền trong nước, tạo điều kiện phát triển đất nước Mặc dù trong những năm qua đứng trước tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động và diễn biến phức tạp nhưng Sacombank Cần Thơ luôn bám sát định hướng của NHNN cũng như Ban lãnh đạo của Sacombank để có biện pháp chỉ đạo thiết thực, nhằm giữ mức tăng trưởng về vốn Trong 3 năm qua cơ cấu nguồn vốn của chỉ nhánh thay đổi như sau:
Bảng 1 : Tình hình nguồn vốn của ngân hàng DVT: Triéu dong 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền | % | Số tiền | % Von huy 312.501 431.469 499.275 118.968 | 38,07 67.806 | 15,72 động V6n điêu › 393.238 | 439.605 539.895 46.367 11,79 100.290 | 22,81 chuyên Tổng nguần ‘ 705.739 | 871.074 | 1.039.170 | 165.335 | 23,43 | 168.096 | 19,3 von ( Nguôn: Phòng Hành Chánh )
Qua bảng số liệu ta có thể nhận thấy tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng qua các năm Cụ thể năm 2006 tổng nguồn vốn đạt 705.739 triệu đồng, năm 2007 là 871.074 triệu đồng tăng 23,43% so với năm 2006 và năm 2008 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng có xu hướng tăng chậm lại, chỉ tăng 19,3% đạt
1.039.170 tăng hơn so với 2007 là 168.096 triệu đồng Đó là điều kiện tốt cho
ngân hàng trong việc ôn định nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Vốn huy động tăng, năm 2006 là 312.501 triệu đồng, 2007 đạt mức 431.469
triệu đồng, qua 2008 là 499.275 triệu đồng Đây là điểm mạnh của ngân hàng, nó
Trang 34góp phần vào việc dự trữ, bố sung kịp thời nguồn vốn cho ngân hàng Đồng thời, nó cũng đánh giá được sự nỗ lực của các cấp lãnh đạo trong công tác mở rộng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chỉ nhánh Sacombank Cần Thơ Nguyên
nhân là do hàng năm ngân hàng đều đưa ra nhiều đợt huy động vốn với nhiều kì hạn và lãi suất hấp dẫn, các hình thức huy động tiết kiệm bậc thang, dự thưởng khuyến mãi nhân các ngày lễ, tết, kỉ niệm được tổ chức thường xuyên Qua đó, cho thấy Ngân hàng đã có những chính sách để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế để đảm bảo hoạt động kinh doanh cho Chỉ nhánh, làm
giảm bớt sự phụ thuộc của mình vào Hội Sở về nguồn vốn kinh doanh Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn không đủ đáp ứng cho nhu cầu hoạt động của Ngân hàng nên Ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển từ Hội Sở Ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh, cụ thể là năm 2007 lượng vốn điều chuyên tăng so với năm 2006 là 11,79%, về số tuyệt đối là 46.367 triệu đồng, năm 2008 tiếp tục tăng lên 22,81% so với năm 2007, số tuyệt đối là 100.290 triệu đồng.Cho
thấy chi nhánh chưa chủ động được nguồn vốn cho vay, điều này dẫn đến lợi
nhuận hàng năm của chỉ nhánh sẽ giảm do lãi suất điều chuyên vốn từ Hội Sở
chính luôn cao hơn với lãi suất vốn huy động bình quân của chỉ nhánh Vì vậy,
Ngân hàng cần phải có biện pháp để nâng cao hơn nữa nguồn vốn huy động
Để đánh giá cụ thể về tình hình nguồn vốn, ta xem xét các chỉ tiêu sau: *Chỉ tiêu vốn huy động trên tống nguồn vốn
Bảng 2: Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu DVT 2006 2007 2008 Vốn huy động Triệu đồng 312.501 431.469 499.275 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 705.739 871.074 1.039.170 Vốn huy động/ Tổng NV % 44,28 49,53 48,05
Vôn huy động tạo cho ngân hàng thê chủ động trong kinh doanh, có khả năng cung cấp đầy đủ kịp thời và nhanh chóng vốn cho khách hàng Tỷ trọng vốn huy động năm 2006 là 44,28%, năm 2007 tăng lên 49,53%, năm 2008 chiếm 48,05% trong tổng nguồn vốn Tỷ lệ này vẫn chưa đạt đến mức hiệu quả so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn Ta thấy năm 2007 do tình hình lạm phát ngày càng tăng cao lãi suất huy động của ngân hàng tăng nhằm bù đắp lạm phát và thực hiện theo chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ Qua năm 2008 cùng với việc NHNN tăng dự trữ bắt buộc, áp dụng cơ chế lãi suất trần, lãi suất liên
Trang 35ngân hàng đạt đỉnh điểm 32%/năm, điều đó đã làm cho cuộc chạy đua lãi suất huy động của các ngân hàng diễn ra mạnh hơn đề đảm bảo tính thanh khoản Mặc dù lãi suất tăng nhưng lượng vốn huy động của ngân hàng chưa tăng cao, tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn chưa có sự thay đổi lớn Vốn huy động tốt nhất nên chiếm tỷ trọng từ 60 — 70% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Ngân
hàng cần triển khai các chiến lược khách hàng, lãi suất linh hoạt, kịp thời, hiệu
quả để nâng cao nguồn vốn huy động sao cho hợp lý để có được nguồn vốn với
chỉ phí thấp đem về cho chỉ nhánh ở mức hiệu quả nhất *Chỉ tiêu vốn điều chuyển trên tông nguồn vốn
Bảng 3: Vốn điều chuyến trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu DVT 2006 2007 2008 Von diéu chuyén Triệu đồng | 393.238 439.605 539.895 Tổng nguồn vốn Triệu đồng | 705.739 871.074 | 1.039.170 Vốn huy động/ Tổng NV % 55,72 50,47 52
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của chỉ nhánh vào hội sở như thé
nảo Đối với Sacombank Cần Thơ, tỷ lệ này chiếm khá cao trong tổng nguồn vốn
(trên 50%) Khi nhu cầu vay vốn của khách hàng lớn hơn khả năng huy động vốn
của chỉ nhánh thì chỉ nhánh thường sử dụng vốn điều chuyên Qua 3 năm ta thấy
tỷ lệ này đang có xu hướng tăng giảm không đều, tuy nhiên vốn điều chuyển vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn Điều này là vì nhu cầu vay vốn
ngày càng nhiều nhưng nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu này hầu như không
đủ do nguồn vốn huy động từ nền kinh tế gặp khó khăn do tình hình lạm phát
hiện nay và cạnh tranh trong ngành ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt nên
chỉ nhánh phải thường xuyên nhận vốn điều chuyển từ Hội sở Chỉ nhánh cần
tiếp tục đẩy mạnh các giải pháp tăng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, hạn chế nhận vốn điều chuyên đến mức thấp nhất
4.1.2 Tình hình huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động càng dồi dào sẽ giúp ngân hàng càng tự chủ trong kinh doanh và mở rộng qui mô tín dụng Vì vậy
ngân hàng đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi
từ dân cư và các TCKT trên địa bàn Tỉnh nhằm tạo nguồn vốn tín dụng để cho
vay đối với nền kinh tế
Trang 364.1.2.1 Tiền gửi thanh toán
Bảng 4: Tiền gửi thanh toán của các tố chức kinh tế 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiên | Số tiên | So tien tiền Số |Tÿlệ| (%) tiền Số | Tỷlệ (%) Tiền gửi thanh toán | 134.469 | 193.819 | 250.973 | 59.350 | 44,14 | 57.154 | 29,49 không kỳ hạn 125.969 | 179.082 | 223.286 | 53.113 | 42,16 | 44.204 | 24,68 có kỳ hạn 8.500 | 14.737 | 27.687 | 6.237 | 73,38 | 12.950 | 87,87 ( Nguồn: Phòng Hành Chánh )
Tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng chủ yếu là các tô chức kinh tế Do yêu cầu
trong sản xuất kinh đoanh cũng như thấy rõ được những tiện ích từ các sản phẩm, dịch vụ nên ngày càng có nhiều doanh nghiệp giao dịch thường xuyên với Ngân hàng Qua bảng 3 ta thấy tiền gửi thanh toán biến động tăng qua các năm như
sau: 2006 tiền gửi thanh toán là 134.469 triệu đồng, năm 2007 là 193.819 triệu
đồng tăng 59.350 triệu đồng tức 44,14%, đến năm 2008 đạt mức 250.973 triệu
đồng tăng so với năm 2007 là 29,49% Nhìn chung, nguồn vốn huy động của
Ngân hàng tăng qua các năm là do tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh tốn tăng khơng ngừng qua các năm, tiền gửi thanh toán năm 2007 đã tăng lên đáng kể, sang năm 2008 tuy tốc độ tăng chậm lại nhưng vẫn giữ mức tăng ổn định Mục
đích của loại tiền gửi này đối với các doanh nghiệp là nhằm đảm bảo an toàn về
tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, chỉ trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp, đồng thời hạn chế được chỉ phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyên tiền, nắm rõ được những lợi ích đó nên số lượng doanh nghiệp gửi tiền càng tăng lên
Năm 2006 tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn là 125.969 triệu đồng, năm 2007 tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn đạt mức 179.082 triệu đồng, đã tăng
53.113 triệu đồng tức là 42,16% so với năm 2006 Nguyên nhân là do năm 2006 nước ta chính thức gia nhập WTO đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, qua năm 2007 các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, quy mô được mở rộng nên việc trao đổi mua bán ngày càng nhiều Từ đó việc gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích thanh toán và chỉ trả tiền hàng là một phương tiện thanh toán an toàn và hiệu quả Mặc khác, do Ngân hàng mở rộng mạng lưới
thanh toán, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chỉ trả tiền
Trang 37hàng, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên đã thu hút rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán Điều này cho thấy khả năng huy động
vốn từ các tổ chức này ngày càng khả quan hơn, uy tín của Ngân hàng ngày càng
được nâng lên, nhiều tổ chức kinh tế tín nhiệm gửi tiền vào Bước sang năm 2008 tiền gửi thanh toán không kỳ hạn là 223.286 triệu đồng tăng 44.204 triệu đồng
tức là 22,68% so với năm 2007 Tuy tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng từ
cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, loại tiền gửi này vẫn giữ mức ôn định là do ngân hàng đã có chính sách đa dạng hoá hình thức tiền gửi thanh toán kết hợp với
các chương trình dự thưởng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút các doanh
nghiệp gửi tiền vào ngân hàng
Tiền gửi thanh toán có kỳ hạn năm 2007 đạt 14.737 triệu đồng, tăng 6.237 triệu đồng tương ứng với 73,38% so với năm 2006, năm 2008 đạt 27.687 triệu đồng, tăng 12.950 triệu đồng, tương ứng tăng 87,87% so với năm 2007 Sở đĩ có được kết quả như vậy là nhờ vào sự chỉ đạo linh hoạt của ban lãnh đạo trong công tác huy động vốn Công tác tiếp thị các doanh nghiệp, công ty mới thành lập thông qua danh sách doanh nghiệp, công ty do sở Kế hoạch đầu tư cung cấp
kết hợp với tiếp thị khách hàng hiện hữu thực hiện thanh toán thông qua tài khoản mở tại Sacombank được triển khai tốt góp phần thúc đây tiền gửi thanh
Trang 38* Tinh hinh phat hanh va kinh doanh thé tai Sacombank Can Tho
Bảng 5: Tình hình phát hành thẻ tại Sacombank Cần Thơ tir 2006 — 2008 2006 2007 2008 Chỉ tiêu 7 - Sô lượng % Sô lượng % Sô lượng % Tổng số thẻ phát hành 977 100 2.395 100 6.708 100 + Thẻ thanh toán 846 86,59 | 2.228 | 93,03 | 6.458 | 96,27 + Thẻ tín dụng 131 13,41 167 6,97 250 3,73 (Nguồn: Phòng cá nhân) Bảng 6: Tăng trưởng phát hành thề tại Sacombank Cần Thơ tir 2006 — 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu , 1 Số lượng | Tỷ lệ(⁄) | Sôlượng | Tỷ lệ(%) Tổng số thẻ phát hành | 1.418 145,14 4.313 180,08 + Thẻ thanh toán 1.382 163,36 4.230 189,86 + Thẻ tín dụng 36 27,48 83 49,70
Qua bảng số liệu cho thấy, tông số lượng phát hành thẻ năm 2006 là 977 thẻ,
trong đó thẻ thanh toán chiếm 86,59% với 846 thẻ còn thẻ tín dụng chiếm
13,41% với 131 thẻ Có thể nói số lượng thẻ phát hành của Sacombank Cần Thơ còn khá khiêm tốn do nhu cầu mở thẻ tại thời điểm này chưa cao và sản phẩm thẻ còn mới mẻ đối với hầu hết người dân Tuy nhiên trong năm 2006 số lượng thẻ phát hành đã tăng lên đên 145,14% so với năm 2007 và đến cuối năm 2008 số
lượng thẻ do Sacombank Cần Thơ đạt 6.708 thẻ tăng 180,08% so với 2007 Hoà cùng với sự phát triển của thị trường thẻ trong nước, ngân hàng đã quan tâm đến việc tiếp thị sản phẩm thẻ đến các đối tượng khách hàng và liên tục đưa ra các
chương trình tiếp thị, quảng bá lợi ích của chiếc thẻ ATM đã thu hút được thêm
một lượng khách hàng đáng kể Tuy nhiên trong cơ cấu thẻ, số lượng thẻ thanh tốn ln chiếm ti trong cao trong tổng số lượng thẻ phát hành (chiếm trên 86%)
là do đối tượng chủ yếu của ngân hàng là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ
do đó thẻ mà khách hàng sử dụng chủ yếu là để thanh toán cho việc mua bán hàng hoá thẻ tín dụng hầu như không tăng bao nhiêu do hình thức thẻ tín dụng
Trang 39vẫn còn xa lạ với dai đa số người dân Như vậy, tuy sản phẩm thẻ còn khá mới
mẻ, số lượng thẻ còn phát hành chưa nhiều nhưng lĩnh vực này cũng đem lại lợi
nhuận đáng khích lệ, tạo tiền đề cho sự phát triển xa hơn ở lĩnh vực nảy 4.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm
Bảng 7: Tiền gửi tiết kiệm 2006 | 2007 | 2008 2007/2006 2008/2007 Số | Tÿlệ | Số | Tỷlệ ; - tiền | (%) | tiền | (%) Tiền gửi tiết kiệm | 160.032 | 209.507 | 207.089 | 49.475 | 30,92 | -2.418 | -1,15 không kỳ hạn 4.250 | 11.418 | 7.253 | 7.168 | 168,66 | -4.165 | -36,48 có kỳ hạn 155.782 | 198.089 | 199.836 | 42.307 | 27,16 | 1.747 | 0,88 ( Nguồn: Phòng Hành Chánh ) Tiền gửi tiết kiệm là lượng tiền nhàn rỗi của dân chúng, các đơn vị kinh tế Chỉ tiêu Số tiền | Số tiền | Số tiền
gửi vào ngân hàng nhằm mục đích chính là hưởng phần lãi suất mà Ngân hàng trả cho khách hàng khi gửi tiền Tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng qua ba năm có những biến động sau: năm 2006 là 160.032 triệu đồng, năm 2007 là 209.507 triệu đồng, về số tuyệt đối là tăng 49.475 triều đồng, tức là tăng 30,92% so với 2006, năm 2008 là 207.089 triệu đồng, về số tuyệt đối giảm 2.418 triệu đồng, tức là giảm 1,15% so với năm 2007 Sở dĩ tiền gửi tiết kiệm trong năm 2007 của Ngân hàng tăng là do Ngân hàng đã có những bước điều chỉnh lãi suất hợp lý, đưa ra nhiều kỳ hạn tiền cho khách hàng lựa chọn, đa dạng hóa các hình thức trả lãi
Bên cạnh đó, Ngân hàng còn nghiên cứu đưa ra các hình thức tiết kiệm bậc thang, dự thưởng kết hợp phát tờ rơi lãi suất, Brochure chương trình khuyến mãi tại siêu thị và đến nhà khách hàng theo khu vực có chọn lọc để tăng vốn huy động Năm 2008 tiền gửi tiết kiệm có giảm đôi chút so với 2007 là do trong năm
2008 kinh tế khó khăn nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân cũng giảm Mặt khác,
hị trường vàng diễn biến phức tạp, giá vàng lên cao cộng với lạm phát cao, nên không ít người sử dụng tiền mua vàng đầu cơ, tích trữ, đây là kênh huy động vốn cạnh tranh với ngân hàng, do đó đã làm cho tiền gửi tiết kiệm trong năm này giảm đi
Tiền gửi tiết kiệm gồm hai loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn Loại tiền gửi mà khách hàng ưa chuộng nhất vẫn là tiền gửi tiết kiệm có kỳ
hạn và đây được xem là sản phẩm truyền thống của các ngân hàng Tiền gửi tiết
kiệm có kỳ hạn xác định thời gian hoàn trả cho khách hàng nên nó tạo ra nguồn 27
Trang 40vốn ôn định cho Ngân hàng, và Ngân hàng có thể chủ động đầu tư cho vay trung và đài hạn Do đó, loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng nhanh và đạt 155.782
triệu đồng vào năm 2006; sang năm 2007 là 198.089 triệu đồng tăng 42.307 triệu
đồng hay tăng 27,16% so với năm 2006 Để có những kết quả đó, trong năm 2007 nhiều chương trình khuyến mãi huy động tiết kiệm dự thưởng lớn và nhiều hình thức huy động tiết kiệm hấp dẫn kết hợp với công tác chăm sóc khách hàng VIP tiếp tục được triển khai Thêm vào đó, chỉ nhánh luôn theo sát diễn biến tình hình huy động vốn trên địa bàn, nhằm điều chỉnh mức lãi suất phù hợp, hấp dẫn,
chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Hơn nữa, sự nhận thức về vai
trò quan trọng của ngân hàng ngày càng được người đân quan tâm và tiếp cận, do
vậy ngân hàng đã thu hút ngày càng nhiều lượng nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng Đến cuối năm 2008 là 199.836 triệu đồng tăng 1.747 triệu đồng hay tăng 0,88% so với năm 2007 Ta thấy năm 2008 tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 0,88%
giảm 26,28% so với năm 2007 nguyên nhân là do cạnh tranh trong hoạt động
ngân hàng ngày càng gay gắt, hiện nay có hơn 30 tổ chức tín dụng có trụ sở tại
Cần Thơ, ngoài ra còn có các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện cũng là những
kênh cạnh tranh huy động vốn đối với ngân hàng Bên cạnh đó có thể nói năm
2008 ngành ngân hàng là ngành chịu ảnh hưởng mạnh mẽ nhất của cuộc khủng
hoảng kinh tế, hầu hết các tổ chức tín dụng nói chung và Sacombank Cần Thơ nói riêng đã co cụm về qui mô, mặc dù trong năm ngân hàng đã cô gắng hết sức tung ra hàng loạt các hình thức khuyến mãi nhưng vẫn gặp không ít khó khăn từ
phía các đối thủ cạnh tranh hiện tại và tương lai đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất,
chất lượng dịch vụ và tiện ích ngân hàng
Còn đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì loại tiền này còn nhiều biến
động qua các năm Cụ thể, năm 2006 là 4.250 triệu đồng, năm 2007 là 11.418
triệu tăng 7.168 triệu đồng so với năm 2006, điều này chứng tỏ ngân hàng cũng
có những biện pháp tích cực đưa sản phẩm này đến với người dân; sang năm 2008 giảm 4.165 triệu đồng hay giảm 36,48% so với năm 2007 Nguyên nhân là do loại tiền này mang lại cho khách hàng lãi không cao, nên nếu họ có vốn nhàn rỗi tạm thời thì họ gửi hình thức tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn như sử dụng
thẻ để thuận tiện hơn trong việc rút tiền Do đó, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn