Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định của VHĐ tại một tổ chức tín dụng, nếu tỷ lệ này quá lớn thì nó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng nhưng nếu tỷ lệ này quá thấp thì ngân hàng sẽ không thể chủ động cho vay. Vì vậy, ngân hàng luôn phải cân đối ở mức hợp lý để đạt hiệu quả cao nhất.
Qua bảng 4.5 thì chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng có biến động. Cụ thể, năm 2011 là 83,36% đến năm 2012 là 92,94% và năm 2013 giảm nhẹ ở mức 91,63%. Chỉ tiêu này tương đối cao qua các năm làm cho phí trả lãi tiền gửi cao nhưng với nhu cầu sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng ngày càng tăng thì tỷ lệ này là phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, đồng thời cho thấy ngân hàng đang chủ động được nguồn vốn trong kinh doanh. Điều này là hợp lý, nhất là khi tình hình kinh tế giai đoạn này mang nhiều rủi ro và bất ổn.
4.2.4 Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt cho hoạt động của Ngân hàng. Nếu quá nhỏ tức là Ngân hàng sử dụng không hiệu quả nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Ngược lại nếu chỉ tiêu này quá cao thì vốn huy động tham gia vào dư nợ ít. Tỷ trọng của chỉ số này thể hiện qua năm 2011 là 0,79 lần đến năm 2012 là 1,69 lần và năm 2013 giảm nhẹ ở mức 1,62 lần. Từ đó, cho thấy nhu cầu vốn từ nền kinh tế ngày càng rất lớn, sự tăng của vốn huy động hầu như là không đáng kể so với tốc độ tăng của tín dụng, làm mất cân đối trong hoạt động huy động và sử dụng “tiền” của Ngân hàng. Vì vậy, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động hơn nữa nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, khi trong giai đoạn sắp tới, kinh tế Trà Vinh sẽ có nhiều chuyển biến mới mẻ với các dự án được tiến hành và đưa vào hoạt động.
4.2.5 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng chi phí
Chỉ tiêu này càng thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của NH càng hiệu quả, làm chi phí sử dụng vốn thấp dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng tăng. Chỉ tiêu này của Ngân hàng tăng nhẹ qua 3 năm, cụ thể năm 2011 là 67,07% đến năm 2012 là 68,70% và năm 2013 là 74,52%, cho thấy chi phí sử dụng
Trang 40
vốn của ngân hàng đang ở mức hợp lý. Tuy nhiên, Ngân hàng cần xem xét lại chi phí sử dụng vốn vì nếu cứ tốt độ tăng như vậy thì trong tương lai chi phí sử dụng vốn của ngân hàng tăng rất cao làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Trang 41
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TRÀ VINH 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1 Những thuận lợi
Dù mới chỉ đi vào hoạt động chưa đến 7 năm nhưng Sacombank – Chi nhánh Trà Vinh đã có những hướng đi đúng đắn để trở thành một trong những Ngân hàng TMCP mạnh nhất tỉnh Trà Vinh. Với vị trí thuận lợi, cả Chi nhánh và các Phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh đều nằm ở Trung tâm, những nơi dễ nhận biết và sầm uất nhất. Cùng với mạng lưới ngày càng được mở rộng cộng với cơ sở vật chất khang trang và có sự đầu tư nhất định, Sacombank - CN Trà Vinh đã từng bước nâng cao thương hiệu của mình và đang dần thuyết phục những khách hàng, kể cả những khách hàng lớn và khó tính.
Đội ngũ nhân viên đang ở độ chín của sự nghiệp cùng những nhân viên mới với lòng nhiệt quyết, sáng tạo đã tạo nên sự hài hòa giữa kinh nghiệm và sức trẻ, đó là một thuận lợi lớn với sự phát triển bền vững của Ngân hàng. Ngoài ra, Sacombank là một tổ chức có trật tự và quy chế rất rõ ràng và nghiêm khắc, nhất là đối với nhân viên. Vì thế, đội ngũ nhân viên của Ngân hàng đều là những cá nhân có đạo đức nghề nghiệp tốt, giỏi về nghiệp vụ và được huấn luyện kỹ lưỡng.
Tỉnh Trà Vinh được xem là một tỉnh nghèo thuộc Đồng bằng sông Cửu Long nói riêng và cả nước nói chung, vì vậy, mức độ đầu tư phát triển kinh tế được các cấp lãnh đạo chú trọng quan tâm, cơ sở hạ tầng ngày càng được nâng cao, cùng nhiều dự án lớn đã, đang và dự định sẽ tiến hành. Đời sống dân cư ngày càng được cải thiện, hộ nghèo ngày một giảm xuống, tiến trình xây dựng xã nông thôn mới diễn ra khá tốt. Thế mạnh của Tỉnh nhà được chú trọng đầu tư thì hoạt động cho vay sẽ tăng để đáp ứng kịp thời nhu cầu nguồn vốn, hoạt động kinh doanh có lãi lúc đó nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào Ngân hàng cũng ngày càng tăng.
Về hoạt động huy động, có thể thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng là khá tốt, góp phần nâng cao quy mô nguồn vốn, là cơ sở quan trọng cho các hoạt động của Ngân hàng.
Về hoạt động tín dụng, tổng dư nợ của Ngân hàng tăng trưởng qua các năm, cho thấy quy mô tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng.
Trang 42
5.1.2 Những khó khăn
Những khó khăn bên ngoài
Đa số cơ sở hạ tầng của tỉnh còn khá khiêm tốn so với các tỉnh lân cận. Trong năm 2014, nhiều dự án có thể chưa hoàn thành (như cầu Cổ Chiên,...) hoặc chưa thể tiến hành thực hiện (như dự án Khu kinh tế Định An,...). Ngành công nghiệp của tỉnh vẫn còn phát triển khá khiêm tốn và dễ bị tổn thương, chưa phát huy hết các lợi thế của mình.
Cho đến hết năm 2013, toàn tỉnh Trà Vinh đã có tất cả 16 NHTM hoạt động và những năm sau có xu hướng sẽ có thêm những ngân hàng khác. Điều này làm sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh ngày càng khốc liệt hơn.
Tiền mặt là một công cụ được ưa chuộng trong thanh toán và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp. Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay rất lớn.
Những khó khăn bên trong
Tình hình huy động vốn mặc dù tăng qua 3 năm nhưng qua 2 năm gần đây vẫn còn rất thấp so với tổng dư nợ. Năm 2011 vốn huy động là 448.404 triệu đồng song tổng dư nợ cho vay lại đang ở mức 532.800 triệu đồng. Năm 2012 vốn huy động là 656.129 triệu đồng và tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng cũng tăng lên tới 1.111.388 triệu đồng. Năm 2013 vốn huy động 870.727 triệu đồng đồng thời tổng dư nợ cho vay cũng tăng theo ở mức 1.414.588 triệu đồng. Nguồn vốn huy động chưa thể đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trên địa bàn tỉnh, hoạt động huy động thường chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ hơn so với cho vay, nhất là từ nhóm ngân hàng TMCP ngoài Nhà nước, tiêu biểu là Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP Kiên Long hay Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Lãi suất huy động của Ngân hàng thấp hơn các ngân hàng khác cùng địa bàn nên việc huy động vốn gặp khó khăn, đồng thời phải chịu sự cạch tranh khóc liệt từ các ngân hàng này.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TRÀ VINH CỦA SACOMBANK TRÀ VINH
5.2.1 Nâng cao hoạt động huy động vốn
Cân đối các khoản huy động và cho vay, giúp Ngân hàng chủ động được nguồn vốn:
Trang 43
- Phân bổ kế hoạch huy động hợp lý cho từng chuyên viên khách hàng, cũng như vận động các bộ phận khác tham gia huy động, tùy theo năng lực của họ.
- Phân hệ khách hàng tiếp thị hợp lý; tiếp tục thực hiện dựa trên mô hình “xương cá”.
- Thực hiện huy động phân tán, nhỏ lẻ. Vì lãi suất huy động của ngân hàng khá thấp. Chúng ta cần quan tâm đặc biệt đến các ngành nghề phát triển tại địa phương và các hộ kinh doanh.
- Tổ chức, phân công nhân sự phụ trách khách hàng lớn để nắm bắt, phục vụ kịp thời như tặng thiệp, gọi điện chúc mừng sinh nhật, tặng bánh sinh nhật cho khách hàng thân thiết/vip.
- Tìm hiểu lãi suất – chương trình khuyến mãi của các ngân hàng khác để so sánh tiếp thị và thuyết phục khách hàng tốt hơn. Đồng thời tận dụng các chương trình khuyến mãi để tăng cường huy động, khi mà lãi suất tại Ngân hàng là thấp hơn so với mặt bằng chung của toàn tỉnh.
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, chính sách lãi suất phù hợp sẽ giúp Ngân hàng vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho cả khách hàng và Ngân hàng. Lãi suất của Ngân hàng cần sát với lãi suất thị trường.
5.2.2 Công tác nhân sự
Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệm trong và ngoài đơn vị công tác. Thường xuyên điều chuyển công tác của nhân viên trong Chi nhánh và các PGD để nâng cao tính năng động cũng như khả năng thích ứng nhanh với đặc thù kinh tế của từng vùng, góp phần làm cho hoạt động huy động vốn được tốt hơn.
5.2.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng
Trên địa bàn tỉnh Trà Vinh hiện nay hầu như đã có sự hiện diện đầy đủ của các NHTM lớn trên cả nước với nhiều dịch vụ hiện đại phục vụ giao dịch, thanh toán, chuyển tiền,... và cho vay. Vì vậy, muốn cạnh tranh lành mạnh, lâu dài và đạt hiệu quả cao thì Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị, có chiến lược phát triển dài hạn của mình Thực hiện các công tác tiếp thị sản phẩm, dịch vụ góp phần làm cho việc tìm hiểu khách hàng, thu hút tiền gửi cũng như việc thẩm định hồ sơ vay vốn được dễ dàng hơn:
- Ưu tiên nắm giữ khách hàng cũ, có uy tín và hoạt động tốt.
- Thống kê danh sách các doanh nghiệp – hộ kinh doanh – các đơn vị hành chành sự nghiệp tại địa phương, để dễ dàng cho việc theo dõi và tiếp thị khách hàng.
Trang 44
- Chủ động tìm kiếm và tiếp cận các hệ khách hàng mới tiềm năng, các đối tượng mà các Ngân hàng khác chưa chủ động hướng đến, khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, tăng trưởng, những ngành nghề có tiềm năng phát triển và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, tiêu biểu là đối tượng tri thức.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ, nếu quá trình giao dịch giữa khách hàng với Ngân hàng diễn ra nhanh chóng, thuận lợi, có thể giao dịch mọi lúc mọi nơi, các khoản phí phát sinh đều được thể hiện rõ ràng, những thắc mắc của khách hàng điều được giải đáp cặn kẻ và nhiệt tình,… thì góp phần tạo được sự thỏa mãn của khách hàng đối với Ngân hàng. Từ đó, tạo được niềm tin giữa khách hàng với Ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng mới cũng như giữ chân được những khách hàng cũ.
- Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền nhàn rỗi trong người dân. Khách hàng có thu nhập ổn định, kinh tế phát triển,… thì lượng tiền gửi vào Ngân hàng cũng sẽ ổn định, song điều đó cũng còn phụ thuộc vào thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Vì vậy mà Ngân hàng phải tìm hiểu và nắm được tâm lý của khách hàng để đưa ra các hình thức sản phẩm phù hợp.
5.2.4 Mở rộng quan hệ và mạng lưới huy động
Đặt các phòng giao dịch, máy ATM tại các khu vực đông dân cư như: chợ, dọc các quốc lộ chính,… Mở thêm các dịch vụ nhận thu tiền học phí của học sinh, sinh viên tại các trường trên địa bàn Tỉnh, nhằm tạo thuận lợi cho nhà trường cũng như sinh viên lúc thu – nộp học phí, vừa thu lợi từ phí dịch vụ; hay phát lương cho công nhân viên chức (công nhân, giáo viên, nhân viên,…) qua thẻ ATM của Ngân hàng. Phát huy hơn nữa các sản phẩm vốn mang đặc trưng của Ngân hàng.
Trang 45
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Từ khi thành lập cho tới nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã không ngừng nỗ lực vươn lên trở thành một trong những ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP VIệt Nam. Để đạt được được những thành tựu như ngày hôm nay là nhờ vào sự cố gắng phấn đấu của tập thể cán bộ nhân viên toàn hệ thống trong đó có Chi nhánh Trà Vinh. Trong 3 năm qua, Sacombank chi nhánh Trà Vinh đã nỗ lực phấn đấu không ngừng và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Kết quả phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cho thấy Chi nhánh đã chủ động được trong việc quản lý hoạt động của mình một cách khá hiệu quả, tình hình lợi nhuận qua các năm không ngừng tăng lên.
Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế nhất định. Đó là ngân hàng vẫn chưa chủ động được trong nguồn vốn của mình, vì còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hòa từ Hội sở và rủi ro tín dụng mang lại cho Ngân hàng sẽ tiềm ẩn rất cao vì thu nhập chủ yếu của Ngân hàng vẫn là từ hoạt động tín dụng. Do đó, Ngân hàng cần có những chính sách phù hợp nâng cao công tác huy động vốn và quản lý tín dụng, đồng thời tránh được những rủi ro tiềm ẩn phát sinh trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Với ưu điểm là thời gian thu hồi vốn nhanh, phân tán rủi ro nên tín dụng ngắn hạn cần được mở rộng trong thời gian tới. Đặc biệt là tín dụng góp chợ, loại hình tín dụng đặc trưng ở Sacombank đang được triển khai khá hiệu quả và rất được sự đồng tình ủng hộ của các tiểu thương tại trên đại bản tỉnh. Ngoài ra, chi nhánh nên mở rộng tăng cường tiếp thị, cung cấp các gói sản phẩm tiền giữ, khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đồng thời nâng cao các loại hình dịch vụ như: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ,… nhưng mảng dịch vụ này chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mặc dù việc thu hút vốn từ các hình thức dịch vụ này có chi phí rẻ hơn và ít rủi ro hơn nhiều.
Đứng trước sự phát triển của nền kinh tế tràn đầy cơ hội cũng như thách thức, cùng với sức ép cạnh tranh gay gắt hiện nay, đòi hỏi Sacombank chi nhánh Trà Vinh phải không ngừng nổ lực hơn nữa trong công tác huy động vốn, cũng như khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển, trở thành một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhất trên địa bàn tỉnh Trà Vinh.
Trang 46
6.2 KIẾN NGHỊ
Qua một thời gian thực tập và tìm hiểu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tôi có một số kiến nghị sau:
- Ngân hàng tuy đã có uy tín và thương hiệu trên địa bàn nhưng công tác marketing còn chưa sâu rộng, các chương trình khuyến mãi, tiếp thị nhìn chung còn khá truyền thống và chưa mang tính sáng tạo nhất định; Và cùng với sự lớn mạnh của các Ngân hàng TMCP khác, Ngân hàng cần lập ra cho mình bộ phận Marketing thuộc phòng Kinh doanh nhằm có những đột phá trong khâu tiếp thị và quảng bá sản phẩm cũng như hình ảnh của Ngân hàng.
- Bộ phận hành chánh – nhân sự thuộc phòng Kế toán và quỹ cần được thành lập riêng, hoạt động riêng lẻ sẽ tốt hơn. Do chức năng là khá tách biệt cũng như trong hoạt động cũng có nhiều điểm khác nhau.
- Ngân hàng cần kịp thời hơn nữa nắm bắt các chủ trương chính sách của Tỉnh Ủy để có bước đi phù hợp với tình hình phát triển chung của tỉnh tạo nên