2011 - 2013
a) Doanh số cho vay
Trong cơ cấu cho vay của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn từ 2011 đến 2013, cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 60% tổng doanh số cho vay, và có biến động qua các năm. Cho vay ngắn hạn thường nhằm bổ sung vốn kinh doanh ngắn hạn, hoạt động theo mùa vụ, có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, để tiện lợi cho việc xoay vòng nguồn vốn, mất thời gian trong việc làm hồ sơ cho vay mới, Sacombank - CN Trà Vinh thường cấp theo hạn mức cho vay, còn tín dụng trung dài hạn thì ngược lại, thường là các khoản cho vay từng lần và nhằm mục đích đầu tư cho các phương án kinh doanh. Việc Trà Vinh là một tỉnh có tỷ trọng nông nghiệp cao nhất trong cơ cấu ngành, cùng sự tăng trưởng không ngừng của nhóm ngành thương mại dịch vụ, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh hầu hết đều có quy mô vừa và nhỏ, các ngành nghề thường có vòng quay vốn ngắn, thời gian thu hồi vốn nhanh, nên cho vay ngắn hạn luôn giữ vai trò đặc biệt trong cơ cấu cho vay của không riêng Sacombank - CN Trà Vinh mà hầu hết các NHTM khác trên địa bàn.
Doanh số cho vay tại Sacombank - CN Trà Vinh luôn ổn định và tăng trưởng qua các năm, năm 2012 tăng 10,26% so với năm 2011, năm 2013 tăng mạnh lên đến 56,32% so với năm 2012. Điều đó khẳng định nhu cầu vốn của khách hàng trong tỉnh là luôn rất lớn, và quy mô tín dụng của Ngân hàng không ngừng được nâng lên do những chính sách tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng, đặc biệt là mô hình cho vay phân tán. Với nhu cầu như vậy, năm 2012 và năm 2013, vốn huy động không thể đáp ứng được nhu cầu vốn vay của khách hàng, Sacombank - CN Trà Vinh đã phải xin vay từ Hội sở để đáp ứng kịp thời cho khách hàng.
Trang 35
Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013
Bảng 4.4 Tình hình tín dụng theo thời hạn của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ trọng (%) 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 3.242.786 100 3.575.526 100 5.589.427 100 332.740 10,26 2.013.901 56,32
Ngắn hạn 2.183.848 67,34 2.742.501 76,70 3.459.959 61,90 558.653 25,58 717.458 26,16 Trung và dài hạn 1.058.938 32,66 833.025 23,30 2.129.468 38,10 (225.913) (21,33) 1.296.443 155,63 Doanh số thu nợ 3.178.905 100 2.816.938 100 5.286.228 100 (361.967) (11,39) 2.469.290 87,66 Ngắn hạn 2.143.761 67,44 1.973.138 70,05 4.235.947 79,73 (170.623) (7,96) 2.262.809 114,68 Trung và dài hạn 1.035.145 32,56 843.800 29,95 1.050.281 20,27 (191.345) (18,48) 206.481 24,47 Dư nợ 352.800 100 1.111.388 100 1.414.588 100 759.588 215,91 303.200 27,28 Ngắn hạn 213.333 60,47 982.697 88,42 206.709 14,61 769.364 360,64 (775.988) (78,97) Trung và dài hạn 139.467 39,53 128.692 11,58 1.207.879 85,39 (10.775) (7,73) 1.079.187 838,58 Nợ xấu 553 100 725 100 2.621 100 172 31,10 1.896 261,52 Ngắn hạn 54 9,76 8 1,10 305 11,64 (46) (85,19) 297 3.712,5 Trung và dài hạn 499 90,24 717 98,90 2.316 88,36 218 43,69 1.599 223,01
Trang 36
Không chỉ riêng Sacombank - CN Trà Vinh, mà các NHTM khác trên địa bàn thường “vướng” phải cảnh này do đặc thù của vùng.Trong cơ cấu doanh số cho vay ta thấy, trong khi doanh số cho ngắn hạn tăng trưởng ổn định thì doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2012 giảm 21,33% do những ảnh hưởng từ nền kinh tế, làm các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn, khâu nguyên nhiên liệu đầu vào giá cả trở nên đắt đỏ hơn, đầu ra lại không ổn định nên phần nào không kích thích các doanh nghiệp sản xuất cùng như mạnh dạn đầu tư. Mặc dù từ năm 2011, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11, cùng với đó là Chỉ thị 01 của NHNN và liên tục nhiều chính sách khác để các NHTM đồng hành, thực hiện cho vay ưu đãi, hỗ trợ các doanh nghiệp gặp khó khăn, cùng một số ngành nghề trong cơ chế của NHNN nhưng với chính sách kinh doanh và phát triển của mình, lãi suất cho vay của Sacombank - CN Trà Vinh vẫn không ở mức đủ thấp để cùng chung tay hỗ trợ các doanh nghiệp này. Ngân hàng không ưu tiên cho vay các doanh nghiệp đang gặp khó, tuy nhiên theo tinh thần Quyết định 780 của NHNN về cơ cấu lại nhóm nợ hỗ trợ các doanh nghiệp đang vay trong quá trình gặp khó và có khả năng hồi phục, Ngân hàng cũng tiến hành cơ cấu lại và tạo điều kiện để doanh có thể trả nợ cho mình.
b) Doanh số thu nợ
Qua bảng 4.4 có thể thấy về cơ bản, khả năng thu hồi nợ của Sacombank - CN Trà Vinh là tương đối tốt. Như đã phân tích, đến năm 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, theo số liệu thống kê từ Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cả nước có hơn 58.000 doanh nghiệp phá sản. Tình hình chung là do sức mua của nền kinh tế giảm, giá xăng dầu liên tục tăng, giá các nguyên liệu đầu vào cũng tăng, tiêu biểu là ở các ngành xây dựng, chế biến,... đã làm cho khách hàng vay gặp khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng. Đồng thời, trong năm Ngân hàng cũng đã tiến hành cơ cấu lại nhóm nợ theo Quyết định 780 của NHNN, nhằm hỗ trợ một số doanh nghiệp có “triển vọng” hoạt động tốt trong tương lai, đặc biệt là các doanh nghiệp trong ngành thương mại dịch vụ. Ngoài ra, còn một nguyên nhân khá quan trọng là các khoản cho vay vào từ giữa cuối năm, nên trong năm chưa đến kỳ trả nợ, làm doanh số thu nợ năm này giảm 11,39% so với năm 2011. Tuy nhiên bước sang năm 2013 tình hình thu nợ của Sacombank - CN Trà Vinh là khá tốt khi đạt độ tăng trưởng 87,66% so với năm 2012, nguyên nhân là do nền kinh tế của tỉnh có bước chuyển biến tốt đẹp hơn, khách hàng kinh doanh hiệu quả nên tiến hành trả nợ cho Ngân hàng; Đồng thời, Ngân hàng đã tăng cường thu hồi các khoản nợ khó đòi cũng như các khoản nợ đã cơ cấu của năm trước. Bên cạnh đó, theo
Trang 37
định hướng hoạt động tín dụng của Sacombank về sau (nhất là sau khi NHNN dự định ban hành Thông tư 02 về phân loại nợ xấu) đã chủ trương cấp tín dụng với mục tiêu an toàn là trên hết, để đảm bảo hạn chế tối đa các khoản nợ xấu khó đòi. Ngân hàng luôn lựa chọn khách hàng để cấp tín dụng dựa trên nhiều tiêu chí như tài sản đảm bảo, uy tín khách hàng, quan hệ thường xuyên và hiệu quả hoạt động cũng như phương án kinh doanh của khách hàng.
\
c) Dư nợ cho vay
Tổng dư nợ của Sacombank - CN Trà Vinh liên tục tăng qua 3 năm, năm 2012 tăng đến 215,91% so với năm 2011, năm 2013 tăng 27,28% so với năm 2012. Dư nợ tăng cho thấy quy mô tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, điều đó phần nào phản ánh được định hướng hoạt động của Sacombank - CN Trà Vinh trong những năm vừa qua, cũng như trong tương lai là đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, mang lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng, song song với phát triển hoạt động dịch vụ. Năm 2012, do doanh số thu nợ thấp, trong khi doanh số cho vay vẫn ổn định, nên góp phần làm cho dư nợ tăng mạnh. Nguyên nhân chủ yếu là do sự tăng mạnh của dư nợ ngắn hạn. Có thể thấy, tuy bên ngoài thì dư nợ có chiều hướng tăng lên, nhưng trong cơ cấu dư nợ của Ngân hàng có sự biến động liên tục trong giai đoạn này ở cả dư nợ ngắn và trung – dài hạn, do doanh số cho vay và thu nợ ngắn hạn trong kỳ không tương xứng làm cho cơ cấu dư nợ theo thời hạn tăng giảm phức tạp, là không mấy khó hiểu trong tình hình kinh tế biến động khó lường trong bức tranh với nhiều màu tối hơn là những điểm sáng. Nhìn chung, Sacombank - CN Trà Vinh đã cố gắng khắc phục, thực hiện linh hoạt và thích nghi với môi trường đó.
d) Nợ xấu
Nợ xấu của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 liên tục tăng mạnh qua các năm, năm 2012 tăng 31,10% so với năm 2011, năm 2013 tăng mạnh lên đến 261,52% so với năm 2012. Sự tăng lên của nợ xấu tại Ngân hàng chủ yếu xuất phát từ nợ xấu của các khoản tín dụng trung và dài hạn (luôn chiếm trên 85%). Năm 2012, Quyết định 780 được ban hành, các NHTM tiến hành cơ cấu lại nhóm nợ để hỗ trợ doanh nghiệp đã phần nào không phản ánh được hết các khoản nợ xấu của Ngân hàng. Các khoản nợ này tăng là do một phần từ các năm trước còn lại chưa thu hồi được, và các khoản nợ “đã cơ cấu” nhưng vẫn không thu hồi được, một phần nữa rất quan trọng là có thể thấy dù lãi suất cho vay đã kéo giảm nhiều lần, nhưng vẫn còn khá cao, đặc biệt là lãi suất trung - dài hạn (lãi suất cho vay của Sacombank - CN Trà Vinh đều cao hơn mặt bằng chung của tỉnh), nên không kích thích được các doanh
Trang 38
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 – 2013 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 – 2013 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 – 2013 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 – 2013
nghiệp đang có xu hướng mở rộng đầu tư và vẫn là nguy cơ làm tăng nợ xấu cho những doanh nghiệp đang nổ lực phục hồi sản xuất.