Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM, nó không chỉ thể hiện quy mô về tài chính của một Ngân hàng mà còn cho thấy mức độ hiệu quả trong hoạt động huy động của Ngân hàng. Vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh nhìn chung có tốc độ tăng trưởng khá cao qua các năm, cụ thể năm 2012 tăng 46,33% so với năm 2011, năm 2013 tăng 32,71% so với năm 2012. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao nhất qua các năm (trên 78%), giữ vai trò quan trọng trong sự phát triển định hướng chung trong hoạt động của Sacombank – CN Trà Vinh trong giai đoạn này. Khoản mục tiền gửi này của Sacombank - CN Trà Vinh vẫn liên tục tăng qua 3 năm, năm 2012 tăng đến 72,46% so với năm 2011, năm 2013 tăng 30,89% so với năm 2012.
Trang 26
Bảng 4.2 Cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo hình thức huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. TG của khách hàng 425.566 94,91 652.218 99,40 869.154 99,82 226.652 53,26 216.936 33,26 1.1. TG không kỳ hạn 72.112 16,08 42.647 6,50 71.283 8,19 (29.465) (40,86) 28.636 67,15 1.2. TG Có kỳ hạn 353.454 78,82 609.571 92,90 797.871 91,63 256.117 72,46 188.300 30,89 a) Dưới 12 tháng 316.411 70,56 306.110 46,65 674.494 77,46 (10.301) (3,26) 368.384 120,34 b) Từ 12 tháng trở lên 37.043 8,26 303.461 46,25 123.377 14,17 266.418 719,21 (180.084) (59,34) 2. Tiền ký quỹ 816 0,18 29 0,004 83 0,01 (787) (96,45) 54 186,21
3. Tiền gửi của TCTD 1.694 0,38 3.677 0,56 1.490 0,17 1.983 117,06 (2.187) (59,48) 4. Phát hành giấy tờ có giá 20.328 4,53 205 0,03 0 0,00 (20.123) (98,99) (205) (100,00)
Trang 27
Trong đó tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất trong khoản mục này và biến động qua 3 năm, năm 2012 giảm nhẹ 3,26% so với năm 2011, năm 2013 tăng mạnh trở lại 120,34%, đồng thời tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có xu hướng biến động ngược lại với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, năm 2012 tăng mạnh 719,21% so với năm 2011, năm 2013 giảm 59,34% so với năm 2012. Bên cạnh đó tiền gửi không kỳ hạn biến động qua các năm, năm 2012 giảm mạnh đến 40,86% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013 đã tăng trở lại đến 67,15% so với năm 2012. Nguyên nhân do năm 2012 cùng với mục tiêu của cả nước kiềm chế lạm phát, tỉnh Trà Vinh cũng không ngừng khắc phục hậu quả kinh tế Tỉnh nhà, ổn định kinh tế vĩ mô, tháo gỡ khó khăn tạo đà phát triển bền vững đồng thời cùng với sự ngưng hoạt động của nhiều doanh nghiệp triên địa bàn tỉnh làm mất lòng tin đầu tư vốn của người dân ra thị trường từ đó kênh đầu tư vào ngân hàng được cho là giải pháp tối u để tránh sự mất giá của đồng tiền. Cho nên tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ở năm 2012 tăng cao bất bình thường, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm không đáng kể, kéo theo tiền gửi không kỳ hạn ở năm này cũng giảm xuống do nhu cầu thanh toán giảm, tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn. Đồng thời trong giai đoạn này Ngân hàng chủ động chịu chi phí cao hơn để có được nguồn vốn ổn định hơn. Vì vậy năm 2012 vốn huy động của Sacombank Trà Vinh tăng mạnh nhưng đến năm 2013 tốc độ tăng vốn huy động có sự giảm nhẹ do nền kinh tế phục hồi, cùng với sự hạ nhiệt của lãi suất huy động và cho vay các doanh nghiệp trong Tỉnh phát triển trở lại, với sự thành lập mới của nhiều doanh nghiệp thu hút một lượng vốn lốn bơm vào nền kinh tế Tỉnh nhà, vì thế tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm mạnh, đồng thời trong năm 2013 lãi suất huy động gữi các kì hạn chênh lệch nhau không nhiều nên tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng mạnh, tiền gửi không kì hạn cũng tăng theo do nhu cầu thanh toán qua ngân hàng tăng.
Bên cạnh huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng Sacombank Trà Vinh còn huy động vốn từ tiền ký quỹ, tiền gữi của TCTD và phát hành giấy tờ có giá. Tiền ký quỹ do sự phát triển còn hạn chế của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn nên loại tiền này trong cơ cấu vốn huy động là rất thấp và ảnh hưởng không nhiều đến tống nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Tiền gửi của TCTD, lượng tiền gửi này thường chiếm tỷ trọng không đáng kể trong cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh (dưới 1%). Ngoài ra, do ảnh hưởng nhất định từ những chính sách của NHNN về việc gửi tiền giữa các TCTD làm lượng tiền này tại Sacombank - CN Trà Vinh tăng giảm không ổn định. Phát hành giấy tờ có giá giảm mạnh qua 3 năm, đến năm 2013 thì con số bằng 0. Nguyên nhân trực tiếp là do những hạn
Trang 28
chế từ NHNN, các NHTM không huy động được các nguồn vốn dài hạn từ nền kinh tế từ loại hình huy động này. Mặc dù trước sự diễn biến phức tạp của nền kinh tế nhưng vốn huy động của Sacombank Trà Vinh vẫn tăng trưởng mạnh trong giai đoạn này, điều này cho thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng là khá tốt và đạt năng suất khá cao, tăng trưởng bền vững.
Tiền gửi không kỳ hạn
Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào tùy theo nhu cầu thanh khoản của mình. Do tính ổn định của khoản tiền này không cao nên lãi suất thường rất thấp. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn biến động qua các năm, năm 2012 giảm mạnh đến 40,86% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013 đã tăng trở lại đến 67,15% so với năm 2012. Kinh tế tỉnh năm 2012 với nhiều biến động phức tạp, doanh nghiệp gặp khó khăn từ khâu nguyên nhiên liệu cho đến thị trường tiêu thụ khi sức mua của nền kinh tế giảm, chi phí sinh hoạt tăng; ngoài ra, từ việc hợp nhất của hai Ngân hàng TMCP Đệ Nhất và Ngân hàng TMCP Sài Gòn trên địa bàn, mà Ngân hàng này hoạt động chủ yếu là lĩnh vực huy động nên sức cạnh tranh phần nào tăng lên đáng kể, làm cho tỷ trọng của lượng tiền này giảm từ 16,08% năm 2011 xuống chỉ còn 6,50% năm 2012. Ngoài ra, do sự khó khăn từ nền kinh tế năm 2012 tác động nên Ngân hàng đã chủ động gia tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn để có thể chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn. Do đó, hai loại tiền gửi chính theo hình thức tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của tầng lớp dân cư giảm, trong khi đó, nhu cầu thanh khoản, sử dụng tiền mặt của khách hàng lại tăng nên làm cho tiền gửi không kỳ hạn năm này giảm. Bước sang năm 2013, tình hình kinh tế khả quan hơn, nhờ vào các chính sách của Tỉnh ủy, UBND Tỉnh Trà Vinh, đã tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển, nâng cao chất lượng đời sống người dân; nắm bắt được tình hình, Sacombank - CN Trà Vinh đã áp dụng linh hoạt các chính sách, ưu đãi cho các doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng để thanh toán; Ngoài ra, Ngân hàng còn đẩy mạnh phát hành các loại thẻ thanh toán, như Plus, tiêu biểu là gói tài khoản học đường dành cho học sinh, sinh viên để khuyến khích các tầng lớp của nền kinh tế gửi tiền, thanh toán qua hệ thống Ngân hàng, nên lượng tiền gửi này tăng trở lại.
Tiền gửi có kỳ hạn
Đây là lượng tiền chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh (luôn chiếm trên 78%). Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi nhằm mục đích hưởng lãi của khách hàng. Người gửi tiền chỉ được rút tiền trong một thời gian nhất định nên tính chất của loại tiền này là tương đối
Trang 29
ổn định. Do đó, lãi suất sẽ thường cao hơn khi kỳ hạn gửi tiền dài hơn. Tuy nhiên, người gửi tiền có thể rút trước hạn. Đối với quy định của Sacombank từ trước đến nay, nếu khách hàng rút trước hạn sẽ hưởng lãi không kỳ hạn. Từ quý IV năm 2011 đến nay, việc điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, đặc biệt là diễn biến lạm phát, đồng thời hài hòa trong mối quan hệ với tỷ giá đã phát huy tác dụng trong việc hỗ trợ ổn định thị trường ngoại hối và tỷ giá; Ngoài ra, việc hạ trần lãi suất huy động thường xuyên trong các năm qua của NHNN cũng nhằm tạo điều kiện cho các TCTD tiếp tục giảm mạnh lãi suất cho vay qua đó chia sẻ khó khăn đối với các doanh nghiệp, khi mà các năm trước đó, lãi suất cho vay cao ngất ngưởng trên 20%, làm cho các doanh nghiệp không thể tiếp cận được với nguồn vốn, làm nguy cơ sinh nợ xấu cao cũng như gây nên tình trạng ngân hàng thừa tiền mà doanh nghiệp thì khát vốn. Có thể thấy lãi suất huy động đã, đang và sẽ là một công cụ hữu ích giúp Chính phủ điều hành tốt nền kinh tế qua giai đoạn khó khăn như hiện nay.
Trước những tình hình biến động phức tạp đó, khoản mục tiền gửi này của Sacombank - CN Trà Vinh vẫn liên tục tăng qua 3 năm, năm 2012 tăng đến 72,46% so với năm 2011, năm 2013 tăng 30,89% so với năm 2012. Điều này là do Ngân hàng đã chủ động tiếp nhận thông tin và thực hiện chính sách từ NHNN, đồng thời chịu chi phí cao hơn để có thể tự chủ cao hơn trong việc sử dụng các nguồn tiền này trước tình hình biến động phức tạp của nền kinh tế trong giai đoạn nghiên cứu. Trong các năm gần đây, Sacombank - CN Trà Vinh đã vận dụng linh hoạt các chính sách gửi tiền có kỳ hạn hiện hành như trung hạn đắc lợi, tiền gửi đa năng, tiền gửi góp chợ,... với các ưu điểm riêng của từng loại tiền gửi, đồng thời triển khai các chương trình khuyến mãi như Khai xuân đắc lộc, Vòng quay may mắn, Mừng sinh nhật – Trúng quà lớn,... nhằm tạo sự phấn khích cho khách hàng gửi tiền, khi mà Ngân hàng không ưu tiên cạnh tranh về lãi suất tiền gửi với các Ngân hàng khác. Có thể nhận thấy rằng khách hàng đang có xu hướng chọn gửi tiền với kỳ hạn dưới 12 tháng nhiều hơn, nguyên nhân chính là do lãi suất huy động ở có kỳ hạn thường không có sự chênh lớn, trong khi đó, khách hàng vừa có thể hưởng được lãi suất cao hơn mà kỳ hạn rút tiền lại tiện lợi hơn.
Tiền ký quỹ
Tiền gửi ký quỹ là tiền gửi không thời hạn hoặc có kỳ hạn của tổ chức tại Sacombank nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với Sacombank hoặc các bên liên quan. Các loại ký quỹ chủ yếu của Sacombank - CN Trà Vinh là mở L/C, bảo lãnh,… không kỳ hạn. Tuy nhiên, do sự phát triển còn hạn chế của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp
Trang 30
xuất nhập khẩu trên địa bàn nên loại tiền này trong cơ cấu vốn huy động là rất thấp và ảnh hưởng không nhiều đến tống nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Tiền gửi của các TCTD
Đây là loại tiền gửi không kỳ hạn của các TCTD khác, do nhu cầu thành toán giữa các TCTD khác với Ngân hàng là khá thấp. Lượng tiền gửi này thường chiếm tỷ trọng không đáng kể trong cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh (dưới 1%). Ngoài ra, do ảnh hưởng nhất định từ những chính sách của NHNN về việc gửi tiền giữa các TCTD làm lượng tiền này tại Sacombank - CN Trà Vinh tăng giảm không ổn định.
Phát hành giấy tờ có giá
Cụ thể là phát hành chứng chỉ tiền gửi của Sacombank - CN Trà Vinh. Lượng chứng chỉ phát hành giảm mạnh qua 3 năm, đến năm 2013 thì con số bằng 0. Nguyên nhân trực tiếp là do những hạn chế từ NHNN, các NHTM không huy động được các nguồn vốn dài hạn từ nền kinh tế từ loại hình huy động này.