Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh huế

ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ KHOA KÃÚ TOẠN TI CHÊNH h tế H uế  cK in KHỌA LÛN TÄÚT NGHIÃÛP GII PHẠP NÁNG CAO HIÃÛU QUAÍ CHO VAY HÄÜ KINH DOANH họ TẢI NGÁN HNG THỈÅNG MẢI CÄØ PHÁƯN ÂO THË THIÃN NGC Tr ườ ng Đ ại VIÃÛT NAM THËNH VỈÅÜNG CHI NHẠNH HÚ KHỌA HC 2010 - 2014 ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ KHOA KÃÚ TOẠN TI CHÊNH h tế H uế  cK in KHỌA LÛN TÄÚT NGHIÃÛP GII PHẠP NÁNG CAO HIÃÛU QU CHO VAY HÄÜ KINH DOANH họ TẢI NGÁN HNG THỈÅNG MẢI CÄØ PHÁƯN ng Đ ại VIÃÛT NAM THËNH VỈÅÜNG CHI NHẠNH HÚ ườ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Tr ĐÀO THỊ THIÊN NGỌC TS HỒNG VĂN LIÊM Lớp: K44B Tài - Ngân hàng Niên khóa: 2010 -2014 Huế, tháng 05/2014 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, lời em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến q thầy giáo khoa Kế tốn – Tài chính, trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế dạy bảo tận tình, trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm quý giá trình học tập trường nhiệt tình giúp đỡ em thực đề tài Với lòng tri ân sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy giáo - Tiến sĩ Hồng Văn Liêm, người tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến quý Ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank chi nhánh Huế, đặc biệt anh chị phòng Khách hàng Cá nhân, hướng dẫn nhiệt tình, giải đáp thắc mắc, cung cấp số liệu văn bản, tài liệu liên quan, tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian em thực tập ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng, hạn chế thời gian trình độ, kỹ thân nên chắn đề tài khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Rất mong nhận đóng góp, bảo, bổ sung thêm quý thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2014 Sinh viên Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Văn Liêm MỤC LỤC Phần 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 uế Đối tượng phạm vi nghiên cứu tế H Phương pháp nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, HỘ KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA h NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI in 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm cK 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các phương thức cấp tín dụng chủ yếu ngân hàng họ 1.2 HỘ KINH DOANH VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TRONG NỀN KINH TẾ 1.2.1 Hộ kinh doanh .5 Đ ại 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ kinh doanh 1.2.3 Vai trò cho vay hộ kinh doanh kinh tế 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ KINH DOANH .8 ng 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay hộ kinh doanh .9 ườ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Tr HỘ KINH DOANH 12 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 12 1.3.2 Các nhân tố khách quan 14 Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HUẾ 17 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN THỪA THIÊN HUẾ .17 SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Văn Liêm 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HUẾ 18 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế .18 2.2.2 Các hoạt động VPBank chi nhánh Huế 19 uế 2.2.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế 20 tế H 2.2.4 Tình hình nhân VPBank chi nhánh Huế 23 2.2.5 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế giai đoạn 2010-2013 24 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN h HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HUẾ (GIAI ĐOẠN in 2011-2013) 32 2.3.1 Tình hình thực quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam cK Thịnh Vượng chi nhánh Huế 32 2.3.2 Phân tích hiệu cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt họ Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013 .34 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN Đ ại 2011-2013 42 2.4.1 Kết đạt 42 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .43 ng Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HUẾ 45 ườ 3.1 CĂN CỨ CỦA GIẢI PHÁP .45 Tr 3.1.1 Thuận lợi khó khăn 45 3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng hộ kinh doanh 47 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRÊN ĐỊA BÀN THỪA THIÊN HUẾ .49 3.2.1 Xây dựng, thực quán sách tín dụng 49 3.2.2 Thành lập phận tín dụng hộ kinh doanh, hoạt động chuyên nghiệp 49 SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Văn Liêm 3.2.3 Tạo lợi cạnh tranh công cụ lãi suất 51 3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay tín chấp cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay để mở rộng thị trường 52 3.2.5 Đa dạng hoá hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay hộ kinh doanh .52 uế 3.2.6 Phân tích xử lý nợ hạn .53 tế H 3.2.7 Các giải pháp khác 54 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 55 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan .55 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam .56 h 3.3.3 Đối với Uỷ ban Nhân dân Tỉnh Thừa Thiên Huế 56 in 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 56 PHẦN 3: KẾT LUẬN 58 cK Kết đạt 58 Hạn chế 59 họ Hướng phát triển đề tài 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 Tr ườ ng Đ ại PHỤ LỤC SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Văn Liêm DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1: Tình hình Nhân VPBank chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013 23 Bảng 2.2: Tình hình Huy động vốn VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 24 uế Bảng 2.3: Tình hình Cho vay VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 .29 tế H Bảng 2.5: Tình hình Cho vay hộ kinh doanh VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 34 Bảng 2.6: Tăng trưởng Cho vay hộ kinh doanh VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng CVHKD VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 39 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Bảng 2.8: Tỷ suất lợi nhuận CVHKD VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 40 SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Văn Liêm DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng TGTK/Tổng NVHĐ VPBank Huế giai đoạn 2011-2013 .25 Biểu đồ 2.2: Nợ hạn Cho vay hộ kinh doanh VPBank Huế 2011-2013 36 uế Biểu đồ 2.3: Nợ xấu Cho vay hộ kinh doanh VPBank Huế 2011-2013 37 tế H Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ Cho vay có TSĐB VPBank Huế 2011-2013 38 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng Lợi nhuận CVHKD VPBank Huế 2011-2013 41 SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Văn Liêm DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy VPBank chi nhánh Huế 21 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2.2 Quy trình xét duyệt cho vay VPBank chi nhánh Huế .33 SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Văn Liêm : Nhân viên Phục vụ khách hàng CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CN : Chi nhánh CVHKD : Cho vay hộ kinh doanh DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KBNN : Kho bạc Nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế cK in h tế H A/O uế DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần : Tài sản đảm bảo họ TSĐB : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Tr ườ ng Đ ại VPBank SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 10 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao mức độ đại hóa công nghệ Một phần để phù hợp chung với lĩnh vực tài chính, phù hợp với mặt chung hệ thống ngân hàng nước đảm bảo xu phát triển quốc tế Không phụ thuộc cán tín dụng giỏi, chất lượng dịch vụ ngân hàng uế phụ thuộc vào yếu tố cơng nghệ Máy móc thiết bị đại, trình độ công nghệ tiến tế H tiến giúp nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng, giảm thiểu đáng kể chi phí nhân viên mà cịn đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật Khi triển khai giải pháp ứng dụng ngân hàng điện tử, ngân hàng cần h phải trọng vấn dề an ninh mạng, dự tính kiện bất ngờ bao gồm in cơng nội cơng từ bên ngồi làm ảnh hưởng đến hoạt cK động hệ thống e-banking, mục tiêu đảm bảo tính an tồn, bảo mật thông tin cho ngân hàng khách hàng - Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời đội ngũ họ nhân viên Ban lãnh đạo nên thường xuyên quan tâm nhắc nhở, động viên khích lệ cá nhân có thành tích tốt q trình cơng tác, thơng qua chế độ đãi ngộ Đ ại khen thưởng phù hợp Việc khen thưởng phải tiến hành xác, kịp thời, khách quan nên công bố cơng khai trước người, nhằm mục đích khích lệ tập thể cố gắng Bên cạnh đó, nhân viên có lực xuất sắc, ng ngân hàng nên có sách đào tạo chun sâu, bồi dưỡng kiến thức, cho họ có hội để phát triển để bổ sung vào lực lượng lãnh đạo tương lai ườ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Tr 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh - Hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 55 Khóa luận tốt nghiệp - Nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ hộ kinh doanh, trợ giúp hộ gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho hộ kinh doanh địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam uế Thường xuyên có chế tra kiểm tra, đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng NHNN tiến hành xem xét, đánh tế H giá mức độ rủi ro, lực quản trị rủi ro tình hình tài ngân hàng Cùng với đó, hoạt động giám sát ngân hàng tiến hành thường xuyên, liên tục thông qua giám sát an tồn vĩ mơ, giám sát an tồn vi mơ sử dụng phương pháp, tiêu chuẩn, công cụ giám sát hệ thống thông tin, báo cáo Thống đốc h Ngân hàng Nhà nước quy định in 3.3.3 Đối với Uỷ ban Nhân dân Tỉnh Thừa Thiên Huế cK - Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trò người đại diện cho tiếng nói tồn thể, nâng cao hiệu hoạt động họ làm cầu nối giúp hộ kinh doanh - Chỉ đạo ban ngành chức năng, quyền sở giúp đỡ tạo Đ ại thuận lợi để hộ kinh doanh phát triển - Chỉ đạo ngành thủy sản, nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ tổ chức tập huấn cho hộ kinh doanh kiến thức khoa học kỹ thuật ng kinh nghiệm ngành nghề chuyên môn - Lắng nghe ý kiến doanh nghiệp, hộ kinh doanh trước ban hành ườ sách liên quan đến phát triển kinh tế Tr 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Ngân hàng cần nghiên cứu thu gọn, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn, tạo ưu cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng hộ kinh doanh, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm hộ kinh doanh SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 56 Khóa luận tốt nghiệp - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho hộ kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết uế nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu cao vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam tế H - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu h phát chỉnh sửa kịp thời sở in - Cần nâng mức phán cho vay giảm lãi suất phí hộ kinh cK doanh cho chi nhánh - Có chương trình đào tạo nhân viên phù hợp, kèm với sách đãi ngộ, khen thưởng xác kịp thời Xây dựng văn hóa môi trường làm việc, tạo Tr ườ ng Đ ại họ điều kiện để nhân viên phát huy hết khả SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 57 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng hộ kinh doanh nói riêng, năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng, kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội Hoạt động uế góp phần thúc đẩy q trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta tế H nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam năm vừa qua giai đoạn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng chung khủng hoảng kinh tế toàn cầu Bất động sản đóng băng, tình trạng doanh nghiệp giải thể, sáp nhập diễn liên tục, nợ xấu gia tăng khiến hoạt động h NHTM mà gặp nhiều trở ngại Việc nghiên cứu “Giải pháp nâng cao in hiệu cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế”, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, góp phần nhìn nhận cK mở hướng đắn, khơng giúp hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững mà tạo uy tín, xây dựng lịng tin trung thành Kết đạt họ khách hàng Đ ại Trên sở nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng ng hiệu hoạt động tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá cách sâu sắc hiệu tín dụng nói chung ườ hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013, từ rút Tr điểm mạnh cần phát huy, tồn tại, hạn chế cần tháo gỡ, nguyên nhân khách quan chủ quan để từ có nhìn tồn diện kết hoạt động tín dụng hộ kinh doanh thời gian qua Thứ ba, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế Đề tài nghiên cứu đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 58 Khóa luận tốt nghiệp liên quan; Ngân hàng Nhà nước; Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế; Uỷ ban nhân dân Tỉnh Thừa Thiên Huế, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng thuận lợi Hạn chế uế Mặc dù thân nỗ lực tìm kiếm để hồn thiện hệ thống tiêu phân tích, nhiên chưa phản ánh cách tồn diện xác sâu sắc tế H tất phương diện hiệu cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huê Đề tài nghiên cứu dựa nguồn liệu thứ cấp nên tính xác h sở phân tích chưa cao, phần nhiều phụ thuộc vào chất lượng thông tin in ngân hàng cung cấp Việc đánh giá phân tích số liệu cịn mang tính chủ quan có thiếu cK sót trình độ chun mơn cịn chưa cao, kỹ thực tế kinh nghiệm chưa trau dồi nhiều thời gian nghiên cứu có hạn Vì kết thu chất tham khảo họ từ đề tài nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót, chưa thật xác mang tính Đ ại Hướng phát triển đề tài Đề tài nên tiếp cận nhiều góc độ khác nhau, khơng riêng ngân hàng mà đánh giá hiệu từ thân khách hàng Trong tương lai, tiến ng hành thu thập số liệu sơ cấp từ điều tra vấn khách hàng để đánh giá hiệu cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh ườ Việc đánh giá hệ thống tiêu để phân tích nên từ định tính đến định lượng Có vậy, thực trạng tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Tr nhìn nhận cách tồn diện sâu sắc, từ việc đưa giải pháp mang tính khách quan thực tiễn cao SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 59 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng uế [2] Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định, Nhà xuất Tài [3] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành tế H quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [4] Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN việc ban hàng quy chế phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng h hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng in [5] Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi cK ro để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống họ đốc Ngân hàng Nhà nước [6] Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank, Tài liệu nội Đ ại [7] Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [8] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng - Luật số 47/2010/QH12 [9] Các website: ng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ườ www.vpb.com.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tr www.sbv.gov.vn Trang tìm kiếm www.google.com [10] Một số tài liệu liên quan khác SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 60 Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HUẾ uế Sản phẩm tiền gửi - Tiền gửi toán cá nhân doanh nghiệp: loại tiền gửi không kỳ hạn tế H sử dụng để thực giao dịch toán qua ngân hàng, bao gồm loại tiền gửi VNĐ USD Tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn tính lãi suất bậc thang, lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi bình quân hàng tháng h - Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi sử dụng với mục đích chủ yếu in hưởng lãi vào kỳ hạn gửi tiền, gồm loại tiền gửi VNĐ USD cK - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tài khoản sử dụng với mục đích gửi rút tiền mặt lúc nào, đồng thời nhận chuyển khoản từ nơi khác chuyển đến gồm loại hình tiết kiệm VNĐ USD họ - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tài khoản tiết kiệm sử dụng với mục đích chủ yếu hưởng lãi vào kỳ hạn gửi tiền, gồm loại tiền gửi Đ ại VNĐ USD - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng: loại hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng vừa hưởng lãi, vừa có hội trúng thưởng ng - Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt: hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng ườ Tr Sản phẩm tín dụng - Cho vay sản xuất kinh doanh: VPBank thực việc tài trợ vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn VNĐ ngoại tê cho cá nhân doanh nghiệp để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp - Cho vay tiêu dùng: VPBank tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sinh hoạt tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình, học phí, du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh… - Cho vay trả góp mua nhà: VPBank tài trợ vốn cho khách hàng nhằm bổ uế sung vốn để xây dựng, sữa chữa, nâng cấp nhà, toán tiền mua bất động sản - Cho vay hỗ trợ du học: VPBank tài trợ vốn cho khách hàng người tế H thân có nhu cầu du học nước ngồi du học chỗ - Cho vay trả góp mua ô tô: VPBank tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua tơ làm phương tiện cá nhân gia đình, thuê, kinh doanh h taxi, vận tải hành khách, hàng hóa in - Cho vay cầm cố chứng khoán: VPBank tài trợ vốn cho khách hàng sở hữu loại chứng khoán niêm yết sàn giao dịch chứng khoán chưa niêm cK yết có danh mục mà VPBank đưa - Thấu chi doanh nghiệp: VPBank cho phép khách hàng sử dụng vượt số họ tiền thực có tài khoản, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đ ại - Tài trờ dự án trọn gói: VPBank cung cấp dịch vụ trọn gói bao gồm bảo lãnh, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh toán,…), vay vốn, toán quốc tế/trong nước cho khách hàng ng doanh nghiệp theo trình tự phát sinh nhu cầu khách hàng thực dự án/phương án kinh doanh ườ - Cho vay đầu tư tài sản cố định: Hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp đầu tư mới, nâng cấp, sửa chữa nhà xưởng, thiết bị, phương tiện vận Tr tải, dây chuyền sản xuất, mua sắm tài sản cố định khác - Tại trợ vốn lưu động - Cho vay chiết khấu chứng từ - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Cho vay hợp vốn SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay nguồn vốn RDF II: dự án tài nơng thơn II dự án ngân hàng giới tài trợ đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, sản xuất phục vụ đời sống, dịch vụ chế biến, dịch vụ vận tải dịch vụ uế nâng cao đời sống, sức khỏe người dân,… thuộc khu vực nông thôn Sản phẩm thẻ tế H - Thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ VPBank MasterCard MC nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng giới trẻ động, thẻ VPBank MasterCard Platinum hướng tới đối tượng khách hàng thành đạt sang trọng h - Thẻ ghi nợ quốc tế: bao gồm thẻ VPBank Mastercard MC2 hướng tới giới in trẻ thẻ VPBank Mastercard Platinum hướng tới đối tượng khách hàng thành đạt cK - Thẻ ghi nợ nội địa Autolink: thẻ phát hành sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng Thẻ Autolink phương tiện thay tiền mặt tiện lợi an toàn dùng để tốn hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt cần họ - Thẻ toán qua mạng: Thẻ VPBank Mastercard E-card cho phép khách hàng sử dụng để mua hàng, đặt vé máy bay qua mang, đặt phòng Đ ại khách sạn qua điện thoại,… Dịch vụ chuyển tiền - Chuyển tiền nước: VPBank thực dịch vụ chuyển nhận tiền ng theo yêu cầu khách hàng tỉnh thành toàn lãnh thổ Việt Nam, bao ườ gồm: Chuyển tiền hệ thống VPBank chuyển tiền hệ thống VPBank - Chuyển tiền quốc tế: VPBank thực dịch vụ chuyển tiền nước Tr để sử dụng vào mục đích hợp pháp khác VPBank đồng thời nhận tiền chuyển khách hàng sinh sống làm việc nước cho người thân, gia đình Việt Nam Thanh tốn quốc tế VPBank thực nghiệp vụ toán quốc tế: - Thanh tốn thư tín dụng (L/C) SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp - Thanh toán nhờ thu - Thành toán chuyển tiền điện Dịch vụ bảo lãnh - Bảo lãnh vay vốn uế - Bảo lãnh toán tế H - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh khác h Các sản phẩm dịch vụ khác in - Kinh doanh ngoại tệ: Nhận thu đổi ngoại tệ mặt khách hàng vãng cK lai, mua bán loại ngoại tệ tài khoản bán cho khách hàng có nhu cầu; Thực mua bán ngoại tệ thị trường ngoại hối nước quốc tế - Chi trả lương hộ cán - cơng nhân viên: Nhận tiền mặt trích từ tài họ khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế để toán lương cho CBNV theo thời gian định hàng tháng Đ ại - Dịch vụ Phone-Banking Mobile-Banking: VPBank thch hực cung cấp thông tin tài khoản khách hàng thơng tin tài ngân hàng khác qua điện thoại Tr ườ ng - Dịch vụ nhận ủy thác đầu tư quản lý tài sản SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY VÀ LỊCH TRẢ NỢ ÁP DỤNG VỚI LĨNH VỰC CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HUẾ uế Phương thức cho vay a Cho vay lần, trả gốc cuối kỳ tế H VPBank cấp cho Khách hàng khoản tín dụng tương ứng với lần Khách hàng vay vốn, VPBank Khách hàng thỏa thuận lịch trả nợ với nợ gốc trả cuối kỳ nợ lãi trả hàng tháng h b Cho vay lần, trả gốc hàng kỳ in VPBank cấp cho Khách hàng khoản tín dụng tương ứng với lần cK Khách hàng vay vốn, VPBank Khách hàng thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Các vay trả gốc vào hàng kỳ (hàng tháng, hàng quý, sáu tháng lần họ – bán niên), trả lãi hàng tháng c Cho vay theo hạn mức Đ ại VPBank cung cấp cho Khách hàng hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn lưu động Khách hàng thời gian khơng q 12 tháng, Khách hàng giải ngân nhiều lần với điều kiện tổng dư nợ cho vay không ng vượt hạn mức cấp thời hạn vay lần giải ngân không vượt 06 tháng Các khoản vay thuộc hạn mức trả gốc vào cuối kỳ, trả lãi hàng tháng ườ Lịch trả nợ Tr a Đối với khoản vay lần có thời hạn cho vay 03 tháng, VPBank Khách hàng thỏa thuận lịch trả nợ nợ gốc trả hàng tháng hàng quý bán niên, nợ lãi trả hàng tháng b Đối với khoản vay lần có thời hạn cho vay đến 03 tháng, VPBank Khách hàng thỏa thuận lịch trả nợ lịch trả nợ gốc vào cuối kỳ nợ lãi trả hàng tháng SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp c Đối với khoản vay theo hạn mức tín dụng, thời gian kể từ giải ngân đến trả nợ gốc lần giải ngân không vượt 06 tháng, nợ gốc trả cuối kỳ Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế nợ lãi trả hàng tháng SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC PHIẾU XẾP HẠNG TÍN DỤNG (Dùng cho Khách hàng Cá nhân) Tên khách hàng: Nhân viên tín dụng: Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H YẾU TỐ NHÂN THÂN LAI LỊCH Tiền án, tiền Tuổi Trình độ học vấn Nghề nghiệp Thời gian công tác Thời gian làm cơng việc Tình trạng cư trú Số người ăn theo Thu nhập hàng năm cá nhân 10 Thu nhập hàng năm gia đình YẾU TỐ TÀI CHÍNH 11 Tỉ trọng vay vốn tổng dự án xin vay vốn 12 Tình hình trả nợ với ngân hàng (VPBank ngân hàng khác) 13 Tình hình trả lãi với ngân hàng 14 Tổng nợ (kể khoản vay xét) giá trị BĐS ĐS khác chứng minh quyền sở hữu hợp pháp với người vay 15 Các dịch vụ sử dụng VPBank 16 Loại TSĐB 17 Mức biến động TSBĐ xảy 18 Giá trị tiền vay so với TSBĐ TỔNG CỘNG ĐIỂM Kết xếp hạng rủi ro (A-, A, B+, …) Kết xếp hạng TSĐB (Mạnh/Trung bình/Yếu) Đánh giá tín dụng kết hợp (Xuất sắc/Tốt/Trung bình/Từ chối) Điểm tương ứng uế Kết đánh giá tiêu CHỈ TIÊU Xác nhận trường phòng SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc Ngày… tháng.….năm 20… Người đánh giá GVHD: TS Hoàng Văn Liêm tế H uế Khóa luận tốt nghiệp BẢNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG Trường hợp Giá trị yêu cầu với Điểm tiêu Chỉ tiêu Trường hợp Giá trị yêu cầu với Điểm tiêu h YẾU TỐ NHÂN THÂN LAI LỊCH Tuổi Dưới 18 Trình độ học vấn Trên ĐH Thời gian làm công việc Số người ăn theo Tr Thu nhập hàng năm cá nhân 10 Thu nhập hàng năm gia đình SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc 18 - 25 ĐH Trung học Thư kí, văn phịng Kinh doanh cá thể - năm - năm Với gia đình - người họ ờn g Tình trạng cư trú ại Thời gian cơng tác Đ Nghề nghiệp Chuyên môn kĩ thuật, lãnh đạo DN Dưới tháng Dưới tháng Nhà riêng tự mua/ sở hữu -4 Độc thân Trên 120 triệu Trên 240 triệu in Khơng Có, vịng 20 năm 26 - 55 Chỉ vi phạm luật GT cK Tiền án, tiền Trường hợp Trường hợp Giá trị Giá trị yêu cầu với Điểm yêu cầu với Điểm tiêu tiêu 1 7 tháng năm tháng năm Nhà thuê Dưới người 36 - 120 triệu 72 - 240 triệu 5 12 - 36 triệu 24 - 72 triệu 1 Có, vịng 10 năm Trên 55 TH trở xuống Nghỉ hưu Trên năm Trên năm Khác Trên người Dưới 12 triệu Dưới 24 triệu -4 -1 5 -1 -1 GVHD: TS Hồng Văn Liêm YẾU TỐ TÀI CHÍNH 11 Tỉ trọng vay vốn tổng dự án xin vay vốn 12 Tình hình trả nợ với ngân hàng Dưới 30% 30%-50% Chưa hạn Chưa chậm/ chậm 24 tháng trước 30%-50% 51%-70% Trên 70% -1 Quá hạn 30 ngày Quá hạn từ 30 ngày trở lên -1 Không chậm trả 12 tháng qua Có chậm trả 12 tháng qua -1 51%-70% Trên 70% -1 Chưa sử dụng Loại khác 1 Trên 50% Trên 65% -5 -1 13 Tình hình trả lãi 14 Tổng nợ giá trị BĐS ĐS khác chứng minh quyền sở hữu hợp pháp với người vay 15 Các dịch vụ sử dụng VPBank họ Dưới 30% cK Chưa phát sinh ại Chỉ có TKTG/TK Đ 16 Loại TSĐB Tr ờn g 17 Mức biến động TSBĐ xảy 18 Giá trị tiền vay so với TSBĐ SVTH: Đào Thị Thiên Ngọc in h Chưa phát sinh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp TKTG/TK 0% Dưới 30% Chỉ chuyển tiền BĐS quận nội thị/ôtô 1%-20% 30%-50% TG chuyển tiền BĐS ngoại thành/xe qua sử dụng 21%-50% 51%-65% (Nguồn: Phòng Khách hàng Cá nhân VPBank chi nhánh Huế)