Mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng , Chi nhánh Bình Định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGÔ THỊ LỆ THỦY MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ XUÂN TIẾN Phản biện 1: TS Nguyễn Hiệp Phản biện 2: GS TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 11 tháng năm 2014 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống người dân cải thiện đáng kể, dịch vụ nhà cung cấp cá nhân từ tăng mạnh Chính thế, ngày có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ đời Cịn ngân hàng nơi đáp ứng nhu cầu vốn HKD (HKD) hình thức chủ yếu cho vay với nhiều loại hình ưu đãi cung cấp dịch vụ ngày phong phú Qua nhiều năm hoạt động địa bàn Tỉnh Bình Định, VPBank-Bình Định ln địa đáng tin cậy khách hàng tìm đến để gửi tiền vay vốn Trong đó, hoạt động cho vay HKD xem sản phẩm ngân hàng lại có tỷ trọng tăng trưởng cao so với hoạt động khác Vì sản phẩm nên hoạt động cho vay HKD gặp nhiều khó khăn thách thức Điều địi hỏi chi nhánh cần có giải pháp nhằm khắc phục vấn đề tồn tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay HKD địa bàn Tỉnh Chính lý nên tơi định chọn đề tài “ Mở rộng cho vay HKD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc mở rộng hoạt động cho vay HKD - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay HKD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu + Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng cho vay HKD ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu nội dung nhằm mở rộng cho vay HKD VPBank - Bình Định + Về mặt khơng gian: Nghiên cứu vấn đề mở rộng cho vay HKD VPBank - Bình Định + Về mặt thời gian: Các giải pháp đề xuất luận văn có ý nghĩa đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Để thể mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp phân tích thực chứng, phân tích chuẩn tắc - Phương pháp điều tra, khảo sát - Phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, khái quát hóa phương pháp khác Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu gồm chương sau: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận mở rộng cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay HKD VPBankBình Định - Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay HKD VPBank-Bình Định Tổng quan tài liệu CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái quát cho vay mở rộng cho vay a Cho vay: hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Phân loại cho vay NHTM c Mở rộng cho vay: gia tăng quy mô cho vay ngân hàng sở kiểm soát rủi ro đảm bảo khả sinh lời, phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ 1.1.2 Đặc điểm HKD ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm HKD b Đặc điểm HKD - Được thành lập cá nhân, hộ gia đình nhóm người khơng có tư cách pháp nhân - Hình thành tự phát, quy mơ nhỏ, phân tán nhiều nơi - Chịu trách nhiệm toàn tài sản kể tài sản khơng đưa vào kinh doanh - Trình độ kinh doanh, quản lý mang tính truyền thống, hạn chế việc áp dụng tiến kỹ thuật, hạn chế kiến thức pháp luật…nên định hướng đầu tư cho hoạt động kinh doanh thường xác - Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ khơng cố định, họ chuyển hướng sang hoạt động sản xuất kinh doanh khác cách nhanh chóng, thấy hoạt động kinh doanh ngành khác đem lại lợi nhuận cao 1.1.3 Ý nghĩa việc cho vay HKD - Đảm bảo trì trình kinh doanh diễn liên tục, ổn định đồng thời nâng cao lực cạnh tranh - Góp phần tạo nên cấu vốn tối ưu, nâng cao hiệu sử dụng vốn - Thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh - Cải thiện tình hình tài ngân hàng - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi xã hội 1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.2.1 Tăng quy mô cho vay - Tăng quy mô cho vay tăng số lượng khách hàng vay vốn, tăng dư nợ cho vay (DNCV), tốc độ tăng DNCV DNCV bình quân khách hàng, tăng số lượng vốn vay khách hàng lần sau so với lần trước - Lợi ích cụ thể việc tăng quy mô cho vay sau: + Gia tăng lợi nhuận cho NHTM + Giúp cho NHTM quản trị rủi ro tốt + Nâng cao vị cạnh tranh phát triển ổn định NHTM - Tiêu chí để tăng quy mơ cho vay: a Tăng dư nợ cho vay - Dư nợ cho vay số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng chưa thu lại Dư nợ cho vay xem xét qua hình thức: + Dư nợ cho vay theo thời gian + Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh + Dư nợ cho vay theo địa lý… Dư nợ cao chứng tỏ ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay lớn Tuy nhiên dư nợ tăng nhanh gây áp lực huy động đặt vấn đề chất lượng hoạt động cho vay b Tốc độ tăng dư nợ cho vay - Tốc độ tăng dư nợ cho vay số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm định so với dư nợ kỳ trước, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi - Tốc độ tăng dư nợ phản ánh qua tiêu: + Tốc độ tăng trưởng dư nợ + Dư nợ tăng trưởng tuyệt đối Chỉ tiêu cao chứng tỏ dư nợ cho vay tăng nhanh, nhiên dư nợ cho vay tăng nhanh gây áp lực huy động vốn đặt vấn đề chất lượng cho vay c Tăng số lượng khách hàng vay - Tăng số lượng khách hàng gia tăng số lượng khách hàng vay vốn quy mô cho vay cách khuyến khích nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sở kiểm soát rủi ro Ngân hàng phát triển số lượng khách hàng qua hình thức: - Mở rộng qua đối tượng khách hàng vay vốn NH - Mở rộng cho vay khách hàng - Nâng cao sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng d Tăng dư nợ bình quân khách hàng Tăng dư nợ bình qn khách hàng có nghĩa tăng mức dư nợ khách hàng, thời điểm khác Có lúc dư nợ kỳ so với kỳ trước tăng, dư nợ bình quân khách hàng giảm, ngược lại có lúc dư nợ giảm dư nợ bình quân khách hàng kỳ lại tăng so với kỳ trước Để tăng mức dư nợ bình quân khách hàng, NHTM phải: + Đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng + Thỏa mãn nhu cầu nhằm tìm kiếm hài lịng từ phía khách hàng e Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay - Là khoản thu nhập mà ngân hàng thu từ hoạt động tăng quy mô cho vay - Được tính tỷ lệ thu nhập lãi rịng tổng thu nhập - Bù đắp chi phí huy động vốn tạo lợi nhuận cho NHTM 1.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay - Là tăng cường khả thu hồi vốn lợi nhuận khoản vay Nói cách khác, tìm cách giảm nợ xấu, xác định đối tượng vay nhằm đảm bảo thu hồi vốn vay thời hạn cam kết - Để tăng chất lượng cho vay, ngân hàng cần phải làm tốt cơng tác thẩm định, hồn thiện quy trình, chấp hành tốt quy định cho vay… - Được đánh giá việc kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Kiểm sốt rủi ro tín dụng có nhiều nội dung có nội dung nợ hạn, nợ xấu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ cao có nghĩa hoạt động tín dụng ngược lại Theo quy định ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu không vượt 5% tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu cao, ngân hàng gặp khó khăn kinh doanh Muốn kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay phải: + Đảm bảo nguyên tắc hoạt động cho vay + Thực quy trình tín dụng + Kiểm tra, giám sát khoản vay - Để hạn chế rủi ro cho vay, ngân hàng sử dụng biện pháp phòng ngừa như: Tăng tài sản đảm bảo, trích lập dự phịng rủi ro, thắt chặt quy trình quản lý… 1.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay - Mở rộng mạng lưới cho vay việc mở rộng mạng lưới xuống tận sở tất địa bàn từ đồng đến miền núi để tạo điều kiện giúp người tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng - Để mở rộng mạng lưới cho vay ngân hàng cần phải: Điều tra khách hàng (nhu cầu khách hàng) sở số lượng dân cư, thu nhập, hoạt động dân cư; tìm cách xâm nhập vào thị trường mới, … - Nội dung việc mở rộng mạng lưới cho vay mở thêm phòng giao dịch mới, điểm cho vay- thu nợ huy động vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch với ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Qua đó, làm tăng số lượng khách hàng, sản phẩm sử dụng nhiều - Tiêu chí để đánh giá việc mở rộng mạng lưới cho vay: + Sự gia tăng điểm giao dịch, phòng giao dịch + Tốc độ tăng điểm giao dịch, phòng giao dịch 1.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay - Mở rộng phương thức cho vay việc triển khai nhiều hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện tốt cho khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu điều giúp cho ngân hàng tăng quy mô cho vay - Các ngân hàng thương mại phải mở rộng phương thức cho vay để có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu ngày đa dạng, phong phú khách hàng - Nội dung việc mở rộng phương thức cho vay bao gồm: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo phương thức khác - Mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay có mối quan hệ hữu với nhau; mở rộng cho vay cần phải gắn kết chặt chẽ với quản trị rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHTM 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng - Chính sách tín dụng - Năng lực tài - Năng lực điều hành nhà quản trị - Năng lực phẩm chất đạo đức nhân viên ngân hàng - Thơng tin tín dụng - Cơng nghệ thơng tin 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng - Nhân tố kinh tế xã hội - Môi trường pháp lý - Nhân tố thuộc HKD - Sự biến động lãi suất - Môi trường cạnh tranh NH, tổ chức tín dụng 10 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HỘ KINH DOANH TỈNH BÌNH ĐỊNH ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH - Số lượng HKD địa bàn tỉnh Bình Định phát triển khơng ngừng số lượng chất lượng Hiện có 187.632 hộ địa bàn Tỉnh - HKD hoạt động nhiều lĩnh vực như: nông –lâm thủy sản, công nghiệp xây dựng thương mại, du lịch, dịch vụ - Góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế, giải việc làm, tăng thêm thu nhập cho người lao động giảm số lượng hộ nghèo địa bàn 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI VPBANK – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Thực trạng quy mơ cho vay a Tình hình cho vay VPBank- chi nhánh BĐ - Tình hình cho vay VPBank- chi nhánh Bình Định năm qua có bước phát triển chất lượng quy mô Tổng dư nợ cho vay qua năm tăng, tính đến năm 2012 696.201 triệu đồng Đây tín hiệu tốt với mức tăng trưởng tín dụng cao đáp ứng phần nhu cầu vốn khách hàng - Chất lượng tín dụng thể với mức nợ hạn thấp, chiếm tỷ lệ 0,73% tổng dư nợ Điều cho thấy chi nhánh thực tốt việc thẩm định, áp dụng quy trình chặt chẽ công tác cho vay b Thực trạng dư nợ cho vay - Dư nợ cho vay HKD tăng qua năm Tuy nhiên, mức tăng năm 2012 so với 2011 chậm Dư nợ cho vay 11 HKD chiếm tỷ lệ cao 48,6% tổng dư nợ cho vay ngân hàng - Nguyên nhân địa bàn Tỉnh bao gồm nhiều thành phần kinh tế số chủ yếu HKD Với số HKD đông đảo địa bàn chủ yếu thành phố Quy Nhơn, nơi chi nhánh tập trung đặt trụ sở phòng giao dịch mức dư nợ cho vay HKD thể vai trò quan trọng hộ hoạt động kinh doanh chi nhánh c Thực trạng tốc độ tăng dư nợ cho vay - Tốc độ tăng dư nợ cho vay HKD qua năm tăng có chệnh lệch rõ ràng Tốc độ tăng năm 2012 so với 2011 15,7%, giảm nhiều so với tốc độ tăng năm trước 74,7% Điều cho thấy hoạt động cho vay HKD chi nhánh có phần chững lại - Chi nhánh cần trọng việc mở rộng hoạt động cho vay HKD thời gian đến - Tích cực tiếp cận với HKD địa bàn huyện nhằm thu hút hộ chưa biết đến chi nhánh d Thực trạng số lượng HKD - VPBank- chi nhánh Bình Định ln trọng việc mở rộng cho vay thu hút nhiều đối tượng khách hàng HKD đến giao dịch Cụ thể, năm 2010 có 5.105 hộ vay vốn, năm 2011 tăng lên có 8.362 hộ vay vốn tính đến thời điểm cuối năm 2012, có 9.637 HKD vay vốn chi nhánh - Mặc dù số lượng HKD vay vốn tăng qua năm Tuy nhiên so với số HKD có địa bàn cịn thấp Điều chứng tỏ chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu khả 12 cạnh tranh chưa cao Tiềm từ việc mở rộng cho vay HKD Tỉnh lớn; vậy, chi nhánh cần phải cố gắng e Thực trạng dư nợ bình quân HKD Để tăng dư nợ việc tăng số lượng HKD vay vốn, cần nâng cao khả thẩm định nhằm đánh giá xác nhu cầu khả tài khách hàng; qua tăng mức dư nợ khách hàng HKD làm tăng dư nợ bình quân HKD, thể qua bảng sau: Bảng 2.1 Dư nợ cho vay bình quân/HKD VPBank- chi nhánh Bình Định từ 2010-2012 Chỉ tiêu Số hộ vay vốn DNCV HKD (Trđ) DNCV bq/HKD (Trđ) Năm Năm Năm 2010 2011 2012 11/10 12/11 5.105 8.362 9.637 3.257 1.275 167.145 292.098 338.106 124.953 46.008 32,7 34,9 35,1 2,2 0,2 Tăng trưởng Nguồn: Phịng tín dụng VPBank- chi nhánh Bình Định từ 2010-2012 Qua bảng 2.1 ta thấy, năm qua, dư nợ cho vay bình quân/HKD chi nhánh tăng Cụ thể, năm 2010 dư nợ bình quân 32,7 triệu đồng, năm 2011 dư nợ bình quân 34,9 triệu đồng năm 2012 dư nợ bình quân 35,1 triệu đồng Mức tăng trưởng năm 2011 so với 2010 2,2 triệu đồng mức tăng năm 2012 so với 2011 0,2 triệu đồng e, Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ HĐ cho vay - Thu nhập từ hoạt động cho vay HKD chi nhánh tăng nhanh qua năm, từ năm 2010 đến năm 2011 Cụ thể, thu 13 nhập năm 2010 34.609 triệu đồng đến năm 2011 tăng 88.774 triệu đồng đến năm 2012 thu nhập mức 108.826 triệu đồng - Có thể thấy vai trị hoạt động cho vay HKD chi nhánh năm qua góp phần mang lại mức thu nhập đáng kể nói chủ yếu cho chi nhánh Vì thế, chi nhánh cần trọng mở rộng hoạt động để tăng thu nhập thời gian tới 2.3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động chủ yếu có khả sinh lời cho ngân hàng Vì kể từ hoạt động, chi nhánh trọng việc nâng cao chất lượng cho vay, xác định đối tượng vay đồng thời giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn vay thời hạn cam kết Điều chứng minh qua tình hình nợ xấu chi nhánh với tỷ lệ mức 5%, quy định ngân hàng Nhà nước Việc kiểm sốt rủi ro đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, chi nhánh nỗ lực hạn chế rủi ro cho vay Cụ thể, tỷ lệ nợ hạn năm 2010 0,31%, năm 2011 tăng lên 0,35% năm 2012 tăng 0,38%, với mức chênh lệch từ 2011 so với 2010 0,04% 2012 so với 2011 0,03% Có thể thấy tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp; nhiên tiềm ẩn rủi ro cần phải có kiểm soát chặt chẽ - Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay HKD chi nhánh qua năm nằm tầm kiểm sốt khơng vượt giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà nước quy định 5% giảm dần qua năm Cụ thể, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu 0,15%, năm 2011 0,33% đến năm 2012 29% Mức tăng từ năm 2011 so với 2010 tăng 0,18% năm 2012 so với 2011 giảm xuống 0,04% 14 Có thể thấy rõ qua bảng tỷ lệ nợ xấu phân theo ngành nghề sau đây: Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ xấu theo ngành nghề cho vay HKD VPBank- chi nhánh Bình Định từ 2010-2012 Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền Tỷ lệ Năm 2011 Số tiền Tỷ lệ Năm 2012 Số tiền Tỷ lệ (Trđ) (%) (Trđ) (%) (Trđ) (%) N-L-TS 106 0,15 351 0,32 332 0,27 CN-XD 74 0,16 206 0,27 192 0,23 TM-DL-DV 53 0,1 242 0,22 259 0,19 Tổng 264 0,15 977 0,33 992 0,29 Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết VPBank- chi nhánh Bình Định Qua bảng 2.2 ta thấy, tỷ lệ nợ xấu qua năm có tăng giảm không Vào năm 2011, tỷ lệ nợ xấu tất ngành nghề tăng lên nhanh đến năm 2012 tỷ lệ nợ xấu lại giảm xuống Điều chứng tỏ, chất lượng cho vay chi nhánh trọng kiểm soát chặt chẽ 2.3.3 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay - Việc mở rộng mạng lưới phần công việc nằm chiến lược kinh doanh NH nhằm mở rộng hoạt động cho vay - Mạng lưới hoạt động rộng khả huy động vốn cho vay cao, cung cấp dịch vụ tiện ích cho đối tượng có nhu cầu cách nhanh chóng, chi phí giao dịch thấp, đẩy nhanh tốc độ sử dụng sản phẩm khách hàng - Tuy nhiên, hoạt động cho vay VPBank- chi nhánh Bình Định chưa đáp ứng đủ vốn cho khu vực nông nghiệp nông thôn, vùng sâu, vùng xa Tỉnh Thực tế mạng lưới kinh doanh 15 VPBank- chi nhánh Bình Định cịn mỏng, có 01 trụ sở phịng giao dịch tồn tỉnh - Việc tiếp cận HKD nhiều hạn chế, tập trung chủ yếu thành phố Quy Nhơn, việc đánh giá, nhận xét khách hàng có nhu cầu vốn gặp nhiều hạn chế không khai thác tối đa khả sử dụng vốn 2.3.4 Thực trạng phương thức cho vay Hiện nay, VPBank- chi nhánh Bình Định áp dụng chủ yếu phương thức cho vay truyền thống như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, thể qua bảng số liệu sau đây: Bảng 2.3 Dư nợ cho vay HKD theo phương thức cho vay VPBank- chi nhánh Bình Định từ 2010-2012 2010 Chỉ tiêu ST (Trđ) CV lần CV theo hạn 2011 TT(%) ST (Trđ) 2012 TT(%) ST (Trđ) TT(%) 99.667 59,6 172.397 59 207.731 61,4 67.478 40,4 119.701 41 130.375 38,6 167.145 100 292.098 100 338.106 100 mức TD Tổng Nguồn: Phịng tín dụng VPBank- chi nhánh Bình Định Qua bảng 2.3 ta thấy, phương thức cho vay lần có dư nợ cho vay HKD chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay HKD Cụ thể, năm 2010 có dư nợ 99.667 triệu đồng chiếm tỷ lệ 59,6%, năm 2011 172.397 triệu đồng chiếm 59% đến năm 2012 16 207.731 triệu đồng chiếm tỷ lệ 61,4% Tiếp đến phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng năm 2010 có dư nợ 67.478 triệu đồng đến năm 2012 tăng 130.106 triệu đồng - Chi nhánh có mức dư nợ chênh lệch không nhiều phương thức phương thức cho vay lần phương thức mang lại tác dụng, thủ tục rườm rà phức tạp - Để mở rộng cho vay HKD thời gian đến, chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu đối tượng xin vay vốn 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI VPBANK- CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.4.1 Đánh giá chung a, Những kết đạt - Hỗ trợ kịp thời HKD, tạo điều kiện cho phát triển loại hình kinh doanh - Số lượng HKD vay vốn ngày tăng, thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn Tỉnh - Chi nhánh ln kiểm sốt rủi ro tín dụng với kết đạt tỷ lệ nợ xấu thấp - Mở rộng cho vay HKD giúp chi nhánh phát triển dịch vụ kèm theo - Đã đưa giải pháp kịp thời để giải vấn đề vướng mắc hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng - Thường xuyên nghiên cứu, đổi phát triển sách, quy trình, sản phẩm tín dụng đạt hiệu quả, an tồn tăng tính cạnh tranh 17 b Những hạn chế - Quy mô cho vay HKD chưa cao, tốc độ tăng trưởng thấp, chưa thực tương xứng với tiềm phát triển địa bàn - Số lượng hộ tiếp cận vốn ngân hàng chưa cao Vẫn cịn khơng nhỏ HKD chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng - Cịn xem trọng tài sản bảo đảm giải cho vay HKD phương án kinh doanh Quy trình cho vay rườm rà, hồ sơ vay vốn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ HKD - Cơng tác chăm sóc khách hàng chưa ngân hàng trọng mức - Sản phẩm tín dụng chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa thu hút quan tâm HKD 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế - Do thời gian hoạt động địa bàn chưa lâu nhánh chưa xây dựng chương trình đầu tư tổng thể hoạt động cho vay - Việc tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cho việc mở rộng cho vay chưa đẩy mạnh - Chưa tổ chức điều tra nhu cầu vốn HKD, thiếu chủ động việc tìm kiếm, tiếp cận HKD - Trình độ số lượng nhân viên chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu mở rộng tín dụng mạnh - Hoạt động truyên truyền, quảng cáo chưa trọng - Điều kiện cho vay phức tạp rườm rà, chưa linh hoạt vay, khách hàng Bên cạnh ngun nhân ngân hàng, khách hàng ngun nhân điều kiện tự nhiên, môi trường kinh tế - xã hội địa phương, môi trường pháp lý anh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cho vay HKD chi nhánh 18 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 3.1.1 Căn biến động yếu tố mơi trường tỉnh Bình Định - Chú trọng mở rộng ngành kinh tế có hàm lượng kỹ thuật cao, phù hợp với lợi Bình Định xu hướng thị trường Khai thác hiệu nguồn nội lực tăng cường thu hút nguồn ngoại lực, nâng cao tốc độ chất lượng tăng trưởng ngành, lĩnh vực, vùng lãnh thổ Tỉnh - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có sách thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao - Kết hợp chặt chẽ phát triển kinh tế với củng cố quốc phịng, an ninh trị 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển kinh doanh VPBank–chi nhánh Bình Định - Tiếp tục xác định HKD khách hàng truyền thống - Tập trung thị trường nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ địa bàn Tỉnh, tiếp tục mở rộng mạng lưới để khai thác tối đa nguồn lực kinh tế - Mở rộng thị trường kinh tế hộ vùng đô thị, nông thôn địa bàn huyện chưa khai thác 3.1.3 Một số quan điểm có tính ngun tắc xây dựng giải pháp - Đi đôi với tăng cường nguồn vốn huy động, huy động vốn ổn định đáp ứng vốn cho vay 19 - Tuân thủ văn quy định ngành pháp luật - Gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng - Gắn liền với hiệu quả, phải bảo tồn vốn để thực cung cầu vốn địa bàn với lãi suất thực dương, đảm bảo hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận tốt 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CỤ THỂ 3.2.1 Đẩy mạnh việc tăng quy mô cho vay a Điều tra, tìm kiếm khách hàng mục tiêu - Tổ chức điều tra, nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng mục tiêu số cách sau : + Lựa chọn theo ngành nghề sản xuất kinh doanh + Lựa chọn theo hình thức cho vay + Lựa chọn theo phân loại khách hàng - Có sách khách hàng linh hoạt phù với thị trường nhằm giữ vững khách hàng thu hút thêm khách hàng - Khuyến khích tăng quy mơ cho vay/lần vay nhiều hình thức : ưu đãi lãi suất, xem xét cho vay không cần đảm bảo tài sản khách hàng có số dư tiền gửi ngân hàng lớn, có hiệu sản xuất kinh doanh tốt, có phương án kinh doanh triển vọng lịch sử trả lãi hạn - Thường xuyên tiếp xúc với HKD để từ đưa ý kiến tư vấn cho HKD việc sử dụng vốn vay có hiệu - Giao tiêu tăng số lượng khách hàng HKD vay vốn đến cán tín dụng, khách hàng có quan hệ vay vốn lần đầu b, Chăm sóc khách hàng - Thành lập phận hay phịng chăm sóc khách hàng 20 - Tìm hiểu nhu cầu thị hiếu để tiến hành phân loại HKD - Đẩy mạnh việc phối hợp nhịp nhàng đồng tác phong làm việc phòng ban trực thuộc chi nhánh - Hỗ trợ, giải đáp giúp HKD giải khó khăn, vướng mắc q trình vay vốn - Ln chủ động phối hợp với quyền địa phương, hội đồn thể để mở rộng cho vay đến hộ c, Tăng cường hoạt động quảng cáo - Thành lập phòng Dịch vụ Marketing - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến thành phần doanh nghiệp, HKD… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với HKD - Lựa chọn hình thức quảng cáo phù hợp d, Hồn thiện quy trình cho vay - Cung cấp dịch vụ tư vấn từ quy trình, thủ tục, điều kiện vay vốn tư vấn hướng đầu tư cho khách hàng - Sau tư vấn, cần hướng dẫn, kiểm tra thẩm định khoản vay Kiểm tra lực tài thẩm định phương án vay, tài sản cầm cố hay chấp HKD Bên cạnh đó, cần đảm bảo thời hạn xét duyệt khoản vay thời hạn, chí nên rút ngắn thời gian thẩm định 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay Bằng việc kiểm soát rủi ro cho vay HKD - Khắc phục tác động bất lợi tự nhiên, thị trường thiên tai bão lụt… biến động bất lợi giá thị trường - Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cách áp dụng quy trình quản trị rủi ro tín dụng cách nghiêm ngặt 21 - Thực nghiêm việc phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, giảm thấp nợ xấu nội bảng - Cần đôn đốc việc xử lý thu hồi nợ đọng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định HKD, cụ thể: + Thực tốt việc thu thập thông tin HKD + Phân tích đánh giá xác thực trạng HKD - Nâng cao phương pháp quản lý khách hàng, cụ thể: + Thường xuyên liên hệ với HKD, thấy dấu hiệu bất thường cần có giải pháp xử lý kịp thời + Thực tốt việc phòng ngừa hạn chế rủi ro cách mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay - Đầu tư, nâng cấp trụ sở làm việc điểm giao dịch - Mở thêm phịng giao dịch thơng qua tổ chức trung gian địa bàn huyện để khai thác tối đa nguồn khách hàng HKD vùng - Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Bình Định để tiến hành rà sốt, nghiên cứu mở rộng thêm điểm giao dịch khu cơng nghiệp, khu chợ, nơi có hoạt động kinh doanh phát triển mạnh… 3.2.4 Phát triển phương thức cho vay * Cải tiến phương thức cho vay - Về phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức VPBank-chi nhánh Bình Định áp dụng HKD nên khách hàng HKD chưa biết nhiều phương thức Mặt khác, cán tín dụng chưa tư vấn cho khách hàng biết tính ưu việt phương thức cho vay để khách hàng sử dụng, đồng thời 22 cịn e sợ khơng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay lần rút vốn Mặc dù vậy, VPBank-chi nhánh Bình Định nên mở rộng cho vay theo phương thức này, có nhiều ưu điểm: Về phía khách hàng: Giúp tiết kiệm vốn, đơn giản thủ tục, giảm áp lực đến hạn mà nguồn vốn chưa thu hồi đủ chủ động việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng Về phía ngân hàng: Phương thức giúp ngân hàng chủ động việc cân đối sử dụng vốn, giảm bớt chi phí giữ khách hàng - Về phương thức cho vay lần: Áp dụng phương thức hộ có nhu cầu vốn lưu động mà chu kỳ sản xuất kinh doanh từ 12 tháng trở xuống có dịng tiền ln chuyển không thường xuyên : cho vay ngành xây dựng, sản xuất, mua bán hàng hóa mà dịng tiền không luân chuyển nhanh *Mở rộng phương thức cho vay - Cho vay hình thức thấu chi tài khoản: khách hàng HKD có tài khoản tốn VPBank-chi nhánh Bình Định sử dụng sản phẩm cho vay hình thức thấu chi tài khoản Triển khai nhiều hình thức cho vay xuất phát từ phương thức cho vay trả góp phù hợp với thu nhập hộ cho vay góp chợ, tiêu dùng, du học, cho vay mua nhà mới, xe mới, cho vay bắt cầu chuyển đổi bất động sản, đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng kinh tế hộ, đặc biệt hộ đô thị, cơng nhân viên chức… Việc đa dạng hóa phương thức cho vay tạo điều kiện cho HKD lựa chọn phương thức cho vay phù hợp; phục vụ tốt cho khách hàng ngân hàng 23 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ a Giải pháp nguồn nhân lực - Tăng cường mở lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ; cử cán tham gia lớp tập huấn; động viên khuyến khích nhân viên tự trau dồi, học tập để nâng cao trình độ chun mơn - Chấn chỉnh hồn thiện cơng tác tuyển dụng - Xây dựng chế độ đãi ngộ sách đề bạc hợp lý - Tổ chức kiểm tra, đánh giá chất lượng chuyên môn định kỳ đội ngũ nhân viên b Tăng cường sở vật chất - Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng - Trang bị máy chụp hình, máy quay phim cho đội ngũ cán tín dụng - Trang bị thêm xe chuyên dụng, xe giao dịch để công tác cho vay thuận tiện, đáp ứng nhu cầu giải ngân thu nợ HKD địa bàn chưa có phịng giao dịch c Tăng cường công tác huy động vốn - Huy động vốn từ dân cư, cụ thể: + Đa dạng hóa hình thức huy động + Áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động vốn + Phát hành kỳ phiếu, hối phiếu - Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, cụ thể: + Xây dựng mối quan hệ mật thiết với đối tác + Tăng cường tổ chức thăm tặng quà vào dịp lễ, tết tổ chức có tiền gửi lớn, thường xuyên chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần: - Mở rộng, nâng cao lực mạng lưới huy động 24 - Đầu tư công nghệ, trang thiết bị nhằm phục vụ tốt công tác phát triển sản phẩm tiện ích cho KH gửi tiền chi nhánh - Chú trọng tác phong làm việc chuyên nghiệp cách ăn mặc đồng phục riêng giao dịch viên - Tăng cường chương trình mở thưởng, ưu đãi lạ d Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương đồn thể - Thực tốt quy chế phối hợp chi nhánh với quyền tổ chức đồn thể cấp địa phương hoạt động - Xây dựng kế hoạch, chương trình làm việc với quyền địa phương, quan đồn thể trị xã hội - Xây dựng tổ vay vốn xã, phường, thị trấn, thị xã để tăng cường mở rộng cho vay đồng thời kiện toàn, quản lý chặt chẽ hoạt động tổ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (hội sở) 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương KẾT LUẬN VPBank- chi nhánh Bình Định muốn mở rộng cho vay HKD địa bàn Tỉnh phải: - Đẩy mạnh việc tăng quy mô cho vay HKD - Nâng cao chất lượng cho vay HKD - Mở rộng mạng lưới ngân hàng đến huyện địa bàn - Hoàn thiện, phát triển phương thức cho vay HKD - Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay ... việc mở rộng phương thức cho vay bao gồm: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu t? ?, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo phương thức khác - Mở rộng cho. .. việc mở rộng hoạt động cho vay HKD - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay HKD Ngân hàng TMCP. .. đến việc mở rộng cho vay HKD chi nhánh 18 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG GIẢI