Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - ĐẶNG ĐÌNH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - ĐẶNG ĐÌNH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA U N V N THẠC S INH DOANH VÀ QUẢN Chuyên ngành: Kế toán Mã số: 834.03.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Ngô Việt Hƣơng THANH HĨA N 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu thơng tin sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng khơng chép dƣới hình thức Tác giả luận văn Đặng Đình Ngọc i LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến TS Ngơ Việt Hƣơng tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em thực tốt luận văn Em vô biết ơn thầy cô trƣờng Đại học Hồng Đức truyền đạt cho em kiến thức quý báu thời gian em học tập, nghiên cứu trƣờng Em xin chân thành cảm khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh, phòng Quản lý đào tạo sau đại học - Trƣờng Đại học Hồng Đức tạo điều kiện giúp đỡ em q trình hồn thành bảo vệ luận văn Tác giả luận văn Đặng Đình Ngọc ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIẺU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan NHT 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM 20 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn NHT 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 23 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 ẾT U N CHƢƠNG 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 35 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 35 iii 2.1.2 hình tổ chức mạng lƣới hoạt động Ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 37 2.1.3 ết hoạt động kinh doanh năm gần Ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 39 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 42 2.2.1 Nhóm tiêu huy động vốn 42 2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 51 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa năm vừa qua 57 2.3.1 So sánh hoạt động huy động vốn ngân hàng VCB với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn 57 2.3.2 Những kết đạt đƣợc 59 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 60 ẾT U N CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 66 3.1.1 Phƣơng hƣớng hoạt động 66 3.1.2 ục tiêu hoạt động 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 68 3.2.1 rộng nhiều hình thức huy động vốn địa bàn tỉnh 69 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng hình thức huy động có 70 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 71 3.2.4 Tối ƣu hóa chi phí huy động vốn 72 3.2.5 Tăng tỉ trọng tiền gửi ngoại tệ 72 iv 3.2.6 Các giải pháp khác 73 3.3 ột số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 77 3.3.1 iến nghị với Ngân Hàng Nhà Nƣớc 77 3.3.2 iến nghị với hội sở ngân hàng T CP Ngoại thƣơng Việt Nam 79 3.3.3 iến nghị ngân hàng VCB- chi nhánh Thanh Hóa 80 ẾT U N CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ƣơng NVHĐ Nguồn vốn huy động TCKT Tổ chức kinh tế TGCKH Tiền gửi có kì hạn TGKKK Tiền gửi khơng kì hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm TK Tài khoản USD Đồng đô la VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng ỹ vi DANH MỤC BẢNG BIẺU Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động dƣ nợ ngân hàng VCB năm 2017-2019 40 Bảng 2.2: ết kinh doanh ngân hàng VCB chi nhánh Thanh Hóa 41 Bảng 2.3: Huy động vốn từ nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế 44 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn 48 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 50 Bảng 2.6: Tỷ lệ hoàn thành huy động vốn 52 Bảng 2.7: Chi phí huy động lãi suất huy động bình qn VCB 54 Bảng 2.8: Tỷ trọng Chi phí huy động vốn tổng chi phí 55 Bảng 2.9: Tỷ lệ vốn huy động tổng dƣ nợ 56 Bảng 2.10: Hoạt động huy động vốn 30 ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thanh Hóa 57 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng VCB- Chi nhánh Thanh Hóa 39 Biểu đồ 2.1: Huy đồng tiền gửi theo hình thức huy động 44 Biểu đồ 2.2: Huy động tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn 45 Biểu đồ 2.3: Huy động tiền gửi TC T theo kỳ hạn 46 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn 48 Biểu đồ 2.5: Huy động tiền gửi theo loại tiền gửi 51 Biểu đồ 2.6: Tăng trƣởng nguồn vốn huy động 51 viii cho khách hàng Từ việc xác định xác thời hạn khoản nợ hết hạn ngân hàng xây dựng kế hoạch nguồn vốn có hiệu giảm áp lực trả nợ nguồn vốn trung dài hạn đƣợc tăng cƣờng Ngồi cịn tạo mối quan hệ gắn kết ngân hàng với khách hàng 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Để tăng cƣờng hoạt động huy động vốn ngân hàng phải có sách huy động vốn phù hợp để vừa tận dụng đƣợc lợi sẵn có ngân hàng vừa nâng cao đƣợc số lƣợng chất lƣợng huy động vốn Bất kỳ cá nhân tổ chức trƣớc gửi tiền vào ngân hàng quan tâm đến vấn đề lãi suất huy động ngân hàng Chi nhánh cần nâng cao thêm lãi suất loại tiền gửi (đây công cụ quan trọng cạnh tranh) bƣớc giảm lãi suất tiền gửi giao dịch đồng thời tăng lãi suất tiền gửi trung - dài hạn Có thể nói lãi suất yếu tố ảnh hƣởng lớn đến quy mô nguồn vốn huy động ngân hàng đặc biệt tiền gửi Đặc biệt xu cạnh tranh trực tiếp qua lãi suất NHTM nhƣ để trì ổn định nguồn vốn huy động ngân hàng VCB- chi nhánh Thanh Hóa phải có sách lãi suất hợp lý để vừa đảm bảo kích thích ngƣời gửi tiền vừa phù hợp với lợi ích ngân hàng Lãi suất huy động vốn ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho loại vốn đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng thông thƣờng đƣợc xác định tối thiểu nhƣ sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát Chi nhánh cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hƣớng nơi có tiềm huy động đƣợc nhiều vốn áp dụng lãi suất cao uốn làm đƣợc điều lãnh đạo ngân hàng phải có sách lãi suất linh hoạt từ đƣa chƣơng trình mở rộng tăng cƣờng huy động vốn cụ thể bám sát đƣơc tiềm mạnh ngân hàng 71 3.2.4 Tối ưu hóa chi phí huy động vốn ãi suất có ảnh hƣởng trực tiếp đến huy động vốn đáng kể chi phí huy động vốn Để có đƣợc mức chi phí huy động hợp lý ngân hàng cần phải có mức lãi suất linh hoạt hợp lý thân ngân hàng phải làm tốt cơng tác dự báo lãi suất nắm bắt đƣợc xác tình hình diễn biến lãi suất thị trƣờng nhu cầu khách hàng Cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ tốn, sản phẩm tốn nhằm giảm chi phí vốn đầu vào: Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc chi nhánh tạo sản phẩm đa dạng hấp dẫn để thu hút khách hàng với lƣợng tiền gửi lớn đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dƣ thấp khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào đợt tiết kiệm dự thƣởng đƣa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài, phát triển sản phẩm toán quản lý vốn dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản Chi nhánh sử dụng số dƣ tài khoản nhằm giảm chi phí vốn tăng độ ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm tăng khả sinh lời thông qua việc tối ƣu hoá cấu tài sản công nợ áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích luỹ Công tác huy động vốn ảnh hƣởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận ngân hàng với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp nhƣ ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng tiền gửi việc đƣa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao Chi nhánh cần cải tiến nâng cao chất lƣợng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng 3.2.5 Tăng tỉ trọng tiền gửi ngoại tệ Chi nhánh cần có sách ƣu đãi lãi suất ƣu đãi trọng trình sử dụng tài khoản nhƣ: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài 72 khoản muốn chuyển thành VND ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao để thu hút khách hàng có ngoại tệ Phát triển tốt nghiệp vụ toán quốc tế nhƣ chuyển tiền quốc tế séc du lịch 3.2.6 Các giải pháp khác Gắn liền việc tăng cƣờng huy động vốn với sử d ng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng nguồn vốn sở tiền dề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhƣng ngân hàng tiến hàng cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Để việc huy động vốn sử dụng vốn cách hiệu ngân hàng VCB- Thanh Hóa cần: Thƣờng xuyên bám sát chủ trƣơng đƣờng lối phát triển kinh tế xã hội thành phố Thanh Hóa bám sát mục tiêu biện pháp ngành Nắm thị trƣờng thị trƣờng dự báo tƣơng lai để xây dựng chiến lƣợc tổng thể bề rộng thị trƣờng Thực phƣơng châm cho vay an toàn- hiệu Việc cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ đảm bảo khả toán theo quy định NHNN về:  Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu  Tỷ lệ vốn huy động tổng dƣ nợ  Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Ngân hàng VCB- chi nhánh Thanh Hóa cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn đảm bảo tƣơng ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn ổn định cao nguồn vốn thƣờng xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn 73 Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán ngân hàng Đổi tác phong giao tiếp đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán nhân viên NHTM có nhƣ tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện tận tình chu đáo cởi mở … tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hƣởng đến uy tín thƣơng hiệu ngành Bằng nhiều sách động viên khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Mở rộng mạng lƣới hoạt động Trong bối cảnh tổ chức tín dụng ngồi nƣớc hoạt động đan xen địa bàn việc mở rộng mạng lƣới cần thiết vì: Nguồn vốn tiềm ẩn dân cƣ lớn để khai thác đƣợc nguồn vốn mạng lƣới huy động VCB - Thanh Hóa phải đƣợc mở rộng đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch khách hàng gửi tiền nơi nhƣng rút tiền nhiều nơi VCB - Thanh Hóa cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo giúp khách hàng hiểu sử dụng đƣợc dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đem lại cho họ kích thích khách hàng đến gửi tiền tiến hành giao dịch với ngân hàng Việc mở rộng mạng lƣới vừa giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn cạnh tranh đƣợc với tổ chức tín dụng khác Thay đổi cấu nguồn vốn Cơ cấu huy động vốn có ảnh hƣởng lớn đến thành công công tác huy động vốn Để có đƣợc cấu huy động vốn hiệu ngân hàng cần trọng nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng để từ dƣa phƣơng thức huy động vốn phù hợp - xem xét phân loại khách hàng xác định chiến lƣợc huy động vốn cho riêng loại khách 74 hàng, phải có điều chỉnh hợp lý cho loại khách hàng phí suất lãi suất dịch vụ khuyến mại kèm Tạo đƣợc nguồn vốn nhiều cho kinh tế mục đích hành động thiết thực cấp bách VCB Thanh Hóa song phải tính tốn lựa chọn hình thức phƣơng án có hiệu cao Trƣớc mắt cần phải nâng cao tỷ trọng huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá Vì kênh thu hút đƣợc nguồn vốn huy động lớn có tính ổn định Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập tâm lý sở thích khác nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Với thực tế hoạt động bán lẻ để làm tốt cơng tác marketing VCB- Thanh Hóa cần thực biện pháp sau: Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng hình thức sách huy động vốn thu hút tiền gửi … để đông đảo dân chúng biết lợi ích dịch vụ (bảo mật an toàn thuận tiện sinh lãi) Tƣ vấn hỗ trợ ngƣời dân làm thủ tục liên quan đến gửi tiền hƣớng dẫn ngƣời dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý đồng thời giúp ngƣời dân hiểu rõ vai trò dịch vụ tiện ích ngân hàng Có sách khuyến khích giúp ngƣời dân có tiền gửi ngân hàng tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn ngân hàng đồng thời hƣớng dẫn họ cách làm ăn có hiệu từ đồng vốn vay tín dụng ngân hàng Qua phát huy đƣợc nguồn vốn dân mở rộng sản xuất kinh doanh đem lại hiệu kinh tế Quan sát số điểm giao dịch nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi sản phẩm huy động vốn chi nhánh nhƣng chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Vì trƣớc mắt nên đa dạng loại tờ rơi sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch 75 Tổ chức phận chăm sóc khách hàng tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hƣớng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin trả lời thắc mắc khách hàng tƣ vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng xây dựng văn hóa giao dịch chi nhánh Nét văn hóa thể qua phong cách làm việc tính chun nghiệp thái độ trang phục nhân viên Chi nhánh cần thành lập phòng cứu triển khai hoạt động arketing phụ trách chuyên sâu nghiên arketing ngân hàng Cần có phân đoạn thị trƣờng để có sản phẩm huy động vốn sản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt Thành lập tổ tƣ vấn phục vụ khách hàng để tuyên truyền cho khách hàng để khách hàng hiểu đƣợc lợi ích tiện dụng việc tốn khơng dùng tiền mặt Và thơng qua thu hẹp đƣợc khoảng cách khách hàng ngân hàng tạo điều kiện cho huy động vốn đạt đƣợc hiệu cao Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu chi nhánh Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên sở so sánh sản phẩm giá (lãi suất) hoạt động quảng cáo mạng lƣới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định đƣợc lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Công bố thơng tin tài để ngƣời dân tiếp cận nắm bắt nhằm thu hút ngƣời dân quan hệ với ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro thông tin Xây dựng chiến lƣ c khách hàng Ngân hàng phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn Giữ thu hút số lƣợng lớn khách hàng tầm cỡ nƣớc 76 tạo đƣợc khả tăng cƣờng hiệu huy động vốn Đối với VCB Thanh Hóa việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng cần thực vấn đề sau: Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống Phát triển khách hàng lớn khu vực sản xuất kinh doanh dịch vụ công ty liên doanh nƣớc Phát triển khách hàng hộ tƣ nhân cá thể thuộc tầng lớp dân cƣ tất lĩnh vực: inh doanh dịch vụ thƣơng mại đời sống rộng phát triển hợp tác với khách hàng ngân hàng ngồi nƣớc tổ chức tài quốc tế doanh nghiệp 100% vốn nƣớc ngồi với phƣơng châm bình đẳng có lợi phát triển Nhƣ việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng vấn để quan trọng định tới việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động ngân hàng Do q trình thực ngân hàng cần có tầm nhìn xa mƣu cầu lợi ích lâu dài 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước  Chính sách lãi suất ãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ tổ chức kinh tế tài tín dụng … Chính sách lãi suất phát huy tác dụng điều kiện giá biến động tiền tệ ổn định Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn sản xuất kinh doanh có hiệu Chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng sở khoa học phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội nƣớc quốc tế thời kỳ 77 Để giúp ngân hàng đƣa đƣợc mức lãi suất hợp lý thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ đồng thời đẩy mạnh cho vay đầu tƣ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng giảm khối lƣợng tiền lƣu thông Ngân hàng nhà nƣớc phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý nhƣ ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần lãi suất sàn lãi suất tái cấp vốn tái chiết khấu … Nhƣng lãi suất quy định phải phù hợp với thị trƣờng để tránh tƣợng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NHTM Cần cân đối lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích ngƣời gửi tiền tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn NHTM  Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Sự hình thành phát triển thị trƣờng vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trƣờng hàng hoá Thị trƣờng vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trƣờng vốn nơi gặp gỡ ngƣời có vốn với ngƣời cần vốn qua tập trung đƣợc nguồn vốn phân tán nhỏ lẻ thành lƣợng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì ngân hàng Nhà nƣớc cần xúc tiến tác động để thị trƣờng vốn ngày phát triển hoàn thiện  Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng nhà nƣớc phải thực tốt chức quản lý Nhà nƣớc tăng cƣờng hoạt động tra kiểm tra chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi biểu sai trái vi phạm quy định huy động vốn hành vi gây thất thoát nguồn vốn Nhà nƣớc nhân dân Đƣa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp đạt hiệu cao, giúp làm lành mạnh hoạt động NHTM giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Đẩy mạnh biện phát can thiệp xử lý nợ xấu đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ xấu Đề nghị NHNN đạo tổ chức tín dụng tích cực thực giải pháp hoạt động tín dụng 78  Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi ết kinh doanh ngân hàng ảnh hƣởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt kinh doanh có hiệu khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngƣợc lại ngân hàng kinh doanh không tốt gặp nhiều rủi ro bất trắc ảnh hƣởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng Do để ngƣời dân thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Nhà nƣớc nên nghiên cứu để bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền nhƣ tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao 3.3.2 Kiến nghị với hội sở ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng T CP Ngoại thƣơng Việt Nam cần xây dựng chiến lƣợc kinh doanh chung song thiết phải lƣu ý đến thực tế điều kiện môi trƣờng Chi nhánh Phòng giao dịch cần xác định cho chiến lƣợc kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trƣờng kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chƣơng trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở nhằm đƣa văn quy định phù hợp Hiện đại hóa sở vật chất trang bị máy toán điểm bán hàng máy rút tiền tự động siêu thị lớn khu trung cƣ đông ngƣời khu đô thị doanh nghiệp trƣờng học … tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Nghiên cứu triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ: dịch vụ mở tài khoản dịch vụ ngân hàng trực tuyến - ibanking; dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động - S S banking; dịch vụ toán hoá đơn tự động … nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Tăng cƣờng nâng cao trình độ quản lý cho cán cấp cao bồi dƣỡng nghiệp vụ chuẩn hóa kỹ trình độ cho cán cấp trung Thắt chặt công 79 tác tuyển chọn nhân viên đầu vào để khơng bỏ sót nhân tài mà cịn phát huy sở trƣờng họ Hoạt động điều hành toàn hệ thống ngân hàng VCB thƣờng đƣợc thực sở giao tiêu kế hoạch ỗi chi nhánh vào thực tế kinh doanh đƣợc phân bổ tiêu nguồn vốn dƣ nợ cho vay tài chính, Ngân hàng VCB cần đƣa phƣơng thức tính tốn hợp lý để đảm bảo tiêu kế hoạch đƣợc giao phù hợp với tình hình thực tế phịng khả phát triển tƣơng lai đảm bảo kinh doanh có lãi cho phòng giao dịch 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng VCB- chi nhánh Thanh Hóa Trong cơng tác huy động vốn phải đạo cách liệt rõ ràng chi tiết Ban Giám đốc phải trực tiếp làm việc với phòng cán để đẩy mạnh huy động vốn tránh tình trạng đánh trống bỏ dùi phịng cá nhân phải: n ý thức đƣợc tầm quan trọng công tác huy động vốn để hoàn thành PI thân chi nhánh vận dụng tối đa mối quan hệ để thực huy động vốn tránh tƣ tƣởng né tránh ỷ lại Vận dụng triệt để gói khuyến khích huy động vốn Các phịng chi nhánh khơng phân biệt đơn vị hỗ trợ hay kinh doanh phải thƣờng xun rà sốt sách sản phẩm để nắm kỹ sản phẩm qua bán đƣợc hàng huy động đƣợc vốn Tiếp tục mở rộng huy động vốn tiết kiệm từ dân cƣ theo hƣớng quan tâm đến khách hàng có số dƣ tiền gửi nhỏ áp dụng sách khách hàng đồng liệt công tác giao tiêu giám sát kết thực tiêu huy động vốn cán Giữ vững cấu tiền gửi không kỳ hạn để đảm bảo hiệu kinh doanh Tăng cƣờng biện pháp quản lý dòng tiền khách hàng vay vốn kinh doanh đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Nghiên cứu tham mƣu 80 để áp dụng mau lẹ thích hợp sách khách hàng số khách hàng huy động vốn lớn chi nhánh ho bạc nhà nƣớc Bảo hiểm xã hội Điện lực quỹ … đảm bảo phù hợp với thay đổi xu hƣớng kinh tế sách Nhà nƣớc Nghiên cứu thực triệt để sách huy động USD cho vay VND để tăng cƣờng huy động vốn ngoại tệ Thành lập tổ tƣ vấn phục vụ khách hàng để tuyên truyền cho khách hàng để khách hàng hiểu đƣợc lợi ích tiện dụng việc tốn khơng dùng tiền mặt Và thơng qua thu hẹp đƣợc khoảng cách khách hàng ngân hàng tạo điều kiện cho huy động vốn đạt đƣợc hiệu cao Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Chi nhánh Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên sở so sánh sản phẩm giá (lãi suất) hoạt động quảng cáo mạng lƣới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định đƣợc lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Tóm lại: Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn VCB- chi nhánh Thanh Hóa Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế phụ thuộc nhiều vào môi trƣờng kinh tế - xã hội chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc ngân hàng VCB nhƣ cố gắng đoàn kết thực tập thể cán nhân viên ngân hàng VCB- chi nhánh Thanh Hóa 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ kết phân tích thực trạng nguyên nhân tình hình huy động vốn ngân hàng VCB- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 nêu chƣơng chƣơng nêu lên giải pháp nhƣ việc đa dang thêm hình thức huy động vốn nhƣ việc phát hành thêm giấy tờ có giá tiền gửi ngoại tệ, nâng cao chất lƣợng hoạt động huy động vốn có xây dựng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với chiến lƣợc ngân hàng cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác địa bàn tỉnh đồng thời tối ƣu hóa chi phí huy động vốn để giúp cho ngân hàng tạo đƣợc lợi nhuận Bên cạnh Chƣơng đƣa kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc sách thị trƣờng để tạo bền vững ổn định giải bất cập hệ thống ngân hàng kiến nghị với hội sở ngân hàng VCB sở vật chất hoạt động điều hành thời gian tới nhằm nâng cao khả huy động sử dụng vốn ngân hàng VCB – Thanh Hóa giúp ngân hàng đạt mục tiêu đặt năm 2020 82 KẾT LUẬN Sau 30 năm đổi đất nƣớc 12 năm gia nhập WTO hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô chất lƣợng phong cách phục vụ Ngƣời dân thực có lịng tin gửi tiền vào ngân hàng thay cho để dành dƣới hình thức khác nhà hay dân cƣ Đặc biệt mà thực tế nƣớc ta cho thấy lƣợng vốn nhàn rỗi dân cƣ vơ lớn cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện phúc lợi xã hội nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình thực tế thực tập nghiên cứu thực trạng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Chi nhánh Thanh Hóa nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành việc phân tích thực trạng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thƣơng Chi nhánh Thanh Hóa năm qua thành mặt yếu cần tháo gỡ Đồng thời Chuyên đề mạnh dạn đƣa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thƣơng Chi nhánh Thanh Hóa Tuy nhiên hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng ại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật Vì ngồi số kết đóng góp Chun đề cịn nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp cơng tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại ột lần xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới TS Ngô Việt Hƣơng anh chị đồng nghiệp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Chi nhánh Thanh Hóa tận tình hỗ trợ tơi hoàn thành chuyên đề 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt PGS.TS Văn Bạn (2011) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS.TS.Phan Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Đại học inh tế quốc dân PGS.TS.Nguyễn Thị ùi Ths Trần Cảnh Tồn(2011) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Ngân hàng Nhà nƣớc (2009) Thông tƣ 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 Quy định tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc (2016) Thông tƣ 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định tỉ lệ an toàn vốn ngân hàng chi nhánh ngân hàng nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc Hà Nội Ngân hàng T CP Ngoại Thƣơng Chi nhánh Thanh Hóa (2017-2019), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm tới Peter, S,Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài ê Thị Phƣợng (2019) Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa uận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Hồng Đức Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2010), uật tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010 10 Phạm Thị Thanh Thủy (2009) Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm Trƣờng Đại học inh tế Quốc dân 84 uận văn thạc sỹ 11 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Thống kê Tài liệu Internet 12 http://dantri.com.vn 13 http://dautuchungkhoan.com.vn 14 http://htu.edu.vn 15 http://sbv.gov.vn 16 http://thanhnien.com.vn 17 http://www.thoibaokinhte.vn 18 http://www.thoibaonganhang.vn 19 http://www.vietcombank.com.vn 85