Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Nguyên văn Viết tắt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NVHĐ Nguồn vốn huy động TG Tiền gửi TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TMCP Thương mại cổ phần CLTD Chất lượng tín dụng CBQL Cán quản lý DN Doanh nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên Bảng 2.1 Nội dung Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh hóa giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh hóa giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh hóa giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.4 Kết tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.5 Doanh số cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.9 Nợ hạn tổng dư nợ trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.10 Nợ xấu Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 2013 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ VÀ SƠ ĐỒ Tên biểu đồ, đồ thị Tên Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cho vay đối tượng khách hàng quốc doanh Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nợ xấu qua năm MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ VÀ SƠ ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài CHƯƠNG 11 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Những vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Tín dụng trung dài hạn 11 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.1.1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 12 1.2.3 Vai trị tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế 13 1.2.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 17 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 19 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 21 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để phát triển kinh tế 21 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng thương mại 22 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 1.2.3.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 22 1.2.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn 23 1.2.3.3 Chỉ tiêu nợ hạn 23 1.2.3.4 Chỉ tiêu nợ khó địi (nợ xấu) 25 1.2.3.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.1.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng 26 1.3.1.2 Quy trình tín dụng 26 1.3.1.3 Công tác tổ chức ngân hàng 27 1.3.1.4 Phẩm chất trình độ cán 27 1.3.1.5 Kiểm soát nội 27 1.3.1.6 Tình hình huy động vốn 28 1.3.1.7 Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 28 1.3.1.8 Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật 28 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 1.3.2.1 Uy tín khách hàng 28 1.3.2.2 Quyền sở hữu tài sản 29 1.3.2.3 Năng lực khách hàng 29 1.3.2.4 Chiến lược kinh doanh doanh nghiệp 29 1.3.2.5 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không với phương án sản xuất kinh doanh đề 29 1.3.2.6 Khả tài doanh nghiệp 30 1.3.2.7 Tư cách, đạo đức người vay 30 1.3.3 Các nhân tố khác 30 1.3.3.1 Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước 30 1.3.3.2 Môi trường kinh tế 30 1.3.3.3 Môi trường pháp lý 32 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG THANH HÓA 33 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 33 2.1.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 33 2.1.2 Tổ chức máy chức phòng ban 34 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức máy hoạt động ngân hàng 34 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 35 2.1.2.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 36 2.1.3 Khái quát kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 38 2.1.3.1 Tình hình nguồn vốn 38 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 41 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 42 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 44 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàng 44 2.2.2 Những quy định cho vay tín dụng trung, dài hạn mà ngân hàng áp dụng 46 2.2.3 Chỉ tiêu doanh số cho vay tín dụng trung dài hạn 48 2.2.4 Doanh số thu nợ trung dài hạn 51 2.2.5 Chỉ tiêu tình hình dư nợ trung dài hạn 54 2.2.6 Chỉ tiêu tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 55 2.2.7 Chỉ tiêu nợ xấu 58 2.2.8 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn 60 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những khó khăn nguyên nhân 62 2.3.2.1 Khó khăn 62 2.3.2.2.Nguyên nhân 63 CHƯƠNG 66 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG THANH HÓA 66 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh năm tới 66 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 67 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 69 3.2.3 Đổi sách tín dụng 72 3.2.4 Đa dạng hình thức tín dụng trung dài hạn 73 3.2.5 Tăng cường thực Marketing ngân hàng 75 3.2.6 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng 76 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 77 3.2.8 Tiếp tục xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín trường quốc tế 77 3.2.9 Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn 78 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Nhà nước 79 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 81 KẾT LUẬN 83 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi phát triển kinh tế - xã hội đất nước Hệ thống ngân hàng nước ta có bước tiến đáng kể hoạt động để đáp ứng yêu cầu kinh tế Từ yêu cầu hệ thống ngân hàng, nước ta có đổi cấu tổ chức công nghệ ngân hàng Nét bật đổi phân chia hai cấp hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại thực chức kinh doanh tiền tệ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước với vai trò quản lí tồn hệ thống ngân hàng Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển Khi kinh tế phát triển mạnh đòi hỏi yêu cầu đặt với hệ thống ngân hàng ngày lớn, buộc ngân hàng phải không ngừng đổi phát triển để đáp ứng thỏa mãn yêu cầu kinh tế Tuy nhiên, lĩnh vực Ngân hàng bộc lộ yếu mà xã hội quan tâm tiềm ẩn nguy không lành mạnh Đặc biệt chất lượng tín dụng chưa cao mà đáng nói chất lượng tín dụng trung dài hạn địi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu Nhận thức tính cấp thiết ấy, sau thời gian học tập trường thực tế sở, em chọn đề tài:" Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa” làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, tín dụng, chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Vietcombank Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng trung dài hạn - Phạm vi nghiên cứu: chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp thực sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu có liên kết với như: Phương pháp quan sát, phương pháp vấn, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp quy nạp, diễn dịch… kết hợp với việc minh họa sơ đồ, bảng biểu, đồ thị để phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCPP Ngoại thương Thanh Hóa + Phương pháp quan sát: Là việc ghi lại có mục đích vật, tượng tri giác, qua có nhìn tổng quan đối tượng nghiên cứu + Phương pháp vấn: Là phương pháp thu thập thông tin qua việc vấn điều cần biết vấn đề mà quan tâm, qua giải thích nguyên nhân biến động tiêu qua thời kỳ phân tích + Phương pháp thu thập số liệu: Có thể thu thập số liệu cách tham khảo tài liệu hay lập bảng câu hỏi điều tra + Phương pháp so sánh: Là việc nghiên cứu mức độ biến động tiêu số lượng tỷ trọng qua thời kỳ phân tích Các tiêu, đại lượng đưa phải đáp ứng điều kiện so sánh + Phương pháp thống kê: Là phương pháp tổng hợp thông tin, liệu thu thập nhằm phục vụ cho công việc nghiên cứu Sau số liệu, sử dụng phương pháp để lập bảng phân tích Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đê chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 10 Sau phát tiền xong, ngân hàng thường xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp gặp khó khăn q trình kinh doanh, lúc phát muộn, điều làm nảy sinh nợ q hạn, khó địi Do đó, ngân àng phải đảm bảo nắm bắt hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn nắm tình hình sử dụng khoản vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kì Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn trả cần có nhắc nhở xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không Nếu phát khách hàng khơng thể trả nợ kịp thời ngân hàng cần có biện pháp kịp thời để xử lí Bên cạnh kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần kiểm trả, kiểm soát nội thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lí, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội - Hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro tốn rủi ro lãi suất đe dọa ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung dài hạn khơng địi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay 71 Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có mơt cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng cơng cụ doanh nghiệp ngồi quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách kinh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “bùa hộ mệnh” cho vay, coi chìa khóa an tồn đặc biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.3 Đổi sách tín dụng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt làvốn trung dài hạn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn đề đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, tăng cường sức mạnh sản phẩm nội địa - Tổ chức máy tín dụng ngày chuyên nghiệp Vietcombank Thanh Hóa chuyển đổi mơ hình tổ chức máy tín dụng toàn hệ thống với chức độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả giám sát chức năng, chức tham 72 mưu ban hành sách tín dụng tách biệt với chức quản lý khách hàng, thẩm định tín dụng, theo dõi, quản lí nợ, giám sát tín dụng - Xây dựng hệ thống khn khổ chế, sách tín dụng rõ ràng, đồng bộ, gồm: + Định hướng chiến lược, tư tưởng đạo sách tín dụng thể Sổ tay tín dụng Chiến lược phát triển Vietcombank đến năm 2020 kế hoạch tín dụng hàng năm + Các quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 tài liệu hướng dẫn Sổ tay hướng dẫn tín dụng, phân tích đảm bảo nợ vay, quy trình quản lý cho vay hệ thống INCAS + Khung sách tín dụng ban hành, quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng 3.2.4 Đa dạng hình thức tín dụng trung dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Vietcombank Thanh Hóa nhỏ so với quy mơ ngân hàng hình thức tín dụng dài hạn Ngân hàng cịn đơn điệu Từ trước đến Chi nhánh Thanh hóa thường tập trung cho vay trực tiếp đầu tư theo dự án mau sắm máy móc thiết bị, xây lắp nhà xưởng, xây dựng cơng trình Như thấy hiệu khoản vay trung dài hạn không phụ thuộc vào đối tượng cho vay cá nhân hay tập thể, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ hay doanh nghiệp có quy mơ lớn, mà điều quan trọng phải tìm hình thức cho vay trung dài hạn phù hợp với đối tượng khách háng… Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Vietcombank Thanh hóa nghiên cứu phát triển thêm số hình thức tín dụng trung dài hạn cho vay hợp vốn, cho vay thuê tài chính, cho vay hợp tác theo chương trình với đối tác nước ngồi… Bởi hình thức góp phần đem lại nhiều lợi cho ngân hàng Cụ thể là: 73 - Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng dư nợ - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với chuyển dịch cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều này, thời gian tới ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỉ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gain tới, ngân hàng cần tìm tới khách hàng thuộc khu ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tới môi trường, ảnh hưởng lớn đến phát triển khu vực, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hóa tiền cho vay: doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị sản xuất Vì họ cần vay vốn ngoại tệ để toán với đối tác Do ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngân hàng cần mở rộng loại tiền ngoại tệ chovay USD, EURO, JPY,… - Cho vay hợp vốn: Hình thức triển khai Viietcombank Chi nhánh Thanh Hóa ý sử dụng Vì vậy, việc áp dụng hình thức giúp ngân hàng cho vay khách hàng có nhu cầu vốn vượt khả giới hạn cho vay tối đa ngân hàng, nhằm phân tán rủi ro, tăng cường mối quan hệ với NHTM, chi nhánh NHTM khác từ mở rộng thị phần hoạt động Đặc biệt trường hợp hợp vốn NHTM lớn hay ngân hàng nước ngồi Vietcombank Thanh Hóa có điều kiện học hỏi kinh nghiệm hoạt động quản lý, điều hành, cách thức tiến hành cho vay áp dụng cơng nghệ đại, tiên tiến vào q trình cho vay Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn trong tương lai Chi nhánh 74 - Cho thuê tài chính: Việc áp dụng hnh thức mang lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng cà khách hàng Nó đáp ứng tốt nhu cầu vốn trung dài hạn nhiều loại khách hàng Đồng thời, giúp ngân hàng tránh đươc rủi ro tài sản chấp mang lại, phương thức tài trợ thích hợp nên áp dụng ngân hàng 3.2.5 Tăng cường thực Marketing ngân hàng Cơng mà nói, khơng riêng Ngân hàng ngoại thương mà nhìn chung NHTM nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành cơng thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cịn mờ nhạt, bế tắc Do vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng nó, Ngân hàng ngoại thương cần thực số biện pháp sau : - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng - Thành lập phòng chức Marketing cấu lổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: 75 + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng mang tính quốc tế 3.2.6 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng Nguồn nhân lực nhân tố quan trọng lĩnh vực đặc biệt hoạt động tín dụng – lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro Nhằm đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán tín dụng nhiệm vụ cần thiết tồn hệ thống ngân hàng nói chung Vietcombank Thanh Hóa nói riêng Tại Vietcombank Thanh Hóa đa số đội ngũ cán có trình độ đại học vs thường xuyên tổ chức huấn luyện nghiệp vụ Tuy nhiên thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp đáp ứng nhu cầu ngày cao cơng tác tín dụng Vì từ Vietcombank Thanh Hóa cần phải tiến hành số biện pháp sau: + Rà sốt đội ngũ cán tín dụng, kiên loại trừ người không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người Đồng thời tiến hành tuyển chọn cán tín dụng có lực chun mơn đạo đức nghề nghiệp + Tiếp tục thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới, kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, chủ yếu tập trung vào kĩ đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án Đồng thời phổ biến chế thể lệ ngành, liên ngành, đường lối, chủ trương ưu tiên phát 76 triển kinh tế Đảng, Nhà nước Thành phố Trong trình học tập bồi dường, chế độ, thể lệ phải gắn liền lý luận thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách sáng tạo, linh hoạt có hiệu + Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng người làm cơng tác tín dụng 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, số khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi khách hàng tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp bớt thiệt hại cho hai bên: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có bảo đảm, khơng có bảo đảm, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện, ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách nàu làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt - Ngoài ra, khoản vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.8 Tiếp tục xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín trường quốc tế Thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thị trường quốc tế Nên xây dựng phát triển thương hiệu thực cần thiết 77 để tạo hình ảnh Ngân hàng Ngoại thương Thanh Hóa hoạt động kinh doanh khách hàng, để nói đến ngân hàng phục vụ hoạt động xuất nhập khách hàng nhớ đến Vietcombank trước Để xây dựng quảng bá thương hiệu, ngân hàng cần phải thực số vấn đề sau: - Xây dựng chiến lược thương hiệu nằm chiến lược Marketing tổng thể xuất phát từ việc nghiên cứu ký lưỡng thị trường, bao gồm mở rộng thị trường lĩnh vực kinh doanh, lựa chọn khách hàng mục tiêu, điều tả thăm dò thị trường, đưa sản phẩm mới, lựa chọn kênh quảng bá, chi phí cho quảng cáo,… - Tiếp tục thực chiến lược truyền thông qua việc quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng báo, tạp chí, truyền hình Ngồi cần tăng cường hoạt động tài trợ cho chương trình văn hóa, thể thao, giải trí truyền hình, tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên tích cực tham gia hoạt động xã hội từ thiện… Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, nhiều tiện ích, giá hợp lý phát triển sản phẩm chất lượng yếu tố liên hệ với thương hiệu thước đo tinh tế thương hiệu 3.2.9 Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn Những thông tin thu thập khách hàng, thông tin lịch sử khách hàng Nhưng thực tiễn, thị trường vận động Vì cần phải vào nhiều kênh thu thập thông tin khác để thường xuyên cập nhật thơng tin đầy đủ xác khách hàng Phải xác định phân lọa từ đầu cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? uy tín họ ngân hàng sao? Có khả trả nợ cho ngân hàng hay không? Phương án vay vón có mang lại hiệu kinh tế khơng? Viêc thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết việc đánh giá yếu tố cá nhấn hồn tồn mang tính chủ quan, việc đánh giá cán tín dụng có xác hay khơng có vai trị định đến chất lượng tín dụng Nếu việc đánh giá sai đối tượng khách hàng xin vay vốn, làm giảm khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng ngân hàng khơng có 78 khả thu hồi nợ cho vay Công việc dễ dàng nhiều nêu người vay khách hàng thường xuyên lâu năm ngân hàng vay vốn trước đó, trường hợp khách hàng mwois quan hệ với ngân hàng phải có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức cho vay đặc biệt quan tâm khả trả nợ khách hàng, xem xét đến trách nhiệm quản lý kinh doanh… Những khía cạnh nên xem xét cách kĩ lưỡng trình cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước - Cơ quan nàh nước có thẩm quyền cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật doanh nghiệp, đặc biệt Bộ tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực chế độ hạch tốn kế tốn đầy đủ, xác tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động đầu tư ngân hàng Tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan như: quan kiểm toán, quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, sách đất, tài sản khác… - Từng bước xếp, cấu lại hệ thống Ngân hàng Thương mại nhằm tăng cường lực tài khả hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam trình hội nhập Bởi hệ thống tài – tiền tệ tảng cho phát triển mạnh mẽ bền vững kinh tế Sự yếu hệ thống tài – tiền tệ khơng dẫn đến đổ vỡ hệ thống mà làm ảnh hưởng đến kinh tế, mầm mống phát sinh khủng hoảng kinh tế Với tầm quan trọng vậy, việc xây dựng củng cố hệ thống ngân hàng lớn mạnh an toàn trở thành yêu cầu xúc quốc gia giới kể nước phát triển nước phát triển q trình hội nhập đa dạng hóa phát triển kinh tế giới 79 Trong việc xếp lại doanh nghiệp, Nhà nước cần thu hẹp dần để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hoa doanh nghiệp Việc làm tạo động lực cho phát triển doanh nghiệp, tăng cường hiệu hoạt động nhà đầu tư - Để quy định đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi, nâng cao chất lượng tín dụng nói chụng chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng ngân hàng quan Nhà nước có thẩm quyền cần đạo triển khai nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng đất, giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn ngân hàng Đồng thời, quy định cụ thể thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản quyền sử dụng đất cho người mua tài sản chấp thuận lợi; loại giấy tờ chứng minh việc mua tài sản quan có thẩm quyền để làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, giúp ngân hàng xử lí nhanh chóng khoản nợ q hạn tránh tổn thất vốn vay nguyên nhân 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, quan quản lí Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng có chức quan trọng thực hoạch định sách tiền tệ quốc gia Trong thời kì cần đề cơng cụ định hướng chiến lược hoạt động đắn theo quy định pháp luật Việt Nam thơng lệ quốc tế Về chế tín dụng, NHNN cần có quy đinh chặt chẽ phải phù hợp với đặc thù tình hình thực tế đối tượng vay vốn hướng dẫn, đạo, ban hành văn kịp thời, đầy đủ, đồng hoạt động tín dụng TCTD Giúp ngân hàng tổ chức, thực nghiệp vụ cách kịp thời, an toàn, hiệu Thứ hai, tăng cường công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động theo pháp luật Thường xuyên kiểm tra giám sát ngân hàng để đảm bảo thực 80 đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ ba, ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống Vì vậy, trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước phải thu thập đầy đủ thông tin từ doanh nghiệp, cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin cần thiết cho ngân hàng, giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tín dụng Thơng qua thơng tin cần thiết cung cấp khả năng, tình hình hoạt đông sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp qua ngân hàng lường rủi ro hoạt động tín dụng Thứ tư, có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa ngân hàng, sở đổi cơng nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng tốn quốc tế Thứ năm, thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ, việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa sức mua thực tế đồng tiền Nâng cao tín nhiệm đồng Việt Nam quan hệ tài quốc tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam + Cần tăng cường đạo, kiểm tra, giám sát, cung cấp thơng tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản 81 lý vĩ mơ Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Với đạo, giám sát, kiểm tra thông tin giúp cho chi nhánh Vietcombank Thanh Hóa định hướng hoạt động cho vay mình, nâng cao chất lượng khaonr vay + Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán Có thể áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng… cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trai dồi kiến thức chuyên môn 82 KẾT LUẬN Đứng trước tình hình khó khăn chung kinh tế thời gian vừa qua, Ngân hàng Ngoại thương Thanh Hóa chịu ảnh hưởng nhiều, đặc biệt hoạt động tín dụng, tín dụng trung dài hạn góp phần khơng nhỏ tới tình hình kinh doanh chung hệ thống Chi nhánh cố gắng dùng nhiều biện pháp để tiếp tục trụ vững thị trường Những nỗ lực tuyệt vời chi nhánh kiềm chế giảm sút tín dụng mwucs độ vừa phải Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Các giải pháp nêu góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, hy vọng hoạt động tín dụng khơng ngừng phát triển mang lại thuận lợi uy tín ngân hàng khơng nước mà phát triển thị trường quốc tế Như em trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thýõng mại ðóng vai trò to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trị cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng nhà nước Với vai trị đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhà nước doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 83 Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin chân thành cám ơn cô giáo Trịnh Thị Thu Huyền toàn thể cán Ngân hàng Ngoại thương Thanh Hố tận tình giúp đỡ em hồn thành viết Thanh hố, tháng 06 năm 2014 Sinh Viên: Lê Thị Hồng 84 Danh mục tài liệu tham khảo Quy đinh nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ngoại thương Việt Nam Quy chế tín dung trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam Các báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thương Việt Nam năm 2011, 2012, 2013 Tạp chí ngân hàng Tạp chí nghiên cứu kinh tế Giáo trình tài tiền tệ Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khác Giáo trình: Nghiệp vụ NHTM – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê (2009) website: http://vi.wikipedia.org/wiki/Wikipedia 85