Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng eximbank chi nhánh đà lạt

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM PHAN THỊ LÊ PHÚ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT Kon tum, tháng 07 năm 2015 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : THS PHAN THỊ NHUNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHAN THỊ LÊ PHÚ LỚP : K511NH MSSV : 111412036 Kon Tum, tháng 07 năm 2015 LỜI CẢM ƠN *** Lời đầu tiên, cho em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, tồn thể thầy giáo truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian em học tập trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Th.S Phan Thị Nhung, người tận tình bảo hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt tạo điều kiện cho em thực tập công ty cơ, chú, anh chị phịng tín dụng tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Sau cùng, em xin cảm ơn chân thành đến tất bạn bè, người thân gia đình ln bên cạnh, ủng hộ động viên em suốt thời gian qua Em có nhiều cố gắng song kiến thức, thời gian nghiên cứu, khảo sát thực tế hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý xây dựng thầy giáo, cán phịng kế tốn cơng ty để cơng tác kế tốn tập hợp chi phí sản xuất tính giá thành sản phẩm nói chung khóa luận em nói riêng hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Kon Tum, ngày 25 tháng năm 2015 Sinh viên thực Phan Thị Lê Phú MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………………… 1 Tính cấp thiết đề tài………………………………………………………… Mục tiêu nghiên cứu…………………………………………………………………1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu……………………………………………… Phương pháp nghiên cứu…………………………………………………………….2 Bố cục đề tài…………………………………………………………………………2 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…………………….…….3 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức .4 a Chức trung gian tín dụng b Chức trung gian toán………………………………………… …….4 c Chức tạo tiền……………………………………………………………… 1.1.3 Vai trò .6 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm a Khái niệm tín dụng ngân hàng……………………………………………… b Đặc điểm tín dụng Ngân hàng……………………………………………… 1.2.2 Phân loại a Căn vào yếu tố thời hạn tín dụng………………………………………………7 b Căn vào yếu tố đối tượng thực vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh……………………………………………………………………………… c Căn vào yếu tố mục đích sử dụng vốn……………………………………… d Căn vào tính chất đảm bảo tín dụng………………………………………… 1.3 TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN .8 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn a Tín dụng tuần hồn……………………………………………………………… b Tín dụng th mua……………………………………………………………… 1.4 QUI TRÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN .9 1.5 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN .10 1.5.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 10 1.5.2 Vai trò 11 a Đối với Ngân hàng…………………………………………………………… 11 b Đối với khách hàng…………………………………………………………… 11 c Đối với kinh tế………………………………………………………………11 1.5.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng trung dài hạn 12 a Chỉ tiêu định lượng………………………………………………………………12 b Chỉ tiêu định tính …………………………………………………………… 14 1.6 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN .15 1.6.1 Nhóm nhân tố chủ quan 15 a Nguồn vốn Ngân hàng………………………………………………………15 b Chính sách tín dụng…………………………………………………………… 15 c Năng lực, trình độ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán tín dụng……………16 d Quy trình tín dụng……………………………………………………………….16 e Cơng nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật………………………………… 17 1.6.2 Các nhân tố phía khách hàng 17 a Phẩm chất đạo đức thiện chí khách hàng……………………………… 17 b Năng lực quản lý trình độ chun mơn, khả phân tích đánh giá dự án vay vốn Ngân hàng……………… ………………………………………… 17 1.6.3 Nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước 17 1.6.4 Các nhân tố khác .18 a Môi trường kinh tế……………………………………… …………………… 18 b Mơi trường trị xã hội…………………………………………………… 18 c Môi trường tự nhiên…………………………………………………………… 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1………………………………………………………… 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT………………………………… 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-EXIMBANK .20 2.1.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành 20 2.1.2 Quy mô hoạt động mạng lưới phân phối 20 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT 20 2.2.1 Sơ lược Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt 20 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh .21 a Cơ cấu tổ chức máy quản lý………………………………………………….21 b Chức mối liên hệ phòng ban………………………………….22 2.2.3 Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu 23 a Huy động vốn……………………………………………………………………23 b Tín dụng…………………………………………………………………………23 c Dịch vụ tốn………………………………………………………………24 d Dịch vụ khác…………………………………………………………………….24 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT .24 2.3.1 Kết huy động vốn Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt 24 2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt 20122014 28 2.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT 30 2.4.1 Tình hình tín dụng trung dài hạn .31 2.4.2 Tình hình tín dụng trung dài hạn theo đối tượng mục đích cho vay 32 a Thực trạng cho vay trung dài hạn theo đối tượng khách hàng vay ………… 32 b Thực trạng cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay……………………………35 2.4.3 Thực trạng cấu dư nợ cho vay trung dài hạn 36 a Thực trạng dư nợ theo mục đích sử dụng vốn……………………………… 36 b Thực trạng dư nợ theo đối tượng khách hàng……………………………… 38 2.4.4 Thực trạng tình hình thu nợ trung dài hạn 39 a Thực trạng doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn…………………….39 b Thực trạng doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng…………………… 41 2.4.5 Thực trạng tình hình nợ hạn trung dài hạn .42 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT 43 2.5.1 Kết đạt 43 2.5.2 Hạn chế 44 2.5.3 Nguyên nhân 45 a Nguyên nhân từ phía Ngân hàng……………………………………………… 45 b Nguyên nhân từ phía khách hàng………………………………………… … 46 c Nguyên nhân khác……………………………………………………………….46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2……………………………………………………………… 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT……………………….48 3.1 NGHIÊN CỨU CÁC ĐIỀU KIỆN TIỀN ĐỀ .48 3.1.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 48 a Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế……………………………………………………………………… 48 b Nâng cao chất lượng tín dụng định đến tồn phát triển Ngân hàng thương mại…………………………………………………………… 49 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn EIB-Đà Lạt năm gần 50 a Thuận lợi……………………………………………………………………… 50 b Khó khăn……………………………………………………………………… 50 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn thời gian tới Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt 51 a Hoạt động huy động vốn……………………………………………………… 51 b Hoạt động tín dụng………………………………………………………… … 52 c Lợi nhuận……………………………………………………………………… 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 53 3.2.1 Chính sách tín dụng 53 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát .53 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn 54 a Thu thập thơng tin……………………………………………………………….54 b Phân tích thơng tin tín dụng…………………………………………………… 55 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 55 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng .56 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức tín dụng .57 a Đồng tài trợ…………………………………………………………………… 58 b Tín dụng thuê mua tài sản cố định………………………………………………58 3.2.7 Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng .58 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 58 3.2.9 Một số giải pháp khác 59 a Tăng cường hoạt động huy động vốn……………………………………………59 b Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay Ngân hàng………59 c Đa dạng hóa đối tượng cho vay…………………………………………… 60 d Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu…………………………………………………………………………….61 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước .62 a Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng……………………………… 62 b.Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………………………….63 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Eximbank 64 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt……………………65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3……………………………………………………………… 65 KẾT LUẬN………………………………………………………………………………66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………… 67 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu/ viết tắt Nội dung DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà Nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân EIB Eximbank KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NXB Nhà xuất SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TDH Trung, dài hạn VNĐ Việt Nam đồng XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Tên Bảng Tình hình huy động vốn Eximbank chi nhánh Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank chi nhánh Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Tình hình tín dụng trung dài hạn EIB- Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số cho vay trung dài hạn theo đối tượng khách hàng vay EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số cho vay trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn vay EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số dư nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn vay EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số dư nợ trung dài hạn theo đối tượng khách hàng EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo đối tượng khách hàng EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Tình hình nợ hạn trung dài hạn EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Trang 25 28 31 33 35 37 38 40 41 42 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ĐỒ THỊ Hình Hình 1.1 Hình 1.2 Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Tên hình Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại Trang Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng Eximbank-Đà Lạt Nguồn vốn huy động Eximbank chi nhánh Đà Lạt năm 20122014 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank chi nhánh Đà Lạt 2012-2014 Doanh số cho vay trung dài hạn theo đối tượng khách hàng EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số cho vay trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn vay EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay EIB-Đà Lạt năm 2012-2014 Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng EIB-Đà Lạt giai đoạn 2012-2014 22 25 29 33 36 40 41 chi phí tín dụng cho hộ sản xuất hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều Nếu chi nhánh xây dựng sách giá phù hợp giúp việc mở rộng quy mô cho vay thực cách dễ dàng - Ngoài ra, cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có thị trường tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp sách nhằm hướng hoạt động NH mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào phận giao dịch, tất nhân viên NH - Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing Cán Marketing NH cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động trực tiếp đến NH:  Nhu cầu KH thị trường với sản phẩm NH  Khả đáp ứng cầu tất NH đối thủ thị trường  Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân NH Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào NH thực tế cần nhiều thời gian trải qua nhiều khó khăn Nhưng điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực NH mang tính quốc tế 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Hiện nay, so sánh hệ thống NH Việt Nam với hệ thống NH nhiều nước giới có tài phát triển hình thức cho vay NH Việt Nam q đơn điệu Chính điều ngun nhân quan trọng làm giảm hiệu sử dụng vốn NH Như vậy, nói nguyên nhân làm tăng thiệt hại, có tính cho phí hội hợp đồng tín dụng NH Việt Nam phát triển lĩnh vực đầu tư Giải pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho KH tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế NH có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Việc củng cố mạng lưới góp phần giúp chi nhánh mở rộng quy mô việc cho vay Hiện nay, Eximbank - Đà Lạt có thêm số phịng giao dịch chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng địa bàn xã vùng sâu vùng xa Do khách hàng xa trung tâm cịn gặp phải nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Cho nhánh cần xếp lại mạng lưới cách phù hợp để đáp ứng tốt nhu cầu đối tượng khách hàng Em xin đề cập số hình thức đầu tư tín dụng với mục tiêu nghiên cứu để góp phần đa dạng hóa hoạt động tín dụ ng nâng cao chất lượng tín dụng NH: 57 a Đồng tài trợ Việc đồng tài trợ q trình cho vay- bảo lãnh nhóm tổ chức tín dụng cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối phân phối bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Các hình thức đồng tài trợ cho vay hợp vốn, bảo lãnh, tái bảo lãnh kết hợp hình thức b Tín dụng th mua tài sản cố định Thuê-mua, thuê mua trả góp hay tín dụng th mua trả góp có chung nội dung Nó coi hình thức cho th tài chính, khác chỗ Cơng ty thuê mua trực tiếp mua tài sản chế tạo tài sản cho thuê Khi bên thuê toán hết tiền theo thỏa thuận hợp đồng thuê, quyền sở hữu chuyển cho bên thuê 3.2.7 Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng Để khai triển tốt công tác tiếp cận đẩy mạnh mối quan hệ với khác hàng, Eximbank Đà Lạt cần phải tạo mối quan hệ tốt với KH, giữ KH truyền thống đặc biệt KH lớn có mối quan hệ lâu năm với NH tìm kiếm thêm nhiều KH mới, cụ thể KH sau: - Đối với KH gửi tiết kiệm Eximbank Đà Lạt mà thời gian gần không thấy gửi tiết kiệm nữa, nhân viên giao dịch gọi điện hỏi thăm nhắc KH ủng hộ, hay nhắc KH chi nhánh có chương trình gửi tiết kiệm dự thưởng, KH thấy quan tâm - Đối với KH đến giao dịch với NH, để tạo ấn tượng tốt đẹp mắt KH tạo nên khác biệt cách giao dịch Ngân hàng, nhân viên hịa nhã, nhiệt tình, tạo phong cách làm việc nhanh nhẹn giao dịch với KH Các cán tín dụng chi nhánh cần tích cực giúp đỡ họ hoàn thành thủ tục vay vốn, giải thắc mắc cho khách hàng, giữ thái độ nhiệt tình để tạo ấn tượng tốt cho ngân hàng Ngồi chi nhánh nên có sách ưu đãi, dịch vụ kèm theo vay vốn, sau vay vốn cán tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay Hoặc định kì tổ chức giao lưu, tư vấn với KH để củng cố uy tín ngân hàng, giúp nhân dân cảm giác lo sợ vay vốn, tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh - Đối với khách hàng vay thường xuyên, khách hàng truyền thống, chi nhánh cần có sách hỗ trợ, ưu đãi lãi suất cho vay, giảm thiểu thủ tục vay vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo Khi khách hàng gặp khó khăn việc hồn trả vốn vay, chi nhánh linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có quà tặng nhân ngày lễ lớn để trì mối quan hệ - Chi nhánh phải hường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 58 Trước u cầu kinh tế, để phát triển vững mạnh, tạo lợi cạnh tranh cho NH, góp phần thu hút KH điều mà chi nhánh cần thiết phải làm đại hóa cơng nghệ Ngân hàng -Hiện đại hóa trang thiết bị, máy móc kĩ thuật cơng nghệ điều cần thiết Tâm lý KH thích quan hệ với NH lớn đại, điều khơng mang lại n tâm cho KH mà niềm hãnh diện họ quan hệ với NH đại, có uy tín Chính vậy, thời gian tới, chi nhánh cần trang bị thêm máy tính, máy rút tiền tự động ATM…cho phịng tín dụng số phịng khác Sự tham gia phương tiện vật chất đại trở thành nhân tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn: Sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi NH tốn qua NH Khuyến khích mở tài khoản giao dịch sử dụng hình thức toán qua tài khoản cá nhân toán thẻ, tốn séc Với cơng nghệ đại, chi nhánh góp phần thu hút KH, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.2.9 Một số giải pháp khác a Tăng cường hoạt động huy động vốn Trong kinh tế nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết NH phải có vốn tín dụng để tiến hành sản xuất kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn phát triển kinh tế nói chung kinh tế TP Đà Lạt nói riêng Hiện nguồn vốn huy động qua năm cuả chi nhánh chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng, phải sử dụng nguồn vốn hội sở vay Tình hình huy động vốn Eximbank- Đà Lạt cịn gặp khó khăn nhiều yếu tố như: Sự giá đồng tiền, thay đổi giá vàng…nên nguồn vốn không chạy vào NH, mà KH thường nắm giữ tiền.Do để cải thiện tình hình huy động vốn cần phải: - Hình thành đội ngũ cán chuyên phụ trách tình hình huy động vốn cho NH - Đưa chương trình khuyến hấp dẫn cho KH gửi tiền như: lãi suất hấp dẫn, phần thưởng có giá trị - Đa dạng hóa nguồn huy động vốn vàng, ngoại tệ - Kêu gọi KH gửi tiền tiết kiệm thông qua sô kênh như: vận động người thân, bạn bè, mối quan hệ Đồng thời sử dụng thông tin KH cũ tham gia gửi tiết kiệm NH - NH cần phải chuyển hóa động, hợp lý nguồn vốn ngắn hạn để phục vụ cho vay trung dài hạn vừa đảm bảo nhu cầu, vừa có khả tốn cao b Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay Ngân hàng Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án, trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng 59 Khi dự án trung dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm, số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng giá cả…Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở để phát vốn lần sau Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày NH phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn, để chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn Để xử lý nợ q hạn NH phải có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh c Đa dạng hóa đối tượng cho vay Đa dạng hóa đối tượng cho vay hình thức phân tán rủi ro, chia nhỏ rủi ro thị trường Hiện nay, kinh tế thị trường nước ta phát triển, loại hình daonh nghiệp đa dạng loại hình sở hữu, số lượng doanh nghiệp nước ta đươc thành lập ngày tăng, tham gia vào tất lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội, nhu cầu vốn ln cần đáp ứng Đối với Doanh nghiệp nhà nước NH cần tiếp tục đầu tư cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, quan tâm tới doanh nghiệp truyền thống đồng thời giúp doanh nghiệp tạm thời vượt qua khó khăn có điều kiện sản xuất kinh doanh có lãi NH cần bám sát tình hình tổ chức kinh doanh DNNN, đầu tư theo ngành nghề kinh doanh đăng ký Nắm vững tình hình tài chính, kinh doanh doanh nghiệp, báo cáo phải kiểm tra kỹ lưỡng, kể yêu cầu doanh nghiệp kiểm toán theo quy định Đối với doanh nghiệp có tình hình tài khả quan, có hướng phát triển đắn, có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh NH cần đầu tư mở rộng quy mô đầu tư Đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh Đa dạng hóa loại hình cho vay nghĩa vốn tín dụng NH thâm nhập vào nhiều KH thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh quan trọng Quy mô doanh nghiệp loại không lớn khu vực kinh tế động có nhiều tiềm phát triển giai đoạn Các doanh nghiệp vay vốn bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, sở kinh doanh Nhà nước công nhận Đối với doanh nghiệp này, nhu cầu vay vốn trung dài hạn họ lớn, đòi hỏi NH phải xem xét, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn Trong năm tới khu vực phát triển đánh giá có nhiều tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động quy mơ, thêm vào khuyến khích tăng cường cơng tác cổ phần hóa DNNN trở thành thị trường cho vay đầy tiềm NHTM Muốn khai thác tốt thị trường kinh doanh NH phải theo sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cường tiếp cận 60 đơn vị thơng qua hình thức tiếp xúc hội nghị KH, giới thiệu sản phẩm tín dụng NH qua phương tiện thông tin đại chúng Để khoản vay doanh nghiệp thực có chất lượng, NH nên thay đổi số quan điểm cho vay không coi tài sản đảm bảo chỗ dựa an toàn cho tiền vay phát ra, công cụ để đảm bảo việc thu hồi nợ, mà phải xác định tư cách người vay việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay nào, khả trả nợ d Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro tốn, rủi ro lãi suất đe dọa NH cấp độ khác khoản vay, đặc biệt khoản vay trung dài hạn lớn so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng khơng nhiệm vụ NH mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Trong khoản vay khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, NH tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết NH Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu giải thủ tục cho vay cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề phòng việc làm liên tục, thường xuyên e Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Nhằm kịp thời ngăn ngừa nợ hạn, Ngân hàng phải lựa chọn KH cho vay, cán tín dụng tăng cường xuống sở để giám sát khoản vay, sớm phát dấu hiệu bất ổn ảnh hưởng đến an toàn đồng vốn cho vay Cụ thể chi nhánh cần phải thực song song công tác theo dõi nợ bên cạnh việc ngăn chặn xử lý nợ hạn qua việc làm cụ thể như: Tăng cường phối hợp cán tín dụng cán kế tốn cơng tác theo dõi nợ, cán kế tốn theo dõi kê lãi, lãi sót, nợ gốc đến hạn, thật xác, thường xun để thơng báo cho cán tín dụng biết để có biên pháp xử lý Ngồi chi nhánh phải thường xuyên rà soát nợ đến hạn, nhằm nắm chặt tình hình tài của doanh nghiệp cá thể, để có biện pháp thu hồi nợ tốt nhất, hạn chế nợ hạn phát sinh Khi phát sinh nợ hạn chưa trả cán tín dụng cần phải phân tích rõ nguyên nhân, phân loại nợ để có biện pháp xử lý kịp thời theo chế độ Để xử lý tốt nợ hạn, chi nhánh cần phải xây dựng quy trình tổng quát việc xử lý nợ hạn để nhân viên tín dụng áp dụng thực tế phát sinh Triển khai thực đồng biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng: Cơng tác kiểm sốt rủi ro phải tiến hành từ trước cho vay suốt trình vay vốn thu hồi toàn nợ vay Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng; tăng cường hoạt động giám sát sau giải ngân; áp dụng phương pháp đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay trung dài hạn Tiến hành phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng theo 61 quyđịnh Áp dụng biện pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro nhằm giảm tỷ lệ xóa nợ rịng bù đắp lại khoản chi phí trích lập Nâng cao chất lượng hoạt động phận kiểm tra, kiểm sốt, hậu kiểm: Tăng cường cơng tác đào tạo để nâng cao trình độ đội ngũ kiểm tra viên hậu kiểm, đảm bảo thông hiểu tất nghiệp vụ, khơng ngại va chạm, có phẩm chất đạo đức tốt Phương thức kiểm tra, kiểm soát cần đa dạng, uyển chuyển linh hoạt khoa học; Cần có chương trình, kế hoạch kiểm tra cụ thể theo chuyên đề, chi nhánh Tránh trường hợp đợi có sai phạm có dấu hiệu sai phạm thành lập đoàn kiểm tra, khơng có tính chất phịng ngừa rủi ro mà xử lý sai phạm Việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh khoản nợ hạn mới, việc xử lý nợ hạn, thu hồi nợ khó đòi quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Có hai hệ thống giải pháp xử lý nợ hạn: + Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp vay chương trình phục hồi khắc khổ để bước lành mạnh hóa tài khách hàng Phương pháp mang tới lợi ích cho tất bên song khó thực địi hỏi tinh thần hợp tác hai bên, đặc biệt khả trình độ quản lý hỗ trợ khách hàng +Sử dụng công cụ pháp lý để ép buộc người vay phải thực toán nợ hạn Phương pháp đòi hỏi phối hợp đồng ba chủ thể: Doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt Nhà nước đóng vai trị quan trọng xử lý mối quan hệ f Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp xây dựng cấu vốn hợp lý Chi nhánh cần phải cố gắng thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu KH, huy động từ NHTM tổ chức tài thị trường tiền tệ…Vì muốn mở rộng hoạt động tín dụng TDH NH cần phải có nguồn vốn lớn Bên cạnh đó, cần giảm chi phí phát sinh tạo điều kiện thuận lợi để quay vòng nguồn vốn Xây dựng cấu hợp lý hình thức cung cầu, khơng để tình trạng ứ đọng vốn hay khơng đủ vốn cung cấp cho KH 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Từ thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Eximbank Đà Lạt phân tích trên, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Eximbank – chi nhánh Đà Lạt em xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến sau 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước a Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng Tính cập nhật, xác tồn diện thơng tin nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Hiện trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hoạt động cịn hiệu Thơng tin doanh nghiệp, kinh tế, tài Ngân hàng nước thiếu yếu Điều khiến cho Ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin KH, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ NH Chính vậy, thơng tin thu thập thường thiếu xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống tín dụng 62 hiệu cấp Nhà nước, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét cần đạo thực số biện pháp như: - Chỉ đạo đơn vị chi nhánh NH Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống NH -Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế tốn hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin trung ương địa phương -Liên hệ với cá tổ chức thông tin quốc tế, NH nước nhằm khai thác, thu thập thơng tin đối tác nước ngồi có ý định làm ăn với Việt Nam để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro KH nước xin vay vốn Việc giúp cho NHTM nắm bắt kịp thời biến động thị trường quốc tế để có giải pháp ứng phó kịp thời, tránh bị lơi vào vịng xốy khủng hoảng -Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có hệ thống thơng tin đầy đủ KH tổ chức tín dụng - Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch b Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước cần thiết Mục tiêu công tác tra kịp thời ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực Ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NH Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng, bảo lãnh L/C nhập hàng trả chậm 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng Có quy hoạch phát triển theo vùng lãnh thổ, theo khu vực quy hoạch phát triển ngành kinh tế Định kỳ lập công bố định hướng phát triển thời kì Đây sở để Ngân hàng hoạch định sách đầu tư tín dụng trung –dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội cần thiết không nên điều chỉnh nhiều lần năm làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, ngân hàng khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Nghiên cứu mở rộng hoạt động quan kiểm toán tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến 63 Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành quy định Ban hành hệ thống hóa văn luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung –dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: -Luật mua bán chuyển nhượng chứng khoán giấy tờ có giá -Luật sở hữu tài sản -Các văn chấp , cầm cố tài sản, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… Thành lập cơng ty bảo hiểm tiền gửi-một hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Eximbank Mở công ty cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài để thu hút thêm vốn đầu tư hình thức khác Eximbank nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung doanh nghiệp để cung cấp cho NH chi nhánh Việc thành lập quan tiết kiệm chi phí chi nhánh tự thành lập phịng thơng tin cho mình, điều kiện nhiều chi nhánh khơng đủ khả làm việc Để có thểthu thập, xử lý lưu trữ thông tin tốt cơng tác phải ứng dụng tin học Đề nghị Eximbank sớm có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế Eximbank có nhiều văn hướng dẫn thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy trình cụ thể loại hình tín dụng nhìn chung cịn chưa đầy đủ Để việc cho vay thực theo quy định mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể Eximbank- Đà Lạt Eximbank nên có văn hướng dẫn cụ thể loại tín dụng…Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng Eximbank nên phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế theo xu hướng toàn cầu hóa, Eximbank cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập phần, hội nhập hệ thống Đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hướng rõ người, rõ việc, rõ kỷ cương, kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc NH hệ thống, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với hệ thống quốc tế 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt NH khơng nên trì dư nợ cho vay trung daì hạn cao nay, theo thơng tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn vay ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam Mặt khác, việc trì mức dư nợ cho vay trung dài hạn cao khơng đảm bảo an 64 tồn hoạt động kinh doanh tín dụng, đặc biệt tính khoản rủi ro lãi suất rủi ro kỳ hạn Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tăng cường kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, chủ động có biện pháp cấu lại nợ nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp, KH vay vốn gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Cơng tác nhân tuyển dụng phải thường xuyên đào tạo đào tạo lại, kể mặt nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp Thêm vào đó, NH cần có chế độ đãi ngộ thu nhập mức theo mặt chung NH địa bàn Để đảm bảo mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội TP Đà Lạt, NH nên tập trung xây dựng triển khai biện pháp sử dụng vốn tín dụng cho hiệu Trong tập trung vào số giải pháp như: Mở rộng tín dụng hoạt động kinh doanh sở khả huy động vốn, nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng, tập trung vốn vay chi phí sản xuất kinh doanh, xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa, kiểm soát chặt chẽ cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay tiêu dùng, thực cho vay sở lãi suất thỏa thuận, tiếp tục thực có hiệu chế cho vay hỗ trợ lãi suất khoản tín dụng dài hạn Chi nhánh cần nghiên cứu dự án khả thi ngành nghề địa bàn TP, kể dự án xây dựng sở hạ tầng để tham khảo vốn đầu tư, đặc biệt dự án có tính chất địn bẩy thúc đẩy q trình chuyển dịch cấu kinh tế thành phố Ngồi việc tìm đầu chắn chi nhánh cần tiếp tục tăng nguồn vốn, phải tranh thủ nguồn vốn điều hòa từ Eximbank Kết hợp với NH địa bàn để hợp vốn đầu tư dự án lớn quy mô nguồn vốn đầu tư quy mô xây dựng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Eximbank Chi nhánh Đà Lạt, chương luận văn đưa số giải pháp, để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động luận văn đề xuất kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, với Nhà nước, với hội sở Eximbank với Eximbank chi nhánh Đà Lạt nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Eximbank chi nhánh Đà Lạt 65 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta chuyển biến lên ngày đòi hỏi NHTM phải đổi để phù hợp với xu Hiện nay, vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng NHTM vấn đề mang tính chất chiến lược lâu dài Vấn đề không mang ý nghĩa quan trọng NHTM mà cịn ý nghĩa hệ thống Ngân hàng phát triển toàn kinh tế Chính vậy, để giải vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần có nỗ lực người tập thể Ngân hàng Qua nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Eximbank-Đà Lạt, ta thấy tín dụng trung dài hạn chiếm phần nhỏ doanh số cho vay dư nợ Để tăng hiệu mở rộng tín dụng trung dài hạn chi nhánh cần phải tìm hiểu kỹ thị trường dự án có hiệu kinh tế cao, khả tài cao…Chi nhánh cần phải tăng hoạt động cho vay trung dài hạn lĩnh vực có khả sinh lời cao, nhiên chi nhánh cần giám sát trình cho vay thu nợ, để từ mở rộng tín dụng song song với kiểm sốt rủi ro cách xác Có sách thu hút khách hàng hợp lý để thu hút vốn mở rộng quan hệ cho vay, đảm bảo cho vay mục đích, có hiệu việc phát triển kinh tế xã hội giảm thiểu rủi ro phát sinh Bên cạnh cần phải tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng để đảm bảo làm việc có hiệu với việc tăng doanh số cho vay trung dài hạn Để góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước NH nói chung Eximbank-Đà Lạt nói riêng cần có đổi hoàn thiện mặt nữa, để phát triển tận dụng thời cách triệt để, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam chi nhánh Đà Lạt, đóng góp vào nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Với đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt” em mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc việc nâng cao hiệu chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bản báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Đà Lạt [2] Sử Đình Thành- Vũ Thị Minh Hằng;(2008); Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Lao động xã hội, Trường ĐH kinh tế TP.HCM [3] Lê Văn Tề;(2007); Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (tái lần thứ 4),NXB Thống kê, TP.HCM [4] Nguyễn Đăng Dờn;( 2012) ; Quản trị ngân hàng thương mại đại; Nhà xuất Phương Đông; TP Hồ Chí Minh [5] Sử Đình Thành- Vũ Thị Minh Hằng;(2006); Nhập mơn tài tiền tệ;NXB Đại học quốc gia TP.HCM; TP Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh [7] Bài giảng Phân tích tín dụng cho vay ; Nguyễn Ngọc Anh [8] Hiệp hội Ngân hàng(2012,2013,2014), Tạp chí tài tiền tệ năm 2012, 2013, 2014 [9] Ngân hàng xuất nhập Việt Nam (2012,2013,2014), tài liệu báo cáo thường niên năm 2012,2013,2014 [10] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2012,2013,2014), Tạp chí ngân hàng năm 2012,2013,2014 [11] Nguyễn Văn Sang; ;(2013); Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng dầu khí tồn cầu chi nhánh Gia Lai;luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh; Gia Lai [12] Các văn luật -Nghị định số 53/HĐBT ban hành ngày 26/03/1998 -Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) -Nghị định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ -Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN -Quyết định số 140-CT-cho phép thành lập Ngân hàng xuất nhập Việt Nam -Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (12/2001) [13] Trang web www.eximbank.com [14] Quan tri.vn Ths.Đặng Thị Việt Đức-Ths.Phan Anh Tuấn [15] www.cafef.vn [16] http://kinhdoanh.vnexpress.net [17] http://finance.tvsi.com.vn [18] http://vneconomy.vn [19] www.tapchitaichinh.vn [20] www.thitruongtaichinh.vn [21] www.dantri.com.vn 67 68 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 69 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 70 71 ... chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng toàn ngành Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đà Lạt Đây lý em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Eximbank- ... 2.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH ĐÀ LẠT 30 2.4.1 Tình hình tín dụng trung dài hạn .31 2.4.2 Tình hình tín dụng trung dài hạn theo đối