Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố vinh

Tr-ờng đại học vinh Khoa kinh tế *** Lê thị hoài thu Khóa luận tốt nghiệp đại học Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố vinh Chuyên ngành: Tài ngân hàng Vinh,năm 2012 Tr-ờng đại học vinh Khoa kinh tế *** Lê thị hoài thu Khóa luận tốt nghiệp đại học Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố vinh Chuyên ngành: Tài ngân hàng Lớp: 49B2 TCNH (2008 - 2012) Giáo viên h-ớng dẫn: Ths Đoàn Thị Thành Vinh Vinh,năm 2012 LI CM N hồn thành luận văn này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thạc sỹ Đoàn Thị Thành Vinh, tận tình hướng dẫn em suốt trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Kinh tế, Trường Đại Học Vinh tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu luận văn mà cịn hành trang qúy báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn đến cô chú, anh chị phòng giao dịch Lê Lợi – NHNo thành phố Vinh giúp đỡ em trình thu thập số liệu Cuối em kính chúc quý thầy, cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị phòng giao dịch Lê Lợi – NHNo Thành phố Vinh dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Thị Hoài Thu MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT A LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp trực quan 4.2 Phương pháp nghiên cứu lý luận Kết cấu đề tài B NỘI DUNG Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức NHTM kinh tế thị trường 1.1.2.1.Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền cho kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 12 1.1.3.3 Hoạt động khác 13 1.2 Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 16 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 18 1.2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 19 1.2.2.1 Vai trị tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp……19 1.2.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế 20 1.2.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thương mại 21 1.2.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 22 1.2.3.1 Căn vào đồng tiền cho vay 22 1.2.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn trung dài hạn 23 1.2.3.3 Căn vào tính chất có đảm bảo 23 1.2.3.4 Căn vào cách thức hoàn trả…………………………………… … 23 1.2.3.5 Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tượng xin vay 23 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 24 1.2.4.1 Các tiêu định tính 24 1.2.4.2 Các tiêu định lượng 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 28 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 28 1.3.1.1 Về phía khách hàng 28 1.3.1.2 Về phía ngân hàng 30 1.3.2 Các nhân tố khách quan 34 1.3.2.1 Môi trường kinh tế: 34 1.3.2.2 Mơi trường trị - xã hội 35 1.3.2.3 Môi trường pháp lý 36 1.3.2.4 Chính sách tín dụng 36 1.3.2.5 Môi trường tự nhiên 37 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH 38 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh thời gian qua 43 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 43 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 45 2.1.3.3 Công tác tài - Kế tốn - Ngân quỹ 46 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, toán xuất nhập 48 2.1.3.5 Một số hoạt động khác 50 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng năm qua 51 2.2.1 Quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 51 2.2.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 55 2.2.2.1 Huy động vốn trung dài hạn 55 2.2.2.2 Cho vay trung dài hạn 58 2.2.2.3 Thu nợ cho vay trung dài hạn 61 2.2.2.4 Dư nợ cho vay trung dài hạn 64 2.2.2.5 Nợ hạn trung dài hạn 66 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 68 2.2.3.1 Kết đạt 68 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT THÀNH PHỐ VINH 76 3.1 Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thời gian tới 76 3.1.1 Định hướng chung 76 3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn 78 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 80 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn 80 3.2.2 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 82 3.2.3 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng 83 3.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 84 3.2.5 Tăng cường kiểm tra tín dụng 86 3.2.6 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng 87 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 88 3.2.8 Thành lập đưa vào hoạt động phòng Marketing 89 3.2.9 Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu 90 3.2.10 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 91 3.3 Một số kiến nghị 92 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 94 C - KẾT LUẬN 95 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước CP Cổ phần NN Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo Ngân hàng nông nghiệp TP Thành phố NQH Nợ hạn QĐ Quyết định BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế TW Trung ương BLNH Bảo lãnh Ngân hàng WTO Tổ chức thương mại giới TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng: Bảng 2.1: Phân loại nguồn vốn 43 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh 45 Bảng 2.3: Tình hình kế toán - ngân quỹ chi nhánh 47 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng 49 Bảng 2.5: Doanh số cho vay dư nợ tín dụng Ngân hàng 51 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 55 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn ngoại tệ Chi nhánh 57 Bảng 2.8: Doanh số cho vay trung - dài hạn 58 Bảng 2.9: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn theo đối tượng 60 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ Ngân hàng 61 Bảng 2.11: Vòng quay vốn Ngân hàng 63 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 64 Bảng 2.13 Tình hình nợ hạn chi nhánh 67 Biểu: Biểu đồ 2.1: Quy mô tín dụng trung dài hạn chi nhánh 52 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 54 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn chi nhánh 56 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay trung dài hạn qua năm 59 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ chi nhánh 62 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay Ngân hàng 64 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn 65 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng 68 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng 40 A LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế mà mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế nước ngày trở nên cần thiết Vì vậy, kinh tế nói chung tài nói riêng nước phải hịa nhập với tài quốc tế ngân hàng hoạt động kinh doanh góp vai trị vơ quan trọng hòa nhập Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) doanh nghiệp Ngân hàng có nhiều hội mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường Để đứng vững theo kịp giới Việt Nam phải nỗ lực nhiều nữa, phát triển nữa, phải có kinh tế vững đặc biệt ngành ngân hàng Trong bối cảnh hịa nhập đó, ngân hàng thương mại nước phải đối mặt với khó khăn, thách thức Nền kinh tế phát triển độ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng khơng thể tránh khỏi Tín dụng, tín dụng trung dài hạn lĩnh vực có vai trị đặc biệt quan trọng với kinh tế lĩnh vực mà ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh từ ngân hàng nước ngồi Trong hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng nhiều rủi ro làm ảnh hưởng đến khả sinh lời, tính khả thi dự án gây thiệt hại cho ngân hàng Trong năm qua, ngân hàng thương mại Việt nam nói chung Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông Thôn thành phố Vinh nói riêng có nhiều cố gắng có thành tựu định tỉ lệ nợ xấu giảm, dư nợ tín dụng tăng… Song để đứng vững môi trường cạnh tranh đầy thử thách, bắt kịp thời đại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh phải nỗ lực để hạn chế rủi ro, đưa 84 - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Sáu tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay quốc doanh lên 50%”, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh 3.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng sấu 85 Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dấn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tín Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thơng tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chun trách thẩm định, cơng việc thẩm định tồn diện bao quát 86 - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng phường nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ phường, tổ đạo Ngân hàng phường cần bám sát Ngân hàng phường để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng phường phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dụng đơi với chất lượng tín dụng an toàn vốn toàn thành phố 3.2.5 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng 87 chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 3.2.6 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng u cầu cơng nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 88 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 89 3.2.8 Thành lập đưa vào hoạt động phịng Marketing Hiện Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh chưa thành lập phịng Marketing riêng biệt Sự chậm trễ lý giải nguyên nhân sau: chậm trễ việc chuẩn bị sở vật chất, thiếu hụt nhân viên làm việc lĩnh vực Marketing, đánh giá không mức vai trò Marketing hoạt động Ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Không phủ nhận vai trị Marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phịng Marketing Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Do vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng nó, Ngân hàng nơng nghiệp Thành phố Vinh cần thực số biện pháp sau : - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng mục tiêu 90 - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng - Thành lập phòng chức Marketing cấu lổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng mang tính quốc tế 3.2.9 Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thống NHVN ngày trở nên sôi động cạnh tranh gay gắt Chính vậy, NHNo&PTNT TP Vinh cần xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài nguồn lực để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy mạnh sẵn có lĩnh vực đầu tư phát triển đặc biệt công nghiệp xây dựng, tên gọi NH Giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết doanh nghiệp lớn, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư đồng 91 thời tích cực xác định lĩnh vực trọng điểm, khu vực kinh tế trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần Thiết kế sách mơ hình, mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ NH, tạo lập hình thức dịch vụ để tăng thêm thị phần, doanh lợi tạo phong phú, đa dạng sản phẩm dịch vụ, hình thức phục vụ theo chức NHTM Tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung - dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có NH cần đẩy mạnh đa dạng hố hình thức huy động vốn có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi khách hàng đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn như: Tổng công ty điện lực, Tổng cơng ty dầu khí, Tổng cơng ty bưu viễn thơng, cơng ty xổ số kiến thiết Nắm bắt biến động thị trường để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thi công xây lắp DN Mở rộng kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- dài hạn nước 3.2.10 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông thành phố Vinh nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong hồ sơ xin vay vốn trung dài hạn có nhiều thủ tục: Đơn xin vay, luận chứng kinh tế, dự tốn cơng trình kinh tế kỹ thuật cấp có thẩm quyền phê duyệt, toán hiệu kinh tế dự án 92 Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống khách hàng lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có hai điểm trùng là: Báo cáo thực trạng tài doanh nghiệp, báo cáo tốn doanh nghiệp hai năm trước Do đó, Ngân hàng đơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp chưa có đủ hồn tồn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn: nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên việc dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn thường dùng cho doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục Việc đơn giản hóa làm khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa 93 sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đường, vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 94 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Sự thành cơng khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trị khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước việc vay vốn chấp, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khó khăn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an toàn đồng vốn sử dụng vốn mục đích Trên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Em hy vọng giải pháp xem xét vận dụng góp phần cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mục đích chuyên đề nêu 95 C - KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh mà cịn Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trị quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề cịn nhiều sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp cịn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh 96 điều kiện áp dụng Nhưng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng 97 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo kết kinh doanh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Vinh năm 2009 đến 2011 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997, chỉnh sửa năm 2003, Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, chỉnh sửa năm 2004 Thẩm định dự án đầu tư, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm 2005 TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo: Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Thống kê, 2002 TS Tô Ngọc Hưng: Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện ngân hàng, NXB Thống kê 2000 PGS TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 2002, 2006 PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ, NXB Tài chính, 1999 PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2008 10 PGS TS Lê Văn Tề, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2003 98 Tiếng Anh 11 Edward W Reed Edward K Gill, Ngân hàng thương mại, NXB thành phố Hồ Chí Minh 1993 12 David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia 1997 13 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài ... VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng. .. ưu để làm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Xuất phát từ bối cạnh đất nước thưc trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nghiên... tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn thành phố Vinh? ?? Mục đích nghiên cứu Hệ thống lại vấn đề có tính lý luận chất lượng tín dụng