Mở rộng tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố vinh đối với việc phát triển kinh tế hộ gia đình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THANH SƠN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THANH SƠN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG BẰNG NGHỆ AN - 2016 i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố học đề tài nghiên cứu, nhận quan tâm, giúp đỡ quý báu quý Thầy, Cô Ban giám hiệu Nhà trường, Khoa Kinh tế, Phòng Đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Vinh, xin gửi tới quý Thầy, Cơ lịng biết ơn chân thành tình cảm q mến Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Đăng Bằng, người hướng dẫn khoa học nhiệt tình hướng dẫn tơi suốt q trình hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện để tơi hồn thành đề tài Tơi xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè đồng nghiệp động viên, góp ý giúp đỡ cho tơi suốt trình thực luận văn Nghệ An, tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Thanh Sơn ii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Ý nghĩa lý luận, thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Khái niệm hộ gia đình 1.1.2 Khái niệm kinh tế hộ gia đình 1.1.3 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.4 Quan niệm mở rộng tín dụng hộ gia đình 11 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ gia đình 11 1.3 Nội dung mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại việc phát triển kinh tế hộ gia đình 15 1.3.1 Mở rộng quy mơ tín dụng kinh tế hộ gia đình 15 1.3.2 Mở rộng hình thức tín dụng kinh tế hộ gia đình 17 1.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế hộ gia đình 22 1.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng ngân hàng việc phát triển hộ gia đình ở nước ngồi số NHTM nước 27 iii 1.4.1 Kinh nghiệm giới 27 1.4.2 Kinh nghiệm nước 30 Kết luận chương 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH 35 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh 35 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức phòng ban 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh 43 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh kinh tế hộ gia đình 55 2.2.1 Quy trình mở rộng tín dụng hộ gia đình 55 2.2.2 Hoạt động mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh kinh tế hộ gia đình 58 2.3 Đánh giá chung hoạt động mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh kinh tế hộ gia đình 67 2.3.1 Thành tựu 67 2.3.2 Hạn chế 71 Kết luận chương 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH 75 3.1 Phương hướng mục tiêu thời gian tới 75 3.1.1 Phương hướng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh hộ gia đình 76 iv 3.1.2 Phương hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh 75 3.2 Giải pháp mở rộng qui mô nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh 77 3.2.1 Cải tiến qui trình thủ tục vay vốn 77 3.2.2 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 78 3.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động, củng cố lại mạng lưới sẵn có 79 3.2.4 Xây dựng kế hoạch marketing 80 3.2.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay 82 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định trước sau vay vốn 83 3.3 Kiến nghị với quan chức 84 3.3.1 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 84 3.3.2 Với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 85 3.3.3 Với tỉnh Nghệ An thành phố Vinh 85 3.3.4 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh 86 Kết luận chương 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DA Dự án DAĐT Dự án đầu tư KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương PAKD Phương án kinh doanh TCTD Tài tín dụng TDNH Tín dụng ngắn hạn vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Trang Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 39 Bảng: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh 44 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh năm 2011-2015 45 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền 47 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh năm 2011-2015 49 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh năm 2011- 2015 51 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ tín dụng phân loại theo thời gian 52 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh năm 2011- 2015 54 Bảng 2.8 Doanh số cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh năm 2011-2015 59 Bảng 2.9 Tình hình thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh năm 2011-2015 61 Bảng 2.10 Tình hình dư nợ hộ gia đình (đến 31/12) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ nước ta chuyển kinh tế từ chế quản lý tập trung, quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế chuyển biến tích cực, kinh tế hộ gia đình xác định đơn vị kinh tế tự chủ tế bào kinh tế Từ xác định vai trò kinh tế hộ gia đình, phong trào gia đình sản xuất giỏi mở rộng, nhiều gia đình bỏ vốn đầu tư tăng cường sở vật chất kỹ thuật để phát triển sản xuất, góp phần khơng nhỏ vào việc tăng trưởng phát triển kinh tế Để có kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, đẩy mạnh q trình chuyển dịch cấu kinh tế, kinh tế cần nguồn vốn lớn, tác động ngân hàng nơng nghiệp kinh tế nói chung, hộ gia đình nói riêng nhu cầu mang tính cấp bách Với chức mình, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh xác định lấy hộ gia đình đối tượng hoạt động chủ yếu Hộ gia đình khách hàng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh tương lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh xác định rằng, phục vụ hộ gia đình, lực lượng sản xuất kinh doanh đơng đảo, tạo lượng sản phẩm hàng hoá lớn cho xã hội nhiệm vụ có ý nghĩa mặt kinh tế, trị xã hội Trong chế thị trường, phương châm ngân hàng “đi vay vay”, lấy nhu cầu kinh tế làm sở để lập kế hoạch huy động vốn, quy mơ cấp tín dụng dịch vụ khác theo hướng đa dạng hố hình thức, phạm vi áp dụng đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế Thực tiễn hoạt động ngân hàng nói chung thường gặp khó khăn mâu thuẫn: có lúc thiếu vốn khơng huy động được, ngược lại có lúc thừa vốn khơng cho vay được, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn Từ địi hỏi phải nghiên cứu đầy đủ lý luận ngân hàng đồng thời đánh giá đắn thực tiễn để xây dựng tìm phương hướng, giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ hoạt động ngân hàng cho phù hợp với chế thị trường Từ lý đó, tác giả chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh việc phát triển kinh tế hộ gia đình” làm luận văn thạc sĩ Kinh tế, chuyên ngành Kinh tế trị Tổng quan tình hình nghiên cứu 1- Chính phủ, Nghị định 41/2010/NĐ - CP ngày 12/04/2010 việc sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2001 việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; Quyết định số 666/QĐ-HĐQT- TDHH, ngày 15/6/2010 việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; Quyết định số 1197/QĐ-NHNN-XLRR ngày 18/10/2011 việc ban hành hư ớng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; Quyết định số 300/QĐ-HĐQT-TDHH ngày 03/12/2007 việc ban hành Quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [3] - Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội; Nguyễn Văn Đơn(2000), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống Kê Hà Nội[4] Trong tài liệu tham khảo đưa vào sở lý luận nội dung: 77 bám sát dự án kinh tế thành phố giúp cho ngân hàng có sở để đầu tư từ dự án giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay - Mở rộng đối tượng cho vay: Cho vay tiêu dùng, cho vay xuất lao động, cho vay trả góp mua xe, mua nhà có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Việc mở rộng đối tượng cho vay giúp ngân hàng phong phú đa dạng hoạt động cho vay, từ thu hút nhiều hộ gia đình vay vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh phấn đấu năm 2016 tăng dư nợ cho vay hộ gia đình lên 1028,279 tỷ đồng tăng 14,11% so với năm 2015 3.2 Giải pháp mở rộng qui mô nâng cao chất lượng tín dụng hợ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh Bên cạnh thành công mà ngân hàng đạt mặt hạn chế Để khắc phục tồn hạn chế đó, để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phải có giải pháp như: 3.2.1 Cải tiến qui trình thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn điều kiện cần thiết, để ngân hàng thu hồi vốn Nhưng thủ tục vay vốn rườm rà, rắc rối yếu tố khiến khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng Với hộ gia đình vay vốn lần đầu, từ nhận đơn xin vay vốn đến lúc giải ngân nhiều thời gian Với hộ gia đình có quan hệ với ngân hàng từ trước, phải nhiều thời gian chờ đợi Ngân hàng nên có biện pháp cụ thể để rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàng Nhiều thủ tục làm xong khách hàng phải đợi buổi để giải ngân Nguyên nhân giao dịch nhiều cửa, thủ tục qua nhiều bước, nhiều người xét duyệt Để giải ngân, hồ sơ phải qua 78 bước xét duyệt cán tín dụng, tiếp đến trưởng phịng tín dụng, phó giám đốc phụ trách kinh doanh Sau đó, hồ sơ chuyển cho phịng kế tốn để giải ngân Tại đây, kế tốn giải ngân kiểm tra lại tồn hồ sơ lần nữa, sau chuyển cho kế tốn trưởng kiểm sốt phó giám đốc phụ trách kế tốn ngân quỹ kí định giải ngân, hồ sơ chuyển cho nhân viên quỹ phát tiền vay Các bước việc cho vay nhiều, nhân viên ngân hàng lại ít, khơng thể phục vụ khách hàng cách nhanh chóng Để giảm tải bớt thủ tục, ngân hàng nên thay đổi cách quản lí làm việc, chuyển từ giao dịch nhiều cửa thành giao dịch cửa Khi đó, người kiêm nhiều công việc, giảm thời gian chứng từ lưu chuyển qua nhiều cửa Mặt khác, số lượng nhân viên ngân hàng cần bổ sung thêm để đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cao ngân hàng Ngân hàng nên giảm bớt số giấy tờ trùng lặp, không thực cần thiết hồ sơ vay vốn Những giấy tờ khơng thực có hiệu việc bảo đảm thu hồi nợ cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Con người nhân tố trung tâm, yếu tố quan trọng thành công Để đến thành công, cần phải có đội ngũ cán có trình độ phẩm chất đạo đức tốt Trong trình tiến hành đại hố ngân hàng, cần người có trình độ quản lí, trình độ để sử dụng thiết bị đại, đồng thời thích ứng với điều kiện Trong điều kiện nay, ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt, cần phải có người động sáng tạo đưa giải pháp mới, có cách làm linh hoạt khơng dập khn máy móc Trong điều kiện khách hàng đa dạng, nhiều thành phần, cán ngân hàng phải người am hiểu nghiệp vụ, có kinh ngiệm để đánh giá xác khách hàng, vừa giữ khách hàng tốt vừa loại bỏ khách hàng xấu 79 Để nâng cao trình độ, thân cán phải tự tìm tịi học hỏi xung quanh, tự cập nhật thông tin kinh tế - xã hội - trị Chúng ta hội nhập, điều kiện ngoại ngữ, công nghệ thông tin… thiếu Cán công nhân viên phải tự học thêm ngoại ngữ, cơng nghệ thơng tin… để đáp ứng nhu cầu thời kì Ngân hàng nên có sách khen thưởng người chịu khó học hỏi có sách khen thưởng cán có cấp ngoại ngữ, trình độ chun mơn từ cao học trở lên… Ngoài ra, ngân hàng nên cho cán học hỏi kinh nghiệm nơi khác, cử học lớp chuyên môn ngân hàng cấp tổ chức 3.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động, củng cố lại mạng lưới sẵn có Mở rộng mạng lưới hoạt động biện pháp cần thiết để xâm nhập thị trường chiếm lĩnh thị trường Mở rộng mạng lưới giúp ngân hàng vừa có khả mở rộng quy mơ tín dụng song đồng thời mở rộng hoạt động khác cho ngân hàng Mặt khác, điều kiện tự nhiên thành phố lớn Đây khu vực tiềm năng, kinh tế phát triển, có nhiều doanh nghiệp sản xuất đóng địa bàn Để vững phát triển thị phần, ngân hàng nên có kế hoạch mở thêm chi phịng giao dịch Khi mở phịng giao dịch ban đầu gặp nhiều khó khăn Vì khu vực có nhều ngân hàng hoạt động Các ngân hàng có nhiều năm hoạt động, tạo dựng hình ảnh ngân hàng có mối quan hệ với khách hàng lớn Việc xâm nhập khu vực khó khăn song thị trường phát triển, cạnh tranh khu vực có tiềm phát triển Ngoài việc, mở rộng thêm mạng lưới, ngân hàng cần ý tới việc chấn chỉnh mạng lưới có Rà sốt lại ngân hàng cấp 3, ý tới nơi kinh tế hàng hoá trọng điểm vùng nằm quy hoạch phát triển, có biện pháp đầu tư thêm sở vật chất kĩ thuật, cán để tạo điều kiện mở rộng tín dụng đảm bảo an tồn hoạt động cho ngân hàng Ở nơi 80 kinh tế chưa phát triển, tín dụng đầu tư đơn lẻ, bấp bênh hoạt động không hiệu nên thu gọn lại Ngồi phận điều hành có, ngân hàng nên hình thành thêm số phận chuyên trách phận chuyển tiền điện tử, phận khai thác nghiệp vụ ngân hàng Trong tình hình nay, tốn qua ngân hàng có quy mơ lớn có xu hướng tăng nhanh Ngân hàng nên tách phận chuyển tiền thành phận chuyên trách, cử cán phụ trách riêng lĩnh vực Như tạo điều kiện tốn cho khách nhanh chóng, an tồn Cán phận có điều kiện nghiên cứu chuyên sâu vào lĩnh vực đó, có điều kiện nâng cao trình độ Đồng thời, ngân hàng nên thành lập thêm phận khai thác nghiệp vụ ngân hàng Tại ngân hàng giới, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỉ lệ cao thu nhập ngân hàng Trong điều kiện hội nhập, ngân hàng đổi hoạt động theo xu chung giới, ngân hàng cần thay đổi hướng hoạt động từ nghiệp vụ truyền thống sang dịch vụ ngân hàng đại Khi có phận khai thác dịch vụ ngân hàng hoạt động độc lập, có điều kiện khai thác dịch vụ ngân hàng cho hiệu tối ưu 3.2.4 Xây dựng kế hoạch marketing Xây dựng kế hoạch marketing khái niệm không xa lạ ngân hàng Nhưng để mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải có kế hoạch marketing phù hợp - Nghiên cứu thị trường: Tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, thấy tiềm thị trường khai thác, mở rộng thị phần Ngân hàng nên có kế hoạch nghiên cứu nhu cầu thị trường ở xã cụ thể từ tìm thị trường cịn nhiều tiềm Đặc biệt xã, phường dư nợ thấp so với nhu cầu hộ gia đình - Tìm hiểu khách hàng: Ngân hàng xác định rõ khách hàng mục tiêu tương lai khách hàng tiềm hướng tới Ngân hàng 81 có điều kiện tìm hiểu đặc điểm đối tượng, nhu cầu vốn, khả kinh doanh trả nợ ngân hàng Tìm hiểu khách hàng để ngân hàng hiểu rõ khách hàng, từ đưa sách phù hợp cho khách hàng Qua ngân hàng có biện pháp, sách cho vay phù hợp, hạn chế bớt tình trạng nợ hạn - Quảng cáo tiếp thị: Quảng cáo tiếp thị hình thức để khách hàng biết đến ngân hàng nhiều Phương pháp giới thiệu cho khách hàng ngân hàng dịch vụ ngân hàng Khách hàng so sánh tiện ích sử dụng dịch vụ ngan hàng với ngân hàng, tổ chức khác Giúp khách hàng lựa chọn dịch vụ có lợi cho Các hình thức quảng cáo tiếp thị qua đài truyền thành phố, xã, phường qua pano áp phích, tờ rơi… Trong kinh tế thị trường, quảng cáo tiếp thị cách thức cạnh tranh có hiệu quả, có khả lơi kéo khách hàng Khi thực chiến dịch quảng cáo tiếp thị cần có chiến lược cụ thể lâu dài, nên thực đồng hoạt động khác mang lại hiệu cao - Tuyên truyền hoạt động ngân hàng: Hoạt động quảng cáo tiếp thị nhằm mục đích khách hàng biết đến ngân hàng Hoạt động tuyên truyền nhằm mục đích tạo tin tưởng khách hàng vào uy tín chất lượng dịch vụ ngân hàng Các hoạt động tuyên truyền giới thiệu cụ thể kết mà ngân hàng đạt năm gần Ngày nay, hình thức tuyên truyền đa dạng phong phú nói chuyện lãnh đạo ngân hàng, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, tham gia vào hoạt động khuyến nông khuyến lâm, hoạt động từ thiện… - Ngân hàng đồng thời phải xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn: Chiến lược sản phẩm hấp dẫn phải đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, thu hút quan tâm khách hàng sản phẩm Có sản phẩm hấp dẫn điều kiện khách hàng đến với ngân hàng Xây dựng sản phẩm hấp dẫn phải vào đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng Mỗi đối 82 tượng khác có nhu cầu, đặc điểm khác Khi thoả mãn tốt nhu cầu đó, sản phẩm coi sản phẩm hấp dẫn Song thường sản phẩm tập trung vào đối tượng khách hàng định, thoả mãn nhu cầu cho tất khách hàng Ngân hàng nên cân nhắc lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu để thoả mãn nhu cầu họ tốt - Chính sách giá phù hợp: Trong điều kiện cạnh tranh, giá yếu tố có sức hấp dẫn khách hàng lớn Giá khoản vay phản ánh phí suất tín dụng Song thơng thường khó đo lường phí suất tín dụng Người ta thường đo lường giá thông qua lãi suất phải trả cho ngân hàng Trong điều kiện sách marketing chưa phát triển sách giá đóng vị trí quan trọng Hiện nay, NHTM Việt Nam cạnh tranh với chủ yếu công cụ lãi suất Để thu hút nguồn tiền gửi tổ chức dân cư, ngân hàng hầu hết đưa mức lãi suất huy động cao Do đó, ngân hàng cho khách hàng vay với mức lãi suất cao Mức lãi suất cao so với khách hàng hộ nơng dân Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất phù hợp với đối tượng cụ thể Ví dụ mức lãi suất áp dụng cho vay hộ gia đình nên thấp cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nên thay đổi chế lãi suất từ áp dụng lãi suất cố định sang áp dụng lãi suất thoả thuận Mức lãi suất thoả thuận tạo linh hoạt với đối tượng thời điểm, phù hợp với đặc điểm khách hàng hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng 3.2.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay - Cho vay qua tổ chức trung gian tổ chức trị - xã hội: Bên cạnh phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay khác cho vay gián tiếp thông qua tổ chức trung gian Các tổ chức trung gian hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ quyền đồn thể địa phương Các tổ chức trung gian gắn bó chắt chẽ với khách hàng, hiểu rõ đối tượng, qua 83 cho vay khách hàng có đủ tiêu chuẩn đạo đức, khả quản lí, làm ăn có lãi Đó điều kiện đảm bảo cho ngân hàng thu hồi nợ tốt Qua tổ chức trung gian giúp ngân hàng vươn chiếm lĩnh thị trường mẻ đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Thực tế qua năm qua, tổ chức hoạt động có hiệu quả, giúp ngân hàng thực cho vay đối tượng, theo dõi sử dụng vốn thu nợ hạn Đồng thời, cải thiện sống thành viên tổ chức - Cho vay thơng qua quỹ tín dụng nhân dân địa phương: Ở tất xã, phường địa bàn thành phố có quỹ tín dụng nhân dân Đây tổ chức tài trung gian vừa có khả quản lí tài chính, vừa tiếp xúc trực tiếp, gần gũi với khách hàng, am hiểu khách hàng Khi cho vay qua tổ chức này, ngân hàng lo lắng nghiệp vụ cho vay Khi ngân hàng cho vay thông qua tổ chức trung gian tiết kiệm thời gian chi phí, số khâu ngân hàng chuyển giao cho tổ chức trung gian tập hợp hồ sơ, phát tiền vay, thu nợ… 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định trước sau vay vốn Thẩm định công việc quan trọng, đảm bảo cho vay đối tượng, sở để ngân hàng tin tưởng thu hồi vốn lãi Ngân hàng thẩm định trước cho vay, đồng thời phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng theo thoả thuận với ngân hàng Thẩm định tốt điều kiện để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để cơng tác thẩm định có hiệu quả, cần đội ngũ cán có trình độ, nhiệt tình, có trách nhiệm với cơng việc Khi thẩm định địi hỏi cán tín dụng phải thẩm định tịan thể đối tượng cho vay, khả quản lí chủ hộ, quan hệ chủ hộ với xung quanh, trình độ chuyên môn hộ… Sau phát tiền vay, cán ngân hàng phải tiếp tục theo dõi sử dụng vốn khách hàng Việc theo dõi sử dụng vốn nhằm kiểm tra khách hàng sử dụng vốn thoả thuận có hiệu khơng Nếu việc sử dụng 84 vốn khơng mục đích khơng có hiệu quả, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu hồi vốn Bảo đảm cho ngân hàng tránh rủi ro đạo đức lựa chọn đối nghịch khách hàng 3.3 Kiến nghị với quan chức 3.3.1 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nên nhanh chóng hồn thiện công tác cải cách đổi ngân hàng, sớm đưa giao dịch cửa vào hoạt động Như vậy, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng, vừa điều kiện để cán ngân hàng nâng cao trình độ, nhanh nhạy với thời - Thay đổi cách tính cho khách hàng khách hàng không trả đủ: Khi đến hạn hạn, khách hàng không mang trả đủ số nợ mà có phần, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng trả hết lãi, số lại trả vào gốc Như phía khách hàng khơng lợi Ngân hàng nên thay đổi lại cách tính, số tiền khách hàng mang trả trả cho gốc lãi theo tỉ lệ - Trang bị thêm máy móc cơng nghệ đại đến chi nhánh, đặc biệt chi nhánh cấp 3: Tạo điều kiện thuận lợi để cán ngân hàng có điều kiện học tập, nâng cao trình độ Mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán Đồng thời nên có sách ưu tiên, khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ có trợ cấp thêm cho người có trình độ ngoại ngữ, trình độ chun mơn cao, để khuyến khích nhân viên tự học hỏi, bồi dưỡng kiến thức - Chính sách lãi suất ưu đãi: Thực tế nay, mức lãi suất cho vay hộ gia đình cịn cao, dẫn đến nhiều hộ nơng dân không vay vốn ngân hàng Lợi nhuận số lĩnh vực thấp ngành khác Nhưng nguồn tiền huy động cho vay hộ gia đình chịu lãi suất cao Ngân hàng trung gian tài chính, cầu nối trung gian, đồng thời dung hồ lợi ích người gửi người vay Ngân hàng nên có biện pháp cụ thể để giảm chi phí huy động để giảm lãi suất cho vay Mặt khác, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất cho vay hộ gia đình thấp khách hàng khác, để tất hộ gia đình có nhu cầu vốn đến với ngân hàng 85 3.3.2 Với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan quản lí điều hành NHTM, quan định hướng hoạt động cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tham mưu cho Quốc hội, Chính Phủ đề văn luật, nghị định để điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại nói riêng thị trường tiền tệ nói chung Ngân hàng Nhà nước có sách tiền tệ hợp lí để khuyến khích hộ gia đình đến với ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên có văn bản, định quy định hoạt động ngân hàng theo sát chuẩn mực quốc tế Đồng thời, có nhìn xác chất lượng hoạt động ngân hàng Việt Nam Hiện nay, chất lượng tín dụng ngân hàng so với chuẩn giới thấp Hoạt động ngân hàng chạy theo lợi nhuận trước mắt mà bỏ qua an toàn ngân hàng Các ngân hàng đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần dù làm ăn có hiệu song có nguy phá sản Vì vậy, ngồi văn luật, ngân hàng nhà nước phải nâng cao kiểm tra giám sát hệ thống ngân hàng Có biện pháp xử lí nghiêm minh phát sai phạm, khơng bao che Nhanh chóng hồn thiện tổ chức lại hệ thống ngân hàng: Hệ thống ngân hàng tổ chức lại theo hướng đại hoá theo tiêu chuẩn quốc tế Khi tổ chức lại hoạt động có hiệu Hiện q trình đại hố ngân hàng cịn diễn ra, ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp đẩy nhanh q trình tổ chức lại Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy nhanh q trình cổ phần hố ngân hàng quốc doanh Khi cổ phần hoá, ngân hàng có điều kiện tăng nguồn vốn, kinh doanh có hiệu hơn, 3.3.3 Với tỉnh Nghệ An thành phố Vinh Xây dựng cơng trình thuỷ lợi, hỗ trợ địa phương đại hoá hệ thống tưới tiêu: Ở số xã, phường thành phố Vinh, hệ thống trạm 86 bơm tưới tiêu chưa hoàn chỉnh Người nơng dân gặp nhiều khó khăn sản xuất Xây dựng hệ thống tưới tiêu hoàn chỉnh làm giảm sức lao động tạo chủ động sản xuất cho hộ gia đình 3.3.4 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh - Cần ưu tiên nguồn vốn cho hộ gia đình phát triển ngành nghề phù hợp với điều kiện thành phố (nguồn nhân lực, khí hậu…) sản xuất vật liệu xây dựng; sản xuất lương thực, thực phẩm theo công nghệ cao; phát triển ngành nghề dịch vụ, du lịch… - Nên có gói tín dụng với lãi suất thấp để hộ gia đình tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ để kích thích kinh tế hộ gia đình phát triển bền vững - Nên bám sát thực tế điều kiện hộ gia đình để có sách phù hợp, hiệu mà hai bên hài lòng Kết luận chương Xuất phát từ thực tiễn hoạt động phương hướng phát triển giai đoạn tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh, chương luận văn phân tích, đánh giá đưa phương hướng, giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh việc phát triển kinh tế hộ gia đình Thơng qua nhóm giải pháp, đưa kiến nghị với quan, tổ chức để mở rộng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn thành phố Vinh nói riêng việc phát triển kinh tế hộ gia đình, đóng góp chung vào phát triển kinh tế - xã hội phát triển lành mạnh, bền vững ngành, tạo điều kiện, môi trường thuận lợi, ổn định cho kinh tế Nghệ An phát triển giai đoạn tới 87 KẾT LUẬN Trong xu chung ngân hàng, với kinh nghiệm lực sẵn có, tiềm mình, Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh hướng trọng tâm đến nhóm khách hàng hộ gia đình, tích cực mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng, bên cạnh tiềm to lớn từ đối tượng khách hàng mang lại có nhiều thách thức đặt ra, vấn đề an toàn cấp tín dụng Vì vậy, vấn đề an tồn tín dụng gặp nhiều hạn chế ảnh hưởng yếu tố chủ quan khách quan Hoạt động cho vay doanh thu từ cho vay hộ gia đình tăng đáng kể chất lượng khoản vay cịn chưa đảm bảo, công tác thẩm định hoạt động truyền thống quan tâm trọng mở rộng tín dụng cịn nhiều hạn chế, đặc biệt tín dụng việc phát triển kinh tế hộ gia đình Bên cạnh đó, vai trị mở rộng tín dụng to lớn khơng thể phủ nhận cịn nhiều khó khăn chủ quan khách quan nên nhận thức đầu tư cho việc mở rộng tín dụng khách hàng hộ gia đình cịn chưa quan tâm mức Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, với áp lực tiêu kinh doanh, để đạt mục tiêu doanh số, vấn đề mở rộng tín dụng khơng quan tâm trọng, nguyên nhân hàng đầu làm giảm doanh số ngân hàng Nhìn nhận khái quát hạn chế cịn tồn mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh nguyên nhân ta thấy giải pháp đưa để khắc phục hồn tồn có sở thực thực tiễn, vậy, khơng q khó để mở rộng tín dung khách hàng hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh mở rộng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khác hệ thống 88 Ngân hàng khác địa bàn tỉnh Nghệ An Đây vấn đề cần các quan chức năng, ban ngành, lãnh đạo quan cấp tỉnh, tổ chức pháp nhân, thể nhân hữu quan quan tâm, nhằm tạo mơi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, an tồn, hiệu quả, mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng, nhà đầu tư, toàn ngành ngân hàng kinh tế, góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh năm 2011 - 2015 Nguyễn Hợp Châu (2009), “Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 122/2009 Chính phủ, Nghị định 41/2010/NĐ - CP ngày 12/04/2010 việc sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống Kê Hà Nội Lâm Chí Dũng, Nguyễn Trần Thuần & Phạm Quang Tin, “ Nghiên cứu tác động thu nhập từ hoạt động phi tín dụng đến khả sinh lời ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Phát triển kinh tế, số tháng năm 2015 Đề án: “Mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân đến năm 2010, định hướng đến năm 2020”, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam(2010) Đề án: “Chi nhánh NHNN&PTNT việc đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn, nông dân giai đoạn 2010 - 2015 năm tiếp theo”; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nxb Tài Đinh Xuân Hạng (2009), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nxb Tài 10 Nguyễn Thị Hoa (2013), “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 90 11 Lê Văn Huy & Phạm Đình Tuyển, “Mối quan hệ chất lượng Website, hài lòng lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng”, Tạp chí Phát triển kinh tế, số tháng năm 2015 12 Đinh Tiến Hùng (2014), “Hạn chế rủi ro Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoài Quốc doanh - VPBank”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Học viện Tài 13 Tơ Ngọc Hưng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Tài 14 Nguyễn Tiến Nam (2011), “Giải pháp mở rộng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phước Sơn, tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 15 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đơ, Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013, 2014 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng( Luật số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010) 17 Nguyễn Hữu Tài (2013), “Hoàn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Võ Văn Thái (2012), “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 19 Nguyễn Thị Thu Thanh (2010), “Mở rộng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh 20 Hồng Xn Thơng (2011), “Giải pháp hồn thiện nâng cao chất 91 lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 21 Lê Văn Tề (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 22 Lê Văn Tư (2000), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại quốc tế, Nxb Thống kê ... mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế hộ gia đình Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh phát triển kinh tế hộ gia đình. .. mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Vinh việc phát triển kinh tế hộ gia đình 8 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN... mở rộng tín dụng hộ gia đình ngân hàng, đưa tiêu đo lường kết mở rộng tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ gia đình, rút học kinh nghiệm mở rộng tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh