Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách huyện kỳ anh tỉnh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - KHA HÀ VĂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAYĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCHHUYỆN KỲ ANH TỈNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐÀO THANH BÌNH Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tự tìm hiểu nghiên cứu Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ thực tế Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh nơi Làm việc Hà Nội, ngày … tháng năm 2016 Tác giả Kha Hà Văn i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cố gắng nỗ lực thân em nhận quan tâm, tạo điều kiện ban lãnh NHCSXH huyện Kỳ Anh, đạo tận tình anh, chị cán bộ, công nhân viên chức NHCSXH huyện nói chung; anh chị cán phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng nói riêng Đặc biệt em nhận hướng dẫn, giúp đỡ TS Đào Thanh Bình hướng dẫn em viết luận văn với đề tài Em xin chân thành cảm ơn anh, chị cán bộ, công nhân viên chức PGD NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh thầy cô Viện Kinh tế Quản lý - Trường đại học Bách khoa Hà Nội giúp em hoàn thành chương trình thạc sỹ viết luận văn Xin cảm ơn Thầy, Cô Hội đồng bảo vệ kính mong nhận quan tâm, nhận xét Thầy, Cô để có điều kiện hoàn thiện tốt nội dung luận văn nhằm đạt tính hiệu quả, hữu ích áp dụng vào thực tiễn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng năm 2016 ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 - Tính cấp thiết đề tài - Mục đích nghiên cứu đề tài .2 - Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 - Phương pháp nghiên cứu - Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀCHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm NHCSXH 1.1.2 Đặc điểm hoạt động Ngân hàng CSXH 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng sách xã hội 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu chí tiêu phản ánh chất lượng tín dụng .9 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân Hàng CSXH 17 1.3.1 Đặc điểm hoạt động NHCSXH ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.3.1.1 Đối với khách hàng .18 1.3.1.2Đối với NHCSXH 18 1.3.1.3 Đối vớ .18 1.3.1.4 Đối với phát triển đất nước .19 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng CSXH 19 iii 1.3.2.1 19 : Đây hệ số phản ánh kết sử dụng vốn NHCSXH, số tính sau: 20 1.3.2.3 năm .20 1.3.2.4 Nợ hạn 20 1.3.2.5 Nợ bị chiếm dụng 21 ; lãi tồn đọng 22 1.3.2.7 ại chất lượng hoạt động Tổ TK&VV 22 1.3.2.8 Hiệu sử dụng vốn hộ nghèo 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượ ụ 23 1.3.3.1.Các nhân tố bên .23 1.3.3.2 Các nhân tố bên .24 1.3.4 Chương trình cho vay Hộ Nghèo Ngân hàng CSXH 25 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 26 TIỂU KẾT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KỲ ANH TỈNH HÀ TĨNH 30 2.1 Khái quát chung NHCSXH Huyện Kỳ Anh Tỉnh Hà Tĩnh 30 2.1.1 Giới thiệu NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh .30 2.1.2 Mô hình tổ chức máy hoạt động NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 40 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 41 2.1.3.1 Về công tác nguồn vốn 41 2.1.3.2 Về công tác sử dụng vốn .43 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh – Hà Tĩnh 44 2.2.1 Kết cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH Huyện Kỳ Anh ,Tỉnh Hà Tĩnh thời gian qua .44 2.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH Huyện Kỳ Anh Tỉnh Hà Tĩnh thời gian qua 50 2.2.3 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 52 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 53 2.3.1 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo PGD Ngân hàng CSXH Kỳ anh tỉnh Hà Tĩnh 53 2.3.1.1 Điều kiện tự nhiên 53 2.3.1.2 Điều kiện xã hội 53 2.3.1.3 Điều kiện kinh tế 54 2.3.1.4 Chính sách nhà nước 54 2.3.2 Cơ chế sách mà NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh áp dụng để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo 55 2.3.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 58 2.3.4 Nguyên nhân gây hạn chế chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 58 TIỂU KẾT CHƯƠNG 61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN KỲ ANH TỈNH HÀ TĨNH 62 3.1 Định hướng sách tín dụng hộ nghèo NHCSXH Huyện Kỳ Anh, Tỉnh Hà Tĩnh 62 3.1.1 Định hướng sách tín dụng hộ nghèo NHCSXH Hà Tĩnh 62 3.1.2 Định hướng sách tín dụng cho vay Hộ nghèo Ngân hàng CSXH Huyện Kỳ Anh, Tỉnh Hà Tĩnh 62 v 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 63 3.2.1 Kiện toàn mạng lưới hoạt động 63 3.2.1.1 Hoàn thiện điểm giao dịch xã 63 3.2.1.2 Phát triển tổ tiết kiệm vay vốn 63 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 64 3.2.3 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 65 3.2.3.1 Công khai hoá sách tín dụng NHCSXH 65 3.2.3.2 Đẩy mạnh tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo .66 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 66 3.2.4.1 Thực cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 66 3.2.4.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo 67 3.2.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 67 3.2.5.1 Đối với thành viên ban đại diện HĐQT cấp .68 3.2.5.2 Đối với phòng kiểm tra kiểm toán ngân hàng CSXH Tỉnh Hà Tĩnh 68 3.2.6.1 Đào tạo cán NHCSXH 69 3.2.6.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn 69 3.2.6.3 Đào tạo cán nhận ủy thác .69 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đào tạo 68 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Hộ nghèo Ngân hàng CSXH Huyện Kỳ Anh, Tỉnh Hà Tĩnh 70 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng CSXH Tỉnh Hà Tĩnh 70 3.3.2 Kiến nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương 70 TIỂU KẾT CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .74 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐD-ĐQT-NHCSXH : Ban đại diện hội đồng trị ngân hàng sách xã hội HĐND : Hội đồng nhân dân NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNo＆PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH : Ngân hàng thương mại NSNN : Ngân sách nhà nước TW : Trung ương UBND : Uỷ ban nhân dân TK&VV : Tổ tiết kiệm vay vốn XĐGN : Xóa đói giảm nghèo XLNRR : Xử lý nợ rủi ro vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Nguồn vốn 41 Bảng 2.2 Đánh giá công tác sử dụng vốn 43 Bảng 2.4 Số vốn cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị- xã hội .47 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn chương trình cho vay hộ nghèo qua năm 50 Bảng 2.6 Nợ hạn hộ nghèo phân theo thời gian 51 Bảng 2.7 Tỉ lệ nợ xấu/nợ hạn cho vay hộ nghèo 51 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức hội sở NHCSXH Phòng giao dịch quận, huyện, thị xã 37 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố 38 Sơ đồ 2.3: Tổ chức màng lưới hoạt động NHCSXH 39 Sơ đồ 2.4: PGD NHCS kỳ anh 40 ix Hiệu cho vay hộ nghèo qua năm chưa đánh giá xác.Tình trạng số hộ nghèo danh sách hàng năm thường số hộ nghèo thực tế.Số hộ thoát nghèo tái nghèo hàng năm sổ sách thực tế khác (Số hộ thoát nghèo danh sách lớn thực tế, số hộ tái nghèo thực tế lớn danh sách) - Nguồn vốn bị hạn chế Nguồn vốn ngân sách hàng năm Chính phủ chuyển sang cho vay hạn chế; nguồn vốn huy động ngân sách địa phương vay hộ nghèo mà chủ yếu đầu tư vào cho vay GQVL, khía cạnh Hộ nghèo chưa quan tâm mức - Thủ tục giải ngân Ngân hàng CSXH nhiều giấy tờ thủ tục,rườm rà ,và ngày giao dịch cố định ngày/1 tháng dẫn đến tiến độ giải ngân chậm,chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay - Tại số địa phương quan tâm cấp ủy Đảng, quyền hoạt động NHCSXH hạn chế, số tổ chức trị xã hội nhận ủy thác NHCSXH chưa làm hết trách nhiệm - Việc bình xét cho vay số tổ chưa thực công khai, dân chủ, chưa bám sát vào danh sách hộ nghèo địa phương thời điểm cho vay - Tại đa số địa phương việc xét hộ nghèo hàng năm chưa thực vào văn hướng dẫn LĐ- TB&XH thời kỳ, mà ấn định tiêu từ cấp xuống, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn nhiều so số hộ nghèo danh sách - Ở số địa phương tâm lý ngại việc xét cho hộ nghèo vay vốn sợ họ không trả nợ.Cá biệt số quyền địa phương cấp xã chưa thực quan tâm cho vay hộ nghèo, khoán trắng cho hội đoàn thể - Công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị xã hội nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp hạn chế, nên không phát xử lý kịp thời tượng tiêu cực xảy trình vay vốn như: Sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn hộ nghèo số địa phương 60 - Công tác kiểm tra , kiểm toán nội chưa thật có chất lượng,dẫn đến chất lượng hồ sơ cho vay hộ nghèo, công tác kiểm tra sử dụng vốn hộ nghèo chưa cao,do hộ nghèo chưa thật phát huy đồng vốn có hiệu Hiện theo đánh giá Ngân hàng sách xã hội Hà Tĩnh chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo phòng giao dịch Kỳ Anh tốt thể qua dư nợ, mục đích sử dụng vốn vay hộ nghèo.Tuy nhiên hạn chế lớn chất lượng cho vay ngân hàng sách xã hội Kỳ Anh nguồn vốn hạn chế nên chưa đáp ứng đủ nhu cầu tất hộ nghèo toàn huyện TIỂU KẾT CHƯƠNG Toàn chương phản ánh cách khách quan thực trạng hoạt động NHCSXH huyện Kỳ Anh năm qua Đồng thời, đánh giá kết đạt tồn trình hoạt động, nêu nguyên nhân tồn 61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN KỲ ANH TỈNH HÀ TĨNH 3.1 Định hướng sách tín dụng hộ nghèo NHCSXH Huyện Kỳ Anh, Tỉnh Hà Tĩnh 3.1.1 Định hướng sách tín dụng hộ nghèo NHCSXH Hà Tĩnh Căn vào kết hoạt động thời gian qua (2013 - 2015) NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh mục tiêu chương trình XĐGN tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2020 Để góp phần thực thành công mục tiêu XĐGN nước nói chung Hà Tĩnh nói riêng NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh xây dựng mục tiêu hoạt động giai đoạn 2015 - 2020 sau: - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ đạt bình quân hàng năm từ 2030%/năm; đó, phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo, xuất lao động sinh viên - Giảm nợ hạn số tuyệt đối tương đối, hàng năm tỷ lệ nợ hạn 0,02% so với tổng dư nợ - Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 98% tổng dư nợ đến hạn - Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 80 triệu đồng vào năm 2020 - Đảm bảo hàng năm thu nhập lớn chi phí, tỷ lệ thu lãi đạt từ 95% trở lên 3.1.2 Định hướng sách tín dụng cho vay Hộ nghèo Ngân hàng CSXH Huyện Kỳ Anh, Tỉnh Hà Tĩnh Thực đạo Ngân Hàng CSXH Tỉnh Hà Tĩnh, Ngân Hàng CSXH Huyện Kỳ Anhtriển khai cho vay Hộ nghèo theo định hướng sau : - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ đạt bình quân hàng năm từ 3040%/năm; đó, phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo - Giảm nợ hạn số tuyệt đối tương đối, hàng năm tỷ lệ nợ hạn 0% so với tổng dư nợ.Không có nợ hạn 62 - Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 99% tổng dư nợ đến hạn - Đảm bảo hàng năm thu nhập lớn chi phí, tỷ lệ thu lãi đạt từ 96% trở lên 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh 3.2.1 Kiện toàn mạng lưới hoạt động Cần phải kiện toàn nâng cao chất lượng hoạt động màng lưới tổ tiết kiệm vay vốn, cần phải trọng đến số lượng thành viên tổ, địa bàn hoạt động tổ gắn với địa bàn dân cư Trong thôn xóm nên trì nhiều tổ tiết kiệm khác tổ chức khác quản lý Hiện PGD ngân hàng sách xã hội kỳ anh có 324 tổ tiết kiệm vốn toàn địa bàn,trong có 85 % hoạt động tốt,13 % tổ , lại 2% tổ yếu.Vì PGD cần kiện toàn lại 2% tổ TK & VV yếu để tổ TK & VV hoạt động tốt 3.2.1.1 Hoàn thiện điểm giao dịch xã Để hoàn thiện điểm giao dịch xã thời gian tới PGD ngân hàng sách xã hội huyện Kỳ anh tỉnh Hà Tĩnh nên tập trung theo hướng sau: - Mọi hoạt động NHCSXH Kỳ anhđều phải tập trung giải điểm giao dịch xã, để thực điều phải trang bị thêm máy móc đại, ứng dụng phần mềm tiên tiến máy giao dịch để giải vấn đề nhanh gọn, xác - Đối với phòng giao dịch huyện Kỳ Anh phải tăng số cán từ 09- 10 người nay, lên 13- 14 người; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xã, ngân hàng huyện Kỳ anh có 04 tổ giao dịch xã, số ngày trực điểm giao dịch tăng lên (mỗi điểm giao dịch xã trực 01 tháng/02 lần) 3.2.1.2 Phát triển tổ tiết kiệm vay vốn Trong công đoạn NHCSXH tổ tiết kiệm vay vốn thực công đoạn Với vai trò tổ vậy, thời gian tới cần nâng cao chất lượng hoạt động tổ theo hướng sau: - Tăng mức dư nợ quản lý cho tổ tiết kiệm vay vốn ; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 600 triệu đồng trở lên, tăng tỷ lệ hoa hồng cho tổ nhiều (hiện 84%), trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 63 tháng/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ - NHCSXH Kỳ anh kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 người, tốt người làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội - Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH Kỳ anh hộ nghèo đối tượng sách khác nằm miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH Kỳ anh thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH Kỳ anh thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 công đoạn quy trình tín dụng NHCSXH Kỳ anh uỷ thác 06 công đoạn, từ việc tuyên truyền sách Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thông báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH Kỳ anh để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn - Trong thời gian qua công tác uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH Kỳ anh ,tỉnh Hà Tĩnh số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: 64 + Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH Kỳ anh với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần) + Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH Kỳ anh có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH + Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH Kỳ anh tổ chức hội cấp thường xuyên trao đổi thôn tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác + Tổ chức hội cấp tỉnh thường xuyên đạo tổ chức hội cấp huyện, xã thực tốt 06 khâu NHCSXH Kỳ anh uỷ thác; không thu khoản phí hộ vay vốn + Duy trì thường xuyên việc giao ban NHCSXH Kỳ anh với tổ chức nhận uỷ thác theo quy định ( tỉnh tháng/1 lần, huyện tháng/1 lần) 3.2.3 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận uỷ thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc công khai hoá sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hoá hoạt động ngân hàng) 3.2.3.1 Công khai hoá sách tín dụng NHCSXH Việc công khai để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải công khai là: Cơ chế 65 cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng 3.2.3.2 Đẩy mạnh tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao Hiện nay, tỉnh Hà Tĩnh công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH đa số quyền ban ngành địa phương cấp thực quan tâm Tuy nhiên, số quyền địa phương ban, ngành chưa thực quan tâm; xem việc cho vay đối hộ nghèo nhiệm vụ riêng NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn chưa cao Để hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, đòi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành cần thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách đại phương (tỉnh, huyện) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường công tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 3.2.4.1 Thực cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẽ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn huyện đồng ven biển) 66 - Lập dự án vùng theo quy mô toàn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng tháng - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.2.4.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH nhiều lần điều chỉnh mức cho vay tối đa hộ, từ 10 triệu lên 30 triệu 50 triệu Tuy nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ chuồng trại chăn nuôi, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vường tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu 3.2.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng 67 hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.2.5.1 Đối với thành viên ban đại diện HĐQT cấp Chủ tịch Hội đồng quản trị ban hành văn số 155/HĐQT, ngày 19 tháng 01 năm 2003 quy chế hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Quá trình thực Ban đại diện thể vai trò kiểm tra, giám sát Tuy nhiên bên cạnh nhiều hạn chế trình kiểm tra không tiến hành thường xuyên, chất lượng kiểm tra chưa cao, tổ chức họp tổng kết, đánh giá xây dựng chương trình kiểm tra chưa kịp thời.Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động Ban đại diện cần thiết phải bố trí cán chuyên trách, không nên để tất thành viên hoạt động mang tính kiêm nhiệm 3.2.5.2 Đối với phòng kiểm tra kiểm toán ngân hàng CSXH Tỉnh Hà Tĩnh Công tác kiểm tra kiểm soát NHCSXH Hà Tĩnh thời gian qua hoạt động hiệu quả, phát số sai sót trình triển khai thực có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tuy nhiên, thực tế có nhiều sai phạm sau thời gian dài phát có sai phạm xảy Phòng giao dịch cấp huyện không phát đến có kiểm tra phòng Kiểm tra kiểm toán nội phát Vì vậy, để nâng cao công tác kiểm tra, giám sát cần phải thực theo hướng sau : Đối với Phòng KTKTNB tỉnh : Phải tăng thêm biên chế, phải 04 người Hiện 02 người không đủ khả để kiểm soát xử lý kịp thời sai phạm Đối với phòng giao dịch cấp huyện : Phải có 01 cán phụ trách công tác kiểm tra riêng biệt, không nên bố trí đồng chí Phó giám đốc kiêm nhiệm 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín 68 dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn 3.2.6.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào ngày định cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học 3.2.6.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH Kỳ anh tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn 3.2.6.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH Kỳ anh đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý 69 khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH Kỳ anh với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Hộ nghèo Ngân hàng CSXH Huyện Kỳ Anh, Tỉnh Hà Tĩnh 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng CSXH Tỉnh Hà Tĩnh - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi - Hàng năm tham mưu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo - Hàng năm triển khai đợt tập huấn nghiệp vụ tín dụng để nâng cao chất lượng cán tín dụng Ngân hàng CSXH Huyện - Bổ sung kinh phí cho Ngân hàng CSXH Huyện để triển khai đợt tập huấn cho cán Hội , tổ 3.3.2 Kiến nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Hà Tĩnh hàng năm trích từ ngân sách địa phương chuyển cho ngân hàng số vốn định vay chương trình hộ nghèo Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH Hà Tĩnh - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng 70 mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp, Ban XĐGN xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo Đề nghị NHCSXH tỉnh tranh thủ ủng hộ Tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh NHCSXH Hà Tĩnh tăng cường nguồn vốn Trung ương nguồn vốn Ngân sách địa phương vay chương trình Đề nghị Huyện uỷ, HĐND, UBND huyện, ban đại diện tích cực quan tâm đến công tác xoá đói giảm nghèo huyện Tích cực kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHCSXH để đảm bảo hoạt động ngân hàng đạt hiệu nữa.Bên cạnh đó, cấp ngành có liên quan phối hợp tăng cường đạo, nâng cao công tác quản lí để tổ chức nhận uỷ thác hoàn thành tốt công tác cho vay để NHCSXH thực ngân hàng phục vụ người nghèo Dựa sở lí luận, thực trạng định hướng hoạt động NHCSXH huyện Kỳ Anh Toàn chương III tập chung hệ thống giải pháp đồng toàn diện quản trị điều hành huy động vốn, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kiểm tra giám sát nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH nói chung nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo nói riêng, năm Đồng thời, luận văn đề xuất kiến nghị phủ, NHCSXH Việt nam,UBND tỉnh Hà Tĩnh, UBND Huyện Kỳ Anh, ban ngành liên quan nhằm tạo điều kiện cho NHCSXH Huyện Kỳ Anh thực tốt công tác tình hình kinh tế xã hội 71 TIỂU KẾT CHƯƠNG Dựa sở lí luận, thực trạng định hướng hoạt động NHCSXH huyện Kỳ Anh Toàn chương tập chung hệ thống giải pháp đồng toàn diện quản trị điều hành huy động vốn, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kiểm tra giám sát nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH nói chung nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo nói riêng, năm Đồng thời, luận văn đề xuất kiến nghị phủ, NHCSXH Việt nam,UBND tỉnh Hà Tĩnh, UBND Huyện Kỳ Anh, ban ngành liên quan nhằm tạo điều kiện cho NHCSXH Huyện Kỳ Anh thực tốt công tác tình hình kinh tế xã hội 72 KẾT LUẬN Song song với mục tiêu phát triển kinh tế, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước xoá đói giảm nghèo việc làm chương trình, mục tiêu quốc gia vô quan trọng Đảng nhà nước ta đường phát triển hội nhập Những vấn em nêu luận văn tốt nghiệp học hỏi, tìm hiểu miệt mài, nghiêm túc em thời gian thực tập Ngân hàng Chính sách xã hội huyện kỳ anh tỉnh hà tĩnh Những nghiệp vụ tín dụng áp dụng chi nhánh, thành công, học kinh nghiệm tồn cần khắc phục chi nhánh năm hoạt động qua (2013-2015) Tất vấn đề thể luận văn chứng tỏ luận văn hoàn thành mục tiêu đặt ra: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề NHCSXH, cho vay chất lượng cho vay hộ nghèo Đồng thời làm bật vai trò NHCSXH việc thực mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo việc làm Việt Nam Đây sở để luận văn nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH huyện kỳ anh tỉnh hà tĩnh đề cập chương II Thứ hai: Khoá luận phân tích đánh giá mức thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Kỳ Anh không kết đạt năm qua mà rõ hạn chế chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng Đây thực bất cập tập trung giải chương Thứ ba 3: Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Hệ thống giải pháp dựa sở khoa học thực tiễn nên phù hợp với điều kiện cụ thể huyện Kỳ Anh Để thực giải pháp luận văn đề xuất với Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Hà Tĩnh ,UBND huyện Kỳ Anh ban ngành có liên quan Tuy vậy, với khả cán vào ngành, kinh nghiệm thực tế ít, vận dụng từ sách vào thực tế hạn chế, nên thân cố gắng nhiều thiếu sót Em mong bảo thầy cô để luận văn em mang tính thực tế nhiều Em xin chân thành cảm ơn! 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài Chính- Học viện tài chính-Giáo trình quản trị ngân hàng (2013), Bộ Tài Chính- Học viện tài chính- Giáo trình tài tiền tệ (2013), Văn 316/NHCS-TD ngày 02/5/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo,NgânhàngCSXHViệtNam(2003), Văn 2628/NHCS-NVTD ngày 15/12/2004 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay phần nhu cầu thiết yếu sinh hoạt hộ nghèo.Ngân hàng chínhsáchViệtNam(2004), Văn số 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS-KH.NgânhàngCSXHViệtNam(2007), Văn 767/NHCS-TD-KH-CNTT ngày 9/4/2009 việc số vướng mắc sau hội nghị tập huấn nghiệp vụ tháng 3/2009 (quy định Nợ khó đòi).NgânhàngCSXHViệtNam(2009), Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/3/2011 Hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác.NgânhàngCSXHViệtNam(2011), Văn 3105/NHCS-TDNN ngày 10/9/2015 trả lời vướng mắc sau Hội nghị chuyên đề tổ chức tỉnh Nghệ An.NgânhàngCSXHViệtNam(2015), Trang web : vbsp.org.vn 74