Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh nam định

B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI - LUN VN THC S KHOA HC NGNH QUN TR KINH DOANH MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI H NGHẩO CA NGN HNG CHNH SCH X HI TNH NAM NH NG C HUY Ngi hng dn Lun vn: VN PHC H Ni, 2010 LI CAM OAN Hi nhp kinh t ton cu, nn kinh t Vit Nam ngy cng phỏt trin, s chờnh lch giu nghốo gia cỏc tng lp ngi xó hi, gia nụng thụn v thnh th ngy cng ln Ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh gúp phn khụng nh vo chớnh sỏch gim bt khong cỏch giu nghốo ca tnh Sau quỏ trỡnh hc v nghiờn cu ti Trng i hc Bỏch Khoa H Ni em ó ch ng ngh v c chp nhn cho lm tt nghip theo ti: Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo ti Ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh Trong quỏ trỡnh lm lun em ó thc s dnh nhiu thi gian cho vic tỡm kim c s lý lun, thu thp d liu, dng kin thc phõn tớch v xut nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo Em xin cam oan: lun ny l ca em t lm v cha c cụng b bt k dng no Ngi cam oan ng c Duy MC LC LI CAM OAN MC LC DANH MC CC T VIT TT DANH MC S , BNG BIU LI NểI U CHNG 1: C S Lí LUN V CHT LNG TN DNG I VI H NGHẩO 1.1 Vn v nghốo 1.2 Tớn dng phc v ngi nghốo 1.3 Phng phỏp ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo 13 1.3.1 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo mc chun ca tiờu chun nghốo 15 1.3.2 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo cht lng xỏc minh i tng c vay 15 1.3.3 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo cht lng dch v cho vay .17 1.3.4 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo s tr giỳp s dng vay .20 1.3.5 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo sut u t cho vay h nghốo 21 1.3.6 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo thụng qua t l n quỏ hn 22 1.3.7 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo t l h thoỏt nghốo ó thoỏt ngng nghốo 24 1.4 Cỏc nhõn t nh hng v hng gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo 25 1.4.1 Cht lng i ng cỏn b 25 1.4.2 Mc u t trang thit b v iu kin lm vic 26 1.4.3 Mc hp lý ca phng phỏp ỏnh giỏ thnh tớch v chớnh sỏch ói ng cho cỏn b cụng nhõn viờn 26 1.4.4 Cht lng ca cỏc n v nhn y thỏc 27 1.4.5 Cht lng ca ch trng chớnh sỏch h tr chung ca nh nc 29 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI H NGHẩO CA NGN HNG CHNH SCH X HI TNH NAM NH 36 2.1 Nghốo v chớnh sỏch xoỏ úi, gim nghốo Vit Nam 36 2.2 Chng trỡnh gim nghốo tnh Nam nh giai on 2006 2010 38 2.2.1 Mc tiờu chung 38 2.2.2 Mc tiờu c th 38 2.3 Hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh 39 2.3.1 Hon cnh i 39 2.3.2.Mụ hỡnh t chc v qun lý 40 2.4 Hot ng tớn dng i vi h nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh 47 2.5 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh giai on 2006 2009 .51 2.5.1 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo mc chun ca tiờu chun nghốo 51 2.5.2 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo cht lng xỏc minh i tng cho vay 52 2.5.3 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo cht lng dch v cho vay .53 2.5.4 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo s tr giỳp s dng vay .54 2.5.5 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo theo sut u t cho vay vay .55 2.5.6 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo thụng qua t l n quỏ hn 56 2.5.7 ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo thụng qua t l s h nghốo vay ó thoỏt nghốo 59 2.6 Nhng nguyờn nhõn dn n cht lng tớn dng cho vay h nghốo ti Ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh cha cao 62 2.6.1 Cht lng i ng nhõn viờn cha phự hp 62 2.6.2 Mc u t trang thit b v iu kin lm vic cũn hn ch 63 2.6.3.Phng phỏp ỏnh giỏ thnh tớch v chớnh sỏch ói ng cỏn b cụng nhõn viờn cha phự hp .64 2.6.4 Cht lng n v nhn u thỏc cũn hn ch 64 2.6.5 Cht lng ch trng chớnh sỏch h tr chung cha cao 65 CHNG 3: MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI H NGHẩO TI NGN HNG CHNH SCH X HI TNH NAM NH 67 3.1 nh hng hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh n nm 2015 67 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam inh .69 3.2.1 Xỏc nh nhu cu o to nõng cao trỡnh cỏn b 69 3.2.2 Hin i húa trang thit b v ci thin iu kin lm vic .70 3.2.3 Xõy dng phng phỏp ỏnh giỏ thnh tớch v chớnh sỏch ói ng cho cỏn b cụng nhõn viờn 70 3.2.4 Nõng cao cht lng ca n v nhn u thỏc .71 3.3 c tớnh mc cht lng tớn dng cho vay h nghốo ti Ngõn hng CSXH tnh Nam nh s t c nu ỏp dng cỏc gii phỏp xut .72 KT LUN 74 DANH MC TI LIU THAM KHO PHC LC DANH MC CC T VIT TT NHCSXH Ngõn hng chớnh sỏch xó hi Vit Nam NHTM Ngõn hng thng mi HQT Hi ng qun tr TK&VV Tit kim v vay DANH MC S , BNG BIU S S 1.1 S quy trỡnh cho vay 28 S 2.1 Mụ hỡnh t chc ca NHCSXH 42 S 2.2 Mụ hỡnh t chc ca NHCSXH tnh Nam nh 43 Bng biu Bng 1.1 Tớnh im s cỏc tiờu 35 Bng 2.1 Ngun v c cu ca NHCSXH tnh Nam nh 45 Bng 2.2 D n cỏc chng trỡnh cho vay ca NHCSXH tnh Nam nh .46 Bng 2.3 Kt qu u thỏc cho vay h nghốo qua nm hot ng 50 Bng 2.4 T l h nghốo tnh Nam nh Giai on 2006 - 2009 52 Bng 2.5 S h nghốo vay nm ngoi danh sỏch h nghốo ca tnh Nam nh (Giai on 2006 2009) .53 Bng 2.6 Mc cho vay, d n bỡnh quõn h .56 Bng 2.7 T l n quỏ hn giai on 2006 2009 57 Bng 2.8 Tỡnh hỡnh n quỏ hn, n khoanh .58 Biu 2.1 Ly k s h nghốo vay NHCSXH tnh 60 Nam nh giai on 2006 2009 .60 Bng 2.9 T l sụ h nghốo vay ó thoỏt ngng nghốo 60 Biu 2.2 Lu k s h nghốo vay ngõn hng ó thoỏt nghốo giai on 2006 - 2009 61 Bng 2.10 Bng kt qu ỏnh giỏ chung kt nh lng cht lng 62 tớn dng i vi h nghốo 62 Bng 2.11 C cu d n phõn theo Hi qun lý nm 2009 .64 Bng 3.1 Cht lng tớn dng cho vay h nghốo d kin t c thc hin cỏc gii phỏp xut 73 LI NểI U Lý chn ti lun nghốo l mt nhng nn mang tớnh ton cu m hin nhõn loi ang phi i mt Vit Nam, nghốo ang l kinh t - xó hi bc xỳc Xoỏ úi, gim nghốo ton din, bn vng luụn c ng, Nh nc ta ht sc quan tõm v xỏc nh l mc tiờu xuyờn sut quỏ trỡnh phỏt trin t nc theo nh hng xó hi ch ngha Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam i theo quyt nh s 131/2002/Q-TTg ngy 01/10/2002 ca Th tng Chớnh ph thc hin ch trng tỏch tớn dng u ói tớn dng thng mi, thc hin nhim v cho vay u ói i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc nhm thc hin mc tiờu quc gia xoỏ gim nghốo Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh i theo quyt nh s 469/Q HQT ngy 10/05/2003 ca Hi ng Qun tr Ngõn hng chớnh sỏch xó hi Vit Nam L ngõn hng mi i trờn c s t chc li Ngõn hng phc v ngi nghốo trc õy, Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh l mt t chc tớn dng hot ng cú c thự riờng, i tng vay ch yu l ngi nghốo, nng lc ti chớnh ca ngi vay thp hoc khụng cú, iu kin lm n khụng thun li, ngi vay khụng phi th chp ti sn Lý th nht t v trớ v vai trũ ca cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH: Vi s phỏt trin kinh t ca Vit Nam hin nay, xó hi s to khong cỏch gia ngi giu v ngi nghốo ngy cng ln v iu ú s lm nh hng rt ln ti tỡnh hỡnh an ninh, chớnh tr ca t nc gúp phn gim bt khong cỏch ú vic cht lng cho vay i vi h nghốo ca Ngõn hng CSXH cng cú vai trũ rt quan trng Lý th hai t thc trng cht lng i tớn dng i vi h nghốo ti ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh cũn hn ch: Thc t NHCSXH tnh Nam nh mi c thnh lp v i vo hot ng mi c gn nm, vi cỏc c ch, chớnh sỏch cha phự hp thc t, cha ng b, thay i thng xuyờn Lý th ba t yờu cu cht lng tớn dng i vi h nghốo tng lai: xoỏ úi, gim nghốo ó c trung vo mt kờnh nht l NHCSXH phõn phi n tay h nghốo v c ngi nghốo s dng hiu qu, cú hon tr bo ton v quay vũng vn, m bo s bn vng ca ngõn hng l mt trỏch nhim khụng n gin i vi NHCSXH Trong bi cnh hi nhp ngy mt sõu rng vo kinh t th gii ca nn kinh t th trng Vit Nam ú vic phi gim bt s h nghốo, gim khong cỏch giu nghốo xó hi Do ú, nu khụng c chun b chu ỏo e rng tng lai chỳng ta s khụng ỏp ng c vic gim nghốo theo k hoch m Chớnh ph giao Lý th t t cụng tỏc ca bn thõn hc viờn v chuyờn ngnh o to: T thc t ú, ti Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ca Ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh c la chn nghiờn cu, mang tớnh cp thit v cú ý ngha thc tin quan trng Kt qu nghiờn cu gúp phn nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh núi riờng v ca NHCSXH Vit Nam núi chung Mc ớch nghiờn cu La chn v h thng hoỏ c s lý thuyt v cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH ỏnh giỏ thc trng cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh thi gian qua cựng nhng nguyờn nhõn xut mt s gii phỏp quan trng nhm nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh thi gian ti i tng nghiờn cu Vn cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh, trờn c s ú xut mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh Phm vi nghiờn cu Ngõn hng CSXH tnh Nam nh hot ng cho vay nhiu i tng khỏc Nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo l mt nhng c cỏc cp lónh o Nh nc ta thc s quan tõm giai on hin m khong cỏch giu nghốo xó hi ngy cng tng Trong phm vi bn lun ny tỏc gi ch trung i vo phõn tớch thc trng cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh t ú mnh dn a mt s gii phỏp nhm nõng cao, ci thin cht lng tớn dng i vi h nghốo Phng phỏp nghiờn cu Lun da trờn c s phng phỏp vt bin chng, ú s dng kt hp cỏc phng phỏp nghiờn cu nh phng phỏp tng hp, phõn tớch, thng kờ, iu tra, kho sỏt, so sỏnh, chuyờn gia í ngha khoa hc v thc tin ca lun Ln du tiờn tip thu phng phỏp mi ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH tnh Nam nh mt cỏch bi bn, nh lng Ln u tiờn xut nhng gii phỏp sỏt hp, c th, mnh m nhm nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh Ni dung, kt cu ca lun Chng 1: C s lý lun v cht lng tớn dng i vi h nghốo Chng 2: Phõn tớch thc trng cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh Chng 3: Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ca NHCSXH tnh Nam nh Qua s liu ta thy t l cỏn b cú trỡnh chuyờn mụn ph thụng, trung hc, cỏn b cú trỡnh i hc cao ng chuyờn ngnh Ngõn hng thp M lng cụng vic i vi mt cỏn b, c bit i vi cỏn b tớn dng l ln (kiờm c lỏi xe) Bờn cnh ú cỏn b NHCSXH cn phi cú kh nng thuyt trỡnh, hun cho cỏn b Hi on th nhn u thỏc, kh nng tuyờn truyn ging gii cho i ng t trng t TK&VV Nh vy, vic kiờm nghim, tớnh chuyờn mụn hoỏ cha cao dn n kh nng hon thnh tt cụng vic l khú khn Thc t cho thy cũn nhiu ngi dõn, thm l t trng t TK&VV, cỏn b xó phng ti Nam nh cũn hiu cha ỳng v cỏc chớnh sỏch ca ng v Nh nc, iu ny chng t cht lng cỏn b ca NHCSXH núi chung cũn hn ch 2.6.2 Mc u t trang thit b v iu kin lm vic cũn hn ch Trang thit b v iu kin lm vic bao gm: tr s lm vic, mỏy múc thit b, phng tin i li Tr s lm vic ca cỏc Phũng giao dch cỏc huyn t mi thnh lp 100% phi i thuờ ; n nay, ó cú huyn xõy mi thit k mt tng din tớch s dng cũn cht hp; huyn cú tr s c ci to, thit k cha phự hp cho hot ng ca ngõn hng Hin Ngõn hng cú 229 im giao dch ti cỏc xó phng ũi hi u t nhiu hn na v trang thit b v cụng c lao ng c nh, nhiờn iu kin v kinh phớ khụng cho phộp nờn ó khụng ỏp ng c ũi hi ny Trong nhng nm u mi i vo hot ng s lng mỏy tớnh c trang b rt ớt, mi phũng giao dch ch cú t 2-4 mỏy; cỏc phn mn ng dng cũn cha hon thin, liờn tc thay i, thng xuyờn xy hin tng li mỏy gõy khú khn cho ngi s dng Tuy nhiờn n ó cú s u t ca NHCSXH Vit Nam, h thng mỏy vi tớnh ó c hon thin, mi phũng giao dch cú t 5-8 mỏy vi tớnh bao gm mỏy ch chuyờn dng v cỏc mỏy trm c kt ni mng v lp t ng truyn Tuy nhiờn h thng phn mn thụng tin bỏo cỏo cũn cha ỏp ng c nhu cn qun lý ca h thng ngõn hng t trung ng n a phng 63 2.6.3.Phng phỏp ỏnh giỏ thnh tớch v chớnh sỏch ói ng cỏn b cụng nhõn viờn cha phự hp Vic ỏnh giỏ cỏn b khen thng l ht sc quan trng, NHCSXH tnh Nam nh thc hin vic ỏnh giỏ nh k mi quý mt ln khen thng cỏc b phn, ti phũng tnh ó cú a mt s ch tiờu thi ua chm im, cũn cỏc phũng giao dch cỏc huyn th hu nh a cỏc tiờu chun bỡnh bu hon ton mang tớnh c l, phõn cụng Do ú, quỏ trỡnh bỡnh mang nhiu ý kin ch quan dn n mc chớnh xỏc thp, iu ny cú tỏc ng tiờu cc: Nhng ngi lm tt s khụng cú ng lc lm vic, ny sinh t tng khụng tõm huyt, khụng nhit tỡnh vi cụng vic Nhng ngi lm cha t thỡ khụng c gng hon thin bn thõn, coi thng nguyờn tc lm vic 2.6.4 Cht lng n v nhn u thỏc cũn hn ch NHCSXH Nam nh hin ó u thỏc cho tt c cỏc Hi, on th : Hi nụng dõn, Hi ph n, Hi cu chin binh v on thnh niờn n v nhn u thỏc cú trỏnh nhim phi hp vi NHCSXH hng dn i ng T trng thc hin cỏc cụng vic theo ỳng quy nh ca cp trờn Hin cht lng ca n v u thỏc cũn thp, nú biu hin vic trin khai ch o cụng vic ti T TK&VV cũn nhiu mt hn ch Nh khõu bỡnh xột h nghốo cho vay cha chớnh xỏc, vic hp T TK&VV khụng c thng xuyờn dn n vic tuyờn truyn chớnh sỏch cho vay h nghốo cha tt Bng 2.11 C cu d n phõn theo Hi qun lý nm 2009 n v : Triu ng, %, h, t Số liệu cho vay qua Doanh số Số Tổ Số hộ Số Nợ HĐT cho vay TK d nợ d nợ hạn Tỷ lệ Tỷ trọng NQH DN (%) (%) Hội nông dân 24.654 1,890 27.002 209.717 250 0,12 45 Hội Phụ nữ 21.914 1,590 24.020 186.414 139 0,07 40 Hội Ccbinh 6.574 491 7.226 55.924 78 0,14 12 Đoàn niên 1.645 104 1.802 13.982 38 0,27 54.787 4,075 60.050 466.037 505 0,10 100 Tổng cộng (Ngun: Bỏo cỏo nm 2009 ca NHCSXH tnh Nam nh) 64 Hi nụng dõn, Hi ph n l hai n v nhn u thỏc u tiờn ca NHCSXH Nam nh, õy l nhng n v c chn nhn lm cụng tỏc u thỏc Nh mng li rng v cú kinh nghim hp tỏc lnh vc Ngõn hng t trc nờn cỏc n v ny ó thc hin tt cụng tỏc u thỏc T trng d n chim n 85 % ; t l n quỏ hn thỡ thp so vi cỏc n v nhn u thỏc khỏc Hi CCB v on niờn cú t trng d n thp, cũn nhiu n quỏ hn, mc gn kt ca cỏc cp hi qun lý vi T TK&VV cũn nhiu hn ch dn n cht lng u thỏc thp NHCSXH v cỏc UBND cỏc cp cũn n o, cha tng t trng d n cho hai n v nhn u thỏc ny, iu ny cng nh hng n tớnh cnh tranh, cha thỳc y c cỏc n v nhn u thỏc tớch cc nõng cao cht lng u thỏc Phng thc u thỏc bỏn phn qua cỏc t chc Chớnh tr - Xó hi mc dự cú hiu qu hn hn so vi phng thc u thỏc ton phn qua NHNo&PTNT trc õy Tuy nhiờn, phng thc ny cng bc l mt s hn ch lm nh hng ti cht lng tớn dng h nghốo nh: Cỏn b t chc hi thng cú ớt hiu bit v lnh vc ti chớnh, ngõn hng T chc thc hin u thỏc cho vay ti mt s NHCSXH cp huyn cha c quan tõm sõu sỏt, cụng tỏc tuyờn truyn, quỏn trit cỏc ch trng, chớnh sỏch tớn dng i vi h nghốo cũn hn ch v cha sõu, c bit l vic tuyờn truyn n cỏc thnh viờn t vay v ch trng khụng u thỏc thu n gc cho cỏc t chc chớnh tr - xó hi, t trng t vay vn, ú, cỏc h vay quen np c np tin tr n gc cho cỏc t chc chớnh tr - xó hi, t trng t TK&VV, to c hi cho mt s i tng xõm tiờu, chim dng 2.6.5 Cht lng ch trng chớnh sỏch h tr chung cha cao n cui nm 2009 chớnh quyn cỏc Nam nh mi hon thnh vic h tr cp t lm tr s cho cỏc phũng giao dch ca NHCSXH tnh Nam nh Vic chm ch ny ó nh hng n cht lng tr s lm vic ca mt s phũng giao dch Do ngun kinh phớ t NHCSXH Vờt Nam thp v mt giỏ ca ng tin lm cho vic hon thin cỏc tr s phũng giao dch b nh hng 65 Chuyn ngun a phng sang cho NHCSXH cũn thp giai on 2006 2009 ch mc t ng UBND cỏc cp xó, phng cha quan tõm r soỏt ỳng i tng vic xỏc nhn nghốo danh sỏch m di t bỡnh xột cho vay gi n, cha thc s quan tõm ti vic ch o cỏc Hi on th nhn u thỏc v cỏc Ban, ngnh, phũng liờn quan kt hp vi NHCSXH thc hin cụng tỏc chuyn giao khoa hc cụng ngh, khuyn nụng, khuyn ng 66 CHNG MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI H NGHẩO TI NGN HNG CHNH SCH X HI TNH NAM NH 3.1 nh hng hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh n nm 2015 Mc tiờu tng th ca Chin lc phỏt trin NHCSXH n nm 2015 l nõng cao nng lc hot ng ca NHCSXH theo hng bn vng, ngun lc ỏp ng nhu cu phỏt trin tớn dng chớnh sỏch phự hp vi ng li ca ng v phng hng, nhim v phỏt trin kinh t - xó hi nm 2006 -2010, nh hng Phỏt trin Kinh t xó hi n nm 2015, Chng trỡnh Mc tiờu Quc gia v Xoỏ gim nghốo n nm 2015 Nhng yu t c bn i vi s phỏt trin bn vng ca t chc tớn dng núi chung v ca NHCSXH núi riờng ú l: Ngun vn, mng li giao dch, cụng ngh, i ng cỏn b Chin lc hot ng ca NHCSXH c chia thnh hai giai on Hin ngõn hng ang giai on mt vi c trng ch yu l da vo ngun u ói, lói sut thp cho vay vi lói sut u ói n h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Giai on hai l giai on m NHCSXH ó c bn hon thnh c nhim v cho vay xoỏ úi, gim nghốo v cn thit phi t ng vng trờn ụi chõn ca mỡnh, tng bc khng nh v th ca ngõn hng trờn th trng ti chớnh Xut phỏt t nhng yu t c bn trờn, NHCSXH ó nh hng hot ng phn u n nm 2015 xõy dng NHCSXH tr thnh mt Ngõn hng mnh, cú kh nng qun lý tt cỏc mgun tớn dng u ói, m bo n tay ngi cn theo ỳng chớnh sỏch, ch m Nh nc ó ra, mang li hiu qu cao c v mt kinh t, chớnh tr, xó hi, gúp phn thc hin thng li ng li phỏt trin kinh t - xó hi ca ng v Nh nc Trong giai on 2010-2015, tớn dng u ói ca Nh nc c xỏc nh l cụng c ti chớnh quan trng ca Chớnh ph thc hin cỏc mc tiờu v tng 67 trng v gim nghốo Tuy vy, cn i mi chớnh sỏch tớn dng u ói theo hng nõng cao cht lng hot ng, gim bao cp, bn vng v ti chớnh v tuõn th cỏc cam kt quc t, c bit l cỏc cam kt gia nhp WTO Hng chớnh i mi chớnh sỏch tớn dng u ói l nhm ỏp ng tt hn nhu cu tớn dng phc v tng trng kinh t v xoỏ gim nghốo Chỳ trng n cht lung tớn dng, gim h tr trc tip t NSNN i mi hot ng ca cỏc t chc thc hin tớn dng chớnh sỏch theo hng tng tớnh t ch, tng bc bn vng v ti chớnh, gim bao cp trc tip t Nh nc iu chnh mc vay v thi hn cho vay, to iu kin phỏt trin sn xut kinh doanh, thc hin cụng bng xó hi, trc tip l mc tiờu xoỏ úi, gim nghốo V qun lý cht lng tớn dng: trung cng c, nõng cao ton din cỏc mt hot ng, c bit l nõng cao cht lng tớn dng phn u n quỏ hn dúi mc 5% Mi nm gúp phn gim 1,5% s h nghốo ton tnh thc hin theo nh hng trờn, quỏ trỡnh trin khai thc hin NHCSXH s cú nhiu thun li nhng cng gp khụng ớt khú khn a) Thun li: - Chớnh sỏch nht qun ca ng v Nh nc i vi cụng cuc xoỏ úi, gim nghốo l khụng thay i v c u t ngy mt mnh hn - ng b v chớnh quyn cỏc cp, cng ng dõn tc tin tng, ng h v to mi iu kin cho NHCSXH hot ng - Sau nm hot ng, h thng NHCSXH ó trng thnh c bn v c s vt cht, mng li, nng lc iu hnh v c bit l s trng thnh ca i ng cỏn b ton h thng Th v lc ca NHCSXH ngy cng c khng nh b) Khú khn: - Vit thc hin tiờu mi v phõn loi h nghốo, dụi d lao ng quỏ trỡnh ụ th hoỏ nụng thụn v ch trng trin khai kờnh tớn dng u ói ti cỏc vựng kinh t cú iu kin khú khn l c hi cho NHCSXH m rng lng tớn dng nhng li ny sinh thỏch thc ln v trung v huy ng ngun ỏp ng yờu cu ca cỏc i tng th hng, cung v cu v luụn mt cõn i 68 - Thc hin k hoch tớn dng nm (2006-2010) bi cnh lm phỏt tin t, nn tiờu cc, tham nhng cũn nhiu nguy c e do, vic trỡ v qun lý tớn dng ngy cng phc tp, khú khn hn - Nhng tn ti yu kộm v vn, v c s vt cht k thut, trỡnh cỏn b v nhng vic cha trin khai c theo Ngh nh s 78/2002/N-CP ngy 4/10/2002 ca Chớnh ph nm qua cng l nhng thỏch thc to ln trờn bc ng i tip c bit l ang tn ti mt b phn cỏn b v ngoi ngnh v nhn thc chớnh sỏch ny sinh nhng quan im khỏc nhn nh v tớnh bn vng ca NHCSXH v v thc hin ch lói sut u ói, quỏ núng vi thc hin phng phỏp tớn dng nh NHTM 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam inh hon thnh c mc tiờu nhim v c giao, trc mt NHCSXH tnh Nam nh cn tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt cỏc hot ng tớn dng chớnh sỏch i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc ỳng vi ch trng chớnh sỏch ca Chớnh ph c bit chỳ ý xõy dng c ch qun lý iu hnh theo hng ct gim th tc hnh chớnh phự hp vi tỡnh hỡnh thc t a phng, to s thụng thoỏng vic trin khai thc hin; loi b nhng cn tr, phin h cụng tỏc cho vay; y mnh cụng tỏc tuyờn truyn v xó hi hoỏ hot ng Ngõn hng nõng cao cht lng tớn dng i vi cho vay h nghốo NHCSXH tnh Nam nh cn thc hin ng b nhiu gii phỏp Bao gm cỏc gii phỏp chớnh sau: 3.2.1 Xỏc nh nhu cu o to nõng cao trỡnh cỏn b NHCSXH tnh cn phõn loi trỡnh v c thự cụng vic ca tng cỏn b cú k hoch o to nõng cao Trong lỳc cụng vic nhiu, cỏn b ớt phi c an xen theo t i vi cỏc can b cú trỡnh trung cp, cao ng cú th c hc ti cỏc lp i hc ti chc hc v chuyờn ngnh Ngõn hng, nhng cỏn b cú trỡnh i hc 69 cha hc qua chuyờn ngnh Ngõn hng thỡ cú th tham gia cỏc lp cp chng ch v chuyờn ngnh Ngõn hng i vi cỏn b lm cụng tỏc chuyờn mụn nh k toỏn, tin hc tip xỳc vi cụng ngh thụng tin thỡ phi o to v cụng tỏc tin hc i vi cỏn b tớn dng thng xuyờn tip xỳc vi cỏn b chớnh quyn, Hi on th, vi T trng T TK&VV, i tng tip xỳc thuc nhiu thnh phn Do ú, c i hc cỏc lp o to k nng giao tip c thự ca NHCSXH tnh Nam nh cú s lng nhõn viờn ớt nờn vai trũ ca ngi lónh o l rt quan trng nõng cao cht lng hot ng ca Ngõn hng cú th thng xuyờn c lónh o cp tnh, cp phũng giao lu hc hi kinh nghim ca cỏc n v lm tt , tham gia hc cỏc lp o to k nng lm lónh o 3.2.2 Hin i húa trang thit b v ci thin iu kin lm vic nõng cao cht lng hot ng cu Ngõn hng núi chung, NHCSXH tnh Nam nh cn cú ỏn xõy dng, sa cha tr s lm vic ton chi nhỏnh tranh th ngun xõy dng t NHCSXH Vit Nam v s quan tõm ca cỏc cp chớnh quyn ca tnh Nam nh Nhanh chúng khc phc cỏc phũng giao dch c cũn cht hp, cha cú kho lu tr m bo ỳng tiờu chun quy nh m bo an ton cho ngi v ti sn ca n v, xõy dng nh cụng v phc v cho i sng ca cụng nhõn viờn chc Ngoi ra, NHCSXH cn quan tõm hn na n chng trỡnh bo dng, sa cha cỏc thit b phũng, u t mua sm thờm trang thit b lm vic hin i hn: Nh mỏy tớnh v cỏc cụng c lm vic khỏc ti cỏc a im giao dch c nh, nõng cp cỏc phn mn ng dng 3.2.3 Xõy dng phng phỏp ỏnh giỏ thnh tớch v chớnh sỏch ói ng cho cỏn b cụng nhõn viờn i vi tng b phn cụng tỏc khỏc nờn ỏp dng chớnh sỏch khuyn khớch v ói ng khỏc Cn cú mt h thng cỏc tiờu thng nht h thng ỏnh giỏ xt loi cỏn b Ngoi bỡnh xột khen thng nh k chỳng ta cn khuyn khớch cỏn b nhõn viờn phỏt huy sỏng kin theo chuyờn nh: Cỏn b 70 Ngõn hng vi cụng ngh thụng tin; Cỏn b ngõn hng vi k thut chn nuụi; Cỏn b Ngõn hng vi hoỏ th thao nhm tng k nng lm vic, to iu kin cho ngõn hng hiu v giỳp c nhiu hn na cho ngi dõn nghốo a dng hoỏ cỏc hỡnh thc ói ng, ngoi li ớch v vt cht hng lng theo mc cng hin cho NHCSXH, cn quan tõm n vt ớch vt cht giỏn tip nh: Nh cụng v, ng phc, ngh phộp, hc tp; Quan tõm n s hi lũng v tõm lý ca ngi lao ng nh: Mụi trng lm vic an ton khụng nhm chỏn v thõn thin, cú nhiu c hi thng tin Bờn cnh cỏc hỡnh thc ói ng thỡ mt nguyờn tc bt bin cn c tụn trng phng phỏp ỏnh giỏ thnh tớch ca nhõn viờn ú l s cụng bng v tớnh minh bch 3.2.4 Nõng cao cht lng ca n v nhn u thỏc Thnh lp v trỡ hot ng ca T TK&VV theo Quy ch v t chc v hot ng ca t l mt khõu quan trng ca cỏc n v u thỏc quy trỡnh cho vay Nõng cao cht lng ca n v u thỏc bng cỏnh nõng cao cht lng hot ng ca t TK$VV Qua quỏ trỡnh trin khai thc hin, vai trũ hot ng ca T TK&VV c th hin trờn cỏc mt: (i) hp c cỏc i tng l h nghốo, h i tng chớnh sỏch cựng thụn, xúm, i sn xut; (ii) Sinh hot t v cho vay thụng qua T TK&VV, ó to mt c hi tt, mt u mi trin khai cỏc chng trỡnh khuyn nụng, khuyn lõm v chuyn giao tin b KHKT ỏp dng vo sn xut c thun li; (iii) thụng qua hot ng ca T TK&VV, sinh hot chớnh tr ca cỏc t chc Hi c s thờm phong phỳ, an ninh nụng thụn ngy cng n nh; (iv) thnh viờn t c hp, c tham gia bỡnh xột cho vay, c giỏm sỏt, giỳp sn xut v tr n vay, tỡnh lng, ngha xúm ngy mt nõng cao, cht lng tớn dng c m bo; (v) T TK&VV c xõy dng v hot ng ỳng quy trỡnh, phỏt huy tt cụng tỏc kim soỏt trc, v sau cho vay ca cỏc n v nhn u thỏc, hiu qu kinh t ca ngun tớn dng u ói c nõng cao 71 Nh vy, cú th khng nh c vai trũ rt quan trng ca T TK&VV Phng thc cho vay u thỏc qua cỏc t chc tớn dng, cỏc t chc chớnh tr - xó hi, nu tỏch ri vai trũ qun lý ca h thng T TK&VV, hot ng ca t mang tớnh hỡnh thc, khụng hiu qu s khụng cú ý ngha v mt xó hi hoỏ cụng tỏc tớn dng NHCSXH, nh hng ln n cht lng tớn dng Nhm nõng cao cht lng hot ng ca T TK&VV, thi gian ti cn tin hnh cng c, sp xp, o to li T tit kim v vay i vi nhng T tit kim v vay khụng cũn hot ng thỡ x lý theo hng: th nht, h vay cú kh nng tr n, ng viờn tr ngay, hng dn h gia nhp T tit kim v vay ang hot ng ti a bn hoc cú iu kin v s lng thỡ thnh lp t mi Th hai, h cú kh nng tr dn theo cam kt thỡ bn giao cho cỏn b xó, phng hoc hi, on th t chc thu n dn theo cam kt La chn T tit kim v vay theo ỳng iu kin ó quy nh v thc hin vic chi tr tin hoa hng theo mc hon thnh cụng vic Ngoi ra, vic o to phỏt trin ngun nhõn lc cn c tin hnh theo hng trung v chuyờn sõu theo tng loi hỡnh dch v Mun vy phi xỏc nh c cỏc chc danh c th cho tng v trớ chuyờn mụn, kinh nghim cụng tỏc cho tng v trớ c th C ch tin lng, ng lc cụng tỏc phỏt trin ngun nhõn lc cng phi c xõy dng theo hng : tr lng theo s lng v cht lng cụng vic hon thnh thay cho vic tr lng theo ngch bc nh hin i vi cỏc a bn nỳi, vựng sõu, vựng xa cn ỏp dng hỡnh thc o to ti ch cú th khai thỏc v s dng ngun nhõn lc ti a phng Xõy dng quy trỡnh tuyn cỏn b, qui trỡnh ỏnh giỏ xp loi lao ng theo cht lng cụng vic t ú gn vi o to, b trớ cỏn b phự hp 3.3 c tớnh mc cht lng tớn dng cho vay h nghốo ti Ngõn hng CSXH tnh Nam nh s t c nu ỏp dng cỏc gii phỏp xut Nh vy, ch NHCSXH tnh Nam nh nhn thc c v trớ, vai trũ ca cht lng tớn dng cho vay h nghốo i vi cụng tỏc cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, quan tõm, hoch nh v t chc thc hin tt cỏc vic bỡnh 72 xột cho vay ỳng i tng h nghốo, s h nghốo vay ngõn hng thoỏt ngng nghốo, m bo tc tng trng ngun cho vay h nghốo ỏp ng nhu cu thc t v ỏp ng mc chun ca cỏc chuyờn gia thỡ mi m bo; hot ng ca Ngõn hng CSXH tnh Nam nh mi ỳng hng, c hnh v phi hp nhp nhng; kh nng ỏp ng c yờu cu ca NHCSXH Vit Nam v Chớnh quyn cỏc cp, v th ca NHCSXH mi c ci thin; hiu qu cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch c nõng cao dn Bng 3.1 Cht lng tớn dng cho vay h nghốo d kin t c thc hin cỏc gii phỏp xut Cỏc tiờu cht lng tớn dng i vi h Thc t nghốo 2009 STT D kin D kin 2015 2011 Mc chun ca tiờu chun nghốo 18 25 Cht lng xỏc minh i tng c vay 12 18 Cht lng dch v cho vay 8 S tr giỳp s dng vay Sut u t cho vay h nghốo T l n quỏ hn S h nghốo vay ó thoỏt nghốo 31 63 84 Tng (Ngun: Bỏo cỏo nm 2009 ca NHCSXH tnh Nam nh) Khi Ngõn hng CSXH tnh Nam nh ỏp dng cỏc bin phỏp c xut, thỡ cht lng tớnh dng cho vay h nghốo ca Ngõn hng CSXH tnh Nam nh c nõng cao v ngy cng ỏp ng tt hn i vi quỏ trỡnh nõng cao hiu qu hot ng ca Ngõn hng CSXH tnh Nam nh nhng nm ti 73 KT LUN Trong cỏc nm 2006 n 2009 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh ó t c kt qu n tng, ton din, khng nh ch trng, chớnh sỏch thnh lp NHCSXH thc hin kờnh tớn dng chớnh sỏch cho ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc l ũi hi khỏch quan, phự hp vi thc t t nc Chng trỡnh cho vay h nghốo l ch trng ỳng n ca ng, Chớnh ph, vic trin khai cho vay h nghốo c trung vo mt u mi l NHCSXH l phự hp vi tin trỡnh i mi v hi nhp quc t, c NHCSXH thc hin ỳng ch , chớnh sỏch v cú phng phỏp phự hp ó em li hiu qu ln v mt kinh t, chớnh tr v xó hi Vi n lc ca bn thõn Ngõn hng cựng vi s ng h ca cỏc cp Chớnh quyn t Trung ng n a phng v ton dõn, NHCSXH tnh Nam nh ó giỳp cho hng ngn h nghốo thoỏt ngng nghốo, to cụng n vic lm, n nh cuc sng, gúp phn quan trng vo cụng cuc xoỏ gim nghốo ca tnh Nam nh Tuy nhiờn, Ngõn hng Chớnh sỏch xó hI tnh Nam nh phỏt trin bn vng thỡ cụng tỏc nghiờn cu cht lng tớn dng v cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng l vic lm cn thit Lun ó khỏi quỏt c cỏc lý thuyt v cht lng tớn dng i vi h nghốo, i chiu vo hot ng c th ca NHCSXH tnh Nam nh, ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo ti ngõn hng, qua ú mnh dn xut mt s gii phỏp ch yu nhm nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH tnh Nam nh Mụ hỡnh NHCSXH l mt mụ hỡnh ngõn hng mi Vit Nam, tớn dng i vi h nghốo mang tớnh c thự, khụng n gin v c lý thuyt v thc tin, va mang tớnh thi s li va mang tớnh lõu di Tỏc gi mong mun nhn c cỏc ý kin úng gúp ca cỏc thy cụ giỏo, nhng ngi quan tõm n ny ti c tip tc hon thin hn na Tỏc gi xin chõn thnh cm n s giỳp v hng dn tn tỡnh ca GS.TS Vn Phc, cỏc thy cụ giỏo v bn bố, ng nghip ó giỳp tỏc gi hon thnh lun ny 74 DANH MC TI LIU THAM KHO 10 11 12 13 14 15 GS.TS kinh t Vn Phc (2009), Qun lý doanh nghip Chớnh ph (2002), Ngh nh s 78/N-CP ngy 4/10/2002 v tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, H Ni B Lao ng Thng binh v xó hi UNDP (2005), ỏnh giỏ chng trỡnh mc tiờu quc gia v xoỏ gim nghốo v chng trỡnh 135, H Ni Chng trỡnh gii quyt vic lm, gim nghốo tnh Nam nh giai on 2006 2010 ca UBND tnh Nam nh, ngy 01/12/2006 ng cng sn Vit Nam (2001), Ngh quyt i hi ng ton quc ln th IX, NXB Chớnh tr quc gia, H Ni TS Phan Th Thu H (2003), Tỏch bch cho vay chớnh sỏch v cho vay thng mi quỏ trỡnh i mi h thng ti chớnh Vit nam, Tp Ngõn hng -15- H Th Hnh (2004), Gii phỏp hon thin mụ hỡnh t chc v c ch hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi, Lun ỏn tin s Muhammad Yunus (2005), M rng tớn dng vi mụ t c mc tiờu phỏt trin thiờn niờn k, Hi tho quc t v ti chớnh vi mụ ti TP HCM thỏng 6/2005 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam (2004), Cm nang chớnh sỏch v nghip v tớn dng i vi h nghốo, NXB Nụng nghip Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam (2007), H thng bn nghip v tớn dng Vn bn s 316/NHCS KH ngy 02/05/2003 v vic hng dn nghip v cho vay i vi h nghốo ca Tng giỏm c Ngõn hng chớnh sỏch xó h Vit Nam Vn bn s 2064A/NHCS KH ngy 24/04/2008 v vic hng dn thnh lp v hot ng t giao dch lu ng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam (2007), Ti liu hi ngh trin khai nhim v nm 2007 Bỏo cỏo tng kt hot ng ca Ngõn hng CSXH tnh Nam nh nm 2006; 2007; 2008; 2009 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam (2009), Bỏo cỏo tng kt nm hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam PHN PH LC PHIU THM Dề ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo ti Ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh v ỏp ng nhim v, mc tiờu nõng cao cht lng tớn dng giai on mi, xin ễng (B) vui lũng tr li cỏc cõu hi: Cỏc thụng tin ễng (b) cung cp ch phc v nht cho mc ớch nghiờn cu khoa hc v s khụng c s dng cho cỏc mc ớch no khỏc Rt cm n vỡ s giỳp ca ễng (B)! Thụng tin cỏ nhõn (Khụng bt buc) H v tờn: .Chc v : Tui n v cụng tỏc (b phn): Nam N: Xin ễng (b) cho bit v bit cht lng tớn dng i vi h nghốo ti ngõn hng chớnh sỏch xó hi ti a bn Xin ễng (b) ỏnh giỏ v cht lng tớn dng i vi h nghốo qua cỏc cõu hi sau: La chn phng ỏn ỏnh giỏ Cõu hi ỏnh giỏ Rt Kộm Kộm Trung bỡnh Khỏ Tt Mc chớnh xỏc ca vic xỏc nh h nghốo theo chun nghốo ca B Lao ng - Thng binh xó hi quy nh Mc chớnh xỏc ca vic xỏc minh i tng cho vay h nghốo Cht lng ca dch v cho vay h nghốo Cht lng ca s tr giỳp sau c vay Kh nng ỏm ng ca mc cho vay h nghốo Mc chớnh xỏc ca n quỏ hn m Ngõn hng thụng bỏo Mc chớnh xỏc v s h vay thoỏt nghốo theo iu tra ca NHCSXH ó thụng bỏo Xin ễng (b) cho bit nhng xut v suy ngh ca mỡnh nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo thi gian sp ti: Chõn thnh cm n ễng (B) ó dnh thi gian v cụng sc in phiu thm dũ ny! Nam nh, ngy thỏng nm 2010 Ký, ghi rừ h tờn PHIU THM Dề ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h nghốo ti Ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Nam nh v ỏp ng nhim v, mc tiờu nõng cao cht lng tớn dng giai on mi, xin ễng (B) vui lũng tr li cỏc cõu hi: Cỏc thụng tin ễng (b) cung cp ch phc v nht cho mc ớch nghiờn cu khoa hc v s khụng c s dng cho cỏc mc ớch no khỏc Rt cm n vỡ s giỳp ca ễng (B)! Thụng tin cỏ nhõn (Khụng bt buc) H v tờn: .Chc v : Tui n v cụng tỏc (b phn): Nam N: Xin ễng (b) cho bit v bit mc nh hng ca cỏc ch tiờu di õy n cht lng tớn dng i vi h nghốo ti ngõn hng chớnh sỏch xó hi ti a bn Xin ễng (b) ỏnh giỏ v mc nh hng ca cỏc ch tiờu ti cht lng tớn dng cho vay h nghốo qua cỏc cõu hi sau: La chn phng ỏn ỏnh giỏ Cõu hi ỏnh giỏ Rt ớt t Trun g bỡnh L n Rt Mc chớnh xỏc ca vic xỏc nh h nghốo theo chun nghốo ca B Lao ng - Thng binh xó hi quy nh Mc chớnh xỏc ca vic xỏc minh i tng cho vay h nghốo Cht lng ca dch v cho vay h nghốo Cht lng ca s tr giỳp sau c vay Kh nng ỏm ng ca mc cho vay h nghốo Mc chớnh xỏc ca n quỏ hn m Ngõn hng thụng bỏo Mc chớnh xỏc v s h vay thoỏt nghốo theo iu tra ca NHCSXH ó thụng bỏo ln Xin ễng (b) cho bit nhng xut v suy ngh ca mỡnh nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo thi gian sp ti: Chõn thnh cm n ễng (B) ó dnh thi gian v cụng sc in phiu thm dũ ny! Nam nh, ngy thỏng nm 2010 Ký, ghi rừ h tờn ... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NAM ĐỊNH 67 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định. .. 40 2.4 Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định 47 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định giai đoạn 2006... luận chất lượng tín dụng hộ nghèo Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nam Định Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nam