Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Sau sách đổi mới, kinh tế nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, đạt bước tiến đáng kể thành tựu bật Đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, nước ta nước phát triển với tỷ lệ đói nghèo cao Mặc dù Chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2006 -2010 đem lại số kết định, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo nước ta từ 22% (2005) xuống 10% (2010) tính theo chuẩn nghèo tỷ lệ hộ nghèo chung nước năm 2011 cao (ước tính khoảng 15% - 16%) Hơn nữa, nay, phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm giải Chính vậy, xóa đói giảm nghèo mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Trong số nguyên nhân dẫn đến đói nghèo nguyên nhân quan trọng là: thiếu vốn sản xuất kinh doanh Từ thực trạng đó, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đời sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo hỗ trợ nhiều cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo Chính phủ Tuy nhiên, trình cho vay hộ nghèo cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp dẫn đến ảnh hưởng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Chính phủ cho tiền người dân xong mà phải cho họ cách làm ăn, chăn nuôi, kinh doanh…và Thủ tướng Phan Văn Khải nói NHCSXH “làm để giúp người nghèo không tái nghèo Đây cầu để giúp người dân thoát nghèo làm quan cứu tế hay bao cấp” Nhận thức tầm quan trọng nên em định chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội” để sâu vào nghiên cứu SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học Nội dung nghiên cứu đề tài: Lời mở đầu Chương 1: Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội quận Tân Bình chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Tân Bình chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Phần kết luận SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học CHƯƠNG 1: VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Sự cần thiết việc hỗ trợ vốn cho người nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Theo kết điều tra thống kê, tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam năm 2008 13,4%, năm 2009 12,3% đến cuối năm 2010 9,54% Tuy nhiên, có nhiều ý kiến cho rằng, thực tế, tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam không giảm mà có chiều hướng gia tăng, nguyên nhân tác động lạm phát Ngoài ra, mức chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 nước ta gồm hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/ tháng trở xuống (ở nông thôn) từ 500.000 đồng/người/tháng trở xuống (ở thành thị) khiến cho tỷ lệ hộ nghèo chung nước năm 2011 cao, khoảng 15% 16% Mặc dù Chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2006 -2010 đạt thành tựu đáng kể cần thấy thành tựu mong manh Như Bộ trưởng Bộ Lao động – Thương binh Xã hội Nguyễn Thị Kim Ngân nhìn nhận: “Tuy tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh kết giảm nghèo chưa bền vững, số hộ thoát nghèo mức thu nhập nằm sát chuẩn nghèo lớn, dẫn đến tỷ lệ hộ tái nghèo hàng năm so với tổng số hộ nghèo cao; chênh lệch giàu – nghèo vùng, nhóm cư dân chưa thu hẹp, đặc biệt huyện, xã có tỷ lệ hộ nghèo cao” Những nỗ lực để hội nhập với kinh tế giới đem lại cho Việt Nam nhiều hội phát triển kinh tế, đồng thời đặt nhiều thách thức to lớn nghiệp xóa đói giảm nghèo SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học Tỷ lệ hộ nghèo nông thôn Việt Nam giảm mức tương đối ổn định từ 47% (2008) xuống 43% (2009) khoảng 37% (cuối năm 2010) Sự phân bố hộ nghèo vùng, miền không Mặc dù đến cuối năm 2010, tỷ lệ hộ nghèo nước giảm xuống 9,54% chênh lệch số hộ nghèo vùng lớn Theo kết Tổng điều tra hộ nghèo (62/63 tỉnh, thành), theo chuẩn nghèo mới, tổng số hộ nghèo nước khoảng 3,3 triệu hộ Trong đó, hộ nghèo khu vực thành thị khoảng 6% khu vực nông thôn khoảng 17% Tỷ lệ hộ nghèo chia theo vùng nước Cục Bảo trợ xã hội dự tính: khu vực Tây Bắc có số hộ nghèo chiếm đông nhất, chiếm 35,36%; khu vực Đông Nam Bộ thấp nhất, khoảng 3,05%; đồng sông Hồng 8,72%; khu vực Đông Bắc 25,95%; đồng sông Cửu Long 13,4%; Tây Nguyên 19,64% Người nghèo tập trung chủ yếu nông thôn chiếm khoảng 90% Người nghèo nông thôn nông dân, có trình độ tay nghề thấp, có khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Ở thành thị, đa số người nghèo làm việc khu vực kinh tế phi thức, công việc không ổn định thu nhập bấp bênh Các vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc người sinh sống, tỷ lệ nghèo đói cao Một số huyện miền núi phía Bắc, Tây Nguyên, miền núi Duyên hải Miền Trung, Tây Nam Bộ nơi đồng bào dân tộc thiểu số sinh sống, tỷ lệ hộ nghèo cao (trên 50%), địa bàn khó khăn công tác giảm nghèo Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, khả tiếp cận với điều kiện sản xuất dịch vụ người dân nhiều hạn chế, sở hạ tầng phát triển điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt, thiên tai xảy thường xuyên Ở Việt Nam đưa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo như: mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình…Trong đó, mức thu nhập tiêu quan trọng Cơ quan thuộc Chính phủ Nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nước theo thời kỳ Bộ Lao động – Thương binh Xã hội Tuy nhiên, đánh giá theo tiêu chí phận đói nghèo Việt Nam lớn Chúng ta xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình để tìm biện pháp giúp đỡ hiệu SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Đói nghèo hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố khác nhau, lại chia nguyên nhân đói nghèo thành nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân người nghèo: - Thiếu vốn sản xuất kinh doanh: nguyên nhân chủ yếu dẫn đến đói nghèo Có thể nói, thiếu vốn cản trở lớn hạn chế phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống hộ gia đình Do thiếu vốn nên hộ gia đình sản xuất nông nghiệp khó có khả hướng tới sản xuất loại trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao, thiếu hội thực phương án sản xuất mang lại lợi nhuận cao Họ thường lựa chọn phương án sản xuất tự cung – tự cấp giữ phương thức sản xuất truyền thống với giá trị kinh tế thấp Với phương thức sản xuất truyền thống, giá trị sản phẩm suất trồng, vật nuôi thấp, thiếu tính cạnh tranh thị trường vậy, họ rơi vào vòng luẩn quẩn nghèo khó - Thiếu kiến thức: người nghèo thường người có trình độ học vấn thấp, có hội kiếm việc làm tốt ổn định Mức thu nhập họ đủ để đảm bảo cho nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu, không đủ điều kiện nâng cao trình độ để thoát nghèo Học vấn thấp đói nghèo vừa nguyên nhân vừa kết Đa số người nghèo làm công việc nông nghiệp có mức thu nhập thấp Trình độ học vấn thấp làm hạn chế khả kiếm việc làm khu vực khác, ngành phi nông nghiệp, công việc mang lại thu nhập cao ổn định Các khu công nghiệp, khu chế xuất khu đô thị ngày phát triển hội cho người dân đồng thời thách thức lớn người nghèo, lẽ trình độ học vấn thấp họ khó tìm việc làm tốt khu công nghiệp, khu chế xuất Nếu tìm chỗ làm lao động phổ thông Đây thực trạng phổ biến nước - Bất bình đẳng giới, bệnh tật sức khỏe yếu yếu tố đẩy người rơi vào tình trạng đói nghèo SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học Bất bình đẳng giới làm sâu sắc tình trạng nghèo đói tất mặt Ngoài bất công mà cá nhân phụ nữ trẻ em gái phải gánh chịu bất bình đẳng tác động bất lợi gia đình Phụ nữ chiếm gần 50% tổng số lao động nông nghiệp, có khoảng ¼ phụ nữ tham gia lớp tập huấn kỹ thuật nông nghiệp Phụ nữ có hội tiếp cận với công nghệ, tín dụng đào tạo, thường gặp nhiều khó khăn gánh nặng công việc gia đình, thiếu quyền định hộ gia đình thường trả công thấp nam giới cho công việc Bất bình đẳng giới yếu tố làm gia tăng tỷ lệ sinh, nguyên nhân trực tiếp dẫn đến đói nghèo hộ nông dân Vấn đề bệnh tật sức khỏe ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập, chi tiêu việc làm người nghèo lý sau: Thứ nhất, thu nhập thường xuyên từ lao động họ Thứ hai, chịu chi phí cao cách tương đối (so với thu nhập) cho khám, chữa bệnh bao gồm chi phí trực tiếp gián tiếp Do đó, chi phí khám chữa bệnh gánh nặng người nghèo, họ có thu nhập thấp nên việc tích lũy coi ít, để có tiền trang trải cho việc chữa bệnh buộc họ phải vay mượn, cầm cố tài sản, dẫn đến khả thoát khỏi vòng nghèo đói Do vậy, cải thiện điều kiện sức khỏe cho người nghèo yếu tố đảm bảo cho họ thoát nghèo - Thiếu đất đất canh tác: Hiện nay, số địa phương (đặc biệt đô thị lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh), tốc độ đô thị hóa diễn nhanh chóng khiến cho không gian đô thị ngày mở rộng đồng thời làm thu hẹp diện tích đất canh tác nông nghiệp Xu hướng tất yếu dẫn tới phận không nhỏ nông dân sống huyện ngoại thành phải chuyển đổi nghề nghiệp, thực tế nông dân biết cách thay đổi “phương thức sản xuất” mình, tức phải tăng suất đơn vị diện tích đất canh tác nhờ áp dụng khoa học kỹ thuật nông nghiệp, chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao, Do đó, phận nông dân từ SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học lâu gắn với sản xuất nông nghiệp bị đẩy vào cảnh khốn khổ thiếu nguồn lực để sản xuất Một số người khác sau nhận số tiền đền bù từ mảnh ruộng dự án quy hoạch sử dụng sử dụng không hiệu dẫn đến hệ là: Thứ nhất, thoát cảnh đói nghèo thời gian ngắn Khi sử dụng hết số tiền mà họ có bán đất đền bù, giải tỏa họ lại tái nghèo Thứ hai, diện tích đất nông nghiệp bị thu hẹp số lao động nông nghiệp không tìm việc làm mới, thất nghiệp gia tăng họ khó khăn việc tự thoát khỏi đói nghèo Thứ ba, giá đất tăng lên tác động đô thị hóa, người nông dân bán đất ạt, nhiều nhà xây dựng nhà người nơi khác đến, có nhiều tiền nông dân bị đẩy vào sâu đất canh tác thu hẹp lại, người nông dân khó có hội để trì hoạt động sản xuất nông nghiệp họ kế họach sử dụng đồng vốn kiếm từ việc bán đất cách có hiệu cuối cảnh đói nghèo tiếp tục lại với họ 1.1.2.2 Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến hoạt động sản xuất nông nghiệp hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo Ở vùng thường xuyên xảy thiên tai, với địa hình phức tạp, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu thốn vùng có nhiều hộ đói nghèo 1.1.3 Đặc tính người nghèo Việt Nam Người nghèo thường có đặc điểm tâm lý nếp sống khác hẳn với đối tượng khác: - Người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh: phương pháp canh tác, sản xuất truyền thống ăn sâu vào tiềm thức, trình độ dân trí thấp, điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học - Phong tục tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng họ - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp ngành nghề thủ công, buôn bán nhỏ chủ yếu nên nhu cầu vốn họ mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo Đói nghèo tượng xã hội phổ biến kinh tế thị trường tồn khách quan quốc gia trình phát triển Từ năm 1986 đến nay, công đổi đất nước Đảng khởi xướng lãnh đạo đạt thành tựu quan trọng: đất nước thoát khỏi khủng hoảng, kinh tế tăng trưởng nhanh, đời sống người dân cải thiện rõ nét Tuy nhiên, vấn đề phân hóa giàu nghèo lên vùng, nhóm dân cư, đặc biệt khu vực miền núi, vùng đồng bào dân tộc, đời sống người dân khó khăn Để giải mối quan hệ hài hòa tăng trưởng kinh tế công xã hội, hỗ trợ người nghèo để xóa đói, giảm nghèo toàn diện, bền vững mục tiêu quan trọng xã hội nhiệm vụ quan trọng, góp phần thực phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Tóm lại, hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Qua nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, ta khẳng định: dù kinh tế đất nước có tăng trưởng quan tâm mức, sách riêng xóa đói giảm nghèo thân hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp khoảng cách giàu nghèo ngày có chiều hướng gia tăng Những năm qua, Chính phủ thực thành công Chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, Chương trình phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn vùng đồng bào dân tộc, miền núi (Chương trình 135), Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 62 huyện nghèo (Nghị số 30a) chương trình kinh tế, xã hội khác hướng vào mục tiêu giảm nghèo Để tiếp tục đẩy mạnh công giảm nghèo thực mục tiêu giảm nghèo bền vững, hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch giàu nghèo, định hướng giảm nghèo thời kỳ 2011 - 2020 Chính phủ sau: SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học Thứ nhất, sách giảm nghèo thường xuyên hệ thống lại, sở rà soát, đánh giá lại toàn sách hành bộ, ngành giao trách nhiệm chủ trì tổ chức thực hiện, hướng vào đối tượng người nghèo, hộ nghèo Trên sở đó, Chính phủ ban hành nghị định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ 2011 2020, đó, bao gồm sách hỗ trợ trực tiếp hộ nghèo, người nghèo; sách đặc thù cho địa bàn khó khăn Thứ hai, tiếp tục thực Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011 - 2015 Chính phủ tập trung ưu tiên nguồn lực đầu tư từ ngân sách trung ương để đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo địa bàn đặc biệt khó khăn, tập trung vào nội dung: tăng cường đầu tư kết cấu hạ tầng địa bàn đặc biệt khó khăn; hỗ trợ sản xuất, tăng thu nhập cho người nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số; xây dựng nhân rộng mô hình giảm nghèo bền vững; nâng cao lực giảm nghèo truyền thông; tăng cường hoạt động giám sát, đánh giá sách giảm nghèo tác động đến đối tượng thụ hưởng Trên sở đó, địa phương chế, sách giảm nghèo để huy động nguồn lực bố trí ngân sách chỗ để đầu tư Thứ ba, thực chế phân cấp, trao quyền, hỗ trợ trọn gói có mục tiêu cho địa phương, đôi với nâng cao lực tăng cường tham gia người dân Thứ tư, phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân 2%/năm theo chuẩn mới; riêng 62 huyện nghèo, xã đặc biệt khó khăn giảm bình quân 4%/năm Tạo việc làm ổn định đa dạng hoạt động thu nhập cho lao động nghèo; tăng thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo lên 3,5 lần thu nhập bình quân đầu người huyện nghèo tăng lần so với năm 2010 Bảo đảm điều kiện thiết yếu nhà ở, nước sinh hoạt, tiếp cận dịch vụ y tế, chăm sóc sức khỏe, giáo dục, dạy nghề, đời sống văn hóa, tinh thần, tiếp cận dịch vụ trợ giúp pháp lý miễn phí cho hộ nghèo, đặc biệt hộ nghèo đồng bào dân tộc thiểu số huyện nghèo, xã, thôn, đặc biệt khó khăn Kết cấu hạ tầng thiết yếu phục vụ sản xuất dân sinh huyện nghèo, xã, thôn, đặc biệt khó khăn đạt chuẩn theo tiêu chí nông thôn Tình hình thực tế cho thấy, hình thức hỗ trợ để thực chương trình xóa đói giảm nghèo, hình thức tín dụng có hoàn trả có hiệu cao Chúng ta SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học tìm hiểu thêm vai trò kênh tín dụng ngân hàng hộ nghèo để thấy tính ưu việt 1.2 Tín dụng vai trò tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo: 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo định nghĩa sau: “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận” 1.2.1.2 Tín dụng người nghèo: Tín dụng người nghèo khoản tín dụng dành riêng cho người nghèo, có khả lao động thiếu vốn để phát triển sản xuất Tín dụng dành cho người nghèo hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với loại hình tín dụng ngân hàng thương mại:  Mục tiêu: giúp người nghèo có vốn để phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không mục đích lợi nhuận  Nguyên tắc cho vay: cho vay hộ nghèo có khả lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải hộ xác định theo chuẩn nghèo đói Lao động – Thương binh Xã hội địa phương công bố tùy theo thời kỳ Thực cho vay có hoàn trả (gốc lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận 10 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học o Đủ tiêu chuẩn: 33.430.548.469 cho vay hộ nghèo 26.990.570.000 chiếm 80,74% o Nghi ngờ: 1.066.416.242 cho vay hộ nghèo 145.000.000 chiếm 13,6% • Cho vay dài hạn: 11.500.645.346 chiếm 18,98% tín dụng cho vay tổ chức kinh tế Không có hộ nghèo vay vốn dài hạn năm 2009 Năm 2010, Ngân hàng sử dụng 77.120.163.086 cho hoạt động tín dụng, tăng so với năm 2009 11.453.828.182 Trong đó, cho vay tổ chức kinh tế 71.266.240.791 chiếm 92.41% • Cho vay ngắn hạn: 13.765.084.413, chiếm 19.32% tín dụng cho vay tổ chức kinh tế o Đủ tiêu chuẩn: 13.092.538.061 Hộ nghèo vay 8.082.338.061, chiếm 61,73% o Nghi ngờ: 672.546.352 cho vay hộ nghèo 403.755.921 chiếm 60,03% • Cho vay trung hạn chiếm 56.63% tín dụng cho vay tổ chức kinh tế với 40.358.311.285 o Đủ tiêu chuẩn: 39.465.874.667 cho vay hộ nghèo 30.915.870.000, tỷ lệ 78,34% o Nghi ngờ : 892.436.618 cho vay hộ nghèo 75.000.000 chiếm 8,4% • Cho vay dài hạn: 17.142.845.093 chiếm 24,05% tín dụng cho vay tổ chức kinh tế Phần cho vay dài hạn hộ nghèo 34 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học BIỂU ĐỒ TỈ LỆ PHẦN TRĂM CHO VAY CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 Qua biểu đồ ta thấy, tỉ lệ phần trăm vốn giải ngân cho vay hộ nghèo tổng số vốn giải ngân cho vay tổ chức kinh tế ngày giảm Mặc dù thực tế, số tiền giải ngân ngày tăng Nguyên nhân sau thời gian thực sách cho vay hộ nghèo, đời sống hộ dần cải thiện Do đó, nay, NHCSXH trọng tới đối tượng vay vốn khác đặc biệt cho vay học sinh sinh viên 35 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học BIỂU ĐỒ BIỂU DIỄN TỈ LỆ PHẦN TRĂM NỢ ĐỦ TIÊU CHUẨN VÀ NỢ NGHI NGỜ CỦA CHO VAY HỘ NGHÈO Năm 2008, tỉ lệ nợ nghi ngờ chiếm 0,02% năm 2009 lại tăng lên tới 1,73% Tuy nhiên, năm 2010 tỉ lệ nợ nghi ngờ giảm xuống 1,21% Nhìn chung, tín dụng cho vay hộ nghèo quản lý tốt tỉ lệ nợ đủ tiêu chuẩn mức cao 2.3 Nguyên nhân Trong năm qua, bám sát định hướng, chủ trương cấp thành phố, NHCSXH tập trung nguồn lực tài để giúp người nghèo đối tượng thụ hưởng sách phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống hoàn thành giấc mơ học hành NHCSXH thành phố triển khai có hiệu nhiều chương trình cho vay thiết thực như: cho vay hỗ trợ việc làm cho hộ có đất bị thu hồi quận triển khai nhiều dự án hạ tầng Bình Tân, Tân Phú,…; cho vay vốn phát triển chăn nuôi bò, mua 36 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học giống, mở rộng mô hình rau cho hộ nghèo Củ Chi, Hóc Môn, Nhà Bè, Cần Giờ; cho vay hỗ trợ học sinh - sinh viên; cho vay xây dựng công trình nước địa phương khó khăn, có công trình xây dựng tuyến đường ống dẫn nước huyện Cần Giờ (khánh thành năm 2011) Theo ông Trần Văn Tiên, Phó giám đốc Chi nhánh NHCSXH TP.Hồ Chí Minh cho biết: “Năm 2010, tổng dư nợ ngân hàng đạt gần 1.950 tỷ đồng với 50.000 hộ vay (trong dư nợ cho vay bình quân đạt 1.789 tỷ đồng), tỷ lệ nợ hạn không đến 2% tổng chương trình Mặc dù vốn ngân sách cấp năm 2010 giảm 750 tỷ đồng so với năm trước ngân hàng cố gắng cân đối điều chỉnh khoản vay phù hợp với nhu cầu, đem lại hiệu thiết thực, góp phần nâng mức thu nhập bình quân địa bàn thành phố đạt 54 triệu đồng/người/năm (tăng triệu đồng so với năm 2009), khôi phục làng nghề truyền thống, mở rộng mô hình chăn nuôi quy mô trang trại, khu vực ngoại thành Trong đó, nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo chiếm 40% Điều góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo địa bàn 5,77% (giảm 8.000 hộ nghèo so với năm 2009)” Có thể nói rằng, chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo triển khai cách sâu rộng đạt thành tựu đáng kể Sự hỗ trợ kịp thời, lúc, đối tượng NHCSXH nói chung, phòng giao dịch NHCSXH Tân Bình nói riêng, góp phần cải thiện đời sống người dân Điều dẫn tới giảm tỷ lệ hộ nghèo địa bàn đồng nghĩa với việc giảm tỷ lệ phần trăm tín dụng cho vay hộ nghèo Tuy nhiên, bên cạnh đó, thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo tồn nhiều hạn chế 37 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN TÂN BÌNH CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Trong phát biểu Lễ khai trương Ngân hàng Chính sách xã hội, Thủ tướng Phan Văn Khải nêu rõ: “Cần phải nhận thức sâu sắc ngân hàng, đồng thời tổ chức tín dụng Nhà nước, nhằm tạo kênh tín dụng ưu đãi phân lãi suất điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, thu hồi vốn cho ngân hàng để tiếp tục cho vay, tổ chức tài tài trợ bao cấp Ngân hàng Chính sách xã hội phải tổ chức hoạt động theo chuẩn mực tổ chức tín dụng có hiệu kinh tế – xã hội, an toàn phát triển hướng” 3.1 Đẩy mạnh huy động vốn Sự phát triển lớn mạnh bền vững ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố khác Tuy nhiên, yếu tố quan trọng phát triển mở rộng nguồn vốn Có thể nói, huy động vốn nghiệp vụ có ý nghĩa định tồn phát triển ngân hàng Dù hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, NHCSXH ngân hàng, cần phải huy động vốn vay Ngoài phần vốn tự có ngân sách Nhà nước cấp, ngân hàng cần huy động vốn từ nguồn khác Nhiệm vụ đặt là: cần mở rộng quy mô huy động, hình thức huy động phải tìm nguồn có lãi suất thấp 38 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học 3.1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo Ngân hàng cần mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn nhằm phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách NHCSXH phải có giải pháp thích hợp để huy động vốn bình thường thị trường hai lí do: • Thứ nhất, nguồn vốn nhàn rỗi dồi • Thứ hai, không vay dân cư vay lại NHCSXH biến thành “quỹ” không ngân hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua việc đa dạng hóa nâng cao sản phẩm dịch vụ nhằm đạt kết tăng trưởng tổng nguồn vốn Đặc biệt trọng giải pháp huy động vốn trung dài hạn trái phiếu trung, dài hạn chuyển nhượng có bảo lãnh Chính phủ NHNN để cải thiện tính khoản trung dài hạn chi nhánh Cần hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi phù hợp với nhu cầu đầu tư khách hàng Trong nên trọng nguồn vốn trung dài hạn giải pháp tích cực nhanh chóng, huy động vốn kể tổ chức tín dụng địa bàn Ngoài ra, NHCSXH phải quan tâm đến dịch vụ khác, có dịch vụ toán, để có loại tiền gửi không kỳ hạn gần trả lãi suất đầu vào có giá thành nguồn vốn thấp vay ưu đãi 3.1.2 Huy động nguồn đóng góp tổ chức cá nhân từ thiện: Trong xã hội có nhiều tổ chức cá nhân có lòng hảo tâm Với truyền thống lành đùm rách tốt đẹp dân tộc ta, họ muốn hỗ trợ cho người có hoàn cảnh khó khăn nói chung người nghèo nói riêng Thông qua NHCSXH, nguồn đóng góp từ tổ chức cá nhân sử dụng cách có hiệu quả, xoay vòng nhiều lần, giúp đỡ nhiều người Tuy nhiên, quy mô nguồn vốn đóng góp không lớn 39 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học 3.1.3 Huy động vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước Ở số nước phát triển khác giới Thái Lan, Malaysia…chính phủ quy định NHTM Nhà nước phải góp tỷ lệ vốn định cho ngân hàng sách vay phục vụ mục tiêu xã hội, thực chương trình tín dụng mang tính sách theo định Chính phủ Đối với nước ta, nguồn vốn ngân sách hạn hẹp cần đóng góp vốn NHTM Nhà nước Ngoài việc đóng góp bắt buộc, NHTM Nhà nước cho NHCSXH vay lại với lãi suất thấp lãi suất thị trường để ngân hàng hòa đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngoài ra, NHCSXH vay định chế tài khác thông qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ Trong trường hợp đặc biệt cần thiết phải vay từ ngân hàng trung ương 3.1.4 Tăng cường phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho người nghèo vào đầu mối NHCSXH Thực tốt hoạt động đem lại nhiều lợi ích: • Giúp cấp ủy Đảng, quyền nắm vững nguồn vốn XĐGN địa phương mình, đối tượng thụ hưởng Từ đó, cấp quyền đưa đạo sâu sát, hiệu • Khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu công phân phối nguồn vốn, nơi tập trung nhiều, nơi ít, chí không kiểm soát nguồn lực phân tán • Vừa đảm bảo tính tự chủ dự án, vừa giúp tổ chức đoàn thể thực chức mình: người tổ chức, hướng dẫn người nghèo tổ chức sản xuất, tiếp thu kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý….Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ thực việc giải ngân hưởng phí Các chủ dự án lo việc tổ chức giải ngân, bố trí, đào tạo cán cho công việc tổ chức tín dụng 40 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học • Tạo tập trung nguồn vốn cho mục tiêu cần ưu tiên Thông tin xác, kịp thời từ đầu mối NHCSXH, giúp việc đạo chương trình XĐGN Chính phủ cấp quyền đạt hiệu • Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nguồn vốn thông qua đạo cấp Đảng, quyền cấp, phối hợp ngân hàng tổ chức đoàn thể, chủ dự án thông qua việc cho vay, thu nợ, kiểm tra sử dụng vốn hướng dẫn cách làm ăn người nghèo, hạn chế rủi ro, thất thoát vốn • Nguồn vốn NSNN chi cho mục đích liên quan trực tiếp gián tiếp với chương trình XĐGN không phân tán chồng chéo, cấp đối tượng phải chuyển mối, thực chức tín dụng cho người nghèo Người nghèo vay vốn qua kênh với sách thống nhất, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức trả nợ…Làm nguồn vốn NSNN bảo toàn thông qua hình thành quỹ bảo toàn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH • Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH 3.1.5 Tăng cường phối hợp với quan, ban ngành, đoàn thể: NHCSXH phối hợp với Bộ, ngành, đoàn thể xây dựng chương trình dự án XĐGN, phát triển nông nghiệp nông thôn….khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có phối hợp hoạt động chặt chẽ, thường xuyên ban ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vốn vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 41 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học 3.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Con người nhân tố quan trọng có tác động mạnh mẽ đến thành công hay thất bại hoạt động nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Muốn hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển, đòi hỏi trình độ nghiệp vụ lĩnh nghề nghiệp nhân viên tín dụng ngày cao để thích ứng với phương tiện điều kiện làm việc đại Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, sử dụng hợp lý nguồn nhân nhiệm vụ tất yếu, thường xuyên lâu dài NHCSXH Theo Ông Tạ Thanh Liêm, Giám đốc chi nhánh NHCSXH tỉnh Bình Định: “Với chức quản lý điều hành nguồn vốn lớn Nhà nước giải cho vay hoàn cảnh chịu tác động chung suy giảm kinh tế đến đối tượng có tính chất “rủi ro” cao Vì điều phải nêu cao tinh thần trách nhiệm, vô tư, bình đẳng khâu xét duyệt cho vay tận tình hướng lập thủ tục, giải ngân kịp thời cho người dân” Hơn nữa, phòng giao dịch NHCSXH cấp quận huyện thuộc hệ thống NHCSXH Việt Nam đơn vị trực tiếp giao dịch thực nghiệp vụ, nơi định đến kết quả, chất lượng hiệu hoạt động NHCSXH Đội ngũ cán Phòng giao dịch thường xuyên phải giải nghiệp vụ phát sinh NHCSXH nên chưa đào tạo tập huấn cách Chính nhằm tăng cường lực hiệu hoạt động hệ thống NHCSXH cần phải đào tạo đội ngũ cán có khả quản lý, điều hành tốt hoạt động nhằm đảm bảo tính bền vững ngân hàng bảo tồn nguồn vốn, sở Vì vậy, ngân hàng cần: tuyển chọn nhân viên tín dụng theo tiêu chuẩn như: • Có lực chuyên môn ngành Ngân hàng • Có đạo đức tốt Ngân hàng cần ý phân cấp giao quyền phán tín dụng cách hợp lý, điều góp phần nâng cao tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức kiểm tra nghiệp vụ định kỳ, nâng cao kỷ cương chấp hành thể lệ tín dụng, quy định đảm bảo nguyên tắc tín dụng giải tốt mối quan hệ lãnh đạo nhân viên Ngoài ra, ngân hàng mở lớp tập huấn nghiệp vụ để cung cấp cho cán tín dụng đủ kiến 42 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học thức phương pháp quản lý, kinh nghiệm thực tiễn công tác điều hành, ứng xử giao tiếp Ngoài ra, tập huấn dịp để cán tín dụng tham gia thảo luận, trao đổi kinh nghiệm quản lý tác nghiệp sở 3.3 Chế độ khen thưởng, kỷ luật rõ ràng Bên cạnh sách đào tạo nhằm giúp nhân viên tín dụng có khả theo kịp bước phát triển, Ngân hàng cần xem xét chế độ tiền lương khen thưởng hợp lý để đảm bảo thỏa mãn nhu cầu vật chất tinh thần cho nhân viên tín dụng giúp họ tránh cám dỗ vật chất Ngân hàng cần sớm ban hành quy chế, quy định mức công việc cho nhân viên tín dụng để trả lương cho xứng đáng Đây yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hồi nợ hạn Trách nhiệm công việc nhân viên tín dụng nặng nề muốn nâng cao chất lượng Ngân hàng cần xem xét đến quyền lợi trách nhiệm nhân viên tín dụng Tùy vào lực nhân viên tín dụng mà Ngân hàng đề mức đề xuất cho vay nhân viên tín dụng Như Ngân hàng phát huy khả trách nhiệm nhân viên tín dụng họ cố gắng hoàn thành tốt công việc giao Đối với nhân viên tín dụng có hành vi đạo đức tốt, hoàn thành tốt trách nhiệm, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng họ vật chất để nâng cao tinh thần trách nhiệm họ cần có hình thức kỷ luật thật nghiêm nhân viên tín dụng tha hóa, thiếu phẩm chất đạo đức, lực, cố tình sai phạm quy định, thể lệ tín dụng dẫn đến nợ hạn, thất thoát vốn vay rủi ro cho ngân hàng Cần thường xuyên kiểm tra nhận xét, đánh giá chuyển biến tâm lý, cung cách làm việc sống thực tế nhân viên để kịp thời xử lý uốn nắn, giúp họ sửa đổi cách làm việc chuyển công tác nhân viên tín dụng không đủ lực thiếu phẩm chất đạo đức Không cần quản lý tốt cán tín dụng mình, ngân hàng cần ý củng cố, hoàn thiện quản lý tốt tổ vay vốn: 43 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học • NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho tổ vay vốn, cán ban XĐGN xã phường, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ Ngân hàng phải thường xuyên làm tốt công tác tuyên truyền, giải thích cặn kẽ ý nghĩa, mục đích nguồn cho vay ưu đãi Nhà nước với lãnh đạo quyền, người dân để đảm bảo nguồn vốn vay sử dụng không đối tượng, mục đích, bảo tồn nguồn vốn quay vòng mà phát huy hiệu góp phần thúc đẩy phát triển KT-XH giảm nghèo địa phương • Cần ký kết văn Liên tịch NHCSXH với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm NHCSXH với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mô hình tổ TK & VV • Xử lý dứt điểm, nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo, rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác Có chế độ khen thưởng hợp lý với tổ trưởng quản lý tổ tốt, góp phần giúp ngân hàng thu hồi lãi vốn cho vay hạn 3.4 Tăng cường chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát Bổ sung tăng cường cho ban kiểm soát số thành viên có trình độ kiểm toán chưyên nghành để kiểm tra, phân tích, xác định tính đắn, trung thực báo cáo tài chính, đồng thời đủ uy tín để theo dõi, kiểm tra trình hoạt động phòng kiểm tra nội Ngân hàng Huy động nguồn vốn hộ nghèo vay khó, kiểm soát nguồn vốn để sử dụng có hiệu khó Hiện nay, NHCSXH quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tùy thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do đó, cần thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ nhóm trưởng Đây điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ ràng trách nhiệm loại cán việc thực quy 44 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo….giữa đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Đồng thời ngân hàng phải nỗ lực hoàn thành công tác đổi Sổ vay vốn, coi đợt kiểm kê nợ, đối chiếu nợ vay, cải cách giảm bớt thủ tục hành phiền hà tạo thuận lợi cho người vay lập sổ vay nhiều chương trình tín dụng, thay cho trước 3.5 Biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn tới nợ hạn Cho vay ưu đãi với lãi suất thấp tài sản đảm bảo phản ánh tính đặc trưng NHCSXH Rủi ro cho vay cao lực tài người vay thấp không có, điều kiện làm ăn không thuận lợi Do đó, NHCSXH, khoản vay hầu hết có khả thu hồi thấp so với Ngân hàng khác Tuy nhiên, phát khoản vay có khả thu hổi thấp hay khó có khả thu hồi ngân hàng cần có điều chỉnh kịp thời, theo dõi giám sát để việc thu hồi dể dàng Tránh trường hợp có tiền muốn ì nợ không chịu trả đến hạn Một rủi ro cho vay hộ nghèo trình độ hiểu biết có hạn, người nghèo thường sử dụng đồng vốn cho vay cách hiệu Họ không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, khoa học công nghệ, thị trường….Do đó, với việc cung ứng vốn, cần phải có giúp đỡ họ khắc phục yếu nâng cao hiệu sử dụng vốn, thoát khỏi cảnh nghèo 45 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước thoát khỏi nghèo đói Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (xây sửa nhà cửa, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho con…) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống, vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, biện pháp giúp giảm đói nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doạnh nghiệp tham gia chương trình XĐGN Nếu thực việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại, không chủ động tính toán, cân nhắc vay không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Hơn nữa, hoạt động bao cấp tin dụng hoàn toàn không phù hợp với kinh tế theo chế thị trường Việc ngân hàng thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút để làm động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính toán kĩ số tiền cần thiết, sản xuất gì, kinh doanh gì, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ đó, giúp người nghèo tập quen dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Có tồn phát triển NHCSXH ổn định, bền vững lâu dài, phù hợp chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn, mà người nghèo quan tâm vay lúc, đủ vốn cần thiết thủ tục vay vốn đơn giản thuận tiện Thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ kỳ khoản trả nợ ví dụ theo quý, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, khuyến khích họ tích cực trả nợ để vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Để đảm bảo thu hồi vốn gốc lãi đầy đủ, hạn yêu cầu trước hết phải xem xét tính hiệu phương án làm ăn người nghèo Tuy nhiên, thách thức NHCSXH: có để đánh giá hiệu tài phương án vay vốn, cán không đủ để phân tích thẩm định… Khả vốn lớn Trong nhiều trường hợp, sở kinh tế vay (và để thu hồi vốn) chủ yếu xét duyệt 46 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học quyền địa phương Để hoạt động NHCSXH trôi chảy, an toàn hiệu quả, ngân hàng cần trọng việc phát triển mạng lưới hoạt động đầu tư cải thiện sở vật chất KẾT LUẬN Đói nghèo vấn đề phức tạp, khó giải dứt điểm giới nói chung Việt Nam ta nói riêng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới với kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta, khoảng cách giàu – nghèo ngày sâu sắc Chính vậy, xóa đói giảm nghèo từ lâu chủ trương, sách lớn Đảng, Nhà nước nội dung quan trọng mục tiêu phát triển Việt Nam nhằm thực công xã hội, bảo đảm định hướng xã hội chủ nghĩa Muốn xây dựng xã hội công bằng, dân chủ, văn minh đòi hỏi phải huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội chia sẻ trách nhiệm người nghèo đối tượng sách khác tạo ổn định xã hội tạo điều kiện cho phát triển kinh tế, dân giàu nước mạnh Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nói chung phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội quận Tân Bình đóng góp phần không nhỏ việc xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống người nghèo, giúp họ có công ăn việc làm có thu nhập ổn định, đời sống nâng cao Những đề xuất chuyên đề vài đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu ngân hàng sách xã hội phối hợp đồng cấp, ban ngành tổ chức có liên quan trình thực Do thời gian tìm hiểu hiểu biết thân có hạn, chắn viết em tránh khỏi thiếu sót Hy vọng em nhận nhiều đóng góp quý báu ban lãnh đạo phòng giao dịch ngân hàng sách quận Tân Bình, thầy cô giáo để tiếp tục hoàn thiện đề tài 47 SVTH: DHTN4A Báo cáo chuyên đề môn học TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, chủ biên PGS.TS Phan Thị Cúc, NXB Thống Kê, 2008 www.vbsp.org.vn www.kinhtenongthon.com.vn www.nhandan.org.vn www.tapchicongsan.org.vn http://baodientu.chinhphu.vn Tài liệu tập huấn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội TP.HCM Các tài liệu phụ khác 48 [...]... nhiều hộ nghèo chưa có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, trình độ dân trí chưa cao cũng là cản trở trong việc thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo Vốn tín dụng Ngân hàng chưa đồng bộ với các giải pháp khuyến nơng – lâm – ngư, việc triển khai các chương trình kinh tế xã hội đối với nơng nghiệp nơng thơn nơng dân còn nhiều vấn đề khó khăn nên điều kiện nâng cao hiệu quả tín dụng còn... dịch Ngân hàng chính sách xã hội quận Tân Bình chi nhánh Tp Hồ Chí Minh 2.1.1 Lịch sử hình thành của phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội quận Tân Bình chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Thực hiện Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật các tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khóa X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách việc cho vay chính. .. hộ nghèo nhưng cũng nằm trong danh sách vay vốn Bất cập này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo Phương thức đầu tư chưa phong phú dẫn đến sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay khơng phát huy hiệu quả dẫn tới ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư vốn 12 SVTH: DHTN4A Báo cáo chun đề mơn học CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI... giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội Quận Tân Bình Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội quận Tân Bình được thành lập vào ngày 16 tháng 09 năm 2003 theo quyết định số 888/ QĐ_HĐQT Và căn cứ vào: + Căn cứ nghị định số 78/2002/NĐ_CP ngày 04/10/2002, Chính phủ về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác + Căn cứ nghị định số 113/2002/QĐ_TTg ngày 04/10/2002, Thủ tướng chính phủ... Hồ Chí Minh 2.2.1 Quy trình tín dụng đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch 2.2.2.1 QUY ĐỊNH CHUNG ĐỐI VỚI CHO VAY HỘ NGHÈO 1 Mục đích vay vốn: Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội 2 Ngun tắc vay vốn: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích... vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thơng thường của các Ngân hàng thương mại Nhà nước, cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14 tháng 10 năm 2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác và Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH)... và lãi vay cho ngân hàng đúng hạn Như vậy, ngân hàng có thể thu hồi vốn và tiếp tục cho nhiều hộ nghèo khác có nhu cầu vay • An tồn và hiệu quả: an tồn và hiệu quả là điều khơng thể thiếu ở bất kỳ lĩnh vực nào đặc biệt là trong vấn đề kinh doanh, bn bán… 18 SVTH: DHTN4A Báo cáo chun đề mơn học 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội quận Tân... (9) HỘI, ĐỒN THỂ (6) (5) NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (3) BAN XĐGN UBND PHƯỜNG (XÃ) (4) CHÚ THÍCH: (1) Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn (2) Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét hộ được vay vốn và lập danh sách gửi Hội, đồn thể phường, xã (3) Lãnh đạo hội, đồn thể phường xác nhận và gửi lên Ban Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) và UBND Phường, xã (4) Ban XĐGN và UBND phường, xã xét duyệt và chuyển danh sách lên Ngân. .. mục đầu tư tín dụng nhằm đảm bảo dư nợ theo từng nhóm khách hàng, theo cơ cấu hạn vay… c) Trực tiếp thẩm định rủi ro đối với từng khoản cấp tín dụng đến khách hàng: Cho điểm tín dụng và phân loại khách hàng theo quy định của NHCS Đánh giá mọi loại rủi ro trong giao dịch tín dụng với khách hàng, bao gồm đánh giá tính pháp lý và tính đầy đủ của bộ hồ sơ tín dụng, đánh giá tính khả thi và hiệu quả của từng... thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đây là sự nỗ lực rất lớn của Chính phủ Việt Nam trong việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết trước cộng đồng quốc tế về "xóa đói giảm nghèo" Mặc dù ngân hàng chính sách xã hội đã chính thức khai trương đi vào hoạt động từ ngày 11 tháng 3 năm 2003 nhưng do mở rộng đối tượng ... động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội quận Tân Bình chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải. .. Báo cáo chun đề mơn học CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN TÂN BÌNH CHI NHÁNH TP HỒ... trị xã hội thành lập (dưới đạo Đồn, hội phường/ xã) .Các tổ chức Hội, đoản thể cấp xã, phường chủ động chủ trì thành lập tổ tiết kiệm vay vốn theo định 783 hội đồng quản trị ngân hàng sách xã hội