Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu KI LO BO OK CO M Đất nớc ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý nh chế thị trờng mở hội nh thách thức cho kinh tế nớc nhà Nền kinh tế nớc nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất nh dịch vụ, ngành ngân hàng, góp phần không nhỏ vào phát triển đất nớc Cùng với phát triển sản xuất khu vực nh giới, kinh tế Việt Nam ngày lớn mạnh phủ nhận chức năng,vai trò ngành ngân hàng.Vì vậy, năm gần đây, việc cải cách hệ thống ngân hàng điểm nóng chơng trình phát triển phủ kế hoạch hợp tác phát triển với nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nớc Bên cạnh đó, ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế nhng lĩnh vực phức tạp nên thực gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Với t cách sinh viên đợc đào tạo chuyên ngành Ngân hàng-Tài taị trờng đại học KTQD, xuất phát từ nhận thức trên, sau thời gian thực tập Sở giao dịchI-Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam em xin mạn phép đợc chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam" để làm chuyên đề thục tập với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý luận từ thực tiễn, phục vụ cho việc nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh nói riêng công CNH-HĐH đất nớc nói chung Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chơng 1: Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt Nam Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam LO BO OK CO M Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t KI Phát triển Việt Nam Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng vai trò Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt nam 1.1 kinh tế quốc doanh vai trò kinh tế thị trờng việt nam LO BO OK CO M Đổi cải tổ xu chung hầu hết quốc gia giới Trớc năm 1986, kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan điểm Đảng Nhà nớc ta xoá bỏ thành phần kinh tế phi xã hội chủ nghĩa, xây dựng quan hệ sản xuất với hai hình thức chủ yếu kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể Trên thực tế, kinh tế quốc doanh không đợc thừa nhận làm cho kinh tế cân đối rơi vào trạng thái trì trệ thời gian dài KI Việt Nam , từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986) khẳng định đờng lối cho phát triển kinh tế - đổi cấu kinh tế, cụ thể là:" phát triển kinh tế hàng nhiều thành phần hoạt động theo chế thị trờng có quản lý vĩ mô nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa" Đờng lối tiếp tục đợc khẳng định làm rõ thêm Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII IX Cho đến nay, nói, kinh tế Việt Nam bao gồm thành phần kinh tế sau: kinh tế nhà nớc, kinh tế tập thể, kinh tế nớc Các thành phần kinh tế đợc chia thành khu vực lớn: khu vực kinh tế nhà nớc khu vực kinh tế nhà nớc (ngoài quốc doanh, t nhân) Khu vực kinh tế nhà nớc bao gồm toàn hoạt động kinh tế nhà nớc trực tiếp quản lý từ trung ơng tới địa phơng Đây đợc coi thành phần kinh tế chủ đạo kinh tế Khu vực kinh tế quốc doanh (NQD) bao gồm thành phần kinh tế lại, hoạt động bên cạnh doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) kinh tế thị trờng góp phần quan trọng vào việc mở rộng giao lu hàng hoá khai thác đợc tiềm sẵn có vùng nớc, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân 1.1.1.Khái niệm phân loại Thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế dựa sở hữu t nhân t liệu sản xuất.Các đơn vị, doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: doanh nghiệp t nhân, công tyTNHH, công ty Cổ phần, công ty liên doanh đơn vị theo hình thức Hợp tác xã Cùng với phát triển kinh tế, kinh tế quốc doanh có phát triển nhanh chóng đạt số kết định Với sách Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khuyến khích hỗ trợ hoạt động cho thành phần này, số lợng doanh nghiệp quốc doanh nớc ta tăng lên nhanh chóng Năm 1991 có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 63 tỷ đồng đến năm 1996 có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 2004, kinh tế quốc doanh có 3.820 hợp tác xã, 31.667 doanh nghiệp t nhân 1.286.300 hộ kinh tế cá thể 1.826 công ty cổ phần KI LO BO OK CO M nớc ta nay,xét cụ thể loại hình doanh nghiệp,thành phần kinh tế quốc doanh bao gồm: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân, hộ cá thể cá nhân kinh doanh Công ty loại hình doanh nghiêp hoạt động theo luật công ty,là đơn vị kinh tế cá nhân bỏ vốn thành lập theo luật doanh nghiệp,trách nhiệm quyền hạn nh lợi nhuận đợc phân chia theo tỷ lệ góp vốn.Công ty có hai loại: *Công ty cổ phần loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: - Vốn điều lệ công ty đợc chia thành nhiều phần gọi cổ phần - Cổ đông tổ chức, cá nhân, số lợng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế tối đa - Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán công chúng theo quy định pháp luật chứng khoán - Công ty cổ phần có t cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản công ty phạm vi số vốn góp vào công ty *Công ty trách nhiệm hữu hạn công ty phần vốn góp tất thành viên phải đợc đóng đầy đủ thành lập công ty Các phần góp vốn đợc ghi điều lệ công ty Công ty không đợc phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhợng vốn góp thành viên đợc thực tự Việc chuyển nhợng phần vốn góp cho ngời thành viên phải đợc trí thành viên đại diện với 3/4 số vốn điều lệ công ty *Hợp tác xã đơn vị kinh tế nhiều lao động góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xã hoạt động theo luật hợp tác xã nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hởng lợi, chịu rủi ro với thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh đời sống Cơ quan cao Đại hội xã viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xã ban chủ nhiệm hợp tác xã đợc xã viên bầu theo luật hợp tác xã Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M *Doanh nghiệp t nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản trình sản xuất kinh doanh *Hộ kinh doanh cá thể thực thể kinh doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, không thờng xuyên thuê lao động, dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh Bộ phận kinh tế quốc doanh ngày phát triển bớc hoàn thịên thể vai trò quan trọng kinh tế.Tuy nhiên,sự phát triển kinh tế quốc doanh cần quan tâm nhiều Đảng Nhà nớc nỗ lực ngành, cấp 1.1.2.Đặc điểm kinh tế quốc doanh kinh tế thị KI trờng Việt Nam - Những đặc điểm khả tài Trong khu vực kinh tế t nhân, ngoại trừ doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, nguồn tài ban đầu chủ yếu dựa vào tích luỹ cá nhân, gia đình, bạn bè Trong trình hoạt động, nhu cầu vốn đợc huy động phần lớn từ nguồn: lợi nhuận gửi lại, vay ngời thân, vay khu vực thị trờng tín dụng không thức, phần nhỏ đợc tài trợ tín dụng ngân hàng Nguyên Tổng Bí th Ban chấp hành Trung ơng Đảng Đỗ Mời có lần đề cập vấn đề mà Việt Nam phải đối mặt phát triển kinh tế chữ: Vốn, vốn vốn" Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD Việt Nam có chung quan điểm, họ cho trở ngại lớn vấn đề: "Tín dụng, tín dụng tín dụng" Việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng khó khăn khu vực kinh tế NQD, đặc biệt nguồn tín dụng trung dài hạn Nguyên nhân thể chế sách liên quan đến vấn đề vốn nh: sách đất đai, việc chấp quyền sử dụng đất tài sản để vay vốn cha đợc hoàn chỉnh Có thể nói vốn vấn đề khó khăn hầu hết doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD việc phát triển - Đặc điểm trình độ, công nghệ sản xuất Do hạn chế vốn nên lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật công nghệ kinh tế quốc doanh lạc hậu, chủ yếu kỹ thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động Theo số liệu điều tra Viện nghiên cứu kinh tế Trung ơng năm 2003 có 36% doanh nghiệp 28% số công ty sử dụng công nghệ tơng đối đại, 42,5% doanh nghiệp 31,2% công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 27,5% doanh nghiệp 40,8% công ty kết hợp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M công nghệ đại cổ truyền Công nghệ lạc hậu nguyên nhân làm cho sản phẩm sức cạnh tranh thị phần hàng hoá bị giới hạn khuôn khổ chật hẹp Tuy nhiên đặc điểm chung doanh nghiệp nớc ta, kể doanh nghiệp Nhà nớc phù hợp với đặc điểm kinh tế phát triển,thiếu động,mang nặng tính nông nớc ta -Đặc điểm trình độ quản lý, kinh doanh, kỹ ngời lao động Thành phần xuất thân chủ doanh nghiệp thuộc kinh tế quốc doanh có từ nhiều nguồn khác nhau: nông dân, thợ thủ công, tầng lớp trí thức Hơn nữa, kinh tế nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng nên kiến thức kinh tế, hiểu biết quy luật kinh doanh nắm bắt đợc Điều trớc hết gây khó khăn việc điều hành doanh nghiệp cho ngời làm chủ Họ gặp nhiều hạn chế, vớng mắc công tác tổ chức nhân sự, việc hoạch định kế hoạch nh phân tích dự án, hội đầu t.Bên cạnh đó,đội ngũ ngời lao động phần lớn xuất thân từ dân nghèo, nông thôn, trình độ học vấn nhều hạn chế nên kĩ nh kỉ luật lao động thấp,cha đáp ứng đủ nhu cầu cho công việc Việc thực Pháp lệnh tài thống kê Nhà nớc doanh nghiệp cha đợc thực nghiêm túc Phần lớn, doanh nghiệp hạch toán kế toán chủ yếu kinh nghiệm thân Do đó, họ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng không chứng thực đợc lực kinh doanh nh tình hình tài thân cách rõ ràng -Đặc điểm môi trờng kinh doanh Các sách chế độ Nhà nớc thiếu đồng bộ, cha đầy đủ, cha có quy định rõ ràng để doanh nghiệp yên tâm đầu t vốn vào sản xuất kinh doanh giảm bớt rủi ro hoạt động Các văn kiện Đảng chủ trơng Nhà nớc Chính phủ nêu rõ công nhận vai trò quan trọng kinh tế quốc doanh chế thị trờng nhng việc cụ thể hoá thành quy định hớng dẫn chi tiết thi hành để tạo môi trờng thuận lợi kinh tế quốc doanh đến nhiều hạn chế Tính ổn định sách kinh tế- tài thấp, thiếu tính kích thích mà chủ yếu sách thuế pháp luật nặng tính ràng buộc nguyên tắc, chế độ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M Chính sách thuế nhiều u đãi, chiếu cố cho thành phần kinh tế Nhà nớc, cha đảm bảo công bằng, bình đẳng cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Tình trạng nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh phải ngụy trang núp bóng dới danh nghĩa kinh tế Nhà nớc hòng mong thu đợc lợi nhuận cao chứng rõ ràng bất bình đẳng c xử ,thể việc u đãi mức kinh tế Nhà nớc Các sách Nhà nớc cha thực khuyến khích kinh tế quốc doanh tăng cờng sử dụng công nghệ mới, đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật Thiếu sách bảo hộ quyền lợi đáng ngời lao động doanh nghiệp t nhân chế độ ngời lao động BHXH, BHYT thời gian làm việc, già Thủ tục hành nhiều phiền hà, nhũng nhiễu.Tình trạng quan liêu, cửa quyền quản lý kinh tế nói chung kinh tế quốc doanh nói riêng nhân tố cản trở không nhỏ sản xuất kinnh doanh.Mặt khác, môi trờng sản xuất nh tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn sức cạnh tranh Tóm lại, đặc điểm nói chung môi trờng kinh doanh thành phần kinh tế nói riêng nhiều bất cập, ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế này.Do đó, cần có quan tâm mực ngành cấp đặc biệt ngành ngân hàng tạo để điều kiện cho họ việc tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ nhu cầu đáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.Vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế thị KI trờng Việt nam Trong xu mở cửa hội nhập khu vực quốc tế, kinh tế hàng hoá nhiều thành phần đợc thừa nhận tạo điều kiện để phát triển Kinh tế quốc doanh chứng tỏ đợc vai trò quan trọng kinh tế nớc ta nay.Điều đợc thể ở: 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế quốc doanh tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lực đất nớc Trải qua 15 năm đổi mới, đạt đợc nhiều thành tựu nhng trình độ kinh tế nớc ta thấp tiềm phát triển kinh tế lớn, kinh tế Nhà nớc khai thác tận dụng hết đợc tiềm Vì cần phải phát triển kinh tế quốc doanh khai thác tốt nguồn lực đất nớc Việc khuyến khích thành phần kinh tế quốc doanh phát triển huy động đợc lợng vốn lớn nằm dân, tạo điều kiện cho lực ngời đợc giải phóng phát Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M huy mạnh mẽ Mọi cá nhân, tổ chức cố gắng phát huy tối đa khả mình, tìm kiếm, khai thác nguồn lực lợi ích thân Đó động lực kích thích phát triển lực lợng sản xuất, thúc đẩy xã hội phát triển 1.1.3.2 Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Nh biết Việt Nam nớc có dân số trẻ, lực lợng lao động đông đảo, kinh tế Nhà nớc tạo đầy đủ công ăn việc làm cho tất Hơn trải qua giai đoạn kinh tế hoạt động theo chế tập trung, bao cấp bộc lộ rõ mặt non công tác quản lý sử dụng lao động với chủ trơng giảm biên chế, kinh tế quốc doanh đối trọng để thu hút lao động dôi từ đơn vị, quan Nhà nớc hành nghiệp Bên cạnh đó, tính đa dạng loại hình kinh tế quốc doanh, có mặt tất nghành nghề lĩnh vực, có mặt nông thôn thành thị, dễ dàng thành lập cá nhân, gia đình, hay số cổ đông liên kết lại dới dạng công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiều lao động Do vậy, kinh tế quốc doanh nơi tạo việc làm nhanh nhất, dễ dàng so với kinh tế Nhà nớc 1.1.3.3 Trong trình đổi kinh tế, kinh tế quốc doanh ngày phát triển nhanh chóng, đóng góp ngày lớn vào tỷ trọng GDP quốc gia Mặc dù lép vế so với kinh tế Nhà nớc song đóng góp vào GDP kinh tế quốc doanh năm qua chứng tỏ đợc vai trò cần thiết thành phần kinh tế phát triển đất nớc.Điều đợc thể qua bảng sau: Bảng 1: Tổng sản phẩm nớc phân theo ngành kinh tế Đơnvị:tỷđồng Năm2002 % Năm2003 % Năm2004 % Kinh tế Nhà nớc 124732 2.Kinh tế quốc 231645 doanh 35 65 132624 281826 32 68 137652 353962 28 72 Tổng số 100 414450 100 491614 100 KI Thành phần kinh tế 356377 Nguồn:Niên giám thống kê 2004 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M Nh tỷ trọng GDP kinh tế quốc doanh tăng dần qua năm: 65% năm 2002, 68% năm 2003 72% năm 2004, hoạt động kinh tế quốc doanh khẳng định đợc vị trí kinh tế thị trờng Bởi lẽ,khác với kinh tế Nhà nớc, thành phần kinh phải tự thân vận dộng để vơn lên mà u đãi từ phía Nhà nớc, đó, họ cố gắng phát huy nhân tài vật lực nhằm khẳng định vị trí thị trờng.Trong năm qua, phát triển mạnh mẽ loại hình kinh tế góp phần làm tăng GDP, tăng ngân sách Nhà nớc, qua thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho lực lợng sản xuất phát triển 1.1.3.4 Kinh tế quốc doanh tạo cạnh tranh, góp phần tạo phát triển sôi động kinh tế Từ thực tế cho ta thấy phát triển kinh tế quốc doanh làm tăng sức cạnh tranh thị trờng Bởi vì, kinh tế quốc doanh phát triển nhiều lĩnh vực, ngành nghề làm cho thị trờng hàng hoá trở nên phong phú, đa dạng, sôi động, tạo thu hút Trớc tồn phát triển kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp Nhà nớc buộc phải phân tích, hoạch định chiến lợc kinh doanh cho phù hợp nhằm nâng cao khả cạnh tranh Điều khẳng định việc phát triển kinh tế quốc doanh không làm suy yếu kinh tế Nhà nớc mà thúc đẩy thành phần phát triển mạnh mẽ Thành phần kinh tế quốc doanh đóng vai trò hỗ trợ cho kinh tế Nhà nớc phát triển, giải yêu cầu kinh tế đặt mà kinh tế quốc doanh không đảm nhận hết Kinh tế quốc doanh vừa đối thủ cạnh tranh liệt vừa đối tác làm ăn trình cung cấp sản phẩm, hoàn thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp đầu vào cho kinh tế Nhà nớc Sự kết hợp sản xuất- tiêu thụ kinh tế Nhà nớc kinh tế quốc doanh tạo dây chuyền sản xuất xã hội, giúp cho thời gian sản xuất tiêu thụ đợc rút ngắn sản phẩm sản xuất đợc hoàn thiện với chất lợng ngày tốt Nh vậy, phát triển kinh tế quốc doanh thúc đẩy tăng cờng mối quan hệ nớc, đồng thời tạo cạnh tranh thành phần kinh tế buộc thành phần kinh tế nói chung chủ thể nói riêng phải đổi hoàn thiện để tồn phát triển Kinh tế quốc doanh môi trờng thuận lợi để mở rộng hợp tác kinh tế với nớc Trong kinh tế mở cửa nay, giao lu kinh tế nớc phát triển mạnh, sách đắn khai thác hết đợc tiềm thành phần kinh tế Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M 1.1.3.5 Sự phát triển kinh tế quốc doanh góp phần vào trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đa mục tiêu đến năm 2010, nớc ta trở thành nớc công nghiệp Bên cạnh đặt mục tiêu đến năm 2005 có khoảng 60% doanh nghiệp Nhà nớc cổ phần hoá Nh với vai trò mình, năm tới kinh tế quốc doanh đợc mở rộng nơi tập trung vốn, nhân lực vào ngành kinh tế đòi hỏi nhiều hàm lợng tri thức nh công nghệ thông tin, điện tử nh lấp đầy khoảng trống lĩnh vực sản xuất kinh doanh không cần nhiều vốn, có mức lợi nhuận không cao mà nhà đầu t lớn quan tâm tới Đây quan điểm Đảng ta trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc 1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế quốc doanh KI 1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hoá Nó động lực thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, ngày tín dụng đợc hiểu theo ngôn ngữ thông thờng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc: - Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Ngời vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lãi vay Trong trình phát triển lâu dài sản xuất lu thông hàng hoá quan hệ tín dụng hình thành phát triển thông qua hình thức: tín dụng Nhà nớc, tín dụng thơng mại tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ kinh tế có chuyển quyền sử dụng tạm thời lợng vốn Ngân hàng với khách hàng thời gian định sau thời gian lợng vốn đợc hoàn trả cộng thêm phần lãi lợng vốn theo lãi suất định Tín dụng Ngân hàng đợc biểu qua quan hệ sau: quan hệ tín dụng Ngân hàng với kinh tế Nhà nớc, Ngân hàng với kinh tế NQD, với 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M toán khách hàng, đồng thời xem xét tình hình thực tế khách hàng để đa định xiết nợ kịp thời trớc khách hàng hoàn toàn khả hoàn trả.Trong tình xấu, ngân hàng cần kien xử lí, không để khách hàng lợi dụng quen biết làm ảnh hởng.Trong trờng hợp cần thiết, nên kết hợp với quan pháp luật để xử lí tién hành thuận lợi Trong trờng hợp nguồn thu nợ thứ không đủ để trả nợ, ngân hàng buộc phải sử dụng đến nguồn thu nợ thứ hai, tài sản bảo đảm tiền vay.Tài sản bảo đảm tiền vay phải dợc xử lí sở giá tri thị trờng KI 3.3.6.Tăng cờng đội ngũ cán có tay nghề trình độ nghiệp vụ cao Thực tế đa nợ vay thành nợ khó đòi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Do cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu t, điều tất yếu có sai lệch việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Một vai trò quan trọng Sở giao dịch không đơn nhà đầu t mà nhà t vấn cho doanh nghiệp quốc doanh Do đa mục tiêu mở rộng tín dụng không bổ sung nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng Sở giao dịch lực thẩm định am hiểu lĩnh vực đầu t, trau dồi, rèn luyện để có thái độ phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm" Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm", đồng thời cần hợp lý hoá quy trình nghiệp vụ khách hàng quốc doanh qua đầu mối (1 cửa), đơn giản hoá thủ tục, giải nhanh gọn, phục vụ thông suốt Ngoài ra, Sở giao dịch nên phối hợp với trung tâm điều hành, NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phơng pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn Ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro cán tín dụng phải đủ lực để chọn lọc xử lý thông tin có hiệu việc thẩm định dự án cho vay Thờng xuyên tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Bên cạnh đó, Sở giao dịch cần có chế độ khen thởng thích đáng với chế lý nghiêm minh việc khoán công tác tín dụng cho cán Với cán vợt kế hoạch công tác tín dụng, cho vay an toàn cần có khen thởng vật chất nh tinh thần nhằm khuyến 64 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khích động viên nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán Mặt khác, Sở giao dịch cần tiếp tục đại hoá sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt nghiệp vụ kinh doanh nh đầu t thêm máy tính, phần mềm ứng dụng nh máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lợng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền rút tiền tự động KI LO BO OK CO M 3.3.7.Tăng cờng công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội công việc đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh SGD Nó yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng SGD Vì vậy, SGD cần tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Nhng SGD cần phải xây dựng sách kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động SGD thay đổi thị trờng - Củng cố kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội SGD đơn vị thành viên Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ đợc độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm toán - Xây dựng hoàn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chơng trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa ngăn chặn sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống đơn vị thàn viên Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trờng hợp sai phạm Đảm bảo hoạt động SGD đợc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ - Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trớc Giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thông suốt, an toàn luật pháp hoạt động SGD - Thực việc kiểm tra, giám sát biện pháp xây dựng chơng trình tin học quản lý khai thác thông tin Ban kiểm tra, kiểm toán nội với phòng, ban SGD đơn vị, chi nhánh trực thuộc toàn hệ thống Coi trọng việc kiểm tra giám sát từ xa nhằm thu thập thông tin cảnh báo để ngăn chặn sai sót ảnh hởng xấu đến hoạt động Sở giao dịch - Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu chung SGD; xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp 65 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M thông tin qua quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập không nằm vào phía đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản xã hội chủ nhĩa làm uy tín Sở giao dịch 3.3.8.Củng cố mô hình mạng lới tiếp cận khách hàng công tác tiếp thị Công tác khách hàng phận quan trọng chiến lợc kinh doanh Để dành đợc trì chữ tín, hạn chế rủi ro đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh cho ngân hàng khách hàng, SGD cần thờng xuyên thực liên tục đổi công tác khách hàng sở định hớng chung Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Chính sách khách hàng phải bao gồm hai phần bản: Một là: Tạo điều kiện để giúp đỡ khách hàng công nghệ đại tiện ích nhằm giúp cho khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại hiệu lĩnh vực kinh doanh Hai là: Có sách u đãi vật chất cụ thể cho nhóm khách hàng Biện pháp công tác khách hàng chủ động tìm khách hàng bàn bạc dự án kinh tế, tìm hiểu mặt mạnh, yếu doanh nghiệp, đặc biệt tình hình vốn từ giúp khách hàng hiểu biết thêm khả vốn, nghiệp vụ, công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh đợc rủi ro kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế nay, dựa tình hình thực tế SGD I, Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, chiến lợc cụ thể năm tới là: Quan tâm đến đối tợng doanh nghiệp quốc doanh Trong tập trung vào doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, doanh nghiệp tạo sản phẩm đón đầu xuất nhiều vào thị trờng Mỹ sau hiệp định Thơng mại Việt - Mỹ đợc Quốc hội hai nớc phê chuẩn SGDI cần thực tốt sách chăm sóc khách hàng, cử đẹp, hình ảnh đẹp, th cảm ơn, lẵng hoa sinh nhật doanh nghiệp quà vô giá thể tôn trọng khách hàng, hội nghị khách hàng đợc tổ chức chu đáo hội tốt để doanh nghiệp khách hàng hiểu Trong năm tới,SGD cần mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch địa bàn tạo hội tiếp xúc với khách hàng nhiều 66 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M Với phơng châm Thành công doanh nghiệp thành công ngân hàng, với công tác khách hàng tốt đặt tảng cho quan hệ tín dụng tốt đẹp, lâu dài SGD khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh Tóm lại: Trên giải pháp nhằm tiến tới đích mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh áp dụng SGDI- Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Các biện pháp phát huy hiệu đợc thực cách đồng bộ, với đồng tâm trí toàn thể cán nhân dân SGD Song nỗ lực riêng SGD cha đủ, cần phải có trợ giúp , quan tâm đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng Nhà nớc Việt nam, môi trờng kinh tế, pháp luật ổn định, hoàn chỉnh, với nỗ lực hợp tác phía chủ thể kinh tế quốc doanh mục đích đợc thực cách tối u 3.4 Một số đề xuất kiến nghị KI 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc 3.4.1.1 Kiến nghị giải pháp thúc đẩy phát triển kinh tế quốc doanh Nh đề cập, khu vực kinh tế quốc doanh Việt Nam năm gần có tăng trởng phát triển vợt bậc, song cha phát huy đợc hết tiềm lực Vấn đề xúc khu vực vốn Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng khu vực gặp nhiều trở lực Do có sô kiến nghị biện pháp thúc đẩy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khu vực này, nhằm giảm bớt số trở lực tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng khu vực - Đảng Nhà nớc cần thống quan điểm đạo phát triển khu vực kinh tế NQD Mặc dù từ Đại hội VI đến nay, văn kiện Đảng Nhà nớc khẳng định khu vực kinh tế NQD phận cấu thành quan trọng kinh tế Song cần khẳng định vấn đề phát triển khu vực chiến lợc lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần Có nh tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu t nớc, để họ tích cực đóng góp vào phát triển kinh tế - Tạo môi trờng thuận lợi thể chế tâm lý xã hội cho phát triển kinh tế t nhân Nhà nớc cần sửa đổi bổ sung Lụât Doanh nghiệp số quy định cha thống văn pháp luật ban hànhvề vấn đề liên quan đến kinh tế NQD theo hớng xoá bỏ phân biệt đối sử thành phần kinh tế nhằm đảm bảo thể đồng quán quan 67 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M điểm Đảng Nhà nớc phát triển khu vực này; đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vớng mắc thủ tục hành Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý Nhà nớc đăng ký kinh doanh quản lý hoạt động khu vực kinh tế NQD; sửa đổi, bổ sung số quy định theo hớng vừa tạo thuận lợi vừa chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh Bên cạnh cần quy định rõ ngành nghề, lĩnh vực khu vực t nhân không đợc phép kinh doanh kinh doanh có điều kiện, thay đổi quy định cần có thời gian chuyển tiếp sách bổ sung để doanh nghiệp thích ứng giảm thiểu thiệt hại cho ngời kinh doanh Đảng Nhà nớc cần sửa đổi bổ sung số chế sách Trong bật sách đất đai sách hỗ trợ đào tạo, khoa học công nghệ, sách hỗ trợ thông tin xúc tiến thơng mại Cụ thể là: KI Nhà nớc cần sửa đổi bổ sung Luật Đất đai theo hớng: Đối với đất t nhân đợc cấp quyền sử dụng, dất dang đợc t nhân dùng vào sản xuất chuyển nhợng lại cách hợp pháp đợc tiếp tục sử dụng mà nộp thêm tiền thuế đất cho Nhà nớc tiếp tục sản xuất kinh doanh Nhà nớc có sách xây dựng khu công nghiệp với sở hạ tầng cần thiết, có giá phù hợp để khuyến khích doanh nghiệp, có kinh tế t nhân, thuê làm mặt sản xuất, kinh doanh Có sách khuyến khích mạnh mẽ việc sử dụng đất vùng nhiều đất cha đợc sử dụng, đất trống, đồi núi trọc Doanh nghiệp t nhân đợc dùng giá trị quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng góp cổ phần liên đoanh với doanh nghiệp nớc nớc Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cho nhân dân Trong chờ sửa đổi, bổ sung Luật Đất đai văn pháp luật có liên quan, thí điểm thực chủ trơng Chính sách hỗ trợ đào tạo, khoa học công nghệ: Nhà nớc trợ giúp đào tạo, bồi dỡng nâng cao trình độ hiểu biết đờng lối, chủ trơng Đảng, sách, pháp luật Nhà nớc, trình độ chuyên môn kỹ thuật, lực kinh đoanh cho chủ doanh nghiệp ngời lao động Đối với chủ doanh nghiệp, cần quan tâm bồi dỡng, giáo dục phát huy tinh thần yêu nớc trách nhiệm trớc cộng đồng xã hội, có đạo đức kinh doanh, tôn trọng chữ 68 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M tín, tự giác chấp hành sách Đảng, pháp luật Nhà nớc, chăm lo đời sống điều kiện làm việc cho ngời lao động doanh nghiệp Phát triển trung tâm dạy nghề Nhà nớc, đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi; khuyến khích, hỗ trợ tổ chức cá nhân trong, nớc mở sở đào tạo, bồi dỡng cán quản lý, cán kỹ thuật cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, có kinh tế t nhân dạy nghề cho ngời lao động Xây dựng hệ thống thông tin thị trờng lao động Mở rộng hệ thống dịch vụ t vấn khoa học, công nghệ cho hộ kinh đoanh doanh nghiệp Nhà nớc hỗ trợ mở lớp ngắn hạn miễn phí bồi dỡng kiến thức khoa học, công nghệ cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp t nhân; hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng công nghệ thông tin, thuê, mua trả góp thiết bị để đổi công nghệ; thực tốt việc bảo hộ quyền sở hữu công nghiệp; khen thởng cá nhân doanh ngiệp áp dụng có hiệu ccông nghệ tiên tiến, nâng cao chất lợng sức cạnh tranh sản phẩm Chính sách hỗ trợ thông tin, xúc tiến thơng mại: Nhà nớc cần có chế phơng tiện bảo đảm cho khu vực kinh tế t nhân nhận đợc thông tin cần thiết luật pháp, chánh sách, quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nớc, ngành, vùng Nhà nớc khuyến khích hỗ trợ hộ kinh doanh, doanh nghiệp t nhân hiệp hội đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thơng mại thị trờng nớc - Chính phủ mạnh dạn cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc có quy mô vốn lớn, hoạt động có hiệu mà không thuộc lĩnh vực quan trọng nh số công ty thuộc ngành chế biến thực phẩm, may mặc da giầy tạo đột phá, tăng tốc độ trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc - Chính phủ kiên thực cam kết với IMF, ADB, WB, WTO, AFTA cải tổ doanh nghiệp nhà nớc, chống bao cấp, bảo trợ mức cho doanh nghiệp nhà nớc, thúc đẩy phát triển khu vực quốc doanh - Xây dựng dự án, đàm phán thu hút tài trợ nớc ngoài, tổ chức quốc tế về: Đào tạo nâng cao trình độ quản lý, kinh doanh cho doanh nghiệp Việt Nam, xây dựng cung cấp thông tin thị trờng giới cho doanh nghiệp quốc doanh, giúp đỡ công nghệ, hợp tác kinh doanh, tài trợ vốn ban đầu thành lập doanh nghiệp - Cho phép ngời Việt Nam nớc ngoài, Việt kiều, ngời nớc làm việc Việt Nam tự mua bán đất đai, nhà ở, bất động sản, không sử dụng đợc phép bán lại , thúc đẩy thị trờng bất động sản phát triển - Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để nhập cho khu vực quốc doanh 69 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M - Cho phép kinh tế t nhân tham gia hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ thơng mại, xuất nhập tất lĩnh vực kinh tế mà lâu nay, thuộc độc quyền doanh nghiệp nhà nớc, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh kinh tế Sớm cho đời Luật Cạnh tranh đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng - Các quan chức nhà nớc (cơ quan thuế, kiểm toán ) định kỳ kiểm tra hoạt động doanh nghiệp quốc doanh sở đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế toán thông kê, yêu cầu doanh nghiệp có vốn điều lệ từ tỷ đồng 10 tỷ đồng trở lên phải thực kiểm toán Kiên tránh tình trạng tra, kiểm tra nhiều gây khó khăn cho doanh nghiệp - Chính phủ nên nghiên cứu, xem xét tách doanh nghiệp Bộ Công an, Quân đội, quan Đảng khỏi tổ chức đó, hoạt động bình đẳng với doanh nghiệp quốc doanh theo luật doanh nghiệp 3.4.1.2 Kiến nghị việc tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại khu vực kinh tế quốc doanh phát triển quan hệ tín dụng an toàn, hiệu a)Về giao dịch bảo đảm Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ giao dịch bảo đảm thông t 06/2000/TT- NHNN1 hớng dẫn thực giao dịch bảo đảm, Thông t số 10, 11/2000/TT- NHNN1 tháo gỡ vớng mắc thực nghị định 178, Quyết định 284/2000/QĐ- NHNN1 quy chế cho vay Tổ chức tín dụng cởi trói chế tín dụng cho ngân hàng thơng mại Việc nới lỏng chế tín dụng giúp khu vực kinh tế t nhân tiếp cận vốn ngân hàng ngày tăng Tuy nhiên, quy định ban hành nhiều chỗ bất cập, hạn chế quan hệ tín dụng khu vực kinh tế t nhân ngân hàng thơng mại Điển hình là: - Trong điều 20, nghị định 178/NĐ-CP mục1, chơng IV Thông t 06/2000/TT-NHNN1 hớng dẫn quy định khách hàng vay bảo đảm tài sản phải có dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, khả hoàn trả nợ, có dự án NHNN quy định Bên cạnh đó, điều định 284/2000/QĐ-NHNN1 quy định điều kiện vay vốn, điều kiện có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sông khả thi theo phơng án trả nợ khả thi Nh thực tế, điều kiện để khách hàng vay vốn tài sản bảo đảm chung chung Chính phủ quan chức cần có văn 70 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M hớng dẫn rõ tiêu chí chủ yếu để tổ chức tín dụng làm sở cho vay bảo đảm tài sản phân biệt điều kiện vay thông thờng - Tại khoản điều 20 Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định khách hàng vay tài sản chấp doanh nghiệp có thêm điều kiện kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liền kề với thời điểm xem xét Điểm quy định nàylà khó khăn doanh nghiệp NQD biến động thị trờng, giá cả, mức độ cạnh tranh tạo cho doanh nghiệp lỗ tạm thời Chẳng hạn, với doanh nghiệp kinh doanh lơng thực, cà phê năm 2000 gặp khó khăn giá giảm liên tục lợng xuất không đạt đợc nh kế hoạch Kết hầu nh doanh nghiệp kinh doanh mặth hàng bị lỗ năm 2000 Trờng hợp doanh nghiệp thành lập, có phơng án sản xuất kinh doanh, đầu t có hiệu vay vốn hình thức tài sản đảm bảo Một nảy sinh khác doanh nghiệp có hai năm trớc thời điểm vay vốn kinh doanh có lãi nhng cha cân đối đợc số lỗ năm trớc nên kết kinh doanh thể sổ sách toán lỗ Trên nguyên tắc trờng hợp không đợc vay vốn tài sản bảo đảm Nh vậy, phủ cần nới lỏng quy định hay có thông t hớng dẫn tổ chức tín dụng việc xem xét hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trớc định cho vay tài sản bảo đảm không thiết phải theo nguyên tắc có lãi hai năm liền - Chính phủ cần nhanh chóng đa quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ vào hoạt động, giúp doanh nghiệp thiếu tài sản chấp đợc vay vốn ngân hàng - Chính phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp NQD vay vốn ngân hàng thông qua việc cho phép doanh nghiệp hoạt động có hiệu đợc vay vôn ngân hàng tới mức 100 triệu đồng 200 triệu đồng chấp tài sản miễn đảm bảo đợc ba điều kiện: Dự án có hiệu quả, ba năm liền kề hoạt động kinh doanh có lãi, tình hình tài lành mạnh có uy tín quan hệ vay vốn ngân hàng - Trên thực tế, khu vc kinh tế NQD vay vốn ngân hàng phải có tài sản chấp, chủ yếu nhà đất Tuy nhiên việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng nhà đất nhiều thủ tục rờm rà gây thời gian Nh vậy, Nhà nớc cha thể cấp đợc giấy chứng nhận thức cần có văn dới luật hớng dẫn cụ thể thống 71 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M địa phơng việc sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để vay vốn ngân hàng đảm bảo luật b)Về chế sách xử lý rủi ro tài sản đảm bảo Hiện nay, có tín dụng khu vực kinh tế nhà nớc xảy rủi ro ngân hàng thơng mại đợc nhà nớc khoanh nợ Thực tế làm cho ngân hàng thơng mại có tâm lý ngại cho vay khu vực NQD Vì Chính phủ nên có sách xử lý rủi ro ngân hàng cho vay vốn khu vực kinh tế NQD bình đẳng nh khu vực nhà nớc nh: khoanh nợ, giảm nợ, u đãi lãi suất, xoá nợ Không hình hoá quan hệ kinh tế - dân quan hệ tín dụng NHTM với khu vực kinh tế NQD xảy tranh chấp, doanh nghiệp không trả đợc nợ ngân hàng Về xử lý tài sản chấp: Điều 359 Bộ Luật Dân Điều 54 Luật Tổ chức tín dụng quy định ngân hàng thơng mại đợc quyền bán tài sản cầm cố hợp pháp để thu hồi nợ, bán tài sản chấp để thu hồi vốn đến thời hạn trả nợ mà bên chấp không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Thực tế tài sản chấp không đợc xử lý mà phải chờ phán án thời gian kéo dài từ tháng đến vài năm Điều gây tổn thất cho ngân hàng việc thu hồi vốn đa vào hoạt động, cha kể đến biến động giá cả, tác động hao mòn tài sản Vì Chính phủ cần có quy định phát mại tài sản chấp, cầm cố nhằm tránh thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, năm qua thực tế có nhiều doanh nghiệp NQD có đăng ký kinh doanh, vay vốn ngân hàng tự nhiên tích, xù nợ ngân hàng Do quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cần phải thờng xuyên kiểm tra, giám sát chịu trách nhiệm t cách pháp nhân doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ngành nghề nh giấy phép đăng ký phải kịp thời xủ lý Có nh hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây nên c) Chính sánh tài tín dụng Thực sách tài tín dụng kinh tế NQD bình đẳng với doanh nghiệp thuộc khu vực nhà nớc; đảm bảo kinh tế NQD tiếp cận đợc hởng u đãi nhà nớc cho kinh tế hộ, doanh nghiệp vừa nhỏ, cho đầu t theo mục tiêu đợc nhà nớc khuyến khích Sớm ban hành quy định chế tài doanh nghiệp NQD Tiếp tục đổi chế độ kê khai nộp thuế phù hợp với đặc điểm chủ thể NQD, vừa tạo thuận lợi cho ngời kinh doanh, vừa chống thất thu 72 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M thuế Có sách bảo hiểm rủi ro cho hoạt động khu vực NQD kinh tế thị trờng; Khuyến khích thành lập tham gia quỹ bảo hiểm tơng hỗ doanh nghiệp Ban hành quy định đăng ký sở hữu tài sản, tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Sửa đổi bổ sung chế độ kế toán phù hợp với trình độ doanh nghiệp NQD; tạo điều kiện cho doanh nghiệp NQD sử dụng dịch vụ kiểm toán; thực công khai tài doanh nghiệp hàng năm 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc cần thực nhanh, có hiệu chơng trình cải tổ, cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam tạo uy tín cho ngân hàng thơng mại Việt Nam Thu hút dự án chơng trình quốc tế, hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn trình độ quốc tê; đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích rủi ro cho cán ngân hàng; trang bị công nghệ ngân hàng đại Sửa đổi chế sách cho vay, bảo lãnh theo hớng nâng cao trình độ tự chủ tự chịu trách nhiệm cho NHTM, tăng thu nhập cho cán ngân hàng Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho NHTM quốc doanh Có thể nói toàn hệ thống thông tin quản lý NHTM cha đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi cung cấp thông tin kế toán, tài Ban quản lý điều hành NHTM Ngân hàng Nhà nớc Tuy nhiên, việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý đòi hỏi chi phí lớn vợt khả tài NHTM quốc doanh Bởi Ngân hàng Nhà nớc cần có sách hỗ trợ tài cho NHTM quốc doanh để đầu t đồng hệ thống công nghệ thông tin đào tạo cán khai thác xử lý theo yêu cầu quản lý Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho NHTM, mà trớc hết đa số thông số tài tiêu chủ yếu phản ánh tình hình thực tế ngành ngân hàng nói chung Điều không giúp NHTM tự nhìn nhận, đánh giá thân so với hệ thống ngân hàng nh so với đối thủ cạnh tranh, mà giúp cho Ngân hàng Nhà nớc kiểm soát hoạt động ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo, xu hớng phát triển NHTM, điều chỉnh kịp thời quy định biện pháp giám sát, đặc biệt công tác hoạch định chiến lợc phát triển toàn ngành bối cảnh hội nhập cạnh tranh quốc tế 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M Thực lộ trình mở hoạt động ngân hàng với nớc ngoài, bãi bỏ quy định hạn chế hoạt động ngân hàng nớc Việt Nam, theo cam kết hiệp định thơng mại Việt Mỹ, AFTA, cho phép thêm số ngân hàng Nhật, Mỹ, EU mở chi nhánh hoạt động Việt Nam, tạo môi trờng cạnh tranh thông thoáng cho hoạt động ngân hàng, thúc đẩy thị trờng vốn phát triển Sớm ban hành nghị định thông t hớng dẫn thực Pháp lệnh thơng phiếu thúc đẩy hoạt động tín dụng thơng mại phát triển KI 3.4.3.Kiến nghị Ngân hàng ĐT &PT Việt Nam Ngân hàng DDT &PTVN quan quản lí trực tiếp hoạt động SGD.Vì vậy, cần có quan tâm, hớng dẫn cụ thể hoạt động SGD: -Hoàn thiện chế, sách tín dụng, tạo hành lang pháp lí thuận lợi kinh tế quốc doanh thông qua việc đạo hớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trơng, sách ngành Chính phủ -Cần xây dựng chiến lợc phát triển kinh doanh cụ thể cho giai đoạn -Quan tâm giải khoản nợ làm hệ thống 3.4.4 Kiến nghị kinh tế quốc doanh Trong kinh tế thị trờng, định đa doanh nghiệp có tác động quan trọng ảnh hởng tới hiệu hoạt động doanh nghiệp Do vậy, để đứng vững thị trờng, doanh nghiệp nói chung cá thể nói riêng phải tạo cho chiến lợc kinh doanh phù hợp với khả đáp ứng nhu cầu thị trờng Doanh nghiệp quốc doanh luôn phàn nàn bất bình đẳng nhng phải tự nhìn nhận lại thân hoạt động mình, để quan điểm Ngân hàng doanh nghiệp gặp gỡ nhau, là: doanh nghiệp làm ăn đàng hoàng, có hiệu quả, đáp ứng đợc điều kiện tối thiểu Ngân hàng Ngân hàng yên tâm cho vay Bởi Ngân hàng doanh nghiệp dạng đặc biệt, hoạt động kinh doanh để sinh lời đảm bảo an toàn cho Vì vậy, đứng góc độ Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh cần phải "hiểu rõ" Ngân hàng vừa cho vay để tăng d nợ có hiệu đồng thời doanh nghiệp quốc doanh có đủ vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh Điều giúp doanh nghiệp, Ngân hàng phát triển Cho nên, doanh nghiệp quốc doanh cần đạt số tiêu sau: 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Có khả ổn định phát triển lâu dài - Có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng với môi trờng kinh doanh KI LO BO OK CO M - Không có biểu làm ăn thời, chụp giật, lừa đảo - Có sở vật chất kỹ thuật công nghệ tốt Có sản phẩm uy tín ổn định thị trờng (cả nớc quốc tế) - Có triển vọng chiếm lĩnh thị trờng quy mô lớn Do đó: -Thứ nhất, kinh tế quốc doanh phải tự nâng cao trình độ kinh doanh, trọng tới việc xây dựng hoạch định phơng án sản xuất kinh doanh, kể mời chuyên gia t vấn -Thứ hai, trung thực việc sử dụng vốn nh điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến cho trả nợ Ngân hàng gặp khó khăn -Thứ ba, cung cấp thông tin đầy đủ, xác kịp thời cho khách hàng Thực việc hạch toán kế toán theo chế độ hành 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết luận KI LO BO OK CO M Xu hớng khu vực hoá toàn cầu hoá diễn mạnh mẽ phạm vi toàn giới Việt Nam, với xu hớng chung đó, tham gia tiến trình hội nhập kinh tế khu vực giới tất lĩnh vực có lĩnh vực ngân hàng Tiến trình đặt vận hội thách thức to lớn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung Các ngân hàng thơng mại Việt Nam không hớng hoạt động thị trờng bên mà phải tự cạnh tranh với ngân hàng nớc tham gia thị trờng Việt Nam Mặc dù ngân hàng thơng mại quốc doanh chiếm lĩnh thị trờng tài chính, nhng ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc gia tăng thị phần Trong năm tới, u đãi cho hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh giảm Việt Nam tham gia vào hiệp định khu vực ngân hàng Điều có nghĩa cạnh tranh trở nên khốc liệt Do đó, mở rộng đầu t tín dụng cho kinh tế, tìm kiếm thị trờng tiềm vấn đề thiết ngân hàng thơng mại quốc doanh có SGDI Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Song mở rộng đầu t tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lợng tín dụng Có nh ngân hàng thơng mại thực nâng cao vị đứng vững cạnh tranh Hơn 15 năm qua, thực đờng lối Đổi Đảng Nhà nớc, khu vực kinh tế NQD phát triển rộng khắp có đóng góp quan trọng vào kinh tế Tuy nhiên, khu vực nhiều hạn chế: phần lớn quy mô nhỏ, vốn, công nghệ sản xuất lạc hậu, sức cạnh tranh kém; có nhiều khó khăn vớng mắc, đặc biệt vấn đề vốn Đây đợc coi thị trờng tín dụng đầy tiềm ngân hàng thơng mại Thấy rõ đợc thực tế trên, với phơng châm "Phát triển - An toàn - Hiệu quả" SGDI Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ trơng mở rộng cho vay đối tợng khách hàng thuộc tất thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh NQD Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay khu vực quốc doanh SGD đạt đợc kết to lớn, đơn vị có qui mô vốn cho khu vực quốc doanh loại tơng đối lớn ngân hàng thơng mại quốc doanh, chất lợng tín dụng khu vực ngày đợc cải thiện Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tồn số hạn chế nh: qui mô tín dụng cha tơng xứng với khả cho vay 76 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KI LO BO OK CO M ngân hàng nh nhu cầu khách hàng, nợ hạn chiếm tỷ lệ lớn Từ tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng nh thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay khu vực kinh tế NQD SGDI Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam em đề xuất số ý kiến nhằm đóng góp vào việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng khu vực này, góp phần vào phát triển chung hệ thống NHĐT&PTVN, thực mục tiêu chiến lợc "Xây dựng NHĐT&PT Việt Nam thành ngân hàng thơng mại chủ lực, đại Nhà nớc, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, chiếm lĩnh thị phần lớn Việt Nam" Với trình độ hiểu biết thời gian thực tập có hạn,nên em tránh khỏi thiếu sót trình hoàn thành luận văn Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp bảo thầy cô bạn để em có thêm kinh nghiệm qúy báu trình nghiên cứu tiếp sau 77 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo KI LO BO OK CO M Báo cáo tổng kết kinh doanh năm, 2002, 2003,2004 Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam Tạp chí Ngân hàng số năm 2002, 2003,2004 Quy định 284, 324, 1627 Thống đốc Ngân hàng quy chế cho vay Tạp chí Thi trờng Tài Tiền tệ số năm 2003 Tạp chí Kinh tế phát triển số năm 2003, 2004 Các văn hớng dẫn NHĐT&PTVN thẩm định, quy trình tín dụng Kinh tế trị cao cấp tập (Nhà xuất trị quốc gia) Ngân hàng thơng mại (Edward W.reed& Edward K.gill) (Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 1995) Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài (Frederic S Mishkin) 10 Niêm giám thống kê 2004(Tổng cục thống kê) 11 Niên giám thống kê Hà nội 2004(Cục thống kê thành phố Hà nội) 78 [...]... nợ và thu nợ NQD Chỉ tiêu này đợc phản ánh qua các con số về doanh số cho vay, doanh số d nợ và doanh số thu nợ đối với kinh tế ngoài quốc doanh- Doanh số cho vay NQD là số tiền cho vay của ngân hàng đối với khách hàng thuộc kinh tế ngoài quốc doanh trong một thời kỳ -D nợ tín dụng NQD là số tiền mà khách hàng thuộc kinh tế ngoài quốc doanh còn nợ ngân hàng tại một thời điểm DN tín dụng = DN tín dụng. .. nợ và thu nợ NQD Chỉ tiêu này đợc phản ánh qua các con số về doanh số cho vay, doanh số d nợ và doanh số thu nợ đối với kinh tế ngoài quốc doanh- Doanh số cho vay NQD là số tiền cho vay của ngân hàng đối với khách hàng thuộc kinh tế ngoài quốc doanh trong một thời kỳ -D nợ tín dụng NQD là số tiền mà khách hàng thuộc kinh tế ngoài quốc doanh còn nợ ngân hàng tại một thời điểm DN tín dụng = DN tín dụng. .. tế ngoài quốc doanh tại SGDI - NHĐT& PTVN Cho vay là một hình thức tín dụng và với kinh tế ngoài quốc doanh hình thức cấp tín dụng chủ yếu của SGD cũng là cho vay Vì vậy, việc tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD đợc thực hiện thông qua hoạt động cho vay đối với thành phần này Để thấy đợc thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD... đạo, SGD sẽ còn tiếp tục phát triển và khẳng định vị trí trọng tâm của mình trong hệ thống Ngân hàng 32 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đầu t & Phát triển Việt Nam, cũng nh trong hệ thống ngân hàng nói chun 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sgd I- NHĐT& PTVN 2.2.1.Những quy định chung về tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh KI LO BO OK CO M 2.2.1.1... lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh, phục vụ cho sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng 1.3.1 Chất lợng tín dụng 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LO BO OK CO M chất lợng tín dụng đợc hiểu là sự đáp ứng các yêu cầu hợp lí của khách hàng có lựa chọn,đồng thời thúc đẩy tăng trởng kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Nói cách khác, chất lợng tín dụng. .. độ phát triển kinh tế và chiến lợc kinh tế - xã hội khác nhau cho nên vai trò tín dụng Ngân hàng đợc thể hiện và có những định hớng khác nhau Trong điều kiện Việt Nam hiện nay, nhiệm vụ đợc đặt ra là tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động của các doanh nghiệp nói riêng -Tín dụng Ngân hàng thực hiện quá trình huy động các nguồn vốn nhàn rỗi đa vào... nớc, nớc ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ - Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế, theo cơ chế tín dụng của... quy trình tín dụng, Ngân hàng sẽ tìm kiếm, lựa chọn đợc khách hàng phù hợp, có uy tín, đạo đức Khi áp dụng quy trình tín dụng cần phải sáng tạo mở rộng, nâng cao nghiệp vụ để trở thành kỹ năng, nghệ thuật cho vay của Ngân hàng và năng lực của từng cán bộ, phù hợp với yêu cầu đa dạng của thị trờng 1.2.4 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt nam nói riêng... rộng và chất lợng tín dụng không có cơ sở đảm bảo Do đó, để tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng, các chủ thể kinh tế NQD cần nỗ lực hoạt động kinh doanh, tạo uy tín đối với các NHTM b) Về phía các NHTM *Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng. .. chất lợng tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng NQD Tỷ lệ này càng cao nghĩa là lợi nhuận thu đợc từ tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp vào thu nhập của ngân hàng càng lớn, thể hiện chất lợng tín dụng đối với thành phần này càng cao 1.3.2.2.Nhóm các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng không thể định lợng Bên cạnh những chỉ tiêu đánh gía chất lợng ... 754 609 145 KI 1.D nợ -Ngắn hạn -Trung-dài hạn 2.Nợ hạn -Ngắn hạn -Trung-dài hạn 3.NQH/DN (%) 0,23 0,26 -Ngắn hạn 0,19 0,21 -Trung-dài hạn Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 200 2-2 004 43 Năm 2004 Số... 511299 -Ngắn hạn -Trung-dài hạn 169640 58065 264780 76437 410573 100726 LO BO OK CO M Năm 2002 2.Nợ khó đòi 239 299 388 -Ngắn hạn 187 238 328 52 61 60 0,11 0,09 0,08 0,09 0,08 0,06 -Trung-dài hạn... Bà Triệu-Hai Bà Trng- Hà nội Trong suốt trình hình thành phát triển, Sở Giao dịch trải qua hai thời kỳ: - Thời kỳ từ 1991 - 1995: nhiệm vụ thời kỳ cấp phát vốn ngân sách cho đầu t XDCB - Thời