Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương hoàn kiếm

/ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J LỜI NÓI ĐẦU Đề tài tập trung nghiên cứu mối quan hệ tín dụng NHCT HoànPhát Kiếm với doanh doanh nghiệp vừanhỏ nhỏmột năm 2005, 2006, triển nghiệp vừa nhiệm vụ 2007 quan với phương pháp lược nghiên cứu chủkinh yếu tếlà xã tổng tài liệu quanhoá, trọng chiến phát triển hội,hợp đẩycác mạnh côngliên nghiệp phânđại hoá nước ta tích số liệu nhằm tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Hoàn Kiếm Từ đưa số giải naycường hầuhoạt hết động nước góp phần giới nhưxây Việt pháp Hiện để tăng tín dụng vào việc dựngNam, giải doanh nghiệp nhỏ chiếm phần nghiệp đa số sovừa vớivàcác loại hình doanh pháp tín dụng vừa cho phát triển doanh nhỏ nước ta hiệnnghiệp khác, doanh nghiệp vừa nhỏ có đóng góp lớn vào phát triển kinh tế nhằm cải thiện đời sống nhân dân, nhiên loại hình doanh Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương: nghiệp tồn nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh như: khả tài chính, công nghệ, lao động Chương I: DNV&N vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng để phục Thực tíncũng dụngnhư đối đổi với DNV&N tạicông chi nhánh vụ choChương việc tổ II: chức sảntrạng xuất mở kinhrộng doanh thiết bị nghệ, Ngânnăng hànglực Công thương tăng cạnh tranhHoàn trongKiếm điều kiện đất nước tiến hành hội nhập Các ngân hàng thương mại đóng vai trò lớn việc cung cấp nguồn vốn tín dụng, nguồn vốn giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chương III: Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh có nhiều hội để cải thiện khó khăn vướng mắc, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển bền vững mang lại nhiều lợi ích kinh tế cho đất nước Nhận thức điều đó, kết hợp với trình thực tập Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm, em biết ngân hàng quan tâm đến mảng tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ, lĩnh vực mà ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá tiềm cần đầu tư chiều rộng lẫn chiều sâu để mục đích cuối tăng cường 21 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J CHƯƠNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ TRONG NEN KINH TÊ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo Luật doanh nghiệp 2007, Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm thực hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường, Doanh nghiệp hiểu đơn vị kinh tế thành lập cá nhân hay tổ chức, nhà nước cho phép hoạt động nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích công ích hay lợi nhuận Các loại hình doanh nghiệp tồi đa dạng phong phú, DNV&N sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô giới hạn định theo tiêu thức vốn, lao động hay doanh thu, giá trị gia tăng thời kỳ theo quy định quốc gia DNV&N chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (mirco), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao 3X/ttífi /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Đến ngày 20/06/1998 Thủ tướng Chính phủ ban hành công văn số 681/CP-KTN việc định hướng sách phát triển DNV&N, theo DNV&N xác định theo tiêu thức tạm thời giai đoạn sau: DNV&N doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm 200 người Tuy nhiên, đến ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành nghị định 90/ND - CP/2001 việc trợ giúp phát triển DNV&N sau: "DNV&N sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kỷ kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kỷ không 10 tỷ đồng số lao động hàng năm không 300 người” Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Khi nói tới DNV&N thường nghĩ tới đặc trưng loại hình doanh nghiệp có sở sản xuất kinh doanh không lớn đặc điểm bao trùm tất đặc điểm doanh nghiệp Trong có đặc điểm thuận lợi song có đặc điểm hạn chế trình phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh DNV&N /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J - Một đặc điểm giúp phân biệt DNV&N với doanh nghiệp khác tính ổn định sản xuất kinh doanh không cao, mặt hàng không mang tính độc quyền lại định hướng lâu dài ngành nghề, sản phẩm dịch vụ (nhiều chủng loại không nhiều số lượng) DNV&N đa dạng lĩnh vực hoạt động, tất thành phần kinh tế giúp doanh nghiệp nhạy cảm với biến động thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh, tận dụng nguồn nguyên vật liệu, nhân lực chỗ, nơi không thích hợp cho sản xuất lớn lại lãng phí không sản xuất Đây ưu DNV&N so với doanh nghiệp lớn - Với qui mô vừa nhỏ nên trình sản xuất kinh doanh linh hoạt, chi phí quản lý nhỏ công tác điều hành mang tính trực tiếp, trung gian đầu mối, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, tiền tận dụng hội kinh doanh - Về trình độ công nghệ, DNV&N sử dụng loại máy móc, thiết bị, công nghệ tương đối “bình dân”, dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi trang thiết bị kỹ thuật, kết hợp công nghệ truyền thống với công nghệ đại Song khó khăn vốn nên loại hình doanh nghiệp hạn chế trang thiết bị, máy móc thường cũ kỹ, lạc hậu Không dừng lại lực tài yếu nên nguồn vốn tín dụng cho DNV&N hạn hẹp, thêm vào khả tích luỹ nên doanh nghiệp vốn bổ sung cho đầu tư thiết bị cho mở rộng sản xuất Tất yếu nhiều doanh nghiệp buộc phải tìm đến giải pháp liên doanh liên kết để thu hút vốn đầu tư, đổi công nghệ /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J dài Và lý Ngân hàng ngại đầu tư vốn cho DNV&N rủi ro lớn 1.1.3 Vị trí vai trò DNV&N kinh tê thị trường Thực tế phát triển kinh tế giới khẳng định, DNV&N giữ vị trí vai trò quan trọng nhằm thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy co’ khủng hoảng Thật vậy, khu vực DNV&N xương sống kinh tế quốc gia, kế nước có trình độ phát triển cao Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nay, nước ý hỗ trợ DNV&N nhằm huy động tối đa nguồn lực hỗ trợ cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm, mặt lý luận thực tế số liệu thống kê cho thấy DNV&N có vị trí lớn nhiều nước giới bao gồm nước công nghiệp phát triển Dù kinh tế nào, DNV&N khẳng định vai trò thiếu Nhất Việt Nam, số lượng doanh nghiệp qui mô vừa nhỏ ngày đông đảo vai trò kinh tế thể rõ nét, khía cạnh sau: Thứ nhất, DNV&N có vị trí quan trọng, chúng chiếm đa số mặt số lượng tổng số sở sản xuất kinh doanh ngày gia tăng mạnh Ví dụ, số DNV&N chiếm tới 99% tổng số doanh nghiệp Nhật Bản Đức Ở nước ta, DNV&N chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp nước (khoảng 240.000 DN) DNV&N ngày chiếm tỷ trọng lớn /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, DNV&N ví giảm sốc cho kinh tế Thứ ba, DNV&N giải khối lượng lớn việc làm cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo Tại nước ta, DNV&N thu hút khoảng 77% lực lượng lao động phi công nghiệp Thứ tư, DNV&N góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu theo vùng, lãnh thổ Thông thường doanh nghiệp lớn thường tập trung chủ yếu vùng kinh tế lớn, nơi có sở hạ tầng phát triển lại không đáp ứng tất yêu cầu như: lưu thông hàng hóa, dịch vụ, phát triển tiểu thủ công nghiệp, giải lao động, ổn định đời sống xã hội nhân dân Trong DNV&N có mặt khắp địa phương, giúp cho địa phương khai thác, phát huy nguồn lực, tiềm để phát triển ngành sản xuất dịch vụ, tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Thứ năm, DNV&N góp phần quan trọng việc thu hút vốn đầu tư dân cư sử dụng tối ưu nguồn vốn địa phương Việc tạo lập DNV&N không cần nhiều vốn, điều kiến cho đông đảo dân cư tham gia đầu tư Mặt khác, trình hoạt động DNV&N dễ dàng huy động vốn dựa quan hệ thân thiết họ hàng, bạn bè Chính DNV&N coi phương tiện có hiệu việc huy động, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân cư thúc đẩy đầu tư phát triển Mặt khác, doanh nghiệp có khả tận dụng tiềm năng, mạnh lao /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J thu ngân sách chi phối hầu hết hoạt động phân phối nước (chiếm tỷ trọng khoảng 80% năm 2003) Một vai trò DNV&N tạo môi trường cạnh tranh Do số lượng DNV&N lớn nên doanh nghiệp phải tìm cách nâng cao hiệu kinh doanh, tăng thu nhập, xây dựng củng cố uy tín, hình ảnh thương hiệu tồn phát triển Vì thế, cạnh tranh doanh nghiệp diễn ngày gay gắt đem lại môi trường cạnh tranh lành mạnh lợi ích cho doanh nghiệp lẫn khách hàng doanh nghiệp Hơn nữa, DNV&N đóng góp vào việc hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động Để tồn phát triển đòi hỏi DNV&N phải có nhà quản lý, nhân viên có kiến thức, nhạy bén động Chính doanh nghiệp thường lựa chọn cho người tốt nhất, có khả hoàn thành công việc Số lượng DNV&N lớn đồng nghĩa tồn tầng lớp xã hội - doanh nhân - người động Như vậy, không nghi ngờ tiềm lợi DNV&N Khi thấy rõ vị trí chiến lược cần có sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNV&N sản xuất kinh doanh có hiệu 1.1.4 Tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N kỉnh tế nước ta /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J - Vê lĩnh vực hoạt động: Hầu hết DNV&N tập trung vào ngành thương mại, sửa chữa động cơ, xe máy (chiếm khoảng 40,6% doanh nghiệp nước), tiếp đến ngành chế biến (20,9%), xây dựng (13,2%) ngành lại kinh doanh tài sản, tư vấn, khách sạn, nhà hàng (25,3%) Đa số doanh nghiệp tập trung tỉnh phía Nam, chiếm đến 80% lại phía Bắc số miền Trung - Về tình hình tài chính: Dù tăng nhanh số lượng quy mô vốn DNV&N năm gần thấp, mức trung bình tỷ đồng/ doanh nghiệp Với quy mô khéo theo hiệu kinh doanh không cao Năm 2004, lợi nhuận bình quân DNV&N 240 triệu đồng (khoảng 16.000 USD), thấp nhiều so với mức lợi nhuận bình quân/ doanh nghiệp nước (khoảng 1,14 tỷ đồng) Các tiêu chí tỷ suất lợi nhuận/ vốn lợi nhuận/ doanh thu thấp, mức tỷ đồng 2,57 tỷ đồng so với mức trung bình chung doanh nghiệp nước 4,85 tỷ đồng 5,99 tỷ đồng - Về thiết bị công nghệ công nghệ thông tin: Một thực trạng phổ biến DNV&N hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 15-20 năm ngành điện tử, 20 năm ngành khí, 70% công nghệ ngành dệt may sử dụng 20 năm Do phần lớn DNV&N thành lập thiếu vốn khả kĩ thuật chưa cao nên hạn chế việc đầu tư mua sắm trang thiết bị công nghệ đại Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm Việt Nam mức 5-7% so với 20% giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Thực trạng dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao từ 30 - 50% so với nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J - Vê lực lượng lao động: Khu vực DNV&N khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần giải vấn đề việc làm nước đông dân nước ta Theo thống kê DNV&N thu hút khoảng 90% lực lượng lao động nước Tuy nhiên, đội ngũ lao động chưa có trình độ quản lý trình độ tay nghề cao Số chủ doanh nghiệp có trình độ tiến sỹ chiếm 0,66%; thạc sỹ 2,33%; tốt nghiệp đại học 37,82%; tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%; tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% có trình độ thấp - Về' nhà xưởng, mặt sản xuất: Điều kiện mặt sản xuất kinh doanh DNV&N nhìn chung chật hẹp gặp nhiều khó khăn việc tạo lập mở rộng mặt bằng, khoảng 66,7% DNV&N gặp khó khăn tìm kiếm mặt sản xuất Đa số doanh nghiệp phải thuê mượn lại mặt DNNN, phải dùng nhà làm nơi sản xuất, kinh doanh - Về khả tiếp cận thông tin: Nhiều DNV&N việc tiếp cận thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Một phần chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế trình độ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ giám đốc đội ngũ quản lý doanh nghiệp, phần đầu tư cho hệ thống thông tin thấp, chưa có phương tiện kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến thị trường Bên cạnh đó, việc tham gia chương trình xúc tiến thương mại Nhà nước khó khăn Chỉ có 5,2% số doanh nghiệp tham gia; 23,12% số doanh nghiệp khó tham gia lại không tham gia 10 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J - Nghiệp vụ Có ( Cho vay) - Nghiệp vụ môi giới trung gian (Dịch vụ toán, tư vấn, thông tin ) Thông qua nghiệp vụ Nợ (huy động vốn), NHTM huy động vốn vốn tiền tệ nhàn rỗi dân cư, kinh tế ( NHTM người vay từ kinh tế nhiều hình thức tiền gửi) hình thành nên quỹ cấp tín dụng lại kinh tế (cả tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn) Nghiệp vụ thuộc Tài Sản Có phản ánh việc sử dụng vốn NHTM có hiệu mang lại thu nhập cho NHTM Cụ thể bao gồm nghiệp vụ: Nglĩiêỉ) vu ngân quỹ: Đây khoản mục có tính khoản cao song lại có tính sinh lợi thấp Với hai khoản mục Tiền mặt Tiền gửi Ngân hàng Trung ương hình thành nên dự trữ NHTM Một mục nằm nghiệp vụ ngân quỹ mục Tiền gửi Ngân hàng khác, với mục đích thực dịch vụ toán, giao dịch ngoại tệ, mua bán chứng khoán Ngân hàng với Nghiệp vu cho vay: Hoạt động cho vay nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM, thường chiếm tỷ trọng lớn danh mục tài sản Có (khoảng 70%) bao gồm nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu, cho vay 11 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J dàng nguồn vốn cần thiết, vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, lại tăng nguồn thu nhập Hơn Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay bảo lãnh Trong trình sản xuất, có doanh nghiệp thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định NHCT Chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức này, Chi nhánh yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn có xác nhận quan làm chứng Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều cho doanh nghiệp thiếu vốn, bị chiếm dụng vốn Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản phải thu, tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản vay đó, uy tín doanh nghiệp Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tùy thuộc vào thỏa thuận ngân hàng doanh nghiệp Bên cạnh Chi nhánh phát triển hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Đây hình thức tín dụng áp dụng phổ biến nước công nghiệp ngân hàng phát triển Nó giúp ngân hàng mở rộng tín dụng mà có điều kiện thâm nhập vào thị trường Hơn nữa, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNV&N phát triển ngày mạnh hơn, nhanh 55 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J 3.2.6 Nàng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển, song song với việc hoạt động tín dụng ngày đòi hỏi tăng lên chất lượng quy mô khách hàng ngày phong phú Do khả rủi ro thất thoát vốn cao, đặc biệt phận DNV&N mà thường phát sinh rủi ro cho vay Vì vậy, ngân hàng cần phải chọn cho khách hàng tốt sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích, nhận định tình hình khách hàng trước, sau cho vay, có quan hệ chặt chẽ với quan hệ tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao Bởi vì, thông qua đánh giá, ngân hàng phân loại khách hàng, mặt lọc khách hàng yếu Đồng thời qua thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt Có ngân hàng khuyên khích phát triển DNV&N Từ đây, ngân hàng tạo dựng uy tín thị trường, thu hút nhiều khách hàng DNV&N, tạo cân hoạt động tín dụng tất thành phần kinh tế 3.2.7 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định Hoạt động tín dụng DNV&N thường có rủi ro phát sinh Muốn tránh phần rủi ro nghiệp vụ tín dụng, nhận đề nghị vay vốn khách hàng, ngân hàng cần tổ chức xem xét hồ sơ vay vốn khách hàng cách cẩn thận nhiều khía cạnh để định cho vay 56 TX/táa /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J - Dự án đầu tư, đối tượng cho vay, có thích hợp với hoàn cảnh kinh tế phù hợp với sách phát triển kinh tế Chính phủ hay không - Khả hoàn trả khách hàng Dựa yếu tố này, thẩm định xem xét điểm chính: Thứ nhất, xem xét năne lực pháp lý khách hàng Nếu khách hàng pháp nhân, phải xem xét thành lập có hợp pháp không Nếu khách hàng nhân, phải xem người có đủ lực pháp lý để giao dịch với ngân hàng không Đây khâu đặc biệt quan trọng đối tượng khách hàng chủ thể DNV&N Bên cạnh đó, ngân hàng cần phân tích thông tin cần thiết khách hàng tài sản công nợ, tình hình kinh doanh thông qua báo cáo tài khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng không dựa thông tin từ báo cáo tài mà phải trực tiếp thu nhập từ nguồn khác nữa, trực tiếp tìm hiểu sở hoạt động doanh nghiệp Làm kết luận mà ngân hàng đưa phần có tính xác Thứ hai, xem xét mục đích vay vốn khách hàng Đây xem xét thẩm định tính khả thi dự án đầu tư khách hàng Ngân hàng phải nghiên cứu thị trường sản phẩm hàng hoá dịch vụ đầu khách hàng, nghiên cứu thị trường nguyên vật liệu, dịch vụ đầu vào tương ứng, tình hình cạnh tranh nsoài nước Đồng thời, ngân hàng phải dự đoán biến chuyển tình hình kinh tế nước Kết thúc trình này, đòi hỏi phải có kết luận về: 57 TX/táếi /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J Thứ ba, xem xét tài sản bảo đảm tiền vay Tín dụng thường gặp rủi ro, tín dụng cho DNV&N Vì yếu tố bảo đảm tiền vay cần phải ý Thứ tư, xem xét khả cho vay ngân hàng Sau xem xét vấn đề định cho vay Nếu lượng tín dụng vượt mức phán Chi nhánh làm đầu mối cho dự án đồng tài trợ Như vậy, làm tốt trình thẩm định giảm thiểu rủi ro tín dụng DNV&N mà tạo hội cho ngân hàng tăng cường hoạt động tín dụng cách an toàn hiệu 32.8 Tăng cường giám sát, quản lý vay cácDNV&N Khi cho khách hàng DNV&N vay, điều đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chịu rủi ro Muốn hạn chế tối đa rủi ro phát sinh ngân hàng cần thiết phải: - Giám sát, cập nhật thông tin khách hàng: NHCT Hoàn Kiếm cần trọng tới khâu thẩm định trước cho vay Song công tác giám sát sau cho vay quan trọng không Thực tế, giám sát sau cho vay chưa thực ngân hàng xem trọng, dẫn đến trường hợp xấu phát sinh, thu hồi chậm không thu hồi được, gây thiệt hại vốn tài sản cho ngân 58 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J + So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm, hàng hoá có tiêu thụ hay không + Đánh giá khả toán doanh nghiệp như: mức độ luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ không + Tinh hình biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị bị giảm xuống hay không + Đánh giá lại tài sản đảm bảo nợ vay mức độ sẵn sàng trả nợ thay người bảo lãnh - Phân loại khoản tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời vay có vấn đề Đánh giá xếp hạng mức độ rủi ro vay, từ có biện pháp xử lý vay danh sách theo dõi Việc xử lý phải dựa nguyên tắc là: tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp phải bán toàn sản phẩm dịch vụ mức giá hợp lý để tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt, tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ 59 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J DNV&N vay Bởi vì, ta biết, cho DNV&N vay thường có rủi ro cao, nên qua việc kiểm tra kiểm soát nội tìm sai sót, vướng mắc quy trình thủ tục vay đê có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm đạt hiệu tối đa hoạt động tín dụng DNV&N 3.2.10 Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán NHCT Hoàn Kiếm thực chương trình đại hoá ngân hàng nên cấu tổ chức thay đổi, nhiên trình độ cán chưa tương xứne với tầm cỡ ngân hàng đại, chưa đáp ứng đòi hỏi công việc ngày khó khăn phức tạp Đặc biệt tình hình nay, ngân hàng quan tâm tới phận khách hàng dễ phát sinh rủi ro DNV&N Cho nên yêu cầu đặt cán tín dụng phức tạp hơn, khó khăn Nếu xét đầu vào, ngân hàng nên thực công tác tuyển chọn cán thực có lực phát triển chuyên môn nghiệp vụ trình độ văn hoá, đặc biệt cán trẻ có lực nhạy bén với yêu cầu hoạt động kinh doanh chế thị trường Đạt trình độ định, cán tín dụng nhạy bén việc tiếp cận, giám sát, quản lý vay DNV&N Ngoài công tác tư tưởng, khuyên khích mặt vật chất cho cán để họ yên tâm công tác, xây dựng văn hoá riêng cho ngân hàng, tạo nên tập thể bền vững đoàn kết Ngân hàng cần có tổ chức hỗ trợ cán việc thu thập thông tin khách hàng giám sát hoạt 60 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J thông tin khách hàng mà thị trường sản phẩm nước như: thông tin số lượng doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm khu vực thị trường, kể doanh nghiệp thành lập; mức cung thực tế sản phẩm thị trường; thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế, kim ngạch xuất nhập 3.2.12 Củng cô công tác khách hàng Công tác khách hàng phận quan trọng chiến lược kinh doanh Để dành trì chữ tín, hạn chế rủi ro đạt hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng khách hàng, NHCT Hoàn Kiếm cần thườns xuyên thực liên tục đổi công tác khách hàng sở định hướng chung ngân hàng Công thương Việt Nam Trên giải pháp nhằm tiến tới đích tăng cường hoạt động tín dụng DNV&N NHCT Hoàn Kiếm Các biện pháp phát huy hiệu thực cách đồng với đồng tâm trí toàn thể cán NHCT Hoàn Kiếm Song nỗ lực riêng NHCT Hoàn Kiếm chưa đủ, cần phải có trợ giúp, quan tâm đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, môi trường kinh tế, pháp luật ổn định, hoàn chỉnh, với nỗ lực hơp tác phía, DNV&N mục đích thực cách tối ưu, có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHAM MỞ RỘNG TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 61 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J 3.3.1 Kiến nghị vói nhà nước Nhà nước tiếp tục hoàn thiện nhanh hệ thống pháp luật cho phù hợp với trình chuyển sang kinh tế thị trường, bao gồm môi trường kinh doanh bình đẳng, thông thoáng cho tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế (tiếp cận với vốn, đất đai, lao động, công nghệ thông tin thị trường ); minh bạch hóa việc bảo hộ thành phần kinh tế nước Phát triển thị trường lao động có sách thích họp thị trường bất động sản Cần phải mở rộng quyền cho DNV&N tuyển dụng lao động, nghiên cứu xây dụng sách bảo hiểm thất nghiệp đế tạo điều kiện thuận lợi cho trình cấu lại DNV&N Hình thành loại hình dịch vụ chuyển nhượng, cho thuê, chấp, cầm cố tài sản Nhà nước cần phải tăng cường phát triển thị trường tài có sách hỗ trợ cho DNV&N, doanh nghiệp thành lập Tuy nhiên sách hỗ trợ nên tập trung vào doanh nghiệp xác định cần thiết, mang lại hiệu thiết thực cho quốc tế dân sinh để tránh dàn trải, phân tán Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N thực quyền kinh doanh khuyến khích mở rộng thị trường xuất Nên thực phương châm Nhà nước không can thiệp trực tiếp; cấp, ngành tạo điều kiện để doanh nghiệp tự đăng ký kinh doanh, tự thay đổi sản phẩm mà pháp lụât không ngăn cấm Cần làm tốt hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân trực tiếp xuất khẩu, không phân biệt mặt hàng xuất khẩu; mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm xuất 62 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J mô hình này, thực vấn đề thiết Những người quản lý DNV&N cần dược trang bị kiến thức cách bản, chu đáo 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước với chức điều hành toàn hệ thống ngân hàng, ngân hàng ngân hàng, sách đắn cách thức điều hành hợp lý tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung NHCT Hoàn Kiếm nói riêng Để thực tốt chức nhiệm vụ việc hướng dẫn ngân hàng thương mại tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng Nhà nước cần phải: Thứ nhất, NHNN phải không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng tạo thuận lợi cho NHTM thực cho vay kinh tế DNV&N Thứ hai, thành lập công ty cho thuê tài để phục vụ cho DNV&N Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N Hình thức tín dụng an toàn lại phù hợp với khả nguồn lực DNV&N, mô hình nước áp dụng thành công phổ biến Thứ ba, đẩy mạnh tái cấu NHTM quốc doanh theo hướng cổ phần 63 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J NHNN Chính phủ cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thông thoáng, phù họp với quan hệ dân sự, tiếp tục hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay; ban hành quy chế giao dịch cho thuê tài ngoại tệ, quy chế thương phiếu giấy tờ có giá; quy chế nghiệp vụ phát sinh tài chính, bổ sung số điểm chế đảm bảo tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNV&N 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam cần bổ sung đổi chế tín dụng, có biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình cho vay, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội để đạt mục tiêu cuối tăng cường hoạt động tín dụng DNV&N Với số giải pháp kiến nghị trên, em mong muốn đóng góp 64 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J KẾT LUẬN Ngay từ ngày đầu đổi mới, Đảng Nhà nước ta coi trọng việc phát triển khu vực kinh tế DNV&N Và hôm nay, thực tế chứng minh vai trò quan trọng DNV&N kinh tế thị trường Việc phát triển DNV&N chiến lược quan trọng có tác động thúc đẩy trình Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá nên hỗ trợ DNV&N việc làm cấp thiết ngành đặc biệt ngành ngân hàng Với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng đồng thời công cụ hữu hiệu Nhà nước nhằm phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội, ngân hàng thương mại bước điều chỉnh cấu tín dụng hướng tới việc tăng cường hoạt động tín dụng đốivới DNV&N Điều không giúp ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh mà góp phần thúc đẩy phát triển toàn kinh tế nói chung DNV&N nói riêng Qua thực tế tìm hiểu hoạt động tín dụng DNV&N NHCT Hoàn Kiếm, em thấy việc mở rộng hoạt động tín dụng DNV&N hướng phù họp với đường lối phát triển kinh tế xã hội đất nước Trong khuông khổ khóa luận tốt nghiệp, viết hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận chung vai trò DNV&N kinh tế thị trường, vai trò việc mở rộng tín dụng phát triển doanh nghiệp Thứ hai, khóa luận đánh giá cách khái quát thực trạng hoạt 65 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J đầu tư tín dụng phát triển DNV&N kiến nghị với Nhà nước, NHNN, NHCT Việt Nam nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, việc phát triển DNV&N vấn đề lớn, cần có giả pháp điều kiện thực đồng Do đó, giới hạn chuyên đề em mong góp phần tổng thể giải pháp số kiến nghị NHCT Hoàn Kiếm Để tín dụng Ngân hàng phát huy hiệu đầu tư vào DNV&N cần có nỗ lực từ thân DNV&N , có phối hợp, hỗ trợ Chính phủ, NHNN Ngân hàng thương mại cấp, ngành có liên quan Đây đề tài phức tạp lý luận lẫn thực tiễn, thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế mặt tư liệu trình độ lý luận, 66 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J MỤC LỤC LỜT NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đối VÓI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NEN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .3 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.1.3 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trường .6 1.1.4 Tinh hình sản xuất kinh doanh DNV&N kinh tế nước ta .8 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐÔÌ VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 10 1.2.1 Hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 12 1.2.2.2 Nhu cầu vốn vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển DNV&N 14 1.2.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng DNV&N 67 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J 2.1 KHÁI QUÁT VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIÊM 24 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIÊM 26 2.2.2.1 Một số nét co DNV&N có quan hệ với nhánh NHCT Hoàn Kiếm .31 2.2.2.2 Tinh hình tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNV&N NHCT Hoàn Kiếm 33 2.2.2.3 Tinh hình tốc độ tăng dư nợ cho vay DNV&N 35 2.2.2.4 Tinh hình thu nợ nợ hạn DNV&N NHCT Hoàn Kiếm .39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM .42 Những kết đạt 42 CHƯƠNG 3: MỘT số GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO 2.3.1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÔI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIÊM 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT HOÀN KIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI .48 3.2 MỘT SỐ GIẢ PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG Đốl VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN 68 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J 3.2.2 Đẩy mạnh huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Tìm thêm nguồn vốn để hỗ trợ 52 3.2.3 Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng 52 3.2.4 Xây dựng sách cho vay linh hoạt cho DNV&N .53 3.2.5 Đa dạng hóa hoạt động cho vay DNV&N 54 3.2.6 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng 56 3.2.7 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định 56 3.2.8 Tă ng cuờng giám sát, quản lý vay DNV&N 58 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 59 3.2.10 Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán 60 3.2.11 Tập trung đầu tư, nâng cấp hệ thống thông tin ngân hàng .60 69 [...]... đồ 1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng đôi với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là một kênh rất quan trọng để hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế, đặc biệt là đối với các DNV&N Trước khi tìm hiểu vai trò của tín dụng đối với DNV&N thì cần phải hiểu tín dụng là gì? Tín dụng Ngân hàng là hoạt động như thế nào? Trước hết Tín dụng được hiểu là... xét trong một thời kỳ riêng rẽ mà phải đặt trong cả một quá trình để có sự đánh giá đúng đắn 23 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIÊM 2.1 KHÁI QUÁT VỂ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIÊM NHCT Hoàn Kiếm có trụ sở tại: số 37 Hàng Bồ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Quận Hoàn Kiếm nằm... hoạtỞNHCT động củaHoàn ngân Kiếm hàng Hơn nữa, quận Hoàn Kiếm còn là nơi tập trung hoạt động của nhiều ngân hàng quốc doanh như: Ngân hàng đầu tư và phát triển, ngân hàng ngoại Hoạt động tín dụng chính là sử dụng vốn, tức là hoạt động cho vay và thương, Hội sở chính NHCT Việt Nam và một số chi nhánh ngân hàng ngoài đầu tư Có thể nói đây là công việc có tính chất sống còn của ngân hàng Bởi quốc doanh như:... cũng như để phục vụ khách hàng là DNV&N được hiệu quả hơn, em xin đưa ra một số kiến nghị và các biện pháp nhằm mở rộng cho vay của NHCT Hoàn Kiếm đối 47 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHAM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIÊM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT HOÀN KIÊM TRONG THÒI GIAN TỚI Cùng với nền kinh tế chuyển sang... thấp, đồng, tín điều chi m này đối chứng 18,3% với loại tỏkhu tổng ngân hình doanh hàng doanh số đ nghiệp cho thực vay, sự này.quan giảm tâm 10.000 tới 3.yếu Hệ số sửmục 0 5 cao dụng tiêu Ngân hàng là nét các DNV&N hoạt độngđộng trongkinh lĩnhdoanh vựctăng thương mạinăm và việc triệucủa nâng đồng soMột chất với số năm lượng 2005 tín dụng và 20.000 trong hoạt triệu đồng, tốc độ của trưởng mình, Chi 22.2.1... tốt nghiệp vụ tín dụng Nợ quá hạn là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, do đó ngân hàng nào kiểm soát được nợ quá hạn thì ngân hàng đó có chất lượng tín dụng tương đối cao Chỉ tiêu về khả năng sinh lời 22 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J lợi nhuận lên hàng đầu, ngân hàng nào có lợi nhuận càng cao thì có lợi thế từ khoản lợi nhuận đó ngân hàng có thể đổi mới và nâng cao hình ảnh của ngân hàng, ... sang người có nhu cầu đầu tư Và tín dụng Ngân hàng được phân loại như sau: * Càn cứ vào thời hạn tín dụng: bao gồm 3 loại: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn * Căn cứ vào mục đích: Cho vay hất động sản Cho vay công nghiệp và thương mại Cho vay nông nghiệp Cho vay các định chế tài chính Cho vay cá nhân Cho thuê * Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Cho vay không có hảo đảm... trường pháp lý chưa hoàn chỉnh và thiếu đồng bộ thì sẽ kìm hãm sự phát triển của các doanh nghiệp Do đó nó tác động trở lại tới việc cho vay của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp này Hiện nay qui chế pháp lý của Việt Nam còn rất nhiều bất cập như qui chế về tín dụng hay một số điều luật gây ra sự bất bình đẳng giữa doanh nghiệp nhà nước với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng. .. hữu sang người sử dụng vốn, sau một thời hạn nhất định người sử dụng vốn phải có trách nhiệm hoàn trả cho người sở hữu giá trị tiền tệ gốc cộng với phần lãi (chi phí sử dụng vốn) Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng với một bên là Ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội khi đó Ngân hàng đóng vai trò là người đi vay để cho vay Tại sao Ngân hàng lại có chức năng... NHCT Hoàn Kiếm thấp năm 2005, cho vay và DNV&N Chi nhánh luôn theo dõicòn giám sátTrong chặt chẽ việc sử dụng tiềntrung vay của dài hạn là 30.000 triệu đồng, chi m 27,3% tổng dư nợ, dến năm 2006, cho vay 41 40 38 37 39 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J Chi nhánh đã rất quan tâm đến việc hạn chế nợ quá hạn nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỂ TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIÊM 2.1 KHÁI QUÁT VỂ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIÊM NHCT Hoàn Kiếm có... đưa số kiến nghị biện pháp nhằm mở rộng cho vay NHCT Hoàn Kiếm đối 47 /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHAM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ... Ểàí f/ợ/f/í'/J CHƯƠNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ TRONG NEN KINH TÊ