Chính sách cho vay phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách
hàng thường xuyên thì có thể cho vay với lãi suất, điều kiện ưu đãi, sản phẩm phong phú linh hoạt, cung cấp một số dịch vụ miễn phí...đối với những doanh nghiệp luôn làm ăn có hiệu quả có thể không cần tài sản đảm bảo. Một trong những điều quan tâm của doanh nghiệp khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp. Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên thỏa thuận với khách hàng, hài hòa lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp. Đa dạng hóa các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Với từng loại lãi suất và từng lại kỳ hạn khách hàng có thể lựa chọ khoản vay phù
khoản vay trên 15 tỷ đồng để chia lượng tín dụng đó cho những khoản vay nhỏ hơn.
3.2.5. Đa dạng hóa hoạt động cho vay đôi với DNV&N
Khu vực DNV&N rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu khối lượng vốn vay, thời hạn vay là không giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng phải đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng, đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu vốn vay của khách hàng nhằm mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng nên linh hoạt cho vay đối với từng đối tượng khách hàng, phải
mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của DNV&N để có thể cho vay tín chấp. Không phải tất cả các DNV&N có tài sản thế chấp, Ngân hàng nên căn cứ và hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất. Ngân hàng có thể góp chung vốn để cùng sản xuất. Như vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa ngân hàng với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Thông thường các ngân hàng thường cho vay trực tiếp giữa ngân hàng với
doanh nghiệp, thì NHCT Hoàn Kiếm có thể cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ và còn trong thời hạn thanh toán
Cũng khôn2 nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu đa dạng của các DNV&N, Chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với
/ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J
dàng một nguồn vốn khi cần thiết, vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, lại tăng nguồn thu nhập.
Hơn nữa Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay bảo lãnh. Trong quá trình sản xuất, có các doanh nghiệp thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của NHCT thì Chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này, Chi nhánh yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản có xác nhận của cơ quan làm chứng.
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này là cho các doanh nghiệp thiếu vốn, do bị chiếm dụng vốn. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản phải thu, tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản vay đó, và uy tín của doanh nghiệp. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
Bên cạnh đó Chi nhánh cũng có thể phát triển hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng. Đây là hình thức tín dụng được áp dụng khá phổ biến ở các nước công nghiệp ngân hàng phát triển. Nó giúp ngân hàng không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường. Hơn nữa, do có sự cộng tác của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn các doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn, dần dần đưa khu vực DNV&N phát triển ngày càng mạnh hơn, nhanh hơn.
Nền kinh tế thị trường phát triển, song song với việc hoạt động tín dụng ngày càng đòi hỏi tăng lên cả về chất lượng và quy mô thì khách hàng cũng ngày càng phong phú. Do đó khả năng rủi ro thất thoát vốn cũng cao, đặc biệt là trong bộ phận các DNV&N mà vốn dĩ đã thường phát sinh những rủi ro khi cho vay. Vì vậy, ngân hàng cần phải chọn cho mình những khách hàng tốt trên cơ sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng.
Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể hiện ở khả năng phân tích,
nhận định tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, nó có quan hệ chặt chẽ với quan hệ tín dụng. Đánh giá tình hình khách hàng càng chính xác, chất lượng tín dụng càng cao. Bởi vì, thông qua đánh giá, ngân hàng sẽ phân loại được khách hàng, một mặt thanh lọc được những khách hàng yếu kém. Đồng thời cũng qua đó thu hút và tập trung đầu tư cho những khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt. Có như vậy ngân hàng mới khuyên khích được sự phát triển của các DNV&N. Từ đây, ngân hàng có thể tạo dựng uy tín của mình trên thị trường, thu hút nhiều hơn nữa các khách hàng là DNV&N, tạo sự cân bằng trong hoạt động tín dụng đối với tất cả các thành phần kinh tế.
3.2.7. Thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định.
Hoạt động tín dụng đối với DNV&N thường có những rủi ro phát sinh. Muốn tránh được phần nào rủi ro trong nghiệp vụ tín dụng, khi nhận được đề nghị vay vốn của khách hàng, ngân hàng cần tổ chức xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách cẩn thận dưới nhiều khía cạnh để quyết định cho vay
TX/táa /ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J
- Dự án đầu tư, đối tượng cho vay, có thích hợp với hoàn cảnh kinh tế và phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ hay không.
- Khả năng hoàn trả của khách hàng.
Dựa trên các yếu tố này, thẩm định sẽ xem xét các điểm chính:
Thứ nhất, xem xét năne lực pháp lý của khách hàng. Nếu khách hàng là
pháp nhân, phải xem xét thành lập đó có hợp pháp không. Nếu khách hàng là thế nhân, phải xem người đó có đủ năng lực pháp lý để giao dịch với ngân hàng không. Đây là khâu đặc biệt quan trọng khi đối tượng khách hàng là chủ thể DNV&N. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phân tích những thông tin cần thiết về khách hàng như tài sản công nợ, tình hình kinh doanh thông qua các báo cáo tài chính của khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng không chỉ dựa trên thông tin từ các báo cáo tài chính mà phải trực tiếp thu nhập từ các nguồn khác nữa, như trực tiếp tìm hiểu cơ sở hoạt động của doanh nghiệp. Làm được như vậy thì những kết luận mà ngân hàng đưa ra mới phần nào có tính chính xác.
Thứ hai, xem xét mục đích vay vốn của khách hàng. Đây chính là xem
xét thẩm định tính khả thi của dự án đầu tư của khách hàng. Ngân hàng phải nghiên cứu về thị trường sản phẩm hàng hoá dịch vụ đầu ra của khách hàng, nghiên cứu thị trường nguyên vật liệu, dịch vụ đầu vào tương ứng, tình hình cạnh tranh trong và nsoài nước. Đồng thời, ngân hàng phải dự đoán được sự biến chuyển của tình hình kinh tế trong và ngoài nước. Kết thúc quá trình này, đòi hỏi phải có được những kết luận về:
Thứ ba, xem xét tài sản bảo đảm tiền vay. Tín dụng thường gặp rủi ro,
nhất là tín dụng cho DNV&N. Vì vậy yếu tố bảo đảm tiền vay cần được phải được chú ý.
Thứ tư, xem xét khả năng cho vay của ngân hàng. Sau khi xem xét các (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
vấn đề trên và quyết định cho vay. Nếu lượng tín dụng vượt mức phán quyết của Chi nhánh thì có thể làm đầu mối cho một dự án đồng tài trợ.
Như vậy, làm tốt quá trình thẩm định không những giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với DNV&N mà còn tạo cơ hội cho ngân hàng tăng cường hơn nữa hoạt động tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
32.8. Tăng cường giám sát, quản lý món vay của cácDNV&N.
Khi cho khách hàng là các DNV&N vay, thì điều đó đồng nghĩa với việc
ngân hàng có thể phải chịu những rủi ro. Muốn hạn chế tối đa những rủi ro đó phát sinh thì ngân hàng cần thiết phải:
- Giám sát, cập nhật thông tin về khách hàng: NHCT Hoàn Kiếm cần chú
trọng tới khâu thẩm định trước khi cho vay. Song công tác giám sát sau cho vay cũng quan trọng không kém. Thực tế, giám sát sau cho vay vẫn chưa thực sự được ngân hàng xem trọng, dẫn đến những trường hợp xấu phát sinh, thu hồi chậm hoặc không thu hồi được, gây thiệt hại về vốn và tài sản cho ngân
/ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J
+ So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm, hàng hoá có tiêu thụ được hay không...
+ Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như: mức độ luân chuyển tiền mặt có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ không.
+ Tinh hình biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh. Có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị bị giảm xuống hay không.
+ Đánh giá lại tài sản đảm bảo nợ vay và mức độ sẵn sàng trả nợ thay người bảo lãnh.
- Phân loại các khoản tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời những món
vay có vấn đề.
Đánh giá và xếp hạng mức độ rủi ro của món vay, từ đó có những biện pháp xử lý những món vay trong danh sách theo dõi. Việc xử lý này phải dựa trên nguyên tắc cơ bản là: tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp phải bán toàn bộ sản phẩm dịch vụ ở mức giá cả hợp lý để tạo ra nhu cầu có khả năng thanh toán bằng tiền mặt, tận dụng hết tài sản có của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các loại tài sản đó thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ.
các DNV&N vay. Bởi vì, ta đã biết, cho DNV&N vay thường có những rủi ro cao, nên qua việc kiểm tra kiểm soát nội bộ có thể tìm ra sai sót, vướng mắc trong quy trình thủ tục vay đê có những biện pháp khắc phục kịp thời trong nhằm đạt hiệu quả tối đa trong hoạt động tín dụng đối với DNV&N.
3.2.10. Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ.
NHCT Hoàn Kiếm đang thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng nên cơ cấu tổ chức đã được thay đổi, tuy nhiên trình độ của cán bộ còn chưa tương xứne với tầm cỡ của một ngân hàng hiện đại, chưa đáp ứng được đòi hỏi
của công việc ngày càng khó khăn phức tạp. Đặc biệt trong tình hình hiện nay, ngân hàng đang quan tâm tới một bộ phận khách hàng dễ phát sinh rủi ro là các DNV&N. Cho nên yêu cầu đặt ra đối với cán bộ tín dụng cũng phức tạp hơn, khó khăn hơn.
Nếu xét đầu vào, ngân hàng nên thực hiện công tác tuyển chọn cán bộ thực sự có năng lực phát triển cả chuyên môn nghiệp vụ và trình độ văn hoá, đặc biệt là những cán bộ trẻ có năng lực nhạy bén với yêu cầu của hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường. Đạt được trình độ nhất định, cán bộ tín dụng sẽ nhạy bén hơn trong việc tiếp cận, giám sát, quản lý món vay của các DNV&N.
Ngoài ra các công tác tư tưởng, khuyên khích về mặt vật chất cho cán bộ để họ yên tâm công tác, xây dựng nền văn hoá riêng cho ngân hàng, tạo nên một tập thể bền vững và đoàn kết. Ngân hàng cũng cần có một tổ chức hỗ trợ các cán bộ trong việc thu thập thông tin khách hàng cũng như giám sát hoạt
/ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J
những thông tin về khách hàng mà còn là về thị trường sản phẩm trong và ngoài nước như: thông tin về số lượng doanh nghiệp sản xuất cùng loại sản phẩm trong cùng một khu vực thị trường, kể cả những doanh nghiệp sắp được thành lập; mức cung thực tế của sản phẩm trên thị trường; thông tin về giá cả, dự báo thị trường trong nước và quốc tế, kim ngạch xuất nhập khẩu....
3.2.12. Củng cô công tác khách hàng
Công tác khách hàng là một bộ phận quan trọng trong chiến lược kinh doanh. Để dành được và duy trì chữ tín, hạn chế rủi ro và đạt được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh cho cả ngân hàng và khách hàng, NHCT Hoàn Kiếm cần thườns xuyên thực hiện và liên tục đổi mới công tác khách hàng trên cơ sở những định hướng chung của ngân hàng Công thương Việt Nam.
Trên đây là những giải pháp cơ bản nhằm tiến tới đích là tăng cường hoạt
động tín dụng đối với DNV&N tại NHCT Hoàn Kiếm. Các biện pháp này chỉ phát huy hiệu quả của nó khi được thực hiện một cách đồng bộ với sự đồng tâm nhất trí của toàn thể cán bộ của NHCT Hoàn Kiếm. Song nỗ lực của riêng NHCT Hoàn Kiếm thì chưa đủ, cần phải có sự trợ giúp, quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trong một môi trường kinh tế, pháp luật ổn định, hoàn chỉnh, cùng với nỗ lực và sự hơp tác của các phía, các DNV&N thì mục đích ấy mới thực hiện một cách tối ưu, có hiệu quả nhất.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHAM MỞ RỘNG TÍN DỤNG Đối VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.
Nhà nước tiếp tục hoàn thiện nhanh hệ thống pháp luật cho phù hợp với quá trình chuyển sang kinh tế thị trường, bao gồm môi trường kinh doanh bình
đẳng, thông thoáng cho tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế (tiếp cận với vốn, đất đai, lao động, công nghệ và thông tin thị trường...); minh bạch hóa việc bảo hộ đối với các thành phần kinh tế trong nước. Phát triển thị trường lao động và có chính sách thích họp đối với thị trường bất động sản. Cần phải mở rộng quyền cho các DNV&N tuyển dụng lao động, nghiên cứu xây dụng chính sách bảo hiểm thất nghiệp đế tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình cơ cấu lại DNV&N. Hình thành loại hình dịch vụ chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp, cầm cố tài sản.... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhà nước cần phải tăng cường phát triển thị trường tài chính và có chính sách hỗ trợ cho DNV&N, nhất là đối với các doanh nghiệp mới thành lập. Tuy nhiên chính sách hỗ trợ nên tập trung vào những doanh nghiệp được xác định là cần thiết, mang lại hiệu quả thiết thực cho quốc tế dân sinh để tránh sự dàn trải, phân tán.
Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho các DNV&N thực hiện quyền kinh doanh và khuyến khích mở rộng thị trường xuất khẩu. Nên thực hiện phương châm Nhà nước không can thiệp trực tiếp; các cấp, các ngành tạo điều kiện hơn nữa để các doanh nghiệp tự do đăng ký kinh doanh, tự do thay đổi sản phẩm mà pháp lụât không ngăn cấm. Cần làm tốt hơn nữa hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân trực tiếp xuất khẩu, không phân biệt mặt hàng xuất khẩu; mở rộng hơn
/ỉiậ/i Ểàí f/ợ/f/í'/J
của mô hình này, đây thực sự là vấn đề bức thiết. Những người quản lý DNV&N cần dược trang bị kiến thức một cách bài bản, chu đáo.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
Ngân hàng Nhà nước với chức năng điều hành toàn bộ hệ thống ngân hàng, là ngân hàng của các ngân hàng, những chính sách đúng đắn và cách thức điều hành hợp lý sẽ là tiền đề quan trọng và có tác động tích cực đến hoạt
động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung và của NHCT Hoàn Kiếm nói riêng. Để thực hiện tốt chức năng và nhiệm vụ của mình trong việc hướng dẫn các ngân hàng thương mại tăng cường hoạt động tín dụng đối với