Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNN tại Ngân hàng công thương Sông Nhuệ chi nhánh tỉnh Hà Tây

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNN tại Ngân hàng công thương Sông Nhuệ chi nhánh tỉnh Hà Tây

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Cùng với sự nghiệp đổi mới và những thành tựu của phát triển nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đã có những bớc phát triển quan trọng. Trong thời gian hiện nay, nhu cầu vốn đầu t phát triển là rất lớn mà thị trờng chứng khoán vẫn còn non trẻ, các công cụ tài chính còn quá nghèo nàn và đơn điệu nên thị trờng tài chính kém phát triển. Do đó Ngân hàng trở thành trung gian tài chính quan trọng đáp ứng mọi nhu cầu của nền kinh tế. Nhận thức rõ đợc tầm quan trọng cũng nh vị trí của doanh nghiệp Nhà nớc trong nền kinh tế thị trờng, hệ thống NHCT Việt Nam nói chung và NHCT Sông Nhuệ chi nhánh tỉnh Hà Tây nói riêng đã luôn tạo điều kiện đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng u thế cạnh tranh trên thị trờng cho các DNNN nhằm phục vụ cho công cuộc đổi mới đất nớc. Trong quá trình cung ứng tín dụng cho các DNNN thì một thực tế nẩy sinh là đối với khu vực kinh tế này đang có những dấu hiệu bất ổn thể hiện qua số diễn biến phức tạp của nợ quá hạn, sự gia tăng nợ quá hạn, đã làm giảm đáng kể chất lợng cũng nh hiệu quả tín dụng của Ngân hàng trong quá trình cho vay. Nh ta đã biết các khách hàng của NHCT Sông Nhuệ chủ yếu là các DNNN, họ mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng, đặcb iệt họ là những" đầu tầu" quan trọng trong công cuộc xây dựng và phát triển Tỉnh Hà Tây. Do đó làm thế nào để nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNN là vấn đề rất đợc quan tâm bởi nó liên quan đến hiệu quả hoạt động không những của DNNN mà còn tác động trực tiếp đến lợi nhuận sự an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy trong quá trình thực tập tại NHCT Sông Nhuệ em đã chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNN tại Ngân hàng công thơng Sông Nhuệ chi nhánh tỉnh Hà Tây". với mong muốn thông qua những hiểu biết và kiến thức đã học tại nhà trờng đa ra đợc những Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giải pháp có căn cứ khoa học phù hợp với thực tiễn, góp phần giải quyết vấn đề nêu trên. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu của chuyên đề chỉ đề cập đến công tác cho vay đối với các DNNN tại Ngân hàng công thơng Sông Nhuệ chi nhánh Tỉnh Hà Tây. Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu những vấn đề lý luận và phân tích thực trạng chất lợng tín dụng đối với các DNNN tại Ngân hàng công thơng Sông Nhuệ Chi nhánh Tỉnh Hà Tây xuất phát từ những số liệu thực tế, để từ đó rút ra những vấn đề còn tồn tại, nguyên nhân để đa ra những kiến nghị giải pháp thích hợp. Phơng pháp nghiên cứu: Sử dụng phơng pháp phân tích và tổng hợp dựa trên số liệu thực tế, kết hợp với phơng pháp duy vật biện chứng để đa ra đợc những đánh giá chính xác khách quan. Kết cấu chuyên đề: Chơng I: Tín dụng Ngân hàng đối với các DNNN Chơng II: Thực trạng cho vay và chất lợng tín dụng đối với các DNNN ở NHCT Sông Nhuệ Chi nhánh tỉnh Hà Tây. Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNN tại Ngân hàng công thơng Sông Nhuệ chi nhánh Tỉnh Hà Tây. Chuyên đề này đợc hoàn thành dới sự hớng dẫn nhiệt tình của thầy Th.S Bùi Anh Tuấn cùng với các cô chú, công tác tại Ngân hàng công thơng Sông Nhuệ chi nhánh Tỉnh Hà Tây. Trong quá trình viết chuyên đề do hạn chế về trình độ cũng nh thiếu kinh nghiệm thực tế n ên không tránh đợc những sai sót. Em kính mong các thầy, cô trong Khoa và các cô, chú tại NHCT Sông Nhuệ góp ý kiến để chuyên đề đợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! 1.1. Tín dụng ngân hàng Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.1. Khái niệm và bản chất TDNH a. Khái niệm Kho có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng vì vậy tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Tín dụng (cvedit) xuất phát từ chữ la tinh là Credo (tin tởng tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có 1 nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo nghĩa sau: - Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tích kiệm thì tín dụng đợc coi là phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời đi vay. - Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa 2 chủ thể. - Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. - Trong một số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. Từ nh định nghĩa trên thì tín dụng đợc hiểu nh sau: (Tín dụng là 1 giao dịch về tài sản) (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, và các chủ thể khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán). b. Bản chất TDNH Từ khái niệm trên bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng sau: Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm 2 hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). Trong những năm 1960 trở về trớc hoạt động tín dụng của Ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền. Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lục thuật ngữ tín dụng và cho vay đợc coi là đồng nghĩa với nhau. Từ những năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã đợc các Ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng. Đây là 1 sản phẩm kinh doanh của ngân hàng 1 hình thức tín dụng bằng tài sản thực (ở nhà văn phòng làm việc, máy móc thiết bị). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngời cho vay khi chuyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn. Trong thực tế một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà lại chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Cần lu ý rằng các bậc tiền bối đã bằng từ "Cvedo" hoặc "Tín" để đặt tên cho "Cvedit" hoặc tín dụng không phải là vấn đề ngẫu nhiên. - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khách là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện đợc nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khách phải xác định lãi suất thực dợng (lãi suất = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát). Tuy nhiên, vì lãi phải chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố khác nhau nên trong một số trờng hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoài tệ này chỉ tồn tại trong một giai đoạn ngắn. - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc. thực chất là lệnh phiếu trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đều hạn thanh toán. 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tín dụng là một lĩnh vực khá rộng, bao quát một không gian nhiều chiều (ngang, dọc, trên, dới, trong ngoài) của chính sách tiền tệ quốc gia. Hệ quả của hoạt động tín dụng có quan hệ biện chứng với tiến trình vận hành chiến lợc phát triển kinh tế xã hội và xã hội nhập thị trờng quốc tế. Xét về tầm quản lý vĩ mô, tín dụng là một phạm trù gắn chặt với xu hớng "tạo tiền" sự tạo tiền này sẽ đợc xoá đi khi hoàn trả tín dụng đến hạn. Chính vì vậy, tín dụng Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế thị trờng. + Tín dụng NH là công cụ tài trợ có hiệu quả + Tín dụng NH là công cụ của Nhà nớc điều tiết khối lợng tiền tệ lu thông trong nền kinh tế. + Tín dụng NH thoả mãn nhu cầu tiết kiệm và mở rộng đầu t của nền kinh tế. + Tín dụng NH góp phần bình ổn giá cả trong nền kinh tế. +Tín dụng NH là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, mở rộng quan hệ thông hàng hoá quốc tế. + Tín dụng NH tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế. + Tín dụng NH là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thơng mại. Với những đóng góp vô cùng to lớn ấy, có thể nói hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động to lớn, chủ yếu của Ngân hàng và trên thực tế chỉ ra rằng hoạt động tín dụng đã mang lại cho Ngân hàng số lợi nhuận khổng lồ, tạo điều kiện do chính Ngân hàng đó phát triển. Song bất cứ hoạt động nào cũng tồn tại hai mặt, tín dụng là điều kiện để Ngân hàng phát triển nhng chính nó cũng có thể đẩy ngân hàng đến chỗ phá sản, gặp những rủi ro lớn. Do do đó việc xem xét rủi ro tín dụng trở nên vô cùng quan trọng và cần thiết. Tín dụng Ngân hàng với thành phần kinh tế Nhà nớc. Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.1. Khái niệm và vai trò DNNN trong nền kinh tế thị trờng a Khái niệm Thực tế cho thấy ở bất kỳ nớc nào trên thế giới dù đã phát triển hay đang phát triển, TBCN hay XHCN tuy ở mức độ can thiệp khác nhau song đều cần thiết sự quản lý của Nhà nớc, Nhà nớc có thể can thiệp khác nhau song đều cần đến sự quản lý của Nhà nớc. Nhà nớc có thể can thiệp vào nền kinh tế bằng nhiều công cụ vĩ mô khác nhau, trong đó phải kể đến công cụ vật chất của khu vực kinh tế Nhà nớc bao gồm nhiều công ty độc quyền chiếm gĩ các ngành kinh tế then chốt, mũi nhọn mà Nhà nớc đầu t 100% vốn hay chiếm giữ một tỷ lệ vốn chi phối thông qua chế độ tham dự. Theo thời gian, khu vực kinh tế Nhà nớc từng bớc hình thành, điều tiết và thúc đẩy nền kinh tế phát triển. ở nớc ta, thành phần kinh tế Nhà nớc là thành phần lấy sở hữu Nhà n- ớc về t liệu sản xuất làm cơ sở cho sự ra đời, tồn tại và phát triển vì lợi ích xã hội mà bộ máy Nhà nớc là đại biểu. Căn cứ vào tiền đề xuất phát là sở hữu quyền lực chính trị Nhà nớc, có thể xem thành phần kinh tế Nhà nớc là khu vực rộng lớn có tầm quan trọng đặc biệt, bao gồm hệ thống các DNNN hệ thống tài chính - ngân hàng, các nguồn dự trữ, lợi ích từ tài nguyên đất đai, khoáng sản, kết cấu hạ tầng trong đó bộ phận các doanh nghiệp Nhà nớc là bộ phận kinh tế giữ vai trò quan trọng đặc biệt trong việc định hớng phát triển cho đất nớc. Vậy doanh nghiệp Nhà nớc đợc định nghĩa nh thế nào? Từ quan niệm kinh tế xã hội chủ nghĩa là nền kinh tế dựa trên chế độ sở hữu công cộng về t liệu sản xuất với hai hình thức chính là sở hữu toàn dân và sở hữu tập thể, nền kinh tế XHCN có hai thành phần kinh tế chính là kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể. Theo sắc lệnh 104/SL do Chủ tịch Hồ Chí Minh ký ban hành ngày 01/01/1948 các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nớc đợc gọi là các doanh nghiệp quốc gia. Theo điều 2 của sắc lệnh "Doanh nghiệp quốc gia là doanh nghiệp thuộc quyền sở hữu quốc gia và do Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quốc gia điều khiển" Tuỳ theo ngành mà đợc gọi là xí nghiệp quốc doanh, lâm trờng quốc doanh, cửa hàng quốc doanh Thuật ngữ doanh nghiệp Nhà nớc đợc sử dụng chính thức trong nghị định 388/HĐBT ngày 20/11/1991 ban hành về quy chế thành lập và giải thể doanh nghiệp Nhà nớc. Theo điều 1 của Nghị định "Doanh nghiệp Nhà nớc là một tổ chức do Nhà nớc thành lập, đầu t vốn và quản lý với t cách là chủ sở hữu". Hiện nay, theo điều 1 của Luật doanh nghiệp thì " DNNN là một tổ chức kinh doanh do Nhà nớc thành lập, đầu t vốn và quản lý với t cách là chủ sở hữu, đồng thời là một pháp nhân kinh tế hoạt động theo pháp luật, bình đẳng trớc pháp luật". Trải nhiều giai đoạn song tựu chung lại các doanh nghiệp thuộc loại hình kinh tế Nhà nớc đều là những doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà nớc, do Nhà nớc quản lý, mục tiêu hoạt động do Nhà nớc quyết định. b. Vai trò DNNN trong nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc thì vai trò của DNNN có hai mặt. Thứ nhất, Nhà nớc là chủ thể đại diện cho sự phát triển ổn định và bền vững của một quốc gia, có chức năng hoạch định mục tiêu định hớng phát triển, tạo môi trờng chính trị kinh tế xã hội pháp luật. Thứ hai, Nhà nớc với t cách là chủ thể đại diện cho lợi ích của toàn xã hội cần một tiềm lực kinh tế nhất định trong những lĩnh vực ngành trọng yếu liên quan đến môi trờng xã hội duy trì khả năng ổn định chính trị, kinh tế xã hội. Nh vậy, trên khía cạnh kinh tế thì DNNN là lực lợng sẵn sàng tạo thế cân đối cho sự phát triển, trên khía cạnh chính trị xã hội DNNN là lực lợng chủ đạo cho ổn định chính trị xã hội. 1.2.2 Thực trạng hoạt động của các doanh nghiệp Nhà nớc Nghị định 338/HĐBT cho ra đời hàng loạt các DNNN năm 1991 có 9832 DNNN thì đến năm 2004 đến nay chỉ còn 3724 DNNN. Tuy nhiên chất lợng hoạt động của các DNNN đạt hiệu quả thấp thể hiện qua tình hình thua Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lỗ ngày một tăng năm 2000 là 25%, năm 2001 là 23% năm 2002 là 2,7% năm 2004 là khoảng 30%. Hiệu quả sử dụng vốn của các DNNN ngày càng giảm. DNNN vẫn giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân song còn nhiều việc cần giải quyết nh: Sức cạnh tranh còn quá yếu kém, quy mô nhỏ, thiếu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. a. Về sở hữu vốn: Chủ sở hữu vốn của các DNNN là Nhà nớc. DNNN là tổ chức kinh tế do Nhà nớc thành lập, bởi lẽ tất cả các DNNN đều do cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền trực tiếp ký quyết định thành lập khi cần thết. Tài sản trong doanh nghiệp là một bộ phận của Nhà nớc bởi Nhà nớc đầu t vốn nên nó thuộc sở hữu của Nhà nớc. Sau khi thành lập nó là một chủ thể kinh doanh nhng DNNN do Nhà nớc đầu t vốn nên nó chỉ có quyền quản lý tài sản mà không có quyền sở hữu đây chính là nhợc điểm của loại hình doanh nghiệp này. Ngoại bộ phận tài sản thuộc sở hữu Nhà nớc, DNNN còn các tài sản riêng và phải chịu trách nhiệm độc lập về số tài sản này cũng nh chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh doanh trong phạm vi vốn. DNNN có t cách pháp nhân, là đơn vị kinh tế độc lập trong hạch toán kinh doanh, song là đối tợng quản lý trực tiếp của Nhà nớc nên phải thực hiện các mục tiêu mà Nhà nớc giao cho. Nghiên cứu rõ đặc điểm này sẽ thấy đợc c ho vay đối với các DNNN sẽ có độ an toàn cao, song NH cũng cần nghiên cứu chủ trơng chính sách của Nhà nớc đối với thành phần kinh tế này để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao hơn. b. Về hoạt động sản xuất * Những mặt làm đợc Trong những năm qua KTQD không ngừng phát triển và thực sự giữ vai trò chủ đạo trong nền KTTT theo định hớng XHCN ở Việt Nam. Các DNNN có mức tăng trởng khá, đảm bảo đợc những cân đối chủ yếu của nền kinh tế đáp ứng yêu cầu dịch vụ công cuôc, giải quyết công ăn việc làm Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mức đóng góp của kinh tế quốc doanh vào GDP nhìn chung tăng về số tuyệt đối, ổn định về số tơng đối, năm 2003 số tơng đối là 40,2%. các DNNN chiếm tỷ trọng cao trong các ngành xuất khẩu, tốc độ tăng kim ngạch xuất khẩu bình quân đạt 20% hệ thống các DNNN chiếm tới hơn 90% các dự án liên doanh với nớc ngoài, bên cạnh đó DNNN chiếm vị trí quan trọng trong nguồn thu của Nhà nớc. Qua gần 15 năm thực hiện đổi mới. Đảng và Chính Phủ đã ban hành nhiều văn bản quan trọng nhằm tăng cờng, đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của thành phần kinh tế Nhà nớc. Ban đầu là Nghị định 217 của HĐBT, quyết định 325/HĐBT, Nghị định 388, quyết định số 90, 91 và chỉ thị 500/Ttg Các doanh nghiệp đợc cổ phần hoá đang từng bớc khẳng định đúng đắn và hiệu quả kinh doanh của mình. Tiếp theo việc thí điểm CPH một số DNNN theo quyết định số 202/CT ngày 08/06/1992. Chính phủ ban hành Nghị định số 44/1998/NĐ- CP toàn quốc có 116 DNNN đã đợc cổ phần hoá trong đó có 19 DN Trung Ương, 90 DN địa phơng và 7 DN thuộc tổng công ty. Đến năm 2003 cả nớc đã cổ phần đợc 670 DNNN so với trớc khi CPH thì các chỉ tiêu Kinh tế cơ bản ở các DN này đều tăng, vốn tăng 183%, doanh thu tăng 133,5% lợi nhuận sau thuế tăng 131%, các khoản nộp NSNN tăng 153,5% lao động tăng 9%, thu nhập bình quân tăng 29% và giá trị cổ tức đạt bình quân 2,6% tháng. Hiệu quả sử dụng vốn đợc cải thiện nhất định, cơ cấu kinh tế chung và trong kinh tế quốc doanh đang có chuyển biến có lợi cho sản xuất công nghiệp và dịch vụ, tổng sản phẩm trong nớc của toàn bộ DNNN từ 45,54% năm 1991 lên 71,41% năm 2000. Tỷ trọng dịch vụ quốc doanh có các số liệu tơng ứng là 51,3% và 45,9%. Mặc dù đạt đợc một số những thành tựu đáng kể song vẫn còn tồn tại những khó khăn nhất định. * Những khó khăn còn tồn tại - Về máy móc công nghệ thiết bị cho sản xuất kinh doanh còn thiếu thốn, dây chuyền sản xuất và công nghệ còn lạc hậu. Do đó hàng hoá sản Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 xuất ra có chất lợng kém, mẫu mã đơn điệu, thiếu tính cạnh tranh, không đáp ứng nhu cầu thị trờng. Trong đó phải kể đến một số doanh nghiệp xây dựng phơng án đầu t kém hiệu quả, không hợp lý dẫn đến khả năng thu hồi vốn kém. - Về thị trờng đây là vấn đề nan giải mà các doanh nghiệp gặp phải khi tìm chỗ đứng cho sản phẩm của mình. + Thị trờng trong nớc bị sức ép của hàng ngoại, hàng nhập lậu và sự lũng đoạn của kinh tế t nhân (buôn lậu, trốn thuế, hàng giả hay hàng kém phẩm chất) đã thực sự giảm tính cạnh tranh của các sản phẩm do DNNN sản xuất ra. Hơn nữa giá thành của các sản phẩm thờng là rất cao so với hàng hoá cùng chủng loại khác. Bên cạnh việc nộp thuế đầy đủ, DNNN phải đầu t một số tiền lớn để đổi mới công nghệ song sản phẩm tung ra thị trờng cha kịp thu hồi vốn thì đã mất chỗ đứng trên thị trờng sản phẩm không tiêu thụ đợc dẫn đến tình trạng thua lỗ. + Thị trờng nớc ngoài của các DNNN cũng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt đối với các DNNN làm hàng xuất khẩu, hàng thủ công mỹ nghệ, nông lâm sản xuất khẩu trong việc tìm thị trờng tiêu thụ do không còn xuất sang thị trờng Đông Âu gần đây trong năm 2002 giá một số mặt hàng này giảm mạnh kể - Về yếu tố nội tại của doanh nghiệp đây là yếu tố đợc tranh cãi nhiều nhất bởi khả năng quản lý điều hành còn nhiều yếu kém cha thích ứng đợc trong điều kiện mới. Các chế độ tuyển chọn, đào tạo và bồi dỡng nguồn nhân lực còn cha đợc chú ý quan tâm, cha phát huy hết tiềm lực nên gặp nhiều khó khăn trong quá trình quản lý và sản xuất kinh doanh. Ngời quản lý không có quyền linh hoạt đối phó với những điều kiện thay đổi của thị trờng ví dụ trong thời kỳ suy thoái họ không thể giảm bớt số công nhân thừa để giảm bớt gánh nặng tiền lơng, việc quyết định các mặt hàng sản xuất kinh doanh nhiều khi còn phụ thuộc vào Chính Phủ. Vai trò của Giám đốc có ý nghĩa quyết Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn [...]... Trong đó + Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với t cách là Ngân hàng của các Ngân hàng, cùng với chi nhánh ở các tỉnh thành phố trực thuộc trung ơng thực hiện các chức năng về quản lý Nhà nớc thông qua các công cụ chính sách về tiền tệ tín dụng + Các NHTM bao gồm Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, các hợp tác xã tín dụng Chuyên... những giải pháp đa ra để nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNN tại NHCT Sông nhuệ Sinh viên thực hiện: Quách Anh Tuấn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng DNNN tại NHCT Sông nhuệ Đi sâu vào tìm hiểu thực trạng chất lợng tín dụng đối với các DNNN tại NHCT Sông nhuệ có thể thấy rõ đợc tầm quan trọng của việc nâng cao. .. và chất lợng tín dụng đối với các DNNN TạI NHCT SÔNG NHUệ 2.1 Khái quát hình thành và phát triển của NHCT Sông Nhuệ chii nhánhTỉnh Hà Tây 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHCT Sông Nhuệ * Hoàn Cảnh ra đời và sự phát triển Trớc đây hệ thống NH của nớc ta là một cấp chỉ có NHNN, NHNT và NHĐT & PT Nghị định 53/CP của Chính phủ đã cho phép thành lập các Ngân hàng chuyên doanh Hệ thống Ngân hàng Công. .. rộng tín dụng và nâng cao chất lợng tín dụng Mặc dù trên địa bàn tỉnh số lợng các DNNN là khá nhiều song lại có ba ngân hàng lớn là NHCT, NHNN& PTNT, NHĐT & PT Hà Tây nên tính cạnh tranh để thu hút DNNN là rất cao Do đó, NHCT Sông Nhuệ cần phải thực hiện tốt chính sách khách hàng để không những duy trì mối quan hệ tín dụng lâu dài đối với các DNNN truyền thống mà còn tìm kiếm những khách hàng có tiềm năng... hiện các biện pháp xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, quỹ rủi ro tín dụng cũng khó có thể bù đắp đợc Điều này sẽ đợc giải quyết tốt hơn khi khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh của mình, hoặc ngân hàng mua bảo hiểm tín dụng từ các tổ chức bảo hiểm tín dụng Ngân hàng cần có chính sách u tiên đối với khách hàng đã mua bảo hiểm tín dụng Hiện nay trên thế giới có nhiều các. .. hệ thống Ngân hàng * tăng cờng tính tự chủ cho các DNNN hơn nữa, quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nh trong các vấn đề khác * Khoanh các khoản nợ không thu hồi đợc trong các DNNN giao cho các công ty tài chính của Nhà nớc đợc thành lập để quản lý tài sản Nhà nớc trong các DNNN 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nớc * Ngân hàng Nhà nớc cần... 1.2.3 Tín dụng NH vối dnnn Ngân hàng có một vai trò hết sức quan trọng đối với các DNNN trong giai đoạn hiện nay giai đoạn CNH -HĐH đất nớc Xây dựng nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, vốn tín dụng Ngân hàng sẽ tài trợ đắc lực cho các DNNN trong hoạt động ngoại thơng, hoạt động theo các hiệp định giữa Chính Phủ nớc ta với Chính Phủ các nớc khác Hệ thống các Ngân hàng. .. Công thơng Sông Nhuệ chi nhánh Tỉnh Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam có trụ sở chính đặt tại Thị Xã Hà Đông, tỉnh Hà Tây, thành lập từ tháng 2 - 2001 với nhiệm vụ huy động vốn trong xã hội và thực hiện những dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tế trong vùng NHCT Sông Nhuệ chi nhánh Tỉnh Hà Tây là một thành viên thuộc NHCT Việt Nam hoạt động... dụng vốn vay NH Trên địa bàn tỉnh Hà Tây, các DNNN chi m phần lớn và nắm giữ những ngành theo chốt của tỉnh Các DNNN là tối tợng quan tâm chính hàng đầu của NHCT Sông Nhuệ, tình hình vay vốn và nợ quá hạn của các doanh nghiệp tại NH sẽ phản ánh phần nào chất lợng tín dụng của NH và tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Những DNNN nh công ty dợc phẩm Hà Tây, tổng công ty xây dựng Sông Đà công. .. triển NHCT Sông Nhuệ luôn tạo lập và duy trì tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài thờng xuyên với các khách hàng là những DNNN uy tín, làm ăn rất có hiệu quả Điều này có thể thấy rõ qua những số liệu ở tình hình cho vay, thu nợ, d nợ tín dụng thì các DNNN luôn chi m tỷ trọng lớn Có thể các DNNN đã góp phần không nhỏ trong việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng e Những điều còn tồn tại: Thứ . và chất lợng tín dụng đối với các DNNN ở NHCT Sông Nhuệ Chi nhánh tỉnh Hà Tây. Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNN. đó. + Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với t cách là Ngân hàng của các Ngân hàng, cùng với chi nhánh ở các tỉnh thành phố trực thuộc trung ơng thực hiện các