Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP đại tín chi nhánh rạch kiến

Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói ngân hàng “xương sống” kinh tế, phát triển ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế tồn xã hội Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Không cho vay, cịn thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng cịn cơng cụ hữu hiệu Nhà nước việc thực hiên sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý, Chính Phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng có chất lượng tốt hay xấu ảnh hưởng tới kết kinh doanh ngân hàng, tín dụng trung dài hạn khoản mà ngân hàng cho vay với số vốn lớn, thời hạn dài thời gian thu hồi vốn chậm Do đó, rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lớn, làm tốt lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn cao Do vấn đế chất lượng tín dụng trung dài hạn cần phải nâng cao Xuất phát từ thực tế đó, với hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình anh chị Ngân hàng TMCP Đại Tín Chi nhánh Rạch Kiến nên em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín Chi nhánh Rạch Kiến” làm chuyên đề thực tập Mục đích nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu vấn đề lí luận chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trường Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến để rút tồn hạn chế Đồng thời, sở thực tiễn Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa lý luận, chuyên đề đặc biệt quan tâm tới việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín Rạch Kiến từ năm 2009 đến năm 2010, từ đề xuất số định hướng, giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung ngân hàng Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, phân tích diễn giải, phân tích tổng hợp bảng, biểu đồ minh hoạ để tổng hợp thực tiễn nhằm đưa giải pháp cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Kết cấu Ngoài phần mở đầu, kết luận chuyên đề trình bày Chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng Chương 2: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Chương 3: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa PHẦN NỘI DUNG CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Có thể nói: “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thỏa thuận” Trong mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau:  Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản  Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay  Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) 1.1.2 Bản chất, chức tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay, họ có mối liên hệ với thơng qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thái tiền tệ hàng hóa Q trình vận động vốn tín dụng khái qt qua ba giai đoạn sau:  Giai đoạn phân phối vốn tín dụng: giai đoạn gọi giai đoạn cho vay, giai đoạn vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hóa chuyển từ chủ thể vay sang chủ thể cho vay Như vậy, cho vay giá trị vốn tín dụng chuyển sang chủ thể sử dụng vốn, đặc điểm khác với việc mua bán hàng hóa thơng thường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa  Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: giai đoạn vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hóa vận động tay người vay Ngoài ra, giai đoạn vốn vay sử dụng trực tiếp vay hàng hóa; vốn vay sử dụng để mua hàng hóa vay tiền để thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ tiêu dùng người vay  Giai đoạn hồn trả vốn tín dụng: giai đoạn kết thúc vòng tuần hồn vốn tín dụng Sau vốn tín dụng hoàn thành chu kỳ sản xuất để trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng chủ thể vay hoàn trả lại cho chủ thể cho vay Chức tín dụng bao gồm:  Chức tập trung phân phối lai vốn theo nguyên tắc có hồn trả: Tập trung phân phối vốn tiền tệ hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Tín dụng cầu nối nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế Thông qua chức tín dụng thực việc điều hồ vốn tài sản từ nơi thừa sang nơi thiếu Việc điều hịa tín dụng trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu tài sản gián tiếp qua trung gian tài Song điều hồ mang tính chất tạm thời thơng thường phải trả lợi tức định theo quy ước bên cho vay vay  Chức tiết kiệm tiền mặt: Trong kinh tế thị trường hoạt động tím dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt toán bù trừ tổ chức kinh tế Điều làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí lưu thơng tiền mặt  Chức kiểm tra, giám sát tiền hoạt động kinh tế xã hội: Trọng tâm chức giám sát việc nhận, sử dụng đối tượng tín dụng người vay, từ mà đảm bảo hồn trả đối tượng tín dụng cách tồn vẹn, hạn cam kết 1.1.3 Phân loại tín dụng Tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau, tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng mà tín dụng phân chia theo hình thức phù hợp Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa  Dựa vào mục đích tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay mua bán bất động sản  Cho vay sản xuất nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập  Dựa vào thời hạn tín dụng gồm có:  Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động  Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định  Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng:  Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay  Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay cầm cố, chấp, bảo lãnh người thứ ba khác  Dựa vào phƣơng thức cho vay:  Cho vay theo vay  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo hạn mức thấu chi  Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay:  Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn  Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp  Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn cụ thể mà tùy khả tài mà vay trả nợ lúc Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa 1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm Tín dụng trung dài hạn: khoản cho vay có kỳ hạn lớn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Mỗi nước có qui định riêng thời gian tín dụng trung dài hạn Các nước giới quy định: tín dụng trung hạn loại cho vay có thời hạn năm đến năm, cịn tín dụng dài hạn năm Ở Việt Nam theo quy định NHNN (Ngân hàng Nhà nước) Việt Nam tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, cịn tín dụng dài hạn tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Loại tín dụng cấp để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay …) cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn 1.2.2 Các ngun tắc tín dụng trung dài hạn Tín dụng tài trợ đầu tƣ dự án góp phần thúc đẩy cơng nghiệp hóa, đại hóa: Đầu tư xây dựng nói chung tín dụng tài trợ dự án đầu tư nói riêng nhằm mục đích tăng cường sở vật chất kinh tế xã hội, làm tăng lực sản xuất xí nghiệp, tổ chức kinh tế, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Hiệu đầu tư nói chung đầu tư tín dụng nói riêng phải thể hai mặt hiệu kinh tế lợi ích xã hội Trong hiệu kinh tế cần tính thơng qua tiêu:  Khối lượng sản phẩm, dịch vụ tạo  Lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận tính vốn đầu tư  Thời gian hoàn vốn (thời hạn thu hồi vốn đầu tư) Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa Một dự án đầu tư coi mang lại hiệu kinh tế đồng thời mang lại lợi ích chung như:  Tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động, thu hút nhiều lao động dư thừa  Khi hoàn thành vào hoạt động, cơng trình có tác động dây chuyền đến phát triển đến ngành sản xuất, liên quan đến phát triển lên kinh tế  Bảo vệ mơi trường  Đóng góp quan trọng cho việc tăng nguồn thu ngân sách, nguồn thu ngoại tệ nhờ xuất sản phẩm Sử dụng vốn vay đụng mục đích có hiệu quả: Sử dụng vốn vay mục đích nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau  Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích: dễ dẫn đến thất lãng phí khiến vốn vay khơng tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng  Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích: góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố mối quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng Hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn: Hoàn trả nợ gốc lãi vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn Ngồi ra, tín dụng tài trợ dự án đầu tư, việc thực ngun tắc hồn trả địi hỏi người sử dụng vốn phải:  Thực sử dụng tiền vay mục đích đối tượng  Thực tiến độ thi cơng để đảm bảo hồn thành mục cơng trình vả tồn cơng trình, để nhanh chóng đưa cơng trình vào sử dụng  Phát huy hiệu cơng trình vay vốn Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa Tránh rủi ro, đảm bảo khả toán: Theo nguyên tắc tín dụng tài trợ dự án đầu tư cần kiểm tra kỹ lưỡng, phân tích hồ sơ tín dụng để tránh rủi ro đảm bảo khả tốn Tín dụng tài trợ dự án đầu tư phải tôn trọng yêu cầu:  Khơng nên tập trung đầu tư tín dụng vào số cơng trình, độ rủi ro cao  Phải dự đoán khả tồn hoạt động công trình sở phân tích tình hình thực tế  Chỉ đầu tư vào dự án hay công trình mang tính khả thi cao, hiệu kinh tế lớn, thời gian hoàn vốn nhanh 1.2.3 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn khoản vay có thời hạn dài chí dài nhằm chủ yếu thỏa mãn nhu cầu doanh nghiệp xây dựng sở vật chất kĩ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, đổi đại cơng nghiệp hố Từ nâng cao chất lượng sản phẩm mở rộng chiếm lĩnh thị trường Tín dụng trung dài hạn mang đặc điểm sau: Một là: Vốn đầu tƣ lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm Nếu tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lưu động doanh nghiệp hoàn trả thời hạn ngắn (dưới 1năm) tín dụng trung dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, công cụ lao động, hay đổi công nghệ doanh nghiệp Do việc tài trợ cịn địi hỏi khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài Những khoản tín dụng trung dài hạn nguồn trả nợ gốc lãi chủ yếu dựa vào khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Trong ngân hàng phải bỏ vốn suốt thời gian xây dựng dự án tíến hành thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm Hai : Độ rủi ro cao Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn cao Kết dự án đầu tư chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Sự phân tích xác định ngân hàng rủi ro có hạn Các ngân hàng khơng thể khắc phục hết Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa rủi ro Khi khoản cho vay dài hạn, thời gian đầu tư dài, có nhiều thay đổi môi trường kinh tế: thay đổi sách, thị trường, lạm phát…sẽ khiến cho dự án bị thua lỗ khơng có khả thu hồi vốn Ba : Lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn lớn Khi độ rủi ro dự án cao lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi nhiều Khơng nằm ngồi quy luật khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng thường mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn Biểu cụ thể lãi suất khoản cho vay tín dụng trung dài hạn cao Có đặc điểm để bù đắp cho chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro 1.2 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Có thể hiểu: chất lượng tín dụng ngân hàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) quan hệ tín dụng, đảm bảo an tồn hay hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế xã hội Xét góc độ hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng tín dụng khoản tín dụng bảo đảm an toàn, sử dụng mục đích, phù hợp với sách tín dụng ngân hàng, hoàn trả gốc lãi thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp Xét góc độ lợi ích khách hàng khoản tín dụng có chất lượng phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng nằm ngồi khái niệm chất lượng tín dụng chung Có thể hiểu chất lượng tín dụng trung dài hạn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo số tiền lớn vừa đủ để hoàn trả gốc lãi, trang trải chi phí khác có lợi nhuận, phù hợp với điều kiện ngân hàng kinh tế xã hội nói chung Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa 1.3.2 Ý nghĩa việc đánh giá hiêu chất lƣợng tín dụng  Góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, phát triển, chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý, đời sống kinh tế xã hội ổn định, lưu thông tiền tệ lưu thơng hàng hóa phát triển bình thường, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát  Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng có lợi nhuận cao phịng ngừa rủi ro phá sản; đồng thời giúp ngân hàng hội nhập nhanh, nâng cao sức cạnh tranh môi trường kinh doanh quốc tế  Tạo nhiều sản phẩm hàng hóa dịch vụ cung cấp cho xã hội, thực cam kết trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Như tỷ lệ nợ hạn ngân hàng giảm, ngân hàng hoạt động có hiệu hơn, tạo thu nhập lợi nhuân cao 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Đối với NHTM (ngân hàng thương mại) cho vay có vai trị quan trọng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhờ có hoạt động tín dụng mà ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh, tăng quy mô nguồn vốn khả cho vay Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng, ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng khoản cho vay cho thuê Thực tế chất lượng hoạt động tín dụng khái niệm tương đối khơng có tiêu tổng hợp để phản ánh cách xác Thơng thường để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHTM người ta dùng tập hợp tiêu khác nhau, chất lượng tín dụng NHTM đánh giá qua tiêu sau:  Chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay trung dài hạn phản ánh lượng vốn mà ngân hàng giải ngân giúp doanh nghiệp đầu tư, cải tiến, áp dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm Tỷ trọng doanh số cho vay TDH = Doanh số cho vay TDH Tổng doanh số thu nợ Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa Nợ xấu tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế Bảng 3.14: Bảng nợ xấu tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế Thành phần kinh tế Nợ xấu TDH từ TCKT Nợ xấu TDH từ kinh tế cá thể Tổng nợ xấu TDH Năm 2009 Số tiền Năm 2010 so 2009 Tăng Tỷ lệ /giảm Năm 2010 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 91 24.93% 88 25% -3 -3.30% 274 75.07% 264 75% -10 -3.65% 365 100% 352 100% -13 -3.56% (Nguồn Phòng kinh doanh TRUSTBank – Chi nhánh Rạch Kiến) Biểu đồ 3.12: Biểu đồ thể nợ xấu tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2009-2010 400 350 300 250 Tổng nợ xấu TDH Nợ xấu TDH từ kinh tế cá thể 200 Nợ xấu TDH từ TCKT 150 100 50 Năm 2009 Năm 2010 Dựa vào bảng số liệu ta thấy: Tình hình nợ xấu tín dụng trung dài hạn năm 2010 từ tổ chức kinh tế 88 triệu đồng, giảm 3.30% so với năm 2009, tương đương với triệu đồng chiếm tỷ trọng 25% so với tổng nợ xấu Nợ xấu từ kinh tế cá thể 264 triệu đồng, giảm 3.65% so với năm 2009, tương đương giảm 10 triệu đồng chiếm tỷ trọng 75% so với tổng nợ xấu Tình hình nợ xấu năm 2010 giảm so với năm 2009 điều chứng tỏ tình hinh hoạt động tín dụng chi nhánh có chiều hướng tiến Tình hình nợ xấu chi nhánh phần lớn kinh tế cá thể mang lại Nguyên nhân doanh Trang 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa số cho vay, dư nợ tín dụng trung dài hạn từ kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng lớn nên làm nợ xấu tín dụng trung dài hạn từ thành phần kinh tế chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nợ xấu trung dài hạn 3.3 Đánh giá hiệu chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Trong năm vùa qua, ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến có bước phát triển mạnh, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng mở rộng đầu tư phát triển Được lãnh đạo sát ban giám đốc đồng thời với đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, am hiểu, nhiệt tình với cơng việc, có tinh thần trách nhiệm đồn kết cao nên hoạt động cho vay trung dài hạn đạt kết sau:  Xét quy mô doanh số cho vay trung dài hạn ngân hàng tăng lên đáng kể năm sau cao năm trước, doanh số thu nợ tín dụng trung dài hạn tăng mạnh Trong điều kiện cạnh tranh thành cơng lớn ngân hàng Đạt kết nhờ có nỗ lực khơng ngừng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến, thực mục tiêu định hướng, đề nhiều giải pháp, biện pháp, sách linh hoạt sáng tạo, đa dạng hố hình thức cho vay mở rộng phạm vi khách hàng, ưu tiên cho dự án đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thương nghiệp…Về chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thực nghiêm túc việc nghiên cứu đánh giá, phân tích khách hàng từ nhiều kênh thơng tin, xây dựng hệ thống tiêu hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng thời gian thủ tục duyệt vay Thực kiểm tra trước sau cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm vững tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tìm kiếm giải pháp tháo gỡ doanh nghiệp gặp khó khăn Vì năm qua tỷ lệ nợ hạn mức 1% Cụ thể năm 2009 0,69% tổng dư nợ, năm 2010 0,60% tổng dư nợ  Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thấp ngân hàng thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát yếu tố ảnh hưởng tới an tồn hệ thống Ngân hàng ln trọng đến việc khai thác nguồn vốn trung Trang 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa dài hạn, coi sách quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Ngân hàng thành công việc thu hút khối lượng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư thông qua lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm tiền gửi dự thưởng, tiết kiệm hưởng lãi suất ưu đãi Từ kết ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến giữ vững nâng cao vị trí, vai trị nhằm thực nhiệm vụ phát triển Ngân hàng mình, đưa Ngân hàng khơng ngừng phát triển cách vững chắc, đứng vững cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn 3.4 Những tồn nguyên nhân tín dụng trung dài hạn 3.4.1 Những mặt tồn Bên cạnh kết đáng khích lệ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến số tồn tại:  Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến cải thiện nhiên tồn rủi ro tiềm ẩn, tỷ lệ nợ hạn có thấp khả thu hồi nợ khó khăn dự án trung dài hạn khoản vay ngắn hạn  Tăng trưởng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến khơng đồng đều, tăng chủ yếu vào cho vay đời sống Cho vay trung dài hạn mở rộng chưa khai thác hết nhu cầu đầu tư vào ngành kinh tế chiến lược  Ngân hàng chưa có sách thu hút khách hàng thích hợp, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng thụ động, chủ yếu khách hàng tự tìm đến với ngân hàng  Thủ tục, thời gian xét duyệt vốn vay vài nơi, số phận rườm rà, chậm trễ, cịn mang nặng tính thủ tục hành chính, chưa tạo thuận lợi hấp dẫn khách hàng vay vốn ngân hàng  Chi nhánh nhiều bất cập so với yêu cầu phát triển bền vững, vấn đề công nghệ Công nghệ ngân hàng hạn chế kĩ thuật so với NHTM khác  Một cán tín dụng Ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến phải đảm nhận tất khâu trình cho vay Đối với dự án Trang 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa lớn, cán tín dụng phải làm tất việc từ tiếp xúc với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, phân tích, thẩm định dự án đến giám sát quản lý tiền vay Với khối lượng công việc lớn việc sai sót cán tín dụng q trình cho vay khơng thể tránh khỏi Trên toàn mặt làm mặt tồn Ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến Những khó khăn thử thách hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng tín dụng nói chung ngân hàng đòi hỏi Chi nhánh Ngân hàng phải rút nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế đó, để từ có biện pháp giải quyết, khắc phục nâng cao hiệu tín dụng để ngân hàng ngày phát triển, đứng vững cạnh tranh 3.4.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn Một là: Phương pháp thẩm định tài cịn bộc lộ số hạn chế phương pháp thẩm định cũ đơn giản, phiến diện, khơng thích hợp với yếu tố phức tạp, đa dạng môi trường kinh doanh nay, không đề cập yếu tố thay đổi, không quan tâm đến độ nhạy cảm dự án Hai là: Chiến lược khách hàng ngân hàng chưa sâu rộng Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác marketing, thông tin thu thập thị trường khách hàng thiếu, chưa thường xuyên Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực lơi kéo khách hàng, q chủ quan hay tin tưởng vào khách hàng truyền thống mà quên phải ln vận động ln có ngân hàng khác chào mời lơi kéo khách hàng Ba là: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng chưa hợp lí, nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn Đây yếu tố bất lợi cho viêc mở rộng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến Tóm lại: mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến cịn hạn chế nhiều mặt Vì cần phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để khắc phục nguyên nhân đưa giải pháp cụ thể để khắc phục vấn đề Trang 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN - CHI NHÁNH RẠCH KIẾN 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động thời gian tới TRUSTBank- Chi nhánh Rạch Kiến Qua phân tích cho thấy Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến thành cơng lĩnh vực hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi Rạch Kiến giải tương đối vấn đề có liên quan đến mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngày đứng trước tiến trình đổi hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ mà trước mắt thách thức thực chương trình đại hố hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngân hàng Đại Tín nói chung Chi nhánh Rạch Kiến nói riêng lại phải đối mặt đến thời thách thức Ngân hàng TMCP Đại tín đề phương hướng hoạt động năm tới sau:  Về mục tiêu phát triển: Nắm bắt hội để xây dựng phát triển Đại Tín Ngân hàng thành ngân hàng đô thị mạnh, đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn quy định NHNN, có khả cạnh tranh, có uy tín khả đáp ứng yêu cầu khách hàng theo phương châm “An toàn, phát triển, hiệu bền vững”  Về tiêu kế hoạch 2011: Trong năm 2011 TRUSTBank tiếp tục trì đẩy mạnh tốc độ phát triển theo định hướng chủ đạo: tận dụng hội, khắc phục điểm hạn chế, phát huy lợi TRUSTBank đối tác chiến lược nước nhằm nâng cao vị lực cạnh tranh, phát triển nhanh thị phần - mở rộng lĩnh vực quy mô hoạt động hiệu  Về hoạt động tín dụng  Tiếp tục khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đơn vị kinh tế, đưa mức lãi suất phù hợp với thời điểm, phấn đấu nguồn vốn ổn định năm, năm sau cao năm trước Trang 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa  Tăng cường trang bị sở vật chất kĩ thuật, nhằm tạo nguồn vốn huy động dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng mà ngân hàng xác định có hiệu tương lai Lấy hiệu kinh tế tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đầu tư vào nghề có triển vọng phát triển góp phần vào chuyển dịch kinh tế  Tập trung xử lý nợ tồn đọng, hạn chế nợ hạn, tuyệt đối không để phát sinh nợ hạn yếu tố chủ quan nợ q hạn khó địi  Tìm kiếm khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng kịp thời có biện pháp đáp ứng phù hợp, tiến hành thẩm định nhanh chóng đưa định mức đầu tư, lãi suất hợp lý Nắm bắt khả năng, lực tài chính, tín nhiệm, uy tín khách hàng thị trường  Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho quan Nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng để thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng  Với mục đích mang đến lợi nhuận tốt cho cổ đông, song song với việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng TMCP Đại Tín cam kết phục vụ cách hiệu cho toàn thể khách hàng cán công nhân viên TRUSTBank…Ngân hàng TMCP Đại Tín tiếp tục:  Đẩy mạnh cải cách nhằm đạt tới chuẩn mực, thông lệ quốc tế hoạt động tiền tệ, ngân hàng, tiếp tục nâng cao lực tài chính, chất lượng tín dụng để tiếp cận tiêu chuẩn quốc tế Góp phần đưa ngành ngân hàng phấn đấu trở thành ngành kinh tế lớn khu vực thị trường tài quốc tế giai đoạn 2010-2020  Hướng đến đại hóa cơng nghệ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ NHTM đại - đa năng, tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế hệ số an tồn tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh  Hướng đến phát triển bền vững nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động tỉnh, thành nước, đặc biệt trọng mở rộng mạng lưới vùng kinh tế trọng điểm Trang 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín - Chi nhánh Rạch Kiến 4.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn Đây xem biện pháp quan trọng muốn nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng cần phải có nguồn vốn dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn đắn doanh nghiệp Chính ngân hàng nên xem xét vào vấn đề chủ yếu sau:  Đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi…  Cùng với việc huy động nguồn vốn nước có tính chất định việc tìm kiếm nguồn dài hạn thị trường quốc tế có vai trị quan trọng Ngân hàng cần chủ động việc kí kết hiệp định với Ngân hàng nước ngồi, vay vốn từ tổ chức quốc tế như: Ngân hàng giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu Á, quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế… Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn giúp cho ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn  Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức lãi suất giải pháp mà ngân hàng cần phải quan tâm Cơ chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa chi phí khơng cần thiết, ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng tín dụng Đa dạng hố hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho Trang 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa hoạt động sản xuất kinh doanh họ đạt hiệu cao Đảm bảo khả trả nợ hạn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định Đây khâu quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, có tác dụng tạo cho bước thực tốt Ngược lại việc thẩm định không tốt, nghĩa ngân hàng chấp nhận dự án hiệu cơng việc giám sát việc sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay gặp rủi ro lớn Muốn nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nâng cao hiệu việc thẩm định tín dụng  Hồn thiện khâu thẩm định dự án Công tác thẩm định dự án vay vốn tín dụng trung dài hạn quan trọng lẽ mang tính định đến việc vay vốn khách hàng Chính ngân hàng muốn có khoản vay đạt chất lượng cao cần phải làm tốt cơng tác thẩm định dự án, phương án vay vốn để thu lợi nhuận cao đồng thời góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển  Xây dựng hệ thống thơng tin Bên cạnh việc hồn thiện khâu thẩm định dự án nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định địi hỏi thơng tin khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển ngành kinh tế phải xác Do ngân hàng xây dựng hệ thống sở liệu chứa đựng thơng tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng việc quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn Nhờ có thơng tin khách hàng lực tài chính, lực quản lý doanh nghiệp… mà người quản lý đưa định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Đồng thời cần có thơng tin thị trường để có dự báo tác động kinh tế, trị, tác động lĩnh vực cho vay nhằm kiểm tra giám sát hoạt động khách hàng, xử lý xác kịp thời hạn chế tối đa rủi ro vốn vay 4.2.3 Tăng cƣờng biện pháp kiểm tra, kiểm soát, hạn chế phịng ngừa rủi ro  Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra Trang 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, chế thị trường Thông qua công tác ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh Vì tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay quan trọng Ngồi tăng cường đối chiếu cơng nợ phân loại nợ, cần xem xét kĩ lưỡng tình hình thu nợ, xác định rõ loại nợ đưa biện pháp quản lý xử lý  Biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro Trong lĩnh vực ngân hàng chứa đựng tiềm ẩn rủi ro xảy ra, rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Đặc biệt tín dụng trung dài hạn lại dễ xảy rủi ro vốn vay lớn thời gian dài Vì để hạn chế phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần chủ động phân tán quản lý rủi ro xảy ra:  Quản lý chặt chẽ qui mô danh mục tín dụng trung dài hạn nói riêng tín dụng nói chung Có phân loại tín dụng, quản lý đặc biệt khoản vay có vấn đề, giải triệt để nợ đọng Đảm bảo cân đối tỉ trọng ngành danh mục cho vay trung dài hạn với tỷ trọng kinh tế nguồn lực ngân hàng  Tích cực phân tán rủi ro: Phương pháp phân tán rủi ro có hiệu nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng thỏa mãn tốt nhu cầu doanh nghiệp ngân hàng cần khơng ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn Đó phát triển đồng tài trợ theo chiều rộng lẫn chiều sâu giúp ngân hàng hạn chế vốn cho vay, đồng thời chia sẻ rủi ro cho ngân hàng khác 4.2.4 Xử lí nhanh chóng dứt điểm nợ hạn Để xử lý nhanh chóng dứt điểm nợ hạn cho vay trung dài hạn trước hết ngân hàng cần tìm hiểu kĩ nguyên nhân gây nợ hạn Ngân hàng phải xem xét lại khâu trình thẩm định xem mắc phải sai sót gì, khâu nào, tiến hành điều tra thực tế tồn q trình sản xuất kinh doanh khách hàng gắn liền với trình sử dụng vốn vay nợ hạn phát sinh Sau xác định rõ nguyên nhân ngân hàng có biện pháp cụ thể để xác định khai thác nguồn thu hồi nợ Đồng thời Trang 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa ngân hàng phải thực phân tích đánh giá tồn diện khách hàng để rà sốt chọn lọc khách hàng nhằm có định hướng hợp lý, kiên rút dư nợ trường hợp khơng an tồn kinh doanh khơng hiệu Tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ hạn để tập trung đồng biện pháp giải dứt điểm, hạn chế phát sinh nợ hạn mới, kiên không để phát sinh nợ q hạn khó địi 4.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ, lực quản lý sử dụng cán hợp lý Con người yếu tố quan trọng, động lực phát triển kinh tế xã hội nói chung, ngành ngân hàng nói riêng Do hoạt động tín dụng trung dài hạn ln địi hỏi nguồn nhân lực có chất lượng để đáp ứng yêu cầu xu pháp triển Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hóa cơng tác đào tạo cán bộ, sớm tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu 4.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trò marketing quan trọng việc quảng bá giới thiệu thương hiệu doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Khơng phủ nhận vai trị marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường Chính Marketing giúp khách hàng hiểu biết ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì để nâng cao khả cạnh tranh hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động marketing ngân hàng cần quan tâm Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với Chi nhánh 4.2.7 Xây dựng thực tốt chiến lƣợc khách hàng Để đạt mục tiêu mở rộng chiến lược đầu tư tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến cần phải lập chiến lược khách hàng Đó biện pháp quan trọng giúp cho ngân hàng có phương án đầu tư tín dụng, chủ động hoạt động kinh doanh đảm bảo cho Trang 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa việc sử dụng hiệu máy tổ chức khai thác tối ưu nguồn lực ngân hàng Muốn ngân hàng phải:  Đánh giá khách hàng: Để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng vốn tín dụng có hiệu Đánh giá khách hàng mặt chủ yếu khả tài khách hàng, lực quản lý kinh doanh, đánh giá tín nhiệm khách hàng quan hệ xã hội, đánh giá lực sản xuất kinh doanh vị doanh nghiệp  Đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh Đánh gía hội đầu tư, cần thiết đầu tư, khả đáp ứng đầu dự án Dự đoán tương lai hoạt động khả thu hồi vốn tín dụng  Xếp hạng khách hàng: Từ chỗ đánh giá khách hàng đến chỗ xếp loại khách hàng, khách hàng có tín nhiệm, có mối quan hệ thường xuyên ngân hàng hiểu biết tạo điều kiện nhanh chóng có vốn thực sản xuất kinh doanh thuận lợi, có hiệu Việc đánh giá xếp loại khách hàng xác giúp cho ngân hàng bảo tồn phát triển vốn tín dụng, hạn chế rủi ro 4.3 Các kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Tín  Ngân hàng cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tổng công ty lớn; Cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng cao thị phần  Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác marketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế  Ngân hàng tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có  Ngân hàng nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên ngân hàng nước tích cực tham gia thị trường vốn trung dài hạn nước Trang 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn  SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa Ngân hàng cần có giải pháp hữu hiệu việc phát triển nguồn vốn, vốn tiền gửi toán thơng qua sản phẩm, tiện ích cho khách hàng trả lương qua tài khoản, mở rộng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh ngoại hối; phát động trì phong trào thi đua vận động tồn thể cán cơng nhân viên tham gia huy động vốn  Ngân hàng tiếp tục đổi mơ hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển cao hiệu kinh doanh cơng ty có Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP-Đại Tín chi nhánh Rạch Kiến  Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng  Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng  Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác  Chi nhánh khơng ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng  Chi nhánh nên xây dựng thương hiệu riêng truớc cơng chúng Chi nhánh cầ n đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo khoa học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động Chi nhánh khách hàng Trang 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa PHẦN KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn giữ vị trí quan trọng nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cịn nhỏ bé mà Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến cung cấp cho kinh tế góp phần vào phát triển chung kinh tế Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng trung dài hạn cịn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng Làm hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến ngày phát triển, hoà nhập với xu chung thời đại Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến, ta nhận thấy chuyển hướng tích cực hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Đây phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần có phối hợp với ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng phải dài, nội dung viết em chắn tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến thiếu sót chưa đầy đủ em xin kính mong thầy giáo, anh chị công tác ngân hàng thông cảm góp ý thêm Em xin chân thành cảm ơn! Trang 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất Thống kê, năm 2009 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất Thống kê TS Lê Thị Mận, Trần Thị Kỳ, Lý thuyết tài – tiền tệ, năm 2009 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đại Tín năm 2009, 2010 Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Các trang web Ngân hàng TMCP Đại Tín Tham khảo Internet Trang 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Thoa Trang 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... quát Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Chương 3: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài. .. tổng nợ xấu trung dài hạn 3.3 Đánh giá hiệu chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến Trong năm vùa qua, ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến có bước... TRUSTBank- Chi nhánh Rạch Kiến Qua phân tích cho thấy Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến thành cơng lĩnh vực hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi Rạch Kiến giải tương