Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bắc đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC PHAN CHÂU TRINH KHOA KINH TẾ  Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ SVTH : Lê Thị Hằng LỚP : 07TC2 Đà Nẵng, tháng 09/2011 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ MỤC LỤC KHOA KINH TẾ .1 SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hồng Mỹ LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Với tình hình phát triển nước ta ngành ngân hàng chiếm vị quan trọng việc cung cấp vốn cho thành phần kinh tế Chính Nhà nước sử dụng hệ thống ngân hàng làm công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế, lợi nhuận đem lại từ hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu lợi nhuận cho vay Kinh tế thành phố Đà Nẵng năm gần phát triển nhanh Sự phát triển thành phố khơng nhắc đến đóng góp ngành ngân hàng Hoạt động tín dụng Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng chiếm tỷ trọng lớn mang lại thu nhập cho Chi nhánh đặc biệt tín dụng trung dài hạn Vì thế, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngày có ý nghĩa Trong q trình thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Bắc Đà Nẵng, nhận thấy tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích, mục tiêu nghiên cứu • Mục đích: Hoạt động tín dụng tạo giá trị cho ngân hàng qua việc quản lý danh mục cho vay thận trọng, xác đáng Chất lượng tín dụng trung dài hạn có quan hệ đến rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khả cạnh tranh cho ngân hàng • Mục tiêu: Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn tìm giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu • Đối tượng: Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Công thương- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng • - Phạm vi: Khơng gian: Ngân hàng TMCP Công thương- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng - Thời gian: Năm 2008, năm 2009, năm 2010 SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ Phương pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu, tài liệu tình hình cho vay năm gần (năm 2008-2010) Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, qua sử dụng phương pháp so sánh để có nhận xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn mức độ rủi ro tín dụng trung dài hạn Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, thông số như: dư nợ, nợ hạn, nợ hạn tổng dư nợ, tổng tài sản có, nợ hạn tổng tài sản có… - Từ thực trạng rủi ro tín dụng trung dài hạn Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, tham khảo thêm tài liệu, sách báo có liên quan để có giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn hoạt động tín dụng Chi nhánh Kết cấu nội dung nghiên cứu Ngoài phần Mở đầu Kết luận, khóa luận tốt nghiệp kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Do thời gian tìm hiểu khả trình độ hạn chế nên viết em chắn nhiều thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến, phê bình q thầy cô anh chị, cô cán ngân hàng để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, tháng năm 2011 Sinh viên Lê Thị Hằng SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  TD : Tín dụng CBTD : Cán tín dụng NHCT : Ngân hàng Công thương NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà Nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân TDH : Trung dài hạn NH : Ngân hàng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNBQ : Dư nợ bình quân DNQH : Dư nợ hạn SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hồng Mỹ CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, bên tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay Ngân hàng với tư cách người kinh doanh tiền tệ, đời phát triển kinh tế xã hội mà nhu cầu vốn lĩnh vực lớn, lượng tiền nhàn rỗi không ngừng tăng lên Cùng với phát triển ngân hàng nhu cầu nội kinh tế mà tín dụng ngân hàng đời nhằm cải thiện vấn đề khối lượng cho vay, thời hạn cho vay cho vay Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi DN, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động xã hội Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Có thể nói tín dụng ngân hàng ngày nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh, tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng mà có hình thức tín dụng sau: 1.1.2.1 Căn thời hạn: gồm có - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở lên Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay hiểu SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hồng Mỹ thời hạn tính từ đồng vốn ngân hàng phát lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Tín dụng ngắn hạn thường gắn với khoản vay DN để bổ sung vào tài khoản lưu động, tài sản lưu động thường có vòng quay vòng thấp năm Do năm DN hồn trả số tiền vay ngân hàng Các tài sản cố định phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, số trồng, vật ni…các trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại cơng trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mơ như: máy móc thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường…có nhu cầu vốn lớn năm Cùng với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm DN khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn ngân hàng tăng lên Điều phần lý giải lãi suất khoản cho vay dài hạn thường cao khoản cho vay ngắn hạn 1.1.2.2 Căn theo hình thức cho vay: - Chiết khấu: việc NHTM ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý ngân hàng khơng phải nhà cho vay với chủ sỡ hữu thương phiếu hình thức trái quyền Tuy nhiên, ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay: hiểu ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp vụ truyền thống NHTM, hình thành từ buổi sơ khai ngân hàng, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho NHTM - Bão lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Mặc dù không xuất tiền ngân hàng thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hồng Mỹ Nghiệp vụ đưa vào tài khoản ngồi bảng ngân hàng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê: việc ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng Tuy hoạt động sinh lời cao chứa đựng nhiều rủi ro, có yếu tố cơng nghệ Điều đòi hỏi tín dụng khơng phải có chun mơn nghiệp vụ mà có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 1.1.2.3 Căn vào tài sản đảm bảo gồm có: - Tín dụng đảm bảo: cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài ngân hàng trường hợp khơng trả nợ Tín dụng đảm bảo áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàng có tình hình tài khơng tốt - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: hình thức tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dài ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực theo thị Chính phủ, hay Chính phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại để có hình thức tín dụng trên, NHTM sử dụng tiêu thức khác tùy theo đối tượng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chun mơn hóa ngành nghề để phân chia, ví dụ như: tín dụng lành mạnh, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng… 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động phức tạp gặp nhiều rủi ro TCTD đề nguyên tắc tín dụng nhằm mục tiêu đảm bảo khả thu hồi hạn chế rủi ro tín dụng Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân Hàng Nhà nước, khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải thực đầy đủ nguyên tắc sau: SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ Tỷ lệ NQH trung dài hạn năm 2009 Tỷ lệ NQH trung dài nợ 1.818 337.962 = = 1.327 422.354 hạn năm 2010 trung * 100% = 0.54% * 100% = 0.31% Tỷ lệ hạn dài hạn liên tục giảm qua năm Năm 2008 tỷ lệ 0,68% sang 2009 giảm xuống 0,54% năm 2010 tiếp tục giảm 0,31% Điều tín hiệu tốt, hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh có hiệu * Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời trung dài hạn Tỷ lệ sinh lời TDH năm 2008 = Tỷ lệ sinh lời TDH = Tỷ lệ sinh lời TDH năm 2009 * dụng 100% 1,47hạn % Lợi 455 nhuận từ tín trung=dài 30.924 Tổng dư nợ trung dài hạn 6.016 337.962 = Tỷ lệ sinh lời TDH năm2010 = 9.334 422.354 * 100% = 1,78 % * = 2,21 % 100% * 100% Qua phân tích ta thấy tỷ lệ sinh lời trung dài hạn năm 2009 1,78%, tăng 0,31% so với 2008 năm 2010 tăng so với năm 2009 0,43% Đạt kết nỗ lực không ngừng Ban giám đốc đội ngũ cán tín dụng mạng lại tăng trưởng cao hoat động tín dụng trung dài hạn cho Chi nhánh 2.4.2 Nhóm tiêu định tính: - Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng năm qua đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Biểu lượng khách hàng đến giao Chi nhánh ngày tăng nên doanh số cho vay tăng theo năm - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất hợp lý, kỳ hạn phương thức toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng, không ngừng ứng dụng dịch vụ ngân hàng nên thu hút lượng khách hàng lớn - Các dự án cho vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, nhờ vào cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh Ngồi góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ Tóm lại, chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng cải thiện qua năm cồn tồn hạn chế định Vì vậy, ngân hàng Vietinbank- Bắc Đà Nẵng cần có chiến lược phát triển thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng để nâng cao vững bước đường phát triển SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng 3.1.1 Những kết đạt Trong năm qua hoạt động tín dụng trung dài hạn ln ngân hàng Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng quan tâm xác định hoạt động mang tính chiến lược Với đạo quan tâm sát Ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trung dài hạn năm 2008-2010 đạt kết sau: - Dư nợ tín dụng trung dài hạn liên tục tăng cao - Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung dài hạn tăng - Nợ hạn trung dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung dài hạn nâng cao Chi nhánh thường xuyên trọng kiểm tra, kiểm sốt cơng tác tín dụng trung dài hạn với biện pháp như: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung dài hạn Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng quy định phải kiểm tra chặt chẽ trình phát triển vay sử dụng vốn vay.Việc quy định phát triển vay chặt chẽ thực đầy đủ quy định biện pháp khắc phục sơ hở, yếu khâu trước 3.1.2 Những tồn - Hoạt động tín dụng trung dài hạn có kết so với yêu cầu mặt chung Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Những hạn chế Chi nhánh biểu sau: - Doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng cao qua năm chưa cao mức tăng trưởng chung toàn hệ thống Ngân hàng địa bàn Tỷ lệ tổng dư nợ nói chung dư nợ trung dài hạn nói riêng tổng nguồn vốn chưa cao, điều làm cho cho phí Ngân hàng tăng, lợi nhuận giảm - Nợ hạn có giảm khơng đáng kể nên phần làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng nói chung Ngân hàng - Doanh thu từ hoạt động tín dụng trung dài hạn ngày đóng góp nhiều vào tổng doanh thu Ngân hàng Tuy nhiên, kèm tỉ lệ doanh thu SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 49 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ dư nợ trung dài hạn giảm qua năm, điều cho thấy ngân hàng cho vay nhiều thu không hết, xuất tình trạng nợ xấu cấu nợ không phù hợp - Nguồn vốn trung- dài hạn thiếu: nhu cầu vốn doanh nghiệp việc thực chương trình chuyển dich cấu kinh tế chương trình trọng điểm thành phố lớn mang tính chất dài hạn, đa số nguồn vốn trungdài hạn lại hạn chế, chi phí huy động nguồn vốn cao, kèm với lãi suất cho vay địa bàn cạnh tranh nên có chiều hướng ngày giảm làm cho hiệu kinh doanh thấp Đánh giá mặt hạn chế trên, Chuyên đề tìm ngun nhân, có ngun nhân chủ quan thuộc ngân hàng nguyên nhân khách quan dẫn đến chất lượng tín dụng trung dài hạn chưa cao 3.1.3 - Những nguyên nhân Công tác thẩm định chưa thực tốt trước cho vay, chưa phân loại xử lý kịp thời vay có rủi ro, chưa bám sát nắm tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng cách kịp thời, tình trạng nợ xấu, nợ hạn tồn đọng từ năm trước chưa xử lý hết - Khả ứng dụng công nghệ thông tin quản lý thông tin khách hàng, tìm kiếm, khai thác thơng tin liên quan đến khách hàng hạn chế Như biết, lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực tiên phong việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh thực kết nối internet cho máy tính, đồng thời nối mạng nội tồn hệ thống ngân hàng Cơng thương Chưa có liên kết với ngân hàng khác để trao đổi thông tin liệu Ngoài ra, Chi nhánh chưa xây dựng kho sở liệu khách hàng nhằm phục vụ cho công tác quản lý thu thập thông tin sau * Xuất phát từ khách hàng ( Doanh nghiệp ) Phương án sản xuất kinh doanh DN thiếu hiệu quả, trình độ cán quản lý hạn chế Tình hình tài thường không minh bạch, báo cáo tài DN thường mang tính đối phó, tiêu thiếu tin cậy Các DN sử dụng vốn vay sai mục đích Điều khơng với nội dung thỏa thuận với Ngân hàng gây rủi ro cho ngân hàng, khiến ngân hàng không kiểm sốt khoản vay SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ Các DN chưa linh hoạt thay đổi thị trường nay, với phát triển công nghệ, xu tồn cầu hóa tạo nhiều thách thức cạnh tranh cho DN Thiếu tính linh hoạt rủi ro tiềm ẩn hoạt động DN, từ tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng, DN khách hàng Ngân hàng * Xuất phát từ Ngân hàng Công thương Hội sở Trong năm qua, Ngân hàng Cơng thương Hội sở có hỗ trợ kịp thời hiệu mặt công nghệ người cho Chi nhánh Tuy nhiên tất dừng lại việc đáp ứng nhu cầu chưa sâu vào tìm hiểu thực trạng vấn đề hoạt động Vietinbank- Bắc Đà Nẵng Đồng thời công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Ngân hàng Công thương Hội sở tiến hành khơng thường xun Do khơng phát kịp thời hạn chế mặt chế người để giải sớm, dẫn đến hậu xấu tới hoạt động Chi nhánh nói chung Tình hình kinh tế - xã hội có nhiều bất ổn, liên tiếp nước ta phải thường xuyên hứng chịu đợt thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại cho kinh tế Trong bối cảnh bất lợi đó, hoạt động DN nhiều bị ảnh hưởng, gây khó khăn cho kế hoạch sản xuất kinh doanh, từ ảnh hưởng đến khoản vay ngân hàng 3.2 Giải pháp góp phần nâng cao chất lượng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng 3.2.1 Xây dựng thực sách cho vay thích hợp Hiện nay, sách cho với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn cho vay ngân hàng Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng thực theo qui định chung Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể ngân hàng Vietinbank Quyền chủ động xây dựng sách cho vay nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc xây dựng sách về lãi suất, sách khách hàng, quy mơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả quản lý nhân lực Cụ thể, sách cho vay nên xây dựng theo hướng sau: - Về sách lãi suất: Trong mơi trường cạnh tranh sách lãi suất NHTM xây dựng tùy thuộc vào uy tín khách hàng, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an toàn vay Trên sở đó, sách SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ lãi suất ưu đãi lãi suất linh hoạt cần đượ áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay- trả sòng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi có tài sản đảm bảo thích hợp - Về sách khách hàng: Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết, điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay,…để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn + Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng ngân hàng giúp ngân hàng ngày hồn thiện + Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Vietinbank – Bắc Đà Nẵng như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ thu hộ lương, dịch vụ ngân quỹ… + Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gon nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện… - Về sách sản phẩm tín dụng: Sự đa dạng sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động nói chung NHTM, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mơ tín dụng góp phần tán hạn chế rủi ro tín dụng hệ thống sản phẩm thiết kế chặt chẽ SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - GVHD: Phạm Thị Hồng Mỹ Về sách tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, cần phải có quy định cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý tính khả mại Ngân hàng thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Đồng thời cần thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá Ngoài ra, ngân hàng nên kết hợp với nhiều quan ban ngành khác việc xử lý tài sản đảm bảo kết hợp biện pháp bảo hiểm tài sản chấp mà người thụ hưởng ngân hàng 3.2.2 Thực công tác thu hồi nợ hiệu Đi kèm với biện pháp đẩy mạnh hoạt động sử dụng vốn ngân hàng cần có hướng biện pháp cơng tác thu hồi nợ tất thành phần kinh tế: - Đối tượng vay tiêu dùng người có thu nhập có ràng buộc xã hội để tăng cường thu nợ vay đối tượng ngân hàng nên xác định kỳ thu nợ gấp hợp lý, có tính đến chu kỳ nhập chi phí họ - Đối với hộ sản xuất, để thu nợ vay gần phân kỳ thu nợ nhiều lần Cán tín dụng cần phải nhạy bén, nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn, tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh họ để có biện pháp thu nợ hợp lý - Nếu đối tượng doanh nghiệp sản xuất thương mại- dịch vụ để tăng cường thu nợ cần xem xét mặt hàng kinh doanh họ để phân kỳ nợ hợp lý, doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng bền kỳ thu nợ dài doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng bền 3.2.3 Xử lý nợ hạn Vấn đề khoản nợ hạn cần phải xem xét giải cho hạn chế tới mức thấp dư nợ hạn cách cấu lại nợ Đối với khoản nợ hạn phát sinh lâu khó có khả thu hồi nên chuyển giao sang công ty mua bán quản lý nợ để làm lành mạnh tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.4 GVHD: Phạm Thị Hồng Mỹ Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung dài hạn Trong lĩnh vực, người yếu tố định, đặc biệt lĩnh vực tín dụng ngân hàng- lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, đảm bảo an tồn kinh doanh Vietinbank Bắc Đà Nẵng cần tiến hành số biện pháp như: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng ngân hàng, chuyển cơng việc khác cho cán tín dụng khơng đủ khả trình độ chun mơn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bồi duỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chun mơn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế… 3.2.5 Phát triển dịch vụ - Thực phục vụ khách hàng giao dịch, thu tiền lưu động đơn vị tổ chức kinh tế, khách hàng Phát triển dịch vụ đại như: chuyển tiền nhanh, dịch vụ tín dụng nhà, ngân hàng phục vụ qua điện thoại… - Xây dựng hệ thống công nghệ đại, chương trình ứng dụng, triển khai trang bị máy ATM, phát triển công nghệ thẻ, công nghệ toán, gửi tiền nơi, rút tiền nơi, tạo tiện ích cơng nghệ đại cao cho khách hàng gửi tiền - Tham gia thị trường chứng khoán, làm đại lí thị trường chứng khốn, đại lí th mua tài 3.2.6 - Quảng bá, tiếp thị phát triển thương hiệu Triển khai thực tốt chương trình quảng cáo tuyên truyền sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo lập hình ảnh ngân hàng uy tín tiện lợi gần gũi nơi lúc với tất người - Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, phát triển khách hàng truyền thống - Thực văn hóa doanh nghiệp, chuyên nghiệp hóa hoạt động Vietinbank Bắc Đà Nẵng 3.2.7 Duy trì, phát triển thị trường, thị phần SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ Giai đoạn tới để tiếp tục trì, phát triển hoạt động kinh doanh, phải chịu cạnh tranh gay gắt nhiều lĩnh vực với nhiều đối thủ cạnh tranh lĩnh vực coi mạnh Vietinbank Bắc Đà Nẵng dịch vụ ngân hàng… - Tiến hành khảo sát thị trường, thị phần, thị trường cần gì? Vietinbank Bắc Đà Nẵng đáp ứng gì? Điều thiếu chưa làm được? Nguyên nhân sao? Ưu điểm, nhược điểm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng so với tổ chức tín dụng khác - Phân đoạn thị trừơng, thị phần, phân nhóm khách hàng để có đối sách phù hợp Tích cực quảng bá sản phẩm, phát triển thương hiệu Vietinbank Bắc Đà Nẵng, giữ vững vai trò người cung cấp chủ yếu tín dụng dịch vụ ngân hàng thị trường truyền thống, mở rộng hoạt động, tăng sức cạnh tranh điạ bàn thành phố 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thưong Việt Nam chi nhánh Bắc Đà Nẵng chi nhánh ngân hàng TMCP Cơng thưong Việt Nam, chi nhánh chịu quản lí sát tuân thủ nghiêm ngặt qui định ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trong có qui định lien quan đến kết hoạt động tín dụng ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung dầi hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Vietinbank- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, em xin có số kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam sau: * Tăng cường thơng tin tín dụng trung dài hạn cho Chi nhánh hệ thống Vietinbank Vietinbank có ưu so với Chi nhánh việc thu nhập, phân tích xử lí thơng tin tín dụng trung dài hạn Vì thế, Vietinbank cần cung cấp them cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học, cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lí vĩ mơ nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho chi nhánh Vietinbank định hướng nâng cao chất lựong hoạt động tín dụng trung dài hạn * Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên ngành ngân hàng SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ Để nâng cao chất lựơng đội ngũ cán hệ thống, Vietinbank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Vietinbank áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước ngồi học, mở lớp tín dụng bồi dưỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng…cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học, trao đổi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng - Tiếp tục tập trung mức cho nmáy phương thức điều hành, tăng cường khả kiểm tra, kiểm toán nội bộ, tiếp vận bước chuẩn hóa quy trình, thao tác nghiệp vụ, áp dụng chuẩn mực kế toán quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế, bảo đảm phát triển nhanh- hiệu an toàn, bền vững - Cần phải trọng khách hàng doanh nghiệp để tận dụng mạnh toán quốc tế kinh doanh ngoại hối - Trong thời gian qua ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đạo chi nhánh ngân hàng thu hút nguồn vốn ngắn hạn như: tiết kiệm dự thửơng thực tế lại không mong muốn ngân hàng, sau có kết tiết kiệm dự thuởng, người dân thường rút số tiền họ gửi vào ngân hàng khác địa bàn với lí ngân hàng có lãi suất cao hơn, gay khơng khó khăn cho vốn ngân hàng Trong số ngân hàng khác tăng cường biện pháp huy động vốn trung dài hạn Vietinbank chưa có nhiều hình thức để huy động vốn trung dài hạn Trong thời gian tới Vietinbank nên tăng cường đạo huy động vốn trung dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi…giúp cho Vietinbank-Chi nhánh Bắc Đà Nẵng nói riêng Vietinbank nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng trung dài hạn SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ KẾT LUẬN Mọi NHTM hiểu kinh doanh ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, “tiền” tạo “tiền”, tiền xem loại hàng hóa Nhưng để kinh doanh loại hàng hóa có hiệu khơng dễ chút Nghề ngân hàng vay vay, huy động tiền gửi mà không cho vay lỗ cho vay để thu lại lợi nhuận lại khó Qua thời gian thực tập ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Đà Nẵng em xin chân thành cảm ơn cô chú, đặc biệt phòng tín dụng cá nhân hướng dẫn tận tình Phạm Thị Hồng Mỹ giúp em hoàn thành chuyên đề “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” giai đoạn 2008- 2010 Với mong muốn tìm hiểu thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh để từ em xin mạnh dạn đề xuất số kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đơn vị Nhưng thời gian hạn hẹp trình độ hạn chế nên chun đề em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ngân hàng để chuyên đề em hoàn thiện SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 57 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng, (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Cẩm nang tín dụng Vietinbank, Báo cáo tín dụng Vietinbank Tạp chí ngân hàng Các website tham khảo www.vietinbank.vn www.google.com.vn SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 58 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 59 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 60 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Hoàng Mỹ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Lê Thị Hằng_Lớp: 07TC2 Trang 61 ... động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương- ... ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng: 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: Ngân. .. cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Bắc Đà Nẵng, nhận thấy tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công