Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam –chi nhánh đà nẵng

Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung viết thân thưc hiện, kết sau trình thực tập, tìm hiểu Mọi số liệu, cung cấp cho phép ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Tài liệu tham khảo từ nguồn rõ ràng Nếu có vi phạm nào, em xin chịu trách nhiệm theo quy chế Đại học Đà Nẵng đại học kinh tế Đà Nẵng Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Trưng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp TMCP GDP NHTM NHNN TNHH HĐBT NHCV KHCN TCTD CBCNV NHCT NH UBND HĐND TSĐB CBQL ACB GVHD: ThS Lê Phương Dung DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Thương mại cổ phần Tổng sản phẩm quốc dân Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Hội đồng trưởng Ngân hàng cho vay Khách hàng cá nhân Tổ chức tín dụng Cán cơng nhân viên Ngân hàng Công Thương Ngân hàng Ủy ban nhân dân Hội đồng nhân dân Tài sản đảm bảo Cán quản lý Ngân hàng TMCP Á Châu SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung LỜI CẢM ƠN Trên thực tế, khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ hướng dẫn nhiều cá nhân, tập thể trường Trước hết, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Th.S Lê Phương Dung người dành nhiều thời gian để hướng dẫn cho em tận tình, chu đáo từ lập đề cương lúc hoàn thành đề tài, giúp em nhận thiếu sót đề tài để kịp thời khắc phục hoàn thiện Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, quan tâm, tạo điều kiện cho em có hội tiếp xúc với mơi trường làm việc thực tế, cảm ơn hướng dẫn tận tình chú, anh chị nhân viên phòng Khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ chia sẻ nhiều kinh nghiệm tạo điều kiện tốt thời gian thực tập để em tiếp xúc với cơng việc có hội tìm hiểu rõ hoạt động chi nhánh quy trình nghiệp vụ để hồn thành luận văn Qua thời gian thực tập, quan sát thực tiễn qua số liệu thu thập em muốn đóng góp số giải pháp để định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Tuy nhiên, kiến thức hạn hẹp thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy cô cán ngân hàng để hồn thiện đề tài để em nhân thức sâu vấn đề Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Sinh viên thực Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp 35k07.2 SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung LỜI MỞ ĐẦU Giới thiệu đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài hoạt động mạnh có vai trò quan trọng kinh tế Các ngân hàng thương mại xây dựng thực thi sách tín dụng riêng phù hợp, góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cấu kinh tế, thực thành công nhiều chương trình, dự án lớn quốc gia ngành kinh tế mũi nhọn, khu vực công nghiệp – xây dựng khu vực nông nghiệp, trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng thương mại đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Dịch vụ ngân hàng thương mại phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Do đó, lĩnh vực ngân hàng thu hút ý quan tâm nhiều doanh nghiệp cá nhân Với vai trò người dẫn vốn lớn kinh tế, năm qua hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng thương mại ngày đa dạng hóa hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để phù hợp với cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong đó, có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân giúp khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh phục vụ tiêu dùng tăng doanh thu cho ngân hàng, cân vốn huy động cho vay, mang hình ảnh ngân hàng đến với người dân Tuy vậy, dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nhỏ bé cơng ty tài đưa nhiều sách thu hút khách hàng vay tín chấp ngân hàng thương mại lại tỏ e ngại chưa kiểm sốt rủi ro khoản cho vay mang lại Qua thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, nhận thấy loại hình cho vay tín chấp có thị trường lớn, song quy mơ nhỏ bé chưa trọng nguồn lực điều kiện ngân hàng tốt nên em chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –chi nhánh Đà Nẵng” để làm luận văn tốt nghiệp SVTH: Ngũn Thị Hờng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Mục tiêu nghiên cứu: a Mục tiêu sinh viên: Phân tích tìm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tín chấp cho hạn chế thấp rủi ro xảy Vân dụng lý thuyết học tìm hiểu vào thực tế để giải vấn đề Nắm bắt rõ thông tin nghiệp vụ ngân hàng để phục vụ công việc sau b Mục tiêu ngân hàng: Đánh giá tình hình chung Ngân hàng thương mại, định hướng phát triển cho ngân hàng TMCP Cổ Phần Cơng Thương tình hình cạnh tranh Tìm hạn chế tồn việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay tín chấp, từ đề xuất đóng góp số giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng Quy trình phương pháp nghiên cứu Bước 1: Xác định vấn đề cần nghiên cứu Bước 2: Thu thập thông tin cần nghiên cứu Bước 3: Phương pháp thu thập Thu thập thông tin thứ cấp từ Internet, sách tài liệu Thu thập thông tin sơ cấp khảo sát, quan sát thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –chi nhánh Đà Nẵng Bước 4: Phương pháp phân tích đánh giá, sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích, so sánh, diễn giải tổng kết thực tiễn Phạm vi đối tượng Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tín chấp, rủi ro giải pháp phát triển Đề tài nghiên cứu phạm vi hẹp, khảo sát đánh giá dựa tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Cơng Thương vòng năm gần nhất, giới hạn số vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay tín chấp Kết câu chuyên đề Nội dung: gồm phần Chuong I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ ḶN VỀ HOẠT ĐỢNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động cho vay tín chấp KHCN 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp KHCN 1.1.1 Khái niệm Cho vay tín chấp quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền dựa uy tín khách hàng ngân hàng bảo lãnh bên thứ ba với điều kiện thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tín chấp lương, chủ yếu áp dụng khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập việc trang trải chi tiêu thường xuyên có phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…).Hình thức phù hợp với khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn 1.1.2 Điều kiện vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo Theo điều 20, số 178/1999NĐ-CP Khách hàng vay phải có đủ điều kiện sau: Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi Có dự án đầu tư phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả hồn trả nợ có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ, cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản quy định điểm 1.1.3 Vai trò cho vay tín chấp Đối với ngân hàng Ngoài hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tín chấp góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh , nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Góp phần tăng trưởng tín dụng điều kiện kinh tế khó khăn, khai thác, tận dụng nguồn vốn Đối với khách hàng Khách hàng khơng cần có tài sản chấp tiếp cận với nguồn vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Khách hàng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế, tạo động lực cho khách hàng tiết kiệm làm việc Được ngân hàng cung ứng dịch vụ tiện ích gắn liền với khoản vay, bảo hiểm, dịch vụ toán Đối với kinh tế xã hội Cho vay tín chấp góp phần kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định đời sống dân cư 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại phân loại dựa nhiều tiêu chí khác để quản lý khoản vay sau: 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay thời gian dài quy mô vay lớn Ưu điểm: Có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng, mục đích cụ thể nên dễ kiểm sốt, đem lại nguồn thu tương đối ổn định cho ngân hàng, tiết kiệm chi phí Nhược điểm: Rủi ro khoản cho vay cao chịu ảnh hưởng biến động thị trường bất động sản, thời gian vay dài nên rủi ro cao Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích phi cư trú Cho vay tín chấp mục đích tiêu dùng Là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cần thiết đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, chữa bệnh, du học…Khi thực hình thức cho vay này, cán tín dụng phải tính đến nguồn tiền dùng trả nợ cho Ngân hàng thu nhập cá nhân người vay tiền Hình thức cho vay xuất vào đầu kỷ XX, kinh tế hàng hoá phát triển khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến nhà sản xuất phải bỏ hàng hố mà nhu cầu tiêu dùng có khơng có cầu thực Điều giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, thúc đẩy sản xuất phát triển SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 10 GVHD: ThS Lê Phương Dung Đặc điểm khoản vay thời gian ngắn, quy mô nhỏ Ưu điểm: rủi ro thấp cho vay phục vụ mục đích cư trú, số lượng khách hàng đơng hội để ngân hàng giới thiệu hình ảnh mình, mở rộng quan hệ với khách hàng Mặt khác, kích thích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích kèm theo ngân hàng dịch vụ thẻ, chuyển khoản… Nhược điểm: quy mô hợp đồng nhỏ phí tổ chức cho vay cao Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đó khoản cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh nhỏ hộ gia đình, vay để bn bán, thuê cửa hàng,…Dựa vào đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà Ngân hàng thiết lập điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ Đặc điểm khoản cho vay thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh khách hàng, rủi ro cao thường xảy rủi ro đạo đức Ưu điểm: Có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng Nhược điểm: Việc thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh tốn nhiều thời gian, chi phí, rủi ro cao phụ thuộc lớn vào tình hình biến động kinh tế 1.1.4.2 Căn vào đối tượng vay Cho vay tín chấp đới với cán quản lý Sản phẩm thiết kế dành cho cán cấp quản lý từ cấp Phó trưởng phòng trở lên, vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo, hạn mức vay lớn để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân Ưu điểm: Đây khách hàng có nguồn tài ổn định có uy tín cao, khả thu hồi nợ cao Nhược điểm: Số lượng vay khơng nhiều đa số có nguồn tài ổn định, có lượng tiền tiết kiệm nhiều, có nhu cầu vay Cho vay tín chấp đới với cán công nhân viên Sản phẩm thiết kế dành cho cán nhân viên vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, hạn mức cho vay cao Ưu điểm: Đối tượng vay nhiều, nguồn thu nhập tương đối ổn định Nhược điểm: Khó tạo liên kết với đơn vị sử dụng lao động việc theo dõi khả trả nợ khó thực với quan, đơn vị khơng thực trả lương qua thẻ Cho vay tín chấp đối với đối tượng bảo lãnh tổ chức trị đồn thể khách hàng truyền thớng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 61 GVHD: ThS Lê Phương Dung Nâng cao lực quản trị điều hành, kiếm sốt tớt hoạt động kinh doanh Chi nhánh thành lập phận kiểm tốn nội bộ, bố trí, xếp lại đội ngũ lãnh đạo chủ chốt Phòng/Ban, chấn chỉnh tăng cường công tác lãnh đạo quản lý theo hướng trẻ hóa, đại hóa, chuẩn hóa hoạt động chi nhánh để đạt hiệu cao kinh doanh hội nhập quốc tế VietinBank Đà Nẵng thực trở thành địa tin cậy DN, tổ chức kinh tế, định chế tài khách hàng cá nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỢNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỚI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân thời gian tới 3.1.1 Một số khó khăn thách thức chi nhánh trình hoạt động Mức độ cạnh tranh ngày gay gắt, trụ sở nằm trung tâm thành phố, có nhiều chi nhánh ngân hàng khác, khơng nhanh chóng gia tăng lực cạnh tranh từ hôm nay, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng phải đối mặt với áp lực thị phần địa bàn từ bành trướng dịch vụ hàng loạt NHTM cổ phần nước có bàn tay ngân hàng ngoại với mạnh tài chính, kỹ thuật công nghệ ưu chất lượng dịch vụ, lực marketing…Một sân chơi bình đẳng mở cửa VietinBank chi nhánh Đà Nẵng chịu cạnh tranh hàng ngày, cấp độ, sản phẩm thị trường Hiện nay, ngân hàng chuyển sang xu hướng kinh doanh bán lẻ, lĩnh vực cho vay tín chấp KHCN thời gian qua có dấu hiệu cho thấy thị trường SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 62 GVHD: ThS Lê Phương Dung phát triển mạnh mẽ, thể việc ngày có nhiều ngân hàng hướng tới hộ gia đình với mục tiêu cung cấp khoản vay bán lẻ Trong môi trường cạnh tranh gay gắt chi nhánh cần khơng ngừng nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cá nhân tổ chức xã hội Dư nợ cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Trong đó, áp lực tăng trưởng tín dụng ln đè nặng, bắt buộc phải đưa nhiều sách, sản phẩm phù hợp với địa phương Tuy nhiên, sách phải thơng qua trụ sở chính, thời gian định dài dẫn đến chậm trễ so với ngân hàng khác Hơn nữa, khó khăn kinh tế dẫn đến mức sống người dân thấp, năm vừa qua, Đà Nẵng có tốc độ tăng trưởng chậm lại, với tình hình tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, làm cho thu nhập khả toán người dân thấp Thêm vào đó, tâm lý tiêu dùng tốn tiền mặt có tác động khơng nhỏ đến việc sử dụng thẻ, từ tác động khơng thuận lợi cho hoạt động cho vay tín chấp KHCN, khó triển khai phương thức cho vay thấu chi 3.1.2 Mục tiêu định hướng cho vay tín chấp NHCT chi nhánh Đà Nẵng năm tới Mục tiêu chiến lược: Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững Phát huy lợi quy mơ, uy tín hình ảnh để giảm chi phí, thu hút khách hàng mở rộng thị phần Đà Nẵng Mở rộng quy mô đối tượng cho vay, không hướng đến CBCNV mà phải đưa sản phẩm đến với nhiều khách hàng khác nhằm thay đổi cấu tín dụng hợp lý, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, tận dụng hiệu nguồn vốn huy động; giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khác người tiêu dùng Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn Xây dựng Vietinbank Đà nẵng trở thành định chế tài vững mạnh, có khả vượt qua thách thức mơi trường kinh doanh chưa hồn hảo ngành ngân hàng Việt Nam Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng: tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 63 GVHD: ThS Lê Phương Dung tài sản đảm bảo Theo đó, chi nhánh nâng dần tỷ trọng cho vay tin chấp KHCN tổng dư nợ nhằm phát triển đa dạng hố hình thức đầu tư Đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thơng suốt hiệu Xây dựng “Văn hóa Vietinbank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu chi nhánh chiến lược cụ thể Cơ hội (opportunity) Đe dọa ( Threat) Điểm mạnh (Strength) Chiến lược S-O - T gắt, địa O1: Thu nhập người dân cao, mức sống T1: Môi trườngChiến cạnh lược tranhS gay tăng bàn tập trung nhiều ngân hàng S1: Hoạt động lâu năm, S1, S2, S3, S4+ 01,02,03 S1,S2,S3,S4,S5+ T1,T2 O2: Các sách thay đổi tích cực T2: Đối thủ cạnh tranh có nhiều kinh Tạo khác biệt Nâng cao khả cạnh vị trí thuận lợi nghiệm chiến thuật marketing Tạo cung cách phục vụ, đa tranh ngân hàng O3:S2: Cơng nghệ ngânthương hàng ngày dạng hóa sản phẩm, gắn thị trường, phát triển hiệnhiệu đại uy tín cao S3: Kết hoạt động liền tiện ích nhân lực kinh doanh tốt Mở rộng hoạt động S4: Đội ngũ nhân viên có lực S5: Các sản phẩm đa dạng phong phú Điểm yếu Chiến lược W-O Chiến lược W-T W1: Chính sách tín dụng W2,W3,W4+O1,O3 W2,W3+T2 ->Phát triển mạng lưới Lập kế hoạch kinh khắt khe, chưa linh hoạt W3,W4,W5+ O1,O3 W2: Cơ sở vật chất doanh cụ thể cho Nâng cao chất lượng giai đoạn hoạt động cho vay W3: Marketing, chiến W4,W5+T1,T2 Đào tạo nhân viên kết lược khách hàng chưa tốt W4: Đội ngũ nhân viên hợp thưởng phạt phân SVTH: Ngũn Thị Hờng Trưng Lớp: 35K07.2 thiếu minh W5: khâu kiểm soát rủi ro chưa trọng Luận văn tốt nghiệp 64 GVHD: ThS Lê Phương Dung 3.2.2 Giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần trọng Cần trọng đến sách tín dụng, ý đến ba mục tiêu chíến lược: Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng; đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất; Hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Trước hết, cần xác định khách hàng mục tiêu, đối tượng CBCNV làm việc ngân hàng, bên cạnh nhân rộng mơ hình bên ngồi hướng đến khách hàng trẻ làm việc đơn vị hành nghiệp, quan, trường học người có thu nhập ổn định, có nhu cầu vay vốn cao, người động thích thử nghiệm sản phẩm mới, tiện dụng Chính vậy, để mở rộng đối tượng khách hàng cần xây dựng sách dành cho khách hàng chung, khách hàng ưu đãi sản phẩm riêng có cho nhóm khách hàng SVTH: Ngũn Thị Hờng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 65 GVHD: ThS Lê Phương Dung Thứ hai, cần cải tiến quy trình thủ tục, cải tiến sản phẩm mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay nên đa dạng hoá lãi suất cho vay, cơng cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Cần rút ngắn quy định thời gian cư trú khách hàng từ năm xuống tháng cho vay tín chấp hợp đồng lao động mức lương khách hàng Chi nhánh nên hướng dẫn thủ tục cần thiết cho phương thức vay, thay hướng dẫn chung chung website ngân hàng Công Thương Việt Nam, để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tiết kiệm thời gian cho nhân viên phải tư vấn lại cho khách hàng Thứ ba, thời hạn cho vay tối đa chi nhánh áp dụng năm, quy định mức thu nhập thường xuyên khách hàng tối thiểu triệu đồng, để chu kì trả nợ khách hàng hợp lý đảm bảo cho việc trả nợ hạn thời hạn nên kéo dài hơn, tùy vào đối tượng Ngoài ra, chi nhánh nên thực đa dạng hoá phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, hình thức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng, chi nhánh cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn chi nhánh 3.2.2.2 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tín chấp dân cư lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều, dư nợ chiếm tỷ trọng nhỏ.Chính vậy, cần đẩy mạnh sách marketing Trước hết, phận marketing cần nghiên cứu, triển khai thêm số sản phẩm thị trường cho vay thấu chi, cho vay tín chấp cấp thẻ tín dụng, cho vay tín chấp du học… để đa dạng hóa, tăng cường tính cạnh tranh phân tán rủi ro Mặt khác, tổ chức tư vấn cho khách hàng dịch vụ liên quan thường xuyên gần gũi hỗ trợ khách hàng, tư vấn cho khách hàng dịch vụ, sản phẩm liên kết NH khoản vay tín chấp để khách hàng dễ dàng lựa chọn vay tín chấp kết hợp với việc dùng thẻ, tốn đơn vị chấp nhận thẻ khơng tốn phí, sử dụng tốn nước hay mua bảo hiểm người vay…, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ với chi phí thấp mà đảm bảo tính an tồn hiệu cho nguồn vốn Đặc biệt, cần tạo liên kết dịch vụ SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 66 GVHD: ThS Lê Phương Dung ngân hàng du học với nhà cung cấp dịch vụ du học, tín dụng với dịch vụ lao động xuất khẩu, tín dụng với dịch vụ kinh doanh chứng khoán, hợp tác với tổ chức cá nhân làm đại lý môi giới để đưa sản phẩm thị trường Đồng thời, chi nhánh ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua NH, bước nâng cao chất lượng dịch vụ vay tín chấp để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh NH Bên cạnh đó, chi nhánh nên thực dịch vụ ngân hàng trọn gói, tạo quan hệ gắn bó khách hàng ngân hàng, có số khách hàng sử dụng đồng thời dịch vụ nhiều ngân hàng, họ lựa chọn ngân hàng thỏa mãn nhiều nhu cầu làm ngân hàng giao dịch mà khơng phải nhiều thời gian Thứ hai, đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương, giúp thông tin ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều Trong thời kì cạnh tranh bùng nổ thơng tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư vào công nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm, dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh khơng tồn lâu, có tạo cung cách phục vụ, xây dựng văn hóa riêng ngân hàng, tạo ấn tượng đẹp lòng khách hàng lợi dài lâu Để làm điều này, từ ban đầu cần phải xây dựng tư duy, khơi dậy truyền thống chi nhánh, thống trang phục, cung cách phục vụ Ngoài ra, biện pháp marketing triển khai xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng thơng qua hoạt động thu hút, giữ chân khách hàng, khuyến mãi, quà tặng,… tăng cường biện pháp PR, không phương tiện thơng tin quen thuộc mà sử dụng phương tiện đại không phần gần gũi tin nhắn SMS, gửi thư mời hay quảng cáo đến email, tài trợ cho số chương trình, quảng bá qua internet , bên cạnh xếp vị trí phòng giao dịch để đặt tờ rơi, tạp chí quảng cáo để khách hàng tiện tiếp cận thông tin Mặt khác, điều tra phản hồi từ phía khách hàng chất lượng dịch vụ để có hướng khắc phục hồn thiện cho sản phẩm Những hoạt động có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân, lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 67 GVHD: ThS Lê Phương Dung 3.2.2.3 Đầu tư sở vật chất cải tiến khoa học công nghệ Ngày nhờ phát triển công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển theo Ở nước phát triển khách hàng ngồi nhà tiến hành giao dịch qua internet điện thoại Hiện ACB dẫn đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng qua internet điện thoại Tuy dừng lại mức độ truy cập thông tin tài khoản góp phần mang lại tiện lợi nhiều cho khách hàng nhờ dễ thu hút khách hàng Tại ACB có triển khai chương trình vay tín chấp qua mạng internet thu hút khách hàng tiết kiệm thời gian Chính vây, để phát triển được hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân, Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng cần thiết lập website riêng đường link liên kết với website để cập nhật thơng tin sách cho vay chi nhánh để giúp khách hàng truy cập tìm kiếm thơng tin dễ dàng, phù hợp với tình hình thành phố Đà Nẵng Các thủ tục giấy tờ bước hướng dẫn thực nên đưa lên để khách hàng nắm bắt quy trình, tiện lợi tiết kiệm thời gian cho nhân viên giao dịch khách hàng đến vay Cần tăng cường lắp đặt thêm sở chấp nhận thẻ, chi nhánh ngân hàng thực toán thẻ số nhà hàng, khách sạn lớn siêu thị Big C Tuy nhiên, không hiệu không kiểm soát liên kết với sở chấp nhận thẻ dẫn đến trường hợp sở thu thêm khoản phụ phí tính vào giá nên khách hàng phải trả chi phí cao tốn, đó, khách hàng khơng hài lòng hình thức Chính thế, để phát triển sản phẩm tín chấp cần thiết lắp đặt thêm thiết bị chấp nhận thẻ kết hợp chặt chẽ với đơn vị chấp nhận thẻ đầu tư quan tâm đến chất lượng máy ATM, đàm phán kết nối dịch vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế Amex, JCB, Dinner Club, dịch vụ thấu chi tài khoản ATM, liên kết thẻ Vietinbank với ngân hàng khác để mang đến cho khách hàng tiện lợi 3.2.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Hiện nay, phần lớn ngân hàng chuyển sang chế giao dịch cửa điều tạo thoải mái cho khách hàng chạy chạy lại khách hàng cảm thấy khơng hài lòng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng hết nghiệp vụ để tư cho khách hàng Chính vậy, đòi hỏi cán tín dụng khơng giỏi kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, cho nên, chi nhánh cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nghiệp vụ cho vay tín chấp KHCN Từ nâng cao kỹ SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 68 GVHD: ThS Lê Phương Dung thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng phát triển cho vay tín chấp KHCN, sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Việc nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian thẩm định vay, từ nâng cao suất lao động giúp cho chi nhánh phục vụ đơng đảo khách hàng Ở phòng tín dụng chi nhánh tín dụng đảm nhiệm nhiều cơng việc lúc, nên cần có hỗ trợ thêm từ phòng ban khác Số nhân viên phòng KHCN ít, cần bổ sung thêm nhân viên phân đoạn công việc, người đảm nhiêm phần để chun mơn hóa Mặt khác, để thúc đẩy nâng cao tinh thần làm việc nhân viên chi nhánh cần tạo công nội bộ, tổ chức thi đua, khen thưởng, để động viên tinh thần làm việc Đồng thời, khiển trách cán có sai phạm, khơng để xảy áp đặt, thiếu công bằng, nhằm tạo môi trường làm việc công bằng, nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm cao Các chế độ vật chất phải thống toàn chi nhánh, khoản lương kinh doanh, khoản phụ cấp tiền cơng ngồi giờ, …Các quy định phải cách rõ ràng cụ thể phải thực nghiêm túc quy định 3.2.2.5 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay tín chấp khách hàng cá nhân, mà điều đòi hỏi lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định hồ sơ vay tín chấp cá nhân đạo đức cán nhân viên Để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng, phận kiểm soát nội chi nhánh cần thường xuyên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt, với cho vay tín chấp, nguồn tốn lương cần phải trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn có ổn định hay không thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng không cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 69 GVHD: ThS Lê Phương Dung Thứ hai, cần có nguồn thơng tin đáng tin cậy đầy đủ để tránh trường hợp thông tin bất đối xứng gây rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, có ba nguồn để cán NH thu thập thơng tin từ hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng Ngồi thu thập từ nguồn khác kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Tuy nhiên, để thẩm định cần có phối hợp từ phía quan chức năng, ngân hàng khác, đặc biệt hỗ trợ đơn vị quản lý lao động Vì vây, chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ với quan ban ngành đơn vị chủ quản Thứ ba, cần có kế hoạch phòng ngừa rủi ro từ khoản cho vay tín chấp chúng khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng tiến hành phòng ngừa hợp đồng bảo hiểm tín dụng, để phòng rủi ro bù đắp phần bồi thường công ty bảo hiểm Mặt khác, cần có khoản trích lập dự phòng hợp lý theo dõi phân loại nợ để có biện pháp xử lý kịp thời 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với hoạt động quản lý Chính phủ Chính phủ cần nhanh chóng giải ách tắc q trình thực luật pháp, hoàn thiên khung pháp lý, vấn đề có liên quan đến hình sự, dân sự, thi hành án, giúp giải tỏa nhanh chóng nợ hạn chờ xử lý hầu hết NHTM Hoạt động tín dụng chịu điều chỉnh chi phối nhiều luật, văn luật chồng chéo, khơng rõ ràng Chính phủ cần hệ thống hóa lại văn pháp luật có liên quan đến hoạt động NH văn khác ngành 3.3.2 Đối với hoạt động Ngân hàng Nhà nước hệ thống ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng quy chế riêng cho vay tín chấp KHCN NHTM Từ đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay tín chấp KHCN mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Có đạo luật riêng cho vay KHCN giúp ngân hàng có tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát triển Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), đảm bảo nguồn thơng tin xác Tăng cường công tác tra giám sát nhằm đảm bảo tính an tồn cho hệ thống NH tạo niềm tin cho công chúng Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý để vừa ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 70 GVHD: ThS Lê Phương Dung 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Cần mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng tồn hệ thống, từ góp phần phát triển cho vay tín chấp KHCN NHCT nên thường xuyên tổ chức chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cán gọi cán chi nhánh học Bởi với lực chuyên môn cao hơn, khả giới thiệu sản phẩm tốt điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh thực chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay tín chấp KHCN nói riêng Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an toàn liệu, xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng liên tục Các chi nhánh toàn hệ thống cần nối mạng trực tuyến 24/24h để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh thông tin giao dịch khách hàng khứ phải lưu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Giảm khoản phí phụ phí loại thẻ để thu hút khách hàng nhiều hơn, tăng cường thêm điểm rút tiền tự động Riêng phòng khách hàng cá nhân cần phân bổ nhân hợp lý, tăng cường thêm nhân viên để giúp giải nhanh hơn, tránh tình trạng chờ đợi thời gian khách hàng Bên cạnh đó, cần thiết để thiết lập phận chuyên quản lý cung cấp thông tin khách hàng để tránh tình trạng thơng tin bất đối xứng, giảm thiểu rủi ro cho vay tín chấp SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 71 GVHD: ThS Lê Phương Dung KẾT LUẬN Trong tình hình nay, mà cạnh tranh diễn ngày gay gắt khốc liệt không nước mà nội ngành diễn sôi động Để mở rộng thị phần tăng trưởng tín dụng điều kiện kinh tế khó khăn ngân hàng phát triển theo hướng kinh doanh bán lẻ, có sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Đây yếu tố giúp cho ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, góp phần khẳng định chỗ đứng lĩnh vực tài Sản phẩm số ngân hàng công ty tài triển khai, quảng bá rầm rộ, nhiên, NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Năng e dè mức độ triển khai hẹp Với lực tài tốt nguồn vốn huy động dồi với sách tín SVTH: Ngũn Thị Hờng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp 72 GVHD: ThS Lê Phương Dung dụng hợp lý bổ sung thông tin từ công ty chuyên cung cấp thông tin thành lập thời gian tới, chắn chi nhánh đạt thành công bước đầu hoạt động cho vay tín chấp địa bàn thành phố Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Bảng cân đối kế toán tổng hợp năm 2010 – 2012 ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Website tham khảo www.vietlaw.com.vn www.vietinbank.vn www.acb.com.vn www.prudential.com.vn www.ctk.danang.gov.vn www.vnba.org.vn SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN - Đà Nẵng , ngày ….tháng… năm 2013 Th.S Lê Phương Dung NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN - SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Đà Nẵng , ngày ….tháng… năm 2013 SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 ... trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 2.2.1 Đối tượng điều kiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương. .. ĐỢNG CHO VAY TÍN CHẤP TAI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà -Nẵng Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương. .. CHO VAY TÍN CHẤP ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động cho vay tín chấp KHCN 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp KHCN 1.1.1 Khái niệm Cho vay tín chấp