Hoàn thiện công tác thẩm định trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh đà nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, tư liệu sử dụng luận văn thu thập từ nguồn thực tế công bố báo cáo quan nhà nước; đăng tải tạp chí chuyên ngành, sách, báo… Các giải pháp thân em rút từ trình nghiên cứu lý luận trình thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Sinh viên thực Võ Quốc Tổng SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD CBQLRR DSCV DSTN GHTD HĐQT NHTM NHNN SXKD TSĐB TCTD XNK : : : : : : : : : : : : Cán tín dụng Cán quản lý rủi ro Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Giới hạn tín dụng Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước Sản xuất kinh doanh Tài sản đảm bảo Tổ chức tín dụng Xuất nhập SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu 2.1 2.2 2.3 Tên bảng biểu Tình hình huy động vốn chi nhánh từ năm 2009 – 2011 Tình hình cho vay chi nhánh từ năm 2009 – 2011 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011 SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 29 30 32 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến MỤC LỤC SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế phát triển, doanh nghiệp hoạt động khơng dựa nguồn vốn mà sử dụng nguồn vốn bên ngồi Trong nguồn vốn từ ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng Tuy nhiên doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn Trước đưa định cấp tín dụng, Ngân hàng thẩm định cẩn thận mặt doanh nghiệp để hạn chế rủi ro, tổn thất cho thân Ngân hàng Để đảm bảo Ngân hàng thu hồi vốn cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng phải đảm bảo điều kiện theo quy định trình thẩm định Ngân hàng Do thẩm định tín dụng vấn đề phức tạp cần thiết trước Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng vay Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng em thấy nhu cầu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp lớn cơng tác thẩm định có vai trò đặc biệt quan trọng quan tâm đặc biệt Vì lý em xin chọn đề tài “ Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Nhằm giới thiệu công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng nghiên cứu Quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu Thời gian nghiên cứu từ năm 2009 đến năm 2011 Khơng gian nghiên cứu: phòng Khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu Trong đề tài, em có sử dụng số phương pháp như: thống kê mơ tả, lịch sử, tổng hợp, phân tích, so sánh… Kết cấu chuyên đề: gồm có chương Chương 1: Lý luận thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu hồn thành đề tài khơng tránh khỏi sai sót, mong thầy cơ, bạn thơng cảm đóng góp ý kiến Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý Ngân hàng, thầy cô hướng dẫn, cung cấp số liệu giúp em hoàn thành đề tài Đà Nẵng, ngày 15 tháng 11 năm 2012 SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại với hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức lâu đời có vai trò quan trọng kinh tế Hệ thống ngân hàng xem xương sống kinh tế Với vai trò quan trọng lịch sử lâu đời vậy, nhiên giới chưa có thống định nghĩa ngân hàng Tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” (Luật doanh nghiệp 2005) 1.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp Căn vào quy định doanh nghiệp có đặc điểm sau: Thứ nhất, doanh nghiệp phải có tên riêng Tên riêng doanh nghiệp yếu tố hình thức dấu hiệu xác định tư cách chủ thể độc lập doanh nghiệp thương trường Nó sở để Nhà nước thực quản lý nhà nước doanh nghiệp sở để phân biệt chủ thể quan hệ doanh nghiệp với với người tiêu dùng Thứ hai, doanh nghiệp phải có tài sản Mục đích chủ yếu trước tiên doanh nghiệp hoạt động kinh doanh với đặc trưng đầu tư tài sản để thu lợi tài sản Thứ ba, doanh nghiệp phải có trụ sở giao dịch ổn định Bất nhà đầu tư thành lập doanh nghiệp phải đăng ký địa giao dịch SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến phạm vi lãnh thổ Việt Nam Trụ sở giao dịch Việt nam chủ yếu để xác định quốc tịch Việt Nam doanh nghiệp Thứ tư, doanh nghiệp phải thực thủ tục thành lập theo quy định pháp luật doanh nghiệp, dù kinh doanh lĩnh vực phải quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận (Giấy đăng ký kinh doanh) Trong đó, Nhà nước ghi nhận yếu tố chủ yếu cấu thành tư cách chủ thể doanh nghiệp, phạm vi lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp Thứ năm, mục tiêu thành lập doanh nghiệp để trực tiếp chủ yếu thực hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp q trình hoạt đọng thực hoạt động nhằm mục tiêu xã hội, khơng phải mục đích lợi nhuận kết hợp mục tiêu chất doanh nghiệp 1.1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại “Cho vay” hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi”.(Luật tổ chức tín dụng 2010) “Cho vay ngắn hạn” hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay 12 tháng Đây thường khoản vay nhằm bổ sung vốn lưu động, thời gian quay vòng vốn lớn 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thường cho vay khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên vật liệu, trang trải chi phí sản xuất, mua hàng hóa Khi hàng hố tiêu thụ, khách hàng có doanh thu, lúc ngân hàng thu hồi nợ Xuất phát từ đặc điểm này, ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay sở chu kì sản xuất – kinh doanh người vay Do vậy, thời gian thu hồi vốn cho vay ngắn hạn nhanh Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro khoản cho vay ngắn hạn thấp khoản cho vay trung dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp mức lãi suất cho vay trung dài hạn Hình thức cho vay phong phú: Ngân hàng cung cấp ngày đa dạng phương thức cho vay ngắn hạn, như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến vay thấu chi, cho vay luân chuyển… Điều vừa để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tránh rủi ro phi hệ thống Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng Điều xuất phát từ lý do: Hoạt động nhận tiền gửi ngắn hạn hoạt động huy động vốn chủ yếu NHTM, thêm vào quy định NHNN tỷ lệ vốn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn Cho nên, với phù hợp lãi suất ,thời hạn quy định NHNN, hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3.3 Phân loại cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Có nhiều cách phân loại hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM, dựa vào mục đích đối tượng vay vốn chia thành: a Cho vay mua hàng dự trữ Cho vay mua hàng dự trữ loại cho vay để tài trợ mua hàng tồn kho nguyên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm Đây loại hình cho vay ngắn hạn chủ yếu ngân hàng b Cho vay vốn lưu động Cho vay vốn lưu động loại cho vay nhằm đáp ứng toàn nhu cầu dự trữ hàng tồn kho có đặc điểm gần giống với cho vay mua hàng dự trữ, nhiên loại cho vay nhằm đáp ứng toàn nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt doanh nghiệp (tức nhu cầu vốn lưu động thời vụ khách hàng) c Cho vay dựa tài sản có Cho vay dựa tài sản có loại cho vay dựa sở số dư khoản phải thu, tồn kho nguyên liệu, thành phẩm Tài sản đảm bảo cho khoản cho vay tài sản tài trợ Đối với khoản phải thu, hoạt động cho vay thực thông qua nghiệp vụ chiết khấu nghiệp vụ mua nợ d Cho vay ngắn hạn cơng trình xây dựng Đối với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, sau nhận cơng trình xây dựng, cần phải ứng vốn mua nguyên liệu, thuê thiết bị, thuê nhân công, , để thực thi cơng cơng trình, hạn mục cơng trình hồn thành chủ đầu tư toán theo thoả thuận hợp đồng nhận thầu Vì vậy, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp để đáp ứng nhu cầu vốn q trình thi cơng cơng trình xây dựng e Cho vay kinh doanh chứng khoán Cho vay kinh doanh chứng khoán loại cho vay cơng ty chứng khốn Thời hạn cho vay từ mua chứng khốn đến bán chứng khốn cho khách hàng Loại cho vay có thời hạn ngắn đảm bảo chứng khoán mua vào f Cho vay kinh doanh bán lẻ SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến Cho vay kinh doanh bán lẻ loại cho vay doanh nghiệp bán lẻ hàng tiêu dùng để họ toán tiền mua hàng cho nhà sản xuất, sở vay dựa vào hàng tồn kho Sau tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp toán tiền vay cho ngân hàng Tài sản tồn kho tài sản thuộc quyền sở hữu ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp bán lẻ thông qua việc mua lại hợp đồng bán hàng trả góp doanh nghiệp bán lẻ người tiêu dùng hợp đồng thoả mãn tiêu chuẩn tín dụng với mức lãi suất thay đổi tuỳ theo chất lượng tài sản bảo đảm, thời hạn uy tín người mua g Cho vay định chế tài khác Cho vay định chế tài khác: bao gồm cho vay liên ngân hàng cho vay định chế tài phi ngân hàng Đối với cho vay liên ngân hàng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu khoản tạo nguồn cho vay cho ngân hàng khác, thời hạn cho vay thường ngắn 1.1.3.4 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Rủi ro không chắn hay tình trạng bất ổn Tuy nhiên khơng phải không chắn chắn rủi ro Chỉ có tình trạng khơng chắn ước đoán xác suất xảy xem rủi ro Những tình trạng khơng chắn chưa xảy khơng thể ước đốn xác suất xảy rủi ro mà xem bất trắc Theo định nghĩa rủi ro tín dụng NHNN định 493 thì: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết.” Như vậy, rủi ro tín dụng hiểu khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực không đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng Đó khả khách hàng khơng trả, trả khơng đầy đủ, không hạn gốc lăi cho ngân hàng Tại thời điểm cấp tín dụng chấp nhận giấy nợ, ngân hàng thừa nhận khả tốn khách hàng với xác suất cao, khả khả toán thấp Tuy nhiên, dù có xác suất thấp rủi ro hồn tồn xảy ra, gây ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Khi khơng có rủi ro, nguồn thu nhập ngân hàng có giới hạn lãi suất khoản cho vay Ngược lại trường hợp có rủi ro xảy ra, ngân hàng thường tồn lãi suất phần hay toàn vốn gốc, phụ thuộc vào khả bồi hoàn tài sản chấp kết việc lý tài sản trường hợp người vay phá sản SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến Với phương châm “Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng”, Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng cố gắng phấn đấu trở thành chi nhánh Ngân hàng lớn khu vực miền Trung –Tây Nguyên, chỗ đến tin cậy khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng hoạt động cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể số tay tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao Việc thay đổi quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn dựa thay đổi yếu tố liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng: Sự thay đổi kinh tế: giai đoạn kinh tế gặp khó khăn thay đổi khơng ngừng đòi hỏi Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng phải có điều chỉnh so cho thích hợp vừa đảm bảo SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến lợi nhuận Ngân hàng, hạn chế rủi ro đến mức thấp tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn thực phương án SXKD góp phần chung vào hồi phục kinh tế Đặc biệt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng hoạt động địa bàn thành phố Đà Nẵng, thành phố lớn, hoạt động kinh tế sôi nước đòi hỏi chi nhánh có thay đổi cho phù hợp với đặc thù kinh tế thành phố Sự thay đổi khách hàng mục tiêu: giai đoạn khác khách hàng có thay đổi định, Ngân hàng Cơng thương – Chi nhánh Đà Nẵng cần tìm hiểu thay đổi để điều chỉnh sách hoạt động nói chung quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn nói riêng cho thích hợp Mơi trường pháp lý thành phố Đà Nẵng: Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Đà Nẵng hoạt động địa bàn thành phố Đà Nẵng nên chịu ảnh hưởng chủ trương sách thành phố Một sach thành phố có thay đổi, đòi hỏi chi nhánh cần có thay đổi phù hợp 3.2.2 Hoàn thiện thẩm định khách hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua vấn trực tiếp, đên thăm giấy tờ cá nhân, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, thơng qua tổ chức tín dụng mà khách hàng quan hệ…sẽ giúp ta xác định phong cách làm việc, lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách khách hàng…Các CBTD nên tận dụng hiệu thông tin từ nguồn báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng, khách hàng khác, nghiên cứu, báo cáo khoa học Khi đánh giá tình hình tài doanh nghiệp vay vốn, việc phân tích số tài đóng vai trò vơ quan trọng hệ số tài cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, Ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng việc tính tốn tiêu chưa thực cách đầy đủ Các cán tín dụng Phòng khách hàng doanh nghiệp tập trung vào số nhóm tiêu như: Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời, số khoản, tiêu phản ánh hiệu quản lý lại bỏ qua nhóm tiêu quan trọng nhóm tiêu phản ánh cấu vốn doanh nghiệp Mà tiêu giúp cho cán ngân hàng có nhìn tổng quát phát triển lâu dài doanh nghiệp Bên cạnh phân tích số tài riêng rẽ, CBTD nên đặt số mối quan hệ với số khác để đánh giá cách tồn diện hình hình hoạt động doanh nghiệp từ đưa định tốt Như vậy, Ngân hàng số chi tiêu hệ số khả toán, hệ số khả sinh lời tiêu chính, chủ yếu vơ SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến quan trọng hoạt động phân tích tài doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng, cần thiết phải tính tốn phân tích kỹ Nhưng bên cạnh đó, việc phân tích nguồn vốn sử dụng vốn, tiêu phản ánh lực hoạt động tài sản, tiêu phản ánh cấu vốn nên lưu ý Các tiêu mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thông qua việc tính tốn phân tích phần giải trình rõ tình hình tài doanh nghiệp, bổ sung, kết hợp tiêu trên, đặc biệt với báo cáo lưu chuyển tiền tệ để phản ánh tranh toàn diện tình hình tài doanh nghiệp Trong báo cáo thẩm định có nhiều phần thẩm định khác như: thẩm định tư cách pháp nhân, thẩm định tài chính, thẩm định phương án vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo…Nếu khâu phân tích tài sâu q dài gây thừa lặp, chồng chéo lên Vì vậy, tùy trường hợp cụ thể, hồ sơ vay vốn, phương án vay vốn mà CBTD nên vận dụng linh hoạt, sáng tạo tiêu tài để có nhìn tồn diện doanh nghiệp 3.2.3 Giải pháp thẩm định tài sản đảm bảo - Giá trị tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc định nên hay không nên cho vay Ngân hàng Việc định giá ảnh hưởng nhiều yếu tố, việc định giá giá trị TSĐB quan trọng công việc phức tạp Để đánh giá cách xác cần có chun mơn hố cao tài sản có giá trị lớn nên thuê chuyên gia có kinh nghiệm việc định giá tài sản Sau cho vay, tài sản bảo đảm cần quản lý, bảo quản cách cẩn trọng định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo để tài sản có bị giá yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho Ngân hàng Trong cơng tác định giá TSĐB, CBTD tham khảo giá thị trường - Giá trị TSĐB xác định bao gồm hoa lợi tức quyền phát sinh từ tài sản Trong trường hợp tài sản chấp toàn bất động sản có vật phụ giá trị vật phụ thuộc tài sản chấp Vì định giá TSĐB CBTD nên ý tính đến giá trị Nếu chấp phần bất động sản có vật phụ giá trị vật phụ thuộc giá trị tài sản tài có bên thoả thuận Tài sản máy móc thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng, cán thẩm định cần vào giá trị ghi hoá đơn mua hàng, giá trị lại ghi sổ sách sau trừ khấu hao, giá trị cơng bố báo chí, giá chào bán đại lý bán hàng, hoá đơn bán hàng qua đấu thầu, tham khảo giá thị trường loại thời điểm định giá…để xác định giá trị TSBĐ Cán thẩm SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến định cần tính đến yếu tố đặc tính tài sản (tuổi thọ kỹ thuật, giá trị sử dụng, khả sinh lời tài sản…), khả chuyển nhượng, biến động giá cả, giá trị thu hồi phải xử lý TSĐB TSĐB yếu tố đủ để Ngân hàng cho vay Vì chi nhánh không nên xem yếu tố tiên vay nhằm tránh xảy tình trạng sử dụng vốn vay không hiệu khiến cho khả trả nợ khách hàng gặp khó khăn, Ngân hàng phải lý TSĐB để thu hồi vốn gây ảnh hưởng đến ngân hàng Khi thẩm định TSĐB, đặc biệt đất đai, CBTD phải trực tiếp đến xem địa điểm, thu thập thơng tin lơ đất nhằm tránh tình trạng gian lận xảy Các khách hàng làm giả giấy tờ đất để đem vay vốn, lô đất bảo đảm cho khoản vay khác Trong giai đoạn vừa qua, xảy nhiều vụ lừa đảo liên quan đến việc khách hàng mang giấy tờ đất giả đến cầm cố vay vốn CBTD nên đề cao cảnh giác 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người nhân tố trung tâm, ảnh hưởng đến định thẩm định tín dụng Vì để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao phải nâng cao lực đội ngũ cán với điều kiện như: trình độ học vấn, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Với điều kiện nay, cán phải đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau, dẫn đến công tác thẩm định khơng hiệu Vì Ngân hàng cần phải phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Liên quan trực tiếp đến chất lượng hiệu mang lại từ khoản vay CBTD Nên công tác thu hút đào tạo đội ngũ nói riêng cán – cơng nhân viên tồn chi nhánh nói chung phải trọng  Trước tiên, sách thu hút nhân tài: Hiện nay, đội ngũ CBTD phòng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh mỏng, nên muốn mở rộng loại hình cho vay chi nhánh nên xem xét tuyển dụng thu hút CBTD vào làm việc phải đảm bảo chất lượng Các biện pháp áp dụng là: Thứ nhất: Cần xây dựng hệ thống, tuyển dụng lương, thưởng phúc lợi công rõ ràng Việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (liêm khiết, trung thực, tự SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Thứ hai, môi trường làm việc: bao gồm trang thiết bị hỗ trợ làm việc, cách cơng nhận thành tích ý kiến đóng góp nhân viên, cam kết làm việc hợp tác nhân viên; tính chất chuyên nghiệp rõ ràng, minh bạch Các Ngân hàng nên phát triển hệ thống trang thiết bị, cơng nghệ phục vụ cho tồn hoạt động Ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Làm việc môi trường mà người lãnh đạo coi trọng giá trị người chắn người lao động coi Ngân hàng nhà cống hiến với thái độ trách nhiệm cao Thứ ba, phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến, bao gồm: mức độ hấp dẫn thử thách công việc, đường thăng tiến, hội đào tạo phát triển cơng việc Yếu tố phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến yếu tố quan trọng định việc nhân viên có gắn bó lâu dài hay khơng Đặc biệt người tài có tiềm mà ngân hàng muốn giữ Tiến trình cổ phần hóa giúp ngân hàng phát triển thương hiệu tốt giai đoạn Chính mà chi nhánh có mạnh từ bên để giữ nhân tài Đó mơi trường làm việc chuyên nghiệp; có định hướng chiến lược phát triển rõ ràng, Để tận dụng hội, công tác thông tin truyền thông cần thiết, cần giúp người có tài thấy định hướng phát triển, hội mà họ nắm tương lai ngân hàng tiến hành đại hóa  Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Nâng cao tư cách, đạo đức CBTD Trong giai đoạn Chi nhánh cần có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đồn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán thẩm định, SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến xem xét thuyên chuyển cán thẩm định không đáp ứng yêu cầu công việc làm công việc khác Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thối hố biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn Bố trí cán có trình độ, lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy mạnh người Nâng cao lực CBTD mặt chuyên môn nghiệp vụ: Công tác đào tạo phải coi trọng thường xuyên liên tục Đào tạo mang lại cho CBTD nhiều điều: Kiến thức, kỹ năng, thông tin, công cụ thoả mãn công việc ngày tốt hơn; tăng lòng tự hào thân; có hội thăng tiến; có thái độ tích cực động lực cao làm việc Đào tạo có hiệu trước hết phải xác định lợi ích đào tạo xuất phát từ nhu cầu đào tạo đối tượng đào tạo Do đó, xây dựng kế hoạch đào tạo ngân hàng cần phải đưa tình để đối tượng dự kiến đào tạo bày tỏ mong muốn đào tạo trình bày, cách thức giúp cho việc đánh giá nhu cầu đào tạo mang tính thực tiễn dựa đánh giá kết công việc nhân viên Thiết kế chương trình đào tạo phù hợp nội dung, thời lượng, thời điểm, phương pháp, hình thức đào tạo,… + Nội dung đào tạo: phải thỏa mãn nhu cầu người học Đáp ứng kỹ năng, kiến thức người đào tạo thiếu, cần cập nhật nâng cao trình độ Nội dung đào tạo khơng nên mang tính chất lý thuyết, thiên định nghĩa, nguyên tắc, yêu cầu mà cần nhấn mạnh vào giải thích kỹ năng: làm gì, làm nào, điều kiện hồn cảnh nào,.v.v + Thời lượng đào tạo: xem xét khía cạnh: người học đảm nhận công việc định hoạt động chi nhánh, họ người vừa học - vừa làm, thời lượng không nên ngắn dài Thời điểm đào tạo cần tránh kỳ bận rộn nhân viên, ví dụ thời điểm cuối tháng cuối năm + Phương pháp đào tạo: áp dụng số phương pháp hiệu kết hợp lý thuyết với thực hành, diễn giải trao đổi, thảo luận; tăng cường làm việc theo nhóm + Các hình thức đào tạo: Căn nhu cầu đào tạo chọn dài hạn (đào tạo chiến lược), ngắn hạn (đào tạo kỹ năng), Công tác đào tạo cần tập trung vào số SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, cơng nghệ q trình phát triển hội nhập ngân hàng Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Đối với nhân viên mới, cán chuyển cơng tác chuẩn bị bổ nhiệm vị trí sử dụng hình thức đào tạo chỗ (thường ngân hàng nước sử dụng) để tận dụng nguồn nhân lực trình độ chun mơn cao nhân viên học tập kỹ làm việc thông qua quan sát đồng nghiệp cấp trên, họ tận dụng hình thức kèm cặp, đỡ đầu, cố vấn để người có nhiều kinh nghiệm chia sẻ kinh nghiệm giúp người khác phát triển mục tiêu nghề nghiệp lâu dài Đây hình thức tốn chi phí mà mang lại hiệu cao Thông qua tiêu: xem nhận xét học viên nội dung, phương pháp công tác tổ chức lớp học thông qua phiếu điều tra, đánh giá thay đổi công việc học viên, thường thực sau khóa học vài ba tháng, đánh giá ảnh hưởng khóa đào tạo tới kết kinh doanh chi nhánh Việc đánh giá lại nhu cầu đào tạo để giúp cho công tác đào tạo doanh nghiệp hạn chế chi phí, làm rõ nhu cầu cải thiện kết thực công việc xác định đào tạo có phải giải pháp nâng cao hiệu làm việc, khả phát triển với cán bộ, nhân viên cụ thể mà để có phương án đầu tư tiếp cho có lợi Nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng, tận dụng kinh nghiệm kiến thức người trước, Ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu khoa học, qua tập hợp đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập áp dụng toàn hệ thống Hàng năm sở kế hoạch chung, Ngân hàng cần xây dựng chương trình, kế hoạch, nhiệm vụ cho cơng tác thẩm định có tổ chức tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm Bên cạnh chi nhánh nên cân tỷ lệ giới tính ngân hàng nhằm tạo cân thuận lợi hoạt động phận Tóm lại, Cơng tác đào tạo cần phải coi trọng , điều kiện cạnh tranh hội nhập Đầu tư vào đào tạo, nâng cao chất lượng CBTD nói riêng cán cơng nhân viên nói chung hoạt động đầu tư cho tương lai Để SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến thực phát huy hiệu công tác trước hết cần có đủ nhận thức quan tâm cấp lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng ngăn ngừa vi phạm, nâng cao ý thức thói quen tn thủ quy trình nghiệp vụ Mục đích kiểm sốt nội cơng tác thẩm định tín dụng nhằm: Sử dụng nguồn lực quản lý hoạt động thẩm định ngân hàng cách hiệu Phát kịp thời vướng mắc trình thẩm định để hoạch định thực biện pháp đối phó Ngăn chặn, phát sai phạm công tác thẩm định ngân hàng - Đảm bảo việc lập báo cáo kịp thời, hợp lệ tuân theo yêu cầu pháp định có liên quan Đảm bảo tài sản thông tin liên quan đến công tác thẩm định không bị lạm dụng sử dụng sai mục đích  Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác thẩm định bao gồm giai đoạn: Kiểm soát trước: Giai đoạn kiểm tra để phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ thẩm định trước thực Cụ thể điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế NHNN Ngân hàng Công thương Việt Nam đầy đủ hợp lệ chưa, thông tin dự án thu thập đầy đủ chưa? Kiểm soát trong: Tác dụng giai đoạn giám sát trình thực hiện, hạn chế biều thiếu sót, thực khơng trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định…để tránh thiệt hại sau Kiểm soát sau: Được thực nghiệp vụ thẩm định hoàn thiện, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ, đảm bảo tính đắn định cho vay 3.3 Một số kiến nghị hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần có Nghị định nhằm đưa cơng tác kiểm tốn phát huy vai trò Bên cạnh phải có thị cụ thể Bộ tài nhằm làm cho doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán theo quy định Nhà nước Kiến nghị có tác dụng: Trước hết làm tăng tính trung thực doanh nghiệp nộp thuế cho ngân sách Nhà SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến nước Sau hình thành thói quen hoạt động doanh nghiệp dễ dàng trình cổ phần hoá DNNN Sau giúp Ngân hàng có số liệu xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình tài doanh nghiệp, làm sở thẩm định doanh nghiệp Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp, tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho an sinh, tạo điều kiện cho mở rộng quy mơ tín dụng Đặc biệt, quan chức phải trọng đến sách hỗ trợ cho cơng tác thẩm định, ban hành tiêu chuẩn phục vụ cho NHTM, tổ chức tài Nhà nước cần quy định rõ biện pháp chế tài biện pháp xử lý nghiên trọng trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả … để đưa doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lành mạnh Nhà nước cần phải đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán theo quy định Nhà nước, bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm tốn cơng khai tốn doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp hệ thông công viẹc phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh cuả doanh nghiệp qua hạn chế phòng ngừa rủi ro Hơn tạo điều kiện cho Ngân hàng đánh giá sức mạnh tài doanh nghiệp phương án vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần có thơng tư hướng dẫn việc thực Quyết định NHNN, Nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xun khố tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM Bên cạnh đó, với hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, lãi suất, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng Căn vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, NHNN cần đưa biện pháp để điều hành, đạo hoạt động hệ thống ngân hàng cách ổn định Bởi điều chỉnh sách tiền tệ NHNN đưa sách lãi suất, tỷ giá, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, gây ảnh SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Những thay đổi sách phải nghiên cứu kỹ lưỡng, xem xét đến tác động có cho kinh tế, doanh nghiệp ngân hàng để hạn chế tác động tiêu cực NHNN cần nâng cao chức điều hành đạo mình, đảm bảo NHTM tuân thủ sách biện pháp mà NHNN đề Tuy nhiên, NHNN cần phải nâng cao hệ thống giám sát, quản lý hoạt động ngân hàng thương mại để tránh tình hình chạy đua lãi suất diễn gây bất ổn toàn hệ thống ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng Một hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ góp phần tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng NHNN cần hỗ trợ cho NHTM nâng cao nghiệp vụ thẩm định, tăng cường vai trò trung tâm thơng tin Ngân hàng Hiện NHNN có hai trung tâm thơng tin Ngân hàng là: trung tâm phòng ngừa rủi ro (TRP) trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) đặt vụ tín dụng NHNN có phân nhánh NHNN tỉnh thành phố Hiện tại, CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn phát huy vai trò Các cán thẩm định Ngân hàng, trực tiếp thu thập hệ thống sỏ liệu trung tâm thông qua mạng cục Ngân hàng, khai thác số liệu cần thiết doanh nghiệp ngành có liên quan đến doanh nghiệp, tình hình thị trường, dự báo, qua tăng cường hiệu cơng tác thẩm định Ngân hàng nhà nước quan điều hành, trực tiếp NHTM thiết phải có hỗ trợ NHTM công tác thẩm định NHNN cần ban hành “cẩm nang” chung quy trình, nội dung thẩm định dự án sở thẩn định dự án quan khoa học, Bộ kế hoạch Đầu tư phù hợp với thực tiễn Việt Nam, đồng thời hồ nhập dần với thơng lệ quốc tế Ngoài hội thảo nhằm bàn bạc bóc rút kinh nghiệm thẩm định NHTM, thiết phải tổ chức khoá học thường niện cho cán thẩm định chuyên gia WB, IMF số nước khác có ngành Ngân hàng phát triển để họ nắm bắt tiến bộ, ứng dụng thành công vào công tác thẩm định 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Ngân hàng cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng Ngân hàng SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên giỏi kinh nghiệm giảng dạy Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng cán làm cơng tác tín dụng Cần đầu tư thêm sở vật chất để Chi nhánh nâng cao vị uy tín thị trường, trang thiết bị Chi nhánh nâng cấp chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu giao dịch khách hàng Chi nhánh cần trao thêm quyền tự chủ công tác sử dụng vốn nhiều nữa, cho vay trung dài hạn Được giúp Chi nhánh chủ động định cho vay Ban hành hồn thiện đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng cho Chi nhánh Cần có cơng văn hướng dẫn cụ thể qui chế, định hướng cho vay để tạo thống toàn hệ thống Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam Thu hút dự án, chương trình quốc tế để hỗ trợ cho Ngân hàng Công thương Việt Nam việc đào tạo nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng trình độ nghiệp vụ thẩm định, phân tích đánh giá dự án đầu tư cho cán tín dụng Tranh thủ nâng cao trang thiết bị công nghệ ngân hàng đại theo tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm Tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm CBTD đến trưởng, phó phòng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Hoạt động Ngân hàng Cơng thương Việt Nam mang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống không hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung tồn hệ thống Do Ngân hàng Công thương Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 65 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần có đội ngũ cán am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước, để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thống theo quy trình nghiệp vụ thể chế Ngân hàng Công thương Việt Nam ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp Trong điều kiện kinh tế khó khăn nay, doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng đòi hỏi thâm doanh nghiệp cần có biện pháp tạo điều kiện cho Ngân hàng thực mục tiêu như: Cơng tác thẩm định tín dụng đạt hiệu có chất lượng cao phụ thuộc nhiều vào khách hàng Vì doanh nghiệp đối tượng vay vốn xử dụng vốn ngân hàng nên doanh nghiệp cung cấp đầy đủ yêu cầu ngân hàng, với phương án, dự án vay vốn hợp lý…sẽ tạo điều kiện cho công tác thẩm định diễn nhanh chóng giúp doanh nghiệp thuận lợi việc triển khai phương án SXKD Nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN, tổ chức tốt trình kinh doanh từ khâu sản xuất đến khâu lưu thông, tiêu thụ tạo sở hoàn thành trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng: Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu tảng để doanh nghiệp thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng có đủ nguồn tiền trả lãi gốc, gây rủi ro tín dụng ngân hàng Và ngược lại, doanh nghiệp làm ăn thu nhiều lợi nhuận khơng doanh nghiệp trả nợ mà trả thời hạn, tạo uy tín với ngân hàng để vay vốn lâu dài ngân hàng Doanh nghiệp cần cơng khai tài chính, phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin tình hình tài cách thường xuyên xác cho Ngân hàng đồng thời sử dụng vốn vay mục đích tôn trọng điều kiện hợp đồng vay vốn ký kết Điều giúp cho Ngân hàng tiện theo dõi tình hình sử dụng vốn vay hiệu sử dụng nguồn vốn Từ đưa lời khuyên giúp cho doanh nghiệp thực phương án SXKD hiệu SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 66 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  T.S Nguyễn Minh Kiều ( 2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính, Tp Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh PGS.Ts Lê Văn Tề-T.S Hồ Diệu, Ngân hàng thương mại- NXB Thống kê ThS Hồ Hữu Tiến (chủ biên), ThS Nguyễn Ngọc Anh, Giáo trình Quản trị hoạt động ngân hàng 1, Khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luật doanh nghiệp 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –chi nhánh Đà Nẵng năm 2009-2011 SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 67 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày…… tháng …….năm 2012 Ký tên SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 68 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày…… tháng …….năm 2012 Ký tên SVTH: Võ Quốc Tổng Lớp 35K07.2 Trang 69 ... tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng nghiên cứu Quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – chi. .. BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại với hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ... đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Hữu Tiến CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1