Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam –chi nhánh đà nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp i GVHD: ThS Lê Phương Dung LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung viết thân thưc hiện, kết sau trình thực tập, tìm hiểu Mọi số liệu, cung cấp cho phép ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Tài liệu tham khảo từ nguồn rõ ràng Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Trưng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp ii GVHD: ThS Lê Phương Dung MỤC LỤC MỤC LỤC ii TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp iii GVHD: ThS Lê Phương Dung DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG: MỤC LỤC ii TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 BIỂU ĐỒ: MỤC LỤC ii TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp iv GVHD: ThS Lê Phương Dung DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP GDP NHTM NHNN TNHH HĐBT NHCV KHCN TCTD CBCNV NHCT NH UBND HĐND TSĐB CBQL ACB Thương mại cổ phần Tổng sản phẩm quốc dân Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Hội đồng trưởng Ngân hàng cho vay Khách hàng cá nhân Tổ chức tín dụng Cán cơng nhân viên Ngân hàng Công Thương Ngân hàng Ủy ban nhân dân Hội đồng nhân dân Tài sản đảm bảo Cán quản lý Ngân hàng TMCP Á Châu SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp v GVHD: ThS Lê Phương Dung LỜI CẢM ƠN Trên thực tế, khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ hướng dẫn nhiều cá nhân, tập thể trường Trước hết, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Th.S Lê Phương Dung - người dành nhiều thời gian để hướng dẫn cho em tận tình, chu đáo từ lập đề cương lúc hoàn thành đề tài, giúp em nhận thiếu sót đề tài để kịp thời khắc phục hoàn thiện Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, quan tâm, tạo điều kiện cho em có hội tiếp xúc với mơi trường làm việc thực tế, cảm ơn hướng dẫn tận tình chú, anh chị nhân viên phòng Khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ chia sẻ nhiều kinh nghiệm tạo điều kiện tốt thời gian thực tập để em tiếp xúc với cơng việc có hội tìm hiểu rõ hoạt động chi nhánh quy trình nghiệp vụ để hồn thành chuyên đề Qua thời gian thực tập, quan sát thực tiễn qua số liệu thu thập em muốn đóng góp số giải pháp để định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Tuy nhiên, kiến thức hạn hẹp thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy cán ngân hàng để hồn thiện chun đề để em nhân thức sâu vấn đề Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Sinh viên thực Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp 35k07.2 SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung LỜI MỞ ĐẦU Giới thiệu đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài hoạt động mạnh có vai trò quan trọng kinh tế Các ngân hàng thương mại xây dựng thực thi sách tín dụng riêng phù hợp, góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cấu kinh tế, thực thành công nhiều chương trình, dự án lớn quốc gia ngành kinh tế mũi nhọn, khu vực công nghiệp – xây dựng khu vực nông nghiệp, trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng thương mại đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Dịch vụ ngân hàng thương mại phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Do đó, lĩnh vực ngân hàng thu hút ý quan tâm nhiều doanh nghiệp cá nhân Với vai trò người dẫn vốn lớn kinh tế, năm qua hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng thương mại ngày đa dạng hóa hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt để phù hợp với cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong đó, có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân giúp khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh phục vụ tiêu dùng tăng doanh thu cho ngân hàng, cân vốn huy động cho vay, mang hình ảnh ngân hàng đến với người dân Tuy vậy, dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nhỏ bé cơng ty tài đưa nhiều sách thu hút khách hàng vay tín chấp ngân hàng thương mại lại tỏ e ngại chưa kiểm sốt rủi ro khoản cho vay mang lại Qua thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, nhận thấy loại hình cho vay tín chấp có thị trường lớn, song quy mơ nhỏ bé chưa trọng nguồn lực điều kiện ngân hàng tốt nên em chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung tín chấp đới với khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –chi nhánh Đà Nẵng” để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: a Mục tiêu sinh viên: Phân tích tìm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tín chấp cho hạn chế thấp rủi ro xảy Vân dụng lý thuyết học tìm hiểu vào thực tế để giải vấn đề Nắm bắt rõ thông tin nghiệp vụ ngân hàng để phục vụ công việc sau b Mục tiêu ngân hàng: Đánh giá tình hình chung Ngân hàng thương mại, định hướng phát triển cho ngân hàng TMCP Cổ Phần Cơng Thương tình hình cạnh tranh Tìm hạn chế tồn việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay tín chấp, từ đề xuất đóng góp số giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng Quy trình phương pháp nghiên cứu Bước 1: Xác định vấn đề cần nghiên cứu: Bước 2: Thu thập thông tin cần nghiên cứu Bước 3: Phương pháp thu thập Thu thập thông tin thứ cấp từ Internet, sách tài liệu Thu thập thông tin sơ cấp khảo sát, quan sát thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –chi nhánh Đà Nẵng Bước 4: Phương pháp phân tích đánh giá, sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích, so sánh, diễn giải tổng kết thực tiễn Phạm vi đối tượng Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tín chấp, rủi ro giải pháp phát triển Đề tài nghiên cứu phạm vi hẹp Chỉ khảo sát đánh giá dựa tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Cơng Thương vòng năm gần nhất, giới hạn số vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay tín chấp SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Kết câu chuyên đề Nội dung :gồm phần Chuong I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương :Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động cho vay tín chấp KHCN 1.1 Khái niệm hoat động cho vay tín chấp KHCN 1.1.1 Khái niệm Cho vay tín chấp quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền dựa uy tín khách hàng ngân hàng bảo lãnh bên thứ ba với điều kiện thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tín chấp lương, chủ yếu áp dụng khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập việc trang trải chi tiêu thường xun có phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…) Hình thức phù hợp với khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn 1.1.2 Điều kiện vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo Theo điều 20, số 178/1999NĐ-CP Khách hàng vay phải có đủ điều kiện sau: Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi Có dự án đầu tư phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả hồn trả nợ; có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ, cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay khơng cam kết hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản quy định điểm 1.1.3 Vai trò cho vay tín chấp Đối với ngân hàng Ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tín chấp góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh , nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung Góp phần tăng trưởng tín dụng điều kiện kinh tế khó khăn, khai thác, tận dụng nguồn vốn Đối với khách hàng Khách hàng khơng cần có tài sản chấp tiếp cận với nguồn vốn Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh tiêu dùng, khách hàng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế, tạo động lực cho khách hàng tiết kiệm làm việc Được ngân hàng cung ứng dịch vụ tiện ích gắn liền với khoản vay, bảo hiểm, dịch vụ toán Đối với kinh tế xã hội Cho vay tín chấp góp phần kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định đời sống dân cư 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại phân loại dựa nhiều tiêu chí khác để quản lý khoản vay sau: 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay thời gian dài quy mơ vay lớn Ưu điểm: Có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng, mục đích cụ thể nên dễ kiểm soát đem lại nguồn thu tương đối ổn định cho Ngân hàng, tiết kiệm chi phí Nhược điểm: Rủi ro khoản cho vay cao chịu ảnh hưởng biến động thị trường bất động sản, thời gian vay dài nên rủi ro cao Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cần thiết đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, chữa bệnh, du học… Khi thực hình thức cho vay này, cán tín dụng phải tính đến nguồn tiền dùng trả nợ cho Ngân hàng thu nhập cá nhân người vay tiền Hình thức cho vay xuất vào đầu kỷ XX, kinh tế hàng hoá phát triển khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến nhà sản xuất phải bỏ hàng hoá mà nhu cầu tiêu dùng có khơng có cầu thực Điều giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, thúc đẩy sản xuất phát triển SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 51 GVHD: ThS Lê Phương Dung Sự biến động nhanh khơng dự đốn thị trường giới, tình hình kinh tế giới có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân biến động giá vàng giới, giá dầu mỏ, giá số ngoại tệ mạnh giá số vật tư có xu hướng tăng lên hay giảm xuống,…nên nhiều khách hàng giảm mạnh thu nhập hay lợi nhuận dẫn đến trả nợ không hạn, khoản vay nợ phải cấu lại, gia hạn, chuyển nợ hạn Tỉ lệ thất nghiệp người dân tăng cao kéo theo khả trả nợ vay tín chấp người dân giảm Bên cạnh đó, NHTMCP chưa có kinh nghiệm việc đối phó diễn biến phức tạp kinh tế thị trường, chưa thật đáp ứng nghiệp vụ chiến lược ngân hàng đại giới Rủi ro tất yếu trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế: Q trình tự hố tài hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết khách hàng thường xuyên ngân hàng thân ngân hàng phải chịu áp lực lớn buộc ngân hàng phải thay đổi chiến lược mở rộng kinh doanh, có việc đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay cho vay tín chấp, tâm đến doanh số mà quên chất lượng tín dụng Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý dẫn đến khủng hoảng thừa đầu tư số ngành: gia tăng đáng vốn đầu tư theo phong trào nhiều cá nhân vay tín chấp vào số ngành bất động sản, chứng khoán dẫn đến khủng hoảng thừa chịu tác động mạnh tượng bong bóng, thua lỗ gây nợ hạn Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi Sự hiệu quan pháp luật cấp sách nhà nước: Trong năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, NHNN quan liên quan ban hành nhiều luật, văn luật, hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng NH, luật văn có song việc triển khai vào hoạt động NH lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc, bất cập số văn việc cho vay định nhà nước, sách thuế, sách xuất nhập khẩu,…đặc biệt chưa có văn pháp luật quy định cụ thể trình xử lý đối tượng vay tín chấp khơng có khả hồn trả vốn lãi cho NH Cách xử lý nợ hạn vay tín chấp bị thụ động nhiều Ngồi ra, phải kể đến việc thực thi chức quan nhà nước lỏng lẻo: cấp giấy phép tràn lan, công chứng giấy tờ chứng từ chứng minh tín chấp sai pháp luật SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 52 GVHD: ThS Lê Phương Dung Hệ thống thông tin quản lý nhiều bất cập, vai trò CIC chưa thực hiệu quả: Các NHTMCP khó khăn việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho vay tín chấp cá nhân điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng khách hàng chủ DN hay cán bộ, nhân viên DN Các yếu tố bất khả kháng: Các yếu tố chiếm tỷ lệ nhỏ số nguyên nhân khách quan gây nợ hạn vay tín chấp NH thiên tai, thân hay gia đình người vay bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật kéo dài, ảnh hưởng đến nguồn tài kế hoạch trả nợ nên khách hàng bị chuyển sang nợ hạn 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng vay Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay: Khi vay tín chấp cá nhân, có tượng phổ biến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sai đối tượng, cố ý lừa đảo NH để chiếm đoạt tài sản, thân khách hàng thiếu ý thức việc trả nợ, vay tín chấp cá nhân, NH phát tài sản khách hàng Điều khó khăn lớn công tác thu hồi nợ NH, làm thời gian, gây nguy nợ xấu khiến NH phải trích lập dự phòng rủi ro, chí có khoản khơng cần thiết, làm giảm vòng quay vốn, tổn thất lợi nhuận NH Khả quản lý kinh doanh kém: Tình hình tài khách hàng yếu kém, thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết khách hàng đến vay vốn NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Ngoài ra, khách hàng chưa tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực có điều kiện vay tín chấp cá nhân Các sổ sách, chứng từ, hóa đơn, mà khách hàng cung cấp cho chi nhánh nhiều mang tính chất hình thức thực chất Do đó, cán ngân hàng lập phân tích tài khách hàng dựa số liệu khách hàng cung cấp thường thiếu tính thực tế xác thực, gây nợ hạn Rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay Lỏng lẻo công tác kiểm tra nội ngân hàng: Kiểm tra nội có điểm mạnh nhanh chóng, kịp thời, sâu sát, việc kiểm tra thực thường xuyên với công việc kinh doanh Tuy nhiên, công việc kiểm tra nội chi nhánh tồn hình thức Trình độ chuyên môn nghiệp vụ rủi ro đạo đức: Các định cho vay NHTMCP gây nợ xấu phần cán tín dụng có trình độ chuyên môn SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 53 GVHD: ThS Lê Phương Dung nghiệp vụ yếu kém, định cho vay thiếu khoa học, mối quan hệ cá nhân, vụ lợi Thiếu giám sát quản lý sau cho vay: chi nhánh thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay Khi NH cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo đựơc hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng NH nói chung Như vậy, trường hợp phát sinh nợ hạn cho vay tín chấp cá nhân, có nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan tác động qua lại đan xen lẫn tạo nên nhiều khó khăn, vướng mắc lớn cho NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng trình xử lý nợ hạn Tuy nhiên, công tác quan trọng việc NHTMCP xây dựng sách quản lý tín dụng cho vay hợp lý vấn đề nợ xấu nguyên nhân gây hồn tồn giải hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỚI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng Vietin bank – chi nhánh Đà Nẵng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân thời gian tới 3.1.1 Một số khó khăn thách thức chi nhánh q trình hoạt động Mức độ cạnh tranh ngày gay gắt, trụ sở nằm trung tâm thành phố, có nhiều chi nhánh ngân hàng khác Mặt khác, ngân hàng chuyển sang xu hướng kinh doanh bán lẻ, lĩnh vực cho vay tín chấp KHCN thời gian qua có dấu hiệu cho thấy thị trường phát triển mạnh mẽ, thể việc ngày có nhiều ngân hàng hướng tới hộ gia đình với mục tiêu cung cấp khoản vay bán lẻ Trong môi trường cạnh tranh gay gắt chi nhánh cần khơng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 54 GVHD: ThS Lê Phương Dung ngừng nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cá nhân tổ chức xã hội Dư nợ cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Trong áp lực tăng trưởng tín dụng đè nặng, bắt buộc phải đưa nhiều sách, sản phẩm phù hợp với địa phương Tuy nhiên, sách phải thơng qua trụ sở chính, thời gian định dài dẫn đến chậm trễ so với ngân hàng khác Những khó khăn kinh tế dẫn đến mức sống người dân thấp, năm vừa qua, Đà Nẵng có tốc độ tăng trưởng chậm lại với tình hình tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, làm cho thu nhập khả tốn người dân thấp Thêm vào đó, tâm lý tiêu dùng toán tiền mặt có tác động khơng nhỏ đến việ sử dụng thẻ, từ tác động khơng thuận lợi cho hoạt động cho vay tín chấp KHCN, khó triển khai phương thức cho vay thấu chi 3.1.2 Mục tiêu định hướng cho vay tín chấp NHCT chi nhánh Đà Nẵng năm tới Mục tiêu chiến lược: Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững Phát huy lợi quy mơ, uy tín hình ảnh để giảm chi phí, thu hút khách hàng mở rộng thị phần Đà Nẵng Mở rộng quy mô đối tượng cho vay, không hướng đến CBCNV mà phải đưa sản phẩm đến với nhiều khách hàng khác nhằm thay đổi cấu tín dụng hợp lý, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, tận dụng hiệu nguồn vốn huy động; giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khác người tiêu dùng Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn Xây dựng Vietinbank Đà nẵng trở thành định chế tài vững mạnh, có khả vượt qua thách thức mơi trường kinh doanh chưa hoàn hảo ngành ngân hàng Việt Nam Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng: tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không cần SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 55 GVHD: ThS Lê Phương Dung tài sản đảm bảo Theo đó, chi nhánh nâng dần tỷ trọng cho vay tin chấp KHCN tổng dư nợ nhằm phát triển đa dạng hố hình thức đầu tư Đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt hiệu Xây dựng “Văn hóa Vietinbank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 3.2.1 Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần trọng Cần trọng đến sách tín dụng, ý đến ba mục tiêu chíến lược: Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng; đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất; Hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Trước hết, cần xác định khách hàng mục tiêu, đối tượng CBCNV làm việc ngân hàng, bên cạnh nhân rộng mơ hình bên hướng đến khách hàng trẻ làm việc đơn vị hành nghiệp, quan, trường học người có thu nhập ổn định, có nhu cầu vay vốn cao, người động thích thử nghiệm sản phẩm mới, tiện dụng Chính vậy, để mở rộng đối tượng khách hàng cần xây dựng sách dành cho khách hàng chung, khách hàng ưu đãi sản phẩm riêng có cho nhóm khách hàng Thứ hai, cần cải tiến quy trình thủ tục, cải tiến sản phẩm mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay nên đa dạng hoá lãi suất cho vay, công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Cần rút ngắn quy định thời gian cư trú khách hàng từ năm xuống tháng cho vay tín chấp hợp đồng lao động mức lương khách hàng Chi nhánh nên hướng dẫn thủ tục cần thiết cho phương thức vay, thay hướng dẫn chung chung website ngân hàng Công Thương Việt Nam, để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tiết kiệm thời gian cho nhân viên phải tư vấn lại cho khách hàng Thứ ba, thời hạn cho vay tối đa chi nhánh áp dụng năm, quy định mức thu nhập thường xuyên khách hàng tối thiểu triệu đồng, để chu kì trả nợ khách hàng hợp lý đảm bảo cho việc trả nợ hạn thời hạn nên kéo dài hơn, tùy vào đối tượng Ngoài ra, chi nhánh nên thực SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 56 GVHD: ThS Lê Phương Dung đa dạng hoá phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, hình thức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng, chi nhánh cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn chi nhánh 3.2.2 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tín chấp dân cư lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều, dư nợ chiếm tỷ trọng nhỏ.Chính vậy, cần đẩy mạnh sách marketing Trước hết, phận marketing cần nghiên cứu, triển khai thêm số sản phẩm thị trường cho vay thấu chi, cho vay tín chấp cấp thẻ tín dụng, cho vay tín chấp du học… để đa dạng hóa, tăng cường tính cạnh tranh phân tán rủi ro Măt khác, tổ chức tư vấn cho khách hàng dịch vụ liên quan thường xuyên gần gũi hỗ trợ khách hàng, tư vấn cho khách hàng dịch vụ, sản phẩm liên kết NH khoản vay tín chấp để khách hàng dễ dàng lựa chọn vay tín chấp kết hợp với việc dùng thẻ, toán đơn vị chấp nhân thẻ khơng tốn phí, sử dụng tốn nước ngồi hay mua bảo hiểm người vay… giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ với chi phí thấp mà đảm bảo tính an tồn hiệu cho nguồn vốn Đồng thời, NH phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua NH, bước nâng cao chất lượng dịch vụ vay tín chấp để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh NH Bên cạnh đó, chi nhánh nên thực dịch vụ ngân hàng trọn gói, tạo quan hệ gắn bó khách hàng ngân hàng, có số khách hàng sử dụng đồng thời dịch vụ nhiều ngân hàng, họ lựa chọn ngân hàng thỏa mãn nhiều nhu cầu làm ngân hàng giao dịch mà khơng phải q nhiều thời gian Thứ hai, đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ cơng cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều Trong thời kì cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 57 GVHD: ThS Lê Phương Dung cạnh tranh khác đầu tư vào công nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm, dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh khơng tồn lâu, có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lòng khách hàng lợi dài lâu, xây dựng văn hóa riêng ngân hàng Các biện pháp marketing triên khai hoạt động thu hút, giữ chân khách hàng, khuyến mãi, quà tặng,… tăng cường biện pháp PR, không phương tiện thơng tin quen thuộc mà sử dụng phương tiện đại không phần gần gũi tin nhắn SMS, gửi thư mời hay quảng cáo đến email, tài trợ cho số chương trình, quảng bá qua internet , bên cạnh xếp vị trí phòng giao dịch để đặt tờ rơi, tạp chí quảng cáo để khách hàng tiện tiếp cận thông tin Mặt khác, điều tra phản hồi từ phía khách hàng chất lượng dịch vụ để có hướng khắc phục hồn thiện cho sản phẩm 3.2.3.Đầu tư sở vật chất cải tiến khoa học công nghệ Ngày nhờ phát triển công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển theo Ở nước phát triển khách hàng ngồi nhà tiến hành giao dịch qua internet điện thoại Hiện ACB dẫn đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng qua internet điện thoại Tuy dừng lại mức độ truy cập thông tin tài khoản góp phần mang lại tiện lợi nhiều cho khách hàng nhờ dễ thu hút khách hàng Tại ACB có triển khai chương trình vay tín chấp qua mạng internet thu hút khách hàng tiết kiệm thời gian Chính vây, để phát triển được hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân, Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng cần thiết lập website riêng đường link liên kết với website để cập nhật thơng tin sách cho vay chi nhánh để giúp khách hàng truy cập tìm kiếm thơng tin dễ dàng, phù hợp với tình hình thành phố Đà Nẵng Các thủ tục giấy tờ bước hướng dẫn thực nên đưa lên để khách hàng nắm bắt quy trình, tiện lợi tiết kiệm thời gian cho nhân viên giao dịch khách hàng đến vay Cần tăng cường lắp đặt thêm sở chấp nhận thẻ, chi nhánh ngân hàng thực toán thẻ số nhà hàng, khách sạn lớn siêu thị Big C Tuy nhiên, không hiệu khơng kiểm sốt liên kết với sở chấp nhận thẻ dẫn đến trường hợp sở thu thêm khoản phụ phí tính vào giá nên khách hàng phải trả chi phí cao tốn, đó, khách hàng khơng hài lòng hình thức Chính thế, để phát triển sản phẩm tín chấp cần thiết lắp đặt thêm thiết bị chấp nhận thẻ kết hợp chặt chẽ với đơn SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 58 GVHD: ThS Lê Phương Dung vị chấp nhận thẻ đầu tư quan tâm đến chất lượng máy ATM để mang đến cho khách hàng tiện lợi 3.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Hiện nay, phần lớn ngân hàng chuyển sang chế giao dịch cửa điều tạo thoải mái cho khách hàng chạy chạy lại khách hàng cảm thấy khơng hài lòng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng hết nghiệp vụ để tư cho khách hàng Chính vậy, đòi hỏi cán tín dụng khơng giỏi kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, cho nên, chi nhánh cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nghiệp vụ cho vay tín chấp KHCN Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng phát triển cho vay tín chấp KHCN, sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Việc nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian thẩm định vay, từ nâng cao suất lao động giúp cho chi nhánh phục vụ đơng đảo khách hàng Ở phòng tín dụng chi nhánh tín dụng đảm nhiệm nhiều cơng việc lúc, nên cần có hỗ trợ thêm từ phòng ban khác Số nhân viên phòng KHCN ít, cần bổ sung thêm nhân viên phân đoạn công việc, người đảm nhiêm phần để chun mơn hóa Mặt khác, để thúc đẩy nâng cao tinh thần làm việc nhân viên chi nhánh cần tổ chức thi đua, khen thưởng, để động viên tinh thần làm việc Đồng thời, khiển trách cán có sai phạm nhằm tạo môi trường làm việc công bằng, nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm cao 3.2.5 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay tín chấp khách hàng cá nhân, mà điều đòi hỏi lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định hồ sơ vay tín chấp cá nhân đạo đức cán nhân viên Để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng, phận kiểm soát nội chi nhánh cần thường xuyên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt, với cho vay tín chấp, nguồn tốn lương cần phải trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn có ổn định SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 59 GVHD: ThS Lê Phương Dung hay không thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến cơng tác Thứ hai, cần có nguồn thơng tin đáng tin cậy đầy đủ để tránh trường hợp thông tin bất đối xứng gây rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, có ba nguồn để cán NH thu thập thơng tin từ hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng Ngồi thu thập từ nguồn khác kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Tuy nhiên, để thẩm định cần có phối hợp từ phía quan chức năng, ngân hàng khác, đặc biệt hỗ trợ đơn vị quản lý lao động Vì vây, chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ với quan ban ngành đơn vị chủ quản Thứ ba, cần có kế hoạch phòng ngừa rủi ro từ khoản cho vay tín chấp chúng khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng tiến hành phòng ngừa hợp đồng bảo hiểm tín dụng, để phòng rủi ro bù đắp phần bồi thường công ty bảo hiểm Mặt khác, cần có khoản trích lập dự phòng hợp lý theo dõi phân loại nợ để có biện pháp xử lý kịp thời 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với hoạt động quản lý Chính phủ Chính phủ cần nhanh chóng giải ách tắc q trình thực luật pháp, hoàn thiên khung pháp lý, vấn đề có liên quan đến hình sự, dân sự, thi hành án, giúp giải tỏa nhanh chóng nợ hạn chờ xử lý hầu hết NHTM Hoạt động tín dụng chịu điều chỉnh chi phối nhiều luật, văn luật chồng chéo, khơng rõ ràng Chính phủ cần hệ thống hóa lại văn pháp luật có liên quan đến hoạt động NH văn khác ngành 3.3.2 Đối với hoạt động Ngân hàng Nhà nước hệ thống ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng quy chế riêng cho vay tín chấp KHCN NHTM Từ đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay tín chấp KHCN mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Có đạo SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 60 GVHD: ThS Lê Phương Dung luật riêng cho vay KHCN giúp ngân hàng có tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát triển Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), đảm bảo nguồn thơng tin xác Tăng cường cơng tác tra giám sát nhằm đảm bảo tính an toàn cho hệthống NH tạo niềm tin cho cơng chúng Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý để vừa ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Cần mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng tồn hệ thống, từ góp phần phát triển cho vay tín chấp KHCN NHCT nên thường xuyên tổ chức chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cán gọi cán chi nhánh học Bởi với lực chuyên môn cao hơn, khả giới thiệu sản phẩm tốt điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh thực chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay tín chấp KHCN nói riêng Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an toàn liệu, xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng liên tục Các chi nhánh tồn hệ thống cần nối mạng trực tuyến 24/24h để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh thông tin giao dịch khách hàng khứ phải lưu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Giảm khoản phí phụ phí loại thẻ để thu hút khách hàng nhiều hơn, tăng cường thêm điểm rút tiền tự động Riêng phòng khách hàng cá nhân cần phân bổ nhân hợp lý, tăng cường thêm nhân viên để giúp giải nhanh hơn, tránh tình trạng chờ đợi khách hàng Bên cạnh đó, cần thiết để thiết lập phận chuyên quản lý cung cấp thơng tin khách hàng để tránh tình trạng thông tin bất đối xứng, giảm thiểu rủi ro cho vay tín chấp SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 61 GVHD: ThS Lê Phương Dung SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: ThS Lê Phương Dung KẾT LUẬN Trong tình hình nay, mà cạnh tranh diễn ngày gay gắt khốc liệt khơng ngồi nước mà nội ngành diễn sôi động Để mở rộng thị phần tăng trưởng tín dụng điều kiện kinh tế khó khăn ngân hàng phát triển theo hướng kinh doanh bán lẻ, có sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Đây yếu tố giúp cho ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, góp phần khẳng định chỗ đứng lĩnh vực tài Sản phẩm số ngân hàng cơng ty tài triển khai, quảng bá rầm rộ, nhiên, NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Năng e dè mức độ triển khai hẹp Với lực tài tốt nguồn vốn huy động dồi với sách tín dụng hợp lý bổ sung thông tin từ công ty chuyên cung cấp thông tin thành lập thời gian tới, chắn chi nhánh đạt thành cơng bước đầu hoạt động cho vay tín chấp địa bàn thành phố Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Bảng cân đối kế toán tổng hợp năm 2010 – 2012 ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Website tham khảo www.vietlaw.com.vn www.vietinbank.vn www.acb.com.vn www.prudential.com.vn www.ctk.danang.gov.vn SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - Đà Nẵng , ngày … tháng … năm 2013 SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phương Dung NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP - Đà Nẵng , ngày … tháng … năm 2013 GIÁM ĐỐC SVTH: Nguyễn Thị Hồng Trưng Lớp: 35K07.2 ... cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương :Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động. .. CHO VAY TÍN CHẤP TAI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà -Nẵng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công. .. CHO VAY TÍN CHẤP ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động cho vay tín chấp KHCN 1.1 Khái niệm hoat động cho vay tín chấp KHCN 1.1.1 Khái niệm Cho vay tín chấp