Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển chi nhánh quảng trị

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng LỜI CẢM ƠN Trang chuyên đề, em xin dành để gửi lòng biết ơn chân thành đến người giúp đỡ, hỗ trợ em mặt để em hoàn thành tốt chuyên đề Đầu tiên, em xin chân thành cám ơn q thầy giáo Khoa Tài – Ngân hàng, người dạy cho em kiến thức, tài liệu quý báu suốt năm học qua, giúp em có hiểu biết cần thiết phục vụ cho công việc tương lai Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo PGS.TS Lâm chí Dũng, người tận tình hướng dẫn giúp em hồn thành đề tài Qua đây, em xin gửi lời cám ơn đến anh chị làm việc phòng Quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), chi nhánh tỉnh Quảng Trị nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, cung cấp tài liệu quý giá cho em trình thực chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên em tránh khỏi sai sót định Vì vậy, em mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp Q thầy giáo để em hồn thiện đề tài tốt Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực Ngô Hà My SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề : “ Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Quảng Trị” cơng trình nghiên cứu riêng em, liệu, kết nêu đề tài hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, khơng chép nghiên cứu khác công bố ngoại trừ tài liệu trích dẫn Sinh viên thực Ngô Hà My SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN .2 LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CHỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .10 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Các phương thức cấp tín dụng .12 1.2 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm dịch vụ tín dụng bán lẻ 14 1.2.2 Vai trò sản phẩm tín dụng bán lẻ 16 1.2.3 Đặc điểm chung sản phẩm tín dụng bán lẻ 17 1.2.4 Phân loại sản phẩm tín dụng bán lẻ 18 1.2.5 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu 18 1.2.6 Một số tiêu phân tích tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ .20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN QUẢNG TRỊ 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị 23 2.1.1 Giới thiệu chung 23 2.1.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Việt Nam 23 2.1.1.2 Lịch sử hình thành chi nhánh BIDV Quảng Trị 23 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Quảng Trị .23 2.1.1.4 Chức nhiệm vụ chi nhánh BIDV Quảng Trị 23 2.1.1.4.1 Chức nhiêm vụ phòng ban 23 2.1.1.4.2 Vị chi nhánh 24 SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng 2.1.1.4.3 Nội dung hoạt động chi nhánh 25 2.1.2.1 Tình hình hoạt động chung chi nhánh BIDV Quảng Trị 25 2.1.2.1.1 Tình hình biến động tài sản 25 2.1.2.1.2 Tình hình huy động vốn 26 2.1.2.1.3 Hoạt động cho vay 28 2.1.2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị 30 2.2.1 Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Quảng Trị 30 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV 36 2.2.2.1 Những ưu điểm quy trình cấp tín dụng 39 2.2.2.2 Những hạn chế tồn quy trình cấp tín dụng 40 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP BIDV Quảng Trị 41 2.2.3.1 Quy mô, thị phần, tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ 41 2.2.3.2 Chất lượng quản lý rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ 43 2.2.3.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 44 2.2.3.4 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo mục đích sử dụng vốn vay 45 2.2.3.4 Tình hình tín dụng bán lẻ theo kì hạn vay 47 2.2.3.5 Tình hình tín dụng bán lẻ theo hình thức đảm bảo 48 2.2.2 Đánh giá kết hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị 49 2.2.2.1 Những thành tựu đạt hoạt động tín dụng bán lẻ 49 2.2.2.2 Hạn chế tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP BIDV Quảng Trị 49 2.2.2.3 Nguyên nhân hạn chế 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG TRỊ 51 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 2013- 2015 .51 3.1.1 Mục tiêu hoạt động bán lẻ giai đoạn 2013-2015 51 3.1.2 Một số tiêu định hướng cho hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 2013-2015 52 SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng 3.2 Phân tích khả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Quảng Trị .52 3.2.1 Thuận lợi .52 3.2.2 Khó khăn .54 3.3 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị 56 3.3.1 Chính sách khách hàng 56 3.3.2 Xây dựng thực chiến lược truyền thông, xúc tiến, cổ động sản phẩm TDBL 57 3.3.3 Tập trung phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ nguyên tắc dễ sử dụng, nhiều tiện ích, giàu tính cơng nghệ, đa dạng 59 3.3.4 Thực giải pháp nhằm phòng ngừa giảm thiểu rủi ro 59 3.3.5 Phát triển nâng cao khả ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm tín dụng bán lẻ .61 3.3.6 Thực biện pháp nâng cao chất lượng, đội ngũ nhân viên 61 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ .62 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 62 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP BIDV 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO .64 SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam trình hội nhập, ngân hàng thương mại nước đứng trước hội thách thức mà tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ tham gia vào thị trường Việt Nam thời gian gần Việc xác định hướng để đứng vững thời kì cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng nước ngồi câu hỏi khó cho ngân hàng nước Kinh doanh bán lẻ nhiều ngân hàng Việt Nam lựa chọn hướng tới, hướng đắn, phù hợp với xu tất yếu để nâng cao thị phần, đa dạng dịch vụ, cách nhanh tạo dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng góp phần nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, Việt Nam có khoảng 90 triệu người với nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày tăng, bên cạnh tăng trưởng thu nhập bình qn đầu người loại hình doanh nghiệp Tất tạo thị trường đầy tiềm năng, mảnh đất giàu có để Ngân hàng Việt Nam khai thác Ngân hàng bán lẻ Trong tín dụng bán lẻ mảng kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu lại tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, bên cạnh với ảnh hưởng tiêu cực kinh tế vĩ mô, môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước nay, ngân hàng thương mại nói chung gặp nhiều khó khăn việc thực hoạt động Là tỉnh nhỏ khu vực miền Trung, tỉnh Quảng Trị địa bàn phát triển nông nghiệp chủ yếu Trong thời gian gần đây, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập, tỷ lệ người lao động cao, đối tượng cần nguồn vốn từ ngân hàng thương mại Quảng Trị tỉnh có diện tích nhỏ, dân số chưa cao lại có gần 90 chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch tổ chức tín dụng khác Điều làm gia tăng áp lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại việc phát triển tín dụng bán lẻ nói chung ngân hàng TMCP BIDV nói riêng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị cần phải có giải pháp để gia tăng thị phần chi nhánh địa bàn, góp phần hồn thành mục tiêu chung kế hoạch kinh doanh Chi nhánh SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng Với lí em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển chi nhánh Quảng Trị” hy vọng góp phần nhỏ cơng tác kinh doanh đơn vị Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng đánh giá việc hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP BIDV Quảng Trị, từ xây dựng giải pháp để phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Chi nhánh tỉnh Quảng Trị Nội dung nghiên cứu: Phân tích tình hình thực trạng hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Quảng Trị, từ đưa đánh giá, tìm hiểu ngun nhân, kết hợp phân tích môi trường hoạt động chi nhánh để đề xuất giải pháp phù hợp Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận viết gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP BIDV Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Quảng Trị SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng DANH MỤC CHỪ VIẾT TẮT TMCP BIDV NHNN NH KH DNNQD DNNN HTX CB CN LĐ PGD QHKH QTTD QLRR DPRR TDBL Đvt TSĐB TG CNTT SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Khách hàng Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp nhà nước Hợp tác xã Cán Cá nhân Lãnh đạo Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Quản trị tín dụng Quản lý rủi ro Dự phòng rủi ro Tín dụng bán lẻ Đơn vị tính Tài sản đảm bảo Tiền gửi Công nghệ thông tin Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 3.1 3.2 3.3 Tên bảng Trang Tình hình biến động tài sản giai đoạn 2010-2012 25 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn giai đoạn 2010 - 2012 26 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 26 Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2010 – 2012 28 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Quảng Trị 29 Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV 34 Dư nợ tín dụng bán lẻ tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ 41 số ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Quảng Trị Tăng trưởng dư nợ bán lẻ tương đối 42 Cơ cấu nợ xấu tín dụng bán lẻ 43 Thu nhập ròng từ tín dụng bán lẻ 44 Dư nợ tỷ trọng số sản phẩm tín dụng chủ yếu so với 45 tổng dư nợ bán lẻ BIDV Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo kì hạn vay 47 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo hình thức đảm bảo 48 Một số tiêu định hướng cho hoạt động tín dụng bán lẻ giai 52 đoạn 2013-2015 Số lượng chất lượng nguồn lực BIDV Quảng Trị năm 54 2012 Mạng lưới phòng giao dịch BIDV Quảng Trị năm 2012 55 SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng;  Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời;  Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Dựa vào mục đích tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân chia thành loại sau:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp;  Cho vay tiêu dùng cá nhân;  Cho vay mua bán bất động sản;  Cho vay sản xuất nông nghiệp;  Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng phân chia thành loại sau:  Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động  Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định  Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư 1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức này, tín dụng phân thành loại sau: SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng 2.2.2.3 Nguyên nhân hạn chế a) Nguyên nhân chủ quan Mặc dù sản phẩm tính dụng bán lẻ đa phần có tính vượt trội NHTM khác chưa có sản phẩm dành cho phân khúc khách hàng riêng biệt, sản phẩm TDBL sản phẩm phần lớn có tính tương đồng với ngân hàng khác Sản phẩm tín dụng bán lẻ đòi hỏi cơng nghệ thơng tin đại, nhiên sở máy móc, trang thiết bị, phần mềm đại chưa ứng dụng nhiều chi nhánh Đặc biệt chưa xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân Hoạt động marketing chưa thực mang lại hiệu Công tác tuyên truyền quảng bá thương hiệu chưa chuyên nghiệp Hiện chưa có phận chun sâu làm cơng tác phận nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu triển khai sản phẩm a) Nguyên nhân khách quan Tình hình kinh tế khó khăn năm qua doanh nghiệp phá sản, đóng cửa, loại tin đồn có tác động gây rối dư luận tác động niềm tin người dân tiêu dùng, đầu tư, sản xuất kinh doanh, thị trường bất động sản đóng băng khơng có tiến triển, lạm phát tăng cao tác động đến tâm lý tiêu dùng người dân hoạt động sản xuất kinh doanh SVTH : Ngô Hà My 35K07.1 Trang 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG TRỊ 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 2013- 2015 Căn Nghị số 155/NQ-H ĐQT ngày 31/01/2013 việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động NHBL giai đoạn 2013-2015, theo mục tiêu tới năm 2015, BIDV nắm giữ thị phần lớn thứ thị trường dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ 3.1.1 Mục tiêu hoạt động bán lẻ giai đoạn 2013-2015 - Thị phần: Phát triển hoạt động NHBL nắm giữ thị phần lớn thứ thị trường dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ - Hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ: Gia tăng tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động ngân hàng bán lẻ/ tổng thu nhập ròng tồn ngành lên 36% năm 2013, phấn đấu đạt 40% vào năm 2015 - Hoạt động huy động vốn dân cư (HĐVDC) Tập trung phát triển huy động vốn dân cư tạo vốn ổn định cho toàn hệ thống, phấn đấu tỷ trọng HĐVDC/tổng HĐV đạt 54% vào năm 2013 60% vào năm 2015 - Hoạt động tín dụng bán lẻ: Tăng trưởng tín dụng bán lẻ gắn với kiểm sốt chất lượng, trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ cao tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn khối NHTM, khoảng 1,3-1,8 lần; tỷ trọng dư nợ TDBL/Tổng dư nợ đạt 15,5% vào năm 2013 19% vào năm 2015, tỷ lệ nợ xấu