Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒNG THỊ KHÁNH HUYỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG THỊ KHÁNH HUYỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Hồng Thị Khánh Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TRONG NHTM 1.1.1 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 12 1.1.3 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 16 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 19 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTM 24 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 24 1.2.2 Nội dung phân tích tiêu chí sử dụng phân tích .25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG -CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2012-2014 35 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40 2.2.1 Phân tích mơi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 40 2.2.2 Phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Quảng Bình 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 78 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 78 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 78 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 79 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 81 3.2.1 Thực công tác phân đoạn khách hàng 81 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 83 3.2.3 Thực sách lãi suất thích hợp 84 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ .85 3.2.5 Thu hút ngoại tệ từ nước 85 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam .91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu CBNV CNTT GD KKH NH NHNN Ý nghĩa Cán nhân viên Công nghệ thông tin Giao dịch Không kỳ hạn Ngân hàng Ngân hàng nhà nước NHTM TCTD TGTK TMCP Vietcombank Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương 2.1 2.2 mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 2012-2014 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình năm 2012- 2.3 2.4 2.5 2014 Các tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Quảng Bình Quy mơ huy động tiền gửi tiết kiệm Kế hoạch tiêu huy động TGTK Các chương trình huy động tiết kiệm Ngân hàng 2.6 thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 3.1 nhánh Quảng Bình 2012-2014 Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng địa bàn Tỉnh Quảng Bình 2012-2014 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm 2012-2014 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 2012-2014 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền Lãi suất (%) Ngân hàng Tỉnh (Cập nhật ngày 31/12/2014) Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 2012-2014 Số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm 2012- 2014 Kết thăm dò ý kiến khách hàng hoạt động huy động TGTK Số liệu rủi ro tác nghiệp Vietcombank - Chi nhánh Quảng Bình 2012-2014 Các tiêu chí phân đoạn khách hàng 35 41 44 57 57 58 59 61 62 64 66 67 69 69 70 80 DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang 80 khách hàng thơng qua số dư tiền khách hàng gửi tiết kiệm Ngân hàng phân đoạn khách hàng thành nhóm cụ thể: + Khách hàng quan trọng : có số dư tiết kiệm tỷ đồng + Khách hàng thân thiết : có số dư tiết kiệm từ 500 triệu đồng tỷ đồng + Khách hàng phổ thông : khách hàng lại Với việc phân đoạn dựa sô dư thực tế, đánh giá năm lần nên số khách hàng chư xếp hạng thực chất nhằm có sách chăm sóc hợp lý, với cách phân đoạn Chi nhánh hướng đến khách hàng có mà khơng quan tâm đến khách hàng tiềm Vì vậy, để giải hạn chế cơng tác phân đoạn khách hàng Chi nhánh cần điều chỉnh công tác phân đọan sau: + Định kỳ phân loại khách hàng tháng thực hiên vòng ngày kỳ phân đoạn nhằm đưa kết cách tỉ mỉ xác + Đối với khách hàng tiềm năng, cán chi nhánh nắm bắt thông tin, tiếp cận khách hàng phối hợp với phòng Khách hàng cá nhân để đề xuất, đánh giá để có sách chăm sóc phù hợp + Đối với khách hàng xấp xỉ đạt điều kiện để xếp vào phân đoạn cao tình hình kinh tế, mối quan hệ để đưa vào nhóm cách hợp lý nhằm đạt hiệu công tác phân đoạn khách hàng Bảng 3.1 Các tiêu chí phân đoạn khách hàng Phân Tiêu chí Tiêu chí đoạn khách hữu (đạt khách hàng hữu tiêu tiềm (đạt chí) tiêu Khách chí) Số dư bình quân Khách hàng có hàng kỳ quan đánh giá từ tỷ đồng tổ chức tín dụng tiền gởi tiết kiệm 81 trọng trở lên khác từ tỷ trở lên Số dư bình quân liên Khách hàng tiếp có nhu kỳ đánh giá cầu gửi tiết kiệm trên 800 800 triệu đồng với kỳ Khách triệu đồng hạn từ tháng trở lên Khách hàng có số dư Khách hàng có hàng tiền thân kỳ đánh giá từ Tổ chức tín dụng thiết 500 gởi triệu bình quân tiền gởi tiết kiệm đồng đến khách với số dư tỷ đồng 800 triệu đồng Khách hàng có số dư Khách hàng tiền gởi bình quân có nhu kỳ đánh giá cầu gửi tiết kiệm liên tiếp 300 triệu 400 triệu đồng với kỳ KH phổ đồng Khách hàng lại hạn từ tháng trở lên thơng Với hai nhóm khách hàng quan trọng khách hàng thân thiết cần có người chăm sóc trực tiếp, phục vụ riêng biệt nhằm giữ sở khách hàng Các dịch vụ chăm sóc nên tập trung vào: + Phân cơng cụ thể đầu mối chăm sóc: Cơng việc chăm sóc khách hàng truyền thống thuộc phòng tốn dịch vụ quản lý trực tiếp khoản gửi tiết kiệm, phận nắm rõ thông tin khách hàng Từ vạch kế hoạch theo chương trình xut suốt năm + Đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh, kịp thời: Phải phân loại tính tốn tư vấn cho khách hàng loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu Đối với 82 khách hàng có nguồn tiền ổn định nên tư vấn loại sản phẩm dài hạn với lãi suất cao + Cung cấp thông tin sản phẩm thường xuyên, định kỳ đột xuất có thay đổi Những thơng tin cung cấp phương diện thông tin đại chúng đài, truyền hình, email, điện thoại Đối với khách hàng phổ thông cần phải đảm bảo chất lượng dịch vụ quầy giao dịch 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Việc tăng cường đa dạng hóa sản phẩm cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm giải pháp hữu hiệu dựa tảng công nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn Hiện nay, Chi nhánh với mạnh kết hợp thu phí Điện sáng cước viễn thông với Công ty Điện lực Viễn thơng Viettel Nhóm khách hàng có đặc trưng nguồn tiền thu vào hàng ngày ổn định lớn Đây nguồn khách hàng tiềm để huy động tiền gửi không kỳ hạn với nguồn ổn định Mở rộng thêm danh mục gửi tiết kiệm với sách khuyến phù hợp Qua kết phân tích thấy rằng, với sản phẩm khuyến hình thức dự thưởng thu hút khách so với sản phẩm tặng quà trực tiếp Do đó, Ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức khuyến gửi tiết kiệm tặng quà Bên cạnh đó, chương trình trúng thưởng nên hướng tới khách hàng phân bố giải thưởng khắp hệ thống Ngân hàng Bên cạnh cần triển khai, áp dụng sản phẩm tốt ngân hàng đại như: hình thức tiết kiệm tự động từ tài khoản toán sang tài khoản tiết kiệm tự động cho khách hàng; rút tiền gửi tiết kiệm từ tài khoản toán qua điện thoại di động; nghiên cứu tiết kiệm linh hoạt có kỳ hạn 3.2.3 Thực sách lãi suất thích hợp Thực sách lãi suất linh hoạt theo nhóm đối tượng, theo kỳ hạn hay theo hình thức trả lãi nhằm thu hút khoản tiền lớn Chi nhánh cần 83 xây dựng sách lãi suất “mềm” dựa lãi suất trần NHNN theo phân đoạn nhóm khách hàng Căn vào cân đối vốn mục tiêu hiệu (chênh lệch lãi suất bình quân tiền gửi tiết kiệm) đề năm mà chi nhánh tính tốn mức huy động có chênh lệch lãi suất bình qn thấp so với mức chênh lệch lãi suất bình quân mục tiêu giai đoạn chấp nhận áp dụng nhóm khách hàng quan trọng Lãi suất “mềm” áp dụng cho VND, ngoại tệ, đảm bảo lãi suất nhóm A> lãi suất nhóm B> lãi suất thông thường, đồng thời tuân thủ quy định NHNN, quy định trần NHTƯ có hiệu Tuy nhiên, để đạt hiệu tối ưu cần khảo sát kỹ quan hệ khách hàng ngân hàng khác, sách lãi suất áp dụng địa bàn,… để đàm phám với khách hàng mức lãi suất hợp lý Đề xuất lãi suất cạnh tranh so với tổ chức tín dụng địa bàn, sở hiệu từ nguồn huy động vốn mang lại Với phương châm nguồn vốn dân cư vốn ổn định lâu dài, trêncơ sở xây dựng sách huy động vốn dân cư cần mang tính ổn định,dài hạn Trong số trường hợp, không nên đặt hiệu kinh doanh mang tính định mà làm ảnh hướng đến vốn, cần xây dựng sản phẩm huy động vốn dài hạn với tính linh hoạt lãi suất hấp dẫn(chấp nhận lãi ít): kỳ hạn dài, lãi suất điều chỉnh tháng lần theo thị trường Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi 84 trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, hàng quý, NHNT Quảng Bình áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn nhau, Ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậ NHNT Quảng Bình thu hút khoản tiền lớn 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ cần nâng cao thơng qua tiêu chí: Sự đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ, mức độ chuyên nghiệp, mức độ tin cậy, sẵn sàng đáp ứng thái độ nhân viên Hiện nay, quy mơ hoạt động Vietcombank Quảng Bình hạn chế, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chung với phòng kế tốn nên khó phát triển mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm Vì vậy, thành lập phòng dịch vụ cá nhân cần thiết để đảm bảo chuyên sâu công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, có trách nhiệm chăm sóc khách hàng tốt Khi khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng, điều họ cần ngồi uy tín lãi suất điều quan trọng thời gian thực giao dịch thái độ nhân viên Cái khó định hướng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khách hàng biết đánh giá sau sử dụng Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng yếu tố cần thiết bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng Chất lượng dịch vu trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng 3.2.5 Thu hút ngoại tệ từ nước Chú trọng cơng tác chi trả kiều hối Vì kênh thuận lợi để nắm bắt số lượng khách hàng có nguồn kiều hối thường xuyên, từ tư vấn khai thác thêm nguồn tiền gửi, nâng cấp tiện ích sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm để tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn, gia tăng thu nhập dịch vụ 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Nguồn nhân lực Trong năm 2015 2016 chi nhánh kiện toàn máy tổ chức thực 85 bổ sung đầy đủ vị trí cốt cán Phòng ban, đảm bảo hoạt động kinh doanh thông suốt + Về công tác đào tạo Để dáp ứng yêu cầu công việc, năm 2014 2015 Chi nhánh thực phối với với Trung tâm đào tạo trường đại học mở lớp bồi dưỡng chun mơn, kỹ mềm cho tồn cán nhân viên chi nhánh, cụ thể: - Ngoài kế hoạch tham gia lớp đào tạo Trung tâm đạo tạo tổ chức, hàng năm Chi nhánh xây dựng kế hoạch đào tạo chỗ mời giảng viên trường đại học giản dạy kỹ bán hàng, văn hố doanh nghiệp - Các Phòng Khách hàng; Khách hàng thể nhân, Phòng Kinh doanh dịch vụ xây dựng kế hoạch thực học nghiệp vụ theo định kỳ hàng tuần cho toàn thể cán liên quan - Tổ chức thường xuyên thi nghiệp vụ tín dụng; kỹ bán hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng theo định kỳ tháng/lần Trên sở đó, lựa chọn luân chuyển cán bố trí vào vị trí phù hợp với lực cán + Đối với công tác tuyển dụng Nêu rõ mục tiêu tuyển dụng, nhiệm vụ yêu cần cụ thể loại cơng việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo cấp phòng lên chức n tâm với vị trí Thay lãnh đạo phòng yếu kém, thiếu động, không đáp ứng yêu cầu công việc khơng hồn thành kế hoạch đề + Đối với công tác đánh giá Thực đánh giá nghiêm túc chất lượng phục vụ kết bán hàng Việc đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng xây dựng thành tiêu chuẩn Đó tiêu chuẩn thân tác phong phục vụ, gồm tiêu chuẩn trang 86 phục, đồ đạc vật dụng, vệ sinh quầy giao dịch, làm nhiệm vụ, đảm bảo thời gian làm việc, tiêu chuẩn giao tiếp phục vụ khách hàng lời ăn tiếng nói, tinh thần sẵn sàng phục vụ, thái độ niềm nở, mực với khách hàng…; tiêu chuẩn chất lượng chuyên môn nắm vững nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng, tư vấn sử dụng dịch vụ, tạo động sử dụng dịch vụ khách hàng, chủ động giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng… Việc đánh giá cần dựa thi kết đạt thực tế Tránh cảm tính tùy tiện Thông qua kết đánh giá để xem xét bổ nhiệm, khen thưởng buộc tự đào tạo b Cơ sở vật chất, mạng lưới Bám sát tiến độ cơng trình xây dựng triển khai, phấn đấu đầu năm 2015 hoàn thiện việc cải tạo Phòng giao dịch Đồng Hới đưa vào sử dụng, cuối năm 2015 khánh thành trụ sở 03 Lý Thường Kiệt Phòng giao dịch Lệ Thủy Hiện Chi nhánh huyện Bố Trạch tập trung dân cư với điều kiện kinh tế phát triển với Quy định Thơng tư 21 nên chưa mở phòng giao dịch có văn chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Quảng Bình Chi nhánh báo cáo Trung ương Năm 2015, Chi nhánh tiếp tục xin Trung ương để mở thêm phòng giao dịch huyện Bố Trạch c Nâng cao hiệu hoạt động marketing Tăng cường hoạt động truyền thông, quảng bá, tiếp cận khách hàng Đối với phân đoạn khách hàng có cách tiếp cận khác Tổ chức hoạt động kiện PR kiện gắn với chương trình huy động vốn dịp lễ, Tết để tạo hiệu ứng lan tỏa Thực tế triển khai dịch vụ ngân hàng cho thấy, hiệu ứng truyền thơng 87 thơng tin đóng vai trò quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tại Vietcombank Quảng Bình, cơng tác marketing phụ thuộc vào chương trình marketing hội sở Với đặc thù vùng miền, đặc thù khách hàng, Vietcombank Quảng Bình cần có sách marketing riêng để giữ chân, chăm sóc khách hàng tại, thu hút khách hàng Đối với phân đoạn cần có cách tiếp cận khác : + Đối với khách hàng quan trọng: ưu tiên tập trung tiếp thị trực tiếp tới khách hàng Thường xuyên theo dõi tiền gửi lớn đến hạn để chủ động tiếp thị mời khách hàng gửi tiền + Đối với khách hàng phổ thông, thân thiết: tiếp thị quầy giaodịch khách hàng đến sử dụng dịch Sử dụng tờ rơi để tiếp thị cơng cụ tiếp thị có đặc điểm thật ngắn gọn, dễ nhớ Bên cạnh công tác tiếp thị trực tiếp khách hàng có nhu cầu gửi tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Ngồi ra, Chi nhánh khai thác tiếp thị khách hàng sản phẩm tiền gửi Vietcombank thơng qua hình thức bổ trợ như: + Tiếp cận KH qua người thân từ quan hệ với khách hàng cũ + Thực liên kết với khách hàng doanh nghiệp cung cấp hàng tiêu dùng doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, có số lượng CBCNV lớn để huy động vốn, phối 88 hợp quảng bá sản phẩm qua hệ thống kênh phân phối khách hàng + Thuê cộng tác viên phát tờ rơi tư vấn sản phẩm/chương trình khu vực tập trung nhiều đối tượng tiềm năng: tòa nhà văn phòng, trung tâm thương mại… d Nâng cao vị uy tín Ngân hàng Tạo uy tín Thị trường nhằm thu hút số lượng ngày lớn khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm Vị uy tín Ngân hàng thể trước hết thông qua tranh hoạt động ngân hàng, sau diện mạo trụ sở làm việc, hình ảnh cán cơng nhân viên Tạo dựng niềm tin để khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank Quảng Bình cần phát huy lợi thương hiệu, lợi người để bước tiếp cận phục vụ khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH, để ngân hàng hoạt động lành mạnh, ổn định Cần kiện toàn hệ thống pháp lýtrong tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động ngày phát triển Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế sách giá, lạm phát ổn định tránh gây đột biến kinh tế ảnh hưởng đến đời sống người dân, doanh nghiệp Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh 89 nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước a Chính sách tiền tệ ổn định, điều hành linh hoạt Việc can thiệp vào hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nhà nước thời gian qua góp phần thực điều tiết vĩ mơ, ổn định kinh tế vượt qua khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng toàn cầu Tuy vậy, kinh tế thị trường, quan hệ cung cầu cần thực theo quy luật thị trường, việc can thiệp vào thị trường, có nên thực tình khẩn cấp ngắn hạn Trong trường hợp cần thiết phải can thiệp vào thị trường cần nghiên cứu, tiên lượng tình để việc triển khai mệnh lệnh cách triệt để Hạn chế việc triển khai thiếu đồng bộ, tạo kẻ hở dẫn đến cạnh tranh thiếu lành mạnh Thời gian qua, có q nhiều định hành lĩnh vực huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng Việc kéo dài tình trạng dễ làm méo mó thị trường gây hệ lụy khó lường Hơn nữa, việc triển khai định cần thực nghiêm túc luật, tránh trường hợp vi phạm, lách luật xảy thời gian qua (huy động, cho vay vượt trần, biến trướng hình thức cho vay , huy động để lách quy định lãi suất) b Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM Cổ phần NHTM quốc doanh Hiện tại, Luật cạnh tranh khuôn khổ pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Việt Nam Nghị đinh 116/2005/NĐ-CP quy định việc thực thi Luật cạnh tranh, theo có nhiều 90 quy định cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, quy định mang tính chất chung chung, chưa bao quát hết nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh quy định Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thực điều thúc đẩy NHTM cạnh tranh ngày lành mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu vốn nói riêng c Hồn thiện hệ thống tra, giám sát Hệ thống tra, giám sát hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát phận thị trường tài kinh tế, khu vực quốc tế Trong đó, lực tra giám sát nâng cao lên cấp độ đảm bảo ổn định an toàn hệ thống bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng cần tuân thủ nguyên tắc chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển hệ thống; tra, giám sát sở dự bái định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam a Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Để trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lược đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý theo mơ hình với nhiệm đến 2016 Đa dạng hóa loại hình phục vụ ngun tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi b Đa dạng danh mục sản phẩm Liên tục cải tiến đưa sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, phù hợp với lợi ích thị hiếu thành phần dân cư, đưa 91 chương trinnfh khuyến quà tặng, quay thưởng nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm NHNTVN NHNTVN cần ứng dụng mô hình hồn chỉnh theo quy trình bước thu thập ý tưởng, phát triển khái niệm, đặt tiêu chuẩn, thử nghiệm sản phẩm thương mại hóa chúng Cơ hội để phát triển ứng dụng dịch vụ NHNTVN đánh giá cao thời gian tới nhờ việc nới lỏng phạm vi hoạt động cho NHTM đời, phát triển thị trường chứng khoán, tiền tệ, hối đoái c Hỗ trợ chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing Xây dựng hình thức quảng cáo thương hiệu, tờ rơi, trang phục nhân viên, trụ sở giao dịch rộng rãi thuận tiện cho vấn đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng Theo chuẩn hóa NHNTVN, thống tồn quốc Với tăng cường hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành Ban giám đốc Chi nhánh 92 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình thời gian qua gặp nhiều khó khăn hạn chế từ nhân tố khách quan chủ quan Chi nhánh Do đó, để đưa giải pháp thích hợp cần đánh giá cách chi tiết vấn đề liên quan đến tình hình hoạt động huy động vốn Chi nhánh Để giúp Chi nhánh ngày nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, luận văn từ việc tìm hiểu lý luận nguồn vốn NHTM, tiền gửi tiết kiệm hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đến việc phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Chi nhánh Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, phát huy vị uy tín Chi nhánh, để tiếp tục khẳng định ngân hàng tốt địa bàn Tỉnh Qua trình nghiên cứu thấy Chi nhánh dần khẳng định vị địa bàn Tỉnh nhiều hạn chế lãi suất chưa linh hoạt; sản phẩm chưa phong phú, đa dạng; chương trình khuyến hạn chế; chất lượng dịch vụ nhiều hạn chế Do đó, Chi nhánh cần thực đồng nhiều giải pháp thiết thực hiệu để đạt kết tốt kế hoạch đề Tôi hy vọng giải pháp đưa áp dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình thời gian tới Với việc thực đề tài này, tơi có hội áp dụng kiến thức học được, sử dụng hiểu biết kinh nghiệm thực tế cho việc nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bành Thị Ngọc Bích, Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài (2012), Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 [3] PGS.TS Nguyễn Đăng Dòn, Quản trị NHTM đại (2011), NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh [4] PGS.TS Lâm Chí Dũng, Giáo trình Quản trị Ngân hàng(2010), Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Thanh Hằng, Tăng cường huy động vốn sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội [6] Nguyễn Bạch Hồng, Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam -chi nhánh Đà Nẵng(2014), Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng đại (2008), NXB Thống kê TP Hồ Chí Minh [8] Ngân hàng nhà nước Tỉnh Quảng Bình, Báo cáo thường niên năm 2012,2013,2014 [9] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, Báo cáo toán năm (2009-2013); Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 [10] Huỳnh Thị Kim Phượng, Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (2009), Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện ngân hàng, TP Hồ Chí Minh [11] Quốc hội, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), NXB Chính trị Quốc gia- Sự thật, Hà Nội [12] Đinh Văn Thiện , Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng liên doanh Shinhan Vina(2011), Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc Gia Hà Nội ... hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình. .. doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2012-2014 35 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40... hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Bố cục đề tài Tên đề tài: Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Quảng Bình