Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh đà nẵng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay .1 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay : 1.1.2.2 Căn vào đối tượng cho vay : 1.1.2.3 Căn vào mục đích cho vay : 1.1.2.4 Căn vào chủ thể quan hệ cho vay : 1.1.2.5 Căn vào mức độ cho vay : 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.2 Cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.1 Khái niệm, phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2.1.4 Khó khăn, thách thức Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa .12 1.2.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2.2 Phân loại cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 13 SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại .13 1.2.3.2 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.4.1 Doanh số cho vay: 14 1.2.4.2 Doanh số thu nợ .15 1.2.4.3 Dư nợ .15 1.2.4.4 Nợ xấu .15 1.2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 16 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 17 1.3.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa .19 1.3.3 Nhân tố từ phía kinh tế, xã hội .21 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015-2017 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng 23 2.1.1 Quá trình thành lập Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng 23 2.1.2 Sơ đồ, chức năng, nhiệm vụ máy tổ chức 29 2.1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức .29 2.1.2.2 Chức năng, nhiêm vụ phòng ban 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 31 2.1.3.1 Tình hình huy đơng vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 31 2.1.3.2 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 34 SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 38 2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 .41 2.2.1 Tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 41 2.2.2.2 Tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV phân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 45 2.2.2.3 Tình hình cho vay DNNVV phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 48 2.2.2.4 Tình hình cho vay DNNVV phân theo hình thức đảm bảo Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 .53 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế hoạt động kinh doanh .58 2.3.3 Nguyên nhân: 59 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN .62 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 62 CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .62 3.1 Phương hướng 62 3.2 Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng 63 3.2.1 Tăng cường hoạt động nghiên cứu phát triển thị trường 63 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng 64 3.2.3 Xây dựng danh mục khách hàng, danh mục khách hàng mục tiêu 65 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức vay cho vay ngắn hạn DNNVV 66 3.2.5 Mở rộng cho vay ngành nghề kinh tế 66 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 67 SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân 67 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 68 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước 69 3.3.1.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 69 3.3.1.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng VietinBank Đà Nẵng .70 3.3.3 Đối với DNNVV .71 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 29 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 32 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 35 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 38 Bảng 2.4: Tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 42 Bảng 2.5: Tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV phân theo phương thức vay Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 45 Bảng 2.6: Tình hình cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Ngân hàng giai đoạn 2015-2017 .49 Bảng 2.7: Tình hình cho vay DNNVV phân theo hình thức đảm bảo Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 54 SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD .Sản xuất kinh doanh TS Tài sản TSĐB .Tài sản đảm bảo HĐ Huy động TG Tiền gửi GTCG .Giấy tờ có giá TCTD .Tổ chức tín dụng TMCP .Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian lớn quốc gia Song song với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam lớn mạnh không ngừng quy mô lẫn chất lượng dịch vụ cung cấp Chính vậy, để tồn tại, phát triển đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác khơng mà ngồi nước ngân hàng thương mại cần nổ lực để khẳng định vai trò kinh tế Tính kịp thời nguồn tài trợ vốn từ ngân hàng cung cấp định đến mức độ hiệu dự án Trong danh mục dịch vụ ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động truyền thống, diễn thường xuyên mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đồng thời thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng thương mại đóng góp vai trò lớn việc cung ứng vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững hiệu Qua trình thực tập thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, em chọn đề tài: “ Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” làm khóa luận cho Nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đà Nẵng Trong q trình viết khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp q thầy cô, anh chị cán ngân hàng bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giáo viên Th.s Phạm Thị Uyên Thi – người trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành khóa luận này, Ban lãnh đạo anh chị phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng giao dịch Đống Đa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đà Nẵng giúp đỡ em hồn thành tốt tập tốt ngiệp Đà Nẵng, ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực Trần Minh Hóa SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Nhà kinh tế Pháp Louis Baundin, định nghĩa tín dụng “Một trao đổi tài hố lấy tài hoá tương lai” Ở đây, thấy yếu tố thời gian xen lẫn vào có xen lẫn đó, có bất trắc, rủi xảy cần có tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Tại Việt Nam, ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, theo đó: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Định nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay : + Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm + Cho vay trung hạn : khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm + Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 05 (năm) năm SVTH: Trần Minh Hóa Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi 1.1.2.2 Căn vào đối tượng cho vay : + Cho vay vốn lưu động: đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động phục vụ mua hàng hóa, nguyên vật liệu, nhiên liệu, tốn khoản chi phí tiền thuế, tiền điện, lương nhân viên + Cho vay vốn cố định: Thực phương án/dự án đầu tư để kinh doanh Đầu tư tài sản cố định cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.2.3 Căn vào mục đích cho vay : + Cho vay để sản xuất lưu thơng hàng hóa: đáp ứng nhu cầu mua sắm trang thiết bị, máy móc phục vụ cho q trình sản xuất hàng hóa lưu thơng hàng hóa thị trường + Cho vay tiêu dung: hình thực cho vay nhằm thực mục tiêu dùng cho cá nhân gia đình khơng bao gồm mục đích để kinh doanh 1.1.2.4 Căn vào chủ thể quan hệ cho vay : + Cho vay thương mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, doanh nhân cấp cho khơng có tham gia hệ thống ngân hàng Hình thức phổ biến tín dụng thương mại mua chịu hàng hóa + Cho vay Nhà nước: quan hệ vay mượn nhà nước với xã hội để phục vụ cho việc thực thi chức quản lý kinh tế - xã hội + Cho vay ngân hàng: hình thức tín dụng bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên chủ thể kinh tế - tài tồn xã hội (doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cấp quản lý nhà nước cá nhân) + Cho vay thuê mua: quan hệ tín dụng phục vụ cho việc tiêu dùng dân cư với người tiêu dùng người vay doanh nghiệp, cá nhân người cho vay SVTH: Trần Minh Hóa Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi -Nguyên nhân khách quan: + Môi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng uản lý nhà nước DNNVV lỏng lẻo Nhiều quy định rắc rồi, phức tạp Điều khiến cho DNNVV khó có khả tiếp cận với nguồn vốn cần + Môi trường kinh tế không ổn đinh: Nền kinh tế Việt Nam có đà tăng trưởng mạnh mẽ Tuy nhiên, việc gia nhập tổ chức kinh tế lớn khiến cho hàng ngoại dễ dàng xâm nhập vào thị trường Việt Nam, gây khó khăn cho DNNVV nước SVTH: Trần Minh Hóa Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Phương hướng Với định hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng thành chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam, có hiệu hoạt động cao, chất lượng phục vụ tốt, có uy tín với nước; sở định hướng hoạt động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đồng thời nhận thức thời thuận lợi lường trước khó khăn trước mắt lâu dài hoạt động nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng xây dựng cho phương hướng cho hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV thời gian tới để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế, nâng cao uy tín cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác Điều cụ thể hóa mục tiêu sau đây: Thứ nhất, đa dạng hóa sở vật chất bước hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục đảm bảo an toàn hoạt động Thứ hai, nâng cao trình độ nhân viên thẩm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh mức chi phí hồn thành quy trình cho vay Thứ ba, tiếp tục phát triển hoàn thiện loại hình cho vay, đồng thời mở rộng loại hình nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường Thứ tư, thực tốt sách khách hàng, chiến lược marketing để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài bền vững SVTH: Trần Minh Hóa Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi Cho vay ngắn hạn DNNVV nghiệp vụ Ngân hàng đại, hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng, ngồi khẳng định vị thế, uy tín, khả tài Ngân hàng kinh tế Hơn nữa, Đà Nẵng thành phố trẻ, động thành phố lớn nước, nơi tập trung số lượng lớn Doanh nghiệp nhỏ vừa Do đó, mở rộng dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay ngắn hạn DNNVV nói riêng cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác mang lại lợi ích cho ngân hàng Tóm lại, khơng thể phủ nhận vai trò cho vay ngắn hạn DNNVV kinh doanh ngày Rất nhiều doanh nghiệp có khoản vốn cần thiết phục vụ dự án đầu tư kinh doanh thơng qua khoản cho vay ngân hàng Chắc chắn tương lai hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV diễn sôi động 3.2 Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Tăng cường hoạt động nghiên cứu phát triển thị trường Nghiên cứu thị trường công cụ kinh doanh thiết yếu công việc cần làm thị trường cạnh tranh, nơi có nhiều sản phẩm, đối thủ phải cạnh tranh gay gắt để dành chấp nhận mua sử dụng hàng hoá, dịch vụ khách hàng Vì vậy, muốn phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, trước hết phải hiểu rõ hoạt động khách hàng nhỏ vừa, nhu cầu khách hàng khó khăn vướng mắc mà doanh nghiệp gặp phải phát sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng Cách nghiên cứu phổ biến truyền thống sử dụng phiếu khảo sát Để nghiên cứu nhu cầu khách hàng, chi nhánh phối hợp Phòng hỗ trợ tín dụng soạn mẫu câu hỏi nhỏ để nghiên cứu, phân tích nhu cầu, khó khăn ý kiến đóng góp DNNVV địa bàn Phiếu SVTH: Trần Minh Hóa Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi khảo sát dạng cứng phát tận tay cho khách hàng đến giao dịch / thực tế để tiến hành khảo sát mềm đăng tải trang web Ngân hàng Từ kết thu thập được, Phòng tổng hợp tổng hợp khó khăn, vướng mắc khách hàng để Ban giám đốc có hướng xử lý; tổng hợp nhu cầu khách hàng để đưa sách phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu Khảo sát tiến hành hàng tháng hàng quý, lượng khách hàng thường xuyên thay đổi, không bắt kịp nhu cầu khách hàng họ rời ngân hàng đến giao dịch với đối thủ cạnh tranh có sách phù hợp với nhu cầu họ 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng - Nguồn khách hàng cũ Số lượng khách hàng DNNVV có chi nhánh ổn định, lượng khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm với Ngân hàng Khách hàng ngân hàng hiểu nên việc trì cho vay khách hàng dễ khách hàng Việc trì mối quan hệ truyền thống tốt đẹp ngân hàng khách hàng cần thiết, nhằm trì tăng trưởng dư nợ nhóm khách hàng Vietinbank Đà Nẵng cần có sách cho vay ngắn hạn riêng với khách hàng truyền thống, giảm thiểu việc chia sẻ khách hàng với đối thủ cạnh tranh địa bàn Các sách Chi nhánh đưa ưu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết, tri ân quà vào dịp lễ, thường xuyên cử cán Doanh nghiệp để gặp gỡ, đối thoại, giải đáp thắc mắc sách, hỗ trợ Doanh nghiệp gặp khó khăn để đưa hướng giải hiệu quả… - Nguồn khách hàng Khách hàng khách hàng đến từ nhiều nguồn khác như: Khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác, khách hàng từ mối quan hệ nhân viên Ngân hàng, khách hàng đến từ chương trình liên kết… Đây nguồn SVTH: Trần Minh Hóa Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi khách hàng dồi khó để thu hút giao dịch chi nhánh, khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Do đó, để thu hút nhiều khách hàng, Chi nhánh cần có sách hấp dẫn, chất lượng, ưu việt khoản vay ngắn hạn DNNVV Chi nhánh nên đưa chương trình khuyến dành cho khách hàng ưu đãi lãi suất; quay số trúng thưởng; cử cán Doanh nghiệp để tư vấn, lựa chọn sản phẩm phù hợp; đơn giản hóa thủ tục tham gia sản phẩm Ngân hàng 3.2.3 Xây dựng danh mục khách hàng, danh mục khách hàng mục tiêu Từ công tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, việc xây dựng danh mục khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu cần thiết Phòng khách hàng Doanh nghiệp phải xây dựng danh mục khách hàng mục tiêu cụ thể theo hàng tuần, tháng, quý, năm Từ đó, sàng lọc nghiên cứu để đưa cách tiếp cận khách hàng cách phù hợp Việc quản lý danh mục khách hàng phải linh hoạt, việc thêm bớt vào danh sách phải phù hợp với mục tiêu đề ra, hỗ trợ cho việc tìm kiếm tăng trưởng số lượng khách hàng Danh sách khách hàng tiềm lập dựa công tác nghiên cứu thị trường, tiếp cận với doanh nghiệp thành lập khách hàng có nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Cán Ngân hàng liên kết Sở kế hoạch đầu tư, Tổng Cục thuế, Cục thống kê… để có kết bước đầu Sau nên đến Doanh nghiệp để khảo sát thực tế, từ đưa phương án cụ thể cho Doanh nghiệp Nhóm khách hàng mục tiêu, Cán chi nhánh sau khảo sát tổng thể, nên tập hợp lại danh mục khách hàng, phân nhóm theo nhóm khách hàng cụ thể, sau chọn từ đến ba nhóm khách hàng có tiềm năng, làm khách hàng mục tiêu Chi nhánh tương lai Những nhóm khách hàng mục tiêu chi nhánh ưu tiên cấp vốn, hỗ trợ gặp khó khăn… Danh mục khách hàng lập file excel, cập nhật hàng tuần/ tháng Định kỳ buổi họp giao ban, danh mục khách hàng nên làm lại lần SVTH: Trần Minh Hóa Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức vay cho vay ngắn hạn DNNVV - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay ngắn hạn cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế dựa sở hai hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa: vay lần vay theo hạn mức tín dụng Tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đạt yêu cầu cấp tín dụng theo hạn mức Chi nhánh đưa số phương thức cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu DNNVV như: Cho vay tuần hồn với hình thức đến lịch tốn mà khách hàng chưa có khả tốn, Doanh nghiệp kéo dài thời hạn tốn tối đa không 12 tháng yêu cầu khách hàng khơng có nợ xấu… 3.2.5 Mở rộng cho vay ngành nghề kinh tế Trên sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, vận dụng linh hoạt quy trình, quy định, chế hành Ngân hàng công thương cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa để tiếp cận cho vay triệt để, tránh việc không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn khách hàng tốt, phải chia sẻ dư nợ với tổ chức tín dụng khác Việc phân chia nguồn vốn cho vay đồng DNNVV kinh doanh ngành kinh tế khác quan trọng, từ tạo động lực cho DNNVV phát triển, mang lại lợi ích chung cho Ngân hàng khách hàng Việc ngành kinh tế phát triển mạnh rộng nay, chi nhánh nên chia nhỏ nhóm ngành để kiểm sốt chặt chẽ tiếp cận gần với Doanh nghiệp Chi nhánh nên chia ngành như: Sản xuất chế biến Nông lâm sản, Sản xuất chế biến thủy hải sản, Xây dựng dân dụng, xây dựng công nghiệp, Khai thác thủy hải sản, khai thác khoáng sản, Dịch vụ du lịch, thương mại điện tử, Thương mại hàng hóa… để đa dạng hóa ngành nghề nhận biết nhu cầu cụ thể nhóm ngành SVTH: Trần Minh Hóa Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Tăng cườmg kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động hoạt động cho vay công tác vô quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt nội nội phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay Bên cạnh đó, kiếm sốt nội phát hiện, ngăn chặn rủi ro tín dụng gây Để nâng cao vai trò kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng gây Để nâng cao vai trò kiểm sốt nội nhằmg hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực biện pháp sau: + Tăng cường cán có trình độ, có kinh nghiệm nghiệp vụ cho vay để bổ sung cho phòng kiểm sốt + Trong q trình kiểm tra hoạt động cho vay tăng cán làm trực tiếp từ phận tín dụng làm thẩm định quản lý rủi ro phối hợp kiểm tra + Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra + Ngồi Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra chéo, thực hoán đổi cán vộ tín dụng sở đảm bảo ổn định phát triển Cần phải xem công tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay Doanh nghiệp 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân Đội ngũ cán coi cốt lõi, sống ngân hàng Họ người định tồn phát triển ngân hàng Mới thành lập thời gian không lâu, đội ngũ cán Vietinbank Đà Nẵng non yếu kinh nghiệm làm việc Đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán tín dụng việc vơ cần thiết SVTH: Trần Minh Hóa Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi + Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hoá Ngân hàng; Trang bị kiến thức kỹ thuật máy tính cho cán để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng + Thực tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm rõ trách nhiệm nhân khâu công việc + Cần tổ chức lới bồi dưỡng, tổ chức hoạt động tập thể cho cán thăm quan, văn nghệ, tổ chức hội thi CBTD giỏi làm đánh giá phân loại CBTD, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học cao học, văn hai…Lấy hiệu công việc CBTD để đánh giá lực phẩm chất họ, không cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan Kịp thời khen thưởng phạt để tạo động lực khuyến khích cán nhân viên nhiệt tình cống hiến, có tinh thần trách nhiệm cao cơng tác 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Cơng tác thẩm đinh đóng vai trò vơ quan trọng chất lượng tín dụng Thẩm định bước trình vốn vay Thẩm định xác, đắn loại bỏ phần lớn rủi ro tín dụng + Chi nhánh cần đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngồi quốc doanh phải đặc biệt lưu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp ( người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn…) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp + Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thơng tin, vấn, tham quan doanh nghiệp… qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn uy tính SVTH: Trần Minh Hóa Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi người lãnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng có thê nhận xét xác + Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên qua đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Hồn thiện hệ thống thơng tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ + Kiện tồn tổ chức phòng thẩm định, gắn kết chặt chẽ phòng thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến… phát huy lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước + Đề nghị Chính phủ phor biến việc xếp loại đáng giá hiêu hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu qua tín dụng Ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp bình chọn làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kih doanh, khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện chương trình sản xuấtđể làm ăn có hiệu nữa, góp phần nâng cao chất lượng vốn Ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn + Đề nghị phủ xem xét lại quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, giảm nợ Có thể thấy rằng, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ góc phần lãi khó có khả tốn cho Ngân hàng, việc quy đnhj chuyển nợ hạn phải chiụ lãi suất cáo gây khó khăn cho khách hàng Trong SVTH: Trần Minh Hóa Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi trường hợp này, Ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu ngun nhân từ phía khách hàng Từ đưa phương pháp giải hợp lí + Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho DN, lành mạnh hố tình hình tài đảm bảo sản xuất kinh doanh bình thường Ban hành chế kiểm tra, giám sát tình hình nợ DN gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ sản xuất kinh doanh nghiệp 3.3.1.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nên đưa điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay cụ thể DNNVV để phù hợp với đặc điểm, tính chất doanh nghiệp - Nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà doanh nghiệp chấp, cầm cố,… giúp cho DNNVV dùng tài sản để làm bảo đảm tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Cần có sách ổn định lãi suất, ổn định tỷ giá hạn chế thấp tình trạng lạm phát nhằm tối thiểu hoá rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng VietinBank Đà Nẵng - Dùng khoản vốn định để cấp tín dụng cho DNNVV - Thường xuyên tiến hành tra, kiểm tra - Ngân hàng cần để khách hàng, DNNVV biết tới Ngân hàng nhiều cách tăng cường hoạt động quảng cáo thơng qua việc tài trợ số chương trình, phương tiện thông tin đại chúng - Cần cải tiến dây chuyền công nghệ, trang thiết bị Ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên làm việc xử lí thơng tin nhanh hơn, lưu trữ liệu an SVTH: Trần Minh Hóa Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi toàn hơn, đồng thời tạo lòng tin nơi cơng chúng, đối tượng khách hàng gửi tiền - Tăng số lượng nhân viên thơng qua q trình tuyển dụng cách kĩ càng,đồng thời có sách phát triển người trình độ kĩ thuật, phong cách phục vụ chun nghiệp khơng quy định mà việc tạo dựng lòng yêu nghề Tổ chức buổi giao lưu học hỏi kinh nghiệm nhân viên với nhau, có chế độ khen thưởng thăng tiến rõ ràng nhằm kích thích nhân viên làm việc hết mình, tăng khả phục vụ khách hàng cách tích cực 3.3.3 Đối với DNNVV - Cần tăng tính xác, trung thực báo cáo tài - Xây dựng phương án/ dự án có tính khả thi cao - Thực tốt, đầy đủ quy định Ngân hàng vay vốn hồ sơ vay vốn,… vay vốn - Đổi phương pháp điều hành, quản lý kinh doanh SVTH: Trần Minh Hóa Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Ngân hàng tạo điều kiện cho nhà kinh doanh thực mơ ước Với khơng khí hội nhập khắp đất nước, ngân hàng thương mại nổ lực để khẳng định vị mình, tạo điều kiện để đất nước ngày phát triển phồn thịnh Việc đẩy mạnh phát triển cho vay ngắn hạn DNNVV định hướng quan trọng trình phát triển cho vay không riêng với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng nói riêng TCTD nói chung Việc phát triển cho vay để từ phát triển DNNVV chủ trương lâu dài bền vững nhiệm vụ hệ thống NHTM nhằm phát huy nguồn lực phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Nhờ có sách đắn mà DNNVV đạt phát triển vượt bậc thời gian qua ngày khẳng định vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế - xã hội DNNVV phải đương đầu với nhiều biến động trường, đương đầu với cạnh tranh khốc liệt đến từ doanh nghiệp khu vực giới Các DNNVV cần có hỗ trợ tích cực từ phía ngân hàng để tạo thêm sức mạnh tài chính, mơi trường kinh doanh thuận lợi cho DNNVV phát triển, nâng cao lực cạnh tranh, tiếp tục lớn mạnh Qua trình tìm hiểu lý luận chung cho vay ngắn hạn DNNVV TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, em mong muốn góp phần nhỏ kiến thức, hiểu biết để góp phần hồn thiện cơng tác phát triển cho vay ngắn hạn DNNVV chi nhánh Trong q trình hồn thành khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, lần em kính mong đóng góp thầy anh chị cán ngân hàng bạn Em xin chân thành cám ơn giáo viên Th.S Phạm Thị Uyên Thi anh chị ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận Đà Nẵng, ngày 15 tháng 03 năm 2018 Sinh viên thực Trần Minh Hóa SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.sbv.gov.vn http://vietinbank.vn Tín dụng – Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – Nhà xuất thống kê Quyết định 493/2005-NHNN phân loại nợ Luanvan.net.vn SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà nẵng, ngày… tháng……năm 2018 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Trần Minh Hóa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà nẵng, ngày… tháng……năm 2018 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Trần Minh Hóa ... CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015-2017 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng. .. VAY NGẮN HẠN .62 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 62 CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .62 3.1 Phương hướng 62 3.2 Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa. .. kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua năm giai đoạn 2015-2017 38 2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng qua