Giải pháp phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh hà tây

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Người cam đoan Lê Văn Tiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CP Cổ phần CNH-HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa CBTD Cán tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo&PTNT Hà Tây Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TP Thành phố TCTD Tổ chức tín dụng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA NHTM 4 1.1 Hoạt động CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay kinh tế hộ 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh tế hộ hay hộ SXKD 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay kinh tế hộ 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay kinh tế hộ Các nguyên tắc chung cho vay nguyên tắc cho vay kinh tế hộ Bao gồm: 1.1.2.2 Điều kiện cho vay kinh tế hộ 1.1.3 Phân loại cho vay kinh tế hộ 1.1.4 Ý nghĩa hoạt động cho vay kinh tế hộ 10 1.2 Phát triển hoạt động CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA NHTM 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ NHTM 12 1.2.2.1 Nhóm tiêu đánh giá việc tăng quy mô cho vay 12 1.2.2.2 Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thị trường mục tiêu 13 1.2.2.3 Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh tế hộ ngân hàng 13 1.2.2.4 Sự phù hợp cấu pháp lý, ngành nghề cho vay kinh tế hộ 13 1.2.2.5 Đa dạng loại hình cho vay kinh tế hộ 14 1.2.2.6 Chất lượng hoạt động cho vay, cung ứng dịch vụ kinh tế hộ 14 1.2.2.7 Nâng cao lực quản lý rủi ro cho vay kinh tế hộ 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA NHTM 17 1.3.1 Môi trường vĩ mô 18 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 18 1.3.2 Các nhân tố môi trường ngành 19 1.3.2.1 Tiềm phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ 19 1.3.3 Các nhân tố môi trường nội 20 1.3.3.1 Chính sách tín dụng 20 1.3.3.2 Mạng lưới kênh phân phối 20 1.3.3.3 Quy trình tín dụng 21 1.3.3.4 Công tác truyền thông, marketing 21 1.3.3.5 Trình độ chất lượng nguồn nhân lực 21 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH, THÀNH PHỐ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ 22 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Nai 22 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Vĩnh Phúc 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 24 CHƯƠNG 25 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO 25 VAY KINH TẾ HỘ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 25 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TÂY 25 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Hà Tây 25 2.1.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Hà Tây 25 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.1.2 Phạm vi chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Hà Tây 26 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 29 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây 31 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay số ngân hàng qua năm 2012-2014 31 Bảng 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hà Tây 33 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHN&PTNT Hà Tây năm 2013-2014 34 2.2 Thực trạng phát triển cho vay kinh tế hộ CỦA NHNo&PTNT Hà Tây 35 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây 35 2.2.1.1 Quy chế cho vay kinh tế hộ 35 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây theo tiêu đánh giá 40 2.2.2.1 Thực trạng tăng quy mô cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây từ năm 2012 – 2014 40 Bảng 2.4: Tình hình cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 40 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay bình quân hộ NHNo&PTNT Hà Tây 41 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay kinh tế hộ số ngân hàng địa bàn 42 Biểu đồ 2.3: Thị phần dư nợ cho vay kinh tế hộ số NH năm 2014 43 Bảng 2.7: Thu nhập từ cho vay kinh tế hộ Chi nhánh 43 Bảng 2.8: Dư nợ phân loại theo tính chất pháp lý Kinh tế hộ Chi nhánh 45 Bảng 2.9: Phân loại nợ theo ngành nghề kinh doanh kinh tế hộ 46 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo kinh tế hộ 47 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay phân theo thời gian Chi nhánh 48 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay Chi nhánh 49 a, Đánh giá chung khách hàng chất lượng hoạt động cho vay kinh tế hộ 50 Bảng 2.13: Kết khảo sát sơ chất lượng hoạt động cho vay kinh tế hộ 51 c, Đánh giá khách hàng kỹ cán ngân hàng 53 Bảng 2.14: Kết khảo sát kỹ cán ngân hàng 53 Bảng 2.15: Kết khảo sát mạng lưới, tiện nghi thông tin cho KH 54 Bảng 2.16: Kết khảo sát thời gian trì quan hệ 56 Bảng 2.17: Tình hình nợ xấu cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 56 2.3 Đánh giá chung 57 2.3.1 Kết đạt phát triển cho vay kinh tế hộ 57 2.3.2 Những tồn phát triển cho vay kinh tế hộ thời gian qua 59 2.3.3 Nguyên nhân tồn 61 - Lãi suất tiền vay điều chỉnh giảm lần, biên độ giảm liên tục từ 15% xuống 13% tất hợp đồng tín dụng giảm xuống 9% (năm 2014), ảnh hưởng đến kết tài toàn Chi nhánh hoạt động cho vay kinh tế hộ 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 Trọng tâm chương 2, tác giả sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ Agribank Chi nhánh Hà Tây - TP Hà Nội Trên sở đó, tác giả đánh giá kết đạt phát triển tín dụng kinh tế hộ, đồng thời tồn nguyên nhân tồn công tác phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ sản kinh tế hộ nói riêng Đây sở để đưa giải pháp giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ Agribank Chi nhánh Hà Tây hiệu hơn, tác giả đề cập chương 63 CHƯƠNG 65 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ 65 TẠI NHNo&PTNT HÀ TÂY 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay kinh tẾ hỘ NHNo&PTNT Hà Tây 65 3.1.1 Định hướng, mục tiêu chung phát triển cho vay kinh tế hộ 65 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 65 3.2 Căn tiền đề đề xuất giải pháp cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 69 3.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội 69 3.2.2 Số lượng, qui mô đặc điểm kinh tế hộ địa bàn Hà Tây 71 3.2.3 Mạng lưới Chi nhánh, thương hiệu, danh tiếng NHNo&PTNT Hà Tây 72 Bảng 3.1: Tình hình nguồn nhân NHNo&PTNT Hà Tây 72 3.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin 73 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 73 3.3.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 73 3.3.2 Nâng cao tảng công nghệ, khoa học kỹ thuật 77 3.3.3 Nâng cấp mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch 79 3.3.4 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 80 3.3.5 Đào tạo bồi dưỡng trình độ cho nhân 82 3.3.6 Tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay kinh tế hộ 85 3.4 Kiến nghị 87 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 87 3.4.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội 88 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 88 3.4.4 Đối với hộ SXKD 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Dư nợ cho vay số ngân hàng qua năm 2012-2014 31 Bảng 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hà Tây 33 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHN&PTNT Hà Tây năm 2013-2014 34 Bảng 2.4: Tình hình cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 40 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay bình quân hộ NHNo&PTNT Hà Tây 41 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay kinh tế hộ số ngân hàng địa bàn 42 Bảng 2.7: Thu nhập từ cho vay kinh tế hộ Chi nhánh 43 Bảng 2.8: Dư nợ phân loại theo tính chất pháp lý Kinh tế hộ Chi nhánh 45 Bảng 2.9: Phân loại nợ theo ngành nghề kinh doanh kinh tế hộ 46 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo kinh tế hộ 47 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay phân theo thời gian Chi nhánh 48 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay Chi nhánh 49 a, Đánh giá chung khách hàng chất lượng hoạt động cho vay kinh tế hộ 50 Bảng 2.13: Kết khảo sát sơ chất lượng hoạt động cho vay kinh tế hộ 51 c, Đánh giá khách hàng kỹ cán ngân hàng 53 Bảng 2.14: Kết khảo sát kỹ cán ngân hàng 53 Bảng 2.15: Kết khảo sát mạng lưới, tiện nghi thông tin cho KH 54 Bảng 2.16: Kết khảo sát thời gian trì quan hệ 56 Bảng 2.17: Tình hình nợ xấu cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 56 Bảng 3.1: Tình hình nguồn nhân NHNo&PTNT Hà Tây 72 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.3: Thị phần dư nợ cho vay kinh tế hộ số NH năm 2014 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 29 Sơ đồ 2.3: Quy trình tín dụng 52 Sơ đồ 3.1: Xây dựng lại quy trình tín dụng 76 Sơ đồ 3.2: Các sản phẩm bán chéo với Ngân hàng 78 82 - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu 3.3.5 Đào tạo bồi dưỡng trình độ cho nhân Một vấn đề định an toàn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên môn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành công hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế toán, tài giúp cho CBTD tiến hành dễ dàng nhanh chóng công tác thẩm định, khâu quan trọng qui trình tín dụng, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trường kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngoài thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng 83 Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thông qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT Hà Tây coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số công việc sau đây: Thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên hoạt động ngân hàng bách hóa với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, danh mục sản phẩm dịch vụ thõa mãn nhu cầu khách hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ hay nói cách khác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thay đổi quan niệm nhận thức toàn Chi nhánh với số lượng cán nhân viên lớn, có độ tuổi trình độ khác đòi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên cần thời gian dài Về vấn đề đào tạo, NHNo&PTNT Hà Tây cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng thành thục công nghệ đại Thường xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo kỹ nâng cao hài lòng khách hàng vào chương trình khóa huấn luyện Tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, công nghệ thông tin vào vị trí then chốt Đối tượng tuyển dụng người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, động nhiệt tình với công việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức yên tâm với vị trí Phải thường xuyên lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động Thay đổi tác phong, phong cách phục vụ nhân viên theo phương châm Ngân 84 hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng ( thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) NHNo&PTNT Hà Tây cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch vào lần sau, bao gồm kỹ sau đây: - Kỹ nghiệp vụ: Tất cán phải đào tạo nghiệp vụ ngân hàng SPDV ngân hàng cách thành thạo để làm chủ công việc, giải thích thắc mắc khách hàng đồng thời để tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Thực xác yêu cầu KH; thao tác nghiệp vụ khoa học, xác; tuân thủ thời gian hẹn bảo mật thông tin KH - Kỹ giao tiếp: Cần trọng đào tạo khả giao tiếp tốt, khéo léo không lời nói mà ngôn ngữ thể (như ánh mắt, nụ cười.) mong giữ chân khách hàng truyền thống có khả phát triển thêm khách hàng Trong trình giao tiếp, cán nhân viên cần ý lắng nghe khách hàng, tiếp cận nắm bắt nhanh vấn đề, theo “gu” khách hàng khác để từ đưa ý kiến, tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng Trong trường hợp khách hàng trình bày nhu cầu chưa biết sử dụng sản phẩm hay NHNo&PTNT Hà Tây sản phẩm đáp ứng theo nhu cầu khách hàng, nhân viên phải phân tích tiện ích sản phẩm để khách hàng lựa chọn Trong trường hợp sản phẩm có NHNo&PTNT Hà Tây chưa phù hợp với yêu cầu khách hàng, nhân viên linh hoạt gợi ý, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm thay khác - Kỹ giải tình huống: Trong thực tế có tình khó xử xảy nhân viên NH khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín NH KH Vì cán nhân viên cần nắm vững kiến thức nghiệp vụ đồng thời tập cho khả ứng xử l inh hoạt, khéo léo, lịch sự, điềm đạm quan trọng hết phải biết nhường nhịn,phải biết lắng nghe bình tĩnh để giải vấn đề cho hợp tình hợp lý Trong tình cần thiết, thân nhân viên tự giải phải biết 85 phối hợp với cấp xoa dịu bực tức KH vấn đề làm sáng tỏ Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phòng ban nội Chi nhánh đoàn kết, gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp đỡ lẫn công việc Trong tình nên hướng tới lợi ích chung Chi nhánh hệ thống, không nên có thái độ ích kỷ, thờ trước khó khăn đồng nghiệp Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo cán công nhân viên, đặc biệt tạo không khí thi đua làm việc, yên tâm ổn định công tác thông qua việc phát động chương trình thi đua nội áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý Có chế độ đãi ngộ tương xứng, chế độ thưởng phạt nghiêm minh Trong thời gian tới, NHNo&PTNT Hà Tây cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng NH, có hành vi cư xử tốt đẹp với KH trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị nhiều KH Đồng thời, NHNo&PTNT Hà Tây cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thường KH 3.3.6 Tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay kinh tế hộ Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng, rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng * Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, 86 thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay không Việc kiểm tra thông qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá … Nếu kinh tế hộ sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh hộ sản xuất để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ NH với KH, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật CBTD Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày NH đồng thời phải gửi báo cáo cho kinh tế hộ có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể hiện tồn phát triển NH Khi dự án vay mà đến hạn trả mà hộ chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn CBTD phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ hộ tháo gỡ khó khăn SXKD NH giúp hộ việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ * Hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất lập dự án phương án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ theo trình tự như: Thu thập thông tin chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hướng phát 87 triển kinh tế địa phương, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Ngoài ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn KH, dự án đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn ngừa sai phạm thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng CBTD phải đánh giá lại lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản là hao mòn hữu hình hay vô hình, NH phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại toàn diện hoạt động SXKD khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và không đầu tư một lượng vốn quá lớn vào một số ít khách hàng KH gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, NH có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi đó càng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của món vay mới sau này * Giảm nợ xấu CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương ngành chức giải tồn đầu tư tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng đầu tư vào chương trình kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân Có phương án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm người lao động 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 88 Một là: NHNN có biện pháp đẩy nhanh trình toán không dùng tiền mặt Tiến đến bắt buộc toán không dùng tiền mặt Hình thức giúp NHTM đánh giá tình hình tài chính, khả trả nợ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng nhanh chóng xác hơn, giúp Nhà Nước thực sách tiền tệ có hiệu Hai là: Trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước ( CIC) phải thật trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Ba là: Có sách bảo hiểm khoản vay hộ nông dân sản xuất linh vực nông nghiệp, lĩnh vực nông nghiệp có rủi ro nhiều 3.4.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế hộ cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng Thứ hai: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cư, khu đô thị, vùng giải tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện hộ sản xuất kinh doanh ổn định đảm bảo đầu tư lâu dài Thứ ba: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng SXKD Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước Tạo điều kiện cho NHNo&PTNT tiếp cận để tư vấn nghiên cứu đầu tư tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang tính tập trung, chuyên canh dành cho kinh tế hộ quyền thành phố bảo trợ ủng hộ Thứ tư: Chỉ đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí Thứ năm: Có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 89 Một là: Bổ sung nguồn vốn trung dài hạn cho Chi nhánh, để Chi nhánh đầu tư theo chiều sâu, tăng cường nguồn thêm cán cho Chi nhánh, thành lập thêm phòng nghiên cứu sản phẩm mới, nhằm đưa nhiều sản phẩm, tạo khác biệt sản phẩm TCTD khác góp phần tăng khả cạnh tranh thương trường Cũng phát triển hiệu công cụ Marketing toàn Chi nhánh Hai là: NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ tín dụng, sở giảm thủ tục đảm bảo tính pháp lý Tăng công tác phí CBTD phụ trách cho vay hộ, cho chế hỗ trợ thêm công tác phí cho CBTD phụ trách cho vay hộ vùng sâu, vùng xa Ba là: Có chế sách cho Chi nhánh trích lại phần lợi nhuận để mua đất mở thêm điểm giao dịch, đầu tư nâng cấp điểm giao dịch khang trang đầy đủ tiện nghi hơn, tạo hình ảnh riêng NHNo từ trang trí nơi làm việc, đến văn hoá ứng xử, … Bốn là: Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ lâu ngày có chiều sâu, lớp đào tạo văn hóa ứng xử, văn hóa doanh nghiệp Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn có quy chế thưởng, nâng lương sớm cán thi đạt kết cao 3.4.4 Đối với hộ SXKD Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình thẩm định tín dụng Để cho trình thẩm định diễn cách nhanh chóng, xác, hộ sản xuất cần cung cấp cách đầy đủ kịp thời thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, công tác tài chính, ngân quĩ thông tin khác yêu cầu Đây việc làm cần thiết để CBTD xem xét xem dự án đầu tư có hiệu hay không tránh thất thoát tài sản, vốn khách hàng Ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án tính khả thi Thứ hai: Nghiêm chỉnh chấp hành thoả thuận, cam kết hợp đồng tín dụng sử dụng vốn mục đích, không sử dụng vốn vay Ngân hàng để sản xuất kinh doanh mặt hàng bị pháp luật cấm Nếu xảy biến cố không mong muốn lường trước phải hợp tác cách toàn diện với 90 Ngân hàng việc khắc phục hậu quả, cố gắng hoàn thành nghĩa vụ tài cho Ngân hàng mức tối đa Thứ ba: Quá trình tổ chức thực hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý vốn tốt Thực hành tiết kiệm nguồn lực, bảo vệ môi trường sinh thái, sản xuất sản phẩm theo qui trình đảm bảo chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm Thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước đóng thuế đầy đủ Đối với hộ sản xuất kinh doanh lớn có sử dụng lao động phải thực nghiêm chỉnh qui định sử dụng lao động, qui định bảo hộ lao động nghĩa vụ khác người lao động KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, qua phân tích thực trạng, nguyên nhân tồn công tác phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ Agribank Chi nhánh Hà Tây trình bày chương 2, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị, đề xuất chương sách để thực đồng giải pháp, nhằm khắc phục tồn tại, giúp chi nhánh mở rộng cho vay hộ sản xuất hiệu 91 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế đất nước tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, kinh tế kinh tế hộ không ngừng phát triển đóng góp không nhỏ vào phát triển chung kinh tế Nhu cầu vốn kinh tế kinh tế hộ đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Vì vai trò tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho kinh tế kinh tế hộ cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, kinh tế kinh tế hộ trở thành đối tượng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Tăng cường cho vay kinh tế kinh tế hộ góp phần gia tăng lợi nhuận, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây với mạng lưới rộng, số lượng cho vay lớn Trong năm qua Chi nhánh đạt số kết tốt cho vay kinh tế kinh tế hộ, dư nợ tín dụng không ngừng lớn mạnh, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho kinh tế kinh tế hộ Tuy nhiên số hạn chế định tăng cường cho vay kinh tế kinh tế hộ thị phần cho vay chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh, chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng nhiều thủ tục, nhân viên hạn chế kỹ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng Với mong muốn đóng góp vào phát triển chung Chi nhánh, thông qua kiến thức trang bị từ nhà trường, từ tài liệu nghiên cứu từ kinh nghiệm thực tế công tác, thân mạnh dạn đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh địa bàn Hà Tây Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, khả nghiên cứu có hạn, đề tài không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Quý hội đồng, Quý thầy cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Lê Nguyễn Hậu, Đặng Thị Thanh Thủy (2010), “ Các yếu tố định hài lòng dịch vụ ngân hàng Lâm Đồng-so sánh cách tiếp cận giá trị dịch vụ giá trị cá nhân”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, (Số 102, trang 20-32) TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Sổ tay tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng năm 2012 - 2013 - 2014 PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng - Học viện ngân hàng-NXB Thống kê (2007) 10.Trần Đình Định (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nhà xuất Tư pháp 11 Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2004), Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Lao động xã hội 12 Văn qui phạm pháp luật NHNN từ năm 2008-2015 13 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1469/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/11/2009 việc Phê duyệt Đề án “NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” 14 NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/07/2010 việc Ban hành Quy định thực Nghị định 41/2010/NĐCP Chính phủ 15.NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 việc Ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 16.NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 11/8/2014 việc Ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 17.Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 18.UBND Thành phố Hà Nội (2011), Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội đến năm 2020, định hướng đến năm 2030, Hà Nội 19 UBND TP Hà Nội , Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội TP Hà Nội năm 2012-2014 20.Nguyễn Khánh Ngọc, Vũ Quốc Toàn (2011), “Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giữ vai trò chủ đạo thị trường tín dụng nông thôn”, Tạp chí Ngân hàng, 06/2011(11), tr.53-57 21.Website: www.sbv.gov.vn; www.agribank.com.vn, www.scribd.com NHNo&PTNT VIỆT NAM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Chi nhánh Hà Tây Độc lâp - Tự – Hạnh phúc PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây (Agribank Hà Tây) xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay thời gian qua Nhằm hiểu rõ nhu cầu dựa đánh giá, ý kiến quý báu Quý vị dịch vụ cho vay để đáp ứng đầy đủ ngày tốt nhu cầu anh (chị), thực nghiên cứu Agribank Hà Tây mong nhận ý kiến đóng góp anh (chị) Xin anh (chị) cho biết số thông tin sau: Giới tính : Nữ  Nam  Tuổi Từ 18 - 30  Từ 31 - 45  Từ 46 - 60  Quý vị quan hệ tín dụng với Agribank Hà Tây thời gian bao lâu? Dưới năm  Từ năm đến năm  Từ năm đến năm  Từ năm trở lên  Quý vị giao dịch với ngân hàng Từ 1-2 ngân hàng  Từ 5-6 ngân hàng  Từ 3-4 ngân hàng  Trên ngân hàng  Xin cho biết mức độ đồng ý anh (chị) cho nhận xét Hoàn toàn không đồng ý : chọn Không đồng ý : chọn Bình thường : chọn Đồng ý : chọn Hoàn toàn đồng ý Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng giao dịch đơn giản, rõ ràng Hoàn toàn không đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Hoàn toàn không đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây phục vụ công với người Hoàn toàn không đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây có thái độ lịch thiệp, thân thiện với KH Hoàn toàn không đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây hướng dẫn thủ tục khách hàng đầy đủ, dễ hiểu Hoàn toàn không đồng ý Thủ tục giao dịch Agribank Hà Tây nhanh Hoàn toàn không đồng ý : chọn 5 Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Hoàn toàn không đồng ý Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây xử lý nghiệp vụ nhanh chóng xác Hoàn toàn không đồng ý 1 Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây có giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác với khách hàng Hoàn toàn không đồng ý 10 Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Trụ sở giao dịch trông có đại, rộng rãi Hoàn toàn không đồng ý 11 Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho khách hàng giao dịch Hoàn toàn không đồng ý 12 Hoàn toàn đồng ý Các tiện nghi phục vụ khách hàng Agribank Hà Tây tốt (nơi để xe, trang thết bị, chổ ngồi, nước uống, báo ) Hoàn toàn không đồng ý 13 Hoàn toàn đồng ý Thông tin Agribank Hà Tây cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ rơi ) Hoàn toàn không đồng ý 14 Hoàn toàn đồng ý Agribank Hà Tây cung cấp thông tin cho khách hàng c hính xác, đầy đủ kịp thời Hoàn toàn không đồng ý 15 Hoàn toàn đồng ý Anh (chị) có hài lòng chất lượng dịch vụ Agribank Hà Tây Hoàn toàn không đồng ý 16 1 Hoàn toàn đồng ý Anh (chị) có tiếp tục quan hệ Agribank Hà Tây Hoàn toàn không đồng ý Cảm ơn hợp tác anh (chị)! Hoàn toàn đồng ý ... nước NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo&PTNT Hà Tây Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây NHTM Ngân hàng thương... Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Nai 22 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Vĩnh... hoạt động cho vay kinh tế hộ NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây CHƯƠNG