Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò

LỜI MỞ ĐẦU

Ngân hàng là một ngành kinh tế quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Mộtlĩnh vực có tầm quan trọng đặc biệt đã và đang được từng bước đổi mới nhằmthích ứng với quá trình phát triển kinh tế, với những thay đổi sâu sắc đã và đangdiễn ra, trong quá trình hình thành và phát triển một hệ thống ngân hàng thươngmại năng động, trong bối cảnh của một nền kinh tế đang từng bước thích ứng vớicơ chế thị trường, trong môi trường của cạnh tranh một môi trường mà trong đótừng ngân hàng thương mạiphải tìm cách để đạt mục tiêu tạo vốn cho xã hội và lợinhuận cho chính mình.

Hơn bất cứ lĩnh vực nào, hoạt động thương mại ở nước ta luôn phải đặt trongmột môi trường luật pháp đang hình thành và thay đổi Hoạt động ngân hàng rất đadạng vô loại hình, trong đó hoạt động cho vay chiếm một tỉ trọng lớn trong toàn bộhoạt động ngân hàng.

Từ sau công cuộc đổi mới kinh tế, cho vay kinh tế hộ sản xuất được phát triểnmạnh mẽ, hoạt động này đã góp phần thay đổi diện mạo nông thôn, giúp cải thiệnđời sống và nâng cao thu nhập cho hàng ngàn hộ gia đình, đồng thời góp phần tăngtrưởng kinh tế quốc gia Chủ trương cho vay kinh tế hộ đã khẳng định đây là mộtchính sách lớn, phù hợp với thục tiễn đất nước Thông qua cho vay kinh tế hộ,nguồn vốn tín dụng được chuyển tải đến hộ nông dân góp phần to lớn vào côngcuộc xóa đói giảm nghèo.

Chính vì vậy, trong quá trình thực tập về các nghiệp vụ ngân hàng tại chinhánh NHNo & PTNT- Thị xã Cửa lò, em đã đi sâu nghiên cứu nội dung cho vay

kinh tế hộ sản xuất và quyết định chọn đề tài “Một số giải pháp mở rộng hoạtđộng cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triểnnông thôn- Thị xã Cửa Lò” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp

Chương I: Lý luận chung về hoạt động cho vay kinh tế hộ ở chi nhánh ngân

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò.

Chương II: Tình hình hoạt động cho vay kinh tế hộ của chi nhánh ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò

Chương III: Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho

vay kinh tế hộ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thịxã Cửa Lò

CHƯƠNG I:

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ ỞNGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI

NHÁNH THỊ XÃ CỬA LÒ (NHNO – THỊ XÃ CỬA LÒ)

1.1 Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn và hoạt động cho vay của ngân hàng nông nghiệp

1.1.1 Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế.Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế,đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thunhập quan trọng của nhiều hộ gia đình Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đốivới doanh nghiệp, các nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước.

Theo luật các tổ chức Tín dụng Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnnông thôn hiện là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lựctrong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cúng như đối với cáclĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là ngân hàng lớn nhất Việt Namcả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng.Là ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàngphục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụngân hàng tiên tiến Là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận vàtriển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của WB, ADB, AFD.

Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ,đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tếcủa đất nước.

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.

1.1.2.1 Thể loại cho vay.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi cho vay xem xét quyết địnhcho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứngnhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư pháttriển Gồm có 3 loại như sau:

- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến60 tháng.

- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trởlên

1.1.2.2 Thời hạn cho vay.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi cho vay và khách hàng thỏathuận thời hạn cho vay căn cứ và :

- Chu kỳ sản xuất kinh doanh

- Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư- Khả năng trả nợ của khách hàng

- Nguồn vốn cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

1.1.2.3 Lãi suất cho vay.

Mức lãi suất cho vay do ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi chovay và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của Tổng giám đốc ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc qua hạn giao cho giám đốc Sở giaodịch, chi nhánh cấp 1 ấn dịnh nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay ápdụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín

dụng, theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốcNHNo Việt Nam.

1.1.2.4 Mức cho vay.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nơi cho vay quyết định mức chovay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm bảo đảm tiềnvay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ củakhách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn Việt Nam.

Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh hoặc từng lầncho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống.

Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được xếp loại A theo tiêu thức phân loạikhách hàng của NHNo Việt Nam), khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm,ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấphơn quy định trên, giao cho giám đốc NHNo nơi cho vay quyết định.

Đối với khách hàng được NHNo nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có bảođảm tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiệnhành của Chính phủ, Thông đốc NHNN Việt Nam.

1.1.2.5 Phương thức cho vay

Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và khả năngkiểm tra, giám sát của khách hàng, NHNo nơi cho vay thỏa thuận với kháchhàngvay về việc lựa chọn các phương thức sau đây:

- Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầuvayvốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo nơi cho vay lập thủ tụcvay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương tức cho vay này áp dụng với kháchàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định.

- Cho vay theo dự án đầu tư: NHNo cho khách hàng vay vốn để thực hiện cácdự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tưphục vụ đời sống.

- Cho vay hợp vốn: Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy chế đồng tài trợcủa tổ chức tín dụng do Thống đốc ngân hàng ban hành, văn bản hướng dẫncủa Tổng giám đốc NHNo Việt Nam và các thỏa thuận giữa các tổ chứctham gia đồng tài trợ.

- Cho vay trả góp: Ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay và khác hàng xác địnhvà thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trảnợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: căn cứ nhu cầu vay của kháchhàng, NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:hạn mức dự phòng, thời hạn hiệu lực của hạn mức dự phòng, NHNo nơi chovay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặcngoại tệ, trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sửdụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hnàg vẫnphải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó Mức phí camkết phải được thỏa thuận giữa khách hàng và NHNo nơi cho vay.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: NHNo nơicho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vihạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặttại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiến mặt là đại lý của NHNo.

- Cho vay hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà NHNo Việt Nam thỏa thuậnbằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoảnthanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của chính phủ vàNHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán.

1.2 Lý luận chung về hoạt động cho vay kinh tế hộ của ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn.

1.2.1 Khái niệm cho vay kinh tế hộ

Cho vay kinh tế hộ là nhằm tạo điều kiện và khuyến khích nông dân phát triểnsản xuất ra hàng hóa nông- lâm- ngư- diêm nghiệp, phát triển công nghiệp chếbiến, mở các ngành nghề sản xuất mới, kinh doanh dịch vụ…Tạo công ăn việclàm, cải thiện đời sống nhân dân, nâng cao hiệu quả kinh doanh trong nghành nôngnghiệp.

1.2.2 Mục đích cho vay kinh tế hộ.

Cho vay kinh tế hộ ở Việt Nam có một vị trí rất quan trọng, đặc biệt là nó giúpcho nền nông nghiệp nước ta tạo ra nhiều hàng hóa hơn để cung cấp cho sản xuấtcông nghiệp, xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm toàn xã hội.

Hiệu quả kinh tế là vấn đề quan trọng đối với cho vay kinh tế hộ Muốn vậy, tíndụng hộ nông dân phải kịp thời vụ, gắn liền với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vậtnuôi Tín dụng ấy phải trước hết thỏa mãn nhu cầu cho các hộ thiếu vốn sản xuất,tạo điều kiện cho hộ nông dân khai thác hết khả năng tiềm tàng hiện có của đất đai,ao hồ, sông biển…Cho vay kinh tế hộ còn phải còn phải tạo điều kiện cho hộ nôngdân đi vào thời kỳ chuyển dịch cơ cấu sản xuất mới với các hình thức chuyên mônhóa sản xuất các loại hàng hóa có giá trị cao trên thị trường trong nước và nướcngoài, đồng thời giúp người nông dân kiến tạo một cơ sở vật chất kỹ thuật côngnghệ hiện đại có khả năng chống thiên tai, dịch họa, đưa sản xuất thoát khỏi sự lệthuộc vào thiên nhiên.

1.2.3 Nguyên tắc và điều kiện cho vay kinh tế hộ

1.2.3.1 Nguyên tắc cho vay

Hộ vay vốn phải sự dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết trong đơn xin vayvà phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những sai trái trong quá trình sử dụngvốn Nguyên tắc này đặt ra là nhằm bảo đảm cho việc thực hiện mục đích đã đề ra

của hoạt động cho vay kinh tế hộ Khoản tiền mà tổ chức tín dụng phát ra phải cómục đích cụ thể gắn liền với phương án sản xuất đã đề ra, gắn liền với quy hoạchchung về cơ cấu sản xuất của địa phương Người vay vốn không được sử dụng vốnvay cho mục đích khác.

Việc phát tiền vay phải gắn liền với tiến độ thực hiện chương trình luận dự ánsản xuất kinh doanh Điều này bắt buộc người vay vốn phải có chương trình hoặcdự án sản xuất kinh doanh và chương trình hoặc dự án đó phải được tổ chức tíndụng xem xét và chấp nhận Tiền vay được phát ra theo đúng tiến độ chương trình,dự án sản xuất để đảm bảo vốn vay không bị sử dụng sai mục đích và nâng caohiệu quả của vốn vay.

Hoàn trả đủ gốc và lãi Tín dụng có nguồn gốc từ các nguồn tiền gửi, tiền tiếtkiệm của dân chúng và nó được các tổ chức huy động có thời hạn nhất định Dovậy các khoản tín dụng phải ra được thu hồi đúng thời hạn cam kết để đảm bảo chocác tổ chức tín dụng khả năng thanh toán cho khách gửi tiền

1.2.3.2 Điều kiện vay vốn

Hộ vay vốn phải có phương án sản xuất kinh doanh, kinh doanh phù hợp với

chương trình mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của vùng, địa phươngxí nghiệp.

Hộ vay vốn đầu tiên phải gửi đến ngân hàng hố sơ xin vay vốn bao gồm: đơnxin vay vốn và phải cung cấp tài liệu, và số liệu cho ngân hàng để lập số vay vốn,kiêm dự án sản xuất đơn giản và khế ước vay tiền.

Hộ vay vốn phải là người thường trú và làm việc tại địa phương Nếu là hộ ởđịa phương khác phải nơi có hộ khẩu thường trú và được UBND địa phương nơiđến cho phép tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh.

Hộ vay vốn phải có vốn tự có bao gồm: vốn bằng tiền, giá trị ựât tư, trị giá ngàycông lao động Vốn tự có này đã tham gia vào tổng nhu cầu vốn của phương án xinvay.

Hộ vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người bảo lãnh.

Hộ vay vốn phải chịu sự kiểm tra , giám sát của tổ chức tín dụng và sau khinhận tiền vay Phải cung cấp cho tổ chức tín dụng, các số liệu cần thiết liên quanđến việc vay vốn

1.2.4 Phương pháp cho vay vốn trong hoạt động cho vay kinh tế hộ.

1.2.4.1 Mức cho vay

Nói chung mức cho vay vốn có thể cung cấp cho một hộ sản xuất tương đươngvới nhu cầu vốn đang thiếu của một hộ sản xuấtcăn cứ trên phương án sản xuất,kinh doanh cụ thể.

Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn của phương án - Vốn tự có

1.2.4.2 Thời hạn cho vay.

- Theo chu kỳ sản xuất kinh doanh: thời hạn cho vay được tính tìư lúc phát tiềnvay cụ thể cho đến lúc người sản xuất thu hoạch được sản phẩm và tiêu thụ đượcsản phẩm.

- Theo khả năng thanh toán: Đối với một nhà sản xuất khả năng thanh toán củahọ có thể được thực hiện từ nhiều nguồn khác nhau chứ hoàn toàn không chỉ phụthuộc vào nguồn thu của đối tượng cho vay

- Theo tính chất nguồn vốn: Nghĩa là tổ chức tín dụng căn cứ vào thời hạn màcác nguồn vốn cho phép để quy định thời hạn cho vay nhằm tránh mất khả năngthanh toán.

1.2.4.3 Lãi suất cho vay.

Lãi suất cho vay thường gắn liền với lãi suất thị trường nói chung và do cungcầu vốn trên thị trường quyết định Song hoạt động cho vay kinh tế hộ là một chínhsách vừa có tính kinh tế thuần túy, mang tính xã hội rất cao Hơn nữa sản xuấtnông nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn là một chiến lược quan trọng trongphát triển kinh tế nói chung Vì vậy, các nước đều có chính sách lãi suất riêng đối

với cho vay hộ nông dân mà thông thường là lãi suất thấp hơn các ngành sản xuấtkhác.

Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động vốn + Chi phí quản lý + Thuếphải nộp + Bù đắp được rủi ro + Lợi nhuận

1.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay kinh tế hộ

Sau 15 năm, kể từ khi Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ViệtNam triển khai chủ trương cho vay kinh tế hộ đã khẳng định đây chính là mộtchính sách lớn, phù hợp với điều kiện thực tiễn đất nước Thông qua cho vay kinhtế hộ, nguồn vốn tín dụng được chuyển tải dến hộ nông dân đã làm thay đổi bộ mặtnông nghiệp, nông thôn, góp phần to lớn vào công cuộc xóa đói giảm nghèo.Những thành công này chính là nhân tố quan trọng đưa ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn trở thành một định chế tài chính hàng đầu Việt Nam, có uytín trong khu vực và trên thế giới.

Thị phần cho vay nhất là ở các địa phương chủ yếu là cho vay kinh tế hộ và nóphát triển trên diện rộng, đồng đều trên toàn quốc cả về số lượng và chất lượng Kểtừ khi bắt đầu triển khai thực hiện chủ trương cho vay hộ nông dân, ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn đã đưa ra một lượng vốn khổng lồ Hiện đangcó hơn 9 triệu hộ nông dân đang có dư nợ với ngân hàng với số tiền hơn 97.000 tỷđồng, bình quân dư nợ là 10 triệu đồng/hộ và có doanh số cho vay trong 15 nămqua lên đến 549.000 tỷ đồng Nguồn vốn lớn này đã trở thành một tác nhân quantrọng góp phần làm thay đổi cuộc sống của người dân, tạo công ăn việc làm, nhiềungành nghề được khôi phục và phát triển, sản lượng lương thực của cả nước tăngnhanh, trật tự, an toàn xã hội được bảo đảm Qua đó, đưa nước ta trở thành mộtquốc gia hàng đầu về xóa đói giảm nghèo, khảng định vị thế Việt nam trên trườngquốc tế.

Tuy môi trường cho vay kinh tế hoạt khó khăn, rủi ro lớn, không được ngânsách Nhà nước cấp bù lãi suất hoặc bù lỗ nhưng NHNo vẫn vận dụng sáng tạotrong cơ chế thị trường vào hoạt động cho vay, đảm bảo được lợi ích của ngườidân và ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để các hộ dân trên cả nước tiếp cận đượcvốn vay, chuyển dịch cơ cấu cây trông vật nuôi, nâng cao năng suất và giá trị trênđất canh tác.

Qua cho vay kinh tế hộ mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônđược Ngân hàng Thế giới đánh giá là một định chế tài chính tốt nhất thế giới xét từhai khía cạnh: chi phí thấp, tiếp cận kinh tế hộ và doanh nghiệp nhỏ và vừa tốtnhất Từ cho vay hộ nông dân mà vai trò của ngân hàng nông nghiệp và phát triểnnông thôn trở nên nổi bật, thương hiệu được nâng cao.

CHƯƠNG II

TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA CHINHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN – THỊ XÃ CỬA LÒ (NHNO – THỊ XÃ CỬA LÒ)

2.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của Ngân hàng.

NHNo- Thị xã Cửa lò được thành lập vào ngày 01/04/1995 Cùng với tốc độ

phát triển không ngừng của các ngành kinh tế, tốc độ phát triển của kinh tế địaphương, đời sống nhân dân ngày một nâng lên, sản xuất kinh doanh phát triển vàcơ cấu kinh tế đã có sự dịch chuyển đúng hướng đã tạo môi trường thuận lợi cho

hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển Và trong khoảng thờigian 12 năm hoạt động NHNo Thị xã Cửa lò đã khẳng định được vai trò của mìnhtrong việc đáp ứng vốn cho kinh tế địa phương, đặc biệt là kinh tế nông nghiệp vànông thôn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày càng có hiệu quả và đã ghi nhậnnhững bước phát triển vượt bậc của ngân hàng Với số vốn điều lệ ban đầu chỉ là7.280 triệu đồng, qua nhiều năm tăng vốn điều lệ đến nay năm 2007 số vốn điều lệđã lên đến 100.894 triệu đồng.

NHNo- Thị xã Cửa lò với tổng số cán bộ nhân viên khi mới thành lập ngânhàng là 23 người đến nay tăng lên 32 người được cơ cấu thành 6 phòng:

- Phòng giao dịch.

+ Phòng giao dịch khu cực Cảng.+ Phòng giao dịch khu vực Cửa hội - Phòng tín dụng.

- Phòng kế toán.

- Phòng tổ chức hành chính

Bảng 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức hiện nay của NHNo- Thị xã Cửa lò

Giám đốcP Giám

dụng toánP.Kế P Tổ chứch/chính

2.2 Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triểnnông thôn Thị xã Cửa lò

Trong những năm trở lại đây nền kinh tế Thị xã tiếp tục tăng trưởng khá vàtoàn diện Các mô hình sản xuất Nông- Lâm - Ngư nghiệp, ngành nghề đã ổn địnhvà phát triển nhanh - mạnh, dịch vụ- du lịch có nhiều bước khởi sắc….Đời sống,kinh tế xã hội- dân trí dân cư ổn định và từng bước được nâng cao Cùng với sựquan tâm ủng hộ của cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương cũng như sự chỉ đạo,lãnh đạo giúp đỡ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh NghệAn, cộng với sự nỗ lực của tập thể cán bộ lãnh đạo, công nhân viên nên đã hoànthành các nhiệm vụ đề ra Lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước.

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Công tác huy động vốn của ngân hàng trong nhiều năm trở lại đây có nhiều cốgắng, ban lãnh đạo thường xuyên quan tâm chỉ đạo sát sao, từng cán bộ có thái độgiao dịch vui vẻ, lịch sự, nhiệt tình, tác phong nhanh nhẹn, làm việc khoa học.

Đơn vị đã tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động như hình thức huy độngtiết kiệm bậc thang, tiền gửi góp, động viên các đơn vị cá nhân mở tài khoản tiềngửi, đa dạng các hình thức huy động ngoại tệ.

Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng khá, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm chinhánh còn chú ý tăng huy động nguồn vốn có kỳ hạn và đặc biệt nguồn vốn có kỳhạn từ 12 tháng trở lên để làm ổn định nguồn vốn và đảm bảo nguồn để cân đốicho vay trung dài hạn.

Những thành tựu đạt được trong công tác huy động vốn được thể hiện ở bảngsau:

Bảng 2: Tình hình huy động vốn của NHNo- Thị xã cửa lò

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu200520062007Số tiền Tốc độ

Số tiềnTốc độtăng

Số tiềnTốc độtăng

(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo- Thị xã Cửa lò năm 2005-2007)

Qua số liệu ở bảng cho thấy nguồn vốn của ngân hàng năm 2005 là 79.653 triệuđồng, trong đó nội tệ đạt 73.319 triệu đồng đạt 97,4% kế hoạch NHNo Tỉnh giao,ngoại tệ đạt 382.486 USD, đạt 135,2% kế hoạch Sang năm 2006 đạt 84.759 triệuđồng tăng 6,41% Trong đó nội tệ đạt 74.816 triệu đồng, tăng 1.497 triệu đồng sovới năm 2005, tốc độ tăng 2,04% Tổng nguồn vốn ngoại tệ là 603.500 USD tăng221.500 USD so với năm 2005, tốc độ tăng trưởng 58% Công tác huy động vốnnăm 2006 có nhiều cố gắng, thường xuyên bám sát kế hoạch đã đề ra, đẩy mạnhcác hình thức huy động, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu, làmtốt công tác chi trả kiều hối, WU, phát huy lợi thế màng lưới, giao khoán nguồnvốn đến từng cán bộ, chấn chỉnh tác phong, thái độ giao dịch để thu hút kháchhàng Nhìn chung năm 2006 công tác huy động vốn của ngân hàng chưa đạt đượcnhư kế hoạch đã giao Đến 31/12/2007 tổng nguồn vốn huy động tại địa phương là100.894 triệu đồng, so với đầu năm tăng 16.135 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng19%, so với kế hoạch được giao đạt 99,1% Trong đó nguồn vốn huy động nội tệtăng khá tốt (21,2%), nguồn vốn ngoại tệ tăng chậm (2,7%) Nguyên nhân chủ yếulà tiền gửi kho bạc tăng mạnh (9.052tr - tốc độ tăng 93,2%), bên cạnh đó nguồntiền gửi dân cư vẫn tăng tuy nhiên chậm hơn (6.665tr- tốc độ tăng 10,9%), tiền gửiTCKT & TCTD tăng không đáng kể so với đầu năm (137tr) Nguồn vốn trung tâm

tăng mạnh trong lúc nguồn vốn phòng giao dịch Cửa hội tăng chậm và nguồn vốnphòng giao dịch Cảng giảm, nhìn chung sự tăng trưởng về nguồn vốn đã gần đạt kếhoạch giao tuy nhiên xét về tính ổn định và bền vững thì chưa cao bởi thế cần phảităng cường công tác huy động vốn từ dân cư để ổn định về nguồn vốn Nguồn vốnbình quân 1 cán bộ là 3.153 triệu đồng so với bình quân của cả tỉnh (4000 tr đ/ CB)chỉ đạt 78,8%.

2.2.2 Hoạt động tín dụng.

2.2.2.1 Doanh số cho vay (DSCV).

Nhờ có sự chỉ đạo đúng hướng, cương quyết của cấp ủy và Ban Giám đốc nêndoanh số cho vay đã có sự tăng trưởng qua các năm Trong nghề cá chủ yếu đầu tưcủng cố nghề lộng, tập trung đầu tư vào lĩnh vực chế biến, dịch vụ nghề cá (Chovay thu mua hải sản xuất khẩu, chế biến nước mắm, dữ trữ cá mực khô, kho đônglạnh, xây dung nhà máy đá tinh khiết phục vụ cho đánh bắt xa bờ…) Trong nôngnghiệp chú trọng đầu tư cây, con giống vật nuôi, cải tạo vườn tạp,… Nghành nghềthủ công, dịch vụ, du lịch, cho vay xây dựng nhà nghỉ, mua sắm thiết bị cho mùadu lịch Mở rộng cho vay tiêu dùng (mua sắm phương tiện đi lại, sữa chữa nhà ở ),tiếp tục đầu tư cho vay xuất khẩu lao động… Mặc dù tốc độ tăng chưa cao và chưađều nhưng phần nào cũng phản ánh được sự đi lên của ngân hàng.

Bảng 3: Doanh số cho vay của NHNo- Thị xã Cửa lò

Đơn vị:Triệu đồng

Tốc độtăng (%)

Số tiềnTốc độtăng (%)

Số tiềnTốc độtăng (%)

Trong đó:

(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo- Thị xã Cửa lò năm 2005-2007)

Qua bảng trên cho thấy DSCV năm 2005: 62.389 triệu đồng tăng so với năm2004 là 29.452 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 89,4% Trong đó doanh số cho vayngắn hạn đạt 40.700 triệu đồng chiếm 65,2% tổng doanh số cho vay, doanh số chovay trung hạn đạt 21.689 triệu đồng chiếm 34,8% tổng doanh số cho vay Năm2006, công tác tín dụng dần được chấn chính, những sai sót đã được phát hiệnchỉnh sửa và bổ sung kịp thời, hồ sơ cho vay đảm bao hơn trước DSCV có tăng sovới năm 2005 (Tăng 9.836 triệu đồng- 15,7%), tuy nhiên doanh số thu nợ tăngmạnh (20.497 triệu đồng- 45,4%) nên dư nợ chưa đạt kế hoạch giao Đến năm2007, tổng DSCV đạt 104.705 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 32.480 triệuđồng, tốc độ tăng trưởng 45% Doanh số cho vay ngắn hạn là 64.727 triệu đồngchiếm 61,8% tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay trung hạn là 39.978 triệuđồng chiếm 38,2% tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay bình quân 8.725 triệuđồng/tháng Nhìn chung công tác đầu tư tín dụng năm 2007 đạt kết quả khá cao vàđã có sự đa dạng hơn trong việc mở rộng cho vay Cụ thể là kết quả cho vay doanhnghiệp ngoài quốc doanh (tăng cao so với năm 2006 là 15.350 triệu đồng, tốc độtăng 34.1%), hộ sản xuất kinh doanh, dịch vụ tiêu dùng và xuất khẩu lao động đạtdoanh số cao Trong năm 2007, tổng doanh số thu nợ đạt 77.498 triệu đồng so vớinăm 2006, tốc độ tăng 21,8% Với doanh số thu nợ ngắn hạn là 49.498 triệu đồngchiếm tỷ lệ 63,9% tổng doanh số thu nợ, doanh số thu nợ trung hạn là 28.000 triệuđồng chiếm tỷ lệ 36,1% tổng doanh số thu nợ.

2.2.2.2 Doanh số thu nợ (DSTN).

Bảng 4: Doanh số thu nợ của NHNo- Thị xã Cửa lò