Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu

Công cuộc đổi mới ở Việt Nam được tiến hành từ năm 1986 bằng việc chuyển đổi nền kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN có sự quản lý của Nhà nước

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Công đổi Việt Nam tiến hành từ năm 1986 việc chuyển đổi kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng XHCN có quản lý Nhà nước Tạo điều kiện phát triển tất thành phần kinh tế theo định hướng XHCN nhiệm vụ chiến lược đường lối phát triển kinh tế nước ta Trong trình đổi kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp ngồi quốc doanh (DNNQD) đóng vai trị quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập, tăng GDP,… Chiếm tỷ lệ lớn tổng số lượng doanh nghiệp Việt Nam, DNNQD hoạt động môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi tầm vĩ mơ vi mơ, gặp nhiều khó khăn cơng nghệ, tiếp cận dịch vụ tài chính, vốn đầu tư, đặc biệt vốn trung dài hạn Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam tới năm 2010 phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần ý tới khu vực DNNQD Việc xem xét thực trạng DNNQD trở nên thiết để tìm biện pháp hữu hiệu nhằm khai thơng môi trường đầu tư, tạo điều kiện DNNQD phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt ý tới mối quan hệ tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) DNNQD Xuất phát từ quan điểm thực trạng khu vực kinh tế quốc doanh, qua thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu mạnh dạn chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu”, với kết cấu gồm chương phần mở đầu kết luận: Chương 1: Tổng quan cho vay DNNQD NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay DNNQD chi nhánh NH No&PTNT Bà Triệu Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn trình bày vai trị khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu Từ rút kết đạt hạn chế cần khắc phục, đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu, đưa số kiến nghị với Ngân hàng cấp quan quản lý Nhà nước Trên sở đó, hồn thiện đề tài giúp tơi nâng cao hoàn thiện kiến thức học, có nhìn khách quan tổng thể hoạt động cho vay DNNQD hệ thống NHTM phát triển khu vực quốc doanh Việt Nam PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát DNNQD 1.1.1 Khái niệm DNNQD Doanh nghiệp chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh thị trường nhằm làm tăng giá trị chủ sở hữu Đây tế bào kinh tế thị trường nói riêng kinh tế nói chung đất nước Có nhiều cách hiểu khác doanh nghiệp, theo điều luật doanh nghiệp (thông qua 29/11/2005), doanh nghiệp là: “tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” – tức thực một, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi Ở nước ta tồn nhiều thành phần doanh nghiệp, phân theo hình thức chủ sở hữu có loại hình doanh nghiệp chính: + Doanh nghiệp Nhà nước, gồm: - Doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước Trung ương địa phương quản lý - Doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước hoạt động theo luật doanh nghiệp, cơng ty Trách nhiệm hữu hạn Nhà nước Trung ương địa phương quản lý - Công ty cổ phần vốn nước mà Nhà nước nắm giữ 50% vốn điều lệ + DNNQD: Là doanh nghiệp có vốn nước, mà nguồn vốn thuộc sở hữu tập thể, tư nhân, người hay nhóm người có sở hữu Nhà nước chiếm từ 50% vốn điều lệ trở xuống, gồm: PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tự chủ người lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện góp vốn, góp sức lập theo quy định pháp luật để phát huy sức mạnh tập thể xã viên nhằm giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước (Đ1, C1, Luật HTX) - Doanh nghiệp tư nhân (DNTN): Là doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động doanh nghiệp.1 - Công ty cổ phần tư nhân: Là doanh nghiệp mà vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần, người nắm giữ cổ phần gọi cổ đông Các cổ đơng cá nhân, tổ chức khơng thuộc Nhà nước Số lượng cổ đông tối thiểu không hạn chế số lượng tối đa - Cơng ty cổ phần có vốn Nhà nước nhỏ 50% vốn điều lệ: Là công ty cổ phần tư nhân có thêm cổ đơng Nhà nước vốn đóng góp Nhà nước nhỏ 50% vốn điều lệ - Công ty hợp danh: Là doanh nghiệp phải có thành viên chủ sở hữu chung công ty, kinh doanh tên chung (gọi thành viên hợp danh); ngồi có thành viên góp vốn.2 - Cơng ty trách nhiệm hữu hạn (CTTNHH): Là doanh nghiệp mà thành viên chủ sở hữu nhiều khơng 50, thành viên chủ sở hữu tổ chức, cá nhân, chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn cam kết đóng góp vào doanh nghiệp.3 : điều 141, luật doanh nghiệp năm 2005 : điều 130, luật doanh nghiệp năm 2005 : điều 38 điều 63, luật doanh nghiệp năm 2005 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + Doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi: Là doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi khơng phân biệt tỷ lệ vốn bên nước ngồi đóng góp bao nhiêu, gồm: - Doanh nghiệp 100% vốn nước - Doanh nghiệp liên doanh nước đối tác nước Hiện nay, số lượng doanh nghiệp Nhà nước ngày giảm, nắm giữ ngành, lĩnh vực kinh tế trọng yếu đất nước Khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước phát triển nhanh khoảng 10 năm gần có đóng góp đáng kể vào cơng phát triển kinh tế đất nước, nhiên phát triển khu vực có giới hạn phụ thuộc vào chiến lược nhà đầu tư nước mức độ hấp thụ đầu tư nước kinh tế nước Chỉ có khu vực kinh tế ngồi quốc doanh khuyến khích Nhà nước phát triển với tốc độ nhanh, từ sau Luật doanh nghiệp đời Khu vực kinh tế ngày có vai trị định lớn tới phát triển nhanh ổn định kinh tế đất nước 1.1.2 Vai trị DNNQD Loại hình doanh nghiệp có vai trị nó, xác định vai trị DNNQD để tạo điều kiện cho DNNQD đời, phát triển nâng cao vai trò làm tăng sức mạnh cho đất nước Vai trị DNNQD thể khía cạnh sau: 1.1.2.1 Tác động mạnh mẽ đến dịch chuyển cấu kinh tế quốc dân theo hướng Cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước: - Theo cấu nghành: Trước đây, DNNQD xuất ít, chủ yếu nghành cơng nghiệp, cịn nghành khác du lịch, dịch vụ… Đến nay, DNNQD có mặt hầu hết ngành sản xuất kinh doanh đặc biệt DNNQD phát triển mạnh lĩnh vực công thương nghiệp dịch vụ Hiện nay, DNNQD tập trung khu vực dịch vụ 56,9%, thương nghiệp, khách sạn nhà hàng chiếm 43,9% Tiếp đến khu vực công nghiệp – xây PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dựng chiếm 37,7%, riêng công nghiệp 25,2% Trong thương mại, kinh tế quốc doanh đạt mức tăng 26%, mức cao chiếm 82% tổng mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ (năm 2004) Xu hướng tỷ trọng DNNQD tăng nhanh khu vực mà Nhà nước khuyến khích đầu tư phát triển - Theo cấu thành phần kinh tế: Trước doanh nghiệp phát triển chủ yếu khu vực doanh nghiệp Nhà nước, 4000 doanh nghiệp Nhà nước hoạt động số nghành lĩnh vực trọng yếu đất nước Xu hướng tương lai, doanh nghiệp Nhà nước tiến hành cổ phần hóa, số lượng doanh nghiệp Nhà nước giảm xuống Trong DNNQD tăng nhanh, tăng nhanh công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn Thành phần doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tăng lên bị hạn chế sách khuyến khích đầu tư nước Nhà nước Như vậy, nước ta cấu có khu vực kinh tế chính, khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước với tỷ trọng thấp tổng số doanh nghiệp nay, tiếp khu vực kinh tế Nhà nước, chiếm số đông khu vực kinh tế quốc doanh - Theo cấu vùng kinh tế: DNNQD ngày xuất khắp nơi, tất nhiên tập trung nhiều đô thị, thành phố lớn Theo vùng lãnh thổ, đời ngày đông DNNQD làm cho số lượng doanh nghiệp tập trung nhiều Đông Nam Bộ, tiếp đến đồng sông Cửu Long, Duyên hải Nam Trung Bộ, Bắc Trung Bộ, Đông Bắc, Tây Nguyên, Tây Bắc Số lượng doanh nghiệp tăng lên vùng nghèo giúp cho vùng phát triển DNNQD phát triển nhanh chóng tất ngành, địa phương có xu hướng chuyển dần khỏi thành phố, thị xã đến nơi gần vùng nguyên liệu, có giá đất, giá công nhân rẻ… tạo nhiều hội phân cơng lại lao động ngành, góp phần cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước “Mười vai trò doanh nghiệp Việt Nam”, Trần Đào, Nghiên cứu trao đổi, 10/2005 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.2.2 Thu hút giải việc làm cho người lao động Việt Nam có quy mơ dân số đơng có xu hướng tăng cao trở lại, số người đến tuổi lao động hàng năm lên tới triệu người Tỷ lệ thất nghiệp thành thị tỷ lệ thiếu việc làm nông thôn ngày tăng Chỉ có thành lập phát triển doanh nghiệp có khả giải việc làm cho người lao động cách nhanh chóng bền vững Hệ thống doanh nghiệp Nhà nước trình cải cách không tạo thêm nhiều việc làm mới; khu vực hành Nhà nước giảm biên chế tuyển dụng không nhiều Khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi thường u cầu cao trình độ chun mơn học vấn Chỉ có khu vực kinh tế ngồi quốc doanh với số lượng lớn doanh nghiệp thu hút tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Tổng số lao động làm việc doanh nghiệp hoạt động đến đạt gần 5,22 triệu người Trong đó, lao động doanh nghiệp Nhà nước có 2,26 triệu người, giảm so với năm 2004 (từ 48,5% xuống 43,3%) Số lao động làm việc DNNQD đạt khoảng 2,1 triệu người, chiếm 40% tổng số lao động, cao tỷ trọng 36.7% (tức tăng 20%) so với năm 2004 Số lao động làm việc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi đạt khoảng 86 vạn người, chiếm 16.6%, cao tỷ trọng 14.8% năm 2004 Ta nhận thấy, lao động khối DNNQD tăng mạnh tăng với tốc độ nhanh so với khu vực kinh tế cịn lại Điều cho thấy DNNQD ngày chiếm vị trí quan trọng q trình thu hút lao động giải việc làm cho phận lớn dân cư với tỷ trọng thu hút lao động ngày tăng tốc độ tăng nhanh so với khu vực lại PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.2.3 Góp phần tăng thu nhập quốc dân Nguồn: Bộ kế hoạch đầu tư1 DNNQD ngày đóng góp nhiều vào tổng thu nhập quốc dân đất nước, tỷ trọng đóng góp vào GDP DNNQD năm 2002, 2003, 2004 chiếm nhiều so với khối kinh tế Nhà nước khối kinh tế có vốn đầu nước ngồi Mặc dù tỷ trọng đóng góp vào GDP khu vực DNNQD khơng thay đổi nhiều, có giảm chút qua năm dễ dàng nhận thấy vai trò khu vực kinh tế DNNQD lớn, chiếm tỷ trọng lớn qua năm, đóng góp 46.86% GDP năm 2002, 46.45% GDP năm 2003 45.61% GDP năm 2004 Trong đó, doanh nghiệp Nhà nước có đóng góp trung bình 39% GDP hàng năm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có đóng góp trung bình 14.5% GDP hàng năm 1.1.2.4.Tăng thu Ngân sách Nhà nước Nhờ hoạt động có hiệu quả, doanh thu trung bình DNNQD năm 2003 đạt 485 nghìn tỷ đồng, tăng tới 33% so với năm 2002 chiếm 33.4% tổng doanh thu doanh nghiệp Việt Nam tạo (1453 nghìn tỷ đồng) Tổng doanh thu doanh nghiệp tăng dẫn đến doanh thu ngân sách Nhà nước tăng Năm 2003, tổng số nộp ngân sách Nhà nước DNNQD 20 nghìn tỷ đồng, “ Khu vực kinh tế tư nhân Việt Nam – xu hướng phát triển cấu kinh tế nhiều thành phần”, Ngơ Văn Giang, Tạp chí Tài Chính, 3/2006 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chiếm 17.7% tăng tới 66.7% so với năm 2002 Điều làm chuyển quy trình từ xưa Nhà nước phải vay để ni doanh nghiệp doanh nghiệp nuôi Nhà nước, tạo điều kiện để Nhà nước dần trở thành người tạo hành lang pháp lý, quản lý hành chính, kiểm tra, tra tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất thành phần doanh nghiệp hoạt động 1.2.5.Thu hút nhiều vốn đầu tư xã hội, đổi kỹ thuật - công nghệ làm động lực cho tăng trưởng Tổng nguồn vốn doanh nghiệp thu hút đầu năm 2004 1709 nghìn tỷ đồng, khu vực ngồi quốc doanh thu hút 337 nghìn tỷ đồng, chiếm 19.7% tổng nguồn vốn doanh nghiệp, tăng 41.6% so với năm 2003 Bình quân DNNQD đạt 5.2 tỷ đồng, bình quân lao động đạt 160 triệu đồng, thấp so với khu vực kinh tế lại phát triển cố gắng lớn DNNQD Vốn đầu tư DNNQD trở thành nguồn vốn đầu tư chủ yếu phát triển kinh tế nhiều địa phương Mặt khác doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi thường chọn nơi có mơi trường đầu tư thuận lợi (vị trí địa lý, chế đặc thù…) đầu tư khu vực quốc doanh xuất tất vùng với điều kiện khác nhau, vùng điều kiện kinh tế cịn khó khăn Mặt khác, phát triển ngày cao kinh tế khiến DNNQD không ngừng nâng cao, đầu tư đổi tài sản, trang thiết bị, công nghệ - kỹ thuật Chính thiết bị kỹ thuật mới, cơng nghệ động lực cho trình phát triển Khu vực kinh tế ngồi quốc doanh nhìn chung động, thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, góp phần giữ gìn phát triển ngành nghề truyền thống, tạo nhiều việc làm thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Nếu tổ chức tốt, quan tâm tạo điều kiện phát triển DNNQD nơi áp dụng công nghệ tiên PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tiến, đại tiến tới trở thành khu vực kinh tế có quy mơ phát triển lớn mạnh Sự phát triển khu vực quốc doanh nhân tố chủ yếu tạo môi trường cạnh tranh thành phần kinh tế, phá bỏ dần tính độc quyền khu vực kinh tế Nhà nước Thể chế kinh tế thị trường ngày thích ứng với chế kinh tế Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế nước ta khơng thực khơng có tham gia khu vực kinh tế quốc doanh 1.1.3 Đặc điểm DNNQD Các DNNQD đời muộn lại thành phần kinh tế ý Quá trình hình thành phát triển DNNQD phải đặt mối quan hệ với thành phần kinh tế khác, phải ý tới đặc điểm DNNQD để phát triển cách hiệu Các DNNQD có số đặc điểm sau: - Thành lập hoạt động chủ yếu dựa tính tư hữu tư liệu sản xuất Việc phân loại DNNQD với doanh nghiệp Nhà nước hay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi thực chất đề cập tới vấn đề sở hữu DNNQD doanh nghiệp dựa sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, bao gồm hình thức sở hữu cá nhân, sở hữu gia đình, sở hữu tập thể sở hữu hỗn hợp Việc phân loại thành hình thức kinh doanh ngồi quốc doanh công ty TNHH thành viên, công ty TNHH thành viên trở lên, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân… dựa tính tư hữu tư liệu sản xuất mà cụ thể số vốn góp - Mục tiêu hoạt động lợi nhuận Khác với doanh nghiệp Nhà nước, DNNQD khơng có yếu tố sở hữu nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu cụ thể Nhà nước khơng có bảo hộ nhà nước số doanh nghiệp Nhà nước Chủ sở hữu DNNQD toàn quyền định hoạt động kinh doanh (trong khn khổ pháp luật) mục tiêu lớn PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nước, giúp Ngân hàng có nhìn tốt khoản tín dụng mà họ cho doanh nghiệp vay 3.3.4 Kiến nghị NH Nhà nước Để tăng khả DNNQD địa phương tiếp cận với nguồn vốn NHTM, đảm bảo thực bình đẳng việc cho vay vốn doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần quán triệt đạo NHTM thực tốt thị số 03/2003/CT-NHNN ngày 21/2/2003 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, yêu cầu NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tiếp cận cách thuận lợi với vốn tín dụng ngân hàng 3.3.5 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Các quan quản lý Nhà nước nên tiếp tục tạo môi trường thuận lợi cho DNNQD phát triển tạo lập bình đẳng thật loại hình doanh nghiệp, xóa bỏ dần phân biệt đối xử tín dụng, thuế, mặt sản xuất, quảng bá thương hiệu… Cần có sách hỗ trợ DNNQD thông qua việc đào tạo chủ doanh nghiệp phương pháp quản lý, hạch toán kinh doanh nhằm minh bạch hóa tình hình tài chính, hỗ trợ thơng tin, xúc tiến thương mại cho tất thành phần kinh tế, có kinh tế DNNQD Nhà nước nên cho phép thành lập đưa vào hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa phương để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng; thành lập quỹ đầu tư, ngân sách địa phương nhằm tài trợ vốn ban đầu hình thành doanh nghiệp vốn vay doanh nghiệp kinh doanh thiếu vốn cho DNNQD, sau quỹ có trách nhiệm tiếp nhận khoản đầu tư từ bên để bổ sung nguồn vốn hỗ trợ cho chủ nhân muốn thành lập doanh nghiệp, Nhà nước cấp bù lãi suất đảm bảo kinh phí hoạt động cho tổ chức này; cho phép tổ chức tài thực chức cho thuê tài tài trợ vốn trung dài hạn cho DNNQD Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà tạo điều kiện cho doanh nghiệp có pháp lý để chấp tài sản vốn vay Ngân hàng thuận lợi Tiếp tục cải cách hành mạnh mẽ theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD Đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, nâng cao trách nhiệm phục vụ DNNQD Hiện Nhà nước có Luật Doanh nghiệp, PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 70 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 giảm bỏ nhiều thủ tục, giấy phép thực tế nhiều khâu, nhiều thủ tục phức tạp làm hạn chế phát triển DNNQD, thủ tục tài chính, thủ tục vay vốn ngân hàng… Phải mạnh dạn loại bỏ giấy tờ không cần thiết, tâm thực chế “một cửa, dấu” đồng thời phải đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý Ngoài cần phải nâng cao phong cách, thái độ phục vụ cán bộ, công chức nhanh chóng hiệu khơng làm bừa, làm ẩu dẫn đến vi phạm pháp luật Tóm lại, sở hạn chế tồn cho vay DNNQD sở mục tiêu đặt nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNNQD, chương III đưa số giải pháp có tính chất khả thi để mở rộng cho vay DNNQD cách có hiệu đề xuất số kiến nghị với ngân hàng cấp quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi để DNNQD tiếp cận cách dễ dàng hiệu với nguồn vốn tín dụng ngân hàng nói chung nguồn vốn tín dụng NH No&PTNT Việt Nam nói riêng chi nhánh Bà Triệu PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 71 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 KẾT LUẬN Thực tế nói lên rằng, kinh tế thị trường với khu vực ngồi quốc doanh nịng cốt, điều kiện cần, tổ chức kinh tế cách hợp lý điều kiện đủ để phát triển kinh tế có hiệu Muốn kinh tế phát triển cao bền vững phải có đủ hai điều kiện Như vậy, phát triển DNNQD đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế Trên sở lựa chọn phân tích đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu”, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa cách đặc điểm vai trò DNNQD kinh tế Đó thành phần kinh tế quan trọng khơng thể thiếu q trình phát triển ngày cao kinh tế thị trường Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu, đúc kết kết đạt hạn chế cần khắc phục để nhận thấy thành phần DNNQD thành phần kinh tế quan trọng hoạt động cho vay chi nhánh Bà Triệu Nhưng chi nhánh nhỏ thành lập nên hoạt động cho vay đối tượng cịn gặp số khó khăn hạn chế Đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh số kiến nghị quan quản lý Nhà nước cấp tạo điều kiện cho DNNQD thu hút ngày nhiều vốn phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh mình, góp phần vào phát triển đất nước nói chung Qua chuyên đề em vận dụng kiến thức hoạt động cho vay DNNQD, với kiến thức kinh nghiệm có q trình thực tập chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình anh chị phòng kế hoạch – kinh doanh chi nhánh Bà Triệu Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo, thạc sỹ Lê Thanh Tâm Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo, PGS.TS Lê Đức Lữ giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 72 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phát triển quản lý DNNQD, Nhà xuất khoa học quản lý Hà nội, 2002 Sổ tay tín dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, 2004 Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng, trung tâm đào tạo NH No&PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết chi nhánh Bà Triệu qua năm 2003-2005 Báo cáo tổng kết Ngân hàng No&PTNT Việt nam năm 2005 Tạp chí tài doanh nghiệp, số 11/2005, 3/2006 Tạp chí kinh tế dự báo, số 7/2005, 10/2005, 12/2005 Thị trường tài tiền tệ, tháng 5/2005 Trang web: agribank.com.vn, luatgiapham.com.vn 10 Trang web thời báo kinh tế 11 Quản trị ngân hàng thương mại, Piter Rose, Nhà xuất Tài 12 Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, 2004, Đại học Kinh tế quốc dân 13 Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 12/2005, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 73 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát DNNQD 1.1.1 Khái niệm DNNQD 1.1.2 Vai trò DNNQD .5 1.1.2.1 Tác động mạnh mẽ đến dịch chuyển cấu kinh tế quốc dân theo hướng Cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước: 1.1.2.2 Thu hút giải việc làm cho người lao động 1.1.2.3 Góp phần tăng thu nhập quốc dân 1.1.2.4.Tăng thu Ngân sách Nhà nước 1.2.5.Thu hút nhiều vốn đầu tư xã hội, đổi kỹ thuật - công nghệ làm động lực cho tăng trưởng .9 1.1.3 Đặc điểm DNNQD 10 1.2 Hoạt động cho vay NHTM DNNQD .12 1.2.1 Khái quát cho vay NHTM 12 1.2.2 Nguyên tắc cho vay NHTM 14 1.2.2.1 Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích .14 1.2.2.2 Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi thời hạn .14 1.2.3 Phân loại cho vay DNNQD 15 1.2.3.1 Theo thời hạn cho vay 15 1.2.3.2 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng 16 1.2.3.3 Theo phương thức cho vay 16 1.2.3.4 Theo phương thức hoàn trả 19 1.2.3.5 Theo cách thức thực hợp đồng cho vay .19 1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng No&PTNTVN 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay NHTM DNNQD 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan (phía NHTM) .22 1.3.1.1 Chính sách Ngân hàng 22 1.3.1.2 Khả huy động vốn Ngân hàng 23 1.3.1.3 Nguồn nhân lực ngân hàng 24 1.3.1.4 Sự phát triển công nghệ thông tin ngân hàng 24 1.3.1.5 Các nhân tố chủ quan khác 25 1.3.2 Nhân tố khách quan 25 1.3.2.1 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp .25 1.3.2.2 Các nhân tố khách quan khác 27 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD Ở CHI NHÁNH NH NO&PTNT BÀ TRIỆU 29 2.1 Tổng quan NH No&PTNT Bà Triệu .29 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 74 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển chức nhiệm vụ chi nhánh .29 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 29 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Bà Triệu 33 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh thời gian qua 34 2.1.3.1 Tổng nguồn vốn huy động 34 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 37 2.1.3.3 Các hoạt động khác .39 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu 41 2.2.1 Hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế .42 2.2.1.1 Doanh số cho vay 42 2.2.1.2 Doanh số thu nợ 45 2.2.1.3 Tổng dư nợ 46 2.2.1.4 Dư nợ tiêu chuẩn, dư nợ cần ý (trong tổng dư nợ) 50 2.2.2 Một số khách hàng DNNQD tiêu biểu .51 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 56 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan .58 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD Ở CHI NHÁNH BÀ TRIỆU 61 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới 61 3.1.1 Định hướng chung chi nhánh giai đoạn 2006-2010 61 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2006 62 3.1.1.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2006 62 3.1.1.2 Mục tiêu phát triển chi nhánh năm 2006 62 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNQD 63 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNQD 64 3.2.1 Mở rộng hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn 64 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên 64 3.2.3 Nâng cao công nghệ ngân hàng, sử dụng rộng rãi máy tính đạt bình qn máy/1 người, kết nối Internet 64 3.2.4 Thay đổi hệ thống sách ngày phù hợp với yêu cầu phát triển chi nhánh yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng DNNQD, bao gồm: .65 3.2.4.1 Mở rộng hoạt động Marketing 65 3.2.4.2 Mở rộng chế cho vay 66 3.2.4.3 Mở rộng quan hệ với khách hàng 67 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị NH No&PTNT Đông Hà Nội 67 3.3.2.Kiến nghị NH No&PTNT Việt Nam .68 3.3.3.Kiến nghị DNNQD 69 3.3.4 Kiến nghị NH Nhà nước 70 3.3.5 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 70 KẾT LUẬN 72 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 75 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .73 LỜI CẢM ƠN 82 DANH MỤC CÁC BẢNG 83 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT 84 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 76 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 77 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT .Error: Reference source not found DANH MỤC CÁC BẢNG .Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Error: Reference source not found Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error: Reference source not found 1.1 Khái quát DNNQD Error: Reference source not found 1.1.1 Khái niệm DNNQD Error: Reference source not found 1.1.2 Vai trò DNNQD Error: Reference source not found 1.1.2.1 Tác động mạnh mẽ đến dịch chuyển cấu kinh tế quốc dân theo hướng Công nghiệp hóa, đại hóa đất nước: Error: Reference source not found 1.1.2.2 Thu hút giải việc làm cho người lao động Error: Reference source not found 1.1.2.3 Góp phần tăng thu nhập quốc dân Error: Reference source not found 1.1.2.4.Tăng thu Ngân sách Nhà nước Error: Reference source not found 1.2.5.Thu hút nhiều vốn đầu tư xã hội, đổi kỹ thuật - công nghệ làm động lực cho tăng trưởng Error: Reference source not found 1.1.3 Đặc điểm DNNQD .Error: Reference source not found 1.2 Hoạt động cho vay NHTM DNNQD Error: Reference source not found 1.2.1 Khái quát cho vay NHTM .Error: Reference source not found 1.2.2 Nguyên tắc cho vay NHTM .Error: Reference source not found 1.2.2.1 Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích Error: Reference source not found 1.2.2.2 Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi thời hạn Error: Reference source not found 1.2.3 Phân loại cho vay DNNQD Error: Reference source not found 1.2.3.1 Theo thời hạn cho vay Error: Reference source not found 1.2.3.2 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng Error: Reference source not found PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 78 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2.3.3 Theo phương thức cho vay Error: Reference source not found 1.2.3.4 Theo phương thức hoàn trả Error: Reference source not found 1.2.3.5 Theo cách thức thực hợp đồng cho vay Error: Reference source not found 1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng No&PTNTVN Error: Reference source not found 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay NHTM DNNQD Error: Reference source not found 1.3.1 Nhân tố chủ quan (phía NHTM) .Error: Reference source not found 1.3.1.1 Chính sách Ngân hàng Error: Reference source not found 1.3.1.2 Khả huy động vốn Ngân hàng Error: Reference source not found 1.3.1.3 Nguồn nhân lực ngân hàng Error: Reference source not found 1.3.1.4 Sự phát triển công nghệ thông tin ngân hàng Error: Reference source not found 1.3.1.5 Các nhân tố chủ quan khác Error: Reference source not found 1.3.2 Nhân tố khách quan Error: Reference source not found 1.3.2.1 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp Error: Reference source not found 1.3.2.2 Các nhân tố khách quan khác Error: Reference source not found Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD Ở CHI NHÁNH NH NO&PTNT BÀ TRIỆU Error: Reference source not found 2.1 Tổng quan NH No&PTNT Bà Triệu Error: Reference source not found 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển chức nhiệm vụ chi nhánh Error: Reference source not found 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh .Error: Reference source not found 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh .Error: Reference source not found 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Bà TriệuError: Reference source not found 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh thời gian qua Error: Reference source not found 2.1.3.1 Tổng nguồn vốn huy động Error: Reference source not found PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 79 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Error: Reference source not found 2.1.3.3 Các hoạt động khác Error: Reference source not found 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu Error: Reference source not found 2.2.1 Hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found 2.2.1.1 Doanh số cho vay .Error: Reference source not found 2.2.1.2 Doanh số thu nợ Error: Reference source not found 2.2.1.3 Tổng dư nợ Error: Reference source not found 2.2.1.4 Dư nợ tiêu chuẩn, dư nợ cần ý (trong tổng dư nợ) Error: Reference source not found 2.2.2 Một số khách hàng DNNQD tiêu biểu Error: Reference source not found 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu Error: Reference source not found 2.3.1 Kết đạt .Error: Reference source not found 2.3.2 Hạn chế Error: Reference source not found 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error: Reference source not found 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Error: Reference source not found 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan Error: Reference source not found Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD Ở CHI NHÁNH BÀ TRIỆU Error: Reference source not found 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới .Error: Reference source not found 3.1.1 Định hướng chung chi nhánh giai đoạn 2006-2010 Error: Reference source not found 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2006 Error: Reference source not found 3.1.1.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2006 Error: Reference source not found 3.1.1.2 Mục tiêu phát triển chi nhánh năm 2006 Error: Reference source not found PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 80 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNQD Error: Reference source not found 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNQD .Error: Reference source not found 3.2.1 Mở rộng hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn .Error: Reference source not found 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên Error: Reference source not found 3.2.3 Nâng cao công nghệ ngân hàng, sử dụng rộng rãi máy tính đạt bình qn máy/1 người, kết nối Internet Error: Reference source not found 3.2.4 Thay đổi hệ thống sách ngày phù hợp với yêu cầu phát triển chi nhánh yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng DNNQD, bao gồm: Error: Reference source not found 3.2.4.1 Mở rộng hoạt động Marketing Error: Reference source not found 3.2.4.2 Mở rộng chế cho vay Error: Reference source not found 3.2.4.3 Mở rộng quan hệ với khách hàng Error: Reference source not found 3.3 Một số kiến nghị Error: Reference source not found 3.3.1 Kiến nghị NH No&PTNT Đông Hà Nội Error: Reference source not found 3.3.2.Kiến nghị NH No&PTNT Việt Nam Error: Reference source not found 3.3.3.Kiến nghị DNNQD Error: Reference source not found 3.3.4 Kiến nghị NH Nhà nước .Error: Reference source not found 3.3.5 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Error: Reference source not found KẾT LUẬN .Error: Reference source not found DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .Error: Reference source not found PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 81 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LI CM N Em muốn gửi lời cám ơn đặc biệt tới Pgs.ts Lê Đức Lữ, ThS.Lê Thanh Tâm, thầy cô đà gợi ý cho em hớng nghiên cứu đề tài, đà đa nhận xét quý giá trực tiếp hớng dẫn em trình nghiên cứu Em xin cám ơn anh chị phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu - nơi em thực tập đà giúp đỡ em trình thực tập làm đề tài luận văn chi nhánh Cháu xin cảm ơn cô Nguyễn Thị Hồng Xuân, giám đốc chi nhánh Bà Triệu đà tạo điều kiện giúp cháu thực tập Chi nhánh Cuối xin chân thành cảm ơn tới ngời bạn đà giúp đỡ hoàn thành luận văn Hà nội 06-2006 phạm THANH Huyền PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 82 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng - Tổng nguồn vốn huy động theo nội tệ, ngoại tệ .34 Bảng - Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 36 Bảng - Dư nợ tín dụng theo nội tệ, ngoại tệ .37 Bảng - Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn .38 Bảng - Thanh toán quốc tề kinh doanh ngoại tệ 39 Bảng - Nghiệp vụ bảo lãnh 40 Bảng - Doanh số cho vay theo kỳ hạn 42 Bảng - Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 44 Bảng - Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 45 Bảng 10 - Dư nợ phân theo kỳ hạn cho vay VND .47 Bảng 11 - Dư nợ tín dụng ngoại tệ 48 Bảng 12 - Dư nợ theo thành phần kinh tế .49 Bảng 13 - Dư nợ cần ý, tiêu chuẩn năm 2005 .51 Bảng 14 - Dư nợ số DNNQD tiêu biểu 52 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 83 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt NHTM DNNQD DNNN Giải thích Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Doanh nghiệp Nhà nước CTCP Cơng ty cổ phần CTTNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân NH No&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông PASXKD NHNN VND HĐTD TSĐB TG KKH TG CKH thôn Việt Nam Phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đồng Hợp đồng tín dụng Tài sản đảm bảo Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 84 ... tuyệt đối ln tạo lịng tin khách hàng 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh Bà Triệu Cho vay DNNQD từ trước đến hoạt động nghiệp vụ cho vay chi nhánh Bà Triệu DNNQD gồm nhiều loại hình chi. .. số cao so sánh với số chi nhánh cấp II khác hoạt động địa bàn Mặt khác chi nhánh Bà Triệu hoạt động năm việc mở rộng hoạt động cho vay DNNQD ổn định vững với tỷ trọng doanh số cho vay, tỷ trọng... Đặc biệt cho vay dài hạn, dư nợ DNNQD chi? ??m 100% dư nợ cho vay dài hạn, điều cho thấy ổn định hoạt động cho vay chi nhánh DNNQD Cho vay ngắn hạn DNNQD chi? ??m tỷ trọng lớn so với cho vay trung