mở rộng hoạt động cho vay đối với dnnqd tại chi nhánh ngân hàng no&ptnt bà triệu

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Công cuộc đổi mới ở Việt Nam được tiến hành từ năm 1986 bằng việc chuyển đổi nền kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN có sự quản lý của Nhà nước. Tạo điều kiện phát triển tất cả các thành phần kinh tế theo định hướng XHCN là một trong những nhiệm vụ chiến lược trong đường lối phát triển nền kinh tế ở nước ta. Trong quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) đã đóng một vai trò rất quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, tăng GDP,… Chiếm một tỷ lệ khá lớn trong tổng số lượng doanh nghiệp ở Việt Nam, các DNNQD hiện nay đang hoạt động trong môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi cả về tầm vĩ mô và vi mô, gặp rất nhiều khó khăn về công nghệ, tiếp cận dịch vụ tài chính, vốn đầu tư, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam tới năm 2010 là phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần trong đó chú ý tới khu vực DNNQD. Việc xem xét thực trạng của các DNNQD hiện nay đang trở nên bức thiết để tìm ra những biện pháp hữu hiệu nhằm khai thông môi trường đầu tư, tạo điều kiện DNNQD phát triển các hoạt động kinh doanh, trong đó đặc biệt chú ý tới mối quan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng thương mại (NHTM) với các DNNQD. Xuất phát từ quan điểm trên và thực trạng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, qua thời gian thực tập tại Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu”, với kết cấu gồm 3 chương ngoài phần mở đầu và kết luận: Chương 1: Tổng quan về cho vay đối với DNNQD của NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NH No&PTNT Bà Triệu Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh Bà Triệu Chuyên đề trình bày về vai trò của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, phân tích thực trạng hoạt động cho vay các DNNQD tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu. Từ đó rút ra những kết quả đạt được và những hạn chế cần PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khắc phục, đưa ra những giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay DNNQD tại chi nhánh Bà Triệu, đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng cấp trên và các cơ quan quản lý Nhà nước. Trên cơ sở đó, hoàn thiện đề tài sẽ giúp em nâng cao và hoàn thiện hơn kiến thức đã học, có cái nhìn khách quan tổng thể hơn về hoạt động cho vay các DNNQD của hệ thống NHTM cũng như sự phát triển của khu vực ngoài quốc doanh tại Việt Nam hiện nay. PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHOVAY ĐỐI VỚI DNNQD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về DNNQD 1.1.1. Khái niệm và phân loại doanh nghiệp Doanh nghiệp là chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh trên thị trường nhằm làm tăng giá trị của chủ sở hữu. Đây là tế bào cơ bản của nền kinh tế thị trường nói riêng và của nền kinh tế nói chung của mỗi một đất nước. Có rất nhiều cách hiểu khác nhau về doanh nghiệp, doanh nghiệp là một cách thức tổ chức hoạt động kinh tế của nhiều cá nhân. Có nhiều hoạt động kinh tế chỉ có thể thực hiện được bởi các doanh nghiệp chứ không phải các cá nhân. Và ở Việt Nam, theo điều 4 luật doanh nghiệp (được thông qua 29/11/2005), thì doanh nghiệp là: “tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh” – tức là thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi. Ở nước ta hiện nay tồn tại nhiều tồn tại nhiều thành phần doanh nghiệp, nhưng nếu phân theo hình thức chủ sở hữu thì có 3 loại hình doanh nghiệp chính: + Doanh nghiệp Nhà nước, gồm: - Doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước do Trung ương và địa phương quản lý. - Doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước hoạt động theo luật doanh nghiệp, đó là các công ty Trách nhiệm hữu hạn Nhà nước do Trung ương và địa phương quản lý. - Công ty cổ phần vốn trong nước mà Nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ. + DNNQD: Là các doanh nghiệp vốn trong nước, mà nguồn vốn thuộc sở hữu tập thể, tư nhân một người hay một nhóm người có sở hữu Nhà nước nhưng chiếm từ 50% vốn điều lệ trở xuống, gồm: PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tự chủ do những người lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật để phát huy sức mạnh của tập thể và của từng xã viên nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế - xã hội của đất nước (Đ1, C1, Luật HTX) - Doanh nghiệp tư nhân (DNTN): Là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. 1 - Công ty cổ phần tư nhân: Là doanh nghiệp mà vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau được gọi là cổ phần, người nắm giữ cổ phần gọi là cổ đông. Các cổ đông có thể là cá nhân, tổ chức không thuộc Nhà nước. Số lượng cổ đông tối thiểu là 3 và không hạn chế số lượng tối đa. - Công ty cổ phần có vốn Nhà nước nhỏ hơn hoặc bằng 50% vốn điều lệ: Là công ty cổ phần tư nhân nhưng có thêm cổ đông là Nhà nước và vốn đóng góp của Nhà nước nhỏ hơn hoặc bằng 50% vốn điều lệ. - Công ty hợp danh: Là doanh nghiệp trong đó phải có ít nhất 2 thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung (gọi là thành viên hợp danh); ngoài ra có thể có thành viên góp vốn. 2 - Công ty trách nhiệm hữu hạn (CTTNHH): Là doanh nghiệp mà thành viên chủ sở hữu có thể là một hoặc nhiều hơn nhưng không quá 50, thành viên chủ sở hữu có thể là tổ chức, cá nhân, chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp. 3 + Doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài: Là các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp của nước ngoài không phân biệt tỷ lệ vốn của bên nước ngoài đóng góp là bao nhiêu, gồm: - Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài. - Doanh nghiệp liên doanh nước ngoài và đối tác trong nước. 1 : điều 141, luật doanh nghiệp năm 2005 2 : điều 130, luật doanh nghiệp năm 2005 3 : điều 38 và điều 63, luật doanh nghiệp năm 2005 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp Nhà nước ngày càng giảm, chỉ nắm giữ những ngành, lĩnh vực kinh tế trọng yếu của đất nước. Khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đang phát triển khá nhanh trong khoảng 10 năm gần đây và có đóng góp đáng kể vào công cuộc phát triển kinh tế của đất nước, tuy nhiên sự phát triển của khu vực này sẽ có giới hạn vì phụ thuộc vào chiến lược của các nhà đầu tư nước ngoài và mức độ hấp thụ đầu tư của nền kinh tế trong nước. Chỉ có khu vực kinh tế ngoài quốc doanh được sự khuyến khích của Nhà nước đang phát triển với tốc độ khá nhanh, nhất là từ sau khi Luật doanh nghiệp ra đời. Khu vực kinh tế này có tỷ trọng đóng góp ngày càng tăng trong tổng GDP của nền kinh tế, ngày càng có vai trò quyết định lớn tới sự phát triển nhanh và ổn định của nền kinh tế. 1.1.2. Vai trò của DNNQD Loại hình doanh nghiệp nào cũng có vai trò của nó, xác định vai trò của DNNQD để tạo điều kiện cho các DNNQD ra đời, phát triển và nâng cao hơn nữa vai trò của mình làm tăng sức mạnh cho đất nước. Vai trò của các DNNQD thể hiện ở các khía cạnh sau: 1.1.2.1. Tác động mạnh mẽ đến dịch chuyển cơ cấu kinh tế quốc dân theo hướng Công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước: - Theo cơ cấu nghành: Trước đây, DNNQD xuất hiện rất ít, chủ yếu trong các nghành công nghiệp, còn các nghành khác như du lịch, dịch vụ… rất ít. Đến nay, DNNQD có mặt ở hầu hết các ngành sản xuất kinh doanh và đặc biệt DNNQD phát triển mạnh trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ. Hiện nay, DNNQD tập trung ở khu vực dịch vụ là 56.9%, trong đó thương nghiệp, khách sạn và nhà hàng chiếm 43.9%. Tiếp đến là khu vực công nghiệp – xây dựng chiếm 37.7%, riêng công nghiệp là 25.2% 1 . Trong thương mại, kinh tế ngoài quốc doanh đạt mức tăng 26%, cũng là mức cao nhất và chiếm 82% tổng mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ (năm 2004). Xu hướng tỷ trọng NNQD sẽ còn tăng nhanh hơn vì đây là khu vực mà Nhà nước đang khuyến khích đầu tư và phát triển. 1 “Mười vai trò của doanh nghiệp Việt Nam”, Trần Đào, Nghiên cứu và trao đổi, 10/2005 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Theo cơ cấu thành phần kinh tế: Trước đây các doanh nghiệp phát triển chủ yếu ở khu vực doanh nghiệp Nhà nước, hiện nay chỉ còn hơn 4000 doanh nghiệp Nhà nước hoạt động trong một số nghành và lĩnh vực trọng yếu của đất nước. Xu hướng trong tương lai, các doanh nghiệp Nhà nước sẽ tiến hành cổ phần hóa, số lượng doanh nghiệp Nhà nước sẽ giảm xuống. Trong khi đó DNNQD tăng rất nhanh, trong đó tăng nhanh nhất là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn. Thành phần doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cũng tăng lên khá nhưng vẫn bị hạn chế do chính sách khuyến khích đầu tư nước ngoài của Nhà nước. Như vậy, hiện nay ở nước ta về cơ cấu có 3 khu vực kinh tế chính, đó là khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài với tỷ trọng thấp nhất trong tổng số các doanh nghiệp hiện nay, tiếp đó là khu vực kinh tế Nhà nước, và chiếm số đông nhất là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. - Theo cơ cấu vùng kinh tế: Hiện nay DNNQD xuất hiện ở khắp mọi nơi, tất nhiên tập trung nhiều nhất vẫn là ở đô thị, các thành phố lớn. Theo vùng lãnh thổ, sự ra đời ngày càng đông của DNNQD làm cho số lượng doanh nghiệp tập trung nhiều nhất ở Đông Nam Bộ, tiếp đến là đồng bằng sông Cửu Long, Duyên hải Nam Trung Bộ, Bắc Trung Bộ, Đông Bắc, Tây Nguyên, Tây Bắc. Số lượng doanh nghiệp tăng lên ở các vùng nghèo sẽ giúp cho các vùng này phát triển hơn. DNNQD phát triển nhanh chóng trong tất cả các ngành, các địa phương và đang có xu hướng chuyển dần ra khỏi thành phố, thị xã đến nơi gần vùng nguyên liệu, có giá đất, giá công nhân rẻ… tạo ra nhiều cơ hội phân công lại lao động giữa các ngành, góp phần công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. 1.1.2.2. Thu hút và giải quyết việc làm cho người lao động Việt Nam có quy mô dân số đông và đang có xu hướng tăng cao trở lại, số người đến tuổi lao động hàng năm lên tới trên một triệu người. Tỷ lệ thất nghiệp ở thành thị và tỷ lệ thiếu việc làm ở nông thôn ngày càng tăng. Chỉ có thành lập và phát triển doanh nghiệp mới có khả năng giải quyết việc làm cho người lao động một cách nhanh chóng và bền vững. Hệ thống các doanh nghiệp Nhà nước trong quá trình cải cách không tạo thêm được nhiều việc làm mới; khu vực hành chính Nhà nước đang giảm biên chế và tuyển dụng mới không nhiều. Khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài thường yêu cầu cao về trình độ chuyên môn PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cũng như học vấn. Chỉ có khu vực kinh tế ngoài quốc doanh với số lượng lớn doanh nghiệp đã thu hút và tạo rất nhiều công ăn việc làm mới cho người lao động. Tổng số lao động làm việc trong các doanh nghiệp đang hoạt động đến nay đạt gần 5.22 triệu người. Trong tổng số lao động làm việc trong khu vực doanh nghiệp, thì doanh nghiệp Nhà nước có 2.26 triệu người, giảm so với năm 2004 (từ 48.5% xuống còn 43.3%). Số lao động làm việc trong các DNNQD đạt khoảng 2.1 triệu người, chiếm 40% tổng số lao động, cao hơn tỷ trọng 36.7% (tức tăng 20%) so với năm 2004. Số lao động làm việc trong khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài đạt khoảng 86 vạn người, chiếm 16.6%, cao hơn tỷ trọng 14.8% của năm 2004. Ta nhận thấy, lao động trong khối DNNQD đang tăng mạnh và tăng với tốc độ nhanh nhất so với 2 khu vực kinh tế còn lại. Điều đó cho thấy DNNQD đang ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong quá trình thu hút lao động và giải quyết việc làm cho một bộ phận lớn dân cư với tỷ trọng thu hút lao động ngày càng tăng và tốc độ tăng nhanh nhất so với 2 khu vực còn lại. 1.1.2.3. Góp phần tăng thu nhập quốc dân DNNQD đang ngày càng đóng góp nhiều hơn vào tổng thu nhập quốc dân của đất nước, tỷ trọng đóng góp vào GDP của DNNQD trong 3 năm 2002, 2003, 2004 chiếm nhiều nhất so với khối kinh tế Nhà nước và khối kinh tế có vốn đầu nước ngoài. Mặc dù tỷ trọng đóng góp vào GDP của khu vực DNNQD không thay đổi nhiều, có giảm chút ít qua các năm nhưng dễ dàng nhận thấy vai trò của khu vực kinh tế DNNQD là rất lớn, luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất qua các năm, đóng góp 46.86% GDP trong năm 2002, 46.45% GDP năm 2003 và 45.61% GDP năm 2004. Trong khi đó, doanh nghiệp Nhà nước có đóng góp trung bình 39% GDP hàng năm và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có đóng góp trung bình 14.5% GDP hàng năm. PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn: Bộ kế hoạch và đầu tư 1 1.1.2.4.Tăng thu Ngân sách Nhà nước Nhờ hoạt động có hiệu quả, doanh thu trung bình của các DNNQD năm 2003 đạt 485 nghìn tỷ đồng, tăng tới 33% so với năm 2002 và chiếm 33.4% tổng doanh thu do các doanh nghiệp Việt Nam tạo ra (1453 nghìn tỷ đồng). Tổng doanh thu các doanh nghiệp tăng dẫn đến doanh thu ngân sách Nhà nước tăng. Năm 2003, tổng số nộp ngân sách Nhà nước của DNNQD là 20 nghìn tỷ đồng, tuy mới chiếm 17.7% nhưng đã tăng tới 66.7% so với năm 2002. Điều này làm chuyển một quy trình từ xưa là Nhà nước phải đi vay để nuôi doanh nghiệp thì hiện nay doanh nghiệp đã nuôi Nhà nước, tạo điều kiện để Nhà nước dần trở thành người tạo hành lang pháp lý, quản lý hành chính, kiểm tra thanh tra, và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất cả các thành phần doanh nghiệp cùng hoạt động. 1 1.2.5.Thu hút nhiều vốn đầu tư của xã hội, đổi mới kỹ thuật - công nghệ làm động lực cho tăng trưởng. Tổng nguồn vốn của các doanh nghiệp thu hút đầu năm 2004 là 1709 nghìn tỷ đồng, trong đó khu vực ngoài quốc doanh thu hút được 337 nghìn tỷ đồng, chiếm 19.7% trong tổng nguồn vốn của các doanh nghiệp, và đã tăng 41.6% so với năm 2003. Bình quân 1 DNNQD đạt 5.2 tỷ đồng, bình quân 1 lao 1 “ Khu vực kinh tế tư nhân ở Việt Nam – xu hướng phát triển trong cơ cấu nền kinh tế nhiều thành phần”, Ngô Văn Giang, Tạp chí Tài Chính, 3/2006 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động đạt 160 triệu đồng, thấp nhất so với 2 khu vực kinh tế còn lại nhưng đó là sự phát triển và cố gắng lớn của các DNNQD. Vốn đầu tư của các DNNQD đang trở thành nguồn vốn đầu tư chủ yếu đối với sự phát triển kinh tế ở nhiều địa phương. Mặt khác trong khi doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài thường chọn nơi có môi trường đầu tư thuận lợi (vị trí địa lý, cơ chế đặc thù…) thì đầu tư của khu vực ngoài quốc doanh xuất hiện ở tất cả các vùng với các điều kiện khác nhau, cả những vùng điều kiện kinh tế còn khó khăn. Mặt khác, sự phát triển ngày càng cao của nền kinh tế khiến các DNNQD không ngừng nâng cao, đầu tư đổi mới tài sản, trang thiết bị, công nghệ - kỹ thuật. Chính thiết bị kỹ thuật mới, công nghệ mới là động lực cho quá trình phát triển. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nhìn chung năng động, thích ứng nhanh với những thay đổi của thị trường, góp phần giữ gìn và phát triển các ngành nghề truyền thống, tạo nhiều việc làm và thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Nếu được tổ chức tốt, quan tâm tạo điều kiện phát triển thì các DNNQD sẽ là nơi áp dụng các công nghệ tiên tiến, hiện đại tiến tới trở thành khu vực kinh tế có quy mô phát triển lớn mạnh. Sự phát triển của khu vực ngoài quốc doanh là nhân tố chủ yếu tạo môi trường cạnh tranh giữa các thành phần kinh tế, phá bỏ dần tính độc quyền của khu vực kinh tế Nhà nước. Thể chế kinh tế thị trường ngày càng thích ứng hơn với cơ chế kinh tế mới. Quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế của nước ta sẽ không thực hiện được nếu không có sự tham gia của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. 1.1.3. Đặc điểm của DNNQD Các DNNQD ra đời muộn nhưng lại là thành phần kinh tế đang được chú ý hiện nay. Quá trình hình thành và phát triển của các DNNQD phải luôn được đặt trong mối quan hệ với các thành phần kinh tế khác, và phải chú ý tới đặc điểm của các DNNQD để phát triển một cách hiệu quả hơn. Các DNNQD có một số đặc điểm sau: - Thành lập và hoạt động chủ yếu dựa trên tính tư hữu về tư liệu sản xuất. Việc phân loại DNNQD với doanh nghiệp Nhà nước hay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài thực chất là đề cập tới vấn đề sở hữu. DNNQD là những doanh PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp dựa trên sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất, trong đó bao gồm các hình thức sở hữu cá nhân, sở hữu gia đình, sở hữu tập thể và sở hữu hỗn hợp. Việc phân loại thành các hình thức kinh doanh ngoài quốc doanh như công ty TNHH một thành viên, công ty TNHH 2 thành viên trở lên, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân… cũng đều dựa trên tính tư hữu về tư liệu sản xuất mà cụ thể chính là số vốn góp. - Mục tiêu hoạt động chính là lợi nhuận. Khác với doanh nghiệp Nhà nước, DNNQD không có yếu tố sở hữu nhà nước, hoạt động không vì một mục tiêu cụ thể nào của Nhà nước và không có sự bảo hộ của nhà nước như một số doanh nghiệp Nhà nước. Chủ sở hữu DNNQD được toàn quyền quyết định về hoạt động kinh doanh của mình (trong khuôn khổ pháp luật) vì mục tiêu lớn nhất là tăng giá trị doanh nghiệp. DNNQD phải “tự thân vận động” trong cơ chế thị trường để tìm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất và tăng lợi nhuận. - Quy mô vốn và lao động thường nhỏ. Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chỉ thực sự được công nhận là một khu vực kinh tế chính thức từ sau khi đổi mới (năm 1986). Do vậy, về quy mô vốn và lao động của DNNQD còn rất nhỏ bé, có tới 90% doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực kinh tế này. Trong số các DNNQD chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân. Năm 2003, số lượng DNNQD có số lao động dưới 300 người chiếm tới 99% (128049 doanh nghiệp) trong tổng số DNNQD (129052 doanh nghiệp). Thực tế trong những năm gần đây, số doanh nghiệp có vốn sử dụng dưới 10 tỷ đồng chiếm 94.93%, bình quân vốn thực tế sử dụng một doanh nghiệp là 3.7 tỷ đồng 1 , quá ít so với nhu cầu phát triển của nền kinh tế. - Ngày càng tăng nhanh về số lượng: Điều này phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước và thế giới. Đặc điểm này được thể hiện qua bảng đăng ký kinh doanh DNNQD. 1 “Doanh nghiệp nhỏ và vừa với tín dụng ngân hàng”, Phạm thị Tường Vân, Tài chính doanh nghiệp, số 3/2006 PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 10 [...]... và lợi ích của ngân hàng Tại ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã cùng với doanh nghiệp lựa chọn và đa dạng hóa nhiều hình thức cho vay Hiện nay ngân hàng No&PTNT Việt Nam thường áp dụng các phương thức cho vay sau đối với DNNQD: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi Đây là các hình thức cho vay phổ biến và... ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNNQD 1.3.1 Nhân tố chủ quan (phía NHTM) 1.3.1.1 Chính sách của Ngân hàng Chính sách của Ngân hàng bao gồm các chính sách về cho vay, quy trình cho vay, chính sách Marketing, chính sách quan hệ với khách hàng - Chính sách cho vay: Chính sách cho vay là một văn bản chính thức đưa ra những hướng dẫn đối với hoạt động cho vay của một Ngân hàng, chỉ rõ... huy động vốn thấp, ngân hàng buộc phải thu hẹp hoạt động cho vay của mình Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay nói chung và cho vay DNNQD nói riêng thì Ngân hàng phải luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của người đi vay, do đó khả năng huy động vốn của Ngân hàng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay các DNNQD PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3.1.3 Nguồn nhân lực của ngân hàng. .. Mặt khác, một Ngân hàng càng có nhiều thông tin thì càng có thể đưa ra lời khuyên hữu ích cho khách hàng của mình, làm cho khách hàng tin tưởng từ đó sẽ mở rộng hoạt động cho vay 1.3.1.5 Các nhân tố chủ quan khác Ngoài những yếu tố trên còn có những nhân tố chủ quan khác ảnh hưởng tới hoạt động cho vay các DNNQD của Ngân hàng như: Thị trường nơi ngân hàng hoạt động Nơi ngân hàng hoạt động, đặt trụ... thức đối với các NHTM Khó khăn lúc này là chi nhánh không được phép điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp với diễn biến thị trường và tình hình hoạt động của chi nhánh Chỉ khi có quyết định của ngân hàng cấp trên, chi nhánh mới được phép thay đổi lãi suất Lãi suất cho vay tăng đột biến, chi nhánh muốn mở rộng tín dụng phải xem xét cân đối giữa thu và chi, giữa thu lãi suất từ hoạt động cho vay và chi. .. dẫn của Ngân hàng Nông Nghiệp, QĐ 72/QĐ-HĐQT – TD, theo thời hạn cho vay, có thể có các loại: Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên Như vậy cho vay trung, dài hạn thường là cho vay vốn lưu động, như: cho vay các... nhận tiền cho vay của Ngân hàng và là điều kiện cần để Ngân hàng tồn tại và phát triển 1.2.3 Phân loại cho vay đối với DNNQD Ngân hàng có rất nhiều loại hình cho vay khác nhau tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay vốn của khách hàng, phù hợp với từng điều kiện của khách hàng Có nhiều tiêu chí để phân loại một khoản vay, có thể theo thời gian cho vay, theo mức độ tín nhiệm với khách hàng, theo... vay 1.2.3.3 Theo phương thức cho vay Các NHTM hiện nay đang thực hiện đa dạng hóa các hình thức nghiệp vụ tín dụng, mở rộng tín dụng có hiệu quả và để phù hợp hơn với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng Và theo phương thức cho vay có khá nhiều hình thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay hợp vốn - Cho vay từng lần: Đây là phương thức cho. .. luận cho vay hiệu quả - Môi trường tự nhiên: Môi trường tự nhiên ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của những DNNQD hoạt động trong ngành: nông nghiệp, ngư nghiệp, cà phê… từ đó ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNQD PHẠM THANH HUYỀN – TCDN 44B 26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD Ở CHI NHÁNH NH NO&PTNT BÀ TRIỆU 2.1 Tổng quan về NH No&PTNT. .. thức cho vay phổ biến và truyền thống tại các NHTM hiện nay, phù hợp với tính chất hoạt động và nhu cầu xin vay vốn của khách hàng tại ngân hàng 1.2.4 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng No&PTNT Đối với các NHTM, xem xét và áp dụng quy trình cho vay là bước cần thiết để đảm bảo cho khoản vay an toàn, loại trừ những rủi ro có thể xảy ra Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín . Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu em đã mạnh dạn chọn đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bà Triệu , với kết. thức cho vay sau đối với DNNQD: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo