Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

luận văn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐIỀN NGUYÊN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành Mã số : Tài – Ngân hàng : 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Nguyễn Trần Phúc Luận văn ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng ngày 03 tháng 02 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việc tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam, giúp doanh nghiệp bắt kịp với trình độ sản xuất, cơng nghệ giới, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực dồi nước… mục tiêu hàng ñầu mà Nhà nước ta ñã ñề từ ngày ñầu hội nhập Để thực điều yếu tố vốn đầu tư yếu tố then chốt, ñịnh Nhận thức ñược tầm quan trọng doanh nghiệp ñối với kinh tế ñất nước xuất phát từ khó khăn doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, ñề tài: “Mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” ñược lựa chọn ñể nghiên cứu cho luận văn nhằm đưa cách tồn diện hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp giai ñoạn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp ngân hàng - Phân tích thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tồn vấn đề liên quan việc mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Phạm vi nghiên cứu: Luận văn ñề cập ñến hoạt ñộng mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai giai ñoạn từ năm 2009 ñến năm 2011 ñề xuất hướng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, ñề tài sử dụng phương pháp ñiều tra, tổng hợp, so sánh ñể phân tích đánh giá tình hình đưa nhận định đề xuất Bố cục đề tài Ngồi phần mở ñầu kết luận, luận văn gồm ba chương sau: Chương 1: Những lý luận mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Tổng quan tài liệu Để thực ñược nghiên cứu trên, điều kiện hạn hẹp có được, tác giả luận văn tích cực tìm hiểu, tham khảo cơng trình, luận văn khoa học người thực trước, có liên quan với nội dung sau: Đề tài: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk” tác giả Võ Duy Bình (năm 2011) Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội” tác giả Lê Phương Nga (năm 2008) Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội” tác giả Nguyễn Thanh Nghị (năm 2008) Đề tài: “Mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Hồ Thị Thắng (năm 2012) Những giá trị tham khảo ñược từ cơng trình nghiên cứu trên, với thực tế cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai cở sở quan trọng giúp tơi thực đề tài “Mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai”, phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, từ đưa giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp ñồng thời hạn chế rủi ro thấp thấp mở rộng cho vay chi nhánh CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN MỞ RỘNG HOẠT ÐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị ñược biểu hình thức tiền tệ hay vật, từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian ñịnh ñến thời hạn khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu lượng giá trị lớn Phần tăng thêm giá trị ñược gọi phần lời hay lợi tức Ðây người sử dụng phải trả cho người sở hữu ñể ñược quyền sử dụng lượng tiền tệ hay vật định Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN bao toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu… 1.1.2 Hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nhiệp Cũng mở rộng sản xuất kinh doanh tất yếu kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng thương mại trước hết doanh nghiệp nên mở rộng cho vay vấn đề ln quan tâm ngân hàng Hơn nữa, hoạt ñộng cho vay ngân hàng Việt Nam hoạt ñộng q trình tăng trưởng quy mơ cho vay tất yếu Quá trình mở rộng cho vay trước tiên thể hiên qua mở rộng qui mô cho vay, thể qua tăng trưởng dư nợ cho vay 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp a Tăng trưởng quy mô cho vay − Tăng trưởng dư nợ − Tăng trưởng số doanh nghiệp vay vốn − Tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp b Đa dạng hóa sản phẩm hồn thiện cấu dư nợ Một ngân hàng đa dạng hóa ñược sản phẩm cho vay có khả cạnh tranh phát triển hoạt động cho vay Đây nhân tố ảnh hưởng trực tiếp ñến hoạt ñộng cho vay ngân hàng c Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Hiện nay, NHTM nhận thức vai trị quan trọng doanh nghiệp kinh tế nên xem ñây khách hàng mục tiêu ln tìm cách mở rộng cho vay d Tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Để phản ánh hiệu hoạt ñộng kinh doanh doanh nghiệp thông thường người ta nghĩ ñến tiêu lợi nhuận, tức thu nhập trừ chi phí Tuy nhiên, với đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp bao gồm nhiều chi phí mà cấp độ chi nhánh khơng thể tính tốn hết Do vậy, để phản ánh kết tăng trưởng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp, tạm thời sử dụng tiêu tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ, từ xác định phương hướng mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp năm tiếp e Kết kiểm sốt rủi ro Như biết cần thiết kiểm sốt rủi ro nói Để kiểm soát rủi ro ngân hàng phải tiến hành biện pháp quản trị rủi ro, cuối ñể phản ánh kết biện pháp này, người ta dùng tiêu đây: − Mức giảm tỷ lệ nợ xấu − Mức giảm trích lập dự phòng rủi ro − Mức giảm tỷ lệ nợ xóa rịng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng mở rộng a Các nhân tố bên ngân hàng − Chính sách tín dụng − Quy trình tín dụng − Xử lý thơng tin tín dụng − Cơng nghệ ngân hàng − Nguồn lực tài − Cở sở vật chất trình độ cán b Các nhân tố bên − Nhu cầu vay vốn khách hàng − Điều kiện ñáp ứng khách hàng − Tình hình thị trường cạnh tranh − Các yếu tố kinh tế, xã hội khác Kết luận chương Trong chương này, luận văn ñã hệ thống vấn đề tín dụng ngân hàng, hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp ñối với ngân hàng thương mại Đưa tiêu chí ñánh giá mở rộng doanh nghiệp nhân tố ảnh hưởng ñến thực trang mở rộng hoạt ñộng cho vay CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ÐOẠN 2009 – 2011 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 2.1.3 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Hoạt ñộng huy ñộng vốn: Đến hết năm 2011 tổng số dư huy ñộng vốn ñịa bàn Gia Lai ñạt 12.400 tỷ ñồng, riêng huy ñộng vốn Vietcombank Gia Lai ñạt 11% tương ñương 1.300 tỷ ñồng ñứng thứ ba công tác huy ñộng vốn địa bàn Ln nằm ngân hàng có huy ñộng cao ñịa bàn ñứng sau Ngân hàng Đầu tư Gia Lai Ngân hàng nông nghiệp Gia Lai Tính đến hết năm 2011, tổng dư nợ tồn tỉnh đạt 27.000 tỷ đồng Vietcombank Gia Lai ln có gắng hồn thành tốt kế hoạch dư nợ Ngân hàng ngoại thương ñề ñồng thời cố gắng trì mức dư nợ đạt 17%/tổng dư nợ kỳ Lợi nhuận Vietcombank Gia Lai năm 2011 ñạt 85 tỷ ñồng trương ñương tăng 60% so với năm 2010, mức tăng cao chủ yếu mức tập trung từ thu vào hoạt ñộng cho vay ñạt 704 tỷ ñồng chiếm 92% tổng thu nhập chi nhánh năm 2011 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK GIA LAI Trong phát triển chung hệ thống Vietcombank, năm qua hoạt ñộng cho vay doanh nhiệp Vietcombank Gia Lai có nhiều bước phát triển đáng kể ñặc biệt hoạt ñộng cho vay Số lượng doanh nghiệp tăng nhanh, mang lại phần lợi nhuận ñáng kể cho chi nhánh 2.2.1 Phân tích thực trạng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp a Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp Vietcombank Gia Lai Đvt: tỷ ñồng Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Năm 2011 Số tiền Tổng dư nợ 3,434 3,980 4,616 - Tổng dư nợ cho vay DN 1,740 2,416 2,929 38.85% 21.23% - Tỷ lệ tăng trưởng (Nguồn: Vietcombank Gia lai) Đến cuối năm 2011 dư nợ chi nhánh ñạt 4.616 tỷ quy ñồng tăng 16% so cuối 2010 34% so với 2009 Về dư nợ cho vay doanh nghiệp Vietcombank Gia Lai tăng ñều qua năm thể năm 2010 so với 2009 mức tăng 38.85%, qua 2011 tình hình kinh tế khó khăn mức cho vay doanh nghiệp ñạt 2.929 tỷ ñồng tương ñương tăng 21.23% so với năm 2010 Tốc ñộ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp trì mức cao ổn định trì hàng năm 20%, đạt bình qn từ 500 tỷ ñến 600 tỷ ñồng 10 Bảng: 2.6: Dư nợ bình quân doanh nghiệp Vietcombank Gia Lai Đvt: tỷ ñồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 179 203 227 1,740 2,416 2,929 9,72 11,90 12,90 22.4% 8.4% - Số lượng DN - Dư nợ cho vay DN - Mức dư nợ bình quân khách hàng - Tỷ lệ tăng trưởng mức dư nợ BQ (Nguồn: Vietcombank Gia lai) Qua đó, ta thấy tốc độ tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn chi nhánh ổn ñịnh cho vay khách hàng dư nợ cao xu hướng ngày tăng, ñáp ứng ñầy ñủ nguồn vốn hoạt ñộng sản suất kinh doanh Tuy nhiên, ñây hạn chế giảm nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, ñồng thời gia tăng rủi ro tín dụng Khái quát lại, kể từ Vietcombank Gia Lai ñi vào hoạt động, cơng tác tài trợ tín dụng cung cấp dịch vụ sản phẩm khác ñã ñạt ñược kết ñịnh Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp hàng năm tăng trưởng 20%, số lượng khách hàng ñến với ngân hàng hàng năm tăng 10% so với kỳ số dư nợ cho vay bình quân doanh nghiệp ngày tăng Tuy nhiên, với kết ñạt ñược cịn mặt hạn chế như: mức tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp hàng năm chưa ñều, số lượng khách hàng DNNN ñến với ngân hàng ngày 11 giảm làm, mức dư nợ bình quân doanh nghiệp ngày tăng hạn chế cấp vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.2 Thực trạng biến ñộng cấu dư nợ a Thực trạng cấu hóa theo phương thức cho vay Phương thức cho vay chi nhánh chia thành nhóm: cho vay lần, cho vay hạn mức cho vay dự án Trong tổng dư nợ cho vay cho vay dự án chiếm tỷ trọng cao có xu hướng giảm dần chuyển dịch qua cho vay hạn mức lần Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay lần tăng 61.6% năm 2010 40.6% năm 2011 với cho vay hạn mức ñạt 67.4% năm 2010 48.2% năm 2011 b Thực trạng cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng Qua năm 2009 – 2011, cấu cho vay DN theo thời hạn tín dụng Vietcombank Gia Lai có xu hướng chuyển dịch cho vay ngắn hạn thể qua năm 2009 dư nợ ngắn hạn chiếm 33.6% tổng dư nợ cho vay DN đến năm 2011 49.9% Sư sụt giảm dư nợ cho vay trung, dài hạn từ năm 2010 trở trước dư nợ cho vay trung, dài hạn chi nhánh tập trung vào dự án thủy ñiện EVN, Thủy ñiện Tập đồn Hồng Anh Gia Lai số dự án cao su khác Năm 2010 - 2011 kinh tế khó khăn, lãi suất ngân hàng tăng cao làm ảnh hưởng đến tình hình tài DN, nguồn vốn phân bổ DN cho dự án bị ảnh hưởng nên phần ảnh hưởng ñến cho vay trung, dài hạn ngân hàng c Thực trạng cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Cho vay DNNN Vietcombank Gia Lai giảm dần qua năm, dư nợ cho vay năm 2011 506 tỷ tương ñương so với 12 2009 524 tỷ ñồng so với tổng dư nợ chi nhánh có xu hướng giảm Đây xu hướng ngân hàng Việt Nam nay, sách nhà nước cổ phần hóa DNNN nhà nước nắm ngành trọng ñiểm ñiện năng, dầu khí, khốn sản….nên số lượng DNNN có dư nợ thấp tổng dư nợ cho vay ngân hàng ñiều bình thường Dư nợ DNNQD ngày chiếm tỷ lệ cao Vietcombank Gia Lai thể thích nghi ngân hàng ñối với thay ñổi mơi trường kinh tế DNNQD lực tài ngày tốt hơn, linh hoạt hoạt ñộng sản xuất kinh doanh làm ăn hiệu … khả tiếp cần nguồn vốn ngân hàng ngày nhiều hợp lý d Thực trạng cấu dư nợ theo ngành kinh tế Nhìn chung, dư nợ Vietcombank Gia Lai tăng ñều qua năm nên kéo theo dư nợ ngành nghề kinh doanh tăng trưởng theo, trong năm 2011 cho vay nơng lâm nghiệp, cơng nghiệp chế biến, bất động sản thương nghiệp ngành có mức tăng trưởng 50% so với kỳ Riêng với sản xuất phân phối điện xây dựng có xu hướng giảm nhẹ so với năm 2010 13 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DN theo ngành kinh tế Vietcombank Gia Lai Đvt: tỷ ñồng Năm 2009 Năm 2010 Tỷ lệ Tỷ lệ 2010/ 2011/ Năm 2011 Chỉ tiêu Tổng dư nợ Số tỷ lệ Số tỷ lệ Số tỷ lệ 2009 2010 tiền (%) tiền (%) tiền (%) (%) (%) 1,740 100 2,416 100 2,929 100 39 21 Nông lâm nghiệp 0.29 15 0.62 53 1.81 200 253 CN khai thác mỏ 34 1.95 56 2.32 64 2.19 65 14 CN chế biến 120 6.90 169 7.00 258 8.81 41 53 SXPP Ðiện nước 974 55.98 1,126 46.61 1,070 36.53 16 -5 Xây dựng 179 10.29 268 11.09 249 8.50 50 -7 Bất ñộng sản 205 11.78 350 14.49 561 19.15 71 60 Thương nghiệp 198 11.38 396 16.39 629 21.47 100 59 25 1.44 36 1.49 44 25 Khác 45 1.54 (Nguồn: Vietcombank Gia lai) Trong cấu cho vay Vietcombank Gia Lai ñến thời ñiểm 2011 cho vay sản xuất phân phối ñiện, thương nghiệp bất ñộng sản chiếm dư nợ cao 2.260 tỷ ñồng tương ñương 77.6% tổng dư nợ cho vay DN Nhưng mức tăng trưởng nhanh so với kỳ năm 2011 ngành nông lâm nghiệp công nghiệp chế biến (tương ñương tăng 200% 53%) e Thực trạng cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm Cho vay DN có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao so với cho vay khơng có tài sản đảm bảo, nhiên tỷ lệ cho vay khơng có tài 14 sản đảm bảo có xu hướng tăng lên năm 2009 chiếm 20.5% tổng dư nợ đến năm 2011 28.4% Ngân hàng cho vay khơng có tài sản ñảm bảo ñem lại cho doanh nghiệp lợi ích khơng nhỏ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiên phía ngân hàng rủi ro doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu ảnh hưởng ñến khả thu hồi nợ vay ngân hàng dẫn ñến thua lỗ hoạt ñộng cho vay 2.2.3 Thực trạng chất lượng dịch vụ vay vốn doanh nghiệp Tại Vietcombank Gia Lai cịn có cân cung cấp dich vụ + Về cơng tác cho vay, huy động vốn, phát hành thẻ: chi nhánh hàng năm ñã làm tốt tiêu phát triển dư nợ, tăng trưởng số lượng khách hàng phát hành thẻ mà Vietcombank giao kế hoạch hàng năm ñã ñạt ñược tiêu chưa tương xứng với tình hình kinh tế địa bàn + Về cơng tác tốn xuất nhập cịn chưa tương xứng với tiềm ñịa bàn, ñạt 30% tổng số toán xuất nhập địa bàn + Về cơng tác kinh doanh ngoại tệ: có tăng trưởng so với năm trước hoạt động cịn thiếu ổn định số lượng chất lượng + Kinh doanh cịn nặng tính nhà nước, chưa thực cố gắng ñể ñưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñến với khách hàng Cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng + Phân bổ cán phòng nhiều bất hợp lý làm ảnh hưởng ñến chất lượng, sản phẩm dịch vụ ñến với khách hàng + Chưa thực nghiêm túc cơng tác tự đánh giá ngân hàng hàng năm để có sở phát triển cho năm sau 15 2.2.4 Thực trạng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Cho vay hoạt ñộng ñem lại thu nhập cho ngân hàng, Vietcombank Gia Lai khơng nằm ngồi quy luật Dư nợ cho vay doanh nhiệp chi nhánh ngày tăng tỷ lệ thuận với số tiền lãi thu cho ngân hàng ngày cao, Vietcombank Gia Lai thu nhập ròng từ hoạt ñộng cho vay thể rõ ñược thể qua bảng số liệu sau ñây: Bảng 2.13: Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Vietcombank Gia Lai Ðvt: tỷ ñồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011/2 2009 2010 2011 010 Số Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ tiền tăng (%) tăng (%) Số tiền Thu nhập từ cho vay DN Tổng thu nhập 25 33 54 75.76 21 61.11 43 53 85 10 81.13 32 62.35 62.26 63.53 (%) (%) TN từ cho vay 58.14 DN/Tổng thu nhập Số tiền 2012/2011 (%) (Nguồn: Vietcombank Gia lai) Như phân tích trên, hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh ngày ñược mở rộng tỷ lệ thuận với thu nhập ngân hàng Qua bảng ta thấy thu nhập ròng từ cho vay doanh nghiệp chi nhánh tăng ñều qua năm, năm 2009 thu nhập ròng từ cho vay doanh nghiệp ñạt 25 tỷ ñồng tương ñương với 58,14% tổng thu nhập chi nhánh cuối năm 2011 ñạt 54 tỷ ñồng tương ñương 63,53% tổng thu nhập chi nhánh, qua 16 ta thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp có vị trí quan tổng thu nhập chi nhánh Điều cho thấy số lượng chất lượng khách hàng Vietcom bank Gia Lai tốt, để từ chi nhánh mạnh dạn mở rộng ñối với hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp 2.2.5 Thực trang kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp a Đánh giá cơng tác kiểm sốt rủi ro Vietcombank Gia Lai − Về phía khách hàng: Thu thập cập nhật thơng tin khách hàng đầy đủ tồn diện Để từ đó, lượng hóa tối đa mức rủi ro xảy mà chi nhánh gặp phải cho vay khách hàng Về phía ngân hàng: tn thủ quy định, quy trình cho vay, a dạng hóa cho vay theo lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, thực nghiêm túc sách đảm bảo tiền vay Vietcombank ñề ra, thực gia hạn nợ, cấu nợ… b Thực trạng nợ xấu thu hồi nợ xấu Vietcombank Gia Lai So với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh tỷ lệ nợ xấu thấp, khoản 1,3% năm 2009, 0,7% năm 2010 2011 1% Về công tác thu hồi nợ xấu sau: năm 2009 giá trị thu hồi nợ xấu ñạt 7.41 tỷ ñồng tỷ lệ thu hồi ñạt 33.7%, qua năm 2010 dư nợ xấu 16 tỷ ñồng tỷ lệ thu hồi thấp đạt 14.7%, năm 2011 có cải thiện tỷ lệ thu hồi ñạt ñược 19.5% tương đương 5.85 tỷ đồng c Thực trạng trích lập dự phịng Trích lập dự phịng chi nhánh tập trung vào khách hàng nợ xấu từ nhóm ñến nhóm Năm 2011 dư nợ xấu chi nhánh tăng cao ảnh hưởng đến cơng tác trích lập dự phịng rủi ro, lý giải mức trích lập dự phịng tăng lên chủ yếu nợ năm trước 17 lại cộng với năm 2010 chuyển tiếp 2011 kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh DN d Thực trạng xóa nợ rịng Chỉ tiêu nợ xóa rịng ngân hàng có xu hướng giảm Trong năm 2010 2011 chi nhánh tích cực bán tài sản chấp ñể thu hồi nợ xấu doanh nghiệp 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 2.3.1 Kết đạt q trình mở rộng cho vay doanh nghiệp Về hoạt ñộng cho vay, ñến năm 2011 tổng dư nợ ñạt 4.616 tỷ ñồng trì mức tăng trưởng 15% đến 16% kể từ năm 2009 Trong cho vay doanh nghiệp năm 2011 đạt 2.929 tỷ ñồng tương ñương 63.5% tổng dư nợ, với tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp hàng năm ñạt 20% Số lượng doanh nghiệp vay vốn Vietcombank Gia Lai tăng mức cao chất lượng Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng hàng năm ln đạt 12%, DNNQD chiếm tỷ lệ ngày cao với mức dư nợ hàng năm cho vay ln đạt 30% so với kỳ năm trước Cùng với đó, dư nợ bình quân cho vay doanh nghiệp Vietcombank Gia Lai ñến năm 2011 ñã ñạt 12 tỷ ñồng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế Thứ nhất: Dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng trưởng qua năm dư nợ chưa có tính ổn định Thứ hai: Tại chi nhánh hình thức cho vay ñối với doanh nghiệp chưa phong phú, áp dụng chủ yếu hai phương thức cho 18 vay ñó phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Thứ ba: Dư nợ lĩnh vực kinh tế Vietcombank Gia Lai có phát triển chưa đều, chi nhánh nên tăng cường tìm kiếm thêm khách hàng ngành xây dựng, nông lâm nghiệp ñồng thời trợ thêm doanh nghiệp có có nhu cầu tăng tưởng dư nợ tín dụng Thứ tư Dư nợ bình qn doanh nghiệp cao chưa ñáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, phần ngân hàng ñến tài sản chấp mà chưa xem xét nhiều ñến phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Thứ năm Xu cho vay khơng có đảm bảo tài sản ngày gia tăng làm gia tăng rủi ro vốn nợ xấu xảy ra, ngân hàng phải có sách quản lý chặt chẽ khơng gia tăng nợ xấu cho ngân hàng Thứ sáu: Chưa thực chăm sóc khách hàng chu ñáo quan tâm phát triển khách hàng b Nguyên nhân − Nguyên nhân phía ngân hàng Hoạt động cho vay cịn tập trung nhiều vào khách hàng có tài sản đảm bảo Cùng với sách lãi suất cho vay chưa linh hoạt ñối với loại ñối tượng khách hàng làm hạn chế việc mở rộng cho vay ngân hàng Các quy định quy trình cho vay cịn nhiều hạn chế chưa phù hợp nên khơng tạo thuận tiện với khách hàng Công tác thu thập thông tin cịn nhiều hạn chế, khó khăn nhiều thời gian ... ngân hàng - Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp. .. MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ÐOẠN 2009 – 2011 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA. .. 1.1.2 Hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nhiệp Cũng mở rộng