Việt Nam từ một nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang nền kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, trong đó hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng là xu thế tất yếu trong tiến trình phát triển của nền kinh tế thế giới. Chính điều này tạo ra sự phát triển và mở rộng không ngừng của các ngân hàng hiện nay. Đây cũng là một thách thức lớn khi các ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc các ngân hàng phải tìm hướng đi mới, đưa ra dịch vụ, sản phẩm mới thu hút khách hàng. Cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, các Hiệp định thương mại giữa Việt Nam và các nước được ký kết, nền kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao; đời sống của đại bộ phận dân cư ngày càng được cải tiến. Năng suất sản xuất tăng cao đã tạo ra lượng hàng hóa phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Thực hiện chính sách mở cửa, bộ mặt nền kinh tế Việt Nam đã chuyển đổi mạnh, đời sống của người dân ngày càng nâng cao, tiến đến cuộc sống thoải mái hơn về vật chất lẫn tinh thần, ngoài những nhu cầu thiết yếu như ăn, ở, uống, đồ mặc thì nhu cầu cuộc sống được nâng cao hơn như nhà đẹp tiện nghi, xe cộ hiện đại, du lịch, du học nước ngoài,… Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thường lại diễn ra cạnh tranh cao. NHĐTPTVN có truyền thống phục vụ đầu tư và phát triển, thực hiện nhiệm vụ huy động mọi nguồn vốn để đầu tư và phát triển, góp phần thực hiện công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Hiện nay hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của NHĐTPTVN và đây là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro xong cũng là hoạt động mang lại cho ngân hàng lợi nhuận cao nhất. Song để thực hiện tốt vai trò của mình cũng như có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt là việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cường nguồn vốn cho nền kinh tế cũng như đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Một trong những hình thức đó phải kể đến hoạt động tín dụng tiêu dùng. Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn. NHĐTPT đã triển khai nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân. Đặc biệt là PGD TP Pleiku trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, đã từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của người dân, những đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy nhiên về chính sách cũng như quy chế cho vay của PGD vẫn còn tồn tại những vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng của PGD. Qua thời gian tìm hiểu và thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – PGD TP Pleiku, việc nghiên cứu và đưa ra những giải pháp khắc phục những khó khăn và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại PGD một cách phù hợp và khoa học là vô cùng cần thiết. Đó cũng là lý do tôi chọn đề tài:”Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) – PGD Tp Pleiku” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tìm hiểu tại các NHTM trên địa bàn Gia Lai cũng như trong quá trình thực tập tại PGD Tp Pleiku đã cho tôi thấy được tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng trong tình hình hiện nay. Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa ra cho chúng ta tình hình thực trạng và những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển và Đầu tư Việt Nam – PGD Tp Pleiku. Thông qua việc xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng thế mạnh của mình và khai thác tiềm năng vốn có của thị trường,.. Thông qua đó tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro cho PGD và đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng Đầu tư và Phát triễn Việt Nam – PGD Tp Pleiku. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của PGD Tp Pleiku. 4. Kết cấu của chuyên đề. Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 chương như sau: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PGD TP PLEIKU. Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PGD TP PLEIKU. Đề tài được tập chung nghiên cứu và cố gắng đạt được những mục đích đề ra song do những hạn chế về mặt kiến thức và thời gian nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết, rất mong nhận được sự đóng góp của Qúy Thầy Cô để luận văn được hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thị Thùy Trang – Giảng viên hướng dẫn, chân thành cảm ơn các Thầy Cô trường Đại học Duy Tân, các cô chú, anh chị hiện đang công tác tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – PGD Tp Pleiku, phòng kế toán hướng dẫn và cung cấp số liệu, trao đổi kinh nghiệm và giúp đỡ tôi hoàn thành chuyên đề này.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề :”Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) – PGD Tp Pleiku” cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Nếu có dấu hiệu sai lệch em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Đà Nẵng, ngày… tháng… năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Thị Phương Thảo SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang DANH MỤC VIẾT TẮT CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán tín dụng CNVC : Cơng nhân viên chức CVTD : Cho vay tiêu dùng DNCV : Dư nợ cho vay HGĐ : Hộ gia đình KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NH ĐT&PTVN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TP : Thành phố TSĐB : Tài sản đảm bảo SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU Tên Hình 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Sơ đồ cấu tổ chức Tình hình huy động vốn NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua năm 2012-2014 Tình hình cho vay chung NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua năm 2012-2014 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua năm 2012-2014 Tình hình chung cho vay tiêu dùng NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua năm 2012-2014 Trang 15 18 19 20 27 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn NH TMCP Đầu Bảng 2.5 tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua năm 2012- 29 2014 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Bảng 2.6 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua 31 năm 2012-2014 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng NH TMCP Bảng 2.7 Đầu tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua năm 33 2012-2014 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo NH Bảng 2.8 TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-PGD Tp Pleiku qua năm 2012-2014 SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 34 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang MỤC LỤC Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, hội nhập lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Chính điều tạo phát triển mở rộng không ngừng ngân hàng Đây thách thức lớn ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc ngân hàng phải tìm hướng mới, đưa dịch vụ, sản phẩm thu hút khách hàng Cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, Hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết, kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao; đời sống đại phận dân cư ngày cải tiến Năng suất sản xuất tăng cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, du học nước ngồi,… Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thường lại diễn cạnh tranh cao NHĐT&PTVN có truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, thực nhiệm vụ huy động nguồn vốn để đầu tư phát triển, góp phần thực cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Hiện hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động NHĐT&PTVN hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro xong hoạt động mang lại cho ngân hàng lợi nhuận cao Song để thực tốt vai trò đứng vững môi trường cạnh tranh khắc nghiệt, NHTM tìm cách đa SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cường nguồn vốn cho kinh tế đáp ứng nhu cầu khách hàng Một hình thức phải kể đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn NHĐT&PT triển khai nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt PGD TP Pleiku năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên sách quy chế cho vay PGD tồn vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng PGD Qua thời gian tìm hiểu thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – PGD TP Pleiku, việc nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng PGD cách phù hợp khoa học vơ cần thiết Đó lý chọn đề tài:”Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) – PGD Tp Pleiku” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận thực tiễn tìm hiểu NHTM địa bàn Gia Lai trình thực tập PGD Tp Pleiku cho thấy tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng tình hình Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa cho tình hình thực trạng giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Đầu tư Việt Nam – PGD Tp Pleiku Thông qua việc xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường, Thơng qua tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro cho PGD đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng Đầu tư Phát triễn Việt Nam – PGD Tp Pleiku Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng PGD Tp Pleiku Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn chia thành chương sau: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PGD TP PLEIKU Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PGD TP PLEIKU Đề tài tập chung nghiên cứu cố gắng đạt mục đích đề song hạn chế mặt kiến thức thời gian nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết, mong nhận đóng góp Qúy Thầy Cơ để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thị Thùy Trang – Giảng viên hướng dẫn, chân thành cảm ơn Thầy Cô trường Đại học Duy Tân, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – PGD Tp Pleiku, phòng kế tốn hướng dẫn cung cấp số liệu, trao đổi kinh nghiệm giúp đỡ tơi hồn thành chuyên đề SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay ngân hàng mặt hình thức tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thời hạn Cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, thường hay gọi hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Cũng giống hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc sau: 1.1.2.1 Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích Giúp ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải nhu cầu thiếu thốn trình kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép không chức Ngân hàng có quyền ngưng cho vay thu hồi khoản vay khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay 1.1.2.2 Vay vốn phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn phải quay ngân hàng với giá trị lớn giá trị ban đầu Vì vậy, người vay phải hoàn trả gốc khoản lãi dụng nguồn vốn trên, ngân hàng đảm bảo khả tốn hoạt động có lãi 1.1.2.3 Vay vốn phải có đảm bảo Cho vay bảo đảm khơng tài sản loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng người bảo lãnh SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Cho vay bảo đảm tài sản loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh tài sản người thứ ba Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trình kinh doanh, khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị sử dụng, thị trường chấp nhận 1.1.3 Phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.3.1 Dựa vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Dựa vào thời hạn, cho vay chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay có thời hạn đến năm Mục đích cho vay bổ sung vốn lưu động tổ chức kinh tế nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn Cho vay trung hạn hình thức cho vay có thời hạn đến năm Mục đích cho vay đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án kinh doanh có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn hình thức cho vay có thời hạn năm Mục đích cho vay thường tài trợ đầu tư cho dự án, cung cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 1.1.3.2 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay sản xuất công nghiệp: loại cho vay tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất Cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ: lại cho vay để bổ sung vốn lưu động trình kinh doanh thương mại dịch vụ Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp phân bón, giống trồng,thức ăn gia súc, thuốc trừ sâu 1.1.3.3 Dựa vào hình thức đảm bảo Cho vay có đảm bảo tài sản: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố phải có bảo lãnh tài sản người thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vồn vay Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Cho vay đảm bảo không tài sản loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản người thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vồn vay mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng người bảo lãnh mà ngân hàng định cho vay SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang nhiều sách ưu đãi cho lượng KH đến với NH nhiều hệ thống NH địa bàn ngày nhiều, với cạnh tranh mạnh mẽ Vì năm kinh tế gặp nhiều khó khăn làm cho KH hạn chế việc tiêu dùng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng ngắn hạn thấp tỷ lệ nợ xấu CVTD trung dài hạn tồn Để tỷ lệ nợ xấu ngày giảm ngân hàng cần phải có kế hoạch thu hồi nợ hợp lý, sử dụng biện pháp triệt để việc thu hồi nợ để nợ xấu ngày giảm tương lai có kết tốt Đối tượng khách hàng: Lúc thành lập, khách hàng vay chủ yếu khách hàng quen thuộc người thân cán cho vay Thời gian PGD Tp Pleiku thu hút nhiều khách hàng quan trọng đối tượng khách hàng chủ yếu kinh doanh ngoại tệ, bn bán nên có tần suất vay lớn nguồn thu lãi quan trọng Các phòng giao dịch thực số chương trình chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương tiện thông tin đại chúng nên thu hút thêm nhiều khách hàng 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động kinh doanh PGD số hạn chế cần tập trung khắc phục sớm sau: Công tác huy động vốn theo đánh giá có tăng, mức tăng trưởng tương đối tốt chưa nhìn nhận đánh giá khoản xử lý huy động lớn Hoạt động huy động vốn phụ thuộc vào số khách hàng lớn, khách hàng đem lại bất ngờ chưa có nắm bắt thơng tin dự báo cụ thể đối tượng khách hàng Cạnh tranh huy động vốn ngày gay gắt gây áp lực tăng chi phí huy động vốn Đội ngũ CB QLKH trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm làm việc nên đơi hạn chế tác nghiệp, xử lý quan hệ với khách hàng SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 36 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Cơng tác phát triển KH nhiều hạn chế khó khăn chung kinh tế Các sản phẩm tín dụng phi tín dụng chưa CBNV quan tâm khai thác bán sản phẩm cách triệt để Cơng tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng chưa quan tâm mức Năm 2013 năm tình hình kinh tế có nhiều diễn biến không thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh có tác động tiêu cực ảnh hưởng trực tiếp đến số ngành nghề kinh doanh chủ lực địa bàn Cao su, cà phê, tiêu, chè… điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Phòng, đặt biệt năm 2013 thực chia tách Chi nhánh, nên việc dịch chuyển khách hàng ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn, phát triển dịch vụ sản phẩm kèm 2.3.3 Nguyên nhân ► Nguyên nhân từ phía ngân hàng Về thủ tục cho vay: Mất thời gian khiến cho nhiều KH vay tiêu dùng, có tình hình tài thu nhập tốt, phương án vay khả thi khó tiếp cận nguồn tín dụng từ PGD Tp Pleiku Vẫn biết lĩnh vực CVTD hàm chứa nhiều rủi ro, PGD Tp Pleiku chặt chẽ việc xác định tài sản cầm cố chấp thủ tục nhằm tránh rủi ro, chặt chẽ khiến cho nhiều KH vay vốn Hệ thống thơng tin hạn chế:Thơng tin khoản vay bao gồm thơng tin bên ngồi thơng tin nội Việc hạn chế khâu thông tin làm giảm khả đánh giá khách hàng, dẫn đến thơng tin khơng cân xứng, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Cán làm công tác TD phần lớn trẻ, trường, chưa có kinh nghiệm Số lượng nhân phòng lại hay bị biến động, cán giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao Cơng tác marketing CVTD PGD Tp Pleiku chưa quan tâm.Chính sách sản phẩm chưa tạo bật cho sản phẩm PGD Tp SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 37 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Pleiku so với sản phẩm NHTM khác Việc quảng bá thương hiệu, hình ảnh có chưa đầu tư thích đáng nên hiệu đem lại khơng cao Chính mà cố gắng việc nâng cao chất lượng CVTD PGD Tp Pleiku chưa đạt kết mong đợi Nền tảng công nghệ sở hạ tầng PGD chưa đủ mạnh đáp ứng nhu cầu hội nhập Bên cạnh đó, việc đầu tư vào sở hạ tầng hạn chế, phòng ốc khơng gian làm việc chật hẹp khiến cho cơng việc gặp nhiều khó khăn, đẫn đến khách hàng khơng hài lòng bước vào phòng giao dịch ► Về phía khách hàng tiêu dùng Các KH vay tiêu dùng có đặc điểm quy mơ vốn nhỏ, lực tài khơng đồng đều, đa số KH vay tiêu dùng khơng có tình hình tài tốt Hơn KH vay tiêu dùng hầu hết khơng có người bảo lãnh, lại khơng có tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo khơng đủ tiêu chuẩn Cơng tác kiểm tra tài KH cá nhân gặp khó khăn nhiều so với KH doanh nghiệp Tuy nhiên trình độ, điều kiện tài thu nhập KH cá nhân khơng thể cải thiện ngắn hạn Do việc tiếp cận vốn tín dụng PGD Tp Pleiku KH cá nhân khó khăn ► Môi trường kinh doanh Với áp lực cạnh tranh gay gắt nay, thị phần cho vay tiêu dùng bị chia sẻ nên quy mô cho vay tiêu dùng PGD Tp Pleiku nhỏ lẽ tất yếu Những ngân hàng quốc tế, tập đoàn tài lớn mạnh xuất hiện, cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt thu hút lượng lớn KH đến với Vì thế, hoạt động nâng cao chất lượng CVTD PGD Tp Pleiku ngày khó khăn Hành lang pháp lý cho hoạt động CVTD chưa đầy đủ: SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 38 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Do hoạt động CVTD hoạt động Việt Nam nên thời điểm chưa có văn quy phạm pháp luật mang tính thống nhất, cụ thể hoạt động CVTD nên ngân hàng chưa yên tâm đầu tư, phát triển cách mạnh mẽ, lo sợ chế, sách có thay đổi Hơn nữa, văn luật nước ta chồng chéo, khơng đồng với Vì mà ngân hàng thực việc CVTD vào định, nghị định, hướng dẫn chung nghiệp vụ cho vay để thực nghiệp vụ CVTD Khoảng cách giàu nghèo ngày nới rộng: Như ta biết kinh tế tăng trưởng liên tục qua năm, thu nhập người dân ngày cải thiện, tạo điều kiện nâng cao mức sống người dân Tuy vậy, mức thu nhập tăng lên không đồng tầng lớp dân cư (tầng lớp có thu nhập cao chiếm tỷ lệ thấp), làm cho khoảng cách giàu nghèo không rút ngắn mà khả nới rộng Hoạt động CVTD lại chủ yếu tập trung vào khách hàng có thu nhập cao, nguồn tài ổn định, bảo đảm khả trả nợ cho ngân hàng nên quy mô CVTD bị hạn chế Nhìn chung, hoạt động nâng cao chất lượng CVTD PGD Tp Pleiku đạt thành tựu lớn có hạn chế Vì PGD Tp Pleiku cần có giải pháp kịp thời nhằm khắc phục hạn chế nêu trên, thúc đẩy hoạt động kinh doanh CVTD có hiệu PGD Tp Pleiku SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PGD TP PLEIKU 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – PGD TP Pleiku thời gian tới 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung BIDV – PGD TP Pleiku Năm 2015, năm kinh rế giới rạo bước ngoặt để xoay chuyển ổn định tình hình, cố nội lực, tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn 20152017 Năm 2015 năm Việt Nam tiến hành tái cấu trúc kinh tế, trong ba trọng tâm cấu trúc hệ thống NH Trên sở phân tích mơi trường kinh doanh, bám sát định hướng điều hành phủ NHNN, với phương thức đạo NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – PGD Tp Pleiku chủ động tái cấu tổ chức sở rà sốt, cố hồn thiện mặt hoạt động, tập trung hoàn thiện chiến lược 2015-2017 tổ chức thực hiện, phối hợp với đối tác chiến lược nhằm tạo bước đột phá quản trị kinh doanh Phấn đấu trở thành PGD hoạt động hiệu quả, thúc đầy kinh tế địa phương phát triển, phục vụ tốt q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Trên sở thành tựu đạt giai đoạn 2012-2014, PGD tiếp tục phấn đấu sớm đủ tiêu chuẩn nâng hạng, lợi nhuận bình quân hệ thống NH BIDV tăng, đảm bảo thu nhập cho cán người lao động Nhằm thực mục tiêu trên, PGD thiết lập định hướng cụ thể cho HĐKD theo hướng: Lấy đổi mới, chuẩn mực, an toàn hiệu làm mục tiêu HĐKD PGD Xây dựng PGD vững mạnh mặt, tạo uy tín thương trường có đủ khả cạnh tranh lành mạnh với NH bạn địa bàn Thực chiến lược marketing để tiếp thục trì huy động mở rộng mạng lưới phục vụ KH Đảm bảo hiệu kinh doanh PGD, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 40 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Đẩy mạnh hợp lý hóa cấu huy động vốn, sử dụng vốn, đảm bảo cấu tài sản thơng tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo sở đạo thông suốt kịp thời PGD có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, làm cho CBCNV thấy trách nhiệm nghĩa vụ phải trung thành với nghiệp NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – PGD Tp Pleiku nhằm tôn vinh đạo đức nghề nghiệp Phấn đấu mức tăng trưởng từ 30-35% tiêu huy động vốn từ nên kinh tế, 40-43% dư nợ tín dụng KH, nợ xấu kiểm sốt mức 2,8% 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – PGD TP Pleiku Mục tiêu phấn đấu cụ thể cho vay tiêu dùng BIDV – PGD Tp Pleiku đề sau tổng kết, đánh giá PGD sở năm 2014 hoạt động kinh doanh NH PGD tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng khu vực quốc doanh chủ yếu, chiếm khoản 65% tổng dư nợ cho vay Tuy trường hợp mà PGD cho vay KH cá nhân mà khơng có TSĐB mà bảo lãnh bên thứ ba nhằm giúp đỡ KH có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh PGD đặc biệt trọng tới chất lượng cho vay cá nhân, tích cực tìm kiếm, tiếp cận khoản vay tốt, có hiệu cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay Phấn đấu đưa tỷ lệ nợ hạn CVTD xuống mức thấp nhất, nhằm hạn chế rủi ro cho NH Cán tín dụng PGD có trách nhiệm theo dõi chặt chẽ cá nhân, hàng tháng báo cáo kịp thời cho thủ trưởng đơn vị để có hướng giải nhằm thực tốt nhiệm vụ Ban Giám đốc giao cho Cũng cố nâng cao chất lượng hoạt động xử lý nợ xấu, đề phương hướng biện pháp thu hồi khoản nợ hạn có hiệu quả, đồng thời tranh thủ hỗ trợ cấp quyền địa phương địa bàn 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – PGD TP Pleiku SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định rủi ro tín dụng Bất kỳ đơn vị kinh doanh có rủi ro xảy HĐKD đặc biệt lĩnh vực NH Rủi ro NH ám ảnh hệ thống NH nước mà ám ảnh chung hệ thống NH giới Vì mà NHTM cần có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro để giảm thiểu rủi ro tới mức thấp Với hoạt động NH, đối tượng kinh doanh tiền tệ nên rủi ro có tính đa dạng, mức độ cao lan truyền rộng có rủi ro xảy Ngoài ra, NH cần thẩm định kỹ vay đặc biệt khả trả nợ KH Thăm dò thơng tin tín dụng (CIC) điều cần thiết định cho vay KH Để thực công tác thẩm định rủi ro tín dụng đạt hiệu quả, q trình thu nhập xử lý thơng tin, ngân hàng cần có giải pháp để có nguồn thơng tin đáng tin cậy xác PGD có thông tin KH cá nhân qua NH khác có quan hệ với cá nhân vay nguồn thông tin đa dạng phản ánh đầy đủ, trung thực cá nhân Vì thơng qua đó, cơng tác thẩm địn rủi ro tín dụng xác, NH có đánh giá khả trả nợ cá nhân, chất lượng khoản cho vay cá nhân nâng cao 3.2.2 Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng cũ Những KH có khoản tiền để tốn ngân hàng Số dư tài khoản tương đối cao để tiện cho việc giao dịch,và khoản đảm bảo cho khoản vay NH Thông qua đây, NH thu hồi tiền gốc lãi cá nhân cách nhanh chóng thuận tiện, tiết kiệm thời gian chi phi cho cá nhân NH Do đó, để nâng cao chất lượng trì khoản vay cá nhân khách hàng cũ cần thực biện pháp cụ thể Ban hành sách việc ưu đãi cá nhân KH cũ, thể thông qua điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho vay Theo quy định NHNN hệ thống NH BIDV thực mềm dẻo việc giảm lãi suất cho vay hình thức giảm phần trăm với lãi suất quy định, ưu tiên lãi suất SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang ưu đãi, có tác dụng trì mối quan hệ KH này, qua thúc đẩy quan hệ tín dụng NH NH cần quan tâm khuyến khích lợi ích vật chất tặng quà vào dịp lễ, tết, ngồi NH cần gởi thư đóng góp ý kiến đến KH để KH 3.2.3 Tiếp thị khách hàng Bên cạnh việc trì phát triển KH cũ, NH phải thường xun quan tâm, tích cực tìm kiếm KH NH phải gởi thư chào hàng đến KH để tạo mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm tín dụng tốn mà NH cung cấp, mời tham gia lễ hội NH tài trợ, KH có nhu cầu sản phẩm KH cần phải có điều kiện, thủ tục để đạt kết tốt NH cử nhân viên đến để làm quen giới thiệu NH với KH Để đạt mục tiêu, PGD phải xây dựng chiến lược KH có đủ sức mạnh lâu dài, bền vững Mục tiêu đặt cho NH làm để lôi kéo KH phía nhiều, tốt 3.2.4 Thực tốt công tác kiểm ra, giảm sát, hỗ trợ cá nhân sau cho vay Kiểm sốt cấp tín dụng coi biện pháp hữu đề phòng ngừa rủi ro đạo đức, giúp NH kiểm soát hành vi cá nhân vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích chất lượng khoản vay nâng cao.Phát kiện thời rủi ro cho vay, nhằm giảm thiểu tình hình kinh tế bị biến động dẫn đên hoạt động kinh doanh khó khăn, khả toán, làm nợ xấu NH gia tăng để đưa biện pháp kịp thời, giảm tổn thất cho NH NH kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay tín dụng gồm: đánh giá q trình tốn, đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp Kiểm tra tính pháp lý hoạt động cho vay để đảm bảo NH có quyền hợp pháp SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang sở hữu toàn hay phần TSĐB cá nhân cá nhân không trả nợ Nhận biết phát sớm dấu hiệu khoản vay có vấn đề Có nhiều dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề, ám khó khăn tài cá nhân như: trì hỗn nộp lãi định kỳ, sụt giảm số dư ký thác cá nhân NH nên tăng cường biện pháp kiểm soát cho vay để phát trước ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro khoản cho vay cá nhân nhân hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Các NH cần phải quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ có liên quan cho nhân viên Vì nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu cơng việc Đối với hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc, thu nhập thông tin tiến hành phân tích tín dụng khoản vay Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cần phải nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tư cách đạo đức cán tín dụng NH BIDV cần phải xây dựng đội ngũ tín dụng đảm bảo số lượng chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu công việc Các cá nhân hoạt động nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau,do để đảm bảo việc thẩm định tốt sác đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp.việc nâng cao chất lượng khoản vay cá nhaannhieeuf cán tín dụng phải đào tạo để có kĩ mềm:kĩ giao tiếp ,kĩ đàm phán,kĩ phân tích,kĩ điều tra,kĩ viết,nhằm sử lí tốt cơng việc có khả thích ứng với đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đào tạo không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ,nhân viên tiêu chí mà PGD ln phấn đấu phát triển chung NH BIDV.Từ điều đó,NH BIDV xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực : sách tuyển dụng,tổ chức khóa đào tạo để nâng SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang cao nhân lực đội ngũ cán ,phát huy tinh thần làm việc tính sáng tạo cán nhân viên 3.2.6 Nâng cao chất lượng việc quản lý TSĐB Quản lý tài sản đảm bảo thỏa thuận ngân hàng khách hàng vay, chia làm trường hợp: - TSBĐ khách hàng vay bên thứ ba quản lý sử dụng - TSBĐ ngân hàng cho vay quản lý Việc quản lý tài sản TSBĐ vơ quan trọng, quản lý khơng tốt giá trị tài sản bị giảm so với lúc ban đầu Trong trường hợp khách hàng khơng có đủ khả tốn số ngun nhân ngân hàng không thu hồi vốn đủ vốn Muốn quản lý tốt TSBĐ ngân hàng cần có kế hoạch quản lý cụ thể cho loạt TSĐB 3.2.7 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng, phát triển công nghệ Hiện nay, kinh tế nước ta đường hội nhập quốc tế, xây dựng cơng nghiệp hóa, đại hóa yếu tố cơng nghệ chất lượng sở hạ tầng yếu tố quan trọng giúp cho ngân hàng ngày phát triển, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ngày nâng cao Một ngân hàng có gọi lạc hậu hay không phụ thuộc vào yếu tố Việc đầu tư vào sở hạ tầng phát triển công nghệ giúp cho ngân hàng khỏi tình trạng lạc hậu thua so với đối thủ cạnh tranh Giúp cho chất lượng sản phẩm ngân hàng ngày nâng cao với thủ tục, quy trình đơn giản, nhanh gọn, đáp ứng nhanh cho nhu cầu khách hàng Từ giảm thiểu chi phí khách hàng có nhìn tốt ngân hàng 3.2.8 Giải pháp hạn chế xử lý nợ xấu Tăng cường việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang Tiếp tục tăng cường công tác kiểm soát cho vay, đảm bảo tăng trưởng bền vững, hiệu an tồn, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định Chủ động tạo nguồn vốn để xử lý khoản nợ xấu việc trích lập dự phòng rủi ro SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, CVTD trở thành mục tiêu chiến lược mạng tầm quan trọng NHTM Mở rộng CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng CVTD giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Qúa trình tồn cầu hóa tác động cách mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, lĩnh vực Ngân hàng – Tài Các Ngân hàng Việt Nam số Ngân hàng nước bước đầu vào Việt Nam cạnh tranh gay gắt với thị trường tiềm năng, thị trường bán lẻ nói chung hay thị trường CVTD nói riêng Vì việc nâng cao khả cạnh tranh hoạt động ngân hàng cần thiết ngân hàng, đặc biệt hoạt động CVTD Việc nghiên cứu đề xuất biện pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động CVTD BIDV Tp Pleiku lĩnh vực hoạt động kinh doanh nói chung cho vay nói riêng Với mong muốn góp phần PGD Tp Pleiku nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, em mạnh dạn phân tích tình hình hoạt động PGD Tp Pleiku để quan điểm chưa hoàn thiện hoạt động CVTD PGD Tp Pleiku nhằm mục đích hồn thiện quy trình nghiệp vụ chất lượng hoạt động Để hoàn thiện chuyên đề em nhận giúp đỡ nhiệt tình CBCNV làm việc PGD Tp Pleiku đặc biệt giúp đỡ, bảo tận tình Nguyễn Thị Thùy Trang, giúp đỡ bạn bè, gia đình Do thời gian tìm hiểu có hạn hạn chế kiến thức chun mơn nên chun đề nhiều thiếu sót, em mong nhận ý kiến phê bình hướng dẫn Thầy Cô Em xin chân thành cảm ơn! SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Giờn (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006) Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động - Hà Nội http://doc.edu.vn/ http://www.bidv.com.vn/ http://123doc.org/ http://khotailieu.com/ Luật tổ chức tín dụng năm 2010 SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Trang 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2015 Ký tên đóng dấu SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Nguyễn Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2015 Ký tên đóng dấu SVTH : Nguyễn Thị Phương Thảo – K17QNH2 ... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PGD TP PLEIKU Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PGD TP PLEIKU QUA NĂM 2012-2014 2.1 Giới thiệu BIDV – PGD TP Pleiku 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV – PGD TP Pleiku. .. hình huy động vốn NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- PGD Tp Pleiku qua năm 2012-2014 Tình hình cho vay chung NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- PGD Tp Pleiku qua năm 2012-2014 Kết hoạt động kinh