mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển chi nhánh thăng long

22 CH NG2.TH C TR NG HO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNGă UăT ăVÀ PHÁT TRI NăCHIăNHỄNHăTH NGăLONG .... Th c tr ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t iăchiănhánhăTh ngăLongăNgơnă hƠngă u

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

M R NG HO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I

TH NGăLONG

HÀ N I- 2014

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

M R NG HO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I

TH NGăLONG

Giáoăviênăh ng d n : Th.s Ngô Khánh Huy n Sinh viên th c hi n : Nguy năH ngăMai

Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng

HÀ N I- 2014

nh t giúp em hoàn thành bài khóa lu n này

Em xin chân thành c mă năbanălưnhăđ o và các anh ch , cô chú t i ngân hàng uăt và Phát tri năTh ngăLong đ c bi t là cô chú cán b phòng tín d ngăđưăt n tình giúpăđ , ch b o cho em trong su t th i gian th c hi n bài khóa lu n

Do còn nhi u h n ch v ki n th că c ngă nh ă kinhă nghi m th c ti n nên bài khóa lu n còn nhi u thi u sót Vì v y, em r t mong nh năđ c s đóngăgóp,ăch b o

c a các th y cô và các b n sinhăviênăđ bài khóa lu n c aăemăđ c hoàn thi năh n

Em xin chân thành c mă n!

Sinh viên

L IăCAMă OAN

Tôiăxinăcamăăđoană Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n

có s h tr t giáoăviênăh ng d n và không sao chép các công trình nghiên

c u c aăng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g căvàăđ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l iăcamăđoanănày!

Sinh viên Nguy n H ng Mai

M c L c

L I M U

M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m 1

1.1.2 c đi m c a cho vay tiêu ếùng 1

1.1.3 Vai trò c a cho vay tiêu ếùng 3

1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 5

1.1.5 Phân lo i cho vay tiêu ếùng 9

1.2 Cácăv năb n pháp lu tăquyăđ nh v ho tăđ ng cho vay tiêu dùng 14

1.3 M r ng cho vay tiêu dùng t iăngơnăhƠngăth ngăm i 15

1.3.1 Khái ni m m r ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng th ng m i 15

1.3.2 S c n thi t ph i m r ng ho t đ ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng th ng m i 16

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá m c đ m r ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng th ng m i 18

1.3.4 Các nhân t nh h ng t i m r ng cho vay tiêu ếùng 21

1.3.4.1 Nhân t khách quan 21

1.3.4.2 Nhân t ch quan 22

CH NG2.TH C TR NG HO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNGă UăT ăVÀ PHÁT TRI NăCHIăNHỄNHăTH NGăLONG 26

2.1 T ng quan v ngơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri năchiănhánhăTh ngăLong 26

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Th ng Long 26

2.1.2 S m ng, t m nhìn và m c tiêu c a BIDV Th ng Long 28

2.1.3 C c u t ch c, b máy qu n lý ho t đ ng c a BIDV Th ng Long 30

2.1.3.1 C c u t ch c c a BIDV Th ng Long 30

2.1.3.2 Ch c n ng và nhi m v c a các phòng ban t i BIDV Th ng Long 31

2.1.4 K t qu ho t đ ng kinh ếoanh c a ngân hàng BIDV – Th ng Long trong giai đo n n m 2011-2013 33

2.2 Th c tr ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t iăchiănhánhăTh ngăLongăNgơnă hƠngă uăt ăvà Phát tri n Vi t Nam 41

2.2.1 Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu ếùng t i chi nhánh Th ng Long 41

2.2.1.1 M t s s n ph m cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Th ng Long 41

2.2.1.2 Chính sách cho vay áp d ng đ i v i KHCN t i chi nhánh 44

2.2.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh 46

2.2.2 Th c tr ng m r ng cho vay tiêu ếùng t i chi nhánh 50

2.2.2.1 Doanh s cho vay tiêu dùng 50

2.2.2.2 D n cho vay tiêu dùng 51

2.2.2.3 C c u cho vay tiêu dùng 54

2.2.2.4 Ch t l ng cho vay tiêu dùng 58

2.3 ánhăgiáăth c tr ng m r ng CVTD t iăNgơnăhƠngă Tă&ăPT Vi t Nam ậ ChiănhánhăTh ngăLong 60

2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 60

2.3.2 M t s h n ch và nguyên nhân 63

2.3.2.1 M t s h n ch 63

2.3.2.2 Nguyên nhân 67

CH NGă3:ăGI I PHÁP M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGă UăT ăVÀăPHỄTăTRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH TH NGăLONG 3.1 nhăh ng m r ng cho vay tiêu dùng 74

3.1.1 nh h ng c a Ngân hàng T&PT Vi t Nam 74

3.1.2 nh h ng, m c tiêu m r ng CVTD c a chi nhánh 74

3.2 Gi i pháp m r ng ho tăđ ng CVTD t iăChiănhánhăTh ngăLong 76

3.2.1 Nhóm gi i pháp v s n ph m ế ch v 76

3.2.3 Nhóm gi i pháp v quy trình, x lý h s , phân đo n khách hàng và nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu ếùng c a chi nhánh 83

3.2.3.1 C i ti n quy trình, rút ng n th i gian x lý giao d ch 83

3.2.3.4 Xây d ng v n hoá giao ế ch c a BIDV 85

3.2.3.5 T ng c ng công tác ki m tra giám sát vi c s d ng v n vay 86

3.2.4 Nhóm gi i pháp v t ch c và nhân s 86

3.2.4.1 Nâng cao hi u qu chi n l c phát tri n và qu n lý ngu n nhân l c 86

3.3 M t s ki n ngh 89

3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 89

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 90

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng T&PT Vi t Nam 91

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t Tênăđ yăđ

CVTD Cho vay tiêu dùng

DSCV Doanh s cho vay

Cho vay khách hàng cá nhân Quan h khách hàng cá nhân Cán b quan h khách hàng cá nhân Khách hàng vay tiêu dùng

T ch c hành chính Phòng giao d ch Khách hàng vay tiêu dùng Cán b công nhân viên

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH , CÔNG TH C

B ng 2.1: K t qu huyăđ ng v năgiaiăđo n 2011-2013 34

B ng 2.2 Thu d ch v ròngăgiaiăđo n 2011 -2013 36

B ng 2.3: Ch tiêu ho tăđ ngăchoăvayăgiaiăđo n 2011-2013 37

B ng 2.4: L i nhu nătr c thu 40

B ng 2.5: Doanh s CVTD c aăchiănhánhăquaăcácăn m 50

B ngă2.6:ăTìnhăhìnhăd ăn CVTD toàn chi nhánh 51

B ng 2.7: S l ng và s l t khách hàng vay tiêuădùngăquaăcácăn m 53

B ng 2.8: CVTD theo s n ph măn măquaăcácăn m 54

B ngă2.9:ăC ăc u CVTD theo th i h n cho vay 56

B ngă2.10:ăC ăc u CVTD theo tài s năđ m b o n vay 57

B ng 2.11: T tr ng thu nh p t lãi CVTD trong t ng thu lãi 58

B ng 2.12: Tình hình n x u c a chi nhánh 59

B ng 3.1: M t s ch tiêu phát tri n bán l chính c a BIDV 74

S ăđ 1.1 Quy trình CVTD 5

S ăđ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p 10

S ăđ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 11

S ăđ 2.1ăMôăhìnhăc 30

S ăđ 2.2 Mô hình TA2 31

Hình 2.1: K t qu huyăđ ng v nătheoăđ iăt ng khách hàng 34

Hìnhă2.2ăC ăc u tín d ngătheoăđ iăt ng khách hàng 39

Hìnhă2.3:ăTìnhăhìnhăd ăn CVTD 52

Hìnhă2.4:ăTìnhăhìnhăd ăn choăvayătheoăl nhăv c 55

Hình 2.5 - ThuălưiăCVKHCNăquaăcácăn m 58

Hình 2.6: N quá h n c a ho tăđ ng CVTD 59

L I M U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

Khi n n kinh t phát tri n thì thu nh păc ngănh ănh ăm c s ng c aăng i dân

đ c c i thi n rõ r t Vì th mà nhu c u v tiêu dùng, mua s m nâng cao ch tăl ng

cu c s ng c aăng iădânăc ngăngàyăm tăgiaăt ng Nh ngăng i nghèo và khá thì mong

mu n có nhà, có xe, có tivi, máy gi tăđ cu c s ngăđ v t v đi.ăCònănh ngăng i giàu

có thì l i mong mu nă đ că nă ngonă m că đ p,ă đ că điă duă l ch,ă đ că ch mă sócă s c kho ,ăhayăchoăconăcáiăđiăduăh c …Doăđó nhu c u vay v năđ tiêuădùngăđưătr nên quen thu c và c n thi tăđ i v i các cá nhân, h giaăđình

c bi t là trong n n kinh t khóăkh nănh ăhi n nay, nhi u doanh nghi păđưăb

ch ng l i th m chí không ít doanh nghi păđưăb phá s n, còn m t s thìăđangăthoiăthópă

ho tăđ ng r t y u kém, hàng t n kho c a các doanh nghi p h u h tăđ u b t năđ ng làm gi m m nh nhu c u v vay v n đ quay vòng ho c m r ng vi c s n xu t kinh doanh Bên c nhăđóăthì các ngân hàng đ uăđangăb d ăth a ngu n v năhuyăđ ng mà không có ch đ cho vay

C th là trong nh ng tháng g năđây t ngătr ng tín d ngăđưăkhôngăđ tăđ c m c mong mu n Vì th vi căthúcăđ y cho vay tiêu dùng s không ch gi i quy tăđ c ph n

v n đ ng c aăcácăngânăhàngămàăcònăgiúpăkíchăthíchăt ngătr ng kinh t ă âyălàăm t

gi i pháp c n thi t trong b i c nh kinh t đ tăn c hi n nay nói chung và c a các ngân hàng nói riêng

Ngoàiăraăchoăvayătiêuădùngăc ngăm iăđ c quan tâm và phát tri n nh ngăn măg n đây,ăth tr ng bán l nóiăchungăc ngănh ă choăvayătiêuădùngănóiăriêngăv n còn r t nhi u ti măn ngăđ ti p t c phát tri n.Tuy nhiên m r ngăchoăvayătiêuădùngăc ngălà

m t thách th c không d dàng b i điăkèmăv iănóăc ngăcóăkhôngăít r i ro Vì v y các ngân hàng c n ph i m r ng m t cách có chi năl c và các kho n cho vay tiêu dùng

ph iăđ c qu n lý ch t v ch tăl ng

Ngână hàngă TMCPă uă t ă vàă Phátă tri n(BIDV) chiă nhánhă Th ngă Long là m t ngân hàng có l ch s ho tăđ ngăkháălâuăđ iăchoăđ nănayăc ngăđưăđ tăđ c không ít thành t u, và là m t trong nh ngăchiănhánhăđiăđ u trong vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a h th ng BIDV Xu t phát là m t phòng chuyên qu n v i nhi m v

c p phát v n xây d ng c uăTh ngăLongănayăđưăkhôngăng ng phát tri năvàăđaăd ng hoá

ho tăđ ng c bi t n m b tăđ c nhu c u vay v n tiêu dùng c a các cá nhân, h gia đình trênăđ a bàn, chiănhánhăTh ngăLongăđangăt p trung tìm m i gi iăphápăđ m r ng

ho tăđ ng này m t cách có hi u qu

Nh n th yăđ c t m quan tr ng c a v năđ nêu trên, cùng v i nh ng ki n th c

đ c h c t p t iătr ng và tìm hi uăđ c qua quá trình th c t p t i ngân hàng BIDV

Th ngăLong,ăemăđưăch năđ tài:ă“M r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCPă uăt ăvàăPhátătri năchiănhánhăTh ngăLong”

2 M căđíchănghiênăc u

Nghiên c u nh ng lý lu năc ăb n v v năđ cho vay tiêu dùng, các đ iăt ng,ăđ c

đi m, vai trò và hi u qu c a choăvayătiêuădùngăđ i v i nhóm khách hàng cá nhân và

h giaăđìnhăc a ngân hàng

Xémăxétăvàăđánhăgiá m t cách t ng quát v ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàngăBIDVăchiănhánhăTh ngăLong,ătìm ra nh ng h n ch và thi u sót trong ho tăđ ng cho vay tiêu dùng, t đóăđ aăraănh ng gi i pháp nh m c i thi n và m r ng ho tăđ ng này

tài t p trung nghiên c u vào ho tăđ ng cho vay tiêu dùng, ch tăl ng ho t

đ ng cho vay tiêu dùng và tìm ki m các gi i pháp đ m r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng BIDV – Th ngăLong

- Ghi nh n các ý ki n, nh năđ nh c a các b cho vay tiêu dùng v nguyên nhân

d năđ n th c tr ng và nh ngăkhóăkh nătrongăquáătrìnhătri n khai th c hi n ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh

- Ph ngăphápăth ngăkê,ăđ i chi u,ăsoăsánhăđ phânătích,ăđánhăgiáăth c tr ng ho t

đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngânăhàngă Tă&ăPTăVi t Nam – ChiănhánhăTh ngăLong, tìm hi u các nguyên nhân d năđ n tình tr ngăđóăr i t đ y đ aăraănh ng gi i pháp kh c

ph c và m r ng

5 K t c u c aăđ tài

N i dung chính c aăđ tàiăđ c chia làm 3ăch ng:ă

 Ch ngă1:ăLý lu n chung v ho tăđ ng cho vay tiêu dùng và m r ng cho vay tiêu dùng t i NgơnăhƠngăth ngăm i

 Ch ngă2:ăTh c tr ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t iăNgơnăhƠngă uăt ă

& Phát tri n ậ chiănhánhăTh ngăLong

 Ch ngă3:ăGi i pháp m r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng

uăt ă&ăPhátătri n ậ chi nhánhăTh ngăLong

CH NGă1 LệăLU NăCHUNG V ăHO Tă NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGă

VÀăM ăR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT I NGÂN HÀNG

và cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n.ăTrongăđó,ă“c p tín d ng là vi c th a

thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t

kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác”

“Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t cho

khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t

đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”

Trongăđó cho vay tiêu dùng: là kho n tín d ng mà ngân hàng c p cho các

khách hàng là cá nhân, h gia đình nh m tài tr cho các nhu c u chi tiêu nh : mua

s m nhà , ph ng ti n đi l i, trang thi t b , y t và giáo d c…nh m nâng cao ch t

l ng cu c s ng c a cá nhân và h gia đình

Nh ăv y, cho vay tiêu dùng là quan h kinh t gi a m t bên là ngân hàng và

m tăbênălàăcácăcáănhân,ăng iătiêuădùng.ăTrongăđó,ăngânăhàngăchuy n giao ti n cho khách hàng v i nguyên t c khách hàng s hoàn tr c g c và lãi t i m t th iăđi m xác

đ nhă trongă t ngă l i, nh m giúp khách hàng có th s d ng các hàng hóa, d ch v

tr c khi h cóăđ kh n ngăchiătr , t oăđi u ki n cho h có th h ng m c s ng cao

h n.ăNhìnăd i khía c nh kinh t xã h i, cho vay tiêu dùng là m t s n ph m tín d ng

r t c n thi t trong cu c s ng.ăNóăgiúpăchoăng i tiêu dùng có th s d ng hàng hóa,

d ch v nh ămuaăxeămáy,ăôătô,ănhàăc a, các v t d ngăgiaăđìnhăcaoăc p, nhu c u y t , giáo d c…ăngayăkhiămàăkh n ngătàiăchínhăc a h ch aăth chi tr đ c

c bi t là nh ngăn măg năđâyăchoăvayătiêuădùngăđưătr thành m t s n ph m

ph bi n và ngày càng đ căng iădână aăchu ngăđ ng th iăc ngăđ c ngân hàng r t quan tâm chú tr ng

1.1.2 c đi m c a cho vay tiêu ếùng

V quy mô:

Vì cho vay tiêu dùng là kho năvayădùngăđ c p cho cá nhân và h giaăđìnhăđ chi tiêu c n thi t ch không nh m m căđíchăkinhădoanhăvìăv y giá tr c a các kho n vayăth ng nh Ngoài ra h u h t các khách hàng s đ u có m t s tích lu tr c và ngân hàng ch c n h tr thêm ph n thi u h t, đóăc ngălàălỦădoăvìăsaoăgiáătr các kho n vayătiêuădùngăth ng nh

Tuy nhiên s l ng các kho nă choă vayă tiêuă dùngă th ng l n, đ c bi t các NHTM ho tăđ ng theoăđ nhăh ng ngân hàng bán l thì s l ng này là r t l n,ădoăđóăchung quy l i t ngăd ăn các kho n cho vay tiêu dùng th ng chi m t tr ng l n trong

t ngăd ăn c a ngân hàng

V lãi su t:

Lãi su t c a các kho năchoăvayătiêuădùngăcaoăh nălưiăsu tăchoăvayăth ngăm i

do ph i bao hàm c m t ph n bù r iăroăđ ng th i v n ph iăđ đ bùăđ p chi phí huy

đ ng v n và tu thu c vào chi năl c c a t ng ngân hàng mà s đ c năđ nh ho c thayăđ i theo th tr ng Ngân hàng có th s d ng r t nhi u cách th căkhácănhauăđ xácăđ nh m c lãi su t cho vay mà mình mu n nh ngăthôngăth ngăđ căxácăđ nh d a trên m c lãi su tăc ăb n c ng ph n l i nhu n c n biên và ph n bù r i ro

C th theo công th c :

Lãi su tăchoăvayă=ăChiăphíăhuyăđ ng v n + R i ro t n th t d ki n + Ph n bù kì

h n v i nh ng kho n cho vay dài h n + L i nhu n c n biên

Và hi n nay các ngân hàng có r t nhi uăph ngăphápătínhălưiăriêngătu thu c vào tính ch t t ng kho năvayăc ngănh ămongămu n c aăkháchăhàngăsongăth ng t p trung vào nh ngăph ngăphápăsau:ăph ngă phápătínhălưiăđ n,ăph ngăphápătínhălưiăkép,ăph ngăphápătínhălưiăsu t hi u d ng,…ăă

Nhu c uăchoăvayătiêuădùngăc ngănh y c m theo chu kì và b nhăh ng b i trìnhăđ dân trí và m c thu nh p khác nhau

Khi n n kinh t phát tri n, nă đ nhă làmă choă conă ng i có ni m tin vào m t

t ngălaiăt iăsángăthìăh r t s năsàngăchiătiêuăđ ph c v nh ng nhu c u cá nhân, gia đìnhănh m hoàn thi nă vàănângăcaoăđ i s ngănh ngăng c l i trong n n kinh t suy thoái v i nhi u b t năgâyăkhóăkh năchoăh u h t m i cá th trongăđ y thì b t c ai khi chiătiêuăc ngăđ u c năsuyăngh ăr t nhi u và ch khi c m th y r t c n thi t h m i s n lòng chi tiêu làm cho nhu c uăvayătiêuădùngăc ngăgi m xu ng

Bên c nhăđóănh ngăng i có m c thu nh păcaoăđ uăcóăxuăh ng vay nhi uăh nă

so v i thu nh păhàngăn mămàămìnhăcóăđ c ho c nh ngăng i làm ch giaăđìnhăcóădân trí cao thì th ng coi vi căvayăm năđ tiêuădùngănh ăm t công c đ đ tăđ c

m c s ng mà mình mong mu n

V r i ro:

Khi cho vay ph c v m căđíchătiêuădùngăngânăhàngăph iăđ i m t v i nhi u r i

ro d năđ nănguyăc ăm t v n l n

R i ro v lãi su t : Ch x yăraăđ i v i nh ng ngân hàng có chi năl c gi lãi

su t cho vay tiêu dùng c đ nh thì khi lãi su t trên th tr ngăt ngăcònălưiăsu t cho vay tiêu dùng v năkhôngăđ i s d năđ n ngân hàng ph iăbùăđ p m t ph n lãi su tăhuyăđ ng

v n Do lãi su t cho vay tiêuădùngăđ căxácăđ nh d a trên lãi su tăc ăb n c ng v i

ph n bù r i ro và lãi su t c n biên

R i ro v tín d ng : Ngu nătàiăchínhădùngăđ chi tr cho kho n vay l i không

d a vào l i nhu n hay do kho n vay y mang l i mà l i d a vào thu nh p c aăng iăđiăvayăđi uăđóămangăl i nh ng r i ro khách quan l n ch quanănh ălàă;ătình hình kinh t viămô,ăv ămôăb t n, l m phát, th t nghi p, t n n xã h i,ăthiênătai…

R i ro v thông tin b t cân x ng :ăCácăthôngătinămàăngânăhàngăcóăđ căđ u do khách hàng ch đ ng cung c pănh ngăsoăv i các khách hàng doanh nghi p thì ch t

l ng thông tin s khôngăđ căchínhăxácăvàăđ m b o b ng, có th ng iăđiăvayăs ch cung c p nh ng thông tin có l i cho b n thân và d u nhèm nh ng thông tin b t l iăđ

d dàngăđ c ngân hàng ch p nh n làmăchoăgiaăt ngăthêmăcácăr i ro cho kho n vay

R i ro v đ oăđ c :ăT ăcáchăkháchăhàngălàăy u t r tăkhóăxácăđ nhănh ngăl i là

y u t quy tăđ nh t i kh n ngăhoànătr n vay Khách hàng có th s d ng v n c a ngânăhàngăđ chiătiêuănh ngăsauăđ y l i không hoàn tr n g c và lãi

V l i nhu n:

Vì cho vay tiêu dùng luôn ti m n r i ro m c cao v y nên l i nhu n kì v ng

t ngu n cho vay tiêu dùng mang l iăc ngăl n

1.1.3 Vai trò c a cho vay tiêu ếùng

i v i cá nhân, h giaăđình:

- Cho vay tiêu dùng s đápă ng các nhu c u chi tiêu c aăng i dân t vi că nă , sinh ho tăđ n y t , giáo d c, gi i trí, du l ch…Nh th t oăraămôiătr ng s ng t tăh n,ănâng cao c v đ i s ng v t ch t l n tinh th năc ngănh ătrìnhăđ dân trí c aăconăng i

Và làmăđ ng l căđ ng i dân có th phát tri n b năthânăh năn a, tái t o s călaoăđ ng, kíchăthíchăng i dân làm vi c tích c c, sáng t oănângăcaoăn ngăsu t

- Bên c nhăđóăm r ng cho vay tiêu dùng s làm gi măđiăhi năt ng cho vay

n ngă lưiă giúpă choă ng i nghèo gi m b t các gánh n ng v tr ti nă lưiă cao.ă Quaă đóă

ng i dân có th t ngătíchălu đ đ uăt ăphátătri nănh :ămuaănhàă ,ămuaăph ngăti năđiă

l i, du h c, gi iătrí…ăđ i s ngănhânădânăđ c sung túc và phát tri năh n

i v i ngân hàng:

- Cho vay tiêu dùng v n luôn là m t trong nh ng ho tăđ ngăđ c quan tâm và

m r ng h u h t các ngân hàng b iăđ i v i th tr ng bán l nóiăchungăc ngănh ăchoăvay tiêu dùng nói riêng thì Vi tăNamănh ăm t mi ng m i béo b v n còn nhi u ti m

n ngăc năđ c khai thác phát tri n chính vì th đưăthuăhútăđ c không ít các ngân hàng trongăvàăngoàiăn c và m iăngânăhàngăđ u đ aăraănh ngăđi u ki n h p d năđ thu hút khách hàng

- Cho vay tiêu dùng không ch đóngăgópăm t ph n l n l i nhu n cho các ngân hàng mà còn giúp các ngân hàng gi i quy t cácăkhóăkh năv ngu n v năđ uăraăđangăb

t c ngh n hi n nay N n kinh t b kh ng ho ng và suy thoái nh ngăn măg năđâyăđưălàm cho các doanh nghi păkinhădoanhăđiêuăđ ng hàng lo tăng i phá s n và v n ngay c cácăcáănhânăc ngăkhôngăngo i l và vi c còn t n đ ng không ít hàng t n kho làm ch m vòng quay v n c a các doanh nghi păc ngăkéoătheoăvi c gi m nhu c uăđiăvayăđ i v i các ngân hàng và làm cho các ngân hàng l i b đ ng v v n trong khi

v n ph i trang tr i nh ngăchiăphíăhuyăđ ng v n thì hi n nay cho vay tiêuădùngăđưătr thành chi c phao c u nguy

- Ho tăđ ng cho vay tiêu dùng còn giúp m r ng quan h v i khách hàng, t đóălàmăt ngăkh n ngăhuyăđ ng các lo i ti n g i cho ngân hàng, t o ngu n v năhuyăđ ng dânăc ăl n

- Cho vay tiêu dùng t oăđi u ki n choăcácăNHTMăđaăd ng hóa ho tăđ ng kinh doanh, m r ng các s n ph m,ănângăcaoăc ăh i ti p xúc v i nhi uăđ iăt ng khách hàng khác nhau, nh đóănângăcaoăđ c thu nh p và phân tán r i ro cho ngân hàng

- Choăvayătiêuădùngăc ngălàăm t gi iăphápăđ ngân hàng qu ng bá hình nh r t

hi u qu , góp ph nălàmăt ngăth ph n c aăcácăNHTM,ăđ aăhìnhă nh c a ngânăhàngăđ n

g năh năv i khách hàng, cung c p cho khách hàng danh m c s n ph măđaăd ng, phù

h p v i nhi uăđ iăt ng khách hàng

qu c n i, h n ch s ph thu c vào c uăn c ngoài (xu t kh u),ădoăđóăthúcăđ y kinh t phát tri n b n v ng

- Cho vay tiêu dùng t oă c ă h i gi m chi phí giao d ch,ă traoă đ i m r ng th

tr ng hàng hóa, d ch v vàăphânăcôngălaoăđ ng xã h i, gi m thi u n n cho vay n ng lãi Thông qua ho tăđ ng CVTD s giúp các doanh nghi p s n xu t kinh doanh tiêu

dùng thu h i v n,ăt ng vòng quay v n và kích thích s n xu t tiêu th hàng hóa tiêu dùng N uăNhàăn c có chính sách, chi năl căđ ngăđ nătrongăđ nhăh ng cho các NHTM phát tri n cho vay v i các t ng l pădânăc ăs góp ph n vào vi c s d ng hi u

qu các ngu n l c ph c v cho phát tri n,ăt ngăs năl ng t o vi c làm, t o ngu n thu

nh păchoăng iălaoăđ ng Vi c m r ng và cho vay tiêu dùng m t cách có hi u qu s góp ph năđ m b o s an sinh cho xã h i

- Cho vay tiêu dùng m r ngăc ăh iăhuyăđ ng v n và phát tri n d ch v ngân hàng c aăcácăNHTM,ăc ăh i ti p c n v i ngu n v n an toàn c a các t ng l pădânăc ă

Th tr ngătàiăchínhăđ c m r ng s làmăt ngăkh n ngăti p c n v i ngu n v n c a

ng iălaoăđ ng

1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay là trình t cácăb c mà ngân hàng th c hi năchoăvayăđ i v i khách hàng Quy trình cho vay ph n ánh nguyên t căchoăvay,ăph ngăphápăchoăvay,ătrình t gi i quy t các công vi c, th t c hành chính và th m quy n gi i quy t các v n

đ liênăquanăđ n ho tăđ ng cho vay tiêu dùng

Quy trình CVTD v c ăb năc ngăgi ngănh ăquyătrìnhăchoăvayăthôngăth ng:

đ c b tăđ u t khi cán b tín d ng ti p nh n h s ăkháchăhàngăvàăk t thúc khi t t toán thanh lý h păđ ng cho vay

Khái quát l i Quy trình cho vay g mă4ăkhâuăc ăb n, theo trình t :

S ăđ 1.1 Quy trình CVTD

a) Thi t l p h s ăchoăvay

Thi t l p h

Phân tích cho vay

Giám sát và qu n lý cho vay Quy nh cho vay

H s ătínăd ng c a m t ngân hàng là tài li u b ngăv năb n, bi u hi n m i quan

h t ng th c a ngân hàng v i khách hàng vay v n Ch tăl ng tín d ng ph thu c r t

l n vào s hoàn ch nh và chính xác c a h s ăchoăvay.ăVìăv y, khi thi t l p m t h s ăcho vay ph iăđ m b o các y u t :

- Cácăthôngătinăc ăb n v khách hàng xin vay

- Thông tin v tài chính hi n t i c a khách hàng xin vay

- L ch s tài chính c a khách hàng xin vay

- Thông tin v m căđíchăvayăv n

- ánhăgiáănh n xét c a ngân hàng v khách hàng

- Th a thu n gi a n vi c vay v n

- Nh ng thông báo c a ngân hàng cho khách hàng

Sau khi ti p c n v i nhu c u vay v n c aăkháchăhàng,ăđánhăgiáăs ăb v nhu

c u vay v n và kh n ngătàiăchínhăc a khách hàng, tùy vào k thu t cho vay và quy

mô c a các kho năvayămàăNHTMăquyăđinhăvi c thi t l p b h s ăchoăphùăh p B h

s ăchoăvayăth ng bao g m:

i H s ădoăkháchăhƠngăl p và cung c p cho ngân hàng:

H s pháp lý bao g m:

- Các tài li u ch ngăminhăn ngăl c pháp lu t dân s , hành vi dân s : S h kh u

đ i v i cá nhân, h giaăđình,ăch ngăminhăth ,ăđ ngăkỦăk tăhôn…

- Gi yăphépăkinhădoanhăđ c c p có th m quy n c păđ i v i h kinh doanh

- Gi y t h p pháp h p l đ c giao cho thuê quy n s d ngăđ t, Gi y ch ng

nh n quy n s d ngăđ t

- Các gi y t khác c n thi tătheoăquyăđ nh c a pháp lu t

H s vay v n có hai lo i:

i v i cá nhân vay v n không có tài s năđ m b o (cho vay tín ch p):

Thì h s ăvayăv n thôngăth ng ch g m gi yăđ ngh vay v n (theo m u c a ngân hàng) kiêmă ph ngă ánă tr n , h s ă ch ng minh thu nh p (sao kê tài kho n

l ngă3ăthángăg n nh t có xác nh n c a ngân hàng phát hành), b n sao h păđ ng lao

đ ng ho c các gi y t khác có giá tr t ngăđ ngăcóăxác nh n c aăc ăquanăcôngătác, hoáăđ năđi năn c,ăđi n tho i t iăn iă hi n t i

i v i cá nhân vay v n có tài s năđ m b o, ph i th c hi n th ch p c m c :

Thì h s ăvayăv n g m có: gi yăđ ngh vay v n (theo m u c a ngân hàng),

gi y t ch ng minh ngu n thu nh p, các gi y t liênăquanăđ n tài s năđ m b o, tài s n

b o lãnh c a bên th ba ( là cha, m , anh ch em ru t,ăng i hôn ph i, c a khách hàng điăvay,h s ăđ m b o ti n vay theo quyăđ nh,ăhoáăđ năđi năn c,ăđi n tho i t iăn iă

hi n t i

ii H s ădoăngân hàng l p g m:

- Các báo cáo v th măđ nh, tái th măđ nh

- Các lo iăthôngăbáoănh :ăthôngăbáoăt ch i cho vay, thông báo cho vay, thông báo gia h n n ,ăthôngăbáoăđ n h n n , thông báo n quá h n, thông báo t m ng ng cho vay, thông báo ch m d t cho vay

- Xác nh năngh aăv tr n g iăđ năc ăquanăng i vay v năđangăcôngătác

- Báo cáo ki m tra s d ng v n vay, báo cáo phân tích tình hình tài chính

- S theo dõi cho vay và thu n

iii H s ădo ngân hàng và khách hàng cùng l p g m:

- H păđ ng tín d ng ho c s vay v n

- H păđ ng b oăđ m ti năvayănh ăh păđ ng c m c th ch p tài s n, h păđ ng

b o lãnh vay v năNgânăhàng,…

b) Phân tích cho vay

M cătiêuăkinhădoanhăhàngăđ u c a các NHTM là l i nhu n, tuy nhiên ph i trên

c ăs t ng hòa các y u t liênăquanăđ n ho tăđ ng kinh doanh, quá trình cho vay tìm

ki m l i nhu n các NHTM luôn g p ph i m tă“ràoăc n”ăđóălàăr iăro.ă phòng ng a,

h n ch r i ro, v năđ qu n tr r i ro trong ho tăđ ngăchoăvayăluônălàă uătiênăs m t

c a các NHTM, quan tr ng nh tălàăphânătíchăđánhăgiáăm t cách toàn di n khách hàng

tr c khi cho vay Các n i dung c n phân tích g m:

i PhơnătíchăđánhăgiáăkháchăhƠng

i v i khách hàng vay v n nh m m căđíchătiêuădùngăchoăcáănhân s d a vào

nh ng tài li u sau: Tài li u s g m h păđ ngălaoăđ ng, b ngăl ng,ăsaoăkêătàiăkho n,

ph ngăánăs d ng v n vay và tr n , gi y t xác minh thu nh pă…ăHo tăđ ngăđánhăgiá khách hàng v iăđ iăt ngănàyăđaăd ngăh n đ i v i cho vay s n xu t kinh doanh,

th hi n qua cách cán b tín d ng ti p c n v iăkháchăhàng,ăcáchăđ i tho i, lo i hình công vi c,ăl nhăv c ho tăđ ng c a khách hàng

Sau khi xem xét tính h p pháp, h p l c a các tài li u nêu trên, các NHTM s

ti n hành th măđ nh v khách hàng vay v n thông qua các h s ăch ng t thu th p

đ c

ii Th măđ nhăph ngăánăvayăv n

Vi c quy tăđ nh cho vay s d năđ n r i ro, n u n i dung th măđ nh không chi

ti t,ăđ yăđ , vi căđánhăgiáăphânătíchăkháchăhàngăkhôngăkháchăquanăvàăchínhăxác,ăt đóă

d năđ n các quy tăđ nh sai l ch và gây ra r i ro cho ngân hàng

Khi ti p nh n m t h s ăvayăv n do khách hàng g i t i,ăđ c bi t là khách hàng

m i quan h v i ngân hàng thì cán b cho vay ph iăđi u tra phân tích k l ng nh ng thông tin do khách hàng cung c p Vi căphânătíchăđánh giá khách hàng vay v n ph i làmărõăđ c hai v năđ c ăb n là xác nh n thông tin do khách hàng cung c p có tính trung th căkhôngăvàăđ aăraănh ng thông tin, nh năđ nh m i

Tu theoăkháchăhàngăvàăph ngăánăvayăv n, khi th măđ nh, cán b cho vay có

th s d ng k t h p nhi u ngu n thông tin khác nhau: xem xét trên h s ,ăg p g trao

đ i tr c ti p v i khách hàng, xu ng ki m tra th c t tình hình c a khách hàng, k t h p

v i các ngu năthôngătinăkhácănh :ăt b năhàng;ăđ i th c nhătranh;ăcácăc ăquanăqu n lý; các ngân hàng khác thông qua m i quan h vàăquaăCIC; ăđ đánhăgiáăkháchăhàngă

đ c chính xác, khách quan

c) Quy tăđ nh cho vay

Sau quá trình th măđ nh h s ăvayăv n ngân hàng s đ aăraăquy tăđ nh cho vay hay không N u t ch i cho khách hàng vay ti n, ngân hàng c n thông báo b ngăv nă

b n ghi rõ lý do t ch iăđ ngh vay v n c a khách hàng, chuy n g i cho khách hàng tránh th c m c sau này N u quy tă đ nh cho khách hàng vay v n, ngân hàng cùng khách hàng s ti n hành ký k t h păđ ng cho vay và h păđ ngăđ m b o ti n vay

d) Ki m tra, giám sát và x lý v n vay

Giám sát và qu n lý v n vay đ c ti n hành t khi ti năvayăphátăraăchoăđ n khi kho năvayăđ c hoàn tr , nh măđônăđ c khách hàng th c hi năđúngăvàăđ yăđ nh ng cam k t th a thu n trong h păđ ng cho vay, phù h p v iăđ căđi m ho tăđ ng c a ngân hàng và m căđíchăs d ng v n c a khách hàng N i dung ki mătraănh ăsau:

Sau khi phát ti n vay trong m t th i gian nh tăđ nh cán b cho vay ki m tra

vi c s d ng ti n vay c a khách hàng theo các n iădungăđưăth a thu n gi a khách hàng

và ngânăhàngăđưăđ c ghi trong h păđ ng cho vay Ngân hàng theo dõi các kh c cònăd ăn ,ăđônăđ c khách hàng tr n đúngăh n

nh k cán b ngân hàng ph i ki m tra và phân tích tình hình c th c a khách hàngăđ phát hi n n quá h n, n khóăđòiăđ đ ngh các bi n pháp x lý thích h p.ă

đ m b o an toàn v n vay, ngân hàng nên chú ý ki m tra tài s năđ m b o ti năvayănh ătài s n th ch p, c m c và b o lãnh c a khách hàng vay v n

1.1.5 Phân lo i cho vay tiêu ếùng

Vi c phân lo iăchoăvayătiêuădùngăđ c d a trên nhi u tiêu th c khác nhau, giúp

có cái nhìn toàn di n v cho vay tiêu dùng nh ngăgócăđ khác nhau Phân lo i cho vayăcóăc ăs khoa h c là ti năđ đ thi t l p các quy trình cho vay thích h p và nâng cao hi u qu qu n tr r i ro cho vay

 C năc vào m căđíchăs d ng v n có th phân lo i cho vay tiêu dùng thành hai lo i:

Choăvayătiêuădùngăc ătrú: là các kho n vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m,

xây d ng ho c c i t o nhà c a khách hàng Các kho năvayănàyăth ngălàmăt ngănhuă

c u vay v n dài h n c a khách hàng (kho ngătrênăd iă15ăn m)ăvàătàiăs n th ch p chính là b tăđ ng s năđó.ăH uănh ăcácăkho n vay tiêu dùng dài h năđ u áp d ng lãi

su tăđ căđi u ch nhăđ nh kì theo m t lãi su tăc ăs

Choăvayătiêuădùngăphiăc ătrú: là các kho n vay tài tr cho vi c trang tr i các

chi phí mua s m xe c ,ăđ dùngăgiaăđình,ăchiăphíăgiáoăd c, y t , gi i trí và du l ch,…ă

Trongăđó,ăbaoăg m:

Cho vay mua ô tô: Nh ng kho năchoăvayămuaăôătôăđ năgi n là nh ng kho n vayămàăng iătiêuădùngădùngăđ muaăph ngăti n ph c v cho sinh ho t hàng ngày Ngoài các NHTM, d ch v choăvayătiêuădùngăđ mua ô tô còn do nh ng hãng kinh doanh ô tô cung ng cho khách hàng c a mình gi m thi uăđ i th c nh tranh, các NHTMăth ng ch n nh ngăhưngăkinhădoanhăôătôăđ làmăđ i tác, gián ti p cung ng

d ch v cho vay tiêu dùng cho khách hàng và chi t kh u hoa h ng cho các hãng này

Cho vay đi ếu h c và đi h c: h c sinh, sinh viên là nh ng đ iăt ng c a d ch

v cho vay tiêu dùng này nh m m căđíchăđiăh cătrongăn c ho c du h c Nh ng kho n vayănàyăngânăhàngăăth ng cho vay v i m t m c nh tăđ nh, không quá l n v i lãi su t uăđưi.ă cácăn c phát tri n, nh ng kho năvayăđiăduăh c ho căđiăh căđ c h c sinh, sinh viên th c hi n r t nhi uăvàăcácăngânăhàngăc ngăt oăđi u ki n t iăđaăchoănh ngăđ i

t ng khách hàng này

Cho vay tiêu dùng khác: ngoài nh ng kho n cho vay nói trên thì các NHTM còn

cho vay tiêu dùng vào các m căđíchăkhácănhauănh :ăChoăvay theo th tín d ng,ăchoăvayăđ mua các trang thi t b , n i th t,ăđ gia d ng,ăchoăvayăđ chi tr các chi phí y t ,…

 C năc vào hình th c có th chia cho vay tiêu dùng thành hai lo i:

Cho vay tiêu dùng gián ti p: là hình th c cho vayătrongăđóăngânăhàngămuaăcácăkho n n phát sinh do nh ng công ty bán l đưăbánăch u hàng hóa ho c cung c p d ch

v choăng i tiêu dùng Hình th c này các ngân hàng thông qua các doanh nghi p bán hàng ho c làm các d ch v mà không tr c ti p ti p xúc v i khách hàng

S ăđ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p

(1) Ngân hàng và các công ty bán l ký h păđ ng mua bán n Trong h păđ ng, ngânăhàngăth ngăđ aăraăcácăđi u ki n v đ iăt ngăkháchăhàngăđ c bán ch u, s ti n bán ch u t iăđaăvàălo i tài s n bán ch u

(2) Công ty bán l vàăng i tiêu dùng ký k t h păđ ng bán ch u hàng hóa Thông

th ng,ăng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr tài s n

(3) Công ty bán l giao tài s năchoăng i tiêu dùng

(4) Công ty bán l bán b ch ng t bán ch u hàng hóa cho ngân hàng

(5) Ngân hàng thanh toán ti n cho công ty bán l

(6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hang

Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u đi m sau:

- Cho phép ngân hàng d dàng m r ng và t ngădoanhăs cho vay

- Các ngân hàng th ngăm i s ti t ki m và gi măđ c các chi phí cho vay,

- Là ngu n g c c a vi c m r ng quan h v i khách hàng và các ho tăđ ng ngân hàng khác

- Trongătr ng h p ngân hàng có quan h t t v i nh ng công ty bán l thì cho vay tiêu dùng gián ti p có m căđ r i ro th p h năchoăvayătiêuădùngătr c ti p,

Bên c nh m t s u đi m trên, cho vay tiêu dùng gián ti p còn có m t s nh c

đi m:

- Ngân hàng không tr c ti p ti p xúc v iăng iătiêuădùngăđưăđ c bán ch u mà thông qua doanh nghi p

NGÂN HÀNG

CÔNG TY BÁN L

NG I TIÊU DÙNG

(1) (4) (5)

(2)

- Thi u s ki m soát c a ngân hàng( trong và sau khi vay v n)khi công ty bán l

th c hi n vi c bán ch u hàng hóa

- K thu t và quy trình c a nghi p v cho vay này r t ph c t p

 Do nh ng nh c đi m trên nên trên th c t , nhi u ngân hàng không m n mà

v i cho vay tiêu dùng gián ti p Nh ng ngân hàng nào tham gia vào ho t đ ng này thì đ u có các c ch ki m soát tín d ng ch t ch

Cho vay tiêu dùng tr c ti p: là các kho n cho vay tiêu dùng trongăđóăngânăhàng tr c ti p ti pă xúcă vàă choă kháchă hàngă vayă c ngă nh ă tr c ti p thu n t khách

hàng

S ăđ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p

(1) Ngânăhàngăvàăng i tiêu dùng kí k t h păđ ng

(2) Ng i tiêu dùng tr tr c m t ph n s ti n mua tài s n cho công ty bán l

(3) Ngân hàng thanh toán s ti n mua tài s n còn thi u cho công ty bán l

(4) Công ty bán l giao tài s năchoăng i tiêu dùng

(5) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n vay cho ngân hàng

u đi m c a cho vay tiêu dùng tr c ti p:

- Ngân hàng có th t n d ngăđ c h tăcácăk ăn ng,ătrìnhăđ , ki n th căc ngănh ăkinh nghi m c a nhân viên tín d ng.ăDoăđóăch tăl ng c a các kho n vay tín d ng tr c

ti păth ng cao h n.ăBênăc nhăđó, nhân viên tín d ngăc ng cóăxuăh ng coi tr ngăđ n

vi c t o ra các kho n vay có ch tăl ng t t h nătrong khi nhân viên tín d ng c a công

ty bán l th ng ch chú tr ngăđ n vi c bán cho nhi uăhàngăđ t ngădoanhăthu

- Cho vay tín d ng tr c ti p linh ho tăh năchoăvayătínăd ng gián ti p, ti t ki m

th i gian cho khách hàng và gi m thi u r i ro cho ngân hàng

- Doăđ iăt ng khách hàng r t r ng nên vi căđ aăraăcácăd ch v ti n ích m i là

r t thu n l iăđ ng th i là hình th căđ t ngăc ng qu ng bá hình nh cho ngân hàng

NGÂN HÀNG

CÔNG TY BÁN L

NG I TIÊU DÙNG

(3)

(2)

(4) (5)

(1)

Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng tr c ti păc ngăcóăm t h n ch đóălƠămónăvayă

th ng nh l nênălƠmăt ngăchiăphíăvƠăngơnăhƠngăc ngăkhóăkh năh nătrongăvi c

qu n lý các món vay và m r ng quan h tín d ng v i khách hàng

 C năc vƠoăph ngăth c hoàn tr có th chia thành 3 lo i

Cho vay tiêu dùng tr góp:

- âyălàăhìnhăth căchoăvayătiêuădùngătrongăđóăng iăđiăvayătr n (bao g m s

ti n g c và lãi) cho ngân hàng nhi u l n, theo nh ng k h n nh tăđ nh (hàng tháng, quý, ho c 6 tháng), riêng nh ng kho n vay ng n h năd iă1ăn măthìăth ngăng iăđiăvay s tr n vào cu i kì

- Ph ngăth cănàyăth ngăđ c áp d ngăđ i v i các kho n vay trung và dài h n dùngăđ mua s m tài s n c đ nh nên th ng có giá tr l n Và áp d ng cho nh ng

ng i có thu nh păđ nhăkìăkhôngăđ đ trang tr i cho toàn b s vay m t l n S ti n

tr m i kì s đ c ngân hàng tính toán sao cho phù h p v i thu nh p c aăng iăđiăvayă

đ đ m b oăđ c kh n ngăthanhătoán

- âyălàălo i hình cho vay ph bi n c aăcácăngânăhàngăth ngăm i vì s giúp cho khách hàng không b áp l c tr n cao vào cu i kì

- i v i hình th căchoăvayătiêuădùngănày,ăcácăngânăhàngăth ng chú ý t i m t

s v năđ c ăb n sau:

- Lo i tài s năđ c tài tr :ăNgânăhàngăth ng tài tr cho nh ng tài s n có giá tr

l n, th i h n s d ng lâu b n.ăVìăđ i v i nh ng lo i tài s nănh ăv y,ăng i tiêu dùng

s đ căh ng nh ng ti n ích t chúng trong m t th i gian dài, kéo theo thi n chí tr

n c a khách hàng s t tăh n

- S ti n ph i tr tr c:ă Thôngă th ng, ngân hàng yêu c u khách hàng ph i thanhătoánătr c m t ph n giá tr tài s n c n mua s m, ngân hàng s cho vay ph n ti n còn l i S ti n tr tr c c n ph iăđ l năđ m t m t,ălàmăchoăng iăđiăvayăngh ăr ng

h chính là ch s h u c a tài s n, có trách nhi măh nătrongăvi c tr n , m t khác có tác d ng h n ch r i ro cho ngân hàng S ti n tr tr c ít hay nhi u ph thu c vào r t nhi u y u t : lo i tài s n, th tr ng tiêu th tài s năđưăquaăs d ng,ămôiătr ng kinh

t ,ăn ngăl c tài chính c a khách hàng, chính sách cho vay c a m i NHTM

- Chi phí tài tr :ăLàăchiăphíămàăng iăđiăvayăph i tr cho ngân hàng cho vi c s

d ng v n Chi phí tài tr ch y u bao g m lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí tài tr ph i trang tr iăđ c cho chi phí v n tài tr , chi phí ho tăđ ng, r i ro,

đ ng th i mang l i m t ph n l i nhu n th aăđángăchoăngânăhàng

- i u kho năthanhătoán:ăKhiăxácăđ nhăcácăđi u kho năliênăquanăđ n vi c thanh toán n c aăkháchăhàng,ăngânăhàngăth ng chú ý t i: s ti n thanh toán m i kì ph i phù h p v i kh n ngăv thu nh p, trong m i quan h hài hòa v i các nhu c u chi tiêu

khác c a khách hàng; giá tr c a tài s n tài tr khôngăđ c th păh năs ti n tài tr ch aăthu h i; kì h n tr n ph i thu n l i cho vi c tr n c aă kháchă hàngă (th ng theo tháng); th i gian tài tr không nên quá dài

- S ti n khách hàng ph i thanh toán cho ngân hàng m iăđ nh kì: có th tính

b ng m t s cácăph ngăphápănh ăph ngăphápăg p (Add-onăMethod),ăph ngăphápălưiăđ n;ăph ngăphápăhi n giá

uăđi m c a cho vay tiêu dùng tr góp:

âyălàăhìnhăth c tín d ng tài tr choăng iămuaăthôngăquaăđóăkhuy n khích tiêu

th hàng hoá Hình th cănàyăđemăl i nhi u thu n l iăchoăng iăvayăh nălàăvi c hình

th c cho vay.thu h i lãi và g c trong m t l n vì th mà cho vay tr góp chi m t tr ng

l n trong cho vay tiêu dùng

H n ch c a cho vay tiêu dùng tr góp:

Choăvayătiêuădùngăc ngăti m n nh ng r i ro l n vì tài s n khách hàng th ch p

c ngăđ ng th i là tài s n mua tr góp và ti n tr đ nh kì l i ph thu c vào thu nh p c a

ng i vay N uănh ăng i vay g p ph i các r iăroănh ăm t vi c, tai n n, măđau, thìă

c ngă nhăh ngăđ n kh n ng hoàn tr n V y nên lãi su t cho vay tr gópăth ng là cao nh t trong khung lãi su t cho vay c a các ngân hàng

Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theoăph ngăth c này, ti năvayăđ c khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch m t l năkhiăđ n h n.ăTh ng các kho n cho vay tiêu dùng phi tr góp có giá tr nh v i th i h n vay không dài nh ăvayăđ thanh toán

ti n vi n phí, ngh d ng, mua s m các v t d ngăgiaăđình ho c cho vay c m c các

gi y t cóăgiáăđ s d ng cho m căđíchătiêuădùng

Cho vay tiêu dùng tu n hoàn:

- Cho vay tiêu dùng tu n hoàn là các kho n vay mà ngân hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng ho căphátăhànhăsécăđ c phép th u chi d a trên tài kho n vãng lai

- Theoăph ngăth c này, trong th i h n tín d ngăđ c th a thu nătr c,ăc năc vào nhu c u chi tiêu và thu nh p c aăkháchăhàngăcóăđ c t ngăkì,ăkháchăhàngăđ c ngân hàng cho phép th c hi n vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn, theo m t

- Tuy nhiên do nh ng kho nă vayănàyă khôngăđ căđ m b o cùng v i chi phí

đi u hành qu nălỦăcaoănh ăchiăphíăd tr qu , chi phí ki m tra th tín d ng bao g m

ki m tra tín d ng l aăđ o và nh ng m t mát trong thu ngân, nên lãi su t c a tín d ng

tu năhoànălàăt ngăđ i cao

- Trongă đóă lãi khách hàng ph i tr m i kì có th tính d a trên m t trong ba cách:ăLưiăđ c tính d a trên s d ăn đưăđ căđi u ch nh;ăLưiăđ c tính d a trên s d ă

n tr căkhiăđ căđi u ch nh;ăLưiăđ c tính d aătrênăc ăs d ăn bình quân

 C năc vƠoăph ngăth c b oăđ m ti n vay có th chia làm 3 lo i:

Cho vay c măđ :Là hình th c ngân hàng cho khách hàng vay nh m m căđíchă

tiêuădùngănh ngăkháchăhàngăgi tài s n c aăkháchăhàngăđ đ m b o vi c th c hi n các ngh aăv c aăkháchăhàng.ăTrongăđóădanhăm c các tài s năđ c c m c s đ c ngân

hàngăquyăđ nh d aătheoăquyăđ nh c a pháp lu t và chính sách tín d ng c a ngân hàng

Cho vay th ch păl ng:ăTh ng áp d ngăđ i v i khách hàng có thu nh p và

vi c làm năđ nh ngoài vi c chi tiêu hàng tháng v năcònăđ kh n ngăchiătr n vay S

ti n vay s c năc vào nhu c u, thu nh p th ng xuyên c a khách hàng và gi i h n cho

vay c a nhân hàng

Cho vay có tài s năđ m b o hình thành t ti n vay: Là hình th c cho vay

tiêuădùngăđ i v i khách hàng có nhu c u mua s m các tài s n có giá tr l n và th i gian

s d ng lâu dài Tu thu c vào kh n ngătàiăchínhăvàăkh n ngătr n c a khách hàng, giá tr c a tài s n mua s m và m c cho vay t iăđaăd a trên giá tr tài s n mua s m mà

t đóăngânăhàngăs có m c cho vay phù h p v i t ngăđ iăt ng khách hàng

1.2 Cácăv năb năphápălu tăquyăđ nhăv ăho tăđ ngăcho vay tiêu dùng

Ho tă đ ng cho vay tiêu dùng c aă cácă NHTMă c ngă tuână theoă phápă lu t hi n hành v ho tăđ ng cho vay c aăcácăNHTM,ănh ăsau:

Ngh đ nh c a Chính ph s 178/1999/N - CPăngàyă29ăthángă12ăn mă1999ăvàăngh đ nh s 85/2002/N - CP ngày 25/10/2002 v đ m b o ti n vay c a các t ch c tín d ng

Ngày 07/01/2000, NHNN Vi tăNamăbană hànhăcôngăv nă s 34/CV- NHNN v

vi că“choăvayăkhôngăcóăb oăđ m b ng tài s năđ i v i cán b công nhân viên và thu n

t ti năl ng,ătr c p và các kho n thu nh păkhác”

Quy tă đ nh s 1627/2001/Q - NHNN ngày 31/12/2001 ban hành v quy ch cho vay c a t ch c tín d ngăđ i v i khách hàng

Quy tăđ nh c a Th ngăđ căNgânăhàngăNhàăn c s 127/2005/Q - NHNN, s 87/Q /2005/Q - NHNN ngày 3/2/2005 v vi c s aăđ i, b sung m t s quy ch cho vay c a t ch c tín d ngă đ i v i khách hàng ban hành kèm quy tă đ nh s 1627/2001/Q - NHNN ngày 31/12/2001

Quy tăđ nh c a Th ngăđ c NHNN s 783/2005/Q - NHNN ngày 31/5/2005 v

vi c s aăđ i, b sung kho nă6ăđi u 1 c a quy tăđ nh s 127/2005/Q - NHNN ngày 3/2/2005 v vi c s aăđ i, b sung m t s đi u c a quy ch cho vay c a t ch c tín

d ngăđ i v i khách hàng ban hành thep quy tăđ nh s 1627/2001/Q - NHNN ngày 31/12/2001

Lu tăNgânăhàngăNhàăn c s 46/2010/QH12

Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12

Ch th 06/CT-NHNN c aă Ngână hàngă Nhàă n c Vi t Nam v gi iăphápăđi u hành chính sách ti n t , tín d ng và ho tăđ ng ngân hàng trong nh ng tháng cu iăn mă2012ăvàăđ uăn mă2013

CácăThôngăt ă13,ă14,ă15,ă16/2013/TT- NHNN v vi căquyăđ nh lãi su t cho vay

ng n h n t iăđaăb ngăđ ng Vi t Nam c a t ch c tín d ng,ăchiănhánhăngânăhàngăn c ngoàiăđ i v iăkháchăhàngăvayăđ đápă ng nhu c u v n ph c v m t s l nhăv c, ngành kinh t

1.3 M ăr ngăchoăvayătiêuădùngăt iăngơnăhƠngăth ngăm iă

1.3.1 Khái ni m m r ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng th ng m i

Nh ăchúngătaăđ u th y cho vay tiêu dùng ngày càng ch ng t đ c vai trò c a mình trong n n kinh t c ngănh ăđ i v iăkháchăhàngăvàăcácăngânăhàngăth ngăm i Vì

th màăcácăngânăhàngăth ngăm iăđ u mu năđiăsâuăvàoăl nhăv cănàyăđ m r ng và cho vay m t cách có hi u qu

“M r ng cho vay tiêu dùng là vi c NHTM t ng c ng s d ng các ngu n l c

c a mình nh m m c đích gia t ng d n CVTD t đó gia t ng thu nh p t ho t đ ng

CVTD Ngoài ra m r ng cho vay tiêu dùng c ng có th đ c hi u là vi c t ng lên v

t tr ng c a CVTD trong t ng tài s n c a NHTM, là s đáp ng ngày càng t ng v khách hàng, v quy mô, v ch t l ng c a các kho n vay nh m m c đích tiêu dùng t i

NHTM.”

iăv iăNHTMăhi năđ i,ăm ăr ngăho tăđ ngăCVTDăs ăgópăph năđaăd ngăhoáă

ho tăđ ngăkinhădoanh,ănângăcaoăkh ăn ngăđápă ngănhuăc uăv ăs năph măd chăv ăngânăhàngăđ ngăth iăm ăr ngăquanăh ăv iăkháchăhàngăt ăđóăs ăd ngăhi uăqu ăngu năv n,ăphânătánăr iăro,ănângăcaoăthuănh păc aăNHTM.ăVìăv y,ătrongăxuăth ăc nhătranhăgiànhă

th ăph n , cácăNHTMăluônăt ngăc ngăs ăd ngăcácăngu năl cănh :ăv n,ănhânăl c,ăcôngăngh ,ăm ngăl i,ă ăvàoăvi căm ăr ngăho tăđ ngăCVTD.ă

M ăr ngăCVTDăkhôngăch ăđ năthu nălàăs ăt ngătr ngătheoăchi uăr ngăc aăho tă

đ ngănày,ăm ăr ngăv ăquyămô,ămàăph iăbaoăhàmăc ăs ăđ măb oăch tăl ngăkho năvayă

nh măđ tăs ăt ngătr ngăvàăphátătri năb năv ng.ăB iăvì:

M ăr ngăchoăvayăvàăch tăl ngăchoăvayăt tălàăhaiăv năđ ăkhôngăth ătáchăr i.ă

Ch tăl ngăchoăvayăb oăđ măhi uăqu ăkinhădoanhăc aăngânăhàngăv ăhaiăm t:ăkh ăn ngăsinhăl iăvàăgi măthi uăr iăroăv ăs ăd ngăv n.ăNó ph năánhăm căđ ăthíchănghiăc aăngân hàngăv iăs ăthayăđ iăbênăngoài,ănóăth ăhi năs căm nhăc aăm tăngân hàng trong quá trìnhăc nhătranhăđ ăt năt iăvàăphátătri n

Tómăl iăm ăr ngăchoăvayătiêuădùngăcóăth ăhi uălàăs ăt ngălênăc ăv ăs ăl ngăvàă

ch tăl ngăcácăkho năchoăvayătiêuădùngăt iăngânăhàngăth ngăm i

1.3.2 S c n thi t ph i m r ng ho t đ ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng th ng

Th ănh t,ăho tăđ ngăCVTDăcó m căsinhăl iăngàyăcàngăt ng.ăCho vay khách

hàng cá nhân (CVKHCN) t ălâuăđưăđ căcoiălàăm tăph năr tăquanătr ngăc aăNHTM,ă

đ căbi tălàăchoăvayătiêuădùngăđ căcoiălàăph năquanătr ngănh tăc aăngânăhàngăbánăl ăCVKHCNătrongăđóăcóăchoăvayătiêuădùngăđ căcoi là c uăcánhăcu iăcùngăc aăNHTM

Th ăhai, nhuăc uăvayăv năc aăcácăcáănhânăngàyăm tăđaăd ngădoăđ iăs ngăng iă

dânăngàyăcàngăđ căc iăthi n,ănhuăc uăchiătiêuăc aăng iădânădoăđóămàăt ngălên.ăTrongă

nh ngăn măg năđây,ăm căs ngăđ căc iăthi n,ăthuănh păt ngălên,ăng iădânăcóănhi uănhuă c uă muaă m i,ă s aă sangă nhàă c a,ă muaă s mă v tă dùngă giaă đìnhă giáă tr ă l n,ă điă du

l ch…ăBênăc nhăđó thìănhuăc uăvayăv nănh ăđ ătiêuădùng,ăkinhădoanhăh ăgiaăđình,ăkinhădoanhă b tă đ ngă s nă c ngă giaă t ngă m nh.ă Trongă b iă c nhă nh ă v y,ă CVTDă raă đ i là

m ngătínăd ngăcóănhi uăti măn ng,ăđưăcungăc păm tăl ngăv năđángăk ăchoănhuăc uă

c a ng iădân,ădoăđóăm ăr ngăCVTD làăđi uămàăt tăc ăcácăngânăhàngăđangăh ngăt i

Th ăba, m ăr ngăchoăvayăđ iăv iăcáănhân,ăh ăgiaăđình đemăl iănhi uăl iăíchăvàă

t oăraăl iăth c nhătranhăchoăcácăNHTM.ăCVTD cùngăv iălưiăsu tăvay,ăs năph măđaă

d ngăvàăkìăh năh pălíăs ăthuăhútăđ cănhi uăkháchăhàngăđ năv iăNHTM.ăVi căthuăhútă

đ cănhi uăkháchăhàngăđ năv iăngânăhàngămangăl iănhi uăl iăíchăchoăcácăngân hàng

nh :ăphânătánăđ căr iăro,ăt oăđi uăki năđ ăt ngăthuăd chăv ăvàăm ăr ng m ngăl iă

ho tăđ ngădoăđ iăt ngăkháchăhàngăcáănhân,ăh ăgiaăđình th ngăcóăquyămôănh ăg n,ă

đ aăbànăho tăđ ngăr ngăkh p.ăBênăc nhăđó, s ăl ngăkháchăhàngăcáănhân,ăh ăgiaăđìnhă

là l n,ăquyămôăt ngăkho năvay tuy nh ănh ng tr iăr ngătrênăh uăh tăcácăngànhăngh ,ă

l nhăv cănênăvi căm ăr ngăchoăvayăv iăđ iăt ngănàyăs ăphânătánăđ căr iăro.ăM tăkhác,ădoăt ngăs ăl ngăgiaoăd chăl n,ăcácăkháchăhàngăcáănhân,ăh ăgiaăđìnhăl iăth ngăcóăxuăh ngătr năgóiăd chăv ăt iăm tăngânăhàngădoăđóăt oăc ăh iăđ ăngânăhàngănângăcaoăvàăthayăđ iăd năc ăc uăthuănh p

Th ăt ,ăm ăr ngăCVTD s ăt ngăc ngăc nhătranhălànhăm nhătrênăth ătr ngătàiă

chính,ăgópăph năduyătrìăs ăphátătri năc aăngânăhàng.ăM ăr ngăCVTD th ăhi nă ădoanhă

s ăvàăt căđ ăgiaăt ngădoanhăs ăchoăvayăđ iăv iăkháchăhàngăcáănhân,ăh ăgiaăđình,ă ă

ph măvi,ăm căđ ,ăgi iăh nătínăd ngăph iăphùăh păv iăth căl căc aăngânăhàng,ănh ngă

ph iăđ măb oătuânăth ăđúngănguyênăt cătínăd ng.ăTrongăđi uăki năc nhătranhăgayăg tă

nh ăhi nănay,ăvi cătuânăth ănguyênăt cătínăd ngălàăm tănhânăt ăgópăph năquanătr ngă

t oăd ngăch ăđ ngăvàăduyătrìăho tăđ ngăc aăngânăhàngătrênăth ătr ng.ăM ăr ngăchoăvayăđiăđôiăv iăđ măb oăhi uăqu ăho tăđ ngăluônălàăđi uămàăcácăNHTMăh ngăđ n,ă

vi cănângăcaoăhi uăqu ăchoăvayăđ iăv iăKHCN,ăthuăhútăđ cănhi uăKHCNăgiaoăd chă

v iăngânăhàngăs ănângăcaoăv ăth ăc nhătranhăc aăngânăhàng

nayădoăt ăl ăng iădânăti păc năv iăd chăv ăngân hàngăcònăth p,ăvi căm ăr ngăCVTD giúp các ngânăhàngăcóăth ăkhaiăthácăvàăt ngăth ăph năchoăvayăcáănhânăm tăcáchăd ădàngăvàăv ngăph iăítăs ăc nhătranhăh năsoăv iăth ăph năkháchăhàngădoanhănghi p.ă

M că dù,ă cácă NHTMă đangă đ yă m nhă môă hìnhă ngână hàngă bánă l ,ă h ngă đ nă KHCNă

nh ngăcóăth ăkh ngăđ nhăr ng,ăth ătr ngăKHCNălàăth ătr ngăv năđangăr tăti măn ng,ă

ch aăđ căkhaiăthácănhi u.ăVi căm ăr ngăCVTD làăb căđiăđúngămangăl i l iănhu năcho ngânăhàng,ănóăgópăph nălàmăt ngăkh ăn ngăsinhăl iăc aăcácăs năph m,ăd chăv ăc aăNgânăhàngădoăgi măđ căs ăch mătr ,ăgi măchiăphíănghi păv ,ăchiăphíăqu nălỦ,ămangă

đ nănh ngăc ăh iăkinhădoanhăđaăd ng,ăh pă d năvà hi uăqu ă M ăr ngăchoăvayătiêuădùng c ngăchínhălàănângăcaoăhìnhă nhăvàăuyătínăc aăngânăhàngăđ iăv iăkhách hàng,ăt ăđóăt oăđ ngăl căgiúpăngânăhàngăđ uăt ănhi uăh năchoăkhâuămarketting,ăphátătri năs nă

ph măvàăs năsàngăb ăraăchiăphíăl năđ ăđ aăraăcácăs năph măd chăv ăt tănh tăph căv ăkhách hàng

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá m c đ m r ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng

th ng m i

M r ng CVTD ph iăxácăđ nhătrênăc ăs đaăd ng hóa khách hàng, các lo i hình

s n ph m d ch v mà ngân hàng cung c p, ph iăđápă ng t iăđaăcácănhuăc u h p lý c a khách hàng v kh iăl ng s n ph m cung c p và s đaăd ng c a các hình th c CVTD

c ngănh ăcácăd ch v điăkèmătheo

Các ch tiêuăđánhăgiá m r ng CVTD có th có nhi uănh ngăv c ăb n ph i

ph năánhăđ c: t căđ t ngătr ng cho vay tiêu dùng, doanh s cho vay, t tr ngăd ăn cho vay, thu lãi t cho vay tiêu dùng, l i nhu năthuăđ căthayăđ i theo chi uăh ng

t ngăquaăcácăn m;ăn quá h n và t l n quá h n c a ho tăđ ng CVTD thayăđ i theo chi uăh ng gi m theo th i gian so v i k t qu toàn b ho tăđ ng cho vay nói chung

c a Ngân hàng

- S l ng khách hàng cho vay tiêu dùng : S l ng khách hàng là m t ch

tiêu quan tr ng trong vi căđánhăgiá m căđ m r ng cho vay tiêu dùng N u s l ng kháchăhàngătìmăđ năngânăhàngăđ vay tiêu dùng m iăn măngàyăcàngăt ngăch ng t

ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăngânăhàngăngàyăcàngăđ c m r ng, uy tín cho vay tiêu dùng c aăngânăhàngăc ngăngàyăcàngăđ c nâng cao và ch ng t ngânăhàngăđưăt p trung phát tri năl nhăv c này m t cách hi u qu

M căt ngăgi m = S l ng khách hàng - S l ng khách hàng

s l ngăkháchăhàngăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăn mă(t)ăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăn mă(t-1)

Ch tiêu này cho bi t s l ngăkháchăhàngăt ngăhayăgi măquaăcácăn m.ăThôngăquaăđóăNgânăhàngăđánhăgiáăđ c vi c m r ngăquyămôăvàăđ iăt ng khách hàng

- Doanh s cho vay tiêu dùng: Là t ng s ti nămàăngânăhàngăđưăchoăkháchăhàng vay trong m t kho ng th i gian nh tăđ nhăth ng là m tăn m.ăDoanhăs cho vay tiêu dùng ngày càng l n, t căđ ngày càng cao s cho th y kh n ngăm r ng cho vay

tiêu dùng c a ngân hàng

Bên c nhăđóăc ngăph i xem xét t tr ng doanh s cho vay tiêu dùng trên t ng doanh s cho vay m i th yăđ c s giaăt ngăt ngăđ i c a cho vay tiêu dùng so v i các kho n cho vay khác

a) Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v doanh s CVTD tuy t đ i

Giá tr t ngătr ng = T ng doanh s - T ng doanh s

Doanh s tuy tăđ iăăăăăăăăăăăăăCVTDăn mă(t)ăăăăăăăăăăăăăăă CVTDăn mă(t-1)

âyălàăch tiêu tuy tăđ i ph n ánh quy mô CVTD đ i v i n n kinh t c a ngân hàng Ch tiêu này ph n ánh chính xác ho tăđ ng CVTD quaăcácăn m.ăKhiăsoăsánhăch tiêu này qua các th i k ta s th yăđ c ph n nào xu th c a ho tăđ ng cho vay tiêu dùng Ch tiêu này cho bi t doanh s cho vay tiêu dùng n mă(t)ăt ngăsoăv iăn mă(t-1) là bao nhiêu Khi ch tiêuănàyăt ngălênăt c là s ti năNHTMăđưăchoăvayătiêu dùng qua các

n măđưăt ngălênăvàăc ngăđ ngăngh aăho tăđ ng CVTD đangăđ c m r ng

b) Ch tiêu phán ánh s t ng tr ng doanh s t ng đ i

Ch tiêuănàyăđ căxácăđ nhănh ăsau:

Giá tr t ngătr ng doanh s tuy tăđ i

x 100%

T ng doanh s CVTDăn mă(t-1)

Ch tiêu này cho bi tătrongăn mă(t)ădoanhăs CVTD t ngăbaoănhiêuă%ăsoăv i

n mă(t-1) Khi ch tiêu này càng cao thì nó th hi n t căđ t ngădoanhăs CVTD càng nhanh hay chính là ho tăđ ng CVTD đangăđ c ngân hàng chú tr ng m r ng Ch tiêuănàyăđ c xem xét cùng v i ch tiêu giá tr t ngătr ng doanh s tuy tăđ iăđ m b o cho ho tăđ ng CVTD c a ngânăhàngăt ngăc v giá tr và quy mô so v iăn mătr c

c) Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v t tr ng

T ng doanh s CVTD

T tr ng = x 100%

T ng doanh s cho vay c a c ngân hàng

Ch tiêu này cho bi t doanh s ho tăđ ng CVTD chi m bao nhiêu trong t ng doanh s ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng T l này càng cao ch ng t CVTD càng chi m t tr ng l n trong t ng doanh s ho tăđ ng cho vay c a c ngân hàng Ngân hàngăđư h ng t i nhi uăh năđ iăt ng vay v n là cá nhân và h giaăđình đ góp ph n nâng cao doanh s choăvayăđ i v i nhóm khách hàng này trong t ng doanh s cho vay nói chung c a c ngân hàng

đình)ăcònăđangăn ngân hàng t i m t th iăđi m nh tăđ nhăc ngălàăl ng ti n mà ngân hàngăch aăthuăh iăđ c Vi c m r ngăCVTDăđ c ph năánhăthôngăquaăs ăgiaăt ngăv quy mô và t căđ t ngăd ăn CVTD.ăD ăn CVTD có th đánhăgiáăđ c quy mô cho vay,ăd n càng cao thì quy mô cho vay càng l n Thông qua ch tiêuăd ăn có th bi t

đ căd ăn CVTD chi m t tr ng bao nhiêu trong t ngăd ăn c a ngân hàng

a) T tr ng d n CVTD trên t ng d n

D ăn CVTD c a ngân hàng

T tr ngăd ăn CVTD = x 100%

T ngăd ăn c a h th ng ngân hàng

T tr ngăd ăn cho vay tiêu dùng cao ch ng t ho tăđ ng cho vay tiêu dùng

đ c chú tr ng phát tri n t iăngânăhàngăđó,ăth hi n Ngân hàng có uy tín, cung c p

d ch v đaăd ng, phong phú cho khách hàng N u t tr ng này chi m ph n l n trong

t ngăd ăn cóăngh a là ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng này r t phát tri n,

nó là ho tăđ ngăchínhăđemăl i l i nhu n t tín d ngăchoăNgânăhàng.ăNg c l i,ăd ăn

th p ch ng t Ngân hàng không có kh n ngăm r ngăđ c các kho n vay, ho tăđ ng

choăvayăđ i v i KHCN còn y u kém, kh n ngăti p th kháchăhàngăch aăcao

b) T c đ t ng tr ng d n CVTD

T ngăd ăn CVTDăn mă(t)

T căđ t ngătr ngăd ăn = x 100%

T ngăd ăn CVTDăn mă(t-1)

Ch tiêu này ph n ánh t căđ giaăt ngăd ăn cho vay tiêu dùng quaăcácăn m.ăCh

tiêu này ph năánhăđ căquyămôăvàăxuăh ng c aăđ uăt ătínăd ngălàăt ngătr ng hay

thu h p T tr ngăd ăn cho vay tiêu dùng t ngăch ng t ho tăđ ng cho vay cá nhân

đ c chú tr ng phát tri n t i ngânăhàngăđó.ăHi u qu c a ho tăđ ng cho vay đ i v i

KHCNăcaoăchínhălàăc ăs đ t ngăd ăn cho vay, vì th ch tiêu t căđ t ngătr ngăd ă

n cho vay tiêu dùng ph n ánh khá chính xác v ch tăl ng c a ho tăđ ng này

- Thu lãi t ho tă đ ng CVTD: M c tiêu ho tă đ ng c a ngân hàng là kinh

doanhăđemăl i l i nhu n cao nh t có th doăđóăb t c ho tăđ ng nào c a ngân hàng

c ngăc n ph iăđ m b oăđ c m c tiêu này Ho tăđ ng m r ng CVTD không ch là gia

t ngăd ăn ,ăt ngăs l ngăkháchăhàngăvay…ămàăquanătr ng là c năđ m b o các kho n

cho vay s mang l i l i nhu n,ăt ngăt tr ng thu lãi cho Ngân hàng

Thu lãi t CVTD cu i k

T tr ng thu lãi t CVTD = x 100%

T ng thu lãi t cho vay cu i kì

T tr ng thu lãi t choăvayăcáănhânăt ngăhayăgi măquaăcácăn măph năánhăđ c

quyămôăvàăxuăh ng m r ng cho vay tiêu dùng c a NHTM T tr ng này càng cao

ph năánhăquyămôăvàăxuăh ng m r ng CVTD là có hi u qu và tín hi u t tăđ ti p t c

phát tri n cho vay tiêu dùng

- Doanh s thu n trong t ng kì: Là t ng s v nămàăkháchăhàngăđưăhoànătr

ngân hàng trong t ng th i kì N u doanh s thu n t ngăph năánhăkháchăhàngăđưătr n

đúngăh n ho c có th làădoăngânăhàngăđưăthuăh i n s m do nhìn th y nh ng r i ro c a

kho n vay

- N quá h n cho vay tiêu dùng: Là kho n n màăđ n th i h n thu h i mà

ngân hàng v năch aănh năđ c ng th iăc ngălàăch tiêu ph n ánh ch tăl ng c a

ho tăđ ng cho vay tiêu dùng M c dù c hai ch tiêu n quá h n và t l n quá h n

không tr c ti p ph n ánh vào vi c m r ng ho tăđ ng cho vay c aăngânăhàngănh ngălàă

ch tiêu r t quan tr ng nh măđánhăgiáăch tăl ng m r ng cho vay c a ngân hàng

T l n quá h n

T l n quá h n trong t ngăd ăn = x 100%

T ngăd ăn CVTD

M t ngânăhàngăth ng không tránh kh i vi c g p ph i r i ro n quá h n, có th

do tình hình tài chính không lành m nh c a khách hàng d năđ n vi c tr n khôngăđ y

đ ho căkhôngăđúngăh n, hay do khách hàng có d u hi u l aăđ o, c tình không thanh

toánăkhiăđ n h n.ăDoăđó,ăho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăNgânăhàngăđ c coi là m

r ng và hi u qu khi có t l n quá h n n m trong gi i h n cho phép và ph i th păh nă

k tr c

1.3.4 Các nhân t nh h ng t i m r ng cho vay tiêu ếùng

1.3.4.1 Nhân t khách quan

Môiătr ng kinh t :

Ho tăđ ng c aăNHTMăđ căcoiălàă“m chămáu”ăc a n n kinh t , ch u s bi năđ ng

m nh m t nh ng bi năđ ng c a n n kinh t ăTrongăđó,ăho tăđ ng cho vay là m t trong

nh ng ho tăđ ng ch u s nhăh ng nhi u nh t N u n n kinh t trongăgiaiăđo n phát

tri n,ăt ngătr ng t t, năđ nhăđ tăn c, không có chi n tranh ho c kh ng b thì nhu c u

v v n vay tiêu dùng c a cá nhân và h giaăđìnhăs t ngălên.ăNg i tiêu dùng s yên tâm

v m c thu nh p c a h vàănh ăv y, kh n ngăng i tiêu dùng phát sinh nhu c u tiêu

dùng l năh n,ăho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăc ngăcóăc ăh i phát tri năh n.ă

Ng c l i, n u n n kinh t đangăsuyăthoái,ăl m phát, tình hình chính tr không

năđ nh thì s làm cho nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h giaăđìnhăch d ng l i m c

v aăđ và kéo theo ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM kém phát tri n Chính

vì th ,ăđi u mà các NHTM ph i quan tâm và chú ý t i là nh ng d báo kinh t trong

cácăn mătr căkhiăđ aăraăchínhăsáchătínăd ng nói chung và chính sách cho vay tiêu dùng nói riêng

Môiătr ng pháp lu t:

Các ho tăđ ng trong xã h iăđ u b chi ph i b i lu tăphápămàăNhàăn căđưăđ ra

Ho tăđ ng cho vay c aăcácăNHTMăc ngăkhôngăngo i l C ngân hàng và khách hàng

đ u ph i tuân th đúng theoăquyăđ nh c aăNgânăhàngăNhàăn c Pháp lu t t o ra m t môiătr ng lành m nh, t o m tăsânăch iăbìnhăđ ng gi a các NHTM v i nhau Bên

c nhăđó,ănh ng chính sách c aăNhàăn c,ăđ c bi t là các chính sách v kinh t c ngătácăđ ngăđ n cho vay tiêu dùng c a các NHTM Chính vì th ,ăcácăngânăhàngăc ngănh ăcác cán b tín d ng ph iăth ng xuyên c p nh t nh ng thông tin pháp lu t m iăđ đ aă

ra nh ngăph ngăh ng ho tăđ ng phù h p

Môiătr ngăv năhóa- xã h i

Nh ng y u t thu c v v năhóaăxưă h iănh ă thóiăquen s d ng các s n ph m ngân hàng, t l ti t ki m,ătrìnhăđ dân trí, th hi u,…ă nhăh ng r t l năđ n vi căđ aă

ra quy tăđ nh l a ch n hình th c cho vay tiêu dùng Các quan ni m v ngân hàng quen thu c hay xa l , an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán ti n m tătrongădânăc ă

c ngălàănh ng y u t cóătácăđ ngăđ n các d ch mà ngân hàng cung c p,ătrongăđóăcóă

ho tăđ ng cho vay tiêu dùng

Các chính sách c aăNhƠăn c

Hi nănay,ăNhàăn c khuy năkhíchăđ uăt ătrongăn căvàăthuăhútăđ uăt ăn c ngoài b ng cách h tr n lãi su t cho vay M t m t, chính sách s kíchăthíchăđ uăt ăphátătri n kinh t , m t khác gi m thi u th t nghi p,ăt ngăthuănh păchoăng iălaoăđ ng, t đóă

t ngăm c s ng c aăng iădânălên.ăNgoàiăra,ăcácăchínhăsáchă uăđưiăchoăh nghèo vay

v n, cho vay tín ch pă đ i v iă nôngă dân,…ă làă nh ng chính sách tích c c làm cho kho ng cách giàu nghèo gi măđi,ăc i thi n m c s ng , b t k p v i cu c s ng hi năđ i óăđ uălàăc ăs thu n l iăđ phát tri n ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM

1.3.4.2 Nhân t ch quan

Nh ng nhân t ch quan thu c v ngân hàng

- Quy mô và uy tín c a m t ngân hàng: Là nhân t quy tăđ nh t i c u trúc danh m c cho vay c aăngânăhàng.ă c bi t là v n t có l n có bi u hi n c a m t ngân hàng b n v ng, n u th c hi năđ căđ i s ng c a nhân dân s t ngălên kèm theo nhu

c uătiêuăfungfăc ngăt ngălênăvàăho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăngânăhàngăcóăc ăh i

m r ng

vi c m r ng ho tă đ ng cho vay tiêu dùng ti p theo c a ngân hàng N u trong k

ho ch phát tri n c aămình,ăngânăhàngăkhôngăquanătâmăđ n ho tăđ ng này thì các khách hàng có nhu c u v choăvayătiêuădùngăc ngăs khôngăđ căquanătâm.ăNg c l i, n u

ngân hàng mu n phát tri n ho tăđ ng cho vay tiêu dùng thì h s đ aăraănh ng chi n

l c c th đ thu hút nh ngăng i tiêu dùng có nhu c u vay v năđ n v i mình Cung

c uăcóăđi u ki n thu n l i g pănhauălàăđi u ki n t tăđ ho tăđ ng cho vay tiêu dùng phát tri n

- Chính sách tín d ng c a ngân hàng: là h th ng các ch tr ng,ă đ nh

h ng, quyă đ nh chi ph i ho tăđ ng tín d ng do h iăđ ng qu n tr đ aăraă nh m s

d ng hi u qu ngu n v năđ tài tr cho các doanh nghi p, h giaăđìnhăvàăcácăcáănhân.ăThôngăth ng, chính sách tín d ng có các kho n m cănh :ăh n m c tín d ng, lo i hình tín d ng, quy đ nh v TS B,ăk h n, n quá h n, cách th c thanh toán n ,…ăChínhăsách tín d ng v ch ra cho các cán b tín d ngăh ngăđiăvàăkhungăthamăchi u rõ ràng làmăc năc đ xem xét các nhu c u vay v n Vì v y, nh ng y u t trong chính sách tín

d ng nh ăh n m c, lãi su t, kì h n, m căphí,ăph ngăth c cho vay, tài s năđ m b o,

h ng gi i quy t n khóăđòi… đ uătácăđ ng m nh m đ n vi c m r ng tín d ng nói chung và ho tăđ ng cho vay tiêu dùng nói riêng

tr ngătrongăđ m b o an toàn vay v n Ngân hàng s ti n hành th măđ nh v t ăcáchăpháp nhân ho c th nhân,ă đánhă giáă tìnhă hìnhă tàiă chính,ă giáă tr tài s nă đ m b o c a

ng iăvay.ăTrênăc ăs th măđ nhăđ yăđ các y u t ngân hàng s quy tăđ nh cho vay hay không, n u cho vay thì m căchoăvayălàăbaoănhiêu?ă i u này còn ph thu c vào

v n c a ngân hàng t i th iăđi m vay và giá tr c a tài s năđ m b o Tuy nhiên giá tr

th măđ nh ph i ch t ch m iăgiúpăngânăhàngăđ m b o an toàn cho kho năvayănh ngă

n u có quá nhi u th t c ph c t păvàăr m rà s làmăchoăng i vay n n lòng vì m t nhi u th i gian công s c.ă kh c ph căđi u này thì vi c th măđ nh ph iăđ c th c

hi n m t cách khoa h c và th c hi n nghiêm ch nh là y u t đ quy tăđ nh ch tăl ng

th măđ nh và ch t l ng kho n vay

t vô cùng quan tr ngăđ i v i ho tăđ ng c aăcácăngânăhàngănóiăchungăc ngănh ăchoăvay tiêu dùng nói riêng N u các cán b tín d ngăkhôngăcóăđ oăđ c ngh nghi p thì dù

gi iăđ n m yăc ngăvôăgiáătr b i h s n sang vì l i ích cá nhân mà làm t n h iăđ n l i ích c a t p th ngân hàng và l i ích c aăkháchăhàng.ăNgoàiăt ăcáchăđ oăđ c t t, cán b tín d ng ph iăcóătrìnhăđ chuyênămônăcao,ătrìnhăđ hi u bi t r ngăđ có th th măđ nh chính xác khách hàng và d án vay v n, t đóăđ aăraăcácăquy tăđ nh c p tín d ngăđúngă

đ n M t cán b tín d ngăcóătrìnhăđ nghi p v cao, kh n ngăgiaoăti p, marketing t t trong công vi c,ătrìnhăđ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi tătình,ăcóăđ oăđ c ngh nghi p s t oăđ c năt ng t tăđ p trong khách hàng v ngân hàng b i hình nh c a cán b tín d ngăchínhălàăđ i di n cho hình nh c aăngânăhàng.ăH năn a, các cán b tín

d ng có m i quan h r ng trong xã h iăc ngăcóăth thuăhútăđ c nhi u khách hàng

h n

trong nh ng nhân t quan tr ng nhăh ng t i s phát tri n c a ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t iăngânăhàngăđó.ăN uăngânăhàngăđ c trang b các công ngh hi năđ i thì h có

th t ngăti n ích cho khách hàng và các d ch v c a h s đ c bi tăđ n r ng rãi Ví

d , m tăngânăhàngăcóăđi u ki năđ uăt ăvàoăd ch v th thanhătoán,ăđ t các máy ATM,

có th giao d ch v i khách hàng thông qua m ng Internet, m ngăđi n tho iădiăđ ng,…ăthì ngân hàng đóăcóăth m r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a mình thông qua các tài kho năvưngălaiămàăkháchăhàngăđưăs d ng các d ch v trên c aăngânăhàngăđ cho vay th u chi, th tín d ng,…ăH năn a, áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n, các ngân hàng có th qu n lý danhăsáchăkháchăhàngăc ngănh ăcácămónăvayăm t cách d dàng, nhanh chóng, chính xác, gi m b t các th t căr m rà, ti t ki m th i gian, nhân l c

c ngănh ăchiăphíăqu n lý

Nh ng nhân t ch quan thu c v khách hàng:

- Kh n ngătƠiăchínhăc a khách hàng: n u khách hàng có thu nh p cao và n

đ nh thì vi c tr n ngânăhàngăth ng ít nhăh ngăđ n các chi tiêu và ti t ki m khác trongăgiaăđình,ăđ c bi t là nhu c u thi t y u.ă i v i nh ng khách hàng này, h s n sàng thanh toán ti năvayăchoăngânăhàngăđ tránh nh ng r c r i v m t pháp lý Ngày nay, ph n l năcácămónăvayătiêuădùngăquyăđ nh ngu n tr là thu nh păth ng xuyên c a kháchăhàngătrongăt ngălai,ăngo i tr m t s kho n vay ng n h n Chính vì th kh

n ngătàiăchínhăc a khách hàng có vai trò quan tr ng trong quy tăđ nh c p tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng

c a khách hàng và thi n chí tr n c aăkháchăhàng.ăTr c khi cho vay, cán b tín d ng

ph iăđánhăgiáăđ tín nhi m c a khách hàng trong vi c th c hi năcácăgiaoă c c a h p

đ ng tín d ng.ăNgânăhàngăc ngăc năăxemăxétăn ngăl c pháp lý c aăkháchăhàng,ăTS Băcóăliênăquanăđ n các v ki n hay tranh ch p không

Nh ng nhân t ch quan thu c v đ i th c nh tranh:

- Do c nh tranh trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng c aăcácăNHTMătrongăn c

c ngănh ăNHTMăn c ngoài t i Vi t Nam là r t l n nên trong th i gian g năđây,ăcùngă

v i vi c n i l ngăcácăc ăch tín d ng,ăcácăNHTMătrongăn căđưăb tăđ u ti n hành m

r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng Vi c này t t y u x y ra vì nó giúp cho các ngân hàngăđaăd ngăhóaăđ c s n ph m, d ch v c aămìnhăđ đápă ng nhu c u ngày càng

t ngăv s l ng và ch tăl ng trong m tămôiătr ngăđ y bi năđ ng và c nh tranh

Ngoài ra, các ngân hàng c n tìm hi uăđ i th c nh tranh c aămình,ăđ aăraăcácăchi n

l c kinh doanh h pălỦăđ đ ng v ng và phát tri n

Nh ng lý lu nănêuătrênălàmăc ăs cho vi c th c hi n m c tiêu nghiên c u c a

đ tài nh ngăch ngăti p theo

CH NGă2 TH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT Iă

NGÂN HÀNG UăT VÀăPHỄTăTRI NăCHI NHÁNH

TH NGăLONG

2.1 T ngăquanăv ăngơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri năchiănhánh Th ngăLong

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t

Nam Chi nhánh Th ng Long

Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n(ă T&PT)ăVi tăNamăđ c thành l p theo ngh

đ nh s 177/TTG ngày 26/04/1957 c a Th t ng Chính ph v i tên g iăbanăđ u là Ngân hàng Ki n Thi t Vi tăNam.ăN mă1981ăđ căđ iătênăthànhăNgânăhàngă uăt ăvàăXây d ng Vi t Nam K t n mă1990ăNgânăhàngăchínhăth căcóătênălàăNgânăhàngă u

t ăvàăPhátătri n Vi t Nam

Ngână hàngă T&PTă Vi t Nam là m t doanh nghi pă nhàă n c h ngă đ c bi t,

đ c t ch c theo mô hình T ngă côngă tyă Nhàă n c(t pă đoàn)ă mangă tínhă h th ng

th ng nh t

Tr ng tâm ho tăđ ng c a Ngân hàng là ph c v đ uăt ăvàăphátătri n, các d án,

th c hi năcácăch ngătrìnhăphátătri n kinh t then ch t c aăđ tăn c Th c hi năđ yăđ các m t nghi p v c a ngân hàng ph c v các thành ph n kinh t Có quan h h p tác

ch t ch v i các doanh nghi p, T ng công ty Ngoài ra Ngân hàng BIDV Vi t Nam còn không ng ng m r ng quan h đ i lý v iăh nă400ăngânăhàngăvàăcóăquanăh thanh toán v iăh nă50ăngân hàng trên th gi i.ăNgânăhàngă T&PTăVi tăNamăđ căđánhăgiáă

là m t trong nh ng ngân hàng có m ng l i phân ph i r ng l n nh t trong h th ng các ngân hàng Vi tăNam.ă c c ngăđ ngătrongăvàăngoàiăn c bi tăđ n và ghi nh n

nh ălàăm t trong nh ngăth ngăhi u ngân hàng l n nh t Vi tăNam.,ăđ c ch ng nh n

b o h th ngăhi u t i M và nh n gi iăth ng Saoăvàngă t Vi tăchoăth ngăhi u

m nh cùng nhi u gi iăth ngăhàngăn măc a các t ch căđ nh ch trongăvàăngoàiăn c

BIDVăTh ngăLongălàăm t trong s 117 chi nhánh tr c thu c c a h th ng Ngân hàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam Ti n thân c a chiănhánhăđóălàăm t phòng chuyên

qu n tr c thu c Ngân hàng Ki n thi tă Trungă ngă theoă quy tă đ nh s

103/TC-Q /TCCBăngàyă03/04/1974.ăV i nhi m v chính là ki m tra, thanh toán và c p phát

v năđ uăt ăxây d ngăc ăb n cho vi c xây d ng công trình c uăTh ngăLong Phòng này

đ t tr s t i xã ôngăNg c – T Liêm – Hà N i và l y tên con d uăriêngălà:ă“Ngânăhàng Ki n thi tăTrungă ngăphòngăchuyênăqu n công trình c uăTh ngăLong”

Ngày 17/07/1981 theo Quy tăđ nh s 75/NH-Q ăc a T ngăGiámă c NHNN

Vi tăNam,ăphòngăđ c mangătên:”ăChiănhánhăNgânăhàngă uăt ăXây d ng công trình

tr ngăđi m c uăTh ngăLong”ăđ c giao nhi m v qu n lý ngu n v nădànhăchoăđ uăt ăxây d ngăc ăb n c uăTh ngăLong,ăth c hi n h ch toán và ti n hành cho vay, c p phát,

thanhătoánăđ i v i các doanh nghi p xây l p có tài kho n t i chi nhánh, th c hi n theo đúngăch đ chính sách, th l và k ho ch c aănhàăn c Ngày 27/6/1988 theo Quy t

đ nh s 52/NH-Q ă c a T ngă Giámă c NHNN v vi că đ iă tênă “ă Chiă nhánhă Ngânăhàngă uă t ă Xâyă d ng công trình tr ngă đi m c u Th ngă Long”ă thànhă “Chiă nhánhăNgânăhàngă uăt ăvàăXâyăd ng c uăTh ngăLong”

Vàăsauăđóăđ phù h p v i b máy t ch c c a Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n

Vi t Nam ngày 02/04/1991 theo Quy tăđ nh s 38/NH-Q ăc a Th ngăđ c NHNN Vi t Nam, chiănhánhăđ căđ i tên thànhă“ChiănhánhăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri năTh ngăLong”ătr c thu căNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam và chuy n tr s làm vi c raăđ aăđi m đ ng cao t căTh ngăLongă- N i Bài thu c xã C Nhu - T Liêm – Hà

N i,ănayăđ iătênăthànhăđ ng Ph măV nă ng – T Liêm – Hà N i

năn mă1994ăTh ngă c NHNN Vi tăNamăđưăraăQuy tăđ nh s 38/Q ă– NH 10/11/1994ăđi u ch nh ch căn ngăvàănhi m v c aăChiănhánhăNgânăhàngă uăt ăvà Phát tri năTh ngăLongă – tr c thu căNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam cho phép ngân hàngăđ c chuy n sang ho tăđ ngăkinhădoanhănh ăm tăngânăhàngăth ngă

m i âyălàăb c ngo t l n trong quá trình t n t i và phát tri n c a chi nhánh

Ngày 02/12/2008 H iăđ ng qu n tr Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam đưăraăQuy tăđ nh s 1243/ăQ ă– H QTăv vi c r i tr s c a Chi nhánh Ngân hàng uăt ăvàăPhátătri năTh ngăLongăra s 08ăđ ng Ph m Hùng – C u Gi y – Hà N i

Vi c chuy n tr s này s giúpăchoăBIDVăTh ngăLongăm r ng m ngăl i khách hàng

c v dânăc ăvàăt ch c

Gi i thi u chung v BIDVăTh ngăLong:

Tênăđ yăđ :ăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n – ChiănhánhăTh ngăLong

Tên giao d ch qu c t : Bank for Investment and Development of Viet Nam Tên vi t t t: BIDV

Mã giao d ch SWIFT: BIDVVNNX

2.1.2 S m ng, t m nhìn và m c tiêu c a BIDV Th ng Long

T m nhìn

Tr thành ngân hàng có ch tăl ng, hi u qu và uy tín hàngăđ uăđ a bàn ho t

đ ng nói riêng và khu v că ôngăNámăÁănóiăchung

S m ng:

Hoàn thi n mô hình t ch c chuyên nghi p, hi u qu , các quy trình nghi p v , quy ch qu n tr đi u hành, phân c p y quy n và ph i h p gi aăcácăđ năv h ngăđ n

s n ph m và khách hàng theo thông l qu c t t t nh t

Phát tri n nhanh ngu n nhân l c ch tăl ng cao d a trên s d ng và phát tri n

đ iăng ăchuyênăgiaătrongăn c và qu c t làm l căl ng nòng c t phát tri n năđ nh và

b n v ng

Nângăcaoăn ngăl c khai thác, ng d ng công ngh trong ho tăđ ng kinh doanh ngân hàng t oăkhâuăđ t phá gi i phóng s călaoăđ ng,ăt ngătínhălanăt a c a khoa h c công ngh t i m i ho tăđ ng kinh doanh c aăBIDVăTh ngăLong

(1) Xây d ng và hoàn thi n mô hình t ch c, qu n tr t ngăc ngăn ngăl c

đi u hành các c p c a BIDV Th ngăLongăt o n n t ng v ng ch căđ góp ph n phát tri n BIDV Vi t Nam thành T păđoànătàiăchínhăhàngăđ u t i Vi t Nam

(2) T pătrungătáiăc ăc u toàn di n các m t ho tăđ ng kinh doanh nh m nâng cao hi u qu và duy trì ch tăl ng; ch đ ng ki m soát r iăroăvàăt ngătr ng b n v ng;

(3) Duy trì và phát tri n v th , t m nhăh ng c a BIDV trên th tr ng tài chính, n l c tiên phong th c thi có hi u qu chính sách ti n t qu c gia;

(4) Nângăcaoăn ngăl c qu n tr r i ro; ch đ ng áp d ng và qu n lý theo các thông l t t nh t phù h p v i th c ti n kinh doanh t i Vi t Nam;

(5) Phát tri n ho tăđ ng ngân hàng bán l , n m gi th ph n l n v d ăn tín

(8) Ph năđ u đ BIDV Vi t Nam có th tr thànhăngânăhàngăđ c x p h ng tín nhi m t t nh t t i Vi t Nam b i các t ch căđ nh h ng tín nhi m qu c t

(9) C u trúc l i ho tăđ ng và nâng cao hi u qu kinh doanh c a các công ty con, công ty liên k t,ăc ăc u l i Danh m căđ uăt ăt pătrungăvàoăl nhăv c kinh doanh chính;

(10) B o v , duy trì và phát huy giá tr c t lõi; Xây d ngăv năhóaădoanhănghi p

và phát tri năth ngăhi u BIDV Th ngăLongănóiăriêngăvàăBIDVăVi t Nam nói chung

Trênăc ăs m c tiêu chung, m cătiêuă uătiênăvàăm t s ch tiêu tài chính tài chính ch y uăđ t ra trong k ho chă5ăn măg n v iătáiăc ăc u,ăBIDVăđưăphânăkhaiă

ch ngătrìnhăhànhăđ ng theo 8 c u ph n chính bao quát toàn b ho tăđ ng kinh doanh

và qu n tr đi u hành t i BIDV C th :

Tín d ng:ă aăd ngăhóaăc ăc u tín d ng theo ngành ngh ,ăl nhăv căvàăđ iăt ng kháchă hàng;ă m b oă t ngă tr ng v quy mô g n li n v iă đ m b o ch tă l ng tín

d ng;

Huyă đ ng v n:ă i u ch nhă c ă c u ngu n v n v k h n và khách hàng theo

h ng b n v ng và hi u qu thôngăquaăgiaăt ngăngu n v n trung dài h n, ngu n v n huyăđ ng t dânăc ă;cácăngu n v n ODA và ti p c n ngu n v n trên th tr ng tài chính qu c t ;

uăt :ăGi m d năvàăh ngăđ n ch m d t các kho năđ uăt ăraăngoàiăngành,ăl nhă

v c kinh doanh chính, nâng cao hi u qu c a các kho năđ uăt ăgópăv năvàăđ uăt ăvàoăcác công ty tr c thu c

Kinh doanh v n:ă aăd ng hóa s n ph măvàăgiaăt ngăth ph năđ kh ngăđ nh v

th hàngăđ uătrongăl nhăv c kinh doanh v n và ti n t t i th tr ng Vi t Nam;

Phát tri n NHBL: t ngăc ng ngu n l c v công ngh , tài chính, nhân l c dành cho ho tăđ ngăNHBL,ăđaăd ng hóa sán ph m d ch v NHBL;ăđ ng th i nâng cao ch t

l ng d ch v cung c p

Thu nh p, hi u qu :ă aăd ng hóa ngu n thu nh p,ăđ m b o các ch s ph n ánh

kh n ngăsinhăl i (ROA, ROE) theo thông l qu c t

Ngu n nhân l c - Mô hình t ch c: xây d ngăđ iăng ăchuyênăgia,ăthi t l p n n

t ng t păđoànătàiăchínhăngânăhàng

Công ngh : C ng c h th ng công ngh thông tin hi năđ i h tr đ c l c cho

ho tăđ ng qu n tr đi u hành và phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng

2.1.3 C c u t ch c, b máy qu n lý ho t đ ng c a BIDV Th ng Long

2.1.3.1 C c u t ch c c a BIDV Th ng Long

Hi nănayăNgânăhàngăBIDVăTh ngăLongăđưăđ c chuy năđ i sang mô hình t

ch c m iălàăTA2.ă âyălàăm t mô hình hi năđ i tiên ti n v i m c tiêu xây d ng mô hình BIDV thành ngân hàng ho tăđ ng theo chu n qu c t

Theo mô hình TA2 các phòng quan h khách hàng có ch căn ngăhuyăđ ng v n

và ch u trách nhi m v k t qu huyăđ ng v n B ph n giao d ch khách hàng t c b

ph n tác nghi p ch có trách nhi m cung c p s n ph m d ch v c a ngân hàng cho khách hàng, trách nhi m c a b ph nănàyălàăđápă ng m t cách t t nh t nhu c u c a khách hàng B ph n qu n lý r i ro ch u trách nhi m giám sát và x lý m i r iăroăđ m

b o an toàn t iăđaăcho ho tăđ ng c a ngân hàng Theo mô hình này thì ngân hàng s

Phòng Thanh Toán Qu c T

Phòng KTNB

Phòngă i n Toán

Phòng TC - KT

Phòng TC -HC

Các Phòng GV

Phòng KH - NV