M R NG CHO VAY TIÊU DÙN GT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă I
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph
Th nh t, Chính ph c n th c hi n nh ng bi n pháp nh m năđ nhămôiătr ng
v ămôăbaoăg m c môiătr ng kinh t - chính tr - xã h i,ăxácăđ nh rõ chi năl c phát tri n kinh t , chuy năđ iăc ăc u kinh t m t cách h p lý nh m m c tiêu năđnh th
tr ng, năđ nh giá c , duy trì t l l m phát m c h pălỦ.ă i u này s t oăđi u ki n cho phát tri n kinh t , nâng cao thu nh p và m c s ng c aăng i dân, khi n cho kh
n ngătíchăl yăvàătiêuădùngăc aădânăc ăngàyăcàngăt ngălên,ăt đóăthúcăđ y m nh m nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân. M t khác, s năđnh v kinh t - xã h i giúp cho các thành ph n kinh t yênătâmăđ y m nh s n xu t kinh doanh t o ra nhi u hàng hóa, d ch v đaăd ng,ăphongăphúăđ ph c v nhu c u xã h i.
Th hai, vi căbanăhànhăcácăv năb n pháp lu t c n có s h i th o gi a Chính ph và các TCTD nh m xây d ng m tămôiătr ng pháp lý năđnh t o đi u ch nh ho t
đ ng CVTD c a NHTM, nh m t o hành lang pháp lý ch t ch h năđ các ngân hàng
yênătâmăđ uăt ăphátătri n các s n ph m CVTD.
Th ba, Nhàăn c c n có s th ng nh t trong vi c c p các gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n, thu g n th t căđ ngăkỦ,ăcôngăch ng, x lý khi có tranh ch p v tài s n, phát m i tài s n,…ănh m b o v quy n l i c a c khách hàng và ngân hàng khi cho vay c m c , th ch p.ăNgoàiăra,ăNhàăn c c n minh b chăhóaăc ăch m t c aăđ
90
tránh nh ng th t căr m rà, m t th i gian c aăng i dân, tránh tình tr ng gây khó d
choăng i dân d năđ n làm m tăc ăh i cho vay tiêu dùng c a h .
Th t , Chính ph c nă bană hànhă cácă v nă b n ch tr ng,ă ph ngă h ng v bi năphápăthúcăđ y tiêu dùng qua kênh tín d ng tiêu dùng ngân hàng. Khuy n khích các thành ph n kinh t và m iăng i s d ng các d ch v ngânăhàng.ă âyălàăxuăh ng phát tri n hi năđ i ngày nay góp ph n lành m nh hoá n n tài chính qu c gia. Gi i pháp
t ngăl ng,ăn uăt ngă t s gây l măphátănh ngăn u ch h tr trong vài tháng, cho nh ngăng i có thu nh p th p s nhanh chóng tác d ngăđ n tiêu dùng.
Th n m, y ban nhân dân các T nh, Thành ph c n xây d ng khung giá nhà
đ t sát giá th tr ngăđ đ m b o quy n l i cho khách hàng và ngân hàng trong th t c
đ nhăgiáăB Sălàmătàiăs năđ m b o n vay.
3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c
Th nh t, nâng cao ch tăl ng qu nălỦăđi uăhành,ănângăcaoăvaiătròăđ nhăh ng trong qu nălỦăvàăt ăv n trong ho tăđ ng CVTD cho các NHTM.
Ngânăhàngănhàăn c c n có các bi n pháp xây d ng kh i liên k t th ng nh t gi a các t ch c tín d ng v công ngh ngânăhàngăđ t oăđi u ki n thu n l i nh t cho khách hàng trong vi căthanhătoán,ăđ c bi t là thanh toán các lo i th .
Ti p t c hoàn thi năc ăch choăvay,ăđ m b o ti năvayătrênăc ăs đ m b o an toàn cho ho tăđ ng cho vay,ăđ m b o quy n l i h p pháp c aăcácăNHTM,ăquyăđ nh ch t ch v trách nhi m c a các NHTM v vi c tuân th quy ch cho vayăvàăđ m b o ti n vay, h n ch b t các th t c pháp lý ph c t p,ăgâyăkhóăkh năchoăcácăNHTM..
NHNN c n hoàn thi nă cácă v nă b n pháp lý c a ho tă đ ng cho vay, tránh s ch ng chéo, thi uăđ ng b nh ăcácăquiăđ nh v đ o n , lãi su t n quá h n, cho vay h p v n,ăcácăquiăđ nh v đ m b o ti năvay…ăXâyăd ng h th ng giám sát r i ro trong ho tăđ ng ngân hàng có kh n ngăc nh báo s măđ i v i các t ch c tín d ng, ban hành
quiăđnh m i v đánhăgiá,ăx p h .
NHNN c n th c hi n các gi iă phápă đi u hành chính sách ti n t th n tr ng nh m năđnh kinh t v ămô,ăthúcăđ yăt ngătr ng kinh t . Theo dõi ch t ch di n bi n ti n t trên th tr ng,ăđ ng th i khuy n khích các NHTM áp d ngăc ăch qu n tr lãi su tăđ tránh r iăro,ăđ m b o cho các NHTM có th bùăđ p chi phí, r i ro.
Th hai, t ngăc ng công tác thanh tra, ki m soát. Th c hi năth ng xuyên công tác thanh tra, ki m soát ho tăđ ng CVTD d i nhi u hình th căđ k p th i phát
91
hi năvàăng năch n nh ng vi ph m tiêu c c trong ho t đ ng tín d ng nh măđ aăho t
đ ng CVTD ngânăhàngăvàoăđúngăqu đ o lu t pháp.
Ch ngătrìnhăthanhătraăc năđ c xây d ng chi ti t, khoa h c,ăthôngătinăđ c thu th p c n phân tích k l ng, tránh mang tính hình th c, n iădungăthanhătraănênăđ c c i ti n sao cho ch ngătrìnhăthanhătraăđ m b o ki măsoátăđ c NHTM.
C n ph i xây d ngăđ iăng ăthanhătra,ăgiámăsátăchu n v nghi p v ngân hàng, nghi p v ki m tra, có ph m ch tăđ oăđ c t t,ăđ c c p nh t thông tin v chính sách, pháp lu t, th tr ngăđ m t m t th c hi n công tác thanh tra, giám sát ho tăđ ng c a các NHTM, m t khác có th đ aăraăcácănh năđ nh, k t lu n giúp NHTM nâng cao hi u qu ho tăđ ng.
Th ba, nâng cao ch tăl ng c a Trung tâm thông tin tín d ng CIC. M t trong nh ng b ph năđ c NHTM s d ng là Trung tâm thông tin tín d ng (m ng CIC). Và m t trong nh ngăđi u ki n c n thi tăđ qu n tr r i ro t t là h th ng thông tin ph iăđ y
đ , c p nh t, chính xác.
Ngoài ra, NHNN c n ph i có chính sách tuy n ch năvàăđàoăt o cán b làm công tác qu n lý m ng CIC không ch am hi u v công ngh thôngătinănh ăkhaiăthácăthôngă
tin qua m ng và các công c h tr khác mà còn ph i có kh n ngă thuă th p thông tin,..Hi nănay,ăcácăngânăhàngăch aăcóăs h p tác tích c c v i CIC ch y u là do mu n gi bí m t v thông tin v khách hàngăđ c nh tranh. Vì v y, NHNN c n ph i có bi n pháp khuy nă khíchă vàă điă d nă đ nă quyă đnh b t bu c các NHTM h p tác, cung c p thông tin m tăcáchăđ yăđ cho trung tâm CIC. Thanh tra NHNN nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thông tin c aăcácăngânăhàng,ăđ ng th i có bi n pháp x lý kiên quy t, k p th iăđ i v i nh ng ngân hàng vi ph m ch đ báo cáo thông tin tín d ngănh :ăbáoă
cáo thi u, báo cáo thông tin sai l ch.
3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng T&PT Vi t Nam
Th nh t, t ch c tuy n d ng cán b QHKH, QLRR và phân v chi nhánh,
đ m b oăcóăđ s nhân s choăchiănhánhăđ đápă ng nhu c u công vi c có ch đ đưiă
ng thíchăđángăđ gi và thu hút thêm các nhân viên. H tr và ph i h p ch t ch v i chi nhánh trong công tác tuy n d ng và quy ho ch cán b .
Th hai, giao quy n ch đ ngăh năchoăchiănhánhătrongăvi căđàoăt o, t p hu n nghi p v , c cán b điăđàoăt o ng n ngày t iăn căngoàiăđ đápă ng yêu c u h i nh p.
92
C năt ngăc ng vai trò ki m tra, ki m toán n i b đ i v i t ng chi nhánh tr c thu c nh m ch n ch nh các ho tăđ ng c a chi nhánh và ph i ti năhànhăth ng xuyên, toàn di năđ phát hi n r i ro ti m nătr c, trong và sau khi cho vay.
Th ba, BIDVănênăđ uăt ănhi uăh năchoăho tăđ ng marketing m i chi nhánh: h tr chi nhánh thành l p phòng Marketing riêngăđ c l p ho căt ngăc ng chi phí cho khâu ti p th vàăch măsócăkháchăhàng.ăVi c này có t m quan tr ng r t l năđ i v i chi nhánh trong vi c m r ng CVTD c ngănh ăcácăho tăđ ng khác, giúp chi nhánh ch
đ ng th c hi n chi n l c phát tri n bán l c ngănh ăhoànăthànhăt t k ho ch kinh doanh.
Th t , H i s chính c n chú tr ng c i ti n công ngh thôngătinăđápă ng yêu c uăkinhădoanhăđ i ngo i, k t n i thanh toán giao d ch, v n tin v
n khai công tác hi năđ i hoá công ngh ngân hàng, ti p c n v i nh ng công ngh hi năđ i nh t trongăn căc ngănh ăqu c t nh măđaăd ng hoá hình th c cho vay tiêu dùng, nâng cao ch tăl ngăvàăn ngăl c c nh tranh.
Th n m,ăđ y m nh vi c h p tác v i các t ch c trong và ngoàiăn căđ tìm ki m các ngu n v n giá r và dài h nă đ cho vay tiêu dùng.ă T ngă c ng công tác nghiên c u, thi t k s n ph m m iăđ h tr ho tăđ ng CVTD phát tri n. Xây d ng và th c hi năđ ng b m t h th ng quy ch , quy trình n i b v qu n lý r i ro, trongăđóă đ c bi t chú tr ng vi c xây d ng s tay cho vay,ăquyăđ nh v đánhăgiáăx p h ng khách
hàngăvay,ăđánhăgiáăch tăl ng cho vay và x lý các kho n n x u.
K T LU NăCH NGă3
Sau khi tìm hi u và phân tích th c tr ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng ch ngă
2,ătrongăch ngă3,ăkhóaălu năđưăđ aăraăm t s gi i pháp nh m hoàn thi n ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i NH T&PT Th ngăLong nh ăxâyăd ng chi năl c cho vay tiêu dùng, nâng cao ch tăl ngăđ iăng ăcánăb ngân hàng, nâng cao ch tăl ng cho vay tiêu dùng, hoàn thi n chính sách khách hàng, hoàn thi n công tác th măđ nhătr c khi cho
vay,ă t ngă c ng ho tă đ ng marketing, hi nă đ i hóa trang thi t b , công ngh ngân
hàng.ăNgoàiăra,ăch ngă3ăcònăg i ý m t vài ki n ngh c a ngân hàng g i t iăcácăc ă
quan qu nălỦănhàăn c, t iăNgânăhàngăNhàăn c và t i ngân hàng uăt và Phát tri n Vi tăNamăđ s m có Lu t cho vay tiêu dùng và các chính sách h p lý phát tri n ho t
đ ngăchoăvayătiêuădùngănh ăđúngăv i ti măn ngăc a nó.
93
K T LU N
V i s phát tri n ngày càng l n m nh c a n n kinh t , m c s ng và thu nh p c aăng iădânăđ c nâng cao thì các s n ph m cho vay tiêu dùng đangăngàyăm t phát tri n m nh m , m raăc ăh i kinh doanh m i, t o nên m t kênh phân ph i hi u qu nh m tìm ki m l i nhu n cho các NHTM. Hi n nay, h u h tăcácăn c phát tri n, cho vay cá nhân không còn là v năđ m i m , các NHTM Vi tăNamăđưăvàăđangăngàyăm t c i ti n s n ph m cho vay cá nhân và ph nănàoăđaăd ngăhoáăđ c nhi u lo i hình cho vay và kích thích nhu c u vay c aăng i dân. Tuy nhiên, đ t o d ngăđ c ch đ ng
trongăt ngălai các NHTM s c n ph i tìm m tăh ngăđiăđúngăđ n, th hi n s khác bi t và dám b tăpháăđ ho tăđ ng CVTD đ t hi u qu cao.
Doăđóăvi c nghiên c u nh ng gi i pháp nh m m r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng có th đ c coi là m t v năđ mang tính th i s , c p thi tăđ căquanătâmăđ c bi t c a các NHTM đ nhăh ngătheoăconăđ ng bán l hi n nay.ăTrênăc ăs nghiên c u lý lu n và th c ti n t iă Ngână hàngă đ uă t ă vàă phátă tri n Vi t Nam - Chiă nhánhă Th ngă
Long, Lu năv năđưăhoànăthànhăm t s n i dung ch y u sau:
H th ng hoá nh ng lý lu năc ăb n v cho vay tiêu dùng c a các NHTM và kh ngăđnh tính t t y u ph i phát tri n cho vay tiêu dùng t i ngân hàng.
Qua th c ti n tri n khai các ho tăđ ng CVTD t iăBIDVăTh ngăLongăvàăcácăk t qu đưăđ tăđ c thì đưărút ra đ c nh ng thành công, nh ng h n ch và tìm ra nguyên nhân c a nh ng ho tăđ ng này. T đóăđ aăraăđ c nh ng gi iăphápăđ m r ng ho t
đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh.
Ngoài ra, m căđíchăkhác c a lu năv nălàănh măđ aăraăm t s ki n ngh v i các
c ăquanăch căn ngănhàăn c có liên quan trong vi c t o m t hành lang pháp lý an toàn, t oăđi u ki n thu n l i cho ho tăđ ng CVTD c aăcácăNHTM,ăđápă ngăđòiăh i ngày càng cao các nhu c u v v n cho n n kinh t .
M cădùăđưăcóănh ng n l c c g ng trong nghiên c u, tìm hi u, song lu năv nă
không th tránh kh i nh ng thi u sót và h n ch nh tăđnh. Em mong s nh năđ c nh ng ý ki năđóngăgóp,ăh ng d n c a các th y cô giáo đ khóa lu n c aăemăđ c hoàn thi n h năvàăđ năđâyăemăxinăk t thúc bài vi t c a mình.
M t l n n a,ăemăxinăđ c bày t s c mă năchânăthànhăt i cô giáo th căs ăNgôă
Khánh Huy n, các anh ch , cô chú t i ngân hàng uăt và Phát tri n Vi t Nam – Chi
nhánhăTh ngăLong đưănhi tătìnhăh ng d n, giúp đ em trong quá trình th c t p và th c hi năđ tài khóa lu n.
DANH M C TÀI LI U THAM KH O
Ti ng Vi t
1. ng Th Qu nh Anhă(n mă2011),ăTàiăli u bài gi ngă„Ti n t và các d ch v
ngânăhàng”,ăNXBă i h c kinh t qu c dân, Hà N i.
2. MaiăV năB nă(n mă2009),ăGiáoătrìnhă“Nghi p v ngânăhàngăth ngăm i”,ăNXBă
Tài chính, Hà N i.
3. T Th Ph ngăNhung,ăkhóaălu nă“Gi i pháp nâng cao ch tăl ng cho vay tiêu dùng t iăngânăhàngăth ngăm i c ph năb uăđi n Liên Vi tăchiănhánhă ôngă ô”.
4. Lu tăNgânăhàngăNhàăn c Vi t Nam, Lu t các t ch c tín d ng,ăH ng d n qu n lý chính sách ti n t vàăđ m b o ho tăđ ng ngân hàng an toàn, hi u qu , NXB Tài chính.
5. Lu t Dân s n mă2013.
6. Tài li u h i th o khoa h că“Phátătri n d ch v ngân hàng bán l c a các ngân
hàngăth ngăm i Vi tăNam”,ăn mă2009.
7. TS. Phan Th Thuă Hàă (2007),ă Ngână hàngă th ngă m i,ă NXBă i h c kinh t qu c dân, Hà N i.
8. BIDVăTH NGăLONGă(2011),ăBáoăcáoătàiăchính,ăBáoăcáoăth ng niên, Báo cáo tín d ng, Báo cáo T ngăgiámăđ c, Hà N i.
9. BIDVăTH NG LONG (2012),ăBáoăcáoătàiăchính,ăBáoăcáoăth ng niên, Báo cáo tín d ng, Báo cáo T ngăgiámăđ c
10. BIDVăTH NGăLONGă(2013),ăBáoăcáoătàiăchính,ăBáoăcáoăth ng niên, Báo cáo tín d ng, Báo cáo T ngăgiámăđ c, Hà N i.
11. BIDV TH NGăLONGă(2013), Báo cáo tài chính, Báo cáoăth ng niên, Báo cáo tín d ng, Báo cáo T ngăgiámăđ c, Hà N i.
12. BIDVăTH NGăLONGă(2011), Quy ch cho vay, Quy ch tài chính, Hà N i. 13. BIDVăTH NGăLONGă(2011), Tài li u qu n lý tín d ng, B máy x lý r i ro,
Quyăđ nh x lý n , Chính sách tín d ng,ăQuyăđnh v x p h ng tín d ng, Quy ch x lý r i ro, Phân lo iăTSB ,ăHàăN i.
Ti ng Anh
14. David Cox (n mă2005), “Nghi p v ngân hàng hi năđ i”, NXB Hà N i, Hà N i.
Website
15. http://www.google.com.vn/
16. http://www.bidv.com.vn/
17. http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp
18. http://www.vpb.com.vn/