M R NG CHO VAY TIÊU DÙN GT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă I
2.1.3.1 .C cu t chc ca BIDV Th ngLong
Hi nănayăNgânăhàngăBIDVăTh ngăLongăđưăđ c chuy năđ i sang mô hình t ch c m iălàăTA2.ă âyălàăm t mô hình hi năđ i tiên ti n v i m c tiêu xây d ng mô hình BIDV thành ngân hàng ho tăđ ng theo chu n qu c t .
Theo mô hình TA2 các phòng quan h khách hàng có ch căn ngăhuyăđ ng v n và ch u trách nhi m v k t qu huyăđ ng v n. B ph n giao d ch khách hàng t c b ph n tác nghi p ch có trách nhi m cung c p s n ph m d ch v c a ngân hàng cho khách hàng, trách nhi m c a b ph nănàyălàăđápă ng m t cách t t nh t nhu c u c a khách hàng. B ph n qu n lý r i ro ch u trách nhi m giám sát và x lý m i r iăroăđ m b o an toàn t iăđaăcho ho tăđ ng c a ngân hàng. Theo mô hình này thì ngân hàng s ho tăđ ng hi u qu vàăanătoànăh n. S ăđ 2.1 Môăhìnhăc (Ngu n : Phòng TC – HC) BANăGIÁMă C Kh i TD Kh i DVKH Kh i QLNB Kh i Tr c Thu c Phòng Tín D ng Phòng Th mă nh Phòng QLTD Các Phòng DVKH Phòng Ti n T Kho Qu Phòng Thanh Toán Qu c T Phòng KTNB Phòngă i n Toán Phòng TC - KT Phòng TC -HC Các Phòng GV Phòng KH - NV
31
S ăđ 2.2 Mô hình TA2
( Ngu n: Phòng TC – HC) 2.1.3.2. Ch c n ng và nhi m v c a các phòng ban t i BIDV Th ng Long
a.Giámă c
- Làm nhi m v qu n lý và s d ng các ngu n v năc ngănh ăcácăngu n l c khác mà Ngân hàng BIDV Vi t Nam chuy năgiaoăđ nătheoăđúngăm c tiêu, chi năl căđưăđ c phê duy t.
- Xây d ng chi năl c phát tri n, k ho ch dài h năvàăhàngăn m
- i u hành ho tăđ ng kinh doanh c aăChiănhánhăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátă
tri nă Th ngă Long,ă chu trách nhi mă tr c T ng giámă đ c và toàn b ho t
đ ng c a chi nhánh, v th c hi n m c tiêu, nhi m v đ c giao và k t qu kinh doanh c a chi nhánh.
- T ch c tri n khai các ho tăđ ng c a chi nhánh theo quy ch t ch c và ho t
đ ng c a S giao d ch/Ngânăhàngă uăT ăvàăPhátăTri n Vi t Nam do H i
đ ng qu n tr ban hành.
- Ch u s qu n lý, ki m tra toàn di n c aăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam v t ch c, ho tă đ ng ch u s qu n lý, thanh tra, ki m tra c a Ngân
BANăGIÁMă C Kh i QHKH Kh i QLRR Kh i QLNB Kh i Tr c Thu c Các Phòng QHKH Các Phòng QLRR Phòng QTTD Các Phòng GDKH Phòng TT - KQ Phòng TTQT Các Phòng GV Phòng TC - KT Kh i Tác Nghi p Phòng TC - HC Phòng KH -TH T i n Toán Qu Ti t ki m
32
hàngăNhàăn c và c aăcácăc ăquanănhàăn c có th m quy nătheoăquyăđ nh c a pháp lu t.
- Giámăđ căChiănhánhăă uăt ăvàăPhátătri năTh ngăLongădoăH iăđ ng qu n tr
Ngână hàngă uă t ă vàă Phátă tri n Vi t Nam b nhi m, mi n nhi m, khen
th ng, k lu tătheoăquyăđ nh hi n hành.
b.PhóăGiámă c
- Trong ph măviăđ c phân công, u quy năPhóăgiámăđ c có quy n nhân danh
Giámăđ c th c hi n.
- Ch đ o phân tích kinh t , phân tích nghi p v kinh doanh, t ng k t,ăs ăk t,
h ng d năchuyênăđ .
- Xây d ngăch ngătrìnhăcôngătác:ătu n,ătháng,ăquỦ,ăn măc a cá nhân và th c hi nătheoăch ngătrìnhăđưăđ căGiámăđ c duy t.
- Phê duy t, theo dõi, ki m tra vi c th c hi nă ch ngă trìnhă côngă tácă tu n, tháng c aăcácăchuyênăđ nghi p v đưăđ c phân công, u quy n.
- Gi i quy t các công vi c c th chuyênăđ .
- Ch đ ng ph i h p v iăcácăthànhăviênătrongăBanăgiámăđ c cùng gi i quy t nh ng v năđ phátăsinhăcóăliênăquanăđ năchuyênăđ đ c phân công.
- Tr ng h păGiámăđ căđiăv ng, m tăPhóăgiámăđ căđ c u quy năđi u hành ho tăđ ng chung c aăchiănhánhă(cóăv năb n u quy n t ng l n).
- Th ng xuyên báo cáo k t qu , tri n khai công vi că đ c phân công, u quy n v iăGiámăđ c.
- Th c hi n các nhi m v khácăkhiăGiámăđ c giao.
c. Các phòng ban
- Th c hi n qu nălỦălaoăđ ng,ăđi uăđ ng, s p x p cán b phù h p v iăn ngăl c,
trìnhăđ và yêu c u nhi m v kinh doanh theo th m quy n c a chi nhánh.
- Cung c p thông tin v tình hình tài chính và các ch tiêu thanh kho n c a chi nhánh.
- T ch c thu th p thông tin, nghiên c u th tr ng,ăphânătíchămôiătr ng kinh doanh, xây d ng chi năl c kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi su t, chính sách huy
đ ng v n.
- L p theo dõi, ki m tra ti năđ th c hi n k ho chăkinhădoanh(5ăn m,ă3ăn mă vàăhàngăn m),ăxâyăd ngăch ngătrìnhăhànhăđ ng(n m,ăquỦ,ătháng)ăđ th c hi n k ho ch kinh doanh c a chi nhánh.
33
- Thamă m uă choă giámă đ c các v nă đ v liênă quană đ n an toàn trong ho t
đ ng kinh doanh c a chi nhánh.
- Giám sát s tuân th cácă quyă đ nh c aă ngână hàngă nhàă n c, quy đnh và chính sách c aăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam v tínăđ ng.
- Huyăđ ng v n c a các thành viên kinh t ho tăđ ng h p pháp t i Vi t Nam
vàăcáănhânăd i d ng ti n g i, ti n ti t ki m có kì h n và không k h n, n i ngo i t và các lo i ti n g i khác.
2.1.4. K t qu ho t đ ng kinh ếoanh c a ngân hàng BIDV – Th ng Long trong
giai đo n n m 2011-2013
Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv n:
Ho t đ ng huyăđ ng v n đưăcóănh ng chuy n bi n tích c c trong nh ngăn mă
g năđây. M cădùăn mă2011ăn n kinh t c aăđ tăn c g p nhi uăkhóăkh năvàăcóătácă đ ng không nh t i ho tăđ ng s n xu t kinh doanh c aăcácăngânăhàngăth ngăm i nói
chungăc ngănh ătìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c aăBIDVăTh ngăLongănóiăriêngănh ngăk t 2012 khi ngân hàng chính th c ho tăđ ngătheoămôăhìnhăngânăhàngăth ngăm i c ph n cùng v iăcácăb c ti n trong qu n tr đi uăhànhăđ aăraănh ng chi năl căđ ngăđ n, k p th i,ăđaăd ng hoá các lo i s n ph m và linh ho t v i t ngăđ iăt ng thì ho tăđ ng kinh doanh c aăchiănhánhăđưăcó m t s chuy n bi n l n.ă c bi t là ho tăđ ngăhuyăđ ng v năđưăcóăm t s t ngătr ng r t tích c căt ngă27%ă(soăv i 2011) riêng ho tăđ ng huy
đ ng v n t ti n g i khách hàng và phát hành gi y t cóăgiáăt ngă35%ăv t lên c m c
t ngătr ng bình quân c a toàn h th ngă(26%).ăN mă2012ăcònălàăm tăn măcóănhi u d u m c quan tr ng,ălàăn mămàăc ăc u ti n g i t kháchăhàngăcáănhânăđưăsoánăngôiă
c a nhóm khách hàng t ch c kinh t vàă đ t 58% trong t ng ti n g i khách hàng. Không nh ng th còn tr thànhăngânăhàngăth ng m iăđ u tiên phát hành thành công trái phi u k h n 2-3ăn m.ăCóăth th yăngânăhàngăBIDVăchiănhánhăTh ngăLongăđưăc
h t s căđ d c toàn l căvàoăhuyăđ ng v năđ nh đònăb y tài chính giúp ngân hàng thoát ra kh iăđ c s kh ng ho ng c a kinh t .ăChoăđ n 2013 khi mà m i ho tăđ ng
đưăđ căđiăvàoăgu ng s t ngătr ngăc ngătr nên năđ nhăh năt căđ t ngătr ngăđưă
34
B ngă2.1:ăK tăqu ăhuyăđ ngăv năgiaiăđo nă2011-2013
năv :ăt ăđ ng
N i dung
N mă2011 N mă2012 N mă2013
S tuy t đ i T tr ng (%) S tuy t đ i T tr ng (%) S tuy t đ i T tr ng (%) T ng v n huy đ ng 3182 4041 4688 1. C c u KH +ăDânăc 1336 42 2344 58 2719 58 +T ch c kinh t 1496 47 1374 34 1688 36 + nh ch TC 350 11 323 8 281 6 2. C c u lo i ti n + VND 2641 83 3273 81 3844 82 + Ngo i t 541 17 768 19 844 18 3. C c u k h n +Không k h n 764 24 1172 29 1078,2 23 + Ng n h n 1546,5 48.6 1859 46 2625,3 56 +TDH 871,5 27.4 1010 25 984,5 21 (Ngu n: Báo cáo t ng k t chi nhánh Th ng Long các n m 2011,2012, 2013)
V c ăc u ngu n v n : Chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n v n là ngu n
huyăđ ng t khách hàng cá nhân v i m căt ngătr ng 16% so v iăn mă2012ăt ngă đ ngăv i m căt ngă375ăt đ ng, chi m 58% trong t ng ngu n v n. S t ngăm nh này là do b tăđ u t 2012 th c hi n theo ch tr ngănhàăn c lãi su tăhuyăđ ng v năđưă
gi m t 3-6%, cùng nhi u chi năl c khác nh m c nhătranhăcácăkháchăhàngăc ăvàăm i làm mang l i m t k t qu ngoài s cămongăđ i. Bên c nhăđóăkhuăv c t ch c kinh t
c ngăcóăm căt ngătr ngăkháăkhôngăkémăt ngă22,85%ăt ng ng 314 t đ ng (so v i 2012) và chi m 36% t ng ngu n v năn mă2013.ăCònăl i m t ph n nh c aăcácăđnh ch tài chính t tr ngăcóăxuăh ng gi m.
V i t căđ t ngătr ngănàyăđưărútăng năđ c chênh l ch ngu n v n gi aădânăc ă
và T ch călàmăchoăt ngătínhă n đnh cho ngu n v năhuyăđ ng c a chi nhánh.
Hình 2.1: K t qu huyăđ ng v nătheoăđ iăt ng khách hàng
35
(Ngu n: Báo cáo t ng k tăchiănhánhăTh ngăLongăn mă2011,2012,2013)
- V c ăc u lo i ti n : c ngăđ c c i thi n theo chi uăh ng tích c c.ăHuyăđ ng v n Vi tănamăđ ngăt ngă17,4% t ngă ng v i 571 t đ ng (so v i 2011) và chi m 82% t ng ngu n v n.ă i u này phù h p v i chính sách h n ch bùng phát tín d ng ngo i t c a NHNN. Tuy nhiên vì là m t ngân hàng có h p tác liên doanh v i các
n căkhácănh ăLào,ăCampuchia…vàăc ngătíchăc c m r ng ho tăđ ng t iăcácăn c này. Vì th so v i các chi nhánh c aăcácăngânăhàngăth ngăm i khác thì ngân hàng
BIDVăchiănhánhăTh ngăLongălàăm t trong nh ng ngân hàng d năđ u v d tr ngo i t .
- V c ăc u k h n :ăn mă2013, ngu n huyăđ ng ng n h n có s t ngătr ngăđ t bi n v i m căt ngătuy tăđ i 766,3 t đ ng (so v iăn mă2012) t ngăđ ngă41,22%.ă Nguyênănhânăt ngăcaoănàyălàădoăn mă2012,ăn n kinh t có nhi u chuy n bi n m i, có nh ng d u hi u t tătrongăđ uăt ănênăng i dân và các t ch căcóăxuăh ng g i ti n ng n h năđ có th đemăđiăđ uăt ăb t c khi nào mu n mà không nhăh ng nhi u t i lãi su t
36
Con s này gi m là do ngân hàng áp d ng tr n lãi su t c th m c 3-4%/n măđ i v i ti n g i không k h n và 9- 10,5%/ăn măđ i v i ti n g i ti t ki m có kì h n trên 12 tháng (giai
đo n t quỦăIăđ năquỦăIIIăn mă2012).ăM c lãi su t quá th pănênăkhôngăthuăhútăđ c dân
c ăvàăcácăt ch c g i ti n.
Ho tăđ ng kinh doanh d ch v
Ngu n thu t ho tăđ ng d ch v quaăcácăn măv n chi m ph n l n trong k t qu kinh doanh chung c a chi nhánh, phù h p v iăđ nhăh ng phát tri n ngân hàng hi n
đ i, t ngăd n t tr ng ngu n thu phi lãi trong t ng thu nh p.
B ngă2.2ăThuăd chăv ăròngăgiaiđo nă2011ă-2013
n v : t đ ng
TT Ch tiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013
Thu d ch v ròng. 40.4 32 31.6
1 Thu phí d ch v TTătrongăn c và qu c t 3.57 5.7 7.31
2 Thu ròng phí tài tr TM 3.688 3.54 2.1
3 Kinh doanh ngo i t 7.662 1.95 2.45
4 D ch v b o lãnh 24.26 17.2 16.5 5 Thu Phí DV Tín d ng 0.13 0.18 0.21 6 Thu phí DV th 0.182 0.24 0.52 7 Thu ròng DV BSMS 0.152 0.35 0.54 8 Thu ròng phí DV WU 0.047 0.05 0.07 9 Thu phí d ch v khác 0.589 2.80 3.18 10 Thu Phí hoa h ng b o hi m 0 0.018 0.037 (Ngu n: Báo cáo t ng k tăchiănhánhăTh ngăLongăcácăn mă2010,2012,2013) Giaiăđo n 2011 - 2013 làăgiaiăđo n ho tăđ ng d ch v trong toàn h th ng nói chung và chiănhánhănóiăriêngăt ngătr ng cao c v s tuy tăđ iăvàăt ngăđ i. T căđ t ngă tr ng thu d ch v bình quân c a chiă nhánhă trongă 3ă n mă làă 58%ă (t că đ t ngă tr ng c a toàn ngành là 54%). Thu d ch v ròng có gi m sút do s c nh tranh quy t li t t cácăNHTMătrênăcùngăđ aăbànănh ngăv n chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p ròng t ho tăđ ng kinh doanh c a chi nhánh. Bên c nh vi căđápă ngăngàyăcàngăđ yăđ , k p th i nhu c u v s d ng s n ph m d ch v c a các t ch c kinh t nh ăd ch v tín d ng, b o lãnh, thanh toán, kinh doanh ngo i t ... thì các s n ph m d ch v bán l c ngă đ c chi nhánh tri n khai m nh m nh ăd ch v th ATM/POS, BSMS, thanh toán
l ng,ăth u chi tài kho n, g ch n c c vi năthôngăViettel,ăthanhătoánăhoáăđ năti n
37
đi n... N mă2011 công tác d ch v đ t k t qu t ngăđ i cao v i m căt ngătr ng so
n mă2010 là 46,5%, chi m 40%/t ng chênh l ch ròng c a chi nhánh. T ng thu d ch v ròng c a chiănhánhăđ n 31/12/2013 là 31,6 t đ ng chi m 99% so v iăn mă2012vàăđ t 102% so v i k ho ch.
Ho tăđ ng cho vay
B ngă2.3:ăCh ătiêuăho tăđ ngăcho vay giaiăđo n 2011-2013
n v : t đ ng
TT Ch tiêu 2011 2012 2013
1 T ngăd ăn cho vay bình quân 1.752 2.187 2.267
2 T ngăd ăn cho vay cu i k 1.863 2.079 2.169
3 C ăc u cho vay
3.1 Theo k h n
- D ăn cho vay ng n h n 1.426 1.662 1.649 - D ăn cho vay trung và dài h n 437 417 520
3.2 Theo đ i t ng khách hàng
- D ăn c a KH Doanh nghi p 1.631 1.870 1.910 - D ăn c a KH cá nhân 232 209 259
3.3 Theo lo i ti n
- VN 1.559 1.622 1.612 - Ngo i t 304 457 557
4 T tr ng N nhóm 2/T ngăd ăn (%) 26,1 13,59 21,27 (Ngu n: Báo cáo tín d ng chi nhánh Th ng Long giai đo n 2011- 2013)
a)Quy mô cho vay
D ăn đ n 31/12/2013 là 2.169 t đ ng,ăt ngă306ăt đ ng so v i 2011 (t l t ngă
17%). Chi nhánh duy trì t căđ t ngătr ngăd ăn bìnhăquânătrongăgiaiăđo n 2011- 2014 làătrênă8%/n mă(caoănh tăn mă2012 là 12%, th p nh tăn mă2013 làă4,5%),ăđ t m c th păh năsoăbìnhăquânătoànănghànhălàă20,3%.ăD ăn t ngătrongăgiaiăđo n này ch y u t n ng n h n, S li u cu iăn mă2013 n ng n h năt ngă223 t đ ng,ăd ăn trung dài h năt ngă83 t đ ng so cu iăn mă2011.
Trongăgiaiăđo n này chiănhánhăluônăbámăsátăđ nhăh ng, s ch đ oăđi u hành c a BIDV t ng th i k , t ngăgiaiăđo n,ăđ m b o t căđ t ngătr ng tín d ng h p lý,
38
nhánh là m t m t tích c c x lý n x u, n ngo i b ng,ălưiătreoăđưăphátăsinh,ăt n t iăc ă
m t khác chi nhánh ti p t c cho vay m i v i m c tiêu tìm ki m ti p c n khách hàng t t
đ cho vay, d n chuy n dchăc ăc uăd ăn v iăph ngăchâm: gi m d n cho vay DNNN
(đ c bi t là các doanh nghi p xây l p thu c các T ng công ty c a B giao thông v n t iă đưă b c l nh ng r i ro nh ngă n mă v tr c), nâng d n t tr ng cho vay doanh nghi p ngoài qu cădoanhăđ c bi t doanh nghi p v a và nh , cho vay bán l , m r ng cho vay khách hàng ho tăđ ngătrongăl nhăv c s n xu t công nghi p,ăkinhădoanhăth ngă
m i, xu t nh p kh u là nh ng khách hàng mang l i hi u qu cho chi nhánh.
b)C c u cho vay
Trongăgiaiăđo n t 2011 đ n 2013 chiănhánhăđưăcóănh ng n l căđángăk trong vi c chuy n dchăc ăc u cho vay theoăđúngăđ nhăh ng c a BIDV, c th :
+ ThỀo c c u th i h n vay v n:
Có th th yătrongăgiaiăđo n t đ u 2011 đ n cu iăn mă2013, m c dù t ngăd ăn ă
cho vay c a chiănhánhăt ngă306ăt đ ngănh ngăd ăn t ngăch y u t p trungăvàoăd ăn
ng n h nă(t ngă223 t đ ng),ăd ăn trung dài h n ch t ngănh (t ngă83ăt đ ng,ăt ngă h nă19%) so cu iăn mă2011.ăTrongăgiaiăđo n này chi nhánh luôn ki m soát t l d ăn
trung dài h nătheoăđ nhăh ng c a BIDV và k ho chăđ căgiaoă(đ m b o t l luôn
d i 24%, th păh nătoànăngành,ăđ c bi t cu iăn mă2013 t l cònă20,1%),ăd ăn vay trung dài h nă t ngă ch y u t p trung 2 d ánă choă vayă đ ng tài tr l n: thu đi n Ankhê-Kanak c a Ban QLDA thu đi n 7 gi i ngân là 86 t đ ng, D án thu đi n H Hô gi i ngân 120 t đ ng.ăD ăn ng n h năt ngăch y u t p trung vào các khách hàng