M R NG CHO VAY TIÊU DÙN GT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă I
1.3.4.1. Nhâ nt khách quan
Môiătr ng kinh t :
Ho tăđ ng c aăNHTMăđ căcoiălàă“m chămáu”ăc a n n kinh t , ch u s bi năđ ng m nh m t nh ng bi năđ ng c a n n kinh t .ăTrongăđó,ăho tăđ ng cho vay là m t trong nh ng ho tăđ ng ch u s nhăh ng nhi u nh t. N u n n kinh t trongăgiaiăđo n phát tri n,ăt ngătr ng t t, năđ nhăđ tăn c, không có chi n tranh ho c kh ng b thì nhu c u v v n vay tiêu dùng c a cá nhân và h giaăđìnhăs t ngălên.ăNg i tiêu dùng s yên tâm v m c thu nh p c a h vàănh ăv y, kh n ngăng i tiêu dùng phát sinh nhu c u tiêu dùng l năh n,ăho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăc ngăcóăc ăh i phát tri năh n.ă
Ng c l i, n u n n kinh t đangăsuyăthoái,ăl m phát, tình hình chính tr không
năđ nh thì s làm cho nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h giaăđìnhăch d ng l i m c v aăđ và kéo theo ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM kém phát tri n. Chính vì th ,ăđi u mà các NHTM ph i quan tâm và chú ý t i là nh ng d báo kinh t trong
22
cácăn mătr căkhiăđ aăraăchínhăsáchătínăd ng nói chung và chính sách cho vay tiêu dùng nói riêng.
Môiătr ng pháp lu t:
Các ho tăđ ng trong xã h iăđ u b chi ph i b i lu tăphápămàăNhàăn căđưăđ ra. Ho tăđ ng cho vay c aăcácăNHTMăc ngăkhôngăngo i l . C ngân hàng và khách hàng
đ u ph i tuân th đúng theoăquyăđnh c aăNgânăhàngăNhàăn c. Pháp lu t t o ra m t
môiătr ng lành m nh, t o m tăsânăch iăbìnhăđ ng gi a các NHTM v i nhau. Bên c nhăđó,ănh ng chính sách c aăNhàăn c,ăđ c bi t là các chính sách v kinh t c ngă tácăđ ngăđ n cho vay tiêu dùng c a các NHTM. Chính vì th ,ăcácăngânăhàngăc ngănh ă
các cán b tín d ng ph iăth ng xuyên c p nh t nh ng thông tin pháp lu t m iăđ đ aă
ra nh ngăph ngăh ng ho tăđ ng phù h p.
Môiătr ngăv năhóa- xã h i
Nh ng y u t thu c v v năhóaăxưă h iănh ă thóiăquen s d ng các s n ph m ngân hàng, t l ti t ki m,ătrìnhăđ dân trí, th hi u,…ă nhăh ng r t l năđ n vi căđ aă
ra quy tăđnh l a ch n hình th c cho vay tiêu dùng. Các quan ni m v ngân hàng quen thu c hay xa l , an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán ti n m tătrongădânăc ă c ngălàănh ng y u t cóătácăđ ngăđ n các d ch mà ngân hàng cung c p,ătrongăđóăcóă
ho tăđ ng cho vay tiêu dùng.
Các chính sách c aăNhƠăn c
Hi nănay,ăNhàăn c khuy năkhíchăđ uăt ătrongăn căvàăthuăhútăđ uăt ăn c ngoài b ng cách h tr n lãi su t cho vay. M t m t, chính sách s kíchăthíchăđ uăt ăphátă
tri n kinh t , m t khác gi m thi u th t nghi p,ăt ngăthuănh păchoăng iălaoăđ ng, t đóă t ngăm c s ng c aăng iădânălên.ăNgoàiăra,ăcácăchínhăsáchă uăđưiăchoăh nghèo vay v n, cho vay tín ch pă đ i v iă nôngă dân,…ă làă nh ng chính sách tích c c làm cho kho ng cách giàu nghèo gi măđi,ăc i thi n m c s ng , b t k p v i cu c s ng hi năđ i.
óăđ uălàăc ăs thu n l iăđ phát tri n ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. 1.3.4.2. Nhân t ch quan
Nh ng nhân t ch quan thu c v ngân hàng
- Quy mô và uy tín c a m t ngân hàng: Là nhân t quy tăđ nh t i c u trúc danh m c cho vay c aăngânăhàng.ă c bi t là v n t có l n có bi u hi n c a m t ngân hàng b n v ng, n u th c hi năđ căđ i s ng c a nhân dân s t ngălên kèm theo nhu c uătiêuăfungfăc ngăt ngălênăvàăho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăngânăhàngăcóăc ăh i m r ng
- nhăh ng phát tri n c a ngân hàng: Là nhân t quan trong ti p theo t i
vi c m r ng ho tă đ ng cho vay tiêu dùng ti p theo c a ngân hàng. N u trong k ho ch phát tri n c aămình,ăngânăhàngăkhôngăquanătâmăđ n ho tăđ ng này thì các khách hàng có nhu c u v choăvayătiêuădùngăc ngăs khôngăđ căquanătâm.ăNg c l i, n u
23
ngân hàng mu n phát tri n ho tăđ ng cho vay tiêu dùng thì h s đ aăraănh ng chi n
l c c th đ thu hút nh ngăng i tiêu dùng có nhu c u vay v năđ n v i mình. Cung c uăcóăđi u ki n thu n l i g pănhauălàăđi u ki n t tăđ ho tăđ ng cho vay tiêu dùng phát tri n.
- Chính sách tín d ng c a ngân hàng: là h th ng các ch tr ng,ă đnh
h ng, quyă đ nh chi ph i ho tăđ ng tín d ng do h iăđ ng qu n tr đ aăraă nh m s d ng hi u qu ngu n v năđ tài tr cho các doanh nghi p, h giaăđìnhăvàăcácăcáănhân.ă Thôngăth ng, chính sách tín d ng có các kho n m cănh :ăh n m c tín d ng, lo i hình tín d ng, quy đnh v TS B,ăk h n, n quá h n, cách th c thanh toán n ,…ăChínhă
sách tín d ng v ch ra cho các cán b tín d ngăh ngăđiăvàăkhungăthamăchi u rõ ràng
làmăc năc đ xem xét các nhu c u vay v n. Vì v y, nh ng y u t trong chính sách tín d ng nh ăh n m c, lãi su t, kì h n, m căphí,ăph ngăth c cho vay, tài s năđ m b o,
h ng gi i quy t n khóăđòi… đ uătácăđ ng m nh m đ n vi c m r ng tín d ng nói chung và ho tăđ ng cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Th măđnh khách hàng: Th măđ nhălàăgiaiăđo n kh iăđ u và có ý ngh aăquană
tr ngătrongăđ m b o an toàn vay v n. Ngân hàng s ti n hành th măđ nh v t ăcáchă
pháp nhân ho c th nhân,ă đánhă giáă tìnhă hìnhă tàiă chính,ă giáă tr tài s nă đ m b o c a
ng iăvay.ăTrênăc ăs th măđ nhăđ yăđ các y u t ngân hàng s quy tăđnh cho vay hay không, n u cho vay thì m căchoăvayălàăbaoănhiêu?ă i u này còn ph thu c vào v n c a ngân hàng t i th iăđi m vay và giá tr c a tài s năđ m b o. Tuy nhiên giá tr th măđnh ph i ch t ch m iăgiúpăngânăhàngăđ m b o an toàn cho kho năvayănh ngă
n u có quá nhi u th t c ph c t păvàăr m rà s làmăchoăng i vay n n lòng vì m t nhi u th i gian công s c.ă kh c ph căđi u này thì vi c th măđnh ph iăđ c th c hi n m t cách khoa h c và th c hi n nghiêm ch nh là y u t đ quy tăđnh ch tăl ng th măđnh và ch t l ng kho n vay.
- Ch tăl ng c a các cán b tín d ng: Ch tăl ng cán b tín d ng là m t nhân t vô cùng quan tr ngăđ i v i ho tăđ ng c aăcácăngânăhàngănóiăchungăc ngănh ăchoă
vay tiêu dùng nói riêng. N u các cán b tín d ngăkhôngăcóăđ oăđ c ngh nghi p thì dù gi iăđ n m yăc ngăvôăgiáătr b i h s n sang vì l i ích cá nhân mà làm t n h iăđ n l i ích c a t p th ngân hàng và l i ích c aăkháchăhàng.ăNgoàiăt ăcáchăđ oăđ c t t, cán b tín d ng ph iăcóătrìnhăđ chuyênămônăcao,ătrìnhăđ hi u bi t r ngăđ có th th măđ nh chính xác khách hàng và d án vay v n, t đóăđ aăraăcácăquy tăđ nh c p tín d ngăđúngă đ n. M t cán b tín d ngăcóătrìnhăđ nghi p v cao, kh n ngăgiaoăti p, marketing t t trong công vi c,ătrìnhăđ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi tătình,ăcóăđ oăđ c ngh nghi p s t oăđ c năt ng t tăđ p trong khách hàng v ngân hàng b i hình nh c a cán b tín d ngăchínhălàăđ i di n cho hình nh c aăngânăhàng.ăH năn a, các cán b tín
24
d ng có m i quan h r ng trong xã h iăc ngăcóăth thuăhútăđ c nhi u khách hàng
h n.
- Trìnhăđ khoa h c công ngh và kh n ngăqu n lý c a ngân hàng: là m t
trong nh ng nhân t quan tr ng nhăh ng t i s phát tri n c a ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t iăngânăhàngăđó.ăN uăngânăhàngăđ c trang b các công ngh hi năđ i thì h có th t ngăti n ích cho khách hàng và các d ch v c a h s đ c bi tăđ n r ng rãi. Ví d , m tăngânăhàngăcóăđi u ki năđ uăt ăvàoăd ch v th thanhătoán,ăđ t các máy ATM, có th giao d ch v i khách hàng thông qua m ng Internet, m ngăđi n tho iădiăđ ng,…ă
thì ngân hàng đóăcóăth m r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a mình thông qua các tài kho năvưngălaiămàăkháchăhàngăđưăs d ng các d ch v trên c aăngânăhàngăđ cho vay th u chi, th tín d ng,…ăH năn a, áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n, các ngân hàng có th qu n lý danhăsáchăkháchăhàngăc ngănh ăcácămónăvayăm t cách d dàng, nhanh chóng, chính xác, gi m b t các th t căr m rà, ti t ki m th i gian, nhân l c
c ngănh ăchiăphíăqu n lý.
Nh ng nhân t ch quan thu c v khách hàng:
- Kh n ngătƠiăchínhăc a khách hàng: n u khách hàng có thu nh p cao và n
đnh thì vi c tr n ngânăhàngăth ng ít nhăh ngăđ n các chi tiêu và ti t ki m khác
trongăgiaăđình,ăđ c bi t là nhu c u thi t y u.ă i v i nh ng khách hàng này, h s n sàng thanh toán ti năvayăchoăngânăhàngăđ tránh nh ng r c r i v m t pháp lý. Ngày nay, ph n l năcácămónăvayătiêuădùngăquyăđ nh ngu n tr là thu nh păth ng xuyên c a
kháchăhàngătrongăt ngălai,ăngo i tr m t s kho n vay ng n h n. Chính vì th kh
n ngătàiăchínhăc a khách hàng có vai trò quan tr ng trong quy tăđnh c p tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng.
- oăđ căng iăđiăvay:ăđ căđánhăgiáăd aătrênăn ngăl căphápălỦ,ăđ tín nhi m
c a khách hàng và thi n chí tr n c aăkháchăhàng.ăTr c khi cho vay, cán b tín d ng ph iăđánhăgiáăđ tín nhi m c a khách hàng trong vi c th c hi năcácăgiaoă c c a h p
đ ng tín d ng.ăNgânăhàngăc ngăc năăxemăxétăn ngăl c pháp lý c aăkháchăhàng,ăTS Bă cóăliênăquanăđ n các v ki n hay tranh ch p không.
Nh ng nhân t ch quan thu c v đ i th c nh tranh:
- Do c nh tranh trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng c aăcácăNHTMătrongăn c
c ngănh ăNHTMăn c ngoài t i Vi t Nam là r t l n nên trong th i gian g năđây,ăcùngă
v i vi c n i l ngăcácăc ăch tín d ng,ăcácăNHTMătrongăn căđưăb tăđ u ti n hành m r ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng. Vi c này t t y u x y ra vì nó giúp cho các ngân
hàngăđaăd ngăhóaăđ c s n ph m, d ch v c aămìnhăđ đápă ng nhu c u ngày càng
t ngăv s l ng và ch tăl ng trong m tămôiătr ngăđ y bi năđ ng và c nh tranh.
25
Ngoài ra, các ngân hàng c n tìm hi uăđ i th c nh tranh c aămình,ăđ aăraăcácăchi n
l c kinh doanh h pălỦăđ đ ng v ng và phát tri n.
K T LU NăCH NGă1
Trongăch ngă1,ăkhóaălu n trình bày nh ng n iădungăc ăb n v ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăngânăhàngăth ngăm i,ăđ c păđ n nh ng v năđ nh :ăkháiăni m,
đ căđi m, vai trò, quy trình cho vay tiêu dùng, các hình th c cho vay tiêu dùng, các nhân t nhăh ngăđ n ho tăđ ngăchoăvayătiêuădùng,ăđ iăt ng khách hàng vay v n
tiêuădùngăvàăcácăv năb n pháp lu t v cho vay tiêu dùng hi năđangăđ c áp d ng t i các ngân hàng th ngăm i. Ngoài ra, khóa lu năcònăđ aăraăh th ng các ch tiêuăđ nh
tínhăvàăđ nhăl ngăđ đánhăgiáăho tăđ ng m r ng cho vay tiêu dùng.
Nh ng lý lu nănêuătrênălàmăc ăs cho vi c th c hi n m c tiêu nghiên c u c a
26
CH NGă2. TH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT Iă
NGÂN HÀNG UăT VÀăPHỄTăTRI NăCHI NHÁNH
TH NGăLONG
2.1. T ngăquanăv ăngơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri năchiănhánh Th ngăLong
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Th ng Long Nam Chi nhánh Th ng Long
Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n(ă T&PT)ăVi tăNamăđ c thành l p theo ngh
đnh s 177/TTG ngày 26/04/1957 c a Th t ng Chính ph v i tên g iăbanăđ u là Ngân hàng Ki n Thi t Vi tăNam.ăN mă1981ăđ căđ iătênăthànhăNgânăhàngă uăt ăvàă
Xây d ng Vi t Nam. K t n mă1990ăNgânăhàngăchínhăth căcóătênălàăNgânăhàngă u
t ăvàăPhátătri n Vi t Nam.
Ngână hàngă T&PTă Vi t Nam là m t doanh nghi pă nhàă n c h ngă đ c bi t,
đ c t ch c theo mô hình T ngă côngă tyă Nhàă n c(t pă đoàn)ă mangă tínhă h th ng th ng nh t.
Tr ng tâm ho tăđ ng c a Ngân hàng là ph c v đ uăt ăvàăphátătri n, các d án, th c hi năcácăch ngătrìnhăphátătri n kinh t then ch t c aăđ tăn c. Th c hi năđ yăđ
các m t nghi p v c a ngân hàng ph c v các thành ph n kinh t . Có quan h h p tác ch t ch v i các doanh nghi p, T ng công ty. Ngoài ra Ngân hàng BIDV Vi t Nam còn không ng ng m r ng quan h đ i lý v iăh nă400ăngânăhàngăvàăcóăquanăh thanh toán v iăh nă50ăngân hàng trên th gi i.ăNgânăhàngă T&PTăVi tăNamăđ căđánhăgiáă
là m t trong nh ng ngân hàng có m ng l i phân ph i r ng l n nh t trong h th ng các ngân hàng Vi tăNam.ă c c ngăđ ngătrongăvàăngoàiăn c bi tăđ n và ghi nh n
nh ălàăm t trong nh ngăth ngăhi u ngân hàng l n nh t Vi tăNam.,ăđ c ch ng nh n b o h th ngăhi u t i M và nh n gi iăth ng Saoăvàngă t Vi tăchoăth ngăhi u m nh cùng nhi u gi iăth ngăhàngăn măc a các t ch căđ nh ch trongăvàăngoàiăn c.
BIDVăTh ngăLongălàăm t trong s 117 chi nhánh tr c thu c c a h th ng Ngân
hàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam. Ti n thân c a chiănhánhăđóălàăm t phòng chuyên qu n tr c thu c Ngân hàng Ki n thi tă Trungă ngă theoă quy tă đnh s 103/TC-
Q /TCCBăngàyă03/04/1974.ăV i nhi m v chính là ki m tra, thanh toán và c p phát v năđ uăt ăxây d ngăc ăb n cho vi c xây d ng công trình c uăTh ngăLong. Phòng này
đ t tr s t i xã ôngăNg c – T Liêm – Hà N i và l y tên con d uăriêngălà:ă“Ngână
hàng Ki n thi tăTrungă ngăphòngăchuyênăqu n công trình c uăTh ngăLong”
Ngày 17/07/1981 theo Quy tăđnh s 75/NH-Q ăc a T ngăGiámă c NHNN Vi tăNam,ăphòngăđ c mangătên:”ăChiănhánhăNgânăhàngă uăt ăXây d ng công trình tr ngăđi m c uăTh ngăLong”ăđ c giao nhi m v qu n lý ngu n v nădànhăchoăđ uăt ă
xây d ngăc ăb n c uăTh ngăLong,ăth c hi n h ch toán và ti n hành cho vay, c p phát,
27
thanhătoánăđ i v i các doanh nghi p xây l p có tài kho n t i chi nhánh, th c hi n theo
đúngăch đ chính sách, th l và k ho ch c aănhàăn c. Ngày 27/6/1988 theo Quy t
đnh s 52/NH-Q ă c a T ngă Giámă c NHNN v vi că đ iă tênă “ă Chiă nhánhă Ngână hàngă uă t ă Xâyă d ng công trình tr ngă đi m c u Th ngă Long”ă thànhă “Chiă nhánhă Ngânăhàngă uăt ăvàăXâyăd ng c uăTh ngăLong”
Vàăsauăđóăđ phù h p v i b máy t ch c c a Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam ngày 02/04/1991 theo Quy tăđnh s 38/NH-Q ăc a Th ngăđ c NHNN Vi t Nam, chiănhánhăđ căđ i tên thànhă“ChiănhánhăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri năTh ngă Long”ătr c thu căNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam và chuy n tr s làm vi c
raăđ aăđi m đ ng cao t căTh ngăLongă- N i Bài thu c xã C Nhu - T Liêm – Hà N i,ănayăđ iătênăthànhăđ ng Ph măV nă ng – T Liêm – Hà N i.
năn mă1994ăTh ngă c NHNN Vi tăNamăđưăraăQuy tăđ nh s 38/Q ă– NH
10/11/1994ăđi u ch nh ch căn ngăvàănhi m v c aăChiănhánhăNgânăhàngă uăt ăvà
Phát tri năTh ngăLongă – tr c thu căNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam cho phép ngân hàngăđ c chuy n sang ho tăđ ngăkinhădoanhănh ăm tăngânăhàngăth ngă
m i. âyălàăb c ngo t l n trong quá trình t n t i và phát tri n c a chi nhánh.
Ngày 02/12/2008 H iăđ ng qu n tr Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam
đưăraăQuy tăđnh s 1243/ăQ ă– H QTăv vi c r i tr s c a Chi nhánh Ngân hàng
uăt ăvàăPhátătri năTh ngăLongăra s 08ăđ ng Ph m Hùng – C u Gi y – Hà N i. Vi c chuy n tr s này s giúpăchoăBIDVăTh ngăLongăm r ng m ngăl i khách hàng c v dânăc ăvàăt ch c.
Gi i thi u chung v BIDVăTh ngăLong:
Tênăđ yăđ :ăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n –ChiănhánhăTh ngăLong
Tên giao d ch qu c t : Bank for Investment and Development of Viet Nam Tên vi t t t: BIDV