M R NG CHO VAY TIÊU DÙN GT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă I
1.3.3. Các ch tiêu đánh giám mr ng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng
M r ng CVTD ph iăxácăđ nhătrênăc ăs đaăd ng hóa khách hàng, các lo i hình s n ph m d ch v mà ngân hàng cung c p, ph iăđápă ng t iăđaăcácănhuăc u h p lý c a khách hàng v kh iăl ng s n ph m cung c p và s đaăd ng c a các hình th c CVTD
c ngănh ăcácădch v điăkèmătheo.
Các ch tiêuăđánhăgiá m r ng CVTD có th có nhi uănh ngăv c ăb n ph i ph năánhăđ c: t căđ t ngătr ng cho vay tiêu dùng, doanh s cho vay, t tr ngăd ăn
cho vay, thu lãi t cho vay tiêu dùng, l i nhu năthuăđ căthayăđ i theo chi uăh ng
t ngăquaăcácăn m;ăn quá h n và t l n quá h n c a ho tăđ ng CVTD thayăđ i theo chi uăh ng gi m theo th i gian so v i k t qu toàn b ho tăđ ng cho vay nói chung c a Ngân hàng.
- S l ng khách hàng cho vay tiêu dùng : S l ng khách hàng là m t ch tiêu quan tr ng trong vi căđánhăgiá m căđ m r ng cho vay tiêu dùng. N u s l ng
kháchăhàngătìmăđ năngânăhàngăđ vay tiêu dùng m iăn măngàyăcàngăt ngăch ng t ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăngânăhàngăngàyăcàngăđ c m r ng, uy tín cho vay tiêu dùng c aăngânăhàngăc ngăngàyăcàngăđ c nâng cao và ch ng t ngânăhàngăđưăt p trung phát tri năl nhăv c này m t cách hi u qu .
M căt ngăgi m = S l ng khách hàng - S l ng khách hàng s l ngăkháchăhàngăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăn mă(t)ăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăn mă(t-1)
Ch tiêu này cho bi t s l ngăkháchăhàngăt ngăhayăgi măquaăcácăn m.ăThôngă quaăđóăNgânăhàngăđánhăgiáăđ c vi c m r ngăquyămôăvàăđ iăt ng khách hàng.
- Doanh s cho vay tiêu dùng: Là t ng s ti nămàăngânăhàngăđưăchoăkháchă
hàng vay trong m t kho ng th i gian nh tăđ nhăth ng là m tăn m.ăDoanhăs cho vay tiêu dùng ngày càng l n, t căđ ngày càng cao s cho th y kh n ngăm r ng cho vay
tiêu dùng c a ngân hàng.
Bên c nhăđóăc ngăph i xem xét t tr ng doanh s cho vay tiêu dùng trên t ng doanh s cho vay m i th yăđ c s giaăt ngăt ngăđ i c a cho vay tiêu dùng so v i các kho n cho vay khác.
a) Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v doanh s CVTD tuy t đ i
Giá tr t ngătr ng = T ng doanh s - T ng doanh s Doanh s tuy tăđ iăăăăăăăăăăăăăCVTDăn mă(t)ăăăăăăăăăăăăăăă CVTDăn mă(t-1)
19
âyălàăch tiêu tuy tăđ i ph n ánh quy mô CVTD đ i v i n n kinh t c a ngân hàng. Ch tiêu này ph n ánh chính xác ho tăđ ng CVTD quaăcácăn m.ăKhiăsoăsánhăch
tiêu này qua các th i k ta s th yăđ c ph n nào xu th c a ho tăđ ng cho vay tiêu dùng. Ch tiêu này cho bi t doanh s cho vay tiêu dùng n mă(t)ăt ngăsoăv iăn mă(t-1) là bao nhiêu. Khi ch tiêuănàyăt ngălênăt c là s ti năNHTMăđưăchoăvayătiêu dùng qua các
n măđưăt ngălênăvàăc ngăđ ngăngh aăho tăđ ng CVTD đangăđ c m r ng. b) Ch tiêu phán ánh s t ng tr ng doanh s t ng đ i
Ch tiêuănàyăđ căxácăđ nhănh ăsau:
Giá tr t ngătr ng doanh s tuy tăđ i
x 100% T ng doanh s CVTDăn mă(t-1)
Ch tiêu này cho bi tătrongăn mă(t)ădoanhăs CVTD t ngăbaoănhiêuă%ăsoăv i
n mă(t-1). Khi ch tiêu này càng cao thì nó th hi n t căđ t ngădoanhăs CVTD càng nhanh hay chính là ho tăđ ng CVTD đangăđ c ngân hàng chú tr ng m r ng. Ch
tiêuănàyăđ c xem xét cùng v i ch tiêu giá tr t ngătr ng doanh s tuy tăđ iăđ m b o cho ho tăđ ng CVTD c a ngânăhàngăt ngăc v giá tr và quy mô so v iăn mătr c.
c) Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v t tr ng
T ng doanh s CVTD
T tr ng = x 100% T ng doanh s cho vay c a c ngân hàng
Ch tiêu này cho bi t doanh s ho tăđ ng CVTD chi m bao nhiêu trong t ng doanh s ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng. T l này càng cao ch ng t CVTD càng chi m t tr ng l n trong t ng doanh s ho tăđ ng cho vay c a c ngân hàng. Ngân
hàngăđưh ng t i nhi uăh năđ iăt ng vay v n là cá nhân và h giaăđìnhđ góp ph n nâng cao doanh s choăvayăđ i v i nhóm khách hàng này trong t ng doanh s cho vay nói chung c a c ngân hàng.
- D ăn cho vay tiêu dùng: Là t ng s ti n mà khách hàng (cá nhân và h gia
đình)ăcònăđangăn ngân hàng t i m t th iăđi m nh tăđ nhăc ngălàăl ng ti n mà ngân
hàngăch aăthuăh iăđ c. Vi c m r ngăCVTDăđ c ph năánhăthôngăquaăs ăgiaăt ngăv
quy mô và t căđ t ngăd ăn CVTD.ăD ăn CVTD có th đánhăgiáăđ c quy mô cho
vay,ăd n càng cao thì quy mô cho vay càng l n. Thông qua ch tiêuăd ăn có th bi t
đ căd ăn CVTD chi m t tr ng bao nhiêu trong t ngăd ăn c a ngân hàng. a) T tr ng d n CVTD trên t ng d n
20
D ăn CVTD c a ngân hàng
T tr ngăd ăn CVTD = x 100% T ngăd ăn c a h th ng ngân hàng
T tr ngăd ăn cho vay tiêu dùng cao ch ng t ho tăđ ng cho vay tiêu dùng
đ c chú tr ng phát tri n t iăngânăhàngăđó,ăth hi n Ngân hàng có uy tín, cung c p d ch v đaăd ng, phong phú cho khách hàng. N u t tr ng này chi m ph n l n trong t ngăd ăn cóăngha là ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng này r t phát tri n, nó là ho tăđ ngăchínhăđemăl i l i nhu n t tín d ngăchoăNgânăhàng.ăNg c l i,ăd ăn
th p ch ng t Ngân hàng không có kh n ngăm r ngăđ c các kho n vay, ho tăđ ng
choăvayăđ i v i KHCN còn y u kém, kh n ngăti p th kháchăhàngăch aăcao.
b) T c đ t ng tr ng d n CVTD
T ngăd ăn CVTDăn mă(t)
T căđ t ngătr ngăd ăn = x 100% T ngăd ăn CVTDăn mă(t-1)
Ch tiêu này ph n ánh t căđ giaăt ngăd ăn cho vay tiêu dùng quaăcácăn m.ăCh
tiêu này ph năánhăđ căquyămôăvàăxuăh ng c aăđ uăt ătínăd ngălàăt ngătr ng hay thu h p. T tr ngăd ăn cho vay tiêu dùng t ngăch ng t ho tăđ ng cho vay cá nhân
đ c chú tr ng phát tri n t i ngânăhàngăđó.ăHi u qu c a ho tăđ ng cho vay đ i v i
KHCNăcaoăchínhălàăc ăs đ t ngăd ăn cho vay, vì th ch tiêu t căđ t ngătr ngăd ă
n cho vay tiêu dùng ph n ánh khá chính xác v ch tăl ng c a ho tăđ ng này.
- Thu lãi t ho tă đ ng CVTD: M c tiêu ho tă đ ng c a ngân hàng là kinh
doanhăđemăl i l i nhu n cao nh t có th doăđóăb t c ho tăđ ng nào c a ngân hàng
c ngăc n ph iăđ m b oăđ c m c tiêu này. Ho tăđ ng m r ng CVTD không ch là gia
t ngăd ăn ,ăt ngăs l ngăkháchăhàngăvay…ămàăquanătr ng là c năđ m b o các kho n
cho vay s mang l i l i nhu n,ăt ngăt tr ng thu lãi cho Ngân hàng. Thu lãi t CVTD cu i k
T tr ng thu lãi t CVTD = x 100% T ng thu lãi t cho vay cu i kì
T tr ng thu lãi t choăvayăcáănhânăt ngăhayăgi măquaăcácăn măph năánhăđ c
quyămôăvàăxuăh ng m r ng cho vay tiêu dùng c a NHTM. T tr ng này càng cao ph năánhăquyămôăvàăxuăh ng m r ng CVTD là có hi u qu và tín hi u t tăđ ti p t c phát tri n cho vay tiêu dùng.
21
- Doanh s thu n trong t ng kì: Là t ng s v nămàăkháchăhàngăđưăhoànătr
ngân hàng trong t ng th i kì. N u doanh s thu n t ngăph năánhăkháchăhàngăđưătr n
đúngăh n ho c có th làădoăngânăhàngăđưăthuăh i n s m do nhìn th y nh ng r i ro c a kho n vay.
- N quá h n cho vay tiêu dùng: Là kho n n màăđ n th i h n thu h i mà ngân hàng v năch aănh năđ c. ng th iăc ngălàăch tiêu ph n ánh ch tăl ng c a ho tăđ ng cho vay tiêu dùng. M c dù c hai ch tiêu n quá h n và t l n quá h n không tr c ti p ph n ánh vào vi c m r ng ho tăđ ng cho vay c aăngânăhàngănh ngălàă
ch tiêu r t quan tr ng nh măđánhăgiáăch tăl ng m r ng cho vay c a ngân hàng. T l n quá h n
T l n quá h n trong t ngăd ăn = x 100% T ngăd ăn CVTD
M t ngânăhàngăth ng không tránh kh i vi c g p ph i r i ro n quá h n, có th do tình hình tài chính không lành m nh c a khách hàng d năđ n vi c tr n khôngăđ y
đ ho căkhôngăđúngăh n, hay do khách hàng có d u hi u l aăđ o, c tình không thanh
toánăkhiăđ n h n.ăDoăđó,ăho tăđ ng cho vay tiêu dùng c aăNgânăhàngăđ c coi là m r ng và hi u qu khi có t l n quá h n n m trong gi i h n cho phép và ph i th păh nă
k tr c.