M R NG CHO VAY TIÊU DÙN GT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă I
2.2.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh
đ m b o cho vi c CVTD đ că đ ng b , th ng nh t,ă xácă đ nh rõ trách nhi m, quy n h n c a t ng b ph n, t ng c p, t ng cá nhân tham gia trong quá trình cho vay tiêu dùng,ăBIDVăđưăbanăhànhănhi uăv năb năquyăđnh c th ,ătr căđâyăđ c l ng ghép vào quy trình cho vay và s tay cho vay. Sau nhi u l n nghiên c u ch nh s a, g năđâyănh t H i s chínhăđưăbanăhànhăchínhăth c v cho vay tiêu dùng áp d ng th ng nh t trong toàn h th ng (t iăQuyăđ nh s 4072/Q -PTSPBL1 ngày 15/7/2009).
Trongăquyăđnh này, trình t cho vay tiêu dùng đ căquyăđnh khá ch t ch , rõ
ràng,ăđ m b o an toàn, hi u qu , thu n ti n và áp d ng th ng nh t, yêu c u tuân th cao, trình t cho vay tiêu dùng t i chi nhánh có th tóm t t g m nh ngăb c sau:
B ph n QHKH cá nhân ti p c n v i khách hàng vay v n, l p t trình lên
Phóăgiámăđ c ph trách QHKH r i chuy n qua phòng Qu n lý r i ro.
B ph n QLRR ti n hành th măđnh h s ăkháchăhàng,ătàiăs năđ m b o.
B ph n Qu n tr tín d ng duy t gi iăngân,ăl uătr h s ăkháchăhàng. Ki m tra giám sát trong khi vay.
Ki m tra, giám sát, t ch c thu h i n sau khi cho vay.
H s ăc a m t kho n cho vay tiêu dùng s đ c luân chuy n qua 4 b ph n phòng ban liên quan trong chi nhánh: Phòng quan h khách hàng cá nhân, Phòng qu n lý r i ro tín d ng, Phòng qu n tr tín d ng và Phòng giao dchăKHCNăđ th c hi n các
47
b c: L p h s ăvayăv n, phân tích tín d ng, ra quy tăđ nh tín d ng, gi i ngân, giám sát tín d ng và thanh lý h păđ ng tín d ng.
B c 1: L p h s ăvayăv n - V c b n s g m 3 b c nh sau:
a, Ti p th t i khách hàng v s n ph m, d ch v c a Ngân hàng T&PT Vi t Nam:
Cán b cho vay tiêu dùng (cán b QHKHCN) là nh ngăng i tr c ti p th c hi n công vi c cung c p các s n ph m d ch v ngânăhàngăđ i v i cá nhân, h giaăđình. T t c cán b QHKHCN có trách nhi m tr c ti p ti p th toàn di n các s n ph m, d ch v Ngân hàng hi n hành c aăNgânăhàngă T&PTăVi t Nam t i các khách hàng, bao g m các nhóm: S n ph m CVTD; s n ph mă huyă đ ng v n; s n ph m d ch v giaă t ng,ă
Ngân hàng hi năđ i…
b, G p g , ph ng v n và h ng d n khách hàng hoàn thi n h s vay v n:
Khi KHCN có nhu c u s d ng s n ph m c a ngân hàng, Cán b QHKHCN ti n hành ph ng v năs ăb kháchăhàngăđ làm rõ các n iădungăsauăđây:
- N m b t nhu c u vay v n,ăđi u ki n c a khách hàng;
- Kh n ngăđápă ngăcácăđi u ki n trong t ng s n ph m CVTD c th ;
Theoăquyăđnh t i t ng s n ph m CVTD c th , cán b QHKHCNăđ c phân công có trách nhi măh ng d n khách hàng hoàn thi n h s ăvayăv n m t cách chi ti t,ăđ yăđ và yêu c u khách hàng cung c p h s ăm t l n tránh vi c gây phi n hà cho khách hàng. Trênă c ă s đóă xácă đ nhă vàă t ă v n cho khách hàng s d ng s n ph m CVTD phù h p nh t.
c, Ti p nh n h s , ki m tra s phù h p c a h s vay v n:
B cănàyă doăcánăb ăQHKHCN th căhi năngayăsauăkhiăti păxúcăkháchăhàng.ă Nhìnăchungăm tăb ăh ăs ăvayăv năc năph iăthuăth păcácăthôngătinănh :
N ngăl căphápălỦ,ăn ngăl c hành vi dân s c a khách hàng
Kh n ngăs d ng v n vay
Kh n ngăhoànătr n vay (v n vay + lãi)
Cán b QHKHCN nh n h s ,ăki m tra s đ yăđ , tính phù h p c a các h s ădoă
48
B că2:ăPhơnătíchăchoăvay - đánh giá, phơnătíchăh ăs ,ăl păvƠăphêăduy tăbáoăcáoă
đ ăxu tăchoăvay:
N i dung phân tích :
- Thông tin khách hàng: H tên,ăngàyăthángăn măsinh,ăn iă , l ch s tình tr ng
giaăđình,ăthôngătinăngh nghi
- N ngăl c tài chính c aăkháchăhàng:ăđánhă giáătìnhăhìnhătàiăchínhăc a khách
hàngănh ăthuănh p,ăl ngăth ng,ăhoáăđ năđi năn c,ăđi n tho i vài tháng g năđây ... - L ch s quan h vay v n: bao g m t t c cácăthôngătinăliênăquanăđ n nh ng quan h vay v n c a khách t iăNgânăhàngă T&PTăVi t Nam và t i các t ch c tín d ng khác..
- Tài s năđ m b o: xem xét tính pháp lý, tính kh m i, giá tr tài s n, ...
Sauăkhiăđánhăgiáăđ yăđ các y u t ,ăđ i chi u v iăcácăđi u ki n c a s n ph m CVTD,ăđánhăgiáăkh n ngătr n c a khách hàng, cán b QHKHCN l păbáoăcáoăđ
xu t tín d ng trình c p có th m quy n phê duy t.
B că3:ăRaăquy tăđ nhăchoăvay
- Trong ph m vi th m quy n c a chi nhánh:
+ Kho n vay ph i qua b ph n qu n lý r i ro th măđnh l i:ăđ i v i kho n vay l n có tính ph c t p,ăđ r i ro cao thì b t bu c ph i qua b ph n qu n lý r i ro th m
đnh l iătr c khi ra quy tăđ nh cho vay, các m c, lo i hình c th doăGiámăđ c chi nhánh quy tăđ nh trong ph m vi phân c p th m quy n mà BIDV giao cho t ng th i k . Nh ngătr ng h p này H iăđ ng tín d ng chiănhánhăvàăGiámăđ călàăng i ra quy t
đnh cho vay.
+ Kho n vay không ph i qua b ph n qu n lý r i ro: là kho n vay có giá tr nh ,ăđ r iăroăkhôngă cao,ăđ năgi n,ăPhóăgiámăđ c quan h kháchă hàngălàăng i ra quy tăđ nh cho vay.
- Kho nă vayă v t th m quy n c a chi nhánh: Chi nhánh trình Ngân hàng
T&PTăVi t Nam phê duy t.
B că4:ăGi iăngơn
Sau khi có quy tăđnh cho vay, khách hàng và ngân hàng th c hi n ký k t các h păđ ng cho vay, h păđ ng b oăđ m ti n vay và th c hi n các th t c pháp lý v tài s năđ m b oăvàăcácăđi u ki n khác trong quy tăđnh cho vay c a ngân hàng.
49
Nguyênăt căgi iăngân:ăph iăg năli năs ăv năđ ngăti năt ăv iănhuăc uăvay v nă th căs ăc aăkháchăhàng,ănh măki mătraăm căđíchăs ăd ngăv năvayăc aăkháchăhàngăvàă đ măb oăkh ăn ngăthuăn .ăNh ngăđ ngăth iăc ngăph iăt oăs ăthu năl i,ătránhăgâyăphi nă hàăchoăcôngăvi căc aăkháchăhàng.
B c 5: Giám sát cho vay
Cán b QHKHCN có trách nhi m ki m tra, giám sát khách hàng vay, kho n vay, m căđíchăs d ng v n vay theo các n i dung:
- Ki m tra, giám sát ch t ch m căđíchăs d ng v n vay.
- Ki m tra ho tăđ ng, tình hình tài chính và các v năđ cóăliênăquanăđ n khách hàng vay.
- Ki m tra, đánhăgiá,ăqu n lý tài s năđ m b o.
Trong quá trình ki mătra,ăđánhăgiá,ăn u phát hi n các d u hi u r i ro, cán b QHKHCN ph iăđ xu t bi n pháp phòng ng aăvàăbáoăcáoălưnhăđ o chi nhánh ch đ o, x lý k p th i;ăđ nh k hàng tháng th c hi năđánhăgiáăl i kho n vay, th c hi n Phân lo i n theoăđúngăQ ăs 493ăvàăQ ăs 18 c aăNHNNăvàăcácăv năb năh ng d n c a
BIDVăđ ra chính sách c p tín d ng phù h păvàălàăc năc đ tính toán trích l p d phòng r i ro hàng quý.
Ngoài các n i dung giám sát tín d ng trên, v c ăb n sau khi cho vay, cán b QHKHCN c n theo dõi và b t bu c ph i th c hi n nghiêm túc nh ng công vi c chính
liênăquanăđ n kho năvayănh ăsau:
a, Thu n :
n k thu n g c và/ho c lãi, Ngân hàng ti n hành thu n theoăđúngăcácăđi u kho n,ăđi u ki n trong h păđ ng tín d ngăđưăkỦ.
b, i u ch nh cho vay:
Khi khách hàng có nhu c uăđi u ch nh cho vay ho c b ph n QHKHCN ch
đ ngăđ xu tăđi u ch nh cho vay trênăc ăs đánhăgiáăkho n vay, tài s năđ m b o,…ă
ho c các thông tin c nh báo c a B ph n qu n lý r i ro thì CBQHKHCN ph trách kho nă vayă làă đ u m i ti p nh n các yêu c u c a khách hàng và trình c p có th m quy n phê duy t.
50
i v i nh ng kho n n quá h n, n x u ngânăhàngăth ngăxuyênătheoădõi,ăđônă đ c khách hàng tr n , th c hi n các bi n pháp x lý thu h i n theoăđúngăquyăđ nh c a pháp lu t.
B că6:ăThanhălýăh păđ ngăchoăvay
Khi khách hàng tr h t n , ngân hàng th c hi n đ i chi u, ki m tra v s ti n tr n g c,ălưi,ăphí,...ăđ t t toán kho n vay, thanh lý h păđ ng tín d ngăđ ng th i th c hi n gi i t a các h păđ ng b oăđ m ti năvayătheoăđúngăquyăđ nh.
Ngoàiăra,ăđ i v i t ng cho vay c th ,ăNgânăhàngă T&PTăVi tăNamăc ngăđư banăhànhăcácăquyăđ nhăh ng d n c th nh ăQuyăđ nhă6051/Q -PTSPBL1 v vi c chi t kh u gi y t cóăgiáăđ i v iăKHCN,ăQuyăđ nh s 6052/Q -PTSPBL1 v vi c cho vay b oăđ m b ng gi y t cóăgiáăđ i v iăKHCN…