M R NG CHO VAY TIÊU DÙN GT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă I
2.2.2.4. Ch tl ng cho vay tiêu dùng
a) T tr ng thu lãi CVTD trong t ng thu lãi
B ngă2.11: T ătr ng thu nh păt ălƣiăCVTDătrongăt ngăthuălƣi.
năv : T đ ng
N i dung N mă2011 N mă2012 N mă2013
Thu nh p t lãi vay c a toàn b D ăn 183.89 184.17 208.93 Thu nh p t lãi vay c aăD ăn CVTD 13.82 34.26 44.94 T l Thu lãi cho vay CVTD/T ngălưiăđưăthuă
(%) 7.52 18.60 21.51
Hình 2.5 - ThuălƣiăCVKHCNăquaăcácăn m
(Ngu n: Báo cáo thu nh p - chi phí c aăchiănhánhăquaăcácăn m)
D a vào hình 2.6 cho th y thu lãi t ho tăđ ng CVTD chi m t l nh trong t ngăthuălưiăchoăvayănh ngăl iăcóăxuăh ngăgiaăt ngăc v s tuy tăđ iăvàăt ngăđ i
quaăcácăn m.ăN mă2011 đ t 13.82 t đ ng chi m 7,52%, cho th y CVTD ngày càng phát huy hi u qu trong ho tăđ ng c a ngânăhàng,ăn mă2013 con s này lên t i 44.94 t đ ng, chi m 21,51% trong t ng thu lãi c a c chi nhánh. N u nhìn vào hình 2.4 t tr ngăd ăn CVTD trong t ngăd ăn th y r ng lãi CVTD đ tăđ c nhi uăh n.ăCóăđ c
đi u này là do các kho n CVTD th ng có lãi su t cao và năđnh h năcácăkho n cho vay doanh nghi p nên thu lãi t CVTD ngàyăcàngăt ngătrongăt ng thu lãi
b) T l n quá h n
59
Trong ho tăđ ng kinh doanh c a ngânăhàng,ăt ngătr ng tín d ng và ch tăl ng tín d ng là nh ng m c tiêu c năđ tăđ c m tăcáchăđ ng th i b i vì n uăt ngătr ng nhanh mà ch tăl ng tín d ng không t t, nhi u kho năkhôngăthuăđ c n , t l n quá h n cao s d n t i r i ro cho ngân hàng. Nh n th cărõăđi u này k t khi b tăđ u tri n khai m nh m các s n ph m CVTD đ n nay có th nói vi c ki m soát r i ro c a BIDV
Th ngăLongăkháăch t ch , vi cătheoădõiăvàăđ c thúc n di năraăth ng xuyên nên vi c thu n g căvàălưiăđ c th c hi n r t nghiêm túc.
B ngă2.12:ăTìnhăhìnhăn ăx uăc aăchiănhánh
năv: T đ ng Ch tiêu 20 2 2 - N x u c a KHVTD (nhóm 3.4.5) 19 9 1 - T ng n x u c a chi nhánh (nhóm 3.4.5) 19 1 2 - T tr ng n x u c a KHVTD/n x u toàn chi nhánh 10 9 3 - T tr ng n x u c a KHVTD/T ngăd ăn CVTD (%) 9. 3 3 Hình 2.6: N quá h n c a ho tăđ ng CVTD
(Ngu n: Báo cáo t ng k t c aăchiănhánhăquaăcácăn m)
T hình 2.6 cho th y, m c dù v s tuy tăđ i, n quá h n c a c chi nhánh và n quá h n CVTD t ngătheoăth iăgianănh ngăt tr ng n quá h n CVTD c a chi nhánh
cóăxuăh ng ngày càng gi m, riêng n x uă đ i v iăCVTDăn mă2011 chi m 10,2% trong t ng s n x u c a c chiănhánh,ăn mă2012ălàă9,31%,ăn mă2013 là 3,49%. Nhìn chung n quá h n phát sinh trong các kho n CVTD mà ngân hàng c păraăđ u không l n,ăđây là m t trong nh ngăc ăs đ chi nhánh ti p t c m r ngăh năn a ho tăđ ng CVTD.
60
c) T l s d ng v n sai m c đích
Nguyên t c vay v năđ u tiên là khách hàng ph i s d ng v năvayăđúngăm c
đíchăđưătho thu n trong h păđ ng. Chi nhánh th c hi n t t vi c ki m traăđ yăđ c
tr c, trong và sau khi cho vay. M i l n ki m tra vi c s d ng v n vay, cán b cho vay l p biên b n ki m tra tình hình s d ng v n vay, giám sát ch t ch vi c s d ng v năvayăđúngăm căđích,ăthuăn ti năvayăđ yăđ vàăđúngăh n t đóăm r ng và nâng cao ch tăl ng cho vay.
Trong quá trình tri năkhaiăđ i v i nh ngăph ngăánătr tr c ti păchoăng i bán,
chiănhánhăth ng yêu c u thanh toán tr c ti păchoăng i bán và ph i th c hi n chuy n kho nă100%;ăcònăđ i v i nh ngăph ngăánărútăti n m t l năh nă100 tri uăđ ng thì cán b tín d ngăđ c yêu c uăđ thanhătoánăcùngăkháchăhàng.ă âyăđ c coi là bi n pháp h u hi uăđ làm gi m kh n ngăs d ng v n sai m căđíchăc a khách hàng.
Tuy nhiên, do khách hàng là cá nhân, h giaăđình nên vi c ki m soát m căđíchă
s d ng v n là m tăđi uăkhóăkh năb i m că đíchăc a h r tăđaăd ng và phong phú, không ph iălúcănàoăc ngăcóăhoáăđ năch ng t .ăChiănhánhăc ngăcóăm t s tr ng h p khách hàng vi ph m l p biên b n, tuy nhiên s l ng này không nhi u, nh ngătr ng h pănàyăđ uăđ c chi nhánh yêu c u tr n tr c h n.
2.3. ánhăgiáăth cătr ngăm ăr ngăCVTDăt i NgơnăhƠngă Tă&ăPTăVi tăNamăậ
ChiănhánhăTh ngăLong
2.3.1. Nh ng k t qu đ t đ c
- Th nh t, s m r ng CVTD t iăchiănhánhăđưăcóăhi u qu th hi nătr c h t qua doanh s vàăd ăn CVTD ngày m tăt ngătrongăt ngăd ăn nói chung.
Doanh s vàăd ăn CVTD đưăcóăs t ngătr ng m nh m quaăcácăn m.ăCVTD
chi m t tr ng ngày càng l n trong doanh s choăvayăvàăd ăn c a chi nhánh. S t ngă tr ng liên t c và năđ nh này ti p t c phát huy cácăn m ti pătheoăvàăđ t t căđ t ngă tr ngăngàyăcàngăcaoăđưăgópăph n vào s giaăt ngăchungăv doanh s cho vay, v t ng tài s năvàăt ngăthuănh p c a chi nhánh. T l d ăn CVTD trên t ngăd ăn 31/12/2013 là 12%ăcaoăh năsoăv i toàn h th ng BIDV (10,03%), n mă2013 là 15.35%, t căđ t ngătr ngăgiaiăđo n 2011-2013 là 51%ăđâyălàăm căt ngătr ngăkhá,ăd ăn CVTD
đ c b oăđ m b ng tài s nălênăđ n 93%, t l này là tích c c vàăkháăanătoànăđ i v i cho vay tiêu dùng.
61
Thu lãi t CVTD ngày m tăt ngăvàăđ m b o bi năđ ng theo chi uăh ng tích c c. S l ng khách hàng vay v n tiêu dùng t ngălênă đángă k , chi m 63%/t ng s khách hàng vay v n c a chi nhánh, n n khách hàng này là năđ nh t oăđi u ki n t t cho chi nhánh tri n khai các s n ph m m i.ă i u này ch ng t r ng chi nhánhăđưăn
l c, t pătrungăđ y m nh vi c m r ng cho vay tiêu dùng vàăđưăthuăđ c nh ng k t qu
đángăkhíchăl .
- Th hai, các s n ph m CVTD đangăđ c đ y m nh tri n khai ngày càng phong phú. Trong quá trình cho vay tiêu dùng,ăchiănhánhăđưăk t h p đ c v i vi c bán chéo s n ph m d ch v khác và áp d ng các chính sách cho vay linh ho t, chú tr ngăđ n các s n ph m CVTD m i c a BIDV.
H th ng các s n ph m CVTD hi nănayăchiănhánhăđangăápăd ng t ngăđ iăđ y
đ và liên t căđ c nghiên c u b sung ti n ích nh măđápă ng ngày m t t tăh nănhuă
c u c a khách hàng. M ngăl i c p tín d ng tiêu dùng c a chi nhánh khá t t phân b r ng kh pă trênă đ a bàn ho tă đ ng,ă đ c tri n khai t i phòng QHKHCN t i H i s chính chi nhánh và t t c các phòng giao dchăđ t t i các khuădânăc ,ăm ngăl i ATM
đ c phân b phù h p t iăcácăđ aăbànădânăc ,ănhânăl c ph c v cho ho tăđ ng tín d ng bán l b oăđ măđ c công vi c.
CVTD không ch t p trung góp ph năđaăd ng hoá s n ph m cung ng mà còn
t ngăkh n ngăgi i thi u và cung c p bán chéo các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng. Vi c gi i thi u các s n ph m: Ti t ki m, chuy n ti nătrongăn c và qu c t , th
ATMă…ăđiăkèmăv i CVTD đưăđ căchúăỦăvàăđ uăt ăth c hi n,ăchiănhánhăđưăcungă ng t i khách hàng nh ng s n ph m tr năgói,ăt ăv n cho khách hàng bi tăđ n nhi uăh nă
các s n ph m d ch v hi năđ i c a ngânăhàng,ăc ngănh ăl i ích c a chính khách hàng khi giao d ch, giúp cho khách hàng có th s d ng các d ch v d dàng và hi u qu
h n.
- Th ba, công tác ti p th phát tri năkháchăhàngăđưăđ c quan tâm th c hi n và quán tri tăđ năt ăt ng c a m i cán b QHKHCN.
Công tác ti p th phát tri n khách hàng t i chiănhánhăđ c th c hi n theo hai cách: tr c ti p và gián ti p. Ti p th tr c ti p là cách th c các cán b QHKHCNăđ n ti p xúc tr c ti p v iăkháchăhàngăđ gi i thi u s n ph m. Các s n ph m CVTD đ c ti p th theoă cáchă nàyă thôngă th ng là các s n ph m choă vayă l ng,ă th u chi, mua nhà,... Ti p th gián ti p là vi c chiănhánhăthôngăquaăcácăđ i tác liên k t, các t ch c
62
kinh t xã h iăđ gi i thi u s n ph m CVTD. Các s n ph măđ c ti p th theo cách
nàyăth ng là: Cho vay sinh ho t tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du h c,...
Ngoàiăra,ăxácăđ nhăđ căỦăngh aăc a vi c m r ng m ngăl i có nhăh ng tích c căđ n vi c m r ng cho vay nói chung và CVTD nói riêng, trong th i gian v a qua chiă nhánhă c ngă r t chú tr ng trong vi c phát tri n m ngă l i. Các phòng giao d ch
đ căđ t t i nh ng v tríăđ p, khang trang v i h th ng trang thi t b hi năđ i, thu hút khách hàng.
- Th t , công tác qu n tr r i ro, th măđnh tín d ng đ i v i CVTD đ căđ uăt ă đúngăm c, d năđ năđưăgi m thi u m căđ r i ro trong cho vay.
Chiănhánhăđưătuân th nghiêm túc quy trình cho vay tiêu dùng c a H i s chính, h n ch cho vay nh ngăl nhăv c ch aăđ ng nhi u r i ro, làm t t công tác thu h i n cho nên t l n quá h n, n x uătrongăl nhăv c CVTD quaăcácăn măkhôngăv t quá gi i h n cho phép (luôn nh h nă3%).ă âyălàăk t qu cho th y s c g ng c a nhân
viênăvàăbanălưnhăđ oăchiănhánh,ănóăđưăch ng minh cho kh n ngăt ngătr ng b n v ng trong vi c m r ng CVTD,ăđemăl i s t ngătr ng c v m t quy mô và ch tăl ng. Quy trình CVTD c a h th ng nói chung và chi nhánhănóiăriêngăt ngăđ i ch t ch ,
đ m b oătínhăđ c l p, công khai, minh b ch,ăt ngăc ng tính an toàn trong ho tăđ ng, vì v y ho tăđ ng CVTD hi n nay đ căđ m b o an toàn.
- Th n m, chiănhánhăđưăcó s đ uăt ăl n c v c ăs v t ch tăvàăconăng i nh m nâng cao ch tăl ng cho vay, ti năđ n m r ng m ng CVTD hi n nay.
Chiănhánhăđưăđ uăt ăm nh v c ăs v t ch t cho các phòng giao d ch, h th ng
ATM,ăPOSă….ăH th ng trang thi t b công ngh hi năđ i, h tr cho quá trình c p tín d ng và qu n lý tín d ng thu n ti n, hi u qu , an toàn. H th ngăNgânăhàngă T&PTă
Vi tăNamăđangăs d ng công ngh thu c lo i hi năđ i nh t trong ngành ngân hàng. Ph n m m tích h p n i m ng toàn h th ng Silvelake giúp vi c qu n lý h s ,ăx lý các nghi p v liên quan nhanh chóng, thu n ti n và an toàn. .
iăng ăcánăb nghi p v v c ăb năcóătrìnhăđ ,ăđ căđàoăt o bài b n. Các cán b QHKHăcáănhânăđưăđ c chi nhánh chú tr ng c thamăgiaăcácăkhóaăđàoăt o v k
n ngăx lý tình hu ng, x lý thông tin, k n ngăbánăhàngănh m ph c v t t nh t nhu c u c aăcácăKHCNăvàăkhaiăthácăđ c t iăđaăl i ích cho ngân hàng.
63
- Th sáu, chiănhánhăđưăb căđ u t o d ngăđ c hình nh c a m t ngân hàng bán l n ngăđ ng và g năg iăv i khách hàng.
Ngày càng nhi u khách hàng bi t và s d ng s n ph m CVTD c a ngân hàng.
i u này ch ng t uy tín c a ngânăhàngăđưăđ c thi t l p và phát tri n. Bên c nh các ngânăhàngănh ăACB,ăSacombank,ăTechcombankăthìăBIDVălàăcoiălàănh ngăđ năv cung c p nh ng s n ph m CVTD hi u qu nh tăvàăđápă ngăđ căđòiăh i ngày càng cao c a khách hàng. V iăcácăch ngătrìnhănh ămuaăxeătr góp, cho vay du h c, cho vay theo h n m c tín d ng s k t h p gi a chi nhánh v iă cácă đ nă v kinh doanh l n, các showrom ô tô, ch đ uăt ăb tăđ ng s n, các d án b tăđ ng s n, các nhà hàng siêu th l nătrênăđ aăbànă…ăđưăt oăđi u ki năchoăng i dân ti p c n v i các s n ph m cho vay
c a ngân hàng m t cách d dàng. 2.3.2. M t s h n ch và nguyên nhân
2.3.2.1. M t s h n ch
- Th nh t, quyămôăd ăn CVTD tuyăcóăt ngănh ng nhìn chung còn ch m và
ch aă năđ nh, ho tăđ ng m r ng cho vay CVTD ch aăđ t hi u qu t t nh t.
M c dù chiănhánhăđưăđ uăt ăngu n l căđ i v i CVTD nh ngăd ăn CVTD còn
ch aăth c s t ngăx ng v i l i th và ti măn ngăc a BIDV và c a chi nhánh. Trong
n mă2013, tuy có r t nhi u y u t tích c cătácăđ ngăđ n nh ngăd ăn tín d ng bán l còn th p (15%/T ngăd ăn ), so v i các NHTM c ph n khác t l là 25% thì t l c a chi nhánh m iăđ c m t ph n hai. Ch tăl ng CVTD c a chiănhánhăch aăt t, t l n quá h n là 4% v n m c khá cao so v i các ngân hàng bán l hi nănayănh ăACB,ă
Techcombank. S l ng khách hàng l nă nh ngă m că d ă n trên m t khách hàng là th p và các khách hàng này ch s d ng s n ph m tín d ng mà ít s d ng thêm các s n ph m khác c a chi nhánh d năđ n h n ch ngu n thu khi lãi su t cho vay bi năđ ng, so v i dân s trênăđ a bàn thì s l ng khách hàng này là r t nh bé. Vi c xây d ng s n ph m không th c s g n v iă đ că đi m c a khách hàng cá nhân và t ngă phână đo n khách hàng nên hi u qu s n ph măđemăl i không cao.
Th c t cho th yăd ăn CVTD đưăcóăs c i thi năquaăcácăn mănh ng v n chi m t l r t nh . D năđ n tình tr ng ho tăđ ng CVTD t n nhi u chi phí qu n lý món vay
h nălàăchoăvayăs n xu tăkinhădoanh.ă c bi t kho n CVTD l i hàm ch a nhi u r i ro
h nădoăph thu c nhi u vào ý th c tr n c aăng i vay, vào thu nh p c a h trong
64
- Th hai, s n ph m CVTD chiă nhánhă đangă tri n khai ch aă t oă đ c d u n riêng c a BIDV, m t s s n ph măch aăth c s t iă uăvàăđemăl i ti n ích cho khách hàng so v i các ngân hàng khác.
Tuyăđưăt ngăb c c i ti nătrongăđ uăt ănghiênăc u s n ph m và hoàn thi nănh ngă
danh m c s n ph m CVTD còn khá h n h p,ăch aăt oăđ c s khác bi t và tính c nh tranh cao trên th tr ng,ă c ngă nh ă ch aă phátă tri n bao quát h tă đ c nhu c u th
tr ng. C th nh ăsau:
i. i v i s n ph m cho vay mua, s a ch a nhà: s n ph m này phát tri n r t
h p, s l ng khách hàng ít và nh l .ăH năn a th c t tri n khai s n ph m CVTD t i chi nhánh còn thi u s c c nhătranh,ăđi u này th hi n:
- Th i gian cho vay t iăđaăítăh năcácăngân hàng khác. T i BIDV s n ph m cho
vayămuaănhàăchungăc ,ăđ t d án t iăđaălàă15ăn m,ătrongăkhiăđó,ăcácăngân hàng khác t iăđaălàă20ăn măth m chí có ngân hàng lên t iă25ăn m.ă
- T l cho vay t iăđaălàă70%ăgiáătr tài s năđ m b oătheoăđnh giá c a BIDV.
Trongăkhiăđóăngân hàng khác t l nàyăcaoăh n:ăNHTMăCPăPh ngăNamăt l này lên t i 95% giá tr tài s n th ch p.
- i v i s n ph măchoăvayămuaănhàăđ tăthôngăth ng: m c cho vay và th i h n cho vay t iăđaăth p: cho vay t iăđaă50%ăt ng nhu c u v n, th i gian cho vay t iăđaă làă5ăn m.ă âyăđ c coi là tr ng i l năđ có th phát tri n lo i s n ph m này.
M t khác, các yêu c u v tài s năđ m b o và th t c th ch p tài s n còn ph c t p,ăch aălinhăđ ng v i t ngăđ iăt ng khách hàng.
ii. i v i s n ph m mua ô tô tr góp:ă i v i s n ph m này chi nhánh phát tri n không cao so v i nhu c u c aăđ aăbàn,ăd ăn không cao, s l ng khách hàng không nhi u.ăCóătr ng h păđangăcóăd ăn mua ô tô tr góp l i mua t iăcácăsalonăôătôătrênăđ a
bànăkhác.ă i u này th hi n khâu ti p th , bán s n ph mătrênăđ i bàn còn b c l nhi u h n ch .
Nh ăv y, so v i các ngân hàng khác, m c cho vay, th i h n cho vay, và các
đi u ki n khác c a s n ph măítăkh ăn ngăc nhătranhăh n,ăch aătho mãn t t nhu c u c a khách hàng.
- Th ba, đ iăt ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh còn h n h p, chi nhánh