M R NG CHO VAY TIÊU DÙN GT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă I
3.2.4. Nhóm g ii pháp vt chc và nhân s
3.2.4.1 Nâng cao hi u qu chi n l c phát tri n và qu n lý ngu n nhân l c
Conăng i là y u t quan tr ng quy tăđnh s thành b i c a b t k m tăl nhăv c ho tăđ ngănào,ăđ i v i ho tăđ ng cho vay thì y u t conăng i l iăcàngăđóngăvaiătròă
quan tr ng. Y u t conăng i quy t đ nhăđ n ch tăl ng ho tăđ ng cho vay, ch tăl ng s n ph m d ch v và hình nh c a ngân hàng và t đóăquy tăđ nhăđ n hi u qu ho t
đ ng c a ngân hàng.
87
Cán b QHKH là m t trong ba y u t cung ng s n ph m d ch v ngân hàng. Cán b QHKH c a ngân hàng là ng i tr c ti păh ng d n, th c hi n quy trình nghi p v . H không ch có vai trò quy tăđnh v s l ng và ch tăl ng s n ph m d ch v cung ng mà còn góp ph n t o nên hình nh chi nhánh trong tâm trí khách hàng - y u t t o d ng, duy trì và phát tri n m i quan h v iăkháchăhàng.ăDoăđó,ăđ m r ng và nâng cao hi u qu ho tăđ ng cho vay KHCN thì v năđ c t lõi là ph i không ng ng nâng cao ch tăl ngăđ iăng ăcánăb làm công tác tín d ng cá nhân, tuy n d ng các cán b cóăđ tàiăvàăđ c và chi năl c phát tri n và qu n lý ngu n nhân l c ph iăđ c xác
đnh là chi năl c b ph n quan tr ng c a chi nhánh.
M c tiêu c a chi căl c là ph i phát tri n v qu n lý nhân l c cho vay, ph i
đ m b o v s l ng và ch tăl ng. Chi nhánh ph i nh n th c rõ vai trò quan tr ng c a cán b QHKH, coi h là nh ngăng iăkháchăđ u tiên, khách hàng bên trong, khách hàng n i b , là y u t t o nên s phát tri n c a ngân hàng. Chi nhánh c n t p trung nâng cao hi u qu chi năl c phát tri n và qu n lý ngu n nhân l cătheoăh ng:
Xây d ngăv năhoá tuy n d ng tìm ki m nh ng cán b QHKH phù h p
V năhoáătuy n d ng th hi n phong cách nhà qu n lý tuy n d ng nhân viên.
âyălàăm t trong nh ngăcáchămàăchiănhánhăđ l i năt ngăđ u tiên t tăđ p trong lòng ng viên, t o ni m tin và t o ti năđ cho s h p tác, g n bó lâu dài v i ngânăhàng.ă âyă làăc ăh i giao ti păđ u tiên c a c a nhà qu nălỦ,ălưnhăđ o v i nh ngăconăng i s c ng hi n, t o nên hình nh c aăchiănhánhătrongăt ngălai.ăV năhóaătuy n d ng ph i mang d u n riêng c a chi nhánh, n uăchiănhánhăđ u t ăxâyăd ngăv năhóaătuy n d ng s l a ch năđ c nh ng cán b cóăn ngăl c, ph m ch t phù h p nh t v i công vi c,ăđemăl i hi u qu trong ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho tăđ ng CVTD nói riêng.
Xây d ng quy trình tuy n d ng chuyên nghi p, hi u qu t i chi nhánh
Quy trình tuy n d ng c năđ tăđ c m c tiêu phát hi năđúngăn ngăl c c a ng viên t đóăkhôngăch tuy n ch năđ c nh ngăng i tài mà còn là nh ngăng i phù h p v iăđ căđi m c a chi nhánh. Công tác tuy n d ng c năđ c th c hi n v i quy mô l n, có th liên k t v iăcácătr ngăđ i h c v kinh t , tài chính, ngân hàng, t ch c cho sinh viên th c t p và tuy n ch n luôn nh ngăsinhăviênăcóăđ đi u ki năđ đápă ng yêu c u trong công vi cătrongăgiaiăđo n th c t p này. Trong quá trình tuy n d ng c n ph i xây
88
d ng các tiêu chí c th đ i v i ng viên v :ătrìnhăđ chuyên môn, k n ngăgiaoăti p, ý th c,ătácăphong,ătháiăđ h c t p,ăcôngătác…đ đ m b o nhân viên phù h p v i yêu c u công vi c.
3.2.4.2 Nâng cao n ng l c trình đ chuyên môn c a cán b QHKH
Cán b QHKH ph iăcóătrìnhăđ chuyên sâu v nghi p v tín d ng, n m rõ b n ch t c a t ngă ph ngă th c cho vay, lãi su t và các nhân t nhă h ngă đ n vi c ra quy tăđ nh cho vay, t đóăđ cóăđ c nh ng quy tăđnh v hình th c cho vay và lãi su t kho n vay phù h p v i t ngăđ iăt ngăkháchăhàng.ă nâng cao ch tăl ng, trình
đ cán b QHKH, ngân hàng c n:
Th nh t, t oămôiătr ng làm vi c chuyên nghi păđiăđôiăv iăđƠoăt o nâng
caoătrìnhăđ cho các cán b QHKH
y m nhăphongătràoăthiăđua,ărènăluy n và nâng cao trìnhăđ c a cán b QHKH nói riêng và cán b toàn chi nhánh nói chung.
T oămôiătr ng làm vi c chuyên nghi păh n,ăđ aăraănhi u nhi uăc ăh i h c h i
h n.ăNhânăviênătrongăngânăhàngăítăcóăđi u ki n h c h i thêm t nh ngăchuyênăgiaăđ u ngành ho căchuyênăgiaăn c ngoài. Chi nhánh nên xây d ng m tăch ngătrìnhăđàoăt o thi t th c, v i s tham gia c a các chuyên gia có uy tín, chuyên cung c p nh ng ki n th c riêng v giao ti p, tác phong ph c v khách hàng l iăítăđ c chú ý.
T ngăc ngătraoăđ i thông tin và chia s kinh nghi m gi a các cán b trong phòng và trong toàn h th ng. Ví d , chi nhánh có th t ch c các bu i g p m t hay bu i nói chuy n gi a các chuyên viên QHKH ho c bu i nói chuy n v tình hình kinh t , ngân hàng, tài chính trong th i gian t iăđ giúp các nhân viên c p nh t tình hình t t
h năvàăhi u qu h n.
Th hai, xây d ngăchínhăsáchăth ng ph t h pălý,ăcóăc ăch khuy n khích s c ng hi n c a cán b QHKH
Nâng cao tính h p lý c aăchínhăsáchăth ng, ph tăđ kích thích nhân viên làm vi c. Ti năth ng, ti năl ngăch là m t y u t ch không ph i là t t c các y u t đ
cán b Ngân hàng g n bó lâu dài v i chi nhánh.
M t chi năl c qu n tr nhân l c t t bao g m c chínhăsáchăđ ng viên, khen
th ng, b nhi m,ăđ b tăđ i v i nh ng cán b ngân hàng làm vi c xu t s c,ăcóăđ
ph m ch t,ăn ngăl c.
89
Th ba, chú tr ngă đ nă t ă t ngă vƠă quană tơmă đ nă tơmă t ,ă đ i s ng tình c m, nguy n v ng c a các cán b QHKH
Chi nhánh c năt ngăc ng công tác tuyên truy n giáo d căt ăt ng làm vi c c a các cán b QHKH cá nhân,ăđ t t c nh ng nhân viên trong chi nhánh hi uărõăđ c vai trò c a khách hàng và h đangălàmăvi c cho khách hàng ch không ph iăgiámăđ c là
ng i quy tăđ nhăcóăbaoănhiêuăng i trong b ngăl ngămàăđóăchínhălàăkháchăhàngă-
kháchăhàngălàăng i tr l ng.ă
Lưnhăđ oăchiănhánhăc ngăyêuăc u toàn th cán b ngânăhàngănóiăchungăvàăđ c bi t cán b QHKH nói riêng làm vi căvàăhànhăđ ngătheoăph ngăchâmă“luônăngh ăvàă
làm nh ngăđi u t tăđ p nh tăchoăkháchăhàng”.ăChiănhánhănênăthêmăvàoăc năc tính
l ng,ăti năth ng là m căđi mă“làmăhàiălòngăkháchăhàng”ăt oăđ ng l c cho cán b ngân hàng.
Th ng xuyên t ch căcácăphongătràoăthiăđua,ăphongătràoăđoànăth đ khuy n khích s c ng hi n c a các cán b cho chi nhánh.
3.3ăM tăs ăki năngh
3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph
Th nh t, Chính ph c n th c hi n nh ng bi n pháp nh m năđ nhămôiătr ng
v ămôăbaoăg m c môiătr ng kinh t - chính tr - xã h i,ăxácăđ nh rõ chi năl c phát tri n kinh t , chuy năđ iăc ăc u kinh t m t cách h p lý nh m m c tiêu năđnh th
tr ng, năđ nh giá c , duy trì t l l m phát m c h pălỦ.ă i u này s t oăđi u ki n cho phát tri n kinh t , nâng cao thu nh p và m c s ng c aăng i dân, khi n cho kh
n ngătíchăl yăvàătiêuădùngăc aădânăc ăngàyăcàngăt ngălên,ăt đóăthúcăđ y m nh m nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân. M t khác, s năđnh v kinh t - xã h i giúp cho các thành ph n kinh t yênătâmăđ y m nh s n xu t kinh doanh t o ra nhi u hàng hóa, d ch v đaăd ng,ăphongăphúăđ ph c v nhu c u xã h i.
Th hai, vi căbanăhànhăcácăv năb n pháp lu t c n có s h i th o gi a Chính ph và các TCTD nh m xây d ng m tămôiătr ng pháp lý năđnh t o đi u ch nh ho t
đ ng CVTD c a NHTM, nh m t o hành lang pháp lý ch t ch h năđ các ngân hàng
yênătâmăđ uăt ăphátătri n các s n ph m CVTD.
Th ba, Nhàăn c c n có s th ng nh t trong vi c c p các gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n, thu g n th t căđ ngăkỦ,ăcôngăch ng, x lý khi có tranh ch p v tài s n, phát m i tài s n,…ănh m b o v quy n l i c a c khách hàng và ngân hàng khi cho vay c m c , th ch p.ăNgoàiăra,ăNhàăn c c n minh b chăhóaăc ăch m t c aăđ
90
tránh nh ng th t căr m rà, m t th i gian c aăng i dân, tránh tình tr ng gây khó d
choăng i dân d năđ n làm m tăc ăh i cho vay tiêu dùng c a h .
Th t , Chính ph c nă bană hànhă cácă v nă b n ch tr ng,ă ph ngă h ng v bi năphápăthúcăđ y tiêu dùng qua kênh tín d ng tiêu dùng ngân hàng. Khuy n khích các thành ph n kinh t và m iăng i s d ng các d ch v ngânăhàng.ă âyălàăxuăh ng phát tri n hi năđ i ngày nay góp ph n lành m nh hoá n n tài chính qu c gia. Gi i pháp
t ngăl ng,ăn uăt ngă t s gây l măphátănh ngăn u ch h tr trong vài tháng, cho nh ngăng i có thu nh p th p s nhanh chóng tác d ngăđ n tiêu dùng.
Th n m, y ban nhân dân các T nh, Thành ph c n xây d ng khung giá nhà
đ t sát giá th tr ngăđ đ m b o quy n l i cho khách hàng và ngân hàng trong th t c
đ nhăgiáăB Sălàmătàiăs năđ m b o n vay.
3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c
Th nh t, nâng cao ch tăl ng qu nălỦăđi uăhành,ănângăcaoăvaiătròăđ nhăh ng trong qu nălỦăvàăt ăv n trong ho tăđ ng CVTD cho các NHTM.
Ngânăhàngănhàăn c c n có các bi n pháp xây d ng kh i liên k t th ng nh t gi a các t ch c tín d ng v công ngh ngânăhàngăđ t oăđi u ki n thu n l i nh t cho khách hàng trong vi căthanhătoán,ăđ c bi t là thanh toán các lo i th .
Ti p t c hoàn thi năc ăch choăvay,ăđ m b o ti năvayătrênăc ăs đ m b o an toàn cho ho tăđ ng cho vay,ăđ m b o quy n l i h p pháp c aăcácăNHTM,ăquyăđ nh ch t ch v trách nhi m c a các NHTM v vi c tuân th quy ch cho vayăvàăđ m b o ti n vay, h n ch b t các th t c pháp lý ph c t p,ăgâyăkhóăkh năchoăcácăNHTM..
NHNN c n hoàn thi nă cácă v nă b n pháp lý c a ho tă đ ng cho vay, tránh s ch ng chéo, thi uăđ ng b nh ăcácăquiăđ nh v đ o n , lãi su t n quá h n, cho vay h p v n,ăcácăquiăđ nh v đ m b o ti năvay…ăXâyăd ng h th ng giám sát r i ro trong ho tăđ ng ngân hàng có kh n ngăc nh báo s măđ i v i các t ch c tín d ng, ban hành
quiăđnh m i v đánhăgiá,ăx p h .
NHNN c n th c hi n các gi iă phápă đi u hành chính sách ti n t th n tr ng nh m năđnh kinh t v ămô,ăthúcăđ yăt ngătr ng kinh t . Theo dõi ch t ch di n bi n ti n t trên th tr ng,ăđ ng th i khuy n khích các NHTM áp d ngăc ăch qu n tr lãi su tăđ tránh r iăro,ăđ m b o cho các NHTM có th bùăđ p chi phí, r i ro.
Th hai, t ngăc ng công tác thanh tra, ki m soát. Th c hi năth ng xuyên công tác thanh tra, ki m soát ho tăđ ng CVTD d i nhi u hình th căđ k p th i phát
91
hi năvàăng năch n nh ng vi ph m tiêu c c trong ho t đ ng tín d ng nh măđ aăho t
đ ng CVTD ngânăhàngăvàoăđúngăqu đ o lu t pháp.
Ch ngătrìnhăthanhătraăc năđ c xây d ng chi ti t, khoa h c,ăthôngătinăđ c thu th p c n phân tích k l ng, tránh mang tính hình th c, n iădungăthanhătraănênăđ c c i ti n sao cho ch ngătrìnhăthanhătraăđ m b o ki măsoátăđ c NHTM.
C n ph i xây d ngăđ iăng ăthanhătra,ăgiámăsátăchu n v nghi p v ngân hàng, nghi p v ki m tra, có ph m ch tăđ oăđ c t t,ăđ c c p nh t thông tin v chính sách, pháp lu t, th tr ngăđ m t m t th c hi n công tác thanh tra, giám sát ho tăđ ng c a các NHTM, m t khác có th đ aăraăcácănh năđ nh, k t lu n giúp NHTM nâng cao hi u qu ho tăđ ng.
Th ba, nâng cao ch tăl ng c a Trung tâm thông tin tín d ng CIC. M t trong nh ng b ph năđ c NHTM s d ng là Trung tâm thông tin tín d ng (m ng CIC). Và m t trong nh ngăđi u ki n c n thi tăđ qu n tr r i ro t t là h th ng thông tin ph iăđ y
đ , c p nh t, chính xác.
Ngoài ra, NHNN c n ph i có chính sách tuy n ch năvàăđàoăt o cán b làm công tác qu n lý m ng CIC không ch am hi u v công ngh thôngătinănh ăkhaiăthácăthôngă
tin qua m ng và các công c h tr khác mà còn ph i có kh n ngă thuă th p thông tin,..Hi nănay,ăcácăngânăhàngăch aăcóăs h p tác tích c c v i CIC ch y u là do mu n gi bí m t v thông tin v khách hàngăđ c nh tranh. Vì v y, NHNN c n ph i có bi n pháp khuy nă khíchă vàă điă d nă đ nă quyă đnh b t bu c các NHTM h p tác, cung c p thông tin m tăcáchăđ yăđ cho trung tâm CIC. Thanh tra NHNN nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thông tin c aăcácăngânăhàng,ăđ ng th i có bi n pháp x lý kiên quy t, k p th iăđ i v i nh ng ngân hàng vi ph m ch đ báo cáo thông tin tín d ngănh :ăbáoă
cáo thi u, báo cáo thông tin sai l ch.
3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng T&PT Vi t Nam
Th nh t, t ch c tuy n d ng cán b QHKH, QLRR và phân v chi nhánh,
đ m b oăcóăđ s nhân s choăchiănhánhăđ đápă ng nhu c u công vi c có ch đ đưiă
ng thíchăđángăđ gi và thu hút thêm các nhân viên. H tr và ph i h p ch t ch v i chi nhánh trong công tác tuy n d ng và quy ho ch cán b .
Th hai, giao quy n ch đ ngăh năchoăchiănhánhătrongăvi căđàoăt o, t p hu n nghi p v , c cán b điăđàoăt o ng n ngày t iăn căngoàiăđ đápă ng yêu c u h i nh p.
92
C năt ngăc ng vai trò ki m tra, ki m toán n i b đ i v i t ng chi nhánh tr c thu c nh m ch n ch nh các ho tăđ ng c a chi nhánh và ph i ti năhànhăth ng xuyên, toàn di năđ phát hi n r i ro ti m nătr c, trong và sau khi cho vay.
Th ba, BIDVănênăđ uăt ănhi uăh năchoăho tăđ ng marketing m i chi nhánh: h tr chi nhánh thành l p phòng Marketing riêngăđ c l p ho căt ngăc ng chi phí cho khâu ti p th vàăch măsócăkháchăhàng.ăVi c này có t m quan tr ng r t l năđ i v i chi nhánh trong vi c m r ng CVTD c ngănh ăcácăho tăđ ng khác, giúp chi nhánh ch
đ ng th c hi n chi n l c phát tri n bán l c ngănh ăhoànăthànhăt t k ho ch kinh doanh.
Th t , H i s chính c n chú tr ng c i ti n công ngh thôngătinăđápă ng yêu c uăkinhădoanhăđ i ngo i, k t n i thanh toán giao d ch, v n tin v
n khai công tác hi năđ i hoá công ngh ngân hàng, ti p c n v i nh ng công ngh hi năđ i nh t trongăn căc ngănh ăqu c t nh măđaăd ng hoá hình th c cho vay tiêu dùng, nâng cao ch tăl ngăvàăn ngăl c c nh tranh.
Th n m,ăđ y m nh vi c h p tác v i các t ch c trong và ngoàiăn căđ tìm ki m các ngu n v n giá r và dài h nă đ cho vay tiêu dùng.ă T ngă c ng công tác nghiên c u, thi t k s n ph m m iăđ h tr ho tăđ ng CVTD phát tri n. Xây d ng và th c hi năđ ng b m t h th ng quy ch , quy trình n i b v qu n lý r i ro, trongăđóă đ c bi t chú tr ng vi c xây d ng s tay cho vay,ăquyăđ nh v đánhăgiáăx p h ng khách
hàngăvay,ăđánhăgiáăch tăl ng cho vay và x lý các kho n n x u.