Dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp
Nguồn : Phòng tín dụng NHNo PTNT TP Vinh
Sở dĩ, tỷ trọng cho vay các DNNQD tại chi nhánh vẫn chưa cao là do phần đa các DNNQD ở tỉnh Nghệ An nói chung và TP Vinh nói riêng là mới thành lập, hoạt động sản xuất nhỏ là chủ yếu, năng suất lao động thấp, trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp còn chưa cao, nhân viên thiếu kĩ năng, kiến thức và kinh nghiệm và vẫn tồn tại nhiều doanh nghiệp “ma” Vì vậy gây tâm lý lo ngại đối với ngân hàng khi tiếp cận với các DNNQD Hơn nữa chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh vẫn chưa có chính sách cụ thể đối với DNNQD, chưa thực sự nghiêm túc trong việc xếp loại khách hàng và cũng chưa thực sự tìm kiếm khách hàng Chất lượng công tác
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
DNNN DNNQD thẩm định chưa cao và đội ngũ cán bộ còn chưa thật sự có nhiều kinh nghiệm… đã làm hạn chế đến việc cho vay của ngân hàng.
Cơ cấu dư nợ của các DNNQD tại chi nhánh:
Dư nợ của các DNNQD tại chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh chủ yếu vẫn là dư nợ cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung – dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ Bảng 6 sẽ thể hiện rõ cơ cấu dư nợ của ngân hàng đối với các DNNQD :
Bảng 2.6 : Cơ cấu dư nợ của các DNNQD Đơn vị : Triệu đồng
(Nguồn : Phòng tín dụng NHNo & PTNT TP Vinh)
Cơ cấu dư nợ của các DNNQD trong năm 2004 và năm 2005 không có sự thay đổi, đến năm 2006 thì đã có sự thay đổi khá rõ nét, tuy nhiên dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ cho vay trung hạn và dài hạn đã có sự gia tăng đáng kể.
Dư nợ cho vay ngắn hạn đến 31/12/2006 là 84.092 triệu đồng, chiếm 78.9% trong tổng dư nợ cho vay các DNNQD, tăng 20.618 triệu đồng ( tăng 32.48%) so với năm 2005 Có được sự gia tăng này là do số lượng các DNNQD ở địa bàn ngày càng nhiều, mặt khác cấc doanh nghiệp vì còn làm ăn nhỏ nên nhu cầu vốn dài hạn của họ cũng không nhiều Cho đến năm 2006 thì dư nợ trung và dài hạn có tăng mạnh ( tăng 111.44%) so với năm 2005
Dư nợ của các DNNQD tại chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh trong những
46 nhánh và cả các DNNQD Chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh đã nhận thấy được tiềm năng và vai trò của các DNNQD đối với sự phát triển của ngân hàng vì vậy mà chi nhánh đã có những chính sách hướng vào đối tượng khách hành này Hơn nữa chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh là một chi nhánh có nguồn vốn huy động tương đối lớn nên có thể đáp ứng được đầy đủ hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng Ngoài ra trong những năm gần đây chi nhánh đã trang bị cho mình một hệ thống trang thiết bị hiện đại cùng với một đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao, chịu khó học hỏi nghiên cứu, nắm bắt nhanh sự đổi mới về công nghệ, nhiệt tình trong công tác tìm kiếm khách hàng Bên cạnh đó các DNNQD cũng đã có nhiều nỗ lực trong quá trình tìm đường tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng, họ từng bước tạo dựng uy tín đối với ngân hàng bằng năng lực kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn Nâng cao năng lực quản trị và điều hành doanh nghiệp, thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài chính công khai, minh bạch, kinh doanh theo đúng pháp luật, xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, chủ động tìm hiểu các dịch vụ ngân hàng Năm vừa qua công tác tín dụng của ngân hàng đã được cải thiện và đồng thời các doanh nghiệp đã có những quyết định đầu tư nhiều hơn cho tài sản cố định.
Cơ cấu dư nợ cho vay các DNNQD thay đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là hoàn toàn phù hợp Bởi vì các DNNQD có nhu cầu vốn trung và dài hạn rất lớn nhằm đổi mới, xây dựng và mở rộng hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh Điều đó được thể hiện qua biểu đồ 2 :
2 : Cơ cấu dư nợ cho vay đối với các DNNQD
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
Nguồn : Phòng tín dụng NHNo & PTNT TP Vinh
Hoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua tăng trưởng khá mạnh, đặc biệt là việc cho vay đối với các DNNQD Vì vậy doanh số cho vay đối với các DNNQD cũng tăng nhanh trong thời gian qua
Bảng 2.7 : Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị : Triệu đồng
Tổng doanh số cho vay 389.846 458.668 561.526
(Nguồn : Phòng tín dụng NHNo & PTNT TP Vinh)
Căn cứ vào bảng số liệu 7 ta thấy, doanh số cho vay đối với các DNNQD tính đến 31/12/2006 đạt 294.161 triệu đồng, chiếm 52.39% trong tổng doanh số cho vay
Ngắn hạn Trung - Dài hạn
146.448 triệu đồng ( tăng 99.14% ) so với năm 2004 Còn doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước thì năm 2006 đã có một sự sụt giảm đáng kể do trong năm này các DNNN đang trong quá trình chuyển đổi sang hình thức sở hữu khác.
Do mục tiêu chiến lược của chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh là mở rộng cho vay đối với các DNNQD nên đã chú trọng vào cho vay đối với các doanh nghiệp này, vì vậy mà doanh số cho vay đối với các DNNQD đã có xu hướng tăng lên rõ rệt Với lại các DNNQD ở TP Vinh đại đa số đều có tài sản thế chấp và đều có nhu cầu vay vốn nên doanh số nhanh chóng tăng cao Còn đối với các DNNN ở
TP Vinh thì đa số làm việc không có hiệu quả và phần còn lại thì đang trong quá trình chuyển đổi nên nhu cầu vay vốn của họ giảm trông thấy Điều này được thể hiện qua biểu đồ 3 :
Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp
Nguồn : Phòng tín dụng NHNo & PTNT TP Vinh
Về cơ cấu doanh số cho vay các DNNQD : Nhìn chung chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh hoạt động cho vay ngắn hạn bằng VND là chính, đến năm 2006 chi nhánh mới bắt đầu thực hiện cho vay bằng USD và cũng đã bắt đầu có được
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
Cơ cấu doanh số cho vay đối với các DNNQD
Bảng 2.8 : Cơ cấu doanh số cho vay các DNNQD Đơn vị : Triệu đồng
Tổng doanh số cho vay DNNQD 147.713 181.670 294.161
(Nguồn : Phồng tín dụng NHNo & PTNT TP Vinh)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng, cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn đối với các DNNQD có xu hướng thay đổi theo hướng tăng dần doanh số cho vay cả ngắn hạn và trung – dài hạn Năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn các DNNQD là 137.553 triệu đồng, đến năm 2005 thì con số này đã là 171.120 triệu đồng, tăng 33.567 triệu đồng ( tăng 24.4% ) so với năm 2004 Năm 2006, doanh số cho vay ngắn hạn các DNNQD là 267.624 triệu đồng, tăng 96.504 triệu đồng ( tăng 56.4% ) so với năm 2005, tăng 130.071 triệu đồng ( 94.56 % ) so với năm 2004. Doanh số cho vay trung và dài hạn các DNNQD năm 2006 cũng tăng đáng kể, tăng 15.987 triệu đồng ( tăng 151.54% ), tuy nhiên tỷ trọng của doanh số cho vay các DNNQD trung và dài hạn vẫn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với doanh số cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay các DNNQD Điều này được thể hiện qua biểu đồ
Biểu 2.4 : Cơ cấu doanh số cho vay đối với các DNNQD %
Nguồn : Phòng tín dụng NHNo & PTNT TP Vinh
Nhìn vào biểu đồ 4 ta có thể thấy cơ cấu doanh số cho vay không có sự biến động lớn, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu doanh số cho vay các DNNQD, doanh số cho vay trung và dài hạn tuy năm 2006 có tăng nhưng tỷ trọng của nó vẫn còn nhỏ trong tổng doanh số cho vay các DNNQD. Ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa trong công tác cho vay trung và dài hạn.
Công tác thu nợ đóng vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cũng rất chú trọng đến vấn đề này và tình hình thu nợ của chi nhánh trong thời gian qua tương đối khởi sắc Doanh số thu nợ chi nhánh đã dần thể hiện được vai trò của nó, bảng 9 sẽ cho ta thấy rõ hơn tình hình thu nợ của chi nhánh :
Bảng 2.9 : Doanh số thu nợ phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị : Triệu đồng
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
Ngắn hạn Trung - Dài hạn
Tổng doanh số thu nợ 331.000 458.996 530.307
( Nguồn : Phòng tín dụng NHNo & PTNT TP Vinh )
Căn cứ vào bảng số liệu ta thấy, năm 2006 tổng doanh số thu nợ của chi nhánh đạt 530.307 triệu đồng, tăng 71.311 triệu đồng ( tăng 15.54% ) so với năm 2005 và tăng 199.307 triệu đồng ( tăng 60.21% ) so với năm 2004 Trong đó doanh số thu nợ của các DNNQD chiếm tỷ trọng lớn hơn doanh số thu nợ của các DNNN trong tổng doanh số thu nợ của chi nhánh
Năm 2004 doanh số thu nợ các DNNQD đạt 105.252 triệu đồng, chiếm 31.8% trong tổng doanh số thu nợ của chi nhánh Năm 2005 doanh số thu nợ các doanh nghiệp này là 167.371 triệu đồng, chiếm 36.46% trong tổng doanh số thu nợ của chi nhánh, tăng 62.119 triệu đồng ( tăng 50.02% ) so với năm 2004 Đến năm 2006, con số này đã là 275.994 triệu đồng, chiếm 52.04% trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng, tăng 108.623 triệu đồng ( tăng 64.9% ) so với năm 2005 Qua biểu đồ 5 ta sẽ nhận thấy rõ hơn sự gia tăng này :
Lý thuyết chung về cho vay của ngân hàng thương mại đối với các
Một số vấn đề cơ bản về doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam
1.1.1 Đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam
1.1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Theo Luật doanh nghiệp: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
DNNQD là các doanh nghiệp vốn trong nước mà nguồn vốn thuộc sở hữu tập thể, tư nhân một người hoặc một nhóm người đầu tư nhằm mục đích là tìm kiếm lợi nhuận và chịu sự chi phối của chủ đầu tư Bao gồm các hình thức: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp doanh, doanh nghiệp tư nhân và hợp tác xã.
Do hoàn cảnh lịch sử đất nước và tình hình kinh tế xã hội nước ta mà các DNNQD ở nước ta có đặc điểm riêng Cụ thể:
Thứ nhất , các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất đông về số lượng và tốc độ gia tăng cao.
Theo con số thống kê, kể từ khi thi hành Luật doanh nghiệp năm 2000 cho đến cuối năm 2005 đã có khoảng 156.000 DNNQD mới đăng ký, đưa tổng sốDNNQD lên khoảng 190.000 doanh nghiệp
Bảng 1.1 : Số doanh nghiệp đăng ký mới
5 Công ty TNHH 1 thành viên 0 0 59 88 125 130
(Nguồn: Tạp chí kinh tế và dự báo )
Số lượng cácDNNQD sở dĩ có được mức tăng trưởng như hiện nay là nhờ nhà nước ta đã có được những chính sách đúng đắn trong việc khuyến khích các DNNQD phát triển Cùng với quá trình phát triển kinh tế xã hội như hiện nay của nước ta thì các DNNQD cũng sẽ không ngừng gia tăng về số lượng và quy mô.
Thứ hai, số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tuy nhiều nhưng quy mô còn nhỏ, công nghệ chưa phát triển,tốc độ đổi mới công nghệ còn chậm
Các DNNQD trong những năm gần đây gia tăng với một tốc độ khá nhanh về cả số lượng và quy mô doanh nghiệp, tuy nhiên quy mô của các doanh nghiệp này còn rất nhỏ Số doanh nghiệp dưới 10 lao động chiếm 52%; Số doanh nghiệp từ 10 đến dưới 50 lao động chiếm 37%; Số doanh nghiệp từ 50 lao động trở lên chiếm 11%
Công nghệ lạc hậu chiếm tỷ trọng trọng rất lớn là đặc điểm của các DNNQD ở Việt Nam Mặt khác tốc độ đổi mới công nghệ rất chậm Ví dụ Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm công nghiệp lớn của cả nước nhưng tốc độ đổi mới cũng chỉ đạt 10%, trong khi ở các nước công nghiệp phát triển bình quân là 15%.
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
Như vậy, các DNNQD ở nước ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nên khả năng trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến là rất hạn chế và mức trang bị tài sản cố định còn ở mức rất thấp Nhìn chung, các doanh nghiệp này rất lúng túng trong việc tìm kiếm các dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật, dịch vụ cung cấp thông tin về thị trường, giá cả, môi trường đầu tư Do đó, sức cạnh tranh của các doanh nghiệp này còn thấp, hiệu quả kinh doanh không cao, thiếu tính ổn định.
Thứ ba, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tuy hoạt động linh hoạt nhưng hiệu quả kinh doanh chưa cao.
Mặc dù những năm gần đây hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNQD đã có được những thành tựu đáng kể, nhưng nhìn chung hiệu quả kinh doanh còn thấp Bởi vì, phần lớn các DNNQD có quy mô nhỏ, vốn ít, công nghệ lạc hậu, sản phẩm sản xuất ra còn thiếu tính cạnh tranh, chưa chiếm lĩnh được thị trường, sản xuất kinh doanh không ổn định
1.1.2 Các loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Công ty là loại hình doanh nghiệp có sự liên kết giữa các thành viên với nhau thể hiện ở các khía cạnh vốn và điều lệ nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận.
Có ba loại hình công ty: Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp doanh.
Công ty trách nhiệm hữu hạn: Có hai hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên:
Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên là công ty do một tổ chức làm chủ sở hữu Chủ sở hữu chịu trách nhiệm đối với các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn điều lệ của công ty.
Công ty trách nhiệm hữu hạn từ hai thành viên trở lên:
Công ty trách nhiệm hữu hạn từ hai thành viên trở lên là công ty được thành lập bằng sự đóng góp vốn của các thành viên Thành viên có thể là cá nhân hoặc tổ
12 chức, số lượng thành viên không vượt quá 50 người Các thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty.
Công ty cổ phần là công ty trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần Người sở hữu cổ phần là cổ đông và giá trị của cổ phần thể hiện trên chứng chỉ gọi là cổ phiếu Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty.
Công ty hợp doanh là doanh nghiệp trong đó phải có ít nhất hai thành viên hợp doanh, ngoài các thành viên hợp doanh, có thể có thành viên góp vốn.
Có hai loại công ty hợp doanh:
- Công ty toàn thành viên hợp doanh.
- Công ty cả thành viên hợp doanh và thành viên góp vốn.
Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
1.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Ngân hàng là một tổ chức mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi trên nguyên tắc: cho vay, chiết khấu, hoàn trả, là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Hoạt động của các ngân hàng bao gồm hai nhiệm vụ tương đối độc lập là huy động vốn và cho vay, khi ngân hàng nhận tiền gửi của dân cư, doanh nghiệp, chính phủ thì ngân hàng là người đi vay.Khi ngân hàng cung ứng tiền cho dân cư, doanh nghiệp, chính phủ thì ngân hàng là người cho vay.
1.2.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay được hiểu một cách đơn giản là ngân hàng giao tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại bao gồm:
- Cho vay thương mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiếu khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán, người bán chuyển các khoản thu cho ngân hàng để lấy tiền trước Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn hầu hết các ngân hàng thương mại không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì học tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng.
- Tài trợ cho vay dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà này, phát triển công nghệ cao Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất.
Cho vay được định lượng qua 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ Khi lập các báo cáo tài chính, cho vay được ghi dưới hình thức dư nợ Hoạt động cho vay có rất nhiều hình thức: Cho vay trả góp, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay gián tiếp
1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng, có tác động tích cực đến toàn bộ nên kinh tế Dưới đây ta xem xét tác động của hoạt động cho vay đối với các DNNQD, ngân hàng và nền kinh tế.
1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động với phương châm đi vay để cho vay Vì vậy, hoạt động cho vay có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay để sinh lời từ tiền đã huy động được là lẽ sống còn của ngân hàng Bởi vì, cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng thương mại và là hoạt động tạo ra nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù nổi các chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí hoạt động kinh doanh và chi phí quản lý… đồng thời đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập rất lớn, giúp ngân hàng có điều kiện để cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng. Phân tán rủi ro: Ngày nay, cùng với sự phát triển không ngừng của các tổ chức tín dụng kể cả về số lượng lẫn chất lượng thì nguy cơ gặp phải những rủi ro tiềm ẩn rất cao Việc tập trung vốn vay vào một số ít những doanh nghiệp mặc dù có thể tiết kiệm được nhiều chi phí thẩm định, tăng cường hiệu quả quản lý nhưng đem lại những nguy cơ mất vốn cho ngân hàng khi những doanh nghiệp này gặp khó khăn trong sản xuất - kinh doanh thậm chí là phá sản Chính vì vậy việc phân
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B tán rủi ro vào các DNNQD với số lượng lớn, số vốn một lần vay ít sẽ tránh cho ngân hàng bị tổn thất.
Việc mở rộng cho vay còn giúp nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nhờ đó mà sức cạnh tranh của ngân hàng được nâng lên, điều đó là rất cần thiết khi Việt Nam gia nhập WTO đồng nghĩa với việc chúng ta gặp phải các đối thủ cạnh tranh có lợi thế về vốn, công nghệ, trình độ.
1.2.2.2 Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn tồn tại và phát triển thì tất yếu phải không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến và đa dạng hoá sản phẩm, trang bị máy móc thiết bị hiện đại, ứng dụng công nghệ tiên tiến Để làm được tất cả những điều này đòi hỏi các doanh nghiệp phải gia tăng một lượng vốn lưu động nhất định Điều này cũng không ngoại lệ đối với các DNNQD Chính vì vậy, hoạt động cho vay có vai trò rất quan trọng đối với các DNNQD:
Thứ nhất , cho vay giúp các DNNQD có điều kiện để mở rộng sản xuất, tăng quy mô nguồn vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại giúp các doanh nghiệp bổ sung thêm vốn lưu động và tiến hành tái đầu tư mở rộng sản xuất, giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp diễn ra liên tục và phát triển Ngoài ra, với hình thức cho vay trung và dài hạn còn giúp cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư dây chuyền sản xuất và máy móc thiết bị… Từ đó, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng Đặc biệt, chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô khách hàng là DNNQD và doanh số cho vay đối với các DNNQD Bởi vì, chính sách tín dụng thực chất là chính sách khách hàng và nội dung của chính sách này là tài trợ cho khách hàng, phục vụ khách hàng trên cơ sở an toàn Vì vậy,nếu chính sách tín dụng của ngân hàng hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu là các DNNQD thì việc mở rộng quy mô khách hàng cũng như nâng cao doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp này sẽ dễ dàng thực hiện hơn.Ngược lại, chính sách tín dụng của ngân hàng mà hạn chế việc cho vay đối với cácDNNQD thì các DNNQD càng khó khăn hơn trong việc tiếp cận được vốn vay của ngân hàng Do vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng đối với DNNQD sẽ bị hạn chế.
Một công việc không thể bỏ qua trước khi đưa ra quyết định cho vay của ngân hàng đó là tiến hành thẩm định khách hàng Nói một cách chính xác hơn là tiến hành thẩm định tình hình tài chính và dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng Khi khách hàng xin vay vốn ngân hàng, ngân hàng sẽ tiến hành phân tích, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tính khả thi của dự án sản xuất kinh doanh, đồng thời, ngân hàng sẽ xem xét mối quan hệ tín dụng của khách hàng với các ngân hàng trước để đưa ra quyết định Nếu ngân hàng tiến hành thu thập thông tin, số liệu một cách đầy đủ về khách hàng từ nhiều nguồn thông tin và đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thông tin; tuân thủ đúng quy trình thẩm định; có đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp thì hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ đạt được hiệu quả cao hơn, tránh được nhiều rủi ro hơn Do vậy, chất lượng công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.3.1.3 Hoạt động Marketing của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, Marketing được coi là triết lý kinh doanh đáng giá nhất đối với lĩnh vực ngân hàng Marketing được tiếp cận vào những năm 60 của thế kỷ XX Do sự cạnh tranh liên tục trên thị trường ngân hàng ngày càng gay gắt mang tính chất toàn cầu, nên các ngân hàng buộc phải quan tâm để đáp ứng những nhu cầu và mong muốn của khách hàng Và Marketing ngân hàng đã ra đời Ở Việt Nam hệ thống NHTM được chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trường thì nhiều loại ngân hàng mới đã ra đời như : Ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài… Các ngân hàng Việt Nam mới nhận thấy vai trò quan trọng của Marketing ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt đông tín dụng nói riêng, tuy nhiên hiệu quả của nó vẫn còn nhiều hạn chế.
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động Marketing luôn đóng vai trò quan trọng, quyết định đến sự thành công của mỗi ngân hàng Bởi vì, hoạt động Maketing ngân hàng giúp ngân hàng xác định được nhóm khách hàng mục tiêu, loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cần cung ứng ra thị trường, tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và hoàn thiện mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trên thị trường Đồng thời, hoạt động Marketing ngân hàng còn trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngân hàng với khách hàng và góp phần tạo vị thế cạnh tranh của ngân hàng, nâng cao hỉnh ảnh, uy tín của ngân hàng Đặc biệt, các chính sách Marketing của ngân hàng như chính sách khách hàng, chính sách giá, sản phẩm có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng Vì vậy, nếu ngân hàng có hoạt động Marketing hiệu quả, có các chính sách Marketing hấp dẫn thì hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi và có hiệu quả hơn Do vậy, hoạt động Marketing ngân hàng có ảnh hưởng rất quan trọng đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng.
1.3.1.4 Trình độ và phẩm chất của cán bộ ngân hàng
Trình độ và phẩm chất của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng, thẩm định nói riêng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cũng như quy mô hoạt động cho veay của ngân hàng Bởi vì, cán bộ tín dụng, thẩm định là người trực tiếp gặp gỡ khách hàng, kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng và cán bộ tín dụng chính là người đưa ra ý kiến đầu tiên về mức cho vay đối với khách hàng dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng sau quá trình thẩm định và mức cho vay mà cán bộ tín dụng đưa ra phải phù hợp với ý kiến của cán bộ chuyên môn giỏi, có khả năng phân tích, đánh giá, nhận định rủi ro có đạo đức nghề nghiệp tốt thì sẽ có ảnh hưởng rất tích cực đến việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Ngược lại, nếu cán bộ của ngân hàng không chịu tích luỹ
26 kiến thức, nâng cao trình độ; bị cám dỗ của đồng tiền, nhận hối lộ của khách hàng để tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng thì sẽ gây ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, gây mất lòng tin đối với khách hàngvà việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đương nhiên sẽ gặp phải khó khăn.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
1.3.2.1 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Quy mô của doanh nghiệp.
Quy mô doanh nghiệp càng cao, năng lực tài chính càng vững mạnh thì khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay đối với các doanh nghiệp càng lớn Do vậy, doanh nghiệp sẽ có điều kiện thuận lợi hơn để tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng và hoạt động cho vay của ngân hàng cũng có hiệu quả hơn Tuy nhiên, trở ngại đầu tiên trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNQD xuất phát từ quy mô của doanh nghiệp Các DNNQD chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chính chưa cao, nếu chưa tạo dựng được uy tín bằng năng lực kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn thì doanh nghiệp rất khó tìm người bảo lãnh cho mình trong quan hệ vay vốn với ngân hàng Vì vậy, việc khó tiếp cận được vốn vay ngân hàng đối với các DNNQD là điều dễ hiểu.
Tính khả thi của dự án.
Muốn vay vốn ngân hàng thì các DNNQD phải lập được dự án đầu tư có tính khả thi, có hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận mà dự án thu được phải đủ để bù đắp chi phí, trả lãi và vốn vay ngân hàng, đồng thời vẫn còn một phần lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc xây dựng dự án khả thi của không ít các DNNQD còn yếu, trong khi dịch vụ tư vấn hỗ trợ các doanh nghiệp lại chưa phát triển.
Bên cạnh đó, còn rất nhiều DNNQD lập báo cáo tài chính chưa rõ ràng, không minh bạch do yếu kém về quản trị doanh nghiệp, nên các báo cáo tài chính không đáp ứng được yêu cầu Ngoài ra, còn nhiều doanh nghiệp lập báo cáo tài
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B chính chỉ để đối phó với cơ quan thuế, nên đã cố tình làm giàu khấu hao, tăng sản phẩm dở dang, nợ treo Một số các doanh nghiệp khác còn làm trái chức năng được cấp phép, làm trái pháp luật, sử dụng giấy tờ giả để lừa cơ quan quản lý Nhà nước trong việc xin hoàn thuế hoặc góp vốn liên doanh, liên kết Do nguồn tài chính hạn hẹp, quá trình tích tụ và tập trung vốn thấp, khả năng xây dựng dự án khả thi yếu, không ít doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chạy theo thương vụ, không có chiến lược phát triển cụ thể, nên mức độ rủi ro cao, trong khi các báo cáo tài chính không đủ sức thuyết phục do chưa chấp hành tốt công tác kế toán thống kê. Một số doanh nghiệp chưa nhận thức đúng, đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm pháp lý trong việc đăng ký kinh doanh, nên việc tiếp cận vốn vay từ ngân hàng thương mại còn hạn chế Do đó, tính khả thi của dự án có ảnh hưởng rất quan trọng đến quyết định cho vay hay không cho vay của ngân hàng.
Tài sản bảo đảm, thế chấp.
Nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến việc vay vốn của các DNNQD đó chính là tài sản bảo đảm, thế chấp Bởi vì, tài sản bảo đảm, thế chấp chính là căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay tối đa đối với khách hàng Vì vậy, nếu doanh nghiệp có đủ tài sản đảm bảo, thế chấp hoặc có tài sản bảo đảm, thế chấp có giá trị cao thì doanh nghiệp sẽ dễ dàng tiếp cận được vốn vay của ngân hàng hơn Tuy nhiên, hầu hết các DNNQD đều không có tài sản bảo đảm, thế chấp đủ tiêu chuẩn Giá trị tài sản bảo đảm, thế chấp thường thấp hơn nhu cầu vốn cần vay Trong khi đó, các DNNQD chưa có đủ uy tín đối với ngân hàng để có thể vay bằng tín chấp Điều này gây trở ngại cho các DNNQD tiếp cận vốn vay của ngân hàng.
1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Môi trường kinh tế xã hội.
Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng to lớn tới hoạt động của ngân hàng,điều này thấy rõ ở đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Nhà nước, của mỗi
Một nền kinh tế ổn định sẽ dẫn đến một chính sách tín dụng tự do so với một nền kinh tế lệ thuộc vào các biến động thời vụ và chu kỳ Các khoản kí thác trong nền kinh tế không ổn định thường chao đảo biến động mạnh so với các khoản kí thác trong một nền kinh tế ổn định Nhiều người vay đã làm ăn phát đạt trong những giai đoạn thịnh vượng nhưng trong giai đoạn suy thoái vốn có thể bị tiêu tan, lợi nhuận có thể giảm sút từ đó gây lên tình trạng ngân hàng không thu hồi được vốn Một yếu tố hiển nhiên ảnh hưởng đến chính sách tín dụng của ngân hàng là đường lối chủ trương của quốc gia, địa phương Lý do chủ yếu để ngân hàng được tồn tại là nhằm phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng, xã hội Về mặt lý luận các ngân hàng chỉ cho người nào vay tiền nếu đưa ra được yêu cầu xin vay hợp lệ, hợp pháp và lành mạnh về kinh tế, nhưng theo chủ trương của Nhà nước.
Tóm lại hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đạt hiệu quả cao hay thấp, rủi ro nhiều hay ít có quan hệ hữu cơ với sự phát triển kinh tế của quốc gia
Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với chất lượng hoạt động tín dụng nó tạo môi trường hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng Nhân tố pháp luật ở đây bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật pháp và trình độ dân trí.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc
Tổng quan về NHNo & PTNT TP Vinh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh được thành lập theo quyết định số 556/QĐ - NHNo ngày 1/12/1995 của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. Đến ngày 1/1/1996 NHNo & PTNT TP Vinh chính thức đI vào hoạt động tại trụ sở: Tầng 1 số 364 Đường Nguyễn Văn Cừ – TP Vinh – Tỉnh Nghệ An.
Chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh đi vào hoạt động với chức năng, nhiệm vụ :
Khai thác và nhận tiền tiết kiệm :
Có các loại kì hạn đa dạng : Không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước bằng VND và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động khác theo quy định của NHNo Việt Nam.
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND đối với các cá nhân và hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền.
+ Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định các dự án tín dụng vượt quyền phán quyết trình ngân hàng cấp trên quyết định.
Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối được Tổng Giám đốc NHNo cho phép
Kinh doanh dịch vụ thu – chi tiền mặt, nhận cất giữ các loại giấy tờ trị giá được bằng tiền và dịch vụ thanh toán.
Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vị người nghèo.
Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy trình của NHNo.
Thực hiện kiểm tra, kiểm soát nội bộ, việc chấp hành thể lệ, ché độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.
Tổ chức việc thực hiện phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội ở địa phương.
Chấp hành đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Giám đốc chi nhánh NHNo cấp trên.
Thực hiện các nghiệp vụ khác được Giám đốc NHNo & PTNT cấp trên giao.
Sau một năm hoạt động có hiệu quả, chi nhánh hoàn thành tất cả các chỉ tiêu và còn vượt mức kế hoạch Vì vậy, để phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch NHNo & PTNT TP Vinh đã thành lập thêm 2 chi nhánh ngân hàng cấp III liên phường Hồng Sơn và Lê Lợi Đến năm 2003 chi nhánh có thêm 4 phòng giao dịch khu vực đóng tại xã Hưng Lộc, phường Hưng Dũng, Phường Bến Thuỷ và khu vực chợ Vinh.
Cơ sở vật chất ngày càng đầy đủ cộng thêm tinh thần sáng tạo, chính sách khách hàng phù hợp, chính sách lãi suất linh hoạt, trình độ và thái độ phục vụ tốt của cán bộ nhân viên chi nhánh đã thu hút được đông đảo khách hàng tạo khả năng tăng trưởng vốn huy động và mở rộng đầu tư cho nền kinh tế thành phố nói riêng và tỉnh nhà nói chung
2.1.2 Tình hình hoạt động của NHNo & PTNT TP Vinh trong thời gian qua
Thành phố Vinh là đô thị lớn thuộc khu vực Bắc miền Trung, là nơi tập trung nhiều có quan, công ty lớn, các doanh nghiệp tư nhân, các tổ hợp sản xuất, các hợp tác xã tiểu thủ công nghiệp và các hộ công thương, đồng thời trên địa bàn thành phố cũng có rất nhiều điểm thương mại lớn, chính vì vậy mà khách hàng của NHNo & PTNT TP Vinh lầ rất đa dạng và phong phú Điều này tạo điều kiện thuận
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B lợi cho NHNo & PTNT TP Vinh có điều kiện để mở rộng quy mô hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của thị trường, của sản xuất phục vụ đời sống nhân dân.
Bên cạnh những thuận lợi NHNo & PTNT TP Vinh cũng gặp không ít những khó khăn, đó là sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn như: Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh, Ngân hàng Công thương tỉnh, Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ, Ngân hàng Ngoại thương tỉnh, Ngân hàng Công thương Bắc á, một số ngân hàng ngoài quốc doanh…Sự cạnh tranh được thể hiện ngày càng gay gắt quyết liệt về thị trường, khách hàng, dịch vụ huy động vốn và đầu tư…
Mặc dù vậy trong những năm qua NHNo & PTNT TP Vinh vẫn là một ngân hàng thương mại kinh doanh có hiệu quả, luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch cấp trên giao, mức sinh lợi năm sau cao hơn năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn giảm thấp… là nhờ vào sự lãnh đạo của ban Giám đốc, các phòng ban và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên chức đã phát động được phong trào thi đua sôi nổi, khơi dậy lòng yêu nghề, yêu ngành, yêu nước, từng bước khai thác các nguồn lực và động viên cán bộ công nhân viên chức thi đua lao động sáng tạo, làm chuyển biến tình hình kinh doanh phục vụ, phấn đấu hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch mà NHNo cấp trên giao.
Sau đây là một số hoạt động chính của NHNo & PTNT TP Vinh
Về hoạt động huy động vốn Đa đạng hoá nguồn vốn, tạo sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn luôn là chiến lược hàng đầu của mỗi ngân hàng Quy mô vốn sẽ quyết định phạm vi kinh doanh của ngân hàng Bởi vậy NHNo & PTNT TP Vinh trong những năm gần đây đã tì cách tăng cường huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng niềm tin trong dân chúng tạo nên lợi thế về huy động vốn cho ngân hàng Do đó NHNo
& PTNT TP Vinh luôn cố gắng tìm ra giải pháp để làm hài hoà giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng
Bảng 2.1: Tình hình chung về hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT
TP Vinh trong những năm vùa qua Đơn vị: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động 177.032 256.393 317.893 485.178 657.110
( Nguồn; Báo cáo kết quả kinh doanh các năm )
Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động tăng đều đặn qua các năm, năm
2002 tăng 59.792 triệu đồng so với năm 2001, tỷ lệ tăng là 51% so vói năm 2001, đến năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 256.393 tăng so với năm 2002 là 79.361 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 44.83% Năm 2004 tỷ lệ này đã tăng 24% so với kế hoạch, tăng so với năm 2003 là 61.500 triệu đồng Năm 2005 tổng nguồn vốn huy động là 485.178 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 167.258 triệu đồng, tốc độ tăng 52.62%…, cho đến năm 2006 thì con số này đã lên đến 657.110 triệu đồng, tăng so với năm trước đó là 171.932 triệu đồng
Như ta đã biết nguồn vốn huy động là thành phần quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, qua cấu thành sự biến động của nó ta có thể thấy được sự hiệu quả trong công tác huy động vốn và khả năng tiếp cận nguồn vốn trong nhân dân của ngân hàng Bởi thế để đánh giá sự ổn định lâu dài trong công tác huy động vốn ta xem xét bảng thống kê nguồn vốn huy động theo thời hạn:
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn của NHNo & PTNT
TP Vinh Đơn vị: Triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm )
Như vậy thì trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ trọng đáng kể, đây là một thuận lợi lớn đối với chi nhánh vì tiền gửi có kì hạn là một nguồn vốn rất ổn định để chi nhánh tham gia đầu tư và quay vồng vốn. Đối với tiền gửi không kì hạn thì tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng đáng kể, số lượng tài khoản thanh toán không ngừng được tăng lên.
Kết cấu nguồn vốn huy động tương đối hợp lý như vậy đã tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng được nguồn vốn một cách có hiệu quả.
Có thể khẳng định thị phần huy động vốn của NHNo TP Vinh ngày càng có sự tăng trưởng, đạt mục tiêu của đề án kinh doanh trên địa bàn cạnh tranh phức tạp.
Sở dĩ có được kết cấu như vậy là do những năm qua chi nhánh đã thực hiện tốt những nội dung sau:
Đánh giá hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, với sự nỗ lực nhiệt tình của toàn thể nhân viên, cán bộ của chi nhánh nói chung và của phòng tín dụng nói riêng, hoạt động cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan,
Mở rộng cho vay đối với các DNNQD đang là mục tiêu chiến lược của chi nhánh, cộng với tình hình gia tăng của các DNNQD ở tỉnh Nghệ An nên số lượng khách hàng là các DNNQD đến vay vốn tăng trưởng đáng kể trong mấy năm gần đây Trong năm 2004 số luợng khách hàng là các DNNQD vay vốn ngân hàng là
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
95 doanh nghiệp, đến năm 2005 con số này là 121 doanh nghiệp, tăng 26 doang nghiệp ( tăng 27.37% ) so với năm 2004 Năm 2006, số lượng các DNNQD vay vốn của chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh là 196 doanh nghiệp, tăng 75 doanh nghiệp ( tăng 61.98% ) so với năm 2005, gấp hơn 2 lần so với năm 2004.
Do số lượng DNNQD có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày càng tăng cho nên doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nay cũng tăng theo Doanh số cho vay đối với các DNNQD ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh, từ đó góp phần nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay của các doanh nghiệp này lên chiếm 41.12% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra
Trong năm 2006 vừa qua, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng là 0.051% ( 132 triệu đồng ) trong tổng dư nợ và chỉ là ở nhóm khách hàng cho vay theo hộ sản xuất kinh doanh và cho vay phục vụ đời sống Còn các DNNQD đều hoàn thành tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho ngân hàng.
Ngân hàng đã thực hiện việc xếp loại theo đúng quy định tại văn bản 1261 để xem xét trong quá trình cho vay vốn Năng lực và trình độ thẩm định của cán bộ đối với các dự án được nâng cao Việc xem xét quyết định cho vay được gắn với hiệu quả của dự án kết hợp với khả năng tài chính Thực hiện quản lý chặt chẽ, khoa học, logic các khoản nợ cho vay, quản lý khách hàng theo đúng quy định của thóng đốc NHNN và tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, tạo thế chủ động trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi khi đến hạn
Mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNQD trên địa bàn thành phố Vinh vừa là chính sách ưu tiên vừa là chiến lược lâu dài, góp phần tạo ra được nhiều thuận lợi cho ngân hàng Cho vay là hoạt động sinh lời nhiều nhất của ngân hàng, vì vậy doanh số cho vay các DNNQD càng tăng càng tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng Hơn nữa mở rộng cho vay các DNNQD còn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
Hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh đối với các DNNQD đã có những thành công lớn Doanh số cho vay đối với các DNNQD tăng dần qua các năm, số lượng khách hàng là doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều Tuy nhiên dù ở khâu này hay khâu khác thì cũng không thể tránh khỏi những sai sót do những nguyên nhân khác nhau dẫn đến, vì vậy mà hoạt động cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh vẫn còn nhiều hạn chế cần được khắc phục :
Mở rộng cho vay đối với các DNNQD đang là mục tiêu chiến lược, là chính sách ưu tiên của chi nhánh, nhưng so với tổng nguồn vốn huy động được của chi nhánh tính đến ngày 31/12/2006 là 675.110 triệu đồng thì tỷ trọng cho vay các DNNQD chỉ chiếm 43.57% trong tổng nguồn vốn huy động Như vậy tỷ trọng cho vay các DNNQD tại chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn huy động được
Quy trình nghiệp vụ cho vay nhiều lúc bị bỏ qua do áp lực về thời gian thẩm định dự án từ cả hai phía, lãnh đạo ngân hàng và khách hàng vay vốn đã làm cho cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc thực hiện đầy đủ và chính xác quy trình nghiệp vụ cho vay Thời gian càng ngắn cán bộ tín dụng không thể kiẻm tra được đầy đủ thông tin, từ đó không đánh giá được chính xác năng lực tài chính của khách hàng vay vốn, dẫn đến rủi ro.
Hoạt động cho vay của ngân hàng còn thiếu tính thị trường, có sự thụ động trong việc quan hệ xây dựng hệ thống khách hàng Công tác tổ chức triển khai phát triển khách hàng chưa bài bản, chưa xây dựng được một hệ thống khách hàng bền vững Trình độ cán bộ tín dụng còn chưa thật sự cao, ít kinh nghiệm trong tiếp xúc, làm việc với khách hàng…Những hạn chế này có ảnh hưởng khá lớn đến chất
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B lượng tín dụng của ngân hàng cũng như gây khó khăn cho việc tiếp cận các khoản vay của doanh nghiệp.
Mặc dù quy mô khách hàng là các DNNQD tại chi nhánh trong thời gian qua ngày càng tăng và tăng khá nhanh vào năm 2006, tuy nhiên so với tốc độ phát triển của các DNNQD trên địa bàn thành phố Vinh và trong toàn tỉnh Nghệ An thì sự tăng trưởng này vẫn là chưa tương xứng
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế :
Nguyên nhân từ chính bản thân ngân hàng :
- Quy trình cho vay tại chi nhánh nhiều khi còn kéo dài, đặc biệt là khâu thẩm định Các bước duyệt khoản vay còn phức tạp, thời gian kéo dài do còn phải qua nhiều cấp quyết định Bên cạnh đó thủ tục để vay vốn vẫn còn nhiều rườm rà, mất nhiều chi phí về thời gian dẫn đến chậm cơ hội đầu tư vốn của doanh nghiệp Ngoài ra, công tác thẩm định dự án vay vốn của ngân hàng cũng còn nhiều thiếu sót gây bất lợi cho khách hàng
- Tình trạng thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác Ngân hàng chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin Những thông tin mà chi nhánh có được chủ yếu là do khách hàng cung cấp, và ngân hàng cũng khó có thể xác định được những thông tin đó là đúng hay sai Hiện nay ngân hàng Nhà nước cũng đã thiết lập được một trung tâm thông tin rộng lớn để đáp ứng nhu cầu thông tin của các ngân hàng Tuy nhiên những thông tin đã không được cập nhật thường xuyên nên những thông tin này đã lạc hậu, chỉ phản ánh những mặt trong quá khứ, không phản ánh được những thay đổi trong hiện tại của khách hàng Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác, gây rủi ro cho chi nhánh trong việc cho vay.
- Các món vay được thực hiện tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào hai nghiệp vụ là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Hai phương thức này mang tính thụ động, hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng hoàn toàn không chủ
Định hướng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian tới của chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh
Tỉnh Nghệ An đang được đánh giá là một trong những tỉnh có tốc độ phát triển kinh tế cao trong nước Đặc biệt là việc số lượng các DNNQD trong tỉnh những năm gần đây liên tục tăng với một tốc độ đáng kể Nhu cầu vốn để đầu tư vào các doanh nghiệp để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp là rất lớn.
Trong thời gian gần đây, chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh đã nhận thức được tiềm năng của các DNNQD, vì vậy ngân hàng đã bắt tay vào nghiên cứu và xây dựng kế hoạch, định hướng hoạt động tín dụng đối với khách hàng là các DNNQD và mở rộng cho vay các DNNQD đang là mục tiêu chiến lược lâu dài của chi nhánh Tuy cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh đã đạt được những kết quả tốt nhưng tốc độ gia tăng về cả số lượng khách hàng và quy mô nguồn vốn cho vay so với tốc độ gia tăng của các DNNQD trên địa bàn là không đáng kể, vì vậy chi nhánh cần phải thực hiện mở rộng cho vay đối với loại hình doanh ngiệp này hơn nữa.Nội dung định hướng như sau :
- Tăng cường công tác tiếp thị, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng là các DNNQD Đồng thời thường xuyên gặp gỡ khách hàng truyền thống nhằm phát huy mạng lưới khách hàng một cách có hiệu quả.
- Đẩy mạnh cho vay các DNNQD có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án sản xuất có tính khả thi, có nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng và có tài sản
64 đảm bảo, có uy tín trên thị trường…Đặc biệt tích cực tìm kiếm các khách hành DNNQD có hoạt động xuất nhập khẩu.
- Mở rộng thị phần hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng trương quy mô phù hợp với năng lực tài chính và khả năng kiểm soát rủi ro
- Tích cực đẩy mạnh công tác bồi dưỡng, đào tạo cán bộ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
3.1.2 Mục tiêu cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2007
- Tăng số lượng khách hàng là DNNQD có quan hệ tín dụng với chi nhánh trong năm 2007 phải trên 250 doanh nghiệp.
- Tăng dư nợ trong nền kinh tế tối đa 20% Trong đó dư nợ cho vay đối với các DNNQD tăng tối thiểu 25%.
- Nâng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với các DNNQD lên khoảng 45% tổng dư nợ
- Nợ quá hạn của các DNNQD không được vượt quá 1%
Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh
3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định
Vấn đề tạo nguồn vốn hoạt động có ý nghĩa đầu tiên và quan trọng đối với sự hình thành và phát triển của một ngân hàng Có tạo được nguồn thì mới có thể cho vay và thực hiện các hoạt động khác Nguồn vốn không chỉ có ý nghĩa trong việc đảm bảo khả năng cho vay về quy mô mà từ cơ cấu nguồn có thể xây dựng được cơ cấu cho vay hợp lý Khi mà một số ngân hàng đang sử dụng lãi suất như là một công cụ cạnh tranh chủ yếu, chi nhánh cần phải có một chiến lược thu hút vốn hợp lý Trong thời gian tới, công tác nguồn vốn phải được đẩy mạnh đối với một số giải pháp sau :
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn : Bên cạnh các hình thức huy động truyền thống cần nghiên cứu và đưa ra những hình thức huy động mới, đa dạng và
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B thu hút Trong khi các ngân hàng đang cạnh tranh nhau bằng lãi suất, ngân hàng cần có hướng đi đúng đắn bằng cách chuyên biệt hoá sản phẩm của mình, làm nổi bật sản phẩm bằng những đặc tính riêng và dịch vụ hoàn hảo hơn ( thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, giảm bớt thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng )
- Duy trì và phát triển thêm nhiều mối quan hệ với các doanh nghiệp Nguồn vốn từ các doanh nghiệp chủ yếu là nguồn có chi phi thấp tương đối do chủ yếu là tiền gửi không kì hạn Củng cố quan hệ tín dụng với họ sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn lớn, ổn định, lâu dài.
- Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Lãi suất luôn là yếu tố chính thu hút khách hàng gửi tiền Chính sách lãi suất huy động phải được xây dựng dựa trên cơ sở đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền và lợi ích của ngân hàng, tạo thế cạnh tranh thuận lợi cho ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng khách hàng, tạo thuận lợi cho việc huy động.
3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn
Chiến lược khách hàng đúng đắn là một trong những nhân tố quyết định đến sự thành công trong hoat động cho vay của ngân hàng Có được khách hàng đã khó, việc duy trì và giữ được khách hàng đó lại càng khó hơn Do đó tạo mối quan hệ bền vững giữa khách hàng với ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng vừa giúp cho ngân hàng có được một hệ thống khách hàng bền vững, đồng thời hỗ trợ cho các thành phần kinh tế phát triển Vì vặy mà chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh cần thực hiện các giải pháp sau :
- Phân loại và chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp với tiềm năng và mục tiêu phát triển của ngân hàng và để có chính sách thiết thực cho từng nhóm khách hàng trong quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây là công tác đóng vai trò quyết định đến các chiến lược Marketing của ngân hàng sau này, đảm bảo cho ngân hàng gia tăng mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ nói chung và
66 cho vay nói riêng, từ đó mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Có chính sách cụ thể đối với từng nhóm khách hàng trong ngắn hạn cũng như trong trung và dài hạn để phát huy tối đa tiểm năng của khách hàng, đồng thời nâng cao khả năng cung ứng của ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn có uy tín ngân hàng cần có các biện pháp để duy trì và củng cố mối quan hệ với nhóm khách hàng này như các chính sách về lãi suất, chính sách chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm năng ngân hàng cần có các biện pháp để mở rộng và phát triển như đẩy mạnh hoạt động Marketing, đa dạng hoá sản phẩm, có chính sách lãi suất linh hoạt … nhằn thu hút khách hàng và đảm bảo hiệu quả cho vay của ngân hàng.
- Thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng, đặc biệt là trong quá trình giải ngân nhằm hỗ trợ cho khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả.
3.2.3 Hoàn thiện chính sách cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Những năm gần đây, chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh đã chú trọng đến hoạt động cho vay đối với các DNNQD nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của nhóm khách hàng này Vì vậy, ngân hàng cần phải hoàn thiện các chính sách về cho vay đối với các DNNQD nhằm thực hiện được các mục tiêu đề ra Bao gồm :
- Về mức cho vay : Chi nhánh nên quyết định mức cho vay dựa vào tổng mức đầu tư của dự án, hiệu quả cũng như hệ số nợ của doanh nghiệp và giá trị tài sản đảm bảo Việc xác định giá trị tài sản đảm bảo nên xác định theo giá trị thị trường để gia tăng mức vay vốn đối với các DNNQD.
- Về thời hạn vay vốn : Tạo điều kiện để các DNNQD có thể tiếp cân được với nguồn vốn trung và dài hạn Nếu các doanh nghiệp có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định trong nhiều năm, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi trong dài hạn…thì chi nhánh nên đáp ứng nhu cầu vay vốn của họ.
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
- Về tài sản đảm bảo : Chi nhánh nên linh hoạt hơn trong vấn đề về tài sản đảm bảo Đối với các khách hàng truyền thống, có uy tín đối với ngân hàng, có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định…thì ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay tín chấp để tạo điều kiện cho các khách hàng này có thể mở rộng sản xuất Hoặc là đối với khách hàng được xếp loại tốt thì ngân hàng cũng nên giảm bớt yêu cầu về tài sản đảm bảo, thế chấp để đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay của khách hàng Còn đối với khách hàng mới có quan hệ với ngân hàng lần đầu thì ngân hàng cũng nên áp dụng hình thức đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay…
- Về hình thức vay vốn và thủ tục vay vốn : Chi nhánh nên áp dụng nhiều phương thức cho vay đối với khách hàng là DNNQD hơn Bởi vì, hình thức áp dụng chủ yếu của chi nhánh vãn là hình thức cho vay theo món, cho vay theo hạn mức Ngoài ra, chi nhánh nên đơn giản hoá các thủ tục cho vay đối với các DNNQD nhằm cung ứng vốn kịp thời cho các doanh nghiệp này.
3.2.4 Đảm bảo thực hiện tốt hơn quy trình cho vay
Quy trình cho vay được quy định và hướng dẫn cụ thể trong Cẩm nang tín dụng của NHNo Việt Nam Đó là một quy trình được tính từ khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, thanh lý hợp đồng.Cải tiến quy trình cho vay đang là yêu cầu tất yếu đối với chi nhánh NHNo &PTNT TP Vinh Mặc dù quy trình cho vay tại chi nhánh đã được xây dựng một cách khoa học nhưng việc áp dụng vào thực tế vẫn còn nhiều bất cập Quy trình cho vay thường bị kéo dài, các bước phê duyệt khoản vay còn nhiều thủ tục rườm rà,phức tạp, các cán bộ tín dụng vẫn chưa được phép đưa ra quyết định cho vay dù là món vay nhỏ…do vậy gây mất thời gian đi lại với ngân hàng cũng như có thể lỡ mất thời cơ đầu tư của khách hàng Vì vậy ngân hàng phải nhanh chóng cải tiến quy trình cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Trước hết, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau :
Một số kiến nghị
Là một bộ phận của NHNo Tỉnh Nghệ An và cũng là một bộ phận trong hệ thống NHNo Việt Nam Hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNNQD không chỉ chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng mà còn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác Vì vậy, chỉ với sự nỗ lực của chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh thì chưa đủ mà cần phải có sự tham gia của NHNo & PTNT Tỉnh Nghệ An, của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam và các cơ quan quản lý nhà nước …
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo & PTNT TP Vinh
- Chi nhánh cần phải thường xuyên nắm bắt lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của NHNo & PTNT Viêt Nam, vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ đặc biệt là cán bộ kế toán, tín dụng Tổ chức tốt công tác đào tạo cán bộ nhằm hướng cán bộ nhân viên vài việc nắm bắt thực hiện thành thạo các nghiệp vụ
- Tạo môi trường làm việc cởi mở nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng nguyên tắc đề ra như thế mới khuyến khích người lao đọng hăng say, sáng tạo góp phàn đạt tới lợi ích chung Công tác đoàn, đảng vì thế cũng nên đẩy mạnh, đồng thời tăng cường quản lý nâng cao đạo đức cho cán bộ.
- Cần tăng cường công tác kiểm toán nội bộ
- Cần trang bị thêm máy móc thiết bị nhằm hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Trước mắt chi nhánh cần hiện đại hoá phần mềm giao dịch để theo kịp các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, trang bị máy rút tiền tự động ATM tại các điểm giao dịch.
Cần phải đẩy mạnh công tác nghiên cứu và xúc tiến nhanh quá trình thành lập phòng Marketing riêng để tự mình có thể đưa ra các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau.
3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Tỉnh Nghệ An
NHNo & PTNT Tỉnh Nghệ An là đơn vị trực tiếp lãnh đạo chi nhánh NHNo & PTNT TP Vinh Vì vậy để mở rộng hoạt động cho vay của chi nhánh đối với các DNNQD thì NHNo & PTNT Tỉnh Nghệ An nên thực hiện các vấn đề sau :
- Ban hành các văn bản hướng dẫn các hoạt động cụ thể của chi nhánh theo đúng quy định của NHNo Việt Nam và của NHNo Tỉnh Nghệ An.
- Hỗ trợ, chỉ đạo chi nhánh lập phòng Marketing để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
- Hỗ trợ cho chi nhánh trong việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ công nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao trình độ cho nhân viên ngân hàng Thường xuyên mở các lớp tập huấn theo tùng chuyên đề, tổ chức các buổi hội thảo, nghiên cứu khoa học để trao đổi thông tin, nâng cao trình độ hiểu biết cho cán bộ.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động của chi nhánh.
SV : Nguyễn Văn Hiếu - Ngân hàng 45B
3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam là một trong 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam, là ngân hàng có ảnh hưởng khá lớn tới sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam Sựu phát triển của chi nhánh cũng chính là sự phát triển của toàn bộ hệ thống ngân hàng, vì vậy NHNo Việt Nam cần phải có những giải pháp đúng đắn để phát triển :
- NHNo & PTNT Việt Nam cần thúc đẩy hơn nữa việc đổi mới công nghệ, ứng dụng nhiều hơn khoa học kĩ thuật vào hoạt động để tạo thế cạnh tranh cho các chi nhánh, tiến hành rộng rãi hơn phương thức giao dịch một cửa để các chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn, tăng năng suất lao động cho từng cán bộ.
- Đẩy mạnh công tác nghiên cứu nhằm đưa ra thị trường các sản phẩm mới.
- Thực hiện đa dạng hoá các hình thức cho vay, đa dạng hoá các hình thức bảo đảm, đưa ra các chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp từng thời kì
3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
NHNN Việt Nam với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là cơ quan quản lý nhà nước về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán và hoạt động ngân hàng Vậy để hoạt động ngân hàng trong thời gian tới được thuận lợi hơn, tôi xin có một số kiến nghị với NHNN Việt Nam như sau :
- NHNN Việt Nam cần chỉ đạo các ngân hàng thương mai báo cáo rõ các vướng mắc, tồn tại, bât cập ( nếu có ) trong các văn bản pháp luật đã ban hành và những yêu cầu về những vấn đề phát sinh trong thực tiễn hoạt động, để từ đó đưa ra những biện pháp điều chỉnh cho hợp lý
- NHNN Việt Nam nên ban hành các văn bản pháp luật thay thế các văn bản cũ hướng dẫn thực hiện luật thanh tra của NHNN và các thông tư hướng dẫn liên quan đến công tác thanh tra cho phù hợp với sự đổi mới và hoạt động của ngân hàng trong lộ trình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
- NHNN đề xuất với chính phủ chỉ đạo các bộ, ngành thống nhất thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo khi cầm cố, thế chấp bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài
