MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng
Ngân hàng thương mại là một trong số những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ta có thể định nghĩa nó như sau: “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều dịch vụ tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” Hàng triệu cá nhân, các doanh nghiệp, hộ gia đình, những tổ chức kinh tế - xã hội đều mang tiền đến gửi tại ngân hàng Điều đó đã cho thấy được ngân hàng đóng một vị trí rất quan trọng và cũng có thể nói nó như là một người thủ quỹ của toàn xã hội Với chức năng chính là chuyển tiết kiệm thành đầu tư thì hoạt động tín dụng trở thành hoạt động trọng tâm của ngân hàng Nghiệp vụ truyền thống đầu tiên của ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn, đã góp phần cung ứng vốn phục vụ sự phát triển của nền kinh tế Cùng với nhu cầu về nguồn vốn trung và dài hạn, cũng như khả năng quản trị rủi ro của các ngân hàng được nâng cao, các ngân hàng thương mại đã
“mạnh dạn” mở rộng các hình thức tín dụng trung và dài hạn Nhưng cũng chính vì tập trung vào hình thức tín dụng mới mẻ và hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn này, mà các ngân hàng thương mại đã “bỏ quên” một mảng hoạt động cũng mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ - Cho vay tiêu dùng Nếu như trước đây các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các khách hàng cá nhân bởi họ cho rằng những khoản vay đó có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao thì từ suốt thập niên 50 cho đến nay các ngân hàng đã khẳng định cho vay tiêu dùng là một thế mạnh và tập trung khai thác và liên tục phát triển Cùng với sự phát triển của nền kinh tế kéo theo thu nhập của người dân ngày càng đều đặn và tăng lên cũng là cơ hội thuận lợi cho các ngân hàng phát triển hình thức cho vay tiêu dùng, giúp người dân nâng cao được mức sống Sự ổn định và không ngừng được cải thiện về thu nhập của người dân đã làm cho tín dụng tiêu dùng không còn là “khu vực nguy hiểm”, chứa đựng nguy cơ vỡ nợ cao cho các ngân hàng như trước đây nữa, vì thu nhập của người vay chính là nguồn trả nợ chính cho các khoản vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng mới chỉ xuất hiện cách đây khoảng 15 năm và vẫn khá mới mẻ với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Tuy vậy với sự phát triển mạnh mẽ và không ngừng của nền kinh tế cộng với dân số khá đông đúc, đã hứa hẹn Việt Nam sẽ là một thị trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng không chỉ trang trải các nhu cầu thiết yếu mà còn có thể đáp ứng nhu cầu về những nhu cầu về các mặt hàng xa xỉ trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại hay tiện nghi sinh hoạt v.v… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ khá phổ biến của ngân hàng, nó là một trong những khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận lớn và nhiều nhất cho các ngân hàng Ngày nay các ngân hàng đang ngày càng tập trung một số lượng nguồn vốn nhiều vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy vậy không phải ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng và đẩy mạnh hình thức cho vay này Điều này được giải thích thông qua các đặc điểm của hình thức cho vay tiêu dùng.
Khách hàng chính của hình thức cho vay tiêu dùng thường là các cá nhân và các hộ gia đình Mục đích vay của họ thường là cần cho việc tiêu dùng như: sửa chữa hoặc xây nhà mới hay là cần vay để mua sắm các phương tiện đi lại như ôtô, xe máy
Ngân hàng hỗ trợ cho vay để giải quyết một số nhu cầu thiết yếu hay phục vụ cho việc đầu tư các loại mặt hàng lâu bền trong cuộc sống hằng ngày như mua sắm phương tiện đi lại, đầu tư chỗ ở mới… Mục đích vay của người dân là nhằm đáp ứng một số nhu cầu cần có của cá nhân, của hộ gia đình trong cuộc sống chứ không phải nhằm mục đích kinh doanh Vì vậy mà mục đích đi vay tiêu dùng cũng phụ thuộc vào nhu cầu của riêng mỗi đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của họ.
Cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro lớn Nó là một trong những loại hình có độ rủi ro cao nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Như đã nói ở trên cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Vì vậy khả năng thu hồi lại nợ vay của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khả năng tài chính của từng cá nhân và mỗi gia đình Bởi lẽ nguồn tài chính này thường hay có những biến động bất thường và chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố Nếu người vay bất ngờ gặp phải tình trạng sức khỏe nằm ngoài mong đợi như bị chết, bị ốm hay bị mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ rất khó thu hồi được món vay.
Chính vì độ rủi ro tiềm ẩn rất cao, ảnh hưởng tới sự an toàn của hoạt động của ngân hàng mà các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao và hơi cứng nhắc Nguyên do là chi phí mà ngân hàng bỏ ra để thực hiện khoản mục này lớn nhất Chi phí để phân tích cá nhân và hộ gia đình một cách tương đối chính xác không nhỏ Việc phân tích tín dụng và có thể kiểm soát khoản vay này rất khó khăn, kèm theo rủi ro cao lại là điều kiện để đẩy cho chi phí của khoản mục cho vay tiêu dùng lên cao Do vậy mà lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại Điều đó có nghĩa là khoản lợi nhuận cũng đủ để bù đắp chi phí huy động vốn và rủi ro tổn thất ngoài dự kiến Có thể nói lãi suất cho vay tiêu dùng là một trong những loại lãi suất hấp dẫn nhất trên thị trường tài chính Mặt khác tuy quy mô các khoản vay này tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng nhưng số lượng khách hàng của hình thức cho vay này lại nhiều và nhu cầu tiêu dùng vô cùng đa dạng nên đây là hình thức tài trợ mang lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn có tính khá nhạy cảm với chu kì kinh tế. Khi người dân cảm thấy lạc quan hơn trong tương lai thì nhu cầu cho vay tiêu dùng sẽ ngày càng tăng lên Ngược lại nếu nền kinh tế của đất nước càng lúc càng đi vào suy thoái, người tiêu dùng cảm thấy không mấy tin tưởng, họ sẽ hạn chế nhu cầu cho vay tiêu dùng từ ngân hàng của mình đi ở một mức nhất định Hơn nữa nhu cầu của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất Họ thường quan tâm đến số tiền mà họ phải trả hơn là để ý đến lãi suất, mặc dù phần lãi suất ghi trên hợp đồng lại có tác động trực tiếp đến số tiền mà họ phải trả hàng tháng Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập hàng năm của mình Đối với những gia đình hay những người chủ chính trong gia đình có trình độ nhận thức và học vấn cao cũng như vậy Lựa chọn vay mượn ngân hàng không phải cứ được họ sử dụng trong những lúc cấp thiết mà còn được họ sử dụng với mục đích đáp ứng được nhu cầu trong cuộc sống.
1.1.2 Những loại hình cho vay tiêu dùng
Có rất nhiều cách để phân loại một khoản vay như phân loại theo mục đích khoản vay, phân loại theo hình thức thanh toán, theo hình thức bảo đảm tiền vay, theo thời hạn khoản vay, phương thức cho vay Để biết rõ hơn ta có thể xác định các khoản vay này theo một tiêu chí như sau:
- Căn cứ vào mục đích khoản vay ta có thể phân chia cho vay tiêu dùng thành
Cho vay tiêu dùng cư trú: Là hình thức cho vay nhằm phục vụ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải và phục vụ cho các nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện , đồ dùng gia đình, chi phí gia đình, giải trí, học hành, du lịch, y tế…
- Căn cứ theo hình thức thanh toán
Cho vay tiêu dùng trả góp: Trong đó khoản nợ này được trả làm nhiều lần với những khoản tiền bằng nhau theo những kỳ hạn nhất định trong khoản vay Nó xuất phát từ việc khách hàng không có đủ khả năng để chi trả một lần duy nhất mà thay vào đó là việc trả nợ theo định kì cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trả một lần khi đến hạn (thường gọi là cho vay tiêu dùng phi trả góp): Khoản vay sẽ được thanh toán chỉ một lần khi đến hạn Những khoản vay này thường có thời hạn nhỏ và thời hạn ngắn.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Vào thời kì đầu đa phần các ngân hàng đều không dám cho vay tiêu dùng vì mức độ rủi ro cao và phức tạp của hình thức tín dụng này Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu, trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc các ngân hàng phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm mục đích duy nhất là tăng thêm một nguồn thu lợi nhuận đáng kể Hơn nữa cùng với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế và trình độ công nghệ thì cho vay tiêu dùng trở thành hình thức cho vay thông dụng, phổ biến được các ngân hàng áp dụng.
Một trong những nguyên nhân làm cho ngân hàng phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng này là do nhu cầu về hàng tiêu dùng tăng nhanh Sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế là điều kiện tạo nên sự cải thiện trong đời sống của con người Lúc đó nhu cầu tiêu dùng ngày một nhiều gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như mua sắm nhà cửa, xe cộ, đồ gỗ sang trọng, đi du lịch, học hành, y tế… Thường thì số lượng khách hàng đối với hoạt động cho vay này rất rộng lớn Nhưng những nhu cầu này con người không thể đủ khả năng tài chính ở hiện tại để thoả mãn và đòi hỏi phải có một nguồn tài chính đủ lớn để đáp ứng những nhu cầu kia của con người Việt nam là một trong những nước có nền kinh tế đang phát triển và thực sự là một thị trường đầy tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Nguyên nhân thứ hai là do lợi nhuận của các khoản cho vay tiêu dùng mang lại Trước đây khi công nghệ chưa phát triển, qui mô nguồn vốn còn hạn chế, các biện pháp hạn chế rủi ro chưa được hoàn thiện cũng như chưa thực sự có hiệu quả, các ngân hàng chưa chú ý đến hình thức cho vay tiêu dùng Ngày nay cùng với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính, các ngân hàng đã quan tâm, chú trọng đến cho vay tiêu dùng hơn Cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn nên càng khuyến khích, thúc đẩy các ngân hàng mở rộng hơn nữa hình thức cho vay này.
Nguyên nhân thứ ba để các ngân hàng đưa ra giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đó là do rủi ro của hình thức cho vay này đã được hạn chế Có thể nói cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao nhất trong số các hình thức cho vay của ngân hàng Chính độ rủi ro của nó làm cho các ngân hàng rất đắn đo trong khi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thì không ngừng tăng thêm Nhưng ngày nay với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế, thu nhập của con người cũng tăng lên và khá ổn định Vì cơ sở để trả nợ các khoản vay tiêu dùng là nguồn thu nhập của khách hàng, cũng là yếu tố để đảm bảo cho các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng, do vậy rủi ro của các khoản vay này phần nào được hạn chế và giảm bớt đi Mặt khác hiện nay các ngân hàng đều áp dụng những trình độ công nghệ tiên tiến, hiện đại trong việc quản lí các khoản cho vay ngay từ khâu thấm định hồ sơ vay vốn của khách hàng nên đã giảm thiểu được một cách tối đa rủi ro của các khoản cho vay tiêu dùng.
Ngoài ra còn có một lí do nữa là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Trong xu thế hội nhập, toàn cầu hoá, quốc tế hoá diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, các ngân hàng thương mại cũng cần phải có những chính sách mở rộng thị trường, tăng sức cạnh tranh Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển cho mình, các ngân hàng đã không ngần ngại khi đầu tư vào các lĩnh vực mà trước khi bị coi là “khu vực cấm” với mức độ rủi ro cao như cho vay tiêu dùng.
Những lý do trên đã cho chúng ta thấy được rằng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đã thực sự trở nên cấp bách và cần thiết đối với các ngân hàng không chỉ đơn giản là nhằm đa dạng hóa các dich vụ cung cấp mà còn vì một mục tiêu quan trọng nhất đó là nâng cao nguồn thu từ lãi suất - một nguồn thu chính của ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh và đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là sự gia tăng về quy mô cho vay tín dụng được biểu hiện dưới hình thức là sự tăng thêm tổng dư nợ, gia tăng về thị phần, bên cạnh đó còn triển khai thêm nhiều loại hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng hơn trong một thời gian nhất định Nó phản ánh sự tăng trưởng về mặt số lượng trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng biểu thị qua các số liệu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nhưng bên cạnh các biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng cũng phải đi đôi với việc đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng cũng là một điều cần thiết Có rất nhiều chỉ tiêu để có thể phản ánh và đánh giá việc thực hiện các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chúng ta có thể đưa ra một số chỉ tiêu như sau:
+ Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình phục vụ cho mục đích tiêu dùng thuộc từng địa bàn nói chung và từng địa bàn nói riêng:
CVTD0 là chỉ số dư nợ cho vay tiêu dùng năm trước đó
CVTD1 là chỉ số dư nợ cho vay tiêu dùng năm hiện tại
T1 là chỉ số phản ánh quy mô mở rộng hay thu hẹp tín dụng tiêu dùng được xác định bằng mức tăng hay giảm của phần trăm dư nợ cho vay qua từng năm.
Với T2 phản ánh sự gia tăng tuyệt đối về cho vay tiêu dùng qua mỗi năm. + Tăng trưởng dư nợ đối với từng món cho vay tiêu dùng Công thức của nó được xác định như sau:
CVTDi0 là chỉ số dư nợ các món vay loại i năm trước đó
CVTDi1 là chỉ số biểu hiện dư nợ của các món vay loại i năm hiện tại Với món vay loại i là những món vay phục vụ cho nhu cầu đời sống của người dân như mua sắm nhà cửa, mua sắm các phương tiện đi lại, hay dùng vào mục đích trang trải cho việc chi trả học phí, y tế, du lịch…
Chỉ số T3 này cũng đánh giá sự mở rộng hay thu hẹp của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thông qua số phần trăm dư nợ các món vay.
Việc tăng trưởng nguồn vốn, huy động vốn tăng lên sẽ kéo theo việc tăng trưởng dư nợ tín dụng Không chỉ thế mà các hình thức tín dụng về cho vay tiêu dùng cũng được đa dạng hóa thêm, địa bàn tín dụng thì được mở rộng hơn.
+ Tăng trưởng về số lượng khách hàng cá nhân tại địa bàn hoạt động của ngân hàng
K0 là số khách hàng cho vay tiêu dùng năm trước đó
K1 là số lượng khách hàng tiêu dùng năm hiện tại
T4 là chỉ số phản ánh lượng khách hàng tăng hay giảm qua từng năm hơn là được sử dụng vào việc phản ánh việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
+ Chỉ tiêu thứ tư là tăng trưởng về chất lượng tín dụng
Mở rộng tín dụng không đơn giản chỉ là tăng trưởng về số lượng và quy mô của hoạt động tín dụng mà còn bao hàm cả việc nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy cũng cần đưa ra một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng. Chỉ tiêu này được biểu hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn Với tỷ lệ nợ quá hạn chúng ta có thể biết được chất lượng tín dụng của ngân hàng đó có tốt hay không. Nếu chất lượng tín dụng của ngân hàng tốt thì họ sẽ tìm cách mở rộng hoạt động tín dụng nhằm mục đích chính là nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng mình Nhưng nếu chất lượng tín dụng lại không được tốt lắm thì ngân hàng sẽ buộc phải hạn chế hoạt động tín dụng để giảm thiểu bớt rủi ro.
Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn:
Các biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
Có rất nhiều biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Trên cơ sở nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng này ta có thể đúc rút được các biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng như sau:
- Thứ nhất là yếu tố thuộc về cả ngân hàng lẫn khách hàng.
Sự tin tưởng và tin cậy lẫn nhau là cơ sở để tạo nên quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng phải nắm chắc được mục đích vay vốn của khách hàng và đảm bảo về khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi của khách hàng trên cơ sở nguồn thu nhập của họ Một mức thu nhập ổn định là điều kiện quan trọng để cán bộ tín dụng ngân hàng quyết định có nên cho khách hàng đó vay hay không Mức thu nhập cao sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên Vì thế khi có ý định mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại địa bàn nào đó cần phải thống kê xem mức tiêu dùng của người dân tại khu vực đó có tăng lên qua các năm hay không.
Những quan hệ như quan hệ tiền gửi, thanh toán với khách hàng cũng là một trong những điều kiện dẫn dắt tới quan hệ tín dụng Muốn thu hút được các quan hệ đó ngân hàng cần phải trang bị cho mình một hệ thống thiết bị,công nghệ tiên tiến, hiện đại, một đội ngũ nhân viên phục vụ chuyên nghiệp và đầy nhiệt tình Ngoài ra ngân hàng cũng nên mở rộng các loại hình dịch vụ, đảm bảo cung ứng các dịch vụ một cách tốt nhất cho khách hàng.
Chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Người dân chỉ thích mang tiền của mình đến gửi những nơi mà sau này có thể đáp ứng được nhu cầu vay tiền của họ khi họ cần.
Vì thế mà khi hoạt động tín dụng tín dụng tiêu dùng được mở rộng thì ngân hàng sẽ thu hút được một lượng tiền gửi lớn làm nguồn vốn của ngân hàng tăng lên, lúc đó ngân hàng có thêm vốn để đầu tư cho trang thiết bị hiện đại, có dịp để đổi mới công nghệ, nâng cao vị thế của ngân hàng mình hơn nữa. Đối với chính sách tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần đưa ra một chính sách tiêu dùng phù hợp và linh hoạt Chính sách này thường bao gồm các vấn đề như: Chính sách khách hàng, lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, các khoản nợ xấu…
Chính sách khách hàng: Cá nhân vay phải là người đã đủ tuổi thành niên Khách hàng phải nói rõ mục đích xin vay của mình là phục vụ cho việc gì, nếu người vay không khai báo không thành thật, sử dụng vốn vay sai mục đích thì ngân hàng có quyền chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng đó.
Lãi suất và phí suất tín dụng: Đối với những món vay có quy mô và kì hạn khác nhau thì ngân hàng sẽ có những món lãi suất khác nhau Khi tính đến lãi suất tín dụng cần phải tính đến rủi ro mà ngân hàng có nguy cơ phải đối đầu Trong đó lãi suất tiêu dùng được xác định tương xứng với chi phí huy động vốn, rủi ro tổn thất ngoài dự kiến, phần bù kỳ hạn cho các khoản vay dài hạn và lợi nhuận cận biên Lãi suất tín dụng có thể bị giới hạn bởi lãi suất trần, lãi suất chiết khấu do ngân hàng nhà nước quy định hay cũng có thể bị biến động bởi lãi suất trên thị trường liên ngân hàng.
Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ: Chính sách tín dụng tiêu dùng thể hiện rõ ngân hàng đáp ứng được nhu cầu cho vay với thời hạn là bao lâu và mức giới hạn là bao nhiêu Đó là cả một mối quan hệ giữa thời hạn của nguồn vốn và thời hạn tài trợ của ngân hàng xuất phát từ nhu cầu đi vay của người tiêu dùng Ngân hàng thường dựa trên kỳ hạn của nguồn huy động để đưa ra chính sách kì hạn cho vay phù hợp Nếu một ngân hàng có khả năng huy động vốn trung và dài hạn kết hợp với việc chuyển hoán nguồn tốt thì chính sách thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ sẽ nghiêng về đáp ứng kỳ hạn của người vay.
Các khoản đảm bảo: Đây là chính sách bao gồm các quy định về các trường hợp cho vay cần phải được đảm bảo bằng tài sản Với những món vay dùng tài sản được hình thành từ món vay, những khách hàng có uy tín tốt và đáng tin cậy, ngân hàng có thể cho vay mà không cần tài sản đảm bảo Ngoài ra tài sản đảm bảo còn có giấy tờ có giá, nhà cửa, thiết bị, phương tiện… được đem ra thế chấp, hoặc là sự bảo lãnh của bên thứ ba Các loại tài sản sở hữu không rõ ràng hoặc phi pháp đều bị gạt bỏ khỏi danh mục tài sản đảm bảo, các hợp đồng bảo lãnh cũng cần phải được xem xét cẩn thận.
Đối với các khoản nợ xấu có chính sách đối với các tài sản có vấn đề. Chính sách này quy định về cách xác định nợ xấu, mức độ xấu của các khoản nợ, mức độ có thể chấp nhận rủi ro này của ngân hàng là bao nhiêu.
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
+ Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn: Tại thời điểm này nhân viên tín dụng phải lập cho khách hàng một bộ hồ sơ đầy đủ và chính xác theo quy định của ngân hàng tùy thuộc vào mỗi một loại hình cho vay tiêu dùng và tùy vào từng khu vực Bên cạnh đó công việc marketting sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm của ngân hàng, tạo điều kiện thu cho ngân hàng thu hút khách hàng và cũng sẽ dễ dàng hơn cho việc hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.+ Đánh giá một đơn xin vay tiêu dùng: Để xét duyệt một đơn xin vay tiêu dùng là đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán của họ Người vay phải có một mức thu nhập và tài sản đảm bảo có giá trị để chứng tỏ rằng họ có khả năng hoàn trả được nợ Thường thì trong đơn xin vay tiêu dùng gồm có: Giấy xác nhận là cán bộ công nhân viên, giấy tờ chứng minh được về mức thu nhập hàng tháng của họ, các loại giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo… Ngân hàng sử dụng những yếu tố này để đánh giá khả năng sinh lời của món vay và khả năng hoàn trả của khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ hỏi xem khách hàng cần vay vốn vào mục đích tiêu dùng gì, mục đích đó có phù hợp với mục đích cho vay của ngân hàng hay không Khi khách hàng có chất lượng tín dụng không được tốt lắm thì ngân hàng sẽ yêu cầu phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba về việc hoàn trả khoản vay.
+ Thu thập các thông tin có liên quan: Ngân hàng cần phải nắm bắt thêm các thông tin có liên quan để đánh giá được chất lượng tín dụng trước khi tiến hàng cho vay Các thông tin này của khách hàng sẽ được tìm kiếm thông qua các mối quan hệ lâu dài với ngân hàng hay nguồn tin từ các ngân hàng khác, hoặc thông tin về nơi hiện tại họ đang sinh sống…
+ Phân tích tín dụng: Mục tiêu của quá trình này là nhằm xác định rủi ro để từ đó có thể đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro Nội dung chính của giai đoạn phân tích tín dụng là thu thập và xử lý thông tin nhằm xác định năng lực pháp lý, nguồn tài chính và quan trọng nhất đó là khả năng hoàn trả của người vay Trong môi trường cạnh tranh hiện nay đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện quy trình một cách nhanh gọn và nhất định Nội dung phân tích tín dụng bao gồm: Đánh giá đạo đức của khách hàng, đánh giá phương án vay vốn của khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo của khách hàng (Quy mô, chất lượng, khả năng quản lý tài sản của khách hàng), đánh giá các khoản nợ vay thuộc loại nào ngắn hạn, trung hay dài hạn.
+ Xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi lại sự thỏa thuận giữa hai bên là khách hàng và ngân hàng, nội dung chủ yếu là ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một khoản tín dụng với một mức lãi suất trong thời gian nhất định Đây là văn bản mang tính pháp luật vì vậy cần phải có sự cân nhắc kỹ lưỡng cả ngân hàng và khách hàng trước khi ký kết hợp đồng tín dụng.
+ Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng: Sau khi hợp đồng tín dụng được kí kết, ngân hàng có trách nhiệm phải cung cấp vốn cho khách hàng, kiểm soát xem khách hàng sử dụng nguồn vốn đó có đúng mục đích hay không… Khi các khoản vay có những dấu hiệu đáng ngờ thì ngân hàng cần phải có những biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng hoàn toàn có quyền thu hồi nợ trước thời hạn cho vay, ngừng giải ngân nếu bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Khái quát về chi nhánh NHNN & PTNT Đống Đa
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển và tổ chức bộ máy của chi nhánh Đống Đa.
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNN & PTNT chi nhánh Đống Đa.
Năm 1988, hệ thống ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp Từ đó, cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống ngân hàng và những nhu cầu mới trong cơ chế thị trường như tiết kiệm, đầu tư gia tăng, hệ thống ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh cấp một lớn nhất được hình thành theo QĐ/27/6/1988 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam trên cơ sở tách chuyển từ NHNo Thành phố nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho đầu tư, phát triển kinh tế thủ đô, đặc biệt trong lĩnh vực No&PTNT
Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Đống Đa là chi nhánh của NHNo&PTNT Hà Nội được thành lập năm 2000, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn quận và góp phần mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng thành phố, trụ sở chính đặt tại 154 Tôn Đức Thắng Từ 01/04/2008 chi nhánh ngân hàng chuyển sang mô hình ngân hàng cấp một trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, trụ sở chính đặt tại 3/37 Đê La Thành, Đống Đa, Hà Nội Tuy mới thành lập và hoạt động được gần 12 năm nhưng cán bộ nhân viên đã cố gắng phấn đấu vượt qua mọi khó khăn và đạt được một số thành tựu nhất định.
Trong năm 2010 mặc dù phải đương đầu với nhiều thách thức nhưng chi nhánh đã đưa ra được nhiều giải pháp nhằm thúc đẩy nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo kinh doanh có hiệu quả Các sản phẩm của NHNo&PTNT chi nhánh Đống Đa ngày càng đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của đơn vị thực tập
Việc sắp xếp các phòng ban như sau:
Phòng kế toán – ngân quỹ
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng tổ chức hành chính
Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh được sắp xếp tương đối hợp lý với 6 phòng ban phân rõ nhiệm vụ, dưới sự quản lý của 3 phó giám đốc dưới quyền giám đốc chi nhánh đã tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên phát huy được tối đa năng lực chuyên môn, quyền hạn cũng như trách nhiệm và khả năng tiếp cận khách hàng.
2.1.2 Tình hình hoạt động của chi nhánh NHNN & PTNT Đống Đa
Qua nhiều năm đi vào hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa đã thu được những kết quả đáng ghi nhận về mọi mặt Hoạt động của chi nhánh đã góp phần đáp ứng nhanh chóng về nhu cầu vốn cho khách hàng, số lượng khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh không ngừng tăng lên mỗi năm Chi nhánh luôn hoàn thành tốt những nhiệm vụ được giao và có những mục tiêu chính sách hoạt động đúng đắn
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Đống Đa trong những năm gần đây
Tổng nguồn vốn huy động 927.320 +122,04 844.693 -8,91 1.034.745 +22,49
3 180.238 +12,17 Đơn vị: Triệu đồng. Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 của chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa
Giai đoạn 2008-2010 mặc dù chịu ảnh hưởng không nhỏ của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới vừa qua nhưng nhìn chung nền kinh tế trong nước cũng đã có được những chuyển biến tích cực, hoạt động tín dụng vẫn tăng trưởng khá qua các năm, đáp ứng phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước.
Qua bảng số liệu ta thấy: Tổng nguồn vốn năm 2008 tăng tương đương+122,04% so với năm 2007, tổng nguồn vốn năm 2009 giảm 82.627 triệu đồng tương đương giảm 8,91% so với năm 2008,do nguồn vốn huy động bằng nội tệ giảm mạnh 145.097,4 triệu đồng tương đương giảm 17,5% so với năm 2008, tổng nguồn vốn năm 2010 tăng 189.971,45 triệu đồng tương đương tăng 22,49% so với năm 2009 Điều đáng quan tâm nhất là sự phát triển vượt bậc về nguồn vốn được huy động qua năm 2008, tăng 509.680 triệu đồng tương đương tăng 122,04% so với năm 2007 Trong đó đã có sự tăng trưởng cao ở khoản mục tiền gửi dân cư và TCKT trong nước do năm 2008 thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản im ắng mà tỷ lệ lạm phát cao các ngân hàng thi nhau tăng lãi suất để thu hút vốn Như vậy ta có thể thấy tổng nguồn vốn của ngân hàng ngày càng tăng mạnh qua các năm, tuy phải chịu sự suy giảm về nguồn vốn năm 2009 do chịu sự tác động của cuộc khủng hoảng Châu Âu giữa năm 2009, nhưng nhờ phương châm đúng đắn, biện pháp chỉ đạo nhanh nhạy, kịp thời, chi nhánh đã trải qua cuộc khủng hoảng và huy động nguồn vốn tăng trưởng khá trở lại vào năm 2010 Để đạt được kết quả như trên NHNo & PTNT Đống Đa đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đáp ứng nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng như: Huy động tiết kiệm bậc thang, tiệt kiệm khuyến mãi cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng… Nhìn chung, tình hình huy động vốn
3 năm gần đây có nhiều biến động qua từng tháng tính cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn đây là khó khăn chung của các tổ chức tín dụng trong nước nhưng những năm qua chi nhánh thường xuyên có lượng nguồn vốn dư thừa lớn ổn định để điều hoà chung trong toàn hệ thống Mặt khác nguồn vốn tăng trưởng còn thể hiện sự tin tưởng của dân chúng vào hoạt động của ngân hàng NN&PTNT Đống Đa - một ngân hàng có thể nói là có uy tín cao và phát triển toàn diện trên mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh của nghành Tuy nhiên, qui mô nguồn vốn tại chi nhánh chưa lớn, chưa thực sự đa dạng, các hình thức huy động còn quá đơn điệu
2.1.2.2 Hoạt động cho vay và đầu tư
Hoạt động chính của bất kì ngân hàng thương mại nào cũng là huy động vốn và kinh doanh bằng cách cho các tổ chức kinh tế, dân cư vay lại hoặc đầu tư vào các hạng mục khác nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Huy động được nguồn vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với một ngân hàng nhưng sử dụng nguồn vốn đó sao cho hợp lý và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lại là một vấn đề mang tính quyết định hơn.
Bên cạnh công tác huy động vốn thì công tác sử dụng vốn của chi nhánh qua 3 năm 2008, 2009, 2010 cũng đã thu được những thành tựu nhất định.
Trong những năm vừa qua, mặc dù thực trạng cấp tín dụng đã chỉ ra được một số sai lầm như đầu tư quá dàn trải, cán bộ tín dụng nói riêng và lãnh đạo ngân hàng chưa chủ động, chờ sự chỉ đạo của cấp trên do cơ chế bao cấp còn tồn tại nhưng chính điều ấy đã đem lại cho ngân hàng nông nghiệp Việt Nam và các chi nhánh một số bài học kinh nghiệm vô cùng quý giá Đó là sự đổi mới trong cơ chế quản lý, thực hiện biện pháp khoán tài chính làm thấy rõ được sự kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng.
Tuy công tác tín dụng của các NHTM nói chung có bước được cải thiện thế nhưng vẫn gặp phải khó khăn nhất định Sự thay đổi về cơ chế chính sách, biến động về giá cả, sự dè dặt của các doanh nghiệp khi vay vốn… cũng không nằm ngoài những khó khăn đó Trước tình hình ấy, chi nhánh luôn quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng, duy trì ưu đãi đối với khách hàng truyền thống và khách hàng vay những khoản vay có giá trị lớn… Cho thấy tín dụng tăng trưởng nhưng không ồ ạt mà vững chắc.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 NHNo&PTNT Đống Đa
Nhìn vào số liệu ở bảng trên có thể cho ta thấy được bước nhảy vọt về hoạt động cho vay của chi nhánh Doanh số cho vay năm 2009 đạt 825.420 triệu đồng bằng 172,22% so với năm 2008, doanh số thu nợ bằng 651.980 triệu đồng bằng 193,868% so với năm 2008 Chuyển sang năm 2010, doanh số cho vay đạt 1.098.978 tương đương tăng 133,14% so với năm 2009 và doanh số thu nợ đạt 979.622 bằng 150,25% năm 2009 Kết quả trên cho thấy vòng quay vốn tín dụng năm nay nhanh hơn năm trước Điều đó cho thấy NHNo&PTNT chi nhánh Đống Đa đã đi vào ổn định hoạt động và dần dần chiếm lĩnh nhanh thị trường, mở rộng doanh số cho vay Sau một loạt sự đổ vỡ tín dụng trong hệ thống thì ngân hàng đã rút ra được các bài học kinh nghiệm và thận trọng hơn trong quá trình xét duyệt cho vay Các đối tượng cho vay của ngân hàng chiếm 80% là các doanh nghiệp quốc doanh Dựa trên doanh số cho vay và doanh số thu nợ ta có thể thấy được công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt và có hiệu quả, cụ thể qua từng năm, tỉ lệ thu hồi nợ năm
2008 đạt 70,16%, năm 2009 đạt 78,98%, năm 2010 đạt 89,13% Chênh lệch giữa doanh số thu nợ với doanh số cho vay là không lớn mặc dù đã chưa phản ánh hết được tình hình thu hồi các khoản vay tại ngân hàng nhưng cũng đã phần nào nói lên hết được công việc giám sát và thu hồi các khoản nợ là tương đối tốt, đặc biệt năm 2010 đạt gần 90% doanh số cho vay.
Thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa đã cho triển khai nhiều loại hình cho vay như cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay tiêu dùng, cho vay tài trợ dự án… Tổng dư nợ tăng trưởng đều qua các năm cũng cho ta thấy được thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay, các khoản thu lãi từ cho vay đem lại một nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ của chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa Đơn vị: Triệu đồng
Biểu đồ 2.1 - Tổng dư nợ qua các năm của Chi nhánh Đống Đa Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 của chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa
Từ các số liệu trên ta có thể thấy rằng ngân hàng đã rất chú trọng và mở rộng hoạt động tín dụng sang lĩnh vực trung và dài hạn, dư nợ tín dụng ngày càng
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN & PTNT Đống Đa
2.2.1 Các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN & PTNT Đống Đa
Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM ở việt nam được hình thành và phát triển vào những năm của thế kỷ 20, chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp Cơ sở pháp lý của hoạt động tín dụng tiêu dùng dựa trên quyết định 18/QĐ-NHNN ban hành ngày 16/02/1994 của thống đốc NHNN Trong đó có một trong những điều kiện vay vốn là: “Cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức đo sẽ cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho TCTD nếu như đến hạn mà người vay không trả được cả nợ gốc và lãi”.
Ngày 30/09/1998 thống đốc NHNN ban hành quyết định 324/1998/NHNN Quyết định này nói về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng Trong đó nói rõ “Việc đảm bảo tiền vay phải theo quy định của chính phủ và theo hướng dẫn của NHNN” Tại thời điểm này cho vay tiêu dùng thiếu một khung pháp lý để hoạt động vì thế mà nó gây rất nhiều khó khăn cho các ngân hàng khi họ tiến hàng cho vay Cho đến khi có Nghị định số 165/1999/NĐ-CP được chính phủ ban hành ngày 19/11/1999 về giao dịch đảm bảo sẽ không quy định cụ thể trường hợp nào, lúc đó các ngân hàng mới cho vay mà không cần tài sản bảo đảm, tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng Tiếp đó chính phủ lại ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP vào ngày29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các TCTD Nghị định này cho phépTCTD cho vay bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị và xã hội cho cá nhân, hộ gia đình Ngày nay có rất nhiều văn bản pháp lý được ban hành đối với các TCTD trong đó nói rõ về hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn… Những quy định này thực sự mang lại cho ngân hàng một khuôn khổ pháp lý để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chẳng hạn như:
- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
- Nghị quyết số 02/2003/NQ-CP Về cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản và thông tư hướng dẫn 03/2003/TT-NHNN.
- Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN được ban hành nhằm sửa đổi bổ sung một số điều trong quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
- Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 nói về phân loại nợ và trích lập, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
Trong những năm gần đây, NHNN&PTNT Việt Nam đã ban hành các văn bản được điều chỉnh chi tiết hơn không chỉ đối với hoạt động tín dụng nói chung mà còn đối với cả hoạt động cho vay tiêu dùng Có một số văn bản như:
- Văn bản 704/NHNNo-05 hướng dẫn một số điểm về cho vay cơ sở hạ tầng được ban hành ngày 26/03/2001.
- Văn bản 72/QĐ/HĐQT-TD ngày 02/04/2002 quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam.
- Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN.
- Quyết định 165/QĐ-HĐQT về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHNN&PTNT Việt Nam được ban hành ngày 06/06/2005.
Các văn bản này đều là điều kiện, là cơ sở để chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa
2.2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại chi nhánh Đống Đa
Nhìn chung hiện nay chi nhánh đã và đang cung cấp một danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng phong phú và đa dạng.
- Nếu xét theo mục đích khoản vay thì có thể kể tới các sản phẩm sau: + Cho vay sửa chữa mua sắm nhà ở
+ Cho vay mua ôtô, xe máy
+ Cho vay mua sắm các phương tiện đi lại khác
+ Cho vay nhu cầu đời sống khác
+ Cho vay du học nước ngoài
+ Cho vay khám chữa bệnh
+ Cho vay dưới dạng thẻ tín dụng
Trong thời gian tới chi nhánh Đống Đa còn tiếp tục mở rộng thêm những loại hình cho vay tiêu dùng mới nhằm mục đích cung cấp các dịch vụ phong phú đa dạng hơn cho khách hàng, cụ thể đó là các loại hình như:
- Cho vay xuất khẩu lao động
Ngoài ra để phục vụ tốt công tác quản lý đối với hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cũng đã có những cách phân loại khác như theo thời gian thì có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại chính đó là:
- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Hình thức này tài trợ cho những nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của khách hàng, đối tượng phục vụ chính là những cán bộ công nhân viên chức trong khối các cơ quan Nhà nước, có thu nhập ổn định hàng tháng và có khả năng hoàn trả khoản vay cho khách hàng tương đối tốt.
- Cho vay tiêu dùng trung hạn: Hình thức này tài trợ cho những nhu cầu chi tiêu lâu dài hơn của khách hàng một số tiền mà họ không có khả năng tích lũy được trong một khoảng thời gian ngắn như nhu cầu về mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua đất, mua các phương tiện đi lại hay phuc vụ cho những nhu cầu đời sống khác của người dân… Đây là hình thức tài trợ chính và chủ yếu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
2.2.2.2 Phạm vi áp dụng và đối tượng cho vay
- Đối tượng được vay vốn là:
+ Khách hàng ở Việt Nam gồm cá nhân, hộ gia đình
+ Khách hàng nước ngoài gồm các cá nhân nước ngoài
+ Sử dụng vốn vay theo đúng mục đích vay vốn như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
+ Hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn như đã ký trong hợp đồng + Tiền vay sẽ được ngân hàng phát cho người vay bằng hình thức tiền mặt hoặc hình thức chuyển khoản.
+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
+ Mục đích sử dụng cho việc vay vốn phải hợp pháp.
+ Có khả năng và đủ nguồn tài chính để có thể đảm bảo cho khả năng trả nợ ngân hàng
2.2.2.3 Lãi suất của hình thức cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng được áp dụng dựa trên cơ chế lãi suất của nhà nước và theo hướng dẫn của NHNN&PTNT Việt Nam.
Chi nhánh đã áp dụng cho vay với lãi suất thả nổi trong trường hợp cho vay dài hạn thời gian dài và được tính tối thiểu bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng NHNN cộng 3.5%/năm Đối với trường hợp vay trên 1 năm áp dụng lãi suất cố định bằng lãi suất 12 tháng tiết kiệm cộng thêm với phí ngân hàng.
Ngoài ra ngân hàng còn áp dụng cả mức lãi suất ưu đãi cho các đối tượng khác nhau khi tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.2.2.4 Về thời hạn cho vay tiêu dùng
Thời hạn của khoản vay tiêu dùng hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng trả nợ của người vay nhưng phải không quá 5 năm nhất là đối với loại hình cho vay với mục đích mua sắm các tài sản lớn như: Nhà cửa, ôtô… NH cũng yêu cầu vốn đối ứng cho vay tiêu dùng là 10% vốn tự có của cá nhân, vốn đối ứng cho vay sản xuất kinh doanh là 15% vốn tự có của doanh nghiệp Đây cũng là một cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho mình bởi vì món vay không lớn nên thời hạn vay không thể kéo dài.
2.2.2.5 Giới hạn tín dụng đối với hình thức cho vay tiêu dùng
Tùy từng loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đưa ra những giới hạn tín dụng khác nhau Các hạn mức cho vay này đang tính dựa trên 3 yếu tố: Mục đích sử dụng vốn, khả năng trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo mà khách hàng thế chấp
2.2.2.6 Về vấn đề tài sản đảm bảo
Ngân hàng khi nhận tài sản đảm bảo cũng cần phải xem xét kỹ lưỡng với mỗi đối tượng khách hàng Thế chấp cầm cố bằng tài sản hình thành từ vốn vay thường được áp dụng đối với khách hàng mua sắm đất đai, nhà cửa hoặc mua sắm các phương tiện đi lại như ôtô, xe máy… thì tài sản này phải nằm trên cùng địa bàn với chi nhánh cho vay.
2.2.3 Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa
Hiện nay cho vay tiêu dùng và cho vay với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ của chi nhánh Tuỳ theo tình hình của từng năm và những kế hoạch được NHNo& PTNT Việt Nam giao mà trong từng thời kì chi nhánh có những chiến lược khác nhau với các loại hình tín dụng như đã nói ở trên.
Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền 08/07 Số tiền 09/08 Số tiền 10/09 (± %)
Tổng hoạt động cho vay 333.154 +75,18 508.918 +52,75 630.923 +23,97
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 của chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa
Trong những năm 2008, 2009, 2010 tỷ trọng hoạt động cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ hoạt động cho vay của toàn chi nhánh không được cao Nhưng cho vay tiêu dùng đang có xu hướng ngày càng tăng lên Cụ thể là nếu như năm 2008 tỷ lệ này chiếm 6,59% so với dư nợ cho vay của chi nhánh thì sang năm 2009 tỷ lệ này là 4,46% nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn tăng 3.4% so với năm 2008, tiếp đến năm 2010 thì tỉ lệ này tăng lên đáng kể là 8,29% Sự tăng trưởng về tỷ trọng cho vay tiêu dùng này cũng là điều dễ hiểu bởi lẽ chi nhánh đã quan tâm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt đông tín dụng khá mới mẻ nhưng mang lại nguồn lợi nhuận khá hấp dẫn cho
Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa
2.3.1 Những kết quả đạt được về hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa
Trong những năm gần đây tín dụng tiêu dùng của chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa đã có nhiều tiến bộ vượt bậc Ngân hàng đã chú trọng hơn đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hơn trong những năm tới góp phần thực hiện mục tiêu đưa Chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa trở thành một trong số những ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam. Cùng với sự quan tâm nhiều hơn tới hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đã thu được những thành công nhất định, điều này được thể hiện rất rõ qua:
Chi nhánh đã phân loại rõ ràng hơn giữa cho vay tiêu dùng với cho vay cá nhân, hộ sản xuất.
Hiện nay có một số ngân hàng, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng hoạt động cho vay là chưa nhiều, sự phân biệt giữa cho vay tiêu dùng và cho vay đối với cá nhân, hộ sản xuất còn chưa có sự rõ ràng Nhưng tại chi nhánh NHNN&PTNT thì đã có sự phân định rạch ròi giữa hình thức cho vay tiêu dùng với cho vay cá nhân, hộ sản xuất.
Cho vay tiêu dùng đã đáp ứng và phục vụ được phần nào nhu cầu về tiêu dùng cho các khách hàng trên địa bàn Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa trong các năm qua đã có nhiều cố gắng trong việc cung ứng nguồn vốn vay góp phần vào đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng của dân cư trên địa bàn.
Cho vay tiêu dùng về mặt chất lượng tín dụng được đảm bảo: Nợ đến hạn cơ bản được thu hồi, tỷ lệ nợ quá hạn chưa chiếm một tỷ lệ đáng kể trong tổng hoạt động cho vay và đảm bảo trong mức qui định của NHNN&PTNTViệt Nam Những khoản nợ quá hạn này được theo dõi rất chặt chẽ, chi nhánh Đống Đa đã tiến hành phân loại nợ theo đúng quy định của NHNN&PTNT
Do các khoản vay tiêu dùng tại chi nhánh có giá trị nhỏ và hầu hết các món vay chi nhánh đều yêu cầu có tài sản đảm bảo nên đã hạn chế được nguy cơ xảy ra rủi ro với các khoản vay này Các khoản nợ xấu, nợ quá hạn tại chi nhánh có khả năng thu hồi cao Tính đến thời điểm này tại chi nhánh chưa có khoản cho vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý dùng tài sản đảm bảo để bù đắp tổn thất Chi nhánh rất lưu ý và thận trọng khi áp dụng cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo, khách hàng muốn thực hiện vay không cần tài sản đảm bảo phải đáp ứng các yêu cầu của chi nhánh như: Có uy tín lớn, có khả năng hoàn trả và nguồn tài chính dồi dào hay có tài khoản, có giao dịch thường xuyên tại chi nhánh…
Công tác kiểm soát và quản lí rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng đã được thực hiện chặt chẽ, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai.
Hiện nay hình thức cho vay để phục vụ nhu cầu về sửa chữa, mua sắm nhà ở chiếm tỷ trọng chủ yếu tới 60% tổng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Chi nhánh Đống Đa đã có nhiều biện pháp về quản lý và theo dõi các khoản vay Trong nhiều trường hợp chi nhánh yêu cầu khách hàng phải đảm bảo cho các khoản vay của mình bằng cách kí kết cam kết trả nợ bằng thu nhập hàng tháng
Bên cạnh đó chi nhánh Đống Đa còn phân loại đối tượng cho vay để dễ dàng quản lý hơn Đối với đối tượng cho vay là những cán bộ công nhân viên chức trong khu vực Nhà nước khi muốn chấp nhận vay vốn ở chi nhánh, cần có sự đảm bảo của cấp trên tại đơn vị mình công tác chẳng hạn như thủ trưởng đơn vị hay là công đoàn công ty… Ngoài ra còn cần có sự cam kết trả nợ bằng thu nhập hàng tháng của mình Do đây là những đối tượng có thu nhập khá đều đặn, ổn định nên nguy cơ rủi ro xảy ra là tương đối thấp.
Về đối tượng cho vay là dân cư: Với đối tượng này chi nhánh Đống Đa yêu cầu khi vay phải có tài sản đảm bảo dưới dạng thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của một bên thứ ba Điều này đã giúp cho chi nhánh làm giảm đi những rủi ro tín dụng có thể xảy ra ảnh hưởng tới sự an toàn trong hoạt động của chi nhánh
Hiện tại chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa đang áp dụng hình thức cho vay theo lãi suất thả nổi cho nên đã tránh được tiềm ẩn rủi ro về lãi suất Hơn nữa chi nhánh cho vay bằng VNĐ nên cũng không có rủi ro nào về tỷ giá.
Khả năng thu hồi nợ vay tại chi nhánh là tương đối cao Các khoản nợ quá hạn được theo dõi, quản lý chặt chẽ và có khả năng thu hồi lại vốn khá cao.
Tuy số lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn ít nhưng hầu hết số cán bộ này đều có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn khá cao Việc thẩm định hồ sơ vay vốn tại chi nhánh được tiến hành hết sức nghiêm túc và chặt chẽ, việc đánh giá các khoản vay được chi nhánh thực hiện qua một quá trình khá chính xác Các khoản vay thường phải yêu cầu là có tài sản đảm bảo Tất cả những điều đó đều giúp cho các khoản vay tiêu dùng tại chi nhánh đều có chất lượng tín dụng cao
Chi nhánh đã có một cơ cấu cho vay tương đối nhanh chóng, hợp lý và hết sức là linh hoạt trong việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Các hình thức cho vay tại chi nhánh đã được phân chia một cách hợp lý theo nhiều tiêu thức khác nhau nhằm đảm bảo được các hoạt động và theo dõi, kiểm soát tốt các khoản vay Bên cạnh đó những loại hình cho vay tiêu dùng mà chi nhánh chưa áp dụng cũng đưa vào danh sách liệt kê các danh mục, điều này chứng tỏ được quyết tâm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Mặc dù cơ cấu các khoản vay không đồng đều nhưng nhìn chung các khoản vay đã giúp đáp ứng được đa phần nhu cầu tiêu dùng của dân cư trên địa bàn Hiện nay mở rộng các hình thức cho vay tiêu dùng là một yêu cầu cấp thiết đặt ra đối với chi nhánh Yêu cầu này giúp mở rộng các hình thức cho vay và đa dạng hóa đối tượng khách hàng đến với ngân hàng Nhờ vậy mà chi nhánh có thể mở rộng hoạt động tín dụng của mình hơn, tăng nguồn thu nhập và lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay.
Thực hiện chủ trương, chính sách của Ngân hàng Nhà nước về việc gia hạn các khoản nợ, chi nhánh Đống Đa đã thực hiện việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ của các khoản vay, giúp cho các khách hàng yên tâm hơn trong hoạt động của mình Nhờ thế mà ngân hàng đã hạn chế được phần lớn những rủi ro trong việc thu hồi nợ, đồng thời tăng thêm niềm tin cho khách hàng của mình.
Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa
Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay đang trở thành xu hướng tất yếu, mang tính chiến lược và thực sự là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Trong những năm trở lại đây Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ cao, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, nâng cao hơn Với một lượng dân số khá đông đạt gần 86 triệu người cũng tạo điều kiện thuận lợi để lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Thời gian tới chi nhánh ngân hàng cần thúc đẩy hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm mục đích đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, kích thích nền sản xuất trong nước, nâng cao đời sống nhân dân, góp phần xóa đói giảm nghèo Có một số lĩnh vực trước mắt cần tập trung phát triển như:
- Cho vay mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà: Phải mất một khoảng thời gian khá dài có thể là hàng chục năm người dân mới tích lũy đủ nguồn tài chính để mua đất, xây nhà, sửa chữa nhà… Trong trường hợp không đủ nguồn tài chính thì chủ yếu là thì chủ yếu là vay từ người thân mà rất ít khi vay khoản tiền đó từ ngân hàng Nguyên nhân do thị trường tài chính chưa phát triển cộng với thói quen ngại vay mượn của người Việt nam đã làm hạn chế sự vay mượn của người dân Những năm trở lại đây thì người dân cũng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tư ngân hàng nhằm mục đích cải thiện nâng cao đời sống của mình Hình thức cho vay mua sắm, sửa chữa nhà cửa đã được nhiều ngân hàng triển khai như Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam(Agribank), Ngân hàng cổ phần Á Châu(ACB),
Ngân hàng kỳ thương(Techcombank), Ngân hàng Nhà Hà Nội(MHB)… Để mở rộng cho vay lĩnh vực này, cạnh tranh với những ông lớn trong lĩnh vực này, NHNN&PTNT chi nhánh đống đa cần phải tổ chức các cuộc điều tra để nắm bắt rõ nhu cầu của người dân, đưa ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng về lĩnh vực nhà ở.
- Cho vay qua thẻ: Hiện nay thị trường thẻ đang phát triển có thể nói là với tốc độ nhanh đến chóng mặt Song tỷ lệ thanh toán qua thẻ còn quá thấp. Trong khi đời sống của nhân dân ngày càng được cải thiện thì nhu cầu về học tập, đi du lịch ở nước ngoài, chữa bệnh… hay một số nhu cầu khác ngày càng nhiều Đây thực sự là thị trường hấp dẫn để các ngân hàng mở rộng khuyếch trương hoạt động tín dụng của mình bằng cho vay qua thẻ Với mức thu nhập của người dân ngày càng cao, nhu cầu tiêu dùng của họ ngày càng lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hình thức cho vay qua thẻ Vì vậy mà ngay từ bây giờ chi nhánh cần phải tận dụng triệt để và biết nắm bắt nhanh các cơ hội để phát triển dịch vụ thẻ song song với việc đa dạng hóa các dịch vụ và đổi mới công nghệ.
- Cho vay tiêu dùng thông thường: Mặc dù nhu cầu muốn vay nhằm mục đích cải thiện cuộc sống của người dân như mua sắm các phương tiện đi lại, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt… rất cao nhưng chỉ chủ yếu dành cho cán bộ công nhân viên chức nhà nước với mức vay tương đối thấp Và thời hạn thường ngắn chủ yếu là từ 1 đến 3 năm, trường hợp được vay 5 năm còn quá ít Tất cả cho thấy tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này cực kỳ lớn nên các ngân hàng cần có chiến lược và chính sách phù hợp để phục vụ nhu cầu nhu cầu của người dân.
Vào những năm tới ngân hàng đã đề ra nhiều mục tiêu phát triển hoạt động của mình Để thực hiện tốt kế hoạch năm 2011 và những năm tiếp theo của toàn hệ thống ngân hàng đã chỉ đạo chiến lược phát triển dư nợ tín dụng.
Nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng nhanh và đây thực sự là một thị trường tiềm năng để ngân hàng quan tâm và triển khai các món cho vay tiêu dùng Để đạt được điều này yêu cầu họ phải có kế hoạch phân tích địa bàn để triển khai, đưa ra các giải pháp cụ thể mở rộng cho vay tiêu dùng Việc tăng trưởng dư nợ tín dụng phải đi đôi với việc tăng số lượng khách hàng cá nhân, tăng dư nợ khách hàng sao cho phù hợp với khả năng trả nợ và nhu cầu vay của từng khách hàng.
Năm 2011 tiếp tục là một năm thách thức và cơ hội của ngành ngân hàng, mục tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa là tiếp tục phát triển bền vững, thực hiện hoàn thành kế hoạch giao, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, an toàn và có khả năng sinh lời, nâng cao năng lực tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đáp ứng được yêu cầu năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực.Trên cơ sở những gì đạt được năm 2010, dựa trên điều kiện kinh doanh đặc thù trên địa Hà Nội chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa đã đề ra mục tiêu phấn đấu năm 2011:
- Mục tiêu tổng quát: Phát triển NHNNo&PTNT Đống Đa trên mọi phương diện như: Tổng lợi nhuận, tổng tài sản có, tổng tiền gửi, đảm bảo đời sống cán bộ công nhân viên và từng bước trở thành một ngân hàng tiên tiến, góp phần đưa NHNNo&PTNT Việt Nam thành một ngân hàng thương mại lớn hàng đầu Việt Nam.
+ Nguồn vốn huy động tăng 12% - 15% so với năm 2010
+ Dư nợ cho vay tăng 20-25 % so với năm 2010
+ Chênh lệch thu chi tăng tối thiểu 10% so với năm 2010, đảm bảo đủ chi trả lương cho cán bộ nhân viên.
+ Tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 15% -20%so với năm 2009
+ Đảm bảo tiền lương tối đa theo quy định
+ Mở rộng kế hoạch , tiếp cận các sản phẩm dịch vụ mới
+ Chú trọng công tác marketting
+ Mở rộng cho vay tiêu dùng
+ Công tác bảo lãnh phải hoàn thành công tác kế hoạch phí
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa
Các biện pháp dưới đây được đề xuất ra nhằm mục đích góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thể hiện bằng việc tăng dư nợ cho vay tiêu dùng qua từng năm nhưng đặc biệt là phải hạn chế rủi ro tín dụng được càng thấp càng tốt và trên hết là mục tiêu nhằm nâng cao lợi nhuận - nguồn thu nhập chính của ngân hàng.
3.2.1 Mở rộng công tác huy động vốn
Nếu như nguồn vốn sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật của ngân hàng, thì nguồn vốn huy động lại được đóng vai trò quyết định quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng đó Có thể khẳng định, không một ngân hàng nào có thể tồn tại và phát triển mà chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của nó Với chức năng của mình, NHTM huy động vốn rồi kinh doanh bằng cách cho vay lại Vì vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay thì phải mở rộng nguồn vốn huy động được.
Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa nguồn vốn huy động được từ dân cư còn khá hạn chế Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài trên 24 tháng chiếm tỷ trọng không nhiều, những vấn đề này làm hạn chế hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại chi nhánh Như vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có những giải pháp, chiến lược hoạt động để thu hút nguồn tiền gửi từ mọi thành phần kinh tế trong xã hội Cần có những chính sách huy động hấp dẫn như: Chính sách ưu đãi đặc biệt với khách hàng gửi tiền với giá trị lớn và thời gian dài, áp dụng mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường, chương trình tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng… Ngoài ra chi nhánh cũng cần phải chú trọng và phát triển hơn nữa hoạt động tại các phòng giao dịch của mình.
Với cuộc sống bận rộn ngày nay có nhiều khách hàng không có thời gian đến gửi tiền tại chi nhánh mà thường gửi ngay tại các phòng giao dịch, vì vậy chi nhánh cần có sự quan tâm đặc biệt tới hoạt động tại phòng giao dịch Nó thực sự tạo điều kiện tốt cho khách hàng khi họ tới gửi tiền tại phòng giao dịch và có cảm giác như là đang được gửi tiền tại chính chi nhánh, thông qua thái độ làm việc của nhân viên cũng như trang thiết bị, cơ sở vật chất kỹ thuật tại phòng giao dịch Đồng thời tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng các sản phẩm tiền gửi, tập trung huy động nguồn tiền gửi thanh toán, tích cực thu hút nguồn tiền gửi dân cư Trong năm 2011 chi nhánh sẽ mở thêm 01 phòng giao dịch.
3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý
Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình Thiết lập một quy trình cho vay hợp lý, đúng đắn cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tín dụng đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng nguy cơ rủi ro cao nhất trong số các hoạt động tín dụng
Tiếp nhận phương án vay vốn là bước đầu tiên trong qui trình cho vay, từ phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiên cứu và xem xét một cách cụ thể, chính xác và ấn định những mức cho vay hợp lý với từng đối tượng khách hàng Trong chính sách cho vay tiêu dùng chi nhánh cần phải bổ sung thêm những điều khoản rõ ràng và chi tiết hơn nữa như là đưa ra giới hạn tín dụng đối với từng nhóm đối tượng khách hàng có thể căn cứ vào thành phần kinh tế như nơi họ làm việc, nghề nghiệp… Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa cần có những mức vay tối đa linh hoạt cho các đối tượng khách hàng khác nhau.
Về thời hạn cho vay tiêu dùng thì ngân hàng cần phải xem xét đến tính chất thời gian sử dụng của mỗi sản phẩm từ đó đưa ra mức thời hạn tín dụng phù hợp Hiện tại cũng giống như các ngân hàng khác NHNN&PTNT Đống Đa vẫn còn có các mức thời hạn tiêu dùng không hợp lý gây khó khăn và lảm giảm đi lượng khách hàng của ngân hàng nhanh hơn Vì vậy mà chi nhánh cần phải có sự nghiên cứu kỹ lưỡng về vòng đời của các sản phẩm tiêu dùng từ đó cho ra những sản phẩm tín dụng có thời hạn dài hơn Việc xem xét điều chỉnh thời hạn vay tiêu dùng thực sự đang là một việc làm cấp thiết nhằm mang lại lợi thế và chỗ đứng vững chắc cho ngân hàng trên thị trường tài chính hiện nay.
Lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Các ngân hàng đều coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng và tiềm ẩn rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm), nhưng có một điều hơi trái ngược là các khoản vay này để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chứ không phải là để nhằm mục tiêu sinh lời Vì vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân hàng và có lãi vừa có thể thu hút được khách hàng Chi nhánh cũng cần có những chính sách lãi suất hấp dẫn và phù hợp với từng loại hình thức cho vay tiêu dùng cũng như phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể Với những khách hàng có quan hệ lâu năm uy tín với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng cường và củng cố hơn mối quan hệ này Mở rộng cho vay, tập trung các đối tượng ưu tiên, kinh doanh hiệu quả Chú trọng các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.3 Thiết lập một chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng Để có thể mở rộng cho vay tiêu dùng trước hết cần phải có một chính sách cho vay bằng văn bản cụ thể Văn bản này sẽ quy định cụ thể các bước,các cách thức cho điểm, phân tích tín dụng tiêu dùng, các hình phạt cũng như các ưu đãi… để các cán bộ có thể áp dụng Hiện nay NHNo&PTNT ViệtNam đã ban hành chính sách tín dụng tiêu dùng nhưng chi nhánh vẫn chưa thể áp dụng hoàn toàn máy móc theo chính sách này Vì vậy mà chi nhánh Đống Đa cần tự mình xây dựng một chính sách cho vay tiêu dùng riêng phù hợp với các điều kiện của mình.
3.2.4 Ổn định, tăng cường và hiện đại hóa hơn công nghệ ngân hàng
Một ngân hàng có nền công nghệ lạc hậu sẽ khiến cho chất lượng dịch vụ không cao và hoàn toàn không có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng hiện đại khác Không những thế lượng khách hàng đến với ngân hàng này còn hạn chế hơn Vì vậy mà việc đổi mới công nghệ đối với một ngân hàng hiện nay thực sự đang là không thể thiếu, quan trọng nhằm đáp ứng được số lượng lớn nhu cầu của các khách hàng Ngoài ra nó còn góp phần xây dựng hình ảnh của một ngân hàng hiện đại đưa ra chất lượng phuc vụ tốt nâng cao vị trí, sức cạnh tranh của họ trên thị trường, tạo tiền đề, cơ sở để phát triển các loại hình dịch vụ khác Cụ thể là ngân hàng cần phải tiến hành những biện pháp cụ thể sau:
- Tổ chức thực hiện huy động nguồn tiền gửi đồng bộ và khoa học hơn
- Loại bỏ bớt đi những thủ tục rườm rà không cần thiết nhằm rút ngắn bớt đi thời gian hoàn thành thủ tục vay, đơn giản hóa các thủ tục cho vay hơn.
- Hiện đại hóa công nghệ thanh toán, việc thanh toán luôn phải nhanh chóng, chính xác, an toàn Điều này sẽ góp phần tăng hiệu quả kinh doanh, tạo ra nguồn thu cao hơn cho ngân hàng hơn.
3.2.5 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến các địa điểm có sức tiêu dùng mạnh.
Hiện nay khách hàng thường có tâm lý muốn giao dịch tại địa điểm gần nơi cư trú hay làm việc của mình, hay có một số khách hàng quá bận rộn với công việc không có thời gian để đến tận chi nhánh giao dịch Bởi thế mà muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần mở thêm những phòng giao dịch mới Phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chóng hơn cho khách hàng khi muốn tiến hành vay vốn của ngân hàng Các phòng giao dịch giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian của họ, đồng thời tại các phòng giao dịch khách hàng cũng có thể gửi tiền và khi đột xuất cần thì họ có thể rút ra để chi tiêu Như vậy, việc mở rộng thêm các điểm giao dịch mới sẽ giúp chi nhánh tìm kiếm được các đối tượng khách hàng mới, nâng cao doanh số dư nợ tín dụng và tăng thu nhập cho chi nhánh
3.2.6 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam
Là một chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nên chi nhánh Đống Đa cũng cần phải có những biệp pháp để mở rộng tiếp thị và quảng bá thương hiện NHNo&PTNT Việt Nam Trong xu thế hiện nay, khách hàng thường chỉ ưa thích sử dụng những sản phẩm của những ngân hàng có thương hiệu mạnh. Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính thì ngân hàng thực sự là một ngành hoạt động dựa trên cơ sở là uy tín thì việc quảng bá thương hiệu để tạo niềm tin vững chắc nơi khách hàng là một vấn đề mang tính chiến lược, tầm quan trọng Bên cạnh đó tạo ra được một hình ảnh đẹp về chất lượng trong tâm trí khách hàng cũng là một lợi thế rất lớn trong sự cạnh tranh giữa các TCTD. Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa có thể thông qua các hoạt động của mình, thông qua chất luợng các sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp, thông qua kiểu cách phục vụ của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh… để tạo lập niềm tin cho khách hàng, qua đó cũng góp phần quảng bá cho thương hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam Khi khách hàng đã tin tưởng vào chất lượng dịch vụ và chất lượng phục vụ của ngân hàng thì việc mở rộng hoạt động cho vay sẽ không còn trở thành vấn đề khó khăn đối với các ngân hàng nữa Bên cạnh đó một ngân hàng có uy tín chính là nơi tin cậy để dân chúng gửi tiền vào, việc này tạo cho ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào, tạo điều kiện để mở rộng các hoạt động của mình.
Trong thời điểm hiện nay, công tác tiếp thị về CVTD ở chi nhánhNHNN&PTNT Đống Đa chưa tốt, chưa thực sự rầm rộ để thu hút được sự chú ý của khách hàng khi được đem ra so sánh với các ngân hàng khác nhưTechcombank, VIB Bank, VP Bank… là những ngân hàng thực sự có chất lượng dịch vụ CVTD tốt Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì ngân hàng cũng cần phải phát triển tốt các hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh hơn nữa công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketing sản phẩm, tiếp thị và quảng bá cho thương hiệu của mình., phấn đấu tăng từ 15%-20% thu dịch vụ so với năm trước.
3.2.7 Nghiên cứu, đưa ra và hoàn thiện hơn các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ
- Có chiến lược hợp lí để phát triển trong nền kinh tế chung của đất nước
- Tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích mở rộng hoạt động đầu tư không chỉ ở trong nước mà còn ở nước ngoài.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan tới hoạt động của ngân hàng: Luật tín dụng đóng vai trò là một văn bản pháp lý quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, tạo một hành lang pháp lý thuận lợi cho các TCTD Ngân hàng nhà nước cần có những quyết định và văn bản hoàn thiện hơn nữa cho hoạt động cho vay tiêu dùng
- Tạo mọi điều kiện để phát triển ngành ngân hàng vì đây là một ngành có vai trò vô cùng quan trọng với không những trong lĩnh vực tài chính mà cao hơn còn là sự phát triển của nền kinh tế.
3.3.2 Với ngân hàng nhà nước
- Có chính sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện thúc đẩy cho các ngân hàng thương mại phát triển Thị trường ngoại tệ và nội tệ đang có những bước tiến đáng kể song bên cạnh đó cũng cần phải có sự hỗ trợ quản lý của NHNN đẩy mạnh hoạt động giữa các ngân hàng nhất là hoạt động tín dụng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại Đồng thời giúp đỡ các ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế hóa trong thị trường tài chính việt nam.
- Hoàn thiện và phát triển hơn nữa thị trường chứng khoán, một trong những kênh huy động vốn khá hiệu quả đối với các ngân hàng.
- Xây dựng, hoàn thiện và cụ thể hoá các văn bản pháp lý, các quy định, quyết định có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng nhằm tăng cường sự cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại trong xu thế nền kinh tế hội nhập như hiện nay.
- Cần cải cách hơn nữa về các thủ tục hành chính.
Các tổ chức tín dụng cần cải cách mạnh mẽ hơn nữa các thủ tục hành chính nhằm hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, đơn giản và dễ hiểu song vẫn tuân theo các quy định của nhà nước.