(Luận văn) mở rộng hoạt động cho vay tại tổ chức tài chính vi mô tnhh mtv tình thương chi nhánh thanh hóa

i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn ban Giám hiệu Khoa sau đại học, thầy cô giáo Học viện sách phát triển tận tính giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đào Văn Hùng - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn luận văn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quỹ báu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo, cán nhân viên TYM chi lu nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động an viên tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp va n Xin trân thành cảm ơn! to p ie gh tn Tác giả luận văn nl w d oa Hán Thị Lan Phƣơng nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các kết nghiên cứu trình bày luận văn trình lao động, sâu tìm hiểu thực Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn lu an Hán Thị Lan Phƣơng n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC BẢNG, HÌNH vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ ix MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tổng quan tài vi mơ lu an 1.1.1 Khái niệm tài vi mô n va 1.1.2 Tổ chức tài vi mô 10 tn to 1.1.3 Các loại hình tổ chức tài vi mơ 11 ie gh 1.1.4 Hình thức cho vay, đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ13 p 1.2 Mở rộng hoạt động cho vaycủa tổ chức tài vi mơ 16 nl w 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tổ chức tài vi mơ 16 d oa 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài vi an lu mô 17 nf va 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tổ chức tài vi mơ 21 1.2.4 Các nhân tố tác động tới mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài lm ul vi mô 22 z at nh oi 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay số tổ chức tài vi mơ học kinh nghiệm cho TYM Thanh Hóa 27 z 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay số tổ chức tài vi mô 27 @ gm 1.3.2 Kinh nghiệm rút cho TYM Thanh Hóa 30 co l Tóm tắt chƣơng 31 m CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI an Lu TỔ CHỨC VI MÔ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH 32 THANH HĨA 32 va n 2.1 Khái quát chung Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình ac th si iv Thƣơng, Chi nhánh Thanh Hóa 32 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển TYM Chi nhánh Thanh Hóa 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức TYM Chi nhánh Thanh Hóa 34 2.1.4 Kết hoạt động TYM Thanh Hóa năm gần 34 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.2.1 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay TYM qua tiêu 38 2.2.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay TYM Thanh Hóa 49 2.3 Đánh giá chung mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh lu an Thanh Hóa 64 n va 2.3.1 Thành tựu 64 tn to 2.3.2 Hạn chế 65 ie gh 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 p Tóm tắt chƣơng 68 nl w CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ d oa CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH an lu THANH HÓA 69 nf va 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa 69 3.1.1 Định hướng chung 69 lm ul 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay 70 z at nh oi 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa 71 z 3.2.1 Tăng cường huy đông vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ 71 @ gm 3.2.2 Đảm bảo số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán 73 co l 3.2.3 Tăng cường công tác hỗ trợ thành viên sử dung vốn vay hiệu 75 m 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, truyền thông TYM 77 an Lu 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 79 va n 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 79 ac th si v 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở 80 Tóm tắt chƣơng 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH, HỘP Hộp Hộp 2.1: Kết vấn thành viên vay vốn 40 Hộp 2.2: Tiêu chí lựa chon khách hàng điều kiện vay vốn quỹ TYM 58 Bảng Bảng 1.1: Các đơn vị cung cấp dịch vụ tài vi mơ 12 Bảng 2.1: Tình hình dư nợ cho vay TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 40 Bảng 2.2: Tình hình phát vốn TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 43 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay TYM Thanh Hóa theo địa bàn từ 44 2015 – 2018 44 lu an Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay TYM Thanh Hóa theo muc đích sử dụng n va vốn từ 2015 – 2018 45 tn to Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 47 ie gh Bảng 2.6: Mô tả mẫu khảo sát 48 p Bảng 2.7: Kết khảo sát cụ thể chất lượng dịch vụ cho vay 49 nl w Bảng 2.8: Đánh giá cán TYM yếu tô môi trường kinh doanh 52 oa Bảng 2.9: Đánh giá cán TYM yếu tô khách hàng vay vốn 56 d Bảng 2.10: Đánh giá khách hàng sách cho vay TYM Thanh an lu nf va Hóa 60 Bảng 2.11: Đánh giá khách hàng nguồn nhân lực sở vật chất lm ul TYM Thanh Hóa 62 z at nh oi Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng công tác truyền thông phối hợp với cấp quyền, tổ chức, đồn thể TYM Thanh Hóa 64 z Hình @ gm Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức TYM Thanh Hóa 34 co l Hình 2.2: Tình hình phát triển thành viên tham gia TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 m 34 an Lu Hình 2.3: Tình hình huy động tiết kiệm TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 36 Hình 2.4: Tình hình số lượng khách hàng vay vốn TYM Thanh Hóa từ 2015 va n – 2018 39 ac th si vii Hình 2.6: Dư nợ cho vay bình qn khách hàng TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 41 Hình 2.7: Quy mô dư nợ số tổ chức TCVM Thanh Hóa từ 42 2015 – 2018 42 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu TYM hạn thành viên Tình Thương TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên CN Chi nhánh lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ix TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng - Chi nhánh Thanh Hóa Chun ngành: Tài ngân hàng Học viên: Hán Thị Lan Phƣơng Người hướng dẫn: PGS.TS Đào Văn Hùng Cơ sở đào tạo: Học viện Chính sách Phát triển Tính cấp thiết đề tài Đối với tổ chức tín dụng nói chung tổ chức tài vi mơ nói lu riêng hoạt động cho vay hai hoạt động quan trọng hàng đầu bên an n va cạnh hoạt động huy động vốn Trong huy động vốn khiến cho tổ chức to tín dụng phải bỏ thêm chi phí cho vay lại hoạt động mang lại thu nhập gh tn nguồn thu nhập chủ yếu tổ chức Hơn nữa, phát triển hoạt p ie động tác động tới việc mở rộng dịch vụ ngân hàng khác w khách hàng sẵn có Điều giải thích cho việc tất tổ chức tài oa nl trọng mở rộng hoạt động cho vay d Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương tổ chức tài vi lu an mơ cấp phép Việt Nam Đến TYM hỗ trợ 200.000 nf va phụ nữ, hộ gia đình nghèo thu nhập thấp nông thôn bán nông thôn Việt lm ul Nam thông qua dịch vụ tài xã hội Với sứ mệnh cải thiện chất z at nh oi lượng sống cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, đặc biệt ưu tiên phụ nữ nghèo, yếu thông qua dịch vụ tài xã hội, tạo hội cho phụ nữ tham gia vào hoạt động kinh tế xã hội, góp phần nâng cao vị z gm @ người phụ nữ cho vay hoạt động quan trọng hàng đầu mà TYM cung l ứng cho đối tượng khách hàng Hoạt động cho vay TYM góp m co phần quan trọng việc cung ứng vốn cho chị em có thu nhập thấp để an Lu phát triển kinh doanh, nâng cao thu nhập cải thiện đời sống Năm 2003, đáp ứng nhu cầu người dân, TYM thành lập chi nhánh n va Thanh Hóa triển khai hoạt động địa bàn huyện/thành phố: Quảng ac th si x Xương, Tĩnh Gia, Sầm Sơn, thành phố Thanh Hóa, Hoằng Hóa, Hậu Lộc nhằm giúp chị em phụ nữ phát triển kinh tế, nâng cao lực Tuy nguồn vốn phát TYM Thanh Hóa cho thành viên phát huy nhiều hiệu thiết thực nhiều nguyên nhân mà hoạt động cho vay Chi nhánh chưa mở rộng hoàn toàn Những hạn chế kể phần tác động đến tính phát triển ngành hưởng lợi người nghèo thành cơng cơng xóa đói giảm nghèo địa phương Số lượng thành viên, khách hàng vay vốn TYM Thanh Hóa có tăng qua năm thực tế tốc độ tăng trưởng cịn thấp khơng đồng năm, huyện/ thành phố Mặc dù có tăng trưởng dư nợ cho vay mức dư nợ cho lu an vay bình quân thực thế, tốc độ tăng trưởng tiêu thường n va không cao, chưa đạt kỳ vọng Đặc biệt, mức dư nợ bình qn cịn thấp tn to chuẩn tối cho phép nhiều Tỷ lệ nợ xấu TYM Thanh Hóa ln mức ie gh 0%, nhiên, số thành viên năm qua chưa hoàn trả nợ hạn,… p Xuất phát từ thực trạng đó, khn khổ luận văn thạc sĩ Tôi lựa nl w chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức Tài vi mơ TNHH d oa MTV Tình Thƣơng - Chi nhánh Thanh Hóa” cho luận văn tốt nghiệp an lu Mục tiêu nghiên cứu nf va - Hệ thống hóa mặt lý luận vấn đề chung hoạt động cho vay mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ lm ul - Nghiên cứu thực trạng mở hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ z at nh oi TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức z tài vi mơ TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa gm @ Đối tƣợng nghiên cứu an Lu Phạm vi nghiên cứu m chức tài vi mơ co l Đối tượng nghiên cứu luận văn Mở rộng hoạt động cho vay tổ - Không gian: Nghiên cứu thực Tổ chức tài vi mơ n va TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa ac th si 74 tiếp cận cộng đồng - Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục, cán lãnh đạo quản lý cán tác nghiệp, đáp ứng tiêu chuẩn viên chức chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu nhiệm vụ tình hình Việc đào tạo thực tập trung thực thông qua công tác luân chuyển, điều động làm việc thực tế sở Quan tâm đào tạo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Hoàn thiện chế độ đãi ngộ, động viên khuyến khích kịp thời cán có lực cống hiến hoạt động TYM - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ lu an trách địa bàn định, tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm n va cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách tn to sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, ie gh tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao p chất lượng cho vay nl w - Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục, cán lãnh đạo quản lý oa cán tác nghiệp từ trung ương đến địa phương, đáp ứng tiêu chuẩn viên d chức chuyên mơn nghiệp vụ u cầu nhiệm vụ tình hình Việc đào an lu nf va tạo thực tập trung nước, nước thực thông qua công tác luân chuyển, điều động làm việc thực tế sở Đào tạo, xây dựng lm ul đội ngũ cán làm kiểm tra có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp z at nh oi luật, phẩm chất trị, đạo đức tốt, cơng tâm, khách quan, có tinh thần xây dựng đơn vị ngày ổn định phát triển z - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán TYM, @ gm thưởng phạt nghiêm minh: cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất co l vốn Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: m chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm an Lu cán phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Do yếu tố tâm lý cán cho cho vay thu va n nợ tốt không khen tặng, tăng lương cần phát sinh ac th si 75 hạn bị trích, xử lý bị đánh giá yếu Năng lực cống hiến cán phải ghi nhận kịp thời với chế độ đãi ngộ phù hợp thông qua tiền lương (nâng lương trước hạn, phụ cấp thu hút…); tiền thưởng; hội phát triển; hội đào tạo nâng cao nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, quản lý nhà nước…; tham quan, nghỉ mát nước nước ngoài… Cơ chế đãi ngộ phải thể văn thống, công khai rộng rãi tập thể cán viên chức thực triệt để, nghiêm túc 3.2.3 Tăng cường công tác hỗ trợ thành viên sử dung vốn vay hiệu TYM cần phải có cán biết phối hợp với Tổ chức trị xã hội tỉnh Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn niên lu an Cộng sản HCM để vận động, hỗ trợ cho thành viên vay vốn sử dụng vốn có hiệu n va nhất, hướng dẫn thành viên cách làm ăn để có sống ngày tốt hơn, tn to gia đình hạnh phúc hơn, góp phần đưa xã hội ngày lành mạnh Cần xác ie gh định trọng tâm trọng điểm hoạt động TYM cho vay thành viên p vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc, vùng khó khăn, cần nl w tìm hiểu thành viên cần để giúp đỡ họ vay vốn làm ăn; phối hợp chặc chẽ với oa Trung tâm khuyến công, khuyến nông, khuyến ngư hỗ trợ kiến thức trồng d trọt, chăn nuôi,…hỗ trợ tri thức để thành viên tận dụng điều kiện khả an lu nf va có, với vốn vay từ TYM để làm ăn có hiệu trả nợ hạn cho TYM, góp phần nâng cao chất lượng cho vay lm ul Ngoài ra, TYM cần kết hợp với chương trình phát triển kinh tế địa z at nh oi phương vay thành viên địa bàn Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người vay có hạn nên đồng vốn vay thường sử z dụng không hiệu Họ khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức @ gm quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường Chính lẽ với co l việc cung ứng vốn cho thành viên TYM cần phải giúp đỡ họ khắc phục m yếu nói nâng cao suất trồng trọt an Lu chăn ni để trả nợ nâng cao thu nhập Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu va n tư, giúp người vay sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân ac th si 76 hàng thời hạn TYM Thanh Hóa cần phối hợp với tổ chức đoàn thể sở hướng dẫn cách làm ăn, xây dựng mơ hình kinh tế mang lại hiệu cao Đa số thành viên TYM sinh sống chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, vấn đề để nâng cao suất sản phẩm cần phải áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đó việc chuyển đổi cấu trồng vật nuôi đưa loại giống có suất cao vào áp dụng thực tiễn sản xuất phải thực diện rộng Nếu đáp ứng vốn cho thành viên vay mà không tập huấn công tác khuyến nơng, khuyến ngư việc sử dụng vốn họ hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn chị em lu an sử dụng vốn có hiệu cao, địi hỏi phải có kết hợp TYM với n va quyền địa phương tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến ngư theo + Trước cho thành viên vay vốn: TYM phối hợp với ban ie gh tn to hướng: p ngành liên quan tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn nl w theo quy mơ tồn xã tập huấn khóm, ấp Với phương thức “cầm tay oa việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất d canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để an lu nf va hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập lm ul huấn phải trì thường xuyên; nhằm giúp thành viên có đủ điều kiện để z at nh oi sử dụng vốn có hiệu + Sau thành viên nhận vốn vay: vòng 30 ngày TYM kết hợp với z Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ trưởng đến hộ vay kiểm tra mục đích @ gm sử dụng vốn vay, tập hợp hộ gặp khó khăn trình sản xuất, báo m hộ mặt kỹ thuật co l cáo với Ban đại diện kịp thời đạo ngành liên quan đến xử lý, hướng dẫn an Lu + Hiện nay, số sản phẩm thành viên sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD thành viên manh va n mún, nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, Ban đại diện cần phân công trách nhiệm cụ ac th si 77 thể thành viên quản lý địa bàn, tổng hợp báo cao khó khăn cần tháo gỡ để báo cáo Đảng ủy, UBND, Hội Phụ nữ đạo ban ngành có liên quan hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho thành viên Tránh việc sản phẩm thành viên làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, truyền thông TYM Một mắc xích quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay TYM Thanh Hóa cơng tác tun truyền, phổ biến sách cho vay đến ban ngành, tổ chức đoàn thể hộ vay vốn Một mặt nhằm cung cấp thông lu an tin, giúp cho đối tượng hiểu thực chương trình, tổ chức, mặt n va khác nhằm huy động thêm hỗ trợ nguồn lực cho vay TYM Vì tn to khách hàng TYM Thanh Hóa phụ nữ có thu nhập thấp đối tượng ie gh sách khác, việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói p chung chế cho vay TYM nói riêng, họ khó khăn hạn nl w chế Việc công khai để người dân, đặc biệt phụ nữ thu nhập thấp nắm rõ oa sách cho vay TYM điều bắt buộc, để nhân dân thực d kiểm tra, giám sát hoạt động TYM tham gia tích cực vào hoạt động tuyên an lu nf va truyền, mở rộng thành viên dư nợ Vì vậy, để nâng cao chất lượng truyền thông cho vay TYM phải lm ul vào thực trạng tình hình khó khăn, bất cập địa bàn; z at nh oi đặc điểm đối tượng, nguyên nhân dẫn đến khó khăn đời sống người dân để phân loại thành nhóm, từ xây dựng cho việc xác định nội z dung, phương pháp truyền thông Nội dung truyền thông, song song với việc @ gm cung cấp thông tin chủ trương, sách, chế, tiến khoa học kỹ co l thuật, cách làm hiệu đến đối tượng vay vốn, phải làm rõ vai trò bàn th ân m người phụ nữ việc cải thiện đời sống họ, họ vừa chủ thể, vừa đối an Lu tượng người hưởng lợi từ hoạt động cho vay TYM Đồng thời nêu rõ quyền lợi, nghĩa vụ họ tham gia vào TYM Đặc biệt, phải va n làm cho họ hiểu họ nên vay vốn TYM mà từ nguồn ac th si 78 khác dù lãi suất cao NHTM Có nhiều phương tiện truyền thơng để TYM Thanh Hóa tiếp cận với khách hàng như: tuyên truyền trực tiếp đến khách hàng, thông qua phát thanh, truyền hình, báo chí, trang web, Internet, điện ảnh, quảng cáo, băng đĩa,…Nhưng khách hàng TYM có điều kiện kinh tế khó khăn trình độ dân trí cịn thấp nên cách tiếp cận tốt hiệu tuyên truyền trực tiếp đến chị em họp dân, loa truyền phường, xã, bảng tin phường xã hay người có tiếng nói cộng đồng làng xã trưởng thôn, trưởng họ,… Tại điểm giao dịch TYM UBND xã, phường cần nghiêm lu an túc thực cơng khai hóa sách cho vay, nơi hộ dân thuận tiện quan n va sát Tuyên truyền cho cán địa phương nắm rõ ưu đãi vay tn to vốn TYM để tuyên truyền sâu rộng đến hộ dân biết, thực Thường ie gh xuyên kết hợp phổ biến sách tín dụng phương tiện thơng tin p đại chúng để giúp cho sách tín dụng đến gần với người dân nl w Để công tác tuyên truyền cấp hội tổ trưởng đến với chị em đạt oa hiệu trước hết họ phải nắm rõ nội dung chương trình cho vay mà TYM d thực hiện, TYM Thanh Hóa phải tổ chức tập huấn chương trình an lu nf va triển khai kịp thời vào buổi họp giao ban, đồng thời giải đáp vướng mắc phát sinh Định kỳ hàng năm, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cấp Hội tổ lm ul trưởng hội phụ nữ, qua giúp cho hội đồn thể nắm bắt kịp thời thay đổi, z at nh oi sách triển khai sâu rộng đến toàn dân biết, đặc biệt chị em khó khăn quyền lợi nghĩa vụ vay vốn TYM z TYM phải thực công khai đầy đủ nội dung quy định Các nội @ gm dung TYM cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay (hồ sơ thủ tục vay vốn, số co l tiền trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro m thành viên gặp rủi ro bất khả kháng Những nội dung công khai điểm an Lu giao dịch, trụ sở phương tiện thơng tin đại chúng Thành lập đường dây nóng hộp thư góp ý điểm giao dịch để người n va dân có thắc mắc trực tiếp liên hệ tới cán TYM giải đáp ac th si 79 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hồn thiện mơi trường sách pháp lý thuận lợi để phát triển ngành TCVM tồn diện, bền vững theo hướng có sách ưu đãi tài mơi trường pháp lý cho nhà cung cấp TCVM Cụ thể: + Hồn thiện khn khổ pháp lý hướng dẫn Luật TCTD triển khai Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam + Hoàn thiện quy định pháp lý nhằm tăng cường lực quản trị hoạt động tổ chức có hoạt động TCVM + Thúc đẩy sáng kiến đổi người nghèo, bảo đảm bảo vệ quyền lợi lu an khách hàng va n Tăng cường lực quản lý giám sát quan quản lý hoạt động to Củng cố tổ chức có hoạt động TCVM để cung cấp dịch vụ bền ie gh tn TCVM p vững phù hợp khả chi trả người nghèo nl w Đề nghị quan quản lý ban hành qui định tín dụng theo thơng lệ, oa đặc tính hoạt động riêng có TCVM đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho d người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận vốn thuận tiệ n nhanh an lu nf va chóng Đặc biệt lưu ý nguyên tắc hoạt động TCVM, đặc điểm đối tượng khách hàng thu nhập thấp xây dựng văn qui định hoạt động lm ul cho vay tổ chức TCVM z at nh oi Ngân hàng nhà nước nên xem xét đặc thù hoạt động TCVM l khách hàng làng, xa trung tâm, phương tiện lại khơng z thuận tiện tính thuận tiện cần thiết thiết kế sản phẩm dịch vụ tín @ m co 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương l thực việc gm dụng qui định mạng lưới cần hỗ trợ để tổ chức TCVM an Lu Chính quyền địa phương cần định hướng gắn hoạt động tài vi mơ với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội địa phương giai đoạn va n Do tính chất khác địa phương chiến lược kinh tế, ac th si 80 cơng xóa đói giảm nghèo, nên chương trình, dự án hình thành địa phương cần phải có quản lý, giám sát định hướng UBND địa phương cấp, phối hợp với giám sát Ngân hàng Nhà nước để hoạt động TCVM mục tiêu đề Tăng cường thu hút tham gia khu vực tư nhân cho phát triển sở hạ tầng,đặc biệt sở hạ tầng mềm công nghệ thông tin, hỗ trợ kỹ thuật đào tạo, kiểm tốn kế tốn… Khuyến khích tham gia nhiều khu vực tư nhân – xã hội hóa cung cấp dịch vụ TCVM để đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng, tăng hiệu kinh tế hiệu tài Phát triển nhiều giải pháp đồng khác (như thị trường, công nghệ, khuyến lu an nông khuyến lâm, đầu tư đường sá, hỗ trợ giải biến đổi khí hậu, thị n va hóa)… kết hợp với TCVM để tăng hiệu giảm nghèo phát triển kinh tế tn to Giảm phụ thuộc họat động TCVM vào nguồn ngân sách điều kiện ie gh nợ công tăng cao yêu cầu quản lý ngân sách ngày chặt chẽ p Cần có quan tâm ngành, quyền địa phương, tổ nl w chức trị xã hội để đẩy mạnh phong trào triển khai TCVM Việc đẩy mạnh oa thông tin, tuyên truyền TCVM qua tổ chức trị - xã hội Hội d Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Mặt trận tổ quốc Việt an lu nf va Nam, Tổng liên đoàn lao động quan trọng Ngoài cần có tham gia tích cực phương tiện truyền thông đại chúng báo, lm ul đài, tờ rơi để tuyên truyền, giáo dục người thu nhập thấp TCVM z at nh oi Chính quyền địa phương hội đoàn thể, đặc biệt cấp xã đơn vị chủ trì phối hợp lồng ghép dịch vụ phi tài tổ chức cung cấp z dịch vụ tài vi mơ địa bàn Những đơn vị, đối tác phối hợp tiến @ gm hành đào tạo kỹ quản lý tài hộ gia đình tư vấn sau đào tạo bao co l gồm: Tổ chức tài vi mơ, ngân hàng sách, hợp tác xã, quỹ tín dụng, 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở an Lu phủ, chương trình phát triển kỹ m quan hỗ trợ doanh nghiệp vi mơ, chương trình khuyến nơng va n Cần xây dựng chiến lược kế hoạch hoạt động rõ ràng xác định ac th si 81 rõ đối tượng khách hàng chính; sản phẩm tín dụng trọng tâm để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng sản phẩm bổ sung thêm cho hoạt động sản xuất kinh doanh Cần tăng cường áp dụng chuẩn mực tiêu chuẩn tổ chức tín dụng (quản trị rủi ro, quản lý tài sản nợ - có, đảm bảo tỷ lệ an tồn hoạt động tín dụng….) để xây dựng hệ thống quản lý tín dụng hiệu quả, có biện pháp xử lý gặp rủi ro tín dụng; Tăng cường áp dụng cơng nghệ để hỗ trợ phân phối sản phẩm dịch vụ quản lý giám sát hiệu quả, sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, khơng dùng tiền mặt, … lu an Áp dụng hệ thống quản lý vận hành tốt xây dựng hồn thiện qui n va trình nghiệp vụ chuyên môn đảm bảo đồng với hệ thống quản lý chung Hội sở cần hoàn thiện sách cho vay Cụ thể, Hội sở cần tăng mức dư ie gh tn to đặc biệt nâng cao hiệu hệ thống quản lý tổ chức; p nợ cho vay tối đa cho thành viên, phấn đấu giảm lãi suất cho vay w Tóm tắt chƣơng oa nl Trên sở phân tích thực trạng định hướng kinh doanh TYM d Thanh Hóa thời gian tới, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng lu nf va an hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới Trước tiên, TYM Thanh Hóa cần tăng cường huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ Tiếp theo, lm ul Chi nhánh cần đảm bảo số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, z at nh oi z m co l gm @ an Lu n va ac th si 82 KẾT LUẬN Hiện nay, cho vay hoạt động chủ yếu tổ chức TCVM Mở rộng cho vay tổ chức TCVM tạo điều kiện trì hoạt động phát triển hoạt động tổ chức TCVM; góp phần quan trọng đáp ứng nhu cầu thiếu vốn cho đối tượng yếu xã hội Ngoài ra, mở rộng hoạt động cho vay tổ chức TCVM góp phần quan trọng phát triển kinh tế, ổn định xã hội địa phương Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng - Chi nhánh Thanh Hóa” có ý nghĩa khoa học thực tiễn lu an Thông qua nghiên cứu đề tài, ta thấy điểm bật sau: n va Mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa cịn nhiều tn to hạn chế Số lượng thành viên, khách hàng vay vốn TYM Thanh Hóa ie gh có tăng qua năm thực tế tốc độ tăng trưởng thấp không p đồng năm Tỷ lệ nợ xấu TYM Thanh Hóa ln mức 0%, nl w nhiên, số thành viên năm qua chưa hoàn trả nợ hạn nên oa tồn tài khoản nợ hạn,… d Trên sở phân tích thực trạng định hướng kinh doanh TYM lu nf va an Thanh Hóa thời gian tới, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới Trước tiên, TYM Thanh Hóa cần lm ul tăng cường huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ Tiếp theo, z at nh oi Chi nhánh cần đảm bảo số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Mặc dù có thành cơng trình độ thời gian nghiên cứu z có hạn nên luận văn khơng thể khơng có Do vậy, tác giả mong nhận ý @ m co l Xin chân thành cảm ơn! gm kiến thầy,cô, bạn bè để luận văn hoàn thiện an Lu n va ac th si 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2010), Phát triển Tài vi mô khu vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, NXB Thống kê Nguyễn Kim Anh, Lê Thanh Tâm (2013) , Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Kim Anh (2017), Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ: thực trạng giải pháp phát triển, Vietnam Microfinance working group, Địa chỉ: http://www.microfinance.vn/Bao-cao-nghien-cuu-Phat-trien-san-pham-va-dich- lu an vu-TCVM.pdf, [truy cập ngày 16/01/2017] n va Đỗ Kim Chung (2005), “Tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo: số tn to vấn đề lý luận thực tiễn”, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 330 tháng 11 Nguyễn Thị Thu Hoài (2016), Phát huy vai trò, hiệu nguồn lực tài ie gh p vi mơ đời sống kinh tế - xã hội, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: nl w http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-huy-vai- oa tro-hieu-qua-nguon-luc-tai-chinh-vi-mo-trong-doi-song-kinh-te xa-hoi, [ truy d cập ngày 16/01/2017] an lu Lê Thị Lân (2009), Con đường phát triển tài vi mơ Việt Nam, nf va Trung tâm Nguồn lực Tài Cộng đồng lm ul Lê Thị Lân (2009), Xây dựng ngành tài vi mơ Việt Nam phát triển z at nh oi theo hướng bền vững để thực mục tiêu xóa bỏ đói nghèo, Mạng lưới tài vi mơ M7 Trần Thanh Long (2015), „Nâng cao hiệu cho vay người nghèo thơng z @ co Lê Hồng Nga (2011), “Hoạt động tổ chức tài vi mô quỹ m l Ngân hàng, Số 158 –tháng 7/2015, tr33-40 gm qua tổ chức tài vi mơ Việt Nam‟, Tạp chí Khoa học Đào tạo 10 an Lu Tình thương Việt Nam”, Tạp chí Ngân Hàng, số 15 tháng Đào Lan Phương, Đào Thúy Vân (2017), „Thực trạng giải pháp phát va n triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam‟, Tạp chí khoa học cơng nghệ lâm ac th si 84 nghiệp, Tháng 10/2017, tr169-180 11 Quỹ Trợ Vốn Cho Người Nghèo Tự Tạo Việc Làm (CEP)(2007), Tiến đến ngành tài vi mơ hoạt động bền vững tài khung khổ pháp lý, Báo cáo hội thảo 12 Mai Trí Tài (2011), “Tài vi mơ - Thực trạng, hội thách thức”, Tạp chí Ngân hàng, số 13 tháng 13 Ngơ Văn Tuấn (2016), „Tài vi mơ giới gợi ý phát triển Việt Nam‟, Tạp chí Tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghien -cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/tai-chinh-vi-mo-tren-the-gioi-va-goi-y-phat-trien-taiviet-nam, [truy cập ngày 15/01/2016] lu an 14 Quách Tường Vi (2008), “Tài vi mơ mơ hình thành cơng n va giới” , Tạp chí Ngân hàng, số 13 tháng p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 85 PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Phiếu khảo sát cán TYM Thanh Hóa Xin chào Anh (chị)! Để phục vụ cho luận văn thạc sỹ mình, tơi cần ý kiến đóng góp q báu Anh (chị) hoạt động cho vay TYM Thanh Hóa Xin Anh (chị) bớt chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi Xin chân thành cảm ơn! Phần 1: Thông tin chung Câu 1: Xin anh chị cho biết giới tính: o Nữ o Nam lu an Câu 2: Xin anh chị cho biết tuổi: va n o Từ 30 đến 45 tuổi o Dưới 30 tuổi o Từ 30 đến 45 tuổi tn to Câu 3: Xin anh chị cho biết trình độ học vấn: o Đại học o Sau đại học ie gh o Cao đẳng p Câu 4: Xin anh chị cho biết thời gian công tác: o Từ – 10 năm nl w o Dưới năm o Trên 15 năm oa o Từ 10 – 15 năm d Phần 2: Anh (chị) lựa chọn mức điểm tương ứng cho phát biểu nf va an lu Các mức điểm quy ước sau: thang đo Likert mức độ với lựa lm ul chọn số nghĩa “rất không đồng ý ” đến phát biểu lựa chọn số “rất Nội dung khảo sát z at nh oi đồng ý ” m an Lu n va Sự cạnh tranh mạnh mẽ co cho vay l nhiều không thuận lợi cho mở rộng gm vay vốn, địa bàn có điều kiện tự nhiên @ Thiên tai, thiệt hại cho khách hàng z I Môi trƣờng kinh doanh ac th si 86 Nội dung khảo sát TCTD Môi trường pháp lý chưa thuận lợi Môi trường kinh tế khơng ổn định cịn nhiều khó khăn Chưa nhận nhiều quan tâm cấp quyền Mơi trường xã hội cịn nhiều khó khăn lu an va Phụ lục 2.2: Phiếu khảo sát thành viên vay vốn TYM Thanh Hóa n Xin chào Anh (chị)! Để phục vụ cho luận văn thạc sỹ mình, to gh tn tơi cần ý kiến đóng góp q báu Anh (chị) hoạt động cho vay p ie TYM Thanh Hóa Xin Anh (chị) bớt chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi Xin nl w chân thành cảm ơn! d oa Phần 1: Thông tin chung o Từ 20 tới 30 tuổi o Từ 31 tới 40 tuổi o Trên 40 tuổi nf va an lu Câu 1: Xin anh chị cho biết tuổi: o Từ 2– năm o Từ – năm z at nh oi o Dưới năm lm ul Câu 2: Xin anh chị cho biết thời gian vay vốn TYM Thanh Hóa: o Trên năm Phần 2: Anh (chị) lựa chọn mức điểm tương ứng cho phát biểu z @ l gm Các mức điểm quy ước sau: thang đo Likert mức độ với lựa m đồng ý ” co chọn số nghĩa “rất không đồng ý ” đến phát biểu lựa chọn số “rất an Lu n va ac th si 87 Nội dung khảo sát I Chính sách cho vay Đối tượng cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu chị em Sản phẩm cho vay phong phú phù hợp Thời hạn cho vay hợp lý, phương thức hồn trả linh hoạt Quy trình cho vay, giao dịch nhanh chóng, thuận tiện lu Mức cho vay phù hợp với nhu an cầu n va Lãi suất cho vay hợp lý to tn Chị em nhận nhiều hoạt ie gh động tư vấn, hỗ trợ sử dụng vốn p vay hiệu oa chất nl w II Nguồn nhân lực sở vật d Cán TYM nhiệt tình, lu hàng nf va an chu đáo phục vụ khách lm ul Cán TYM liên lạc dễ cần thiết Cán TYM thường xuyên m co an Lu khang trang, rộng rãi l Có điểm giao dịch rộng khắp, gm nghiệm hiểu biết tốt @ Cán TYM có kỹ năng, kinh z tiếp xúc với khách hàng z at nh oi dàng, nhanh chóng gặp mặt n va ac th si 88 Nội dung khảo sát Trang biết bị máy tính, máy in đầy đủ Ứng dụng công nghệ thông tin cho vay (điện thoại, mạng internet,…) III Công tác truyền thơng phối hợp với cấp quyền, đồn, thể Cơng tác tun truyền lu TYM thực thường an xuyên, đa dạng n va TYM tích cực phối hợp với to tn cấp chỉnh quyền, tổ chức p ie gh đoàn thể để mở rộng cho vay d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si