(Luận văn) mở rộng hoạt động tại tổ chức tcvm tình thương chi nhánh hải hậu tại tỉnh nam định

i LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học PGS, TS: Đào Văn Hùng Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa cơng bố dƣới hình thức dƣới Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tác giả thu thập từ nguồn khác lu có ghi rõ phần tài liệu tham khảo an va n Hà Nội, ngày 26 tháng 06 năm 2019 to p ie gh tn Tác giả d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu, nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình PGS,TS Đào Văn Hùng, thầy cô giáo Học viện Chính sách phát triển Với tình cảm chân thành, xin gửi lời cảm ơn đến: Ban Giám hiệu, giảng viên Khoa sau đại học giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ tơi khóa học trình thực luận văn Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc PGS,TS Đào Văn Hùng lu ngƣời hƣớng dẫn khoa học tận tình bảo cho tơi lời khuyên an sâu sắc, giúp hồn thành luận văn, mà cịn truyền đạt cho tơi va n kiến thức quý báu to gh tn Ban lãnh đạo tập thể nhân viên Tổ chức tài vi mơ Tình ie Thƣơng tỉnh Thái Bìnhđã tạo điều kiện tốt cho tơi q trình p làm luận văn nl w Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, ngƣời sát d oa cánh động viên giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu an lu Tuy có nhiều cố gắng, nhƣng đề tài nghiên cứu khoa học nf va khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong Q thầy tiếp tục có ý Xin chân thành cảm ơn! z at nh oi lm ul kiến đóng góp, giúp đỡ để đề tài đƣợc hoàn thiện Hà Nội, ngày 26 tháng 06 năm 2019 Tác giả z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Kết kinh doanh Ngân hàng Grameen bank giai đoạn 2015 – 2017 22 Bảng 1.2: Kết kinh doanh Bank Rakyat Indonesia giai đoạn 24 2015 – 2017 24 Bảng 2.1: Bảng số lƣợng thành viên TYM Hải Hậu 29 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức TYM Hải Hậu 31 lu an Bảng 2.2: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mà TYM Hải Hậu triển khai 35 va n Biểu đồ 2.1: Tăng trƣởng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm TYM tn to Hải Hậu giai đoạn 2014 – 2018 36 ie gh Bảng 2.3: Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình TYM Hải Hậu 38 p Bảng 2.4: Các sản phẩm tín dụng mà TYM triển khai 42 nl w Biểu đồ 2.2: Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay TYM Hải Hậu 42 d oa Bảng 2.5: Tình hình thực kế hoạch phát vốn theo địa bàn 47 an lu Biểu đồ 2.4: Phí bảo hiểm tiền vay hoa hồng phí bảo hiểm tiền vay nf va TYM Hải Hậu 52 z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC VIẾT TẮT lu an NHTM Ngân hàng thƣơng mại TC Tổ chức TCTD Tổ chức tín dụng TCTCVM Tổ chức tài vi mơ TCVM Tài vi mơ TNHH Trách nhiệm hữu hạn TYM Tổ chức tài vi mơ tình thƣơng n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si v MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Những vấn đề Tổ chức tài vi mơ 1.1.1 Giới thiệu chung tổ chức Tài vi mô 1.1.2 Đặc điểm tổ chức Tài vi mơ lu 1.2 Hoạt động tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ an 1.2.1 Các hoạt động Tổ chức tài vi mơ va n 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động tài vi mơ Tổ to tn chức tài vi mơ ie gh 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn p 1.2.2.2 Hoạt động phát vốn (cho vay) 11 nl w 1.2.2.3 Các dịch vụ tài vi mơ khác 14 d oa 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tài vi mơ tổ chức an lu tài vi mơ 14 nf va 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 14 lm ul 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 18 1.3 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động số tổ chức Tài vi mô z at nh oi giới 21 1.3.1 Mơ hình TCVM Grameen 21 z 1.3.2 Mơ hình Bank Rakyat Indonesia (BRI) 23 @ m co l gm 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho tổ chức TCVM Việt Nam 25 an Lu n va ac th si vi CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI HẬU – TỈNH NAM ĐỊNH 28 2.1 Giới thiệu Tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 Bảng 2.1: Bảng số lƣợng thành viên TYM Hải Hậu 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ máy tổ chức, chức nhiệm vụ TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 30 lu 2.1.3 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội huyện Hải Hậu 32 an 2.2 Thực trạng hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi va n nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 34 to gh tn 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn 34 ie Bảng 2.2: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mà TYM Hải Hậu triển khai 35 p Bảng 2.3: Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình TYM Hải Hậu38 nl w 2.2.2 Hoạt động phát vốn 41 d oa Bảng 2.4: Các sản phẩm tín dụng mà TYM triển khai 42 an lu Bảng 2.5: Tình hình thực kế hoạch phát vốn theo địa bàn 47 nf va 2.2.3 Hoạt động tài vi mơ khác 51 lm ul 2.3 Đánh giá hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi z at nh oi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 52 2.3.1 Điểm mạnh hoạt động tổ chức tài vi mơ 52 2.3.2 Điểm yếu hoạt động tổ chức tài vi mơ nguyên z @ nhân 54 l gm CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI co CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI HẬU – TỈNH NAM m ĐỊNH 58 an Lu n va ac th si vii 3.1 Định hƣớng phát triển tổ chức Tài vi mơ tình thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 58 3.2.1 Định hƣớng hoạt động chung 58 3.2.2 Mục tiêu cụ thể 59 3.3 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 60 3.3.1 Tăng cƣờng công tác quản trị, điều hành nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 60 lu 3.3.2 Tăng cƣờng công tác thông tin bảo vệ quyền lợi khách hàng 61 an 3.3.3 Đa dạng hóa tăng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ: 62 va n 3.3.4 Tăng cƣờng tuyên truyền 64 gh tn to 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tổ chức tài vi ie mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định 66 p 3.3.1 Đối với đối tƣợng sử dụng dịch vụ tài vi mô 66 nl w 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Chính phủ 67 d oa 3.3.3 Đối với quyền địa phƣơng 68 an lu 3.3.4 Đối với TYM trung ƣơng 69 nf va KẾT LUẬN 71 z at nh oi lm ul TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Là chi nhánh TYM, Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định năm qua góp phần khơng nhỏ việc hỗ trợ ngƣời vay vốn, đặc biệt phụ nữ nghèo địa phƣơng có vốn để đầu tƣ Các năm qua, chi nhánh TYM Hải Hậu hoàn thành tốt tất tiêu năm phát triển thành viên, hỗ trợ vay vốn, huy động tiết kiệm; nâng cao kiến thức cho phụ nữ tổ chức, tham gia hoạt động xã lu hội Cụ thể, tính đến cuối tháng 12/2018, có 4.885 thành viên tham gia vào an n va hoạt động quỹ TYM 26 xã, thị trấn huyện Hải Hậu huyện tỷ đồng để phát triển kinh tế gia đình (tăng 17,12% so với năm 2017); gh tn to Nghĩa Hƣng; có 3994 lƣợt thành viên đƣợc tiếp cận tổng số vốn v ay 110 p ie thành viên tham gia gửi tiết kiệm với số dƣ đạt gần 24,9 tỷ đồng Bên cạnh hoạt động tín dụng giúp thành viên tiếp cận nguồn vốn vay để phát triển kinh oa nl w tế, tham gia tiết kiệm, chi nhánh TYM Hải Hậu tƣơng trợ cho thành d viên ngƣời thân gia đình thành viên không may gặp rủi ro để an lu giảm áp lực mặt kinh tế nf va Nhƣ vậy, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn TCVM Tình Thƣơng chi lm ul nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định thành viên nhƣ phát z at nh oi triển kinh tế, xã hội tỉnh nhà Tuy nhiên, phạm vi hoạt động TCVM Tình Thƣơng tỉnh Hải Hậu cịn hạn hẹp, hoạt động hai địa bàn 26/60 xã/ thị trấn huyện Hải Hậu Nghĩa Hƣng Chính vậy, z phƣơng cịn chƣa nhiều m co l gm @ số lƣợng thành viên hạn chế, tác động tới phát triển kinh tế xã hội địa an Lu n va ac th si ix Xuất phát từ thực trạng đó, khuôn khổ luận văn thạc sĩ lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định” cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa mặt lý luận vấn đề chung hoạt động tổ chức tài vi mơ - Nghiên cứu thực trạng hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định; đánh giá thành tựu đạt đƣợc lu khó khăn, hạn chế hoạt động Tổ chức TCVM Tình Thƣơng an chi nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định thời gian qua va n - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động Tổ chức gh tn to TCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu Nam Định ie CHƢƠNG p TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA CÁC TỔ nl w CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ d oa 1.1 Những vấn đề chung tổ chức tài vi mơ an lu Tài vi mơ việc cấp cho hộ gia đình nghèo khoản nf va vay nhỏ (gọi tín dụng vi mơ), nhằm mục đích giúp họ tham gia vào z at nh oi Kim Anh, 2017, trang 13) lm ul hoạt động sản xuất, khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ (Nguyễn Luật TCTD đời năm 2010 thức cơng nhận tổ chức tài vi mơ thành phần hệ thống tài chính thức z Việt Nam Về chất hoạt động tổ chức tài vi mơ @ l gm không giống nhƣ NHTM Nếu nhƣ NHTM huy động vốn từ nhiều ngƣời co vay số ngƣời rủi ro cho vay NHTM rủi ro đối m với xã hội cịn với tổ chức tài vi mơ việc huy động nguồn vốn an Lu đƣợc chia thành vai nhỏ dành cho ngƣời nghèo rủi ro với xã n va ac th si x hội gần nhƣ khơng có.(Quốc Hội, 2010) Nhƣ vậy, Tổ chức tài vi mơ (MFI) tổ chức chuyên cung cấp dịch vụ tài vi mơ- bao gồm có khoản vay, tiết kiệm, bảo hiểm vi mơ- tới người nghèo (i) Hoạt động tín dụng Đối với TCVM, tín dụng thƣờng đƣợc đồng nghĩa với cho vay, khoản vay thƣờng phục vụ cho mục đích sản xuất cho vay tiêu dùng nhƣ sửa chữa nhà cửa, xây dựng nhà vệ sinh số lý đặc biệt lu (ii) Hoạt động huy động vốn an Các tổ chức TCVM thƣờng thực huy động vốn nhận tiền gửi va n tiết kiệm, vay Do đặc trƣng riêng tổ chức TCVM hoạt động gh tn to đơn lẻ, vùng khó khăn nên khơng thuận lợi việc huy động từ ie nguồn vay Do vậy, tiết kiệm hình thức chủ yếu để huy động vốn p tổ chức TCVM nl w (iii) Các hoạt động tài khác d oa - Hoạt động toán an lu - Hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ toán nf va - Hoạt động bảo hiểm vi mô lm ul - Ngồi ra, tổ chức TCVM thực hoạt động tài z at nh oi đa dạng khác nhƣ: mua bán ngoại tệ, bảo quản hộ tài sản, quản lý hộ ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê trang thiết bị, ủy thác, tƣ vấn, đại lý (iv) Các hoạt động phi tài z 1.2 Hoạt động tài vi mơ tổ chức tài vi mơ @ an Lu - Các hoạt động toán m - Khả cho vay co - Quy mô nguồn vốn huy động l gm 1.2.1 Các hoạt động tài vi mơ tổ chức tài vi mơ n va ac th si 61 tạo cán có ý nghĩa quan trọng phát triển kênh đào tạo trực tiếp cán với khách hàng sử dụng dịch vụ TYM Vì đặc thù kênh đào tạo có tham gia cán đào tạo q trình hƣớng dẫn, đƣa thơng tin kiến thức mà họ cung cấpcho ngƣời nghèo có tác động lớn đến nhận thức hành vi sử dụng sản phẩm tài ngƣời nghèo.Do đó, cán cần phải đƣợc đào tạo có để nắm vững đƣợc vấn đề liên quan đến hoạt động Quỹ, sản phẩm cung cấp cho ngƣời nghèo nhƣ sẵn sàng đƣa lời khuyên, tƣ vấn cho lu ngƣời nghèo họ cần thông tin để đƣa định tài đắn an 3.3.2 Tăng cường cơng tác thơng tin bảo vệ quyền lợi khách hàng va n Để bảo vệ quyền lợi khách hàng tăng uy tín tổ chức, cần minh gh tn to bạch hóa thơng tin tổ chức tài vi mơ, nhƣ: lãi suất, Thiết kế website thức TYM Hải Hậu nhằm cơng bố cơng p ie điều khoản hợp đồng, báo cáo tài nl w khai minh bạch thông tin hoạt động Chi nhánh d oa Nhiều thành viên đồng ý cho hợp đồng mà họ ký kết thƣờng an lu khó hiểu khách hàng có thu nhập thấp, đặc biệt điều khoản nf va quyền nghĩa vụ Do đó, TYM Hải Hậu cần đảm bảo tất điều lm ul khoản cho vay khách hàng đƣợc biết đƣợc giải thích rõ ràng Cán z at nh oi giao dịch cần ý đặc biệt thể rõ lãi suất thực lãi suất hiệu hợp đồng tín dụng Giải thích rõ cho khách hàng khác biệt loại lãi suất khác nhau, hiển thị mức lãi suất thực theo cách z so sánh.Đảm bảo tất điều khoản cho vay khách hàng đƣợc biết @ l gm đƣợc giải thích rõ ràng, nhƣ: chi phí, tiết kiệm bắt buộc, phƣơng pháp co tính, tần số tốn… Các quyền lợi nghĩa vụ khách hàng m gửi tiền vay vốn đƣợc thể rõ ràng quy định an Lu Các quyền lợi nghĩa vụ khách hàng gửi tiền, vay vốn đƣợc thể n va ac th 61 si 62 rõ ràng quy định, đƣợc niêm yết công khai.Mọi thông tin lãi suất phải cơng bố cơng khai website thức TYM Hải Hậu, sở đƣợc in thành tờ rơi phát đến tận tay khách hàng họ bắt đầu tiếp xúc với khoản vay Quỹ Ngồi ra, phải cơng báo mức giá cho vay điều kiện vay tƣờng trụ sở tổ chức phụ nữ thông báo qua thông tin đại chúng (nhƣ đài radio, kênh địa phƣơng ) hay phát tờ rơi tới tận tay trƣởng thôn để họ thơng báo đầy đủ đến ngƣời dân nơi cƣ trú lu Muốn vậy, TYM Hải Hậu cần phải quán triệt cụ thể tới nhân viên an giao dịch với khách hàng phải giải thích rõ ràng, cặn kẽ chi phí, va n khoản tiền, lợi ích mà khách hàng nhận đƣợc to gh tn Đối với khoản thu tháng, đặc biệt với thành viên phát ie sinh nhiều khoản thu khác nhau, việc viết phiếu thu tổng hợp cho số p tiền, Chi nhánh cần in cho thành viên bảng kê chi tiết khoản tiền nl w đóng góp chí đoạn giải thích ngắn gọn mục đích, quy định thu d oa nộp khoản tiền an lu Bên cạnh đó, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro, TYM Hải Hậu cần có nf va chế tăng cƣờng trao đổi thông tin với tổ chức TCVM khác, đặc biệt với lm ul Ngân hàng sách xã hội địa phƣơng nợ Chính yếu z at nh oi việc trao đổi thông tin tổ chức TCVM VBSP làm gia tăng khả rủi ro việc nợ chồng chéo nợ hạn Do đó, TYM Hải Hậu cần có biện pháp tăng cƣờng phối hợp với Ngân hàng CSXH huyện thời z gian tới @ l gm 3.3.3 Đa dạng hóa tăng chất lượng sản phẩm dịch vụ: co TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng huy động tiết kiệm dân cƣ với m cách thức huy động khác nhau, đa dạng hóa hình thức huy động vốn với an Lu mức lãi suất linh hoạt n va ac th 62 si 63 Ngồi TYM Hải Hậu cần tìm kiếm tận dụng nguồn huy động rẻ cách tƣơng đối nhƣ: vốn từ nhà tài trợ, nhà đầu tƣ cho phát triển, vốn ủy thác tổ chức tín dụng Đây sở quan trọng để tổ chức tài vi mô giảm lãi suất cho vay, tăng khả hoạt động bền vững Có sách vận động đầu tƣ cho phát triển xã hội từ doanh nghiệp, nhà hảo tâm, hội đồng hƣơng, từ ngƣời xa hƣớng xây dựng quê hƣơng Bên cạnh đó, TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng cơng tác nghiên cứu thị lu trƣờng, để kiến nghị với Trung ƣơng cải tiến áp dụng sản phẩm dịch vụ an mới, nhƣ: đa dạng hóa cách trả gốc, trả lãi cho vay, cách huy động tiết kiệm va n để đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau; phát triển số dịch vụ nhƣ gh tn to chuyển tiền qua điện thoại internet, đại lý bảo hiểm, đại lý thu chi hộ ie nhằm đáp ứng nhu cầu tài ngày cao hộ nghèo, hộ có thu nhập p thấp doanh nghiệp siêu nhỏ nl w Nhanh chóng đề nghị Hội sở cho phép triển khai hình thức hình thức d oa tiền gửi tiết kiệm – 'Tiết kiệm hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp' Theo đó, từ an lu ngày 1/8/2018 đến 31/12/2018, TYM nhận tiền gửi khách hàng cá nhân nf va có nhu cầu gửi tiết kiệm; Mức gửi tối thiếu từ 500.000 đồng trở lên; Kỳ hạn lm ul tháng, tháng Lãi suất với kỳ hạn tháng 5,7%/năm; kỳ hạn tháng z at nh oi 8%/năm Khác biệt lớn so với gửi tiệt kiệm NHTM tham gia chƣơng trình gửi tiết kiệm TYM, khách hàng đƣợc rút tiết kiệm đến hạn Khi đến hạn, khách hàng có nhu cầu gửi tiếp đƣợc chuyển z sang loại tiết kiệm khác theo đề nghị khách hàng @ l gm Trang bị kiến thức tài cá nhân cho thành viên co Phụ nữ thƣờng ngƣời chịu trách nhiệm chăm lo đời sống gia đình Để m làm đƣợc điều kỹ quản lý tài gia đình quan trọng an Lu theo kiểu “khéo ăn no, khéo co ấm” Vậy nên, phụ nữ đối tƣợng n va ac th 63 si 64 cần đƣợc trang bị kiến thức tài cá nhân Thơng qua giáo dục tài cá nhân, chị em đƣợc trang bị kỹ chi tiêu, dự tốn ngân sách gia đình, đƣa định tài cách có sở lập kế hoạch, nhận thức đƣợc mục tiêu tài gia đình Ở Việt Nam, giáo dục tài cịn nhiều ngƣời dân chƣa nhận thức rõ cần thiết hiểu biết tài nói riêng giáo dục tài cá nhân nói chung thân Để giúp phụ nữ biết cách làm lu tiền, tích lũy tiền, tạo tự tin, độc lập tài chính, đồng thời biết cách giải an nhu cầu cấp bách mà vay khoản nợ không va n cần thiết làm cho gia đình rơi vào cảnh nợ nần trầm trọng to gh tn Khởi động chƣơng trình nghiên cứu, điều tra khảo sát kiến ie thức tài dân cƣ nhằm tiến tới xây dựng chƣơng trình đào p tạo phù hợp với nhu cầu yêu cầu thành viên nl w 3.3.4 Tăng cường tuyên truyền d oa TCVM bao gồm nhiều hoạt động, khơng cung cấp dịch vụ tín dụng an lu mà cịn dịch vụ tốn, bảo hiểm, dịch vụ xã hội… nhƣng nf va nay, nhiều ngƣời nhầm lẫn TCVM với tín dụng vi mơ Mặt khác, việc lm ul cung cấp dịch vụ tài dịch vụ xã hội hoạt động z at nh oi từ thiện Hoạt động TCVM cần áp dụng nguyên tắc kinh doanh lành mạnh, hoạt động theo hƣớng bù đắp đủ chi phí có lãi Tuyền truyền nên tập trung vào vấn đề chủ chốt tài vi z mơ khách hàng đơn vị thực hiện, giám sát @ l gm Thời gian tới, TYM Hải Hậu cần trọng nội dung tuyên truyền co làm rõ khác biệt tài vi mơ với tài truyền thống mục m đích, đối tƣợng khách hàng, đặc trƣng hoạt động Cung cấp thông tin rõ an Lu ràng minh bạch vấn đề lãi suất chi phí giao dịch n va ac th 64 si 65 Tăng cƣờng tuyên truyền lợi ích cho khách hàng cộng đồng TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng trực tiếp làm việc với quyền địa phƣơng cấp huyện, cấp xã để phổ biến rộng rãi lãi suất tiết kiệm để khuyến khích khách hàng tham gia Đồng thời, Chi nhánh công bố sản phẩm tiết kiệm bắt buộc nhƣ phần khơng thể thiếu hợpđồng cho vay với khách hàng Cần có chƣơng trình nghiên cứu, điều tra khảo sát kiến thức tài dân cƣ nhằm tiến tới xây dựng chƣơng trình, chiến lƣợc lu nâng cao kiến thức tài dân cƣ Hợp tác hoạt động với tổ an chức tài vi mơ khác, tận dụng sức mạnh quyền địa phƣơng, va n đồn thể trị - xã hội để tối ƣu hóa hoạt động Điều giúp tăng uy tín gh tn to tổ chức nhà quản lý, nhƣ uy tín chung khách Một khác biệt TYM với tổ chức tín dụng hoạt p ie hàng, hội để phát triển thị trƣờng tài vi mơ tƣơng lai nl w động hỗ trợ phát triển cộng đồng với ý nghĩa nhân văn thiết thực đƣợc d oa triển từ thành lập Hoạt động không nhận đƣợc ủng an lu hộ, hƣởng ứng chị em thành viên TYM mà nhận đƣợc đánh giá nf va cao lãnh đạo quyền địa phƣơng Hội Phụ nữ cấp Do đó, lm ul TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng thực chƣơng trình đào tạo, nâng z at nh oi cao vai trò vị ngƣời phụ nữ nhƣ sách xã hội địa bàn để ngƣời dân thấy đóng góp to lớn hoạt động TYM Các hoạt động cộng đồng tăng cƣờng triển khai tổ chức thời gian tới z nhƣ: @ l gm - Khám, tƣ vấn sức khỏe phát thuốc cho thành viên Phấn đấu m khoảng 10% thành viên TYM địa bàn co năm tổ chức hai đợt khám, tƣ vấn sức khỏe, phát thuốc miễn phí cho an Lu - Tổ chức cho hội viên tham quan, học tập mơ hình phát triển kinh n va ac th 65 si 66 tế thực định kỳ hàng quý - Hỗ trợ xây dựng nhà tình nghĩa; chƣơng trình chấp cánh ƣớc mơ cho em, hỗ trợ thành viên thi đỗ vào trƣờng THPT công lập trƣờng đại học, cao đẳng… - Hƣởng ứng chƣơng trình xây dựng NTM địa phƣơng, góp phần nâng cao chất lƣợng sống, đảm bảo an sinh xã hội địa bàn Chi nhánh cần tiếp tục tích cực hỗ trợ địa bàn khó khăn, đối tƣợng nghèo, cận nghèo, yếu thành viên có hồn cảnh khó khăn; trọng phát triển lu thành viên, xây dựng củng cố tổ chức Hội việc thu hút thêm chị em từ an địa bàn có địa bàn va n 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tổ chức tài vi gh tn to mơ Tình Thƣơng Chi nhánh Hải Hậu, tỉnh Nam Định Ngƣời nghèo tồn tâm lý ỷ lại hỗ trợ quyền địa p ie 3.3.1 Đối với đối tượng sử dụng dịch vụ tài vi mơ nl w phƣơng, chƣa tự tin vƣơn lên nghèo linh hoạt tìm kiếm hội mở d oa rộng hoạt động kinh tế, nhằm ổn định sống gia đình Cần xác định rõ an lu mục tiêu việc vay vốn, nắm vững kiến thức thơng tin quy trình vay nf va vốn Có kế hoạch sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả, kế hoạch trả nợ vay lm ul thời hạn góp phần cải thiện mức sống gia đình, ổn định sống Chủ động z at nh oi tích cực tham gia hội họp Hiệp hội, buổi tập huấn địa phƣơng, để nắm bắt kịp thời thông tin kinh tế xã hội, kinh nghiệm từ thành viên nhóm giúp trao đổi thơng tin kinh nghiệm sản z xuất, góp phần cải thiện thu nhập cho gia đình, vƣơn tới mục tiêu giảm nghèo @ l gm thoát nghèo Đối với ngƣời nghèo khơng giúp họ nghèo mà co từ thân họ, lợi ích việc tham gia nhóm vay, hội đồn thể m giúp họ có thơng tin đa chiều hơn, tập hợp đồn kết thành viên an Lu nhóm vay, mang lại cho ngƣời nghèo nhiều ích lợi thiết thực n va ac th 66 si 67 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Chính phủ Hồn thiện sớm đƣa vào sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng TCVM (CIC) CIC nơi lƣu giữ cung cấp thơng tin tín dụng (ở mức độ cho phép) khách hàng nhƣ tổ chức TCVM Khi Trung tâm vào hoạt động thức thơng tin khách hàng (khoản vay, lịch sử vay nợ ) đƣợc cập nhập sử dụng vào mục đích quyền lợi nhƣ trách nhiệm khách hàng TCVM đƣợc đảm bảo lu Tăng cƣờng tính trách nhiệm TCVM Có sách khuếch an trƣơng TCVM có trách nhiệm, yêu cầu công khai, minh bạch giá va n có biện pháp phịng ngừa nhóm có ý đồ trục lợi từ ngƣời nghèo gh tn to thu nhập thấp Cho phép linh hoạt cách tính lãi nhƣng phải minh ie bạch hóa lãi suất hiệu Điều quan trọng để bảo vệ quyền lợi khách p hàng tăng uy tín tổ chức cần minh bạch hóa lãi suất nl w NHNN cần yêu cầu tổ chức TCVM niêm yết công khai lãi suất, đặc biệt d oa thể rõ lãi suất thực lãi suất hiệu hợp đồng tín an lu dụng Yêu cầu tổ chức áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý, nf va sở cung - cầu vốn thị trƣờng, nhu cầu vay vốn mức độ tín lm ul nhiệm khách hàng vay, tiết kiệm chi phí hoạt động, tạo điều kiện z at nh oi cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần giảm đói nghèo, cải thiện đời sống Xây dựng sách kinh tế vĩ mô thuận lợi cho TCVM phát triển z Một sách kinh tế vĩ mơ phải kể đến sách @ l gm lãi suất, lãi suất phải đủ bù đắp đƣợc chi phí hoạt động, tình trạng vốn, co tình trạng lạm phát.Nhƣ kinh nghiệm Indonesia, kể từ sách lãi m suất đƣợc thay đổi theo hƣớng thị trƣờng, tổ chức TCVM đƣợc quyền an Lu định lãi suất cho vay theo đối tƣợng khách hàng Những khoản n va ac th 67 si 68 vay nhỏ, rủi ro lớn thƣờng đƣợc tính lãi suất cao cịn khoản vay lớn, rủi ro thấp đƣợc tính lãi suất thấp Bên cạnh đó, phải đƣa sách thuế hợp lý, Argentina, hoạt động tổ chức TCVM không thành công đƣợc nhƣ khu vực khác giới sách thuế giá trị gia tăng nƣớc cao, lên tới 21% làm tăng chi phí cho khoản vốn vay, ngƣời nghèo khó có khả tiếp cận Trong nƣớc khác, mức thuế giá trị gia tăng thƣờng thấp nhiều, chí cịn đƣợc miễn thêm khoản thuế nhƣ lu thu nhập, tổ chức TCVM thời gian đầu thành lập an Cịn q trình hoạt động, mà tổ chức TCVM theo đuổi mục va n tiêu xã hội, đƣa thêm dịch vụ không tính lãi hay mức lãi suất thấp gh tn to đƣợc số Chính phủ xem xét miễn thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập ie doanh nghiệp p 3.3.3 Đối với quyền địa phương nl w Cần quan tâm tạo điều kiện cho đơn vị hoạt động tài vi mơ d oa phát triển, hỗ trợ nguồn vốn ban đầu cho đơn vị hoạt động; tổ an lu dân phố địa bàn cần kết hợp với tổ chức tài vi mơ thực nf va quy trình giám sát xét duyệt vốn vay có hiệu quả, rà sốt tạo điều lm ul kiện cho hộ gia đình thuộc diện sách đƣợc tiếp cận nguồn vốn, z at nh oi để giúp họ thực kế hoạch cải thiện mức sống, vƣơn lên nghèo, bảm đảm sách an sinh xã hội cấp quyền địa phƣơng Nắm bắt kịp thời thông tin hộ nghèo địa bàn khâu quan trọng công z tác quản lý dân cƣ địa phƣơng Soát xét cập nhật thƣờng xuyên @ l gm tình hình đời sống sinh hoạt dân cƣ địa bàn để kịp thời phối kết hợp co cấp ngành đồn thể thực có hiệu sách an sinh xã m hội địa phƣơng Nắm bắt đánh giá thực trạng hộ gia đình an Lu nghèo, để cung cấp cho tổ chức tài vi mơ thơng tin kịp thời n va ac th 68 si 69 thiết thực để thực tốt hoạt động nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng đến hộ nghèo Cần xem xét lại chuẩn nghèo để ngƣời nghèo thật nhận đƣợc hỗ trợ từ Nhà nƣớc, qui định chuẩn nghèo theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg, ngày 19/11/2015 theo chƣa phù hợp Mức thu nhập thấp so với mức sống Việt Nam lại qui định cho giai đoạn 2016 - 2020 Vì vậy, Chính Phủ nên lấy mức lƣơng tối thiểu chung giai đoạn để làm xác định hộ nghèo, cận nghèo Theo giai đoạn lu 2016 - 2020, thu nhập bình quân đầu ngƣời 1.210.000 đồng/tháng xếp an vào hộ nghèo (điều chỉnh tùy theo việc thay đổi mức lƣơng bản) Để tính va n thu nhập cho vùng nên dùng hệ số vùng (dựa vào mức sống) nhân gh tn to với mức lƣơng tối thiểu chung việc phân vùng, không phân khu ie vực thành thị nông thôn Việc xác định hộ nghèo, cận nghèo thu nhập p trung bình hàng năm cần có điều chỉnh hợp lý theo mức lƣơng đƣợc nl w Chính phủ quy định d oa 3.3.4 Đối với TYM trung ương an lu - Thiết kế sản phẩm phù hợp: Giống nhƣ số ngành tài nf va phát triển, đa dạng cung cấp dịch vụ tài tới khách hàng có thu lm ul nhập thấp Việt Nam cịn hạn chế Ví dụ nhƣ lĩnh vực bảo hiểm vi z at nh oi mô sơ khai, tổ chức TCVM trọng đến lĩnh vực dịch vụ tiền gửi, tín dụng khách hàng nghèo hay mở rộng tiết kiệm bắt buộc z Ở Việt Nam, khách hàng nghèo thƣờng có thói quen mƣợn nóng tiền @ l gm nguồn phi thức (phƣờng, hụi, ngƣời thân, bạn bè ) có tiền co mặt họ lại cất tủ nhà Rất nhiều khách hàng tổ m chức TCVM đƣợc hỏi nhận định rằng, họ thƣờng có xu hƣớng vay an Lu tiền từ nguồn phi thức từ tổ chức tài chính n va ac th 69 si 70 thức, họ khó đáp ứng đƣợcu cầu từ phía tổ chức nhƣ khó cóthể tìm thấy sản phẩm vay phù hợp với mình, số khách hàng đƣợc hỏi ý thức đƣợc việc họ gặp nhiều rủi ro từ việc vay từ tổ chức phi thức nhƣ phải chịu mức lãi suất cao bình thƣờng nhiều - Nhiều ngƣời cho rằng, lãi suất khoản vay tổ chức TCVM cao so với tổ chức tài khác, nhƣng ngƣợc lại ƣu TCVM cung cấp khoản vay cho khách hàng lu khơng cần tài sản chấp, điều mà tổ chức tài an khác khơng làm đƣợc va n Nhiều khách hàng tổ chức TCVM cho rằng, phƣơng thức trả gh tn to lãi hàng tuần khơng thuận lợi, hay họ khơng thích tham gia tiền gửi tiết Do đó, TYM cần nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho phù p ie kiệm bắt buộc nl w hợp với nhu cầu khách hàng TYM cần phải coi “khách hàng d oa mục đích quan trọng nhất” mà cần hƣớng tới việc phát triển an lu sản phẩm nf va Nhìn chung, TYM cần tiến hành song song việc cung cấp sản lm ul phẩm dịch vụ tín dụng phù hợp với đánh giá khoản vay nghiêm nợ z at nh oi túc Đây biện pháp để nhằm giảm thiểu tình trạng chồng z m co l gm @ an Lu n va ac th 70 si 71 KẾT LUẬN Hiện nay, cho vay hoạt động chủ yếu tổ chức TCVM Mở rộng cho vay tổ chức TCVM tạo điều kiện trì hoạt động nhƣ phát triển hoạt động tổ chức TCVM; góp phần quan trọng đáp ứng nhu cầu thiếu vốn cho đối tƣợng yếu xã hội Ngoài ra, mở rộng hoạt động cho vay tổ chức TCVM góp phần quan trọng phát triển kinh tế, ổn định xã hội địa phƣơng Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài lu “Mở rộng hoạt động Tổ chức Tài vi mơ Tình Thƣơng - Chi an nhánh Hải Hậu tỉnh Nam Định” có ý nghĩa khoa học thực tiễn va n Thông qua nghiên cứu đề tài, ta thấy điểm bật sau: to gh tn Mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Hải Hậu nhiều ie hạn chế Số lƣợng thành viên, khách hàng vay vốn TYM Hải Hậu p có tăng qua năm nhƣng thực tế tốc độ tăng trƣởng cịn thấp khơng nl w đồng năm Tỷ lệ nợ xấu TYM Hải Hậu mức 0%, d oa nhiên, số thành viên năm qua chƣa hoàn trả nợ hạn nên an lu tồn tài khoản nợ hạn,… nf va Trên sở phân tích thực trạng định hƣớng kinh doanh TYM lm ul hải Hậu thời gian tới, chƣơng đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng z at nh oi hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới Trƣớc tiên, TYM Hải Hậu cần tăng cƣờng huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ Tiếp theo, Chi nhánh cần đảm bảo số lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, z Mặc dù có thành cơng nhƣng trình độ thời gian ngh iên @ l gm cứu có hạn nên luận văn khơng thể khơng có Do vậy, tác giả mong nhận co đƣợc ý kiến thầy,cô, bạn bè để luận văn hoàn thiện m Xin chân thành cảm ơn! an Lu n va ac th 71 si 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh, TS Lê Thanh Tâm (2013) , Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Kim Anh (2017), Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ: thực trạng giải pháp phát triển, Vietnam Microfinance working group, Địa chỉ: http://www.microfinance.vn/Bao-cao-nghien-cuu-Phat-trien-san-pham-vadich-vu-TCVM.pdf, [truy cập ngày 16/01/2017) lu Chính phủ nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000), Cơng văn số an 209/CV-TTg ngày 17/1/2000 Thủ tướng Chính phủ ký cho phép Hội liên hiệp va n phụ nữ Việt nam tiếp tục thực chương trình tiết kiệm để xóa đói giảm nghèo gh tn to Chính phủ nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Nghị định ie 28/2GG5/NĐ-CP ngày 9/3/2GG5 Chính phủ tổ chức hoạt động p tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam phủ nƣớc nl w Chính CHXHCN Việt Nam (2007), Nghị định d oa 165/2GG7/NĐ-CP ngày 15/11/2GG7 Sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều an lu Nghị định 28/2GG5/NĐ-CP ngày 9/3/2GG5 Chính phủ tổ chức hoạt nf va động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam lm ul Bùi Chính Hƣng (2004), Quỹ tín dụng nhân dân: Mơ hình tín dụng hợp tác z at nh oi kiểu xóa đói giảm nghèo Việt nam, Nhà xuất thống kê, Hà nội Đào Văn Hùng (2000), Các giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay, Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân z Nguyễn Thị Thu Hoài (2016), Phát huy vai trò, hiệu nguồn lực tài @ l gm vi mơ đời sống kinh tế - xã hội, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: co http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-huy- m vai-tro-hieu-qua-nguon-luc-tai-chinh-vi-mo-trong-doi-song-kinh-te xa-hoi, [ an Lu truy cập ngày 16/01/2017] n va ac th 72 si 73 Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 LêLân (2003), Tài vi mơ Việt nam: Cơ hội thách thức, Báo cáo hội thảo quốc tế tín dụng vi mơ giảm nghèo, 21 -23/5/2003, Thành phố Hồ Chí Minh 11 Lê Lân Trần Nhƣ An (2005a), Hướng tới ngành tài vi mơ tự vững Việt nam: Các vấn đề đặt thách thức, Văn phòng ILO Việt nam - Tài liệu nghiệp vụ số 12 Trần Thanh Long (2015), „Nâng cao hiệu cho vay người nghèo thông lu qua tổ chức tài vi mơ Việt Nam’, Tạp chí Khoa học Đào tạo an Ngân hàng, Số 158 –tháng 7/2015, tr33-40 va n 13 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2014), Báo cáo gh tn to tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định ie năm 2014 p 14 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2015), Báo cáo d oa năm 2015 nl w tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định an lu 15 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2016), Báo cáo lm ul năm 2016 nf va tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định z at nh oi 16 TCTCVM Tình Thƣơng chi nhánh Hải Hậu, Nam Định (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định năm 2017 z 17 TYM Hải Hậu, Nam Định (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động @ m co l gm TCTCVM Tình Thương chi nhánh Hải Hậu, Nam Định năm 2018 an Lu n va ac th 73 si 74 PHỤ LỤC Xin chào Chị, Lê Ngọc Thăng, công tác TYM Hải Hậu Để thực luận văn thạc sỹ hoạt động TYM Hải Hậu, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu Chị hoạt động Chi nhánh nay: Câu 1:Các chị đánh giá nhƣ sản phẩm huy động tiền gửi TYM Hải Hậu Trả lời:(Đối tƣợng vấn: Chị Nguyễn Thị Tƣơi – xã Hải Hòa) lu Hoạt động tiết kiệm TYM với mức tiền gửi nhỏ hàng tuần, an tháng phù hợp với chị em phụ nữ nghèo Tuy nhiên, va n biết để tham gia hoạt động TYM Chỉ khách hàng cảm gh tn to nhận đƣợc điểm mạnh loại hình này, nhiều khách hàng trở nên trung (Đối tƣợng vấn: Chị Trần Thị Bàn – Xã Hải Hƣng) p ie thành với tài vi mơ nl w Ngồi việc tham gia vào hình thức tiết kiệm bắt buộc hầu hết chị d oa em cịn chƣa mặn mà tham gia hình thức tiền gửi khác TYM Nguyên an lu nhân lãi suất tiền gửi chƣa thực hấp dẫn, quy mơ khoản tiền cịn nhỏ nf va Câu 2: Các chị đánh giá hoạt động phát vốn TYM Hải z at nh oi Trả lời lm ul Hậu (Đối tƣợng vấn: Bà Trần Thị Ngoan, Chủ tịch HPN huyện Hải Hậu) z TYM hƣớng đến phụ nữ nghèo, cận nghèo Nhƣng thực tế tỷ lệ thành @ l gm viên thuộc diện hộ nghèo tổng số thành viên vay vốn TYM chiếm co Bên cạnh đó, việc TYM cho vay lãi suất cao, hình thức trả lãi hàng tuần m hạn chế đến việc tiếp cận vốn hộ thuộc diện hộ nghèo, không an Lu có thu nhập ổn định Nếu gia đình khơng bn bán, khơng có nghề phụ n va ac th 74 si 75 khơng thể gánh mức trả lãi hàng tuần Tuy lúc nghe qua nghĩ việc trả lãi hàng tuần tiện lợi nhƣng thực cách trả lãi phù hợp với hộ có đồng đồng vào hàng ngày nhƣ buôn bán, chạy chợ, đan lát, đánh bắt hải sản cịn hộ nơng vất vả, gặt hái xong kết thúc chu kỳ chăn ni có tiền, mùa lứa lợn, gà phải tháng trời lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 75 si