THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH đà NẴNG QUA 3 năm 2015 – 2017

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên MỤC LỤC SVTH: Đỗ Nhi Lê Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên DANH MỤC VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước BGĐ Ban Giám Đốc TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh TD Tiêu dùng NV Nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh GTCG Giấy tờ có giá DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNCV Dư nợ cho vay TSĐB Tài sản đảm bảo CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV TD Doanh số cho vay tiêu dùng DSTN TD Doanh số thu nợ tiêu dùng DNCV TD Dư nợ cho vay tiêu dùng VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CBKH Cán khách hàng CBCNV Cán công nhân viên KH Khách hàng SVTH: Đỗ Nhi Lê Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên DANH MỤC SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1 TÊN SƠ ĐỒ Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Đỗ Nhi Lê TRANG 18 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Vietinbank - CN Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 Error: Reference source not found Bảng 2: Tình hình cho vay Ngân hàng Vietinbank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 - 2017 Error: Reference source not found Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 Error: Reference source not found Bảng 4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 Error: Reference source not found Bảng 5: Tình hình CVTD theo thời hạn vay Ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 Error: Reference source not found Bảng : Tình hình cho vay tiêu dùng theo phương thức hoàn trả nợ vay Ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017Error: Reference source not found Bảng 7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo TSĐB Ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 - 2017 Error: Reference source not found Bảng 8: Tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 - 2017 Error: Reference source not found SVTH: Đỗ Nhi Lê Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Các sản phẩm dịch vụ cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, cho vay cá nhân, thẻ tín dụng … nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Hoạt động ngân hàng ý khoảng 15 năm trở lại đây, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” lựa chọn làm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank chi nhánh Đà Nẵng, từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng Qua đánh giá hiệu hoạt động đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu tập trung vào phương pháp thu tập thông tin phương pháp phân tích Việc thu thập thơng tin chủ yếu dự vào trình thực tập chi nhánh lấy từ báo cáo tình hình hoạt động chi nhánh thông tin từ cán nhân viên, phòng ban chi nhánh,…Các thơng tin tập hợp sàn lọc để phân tích thơng qua phương pháp so sánh, từ tính chênh lệch tốc độ tăng trưởng năm đưa đánh giá chi tiết SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên Đối tượng nghiên cứu Trong phạm vi giới hạn mình, chuyên đề tập trung vào đối tượng nghiên cứu mảng cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 đến 2017 Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, bảng biểu, danh mục tài liệu thảm khảo, bố cục chuyên đề chia thành chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 - Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay loại hình hoạt động tín dụng NHTM cho người vay mượn tạm số tiền để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng sở hoàn trả gốc lẫn lãi thời hạn NHTM với tư cách người cho vay yêu cầu người vay muốn vay vốn phải tuân thủ theo điều kiện định, điều kiện cở sở ràng buộc mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay thu hồi vốn sau thời gian định Ngân hàng kiểm soát người vay kiểm sốt q trình sử dụng vốn Người vay phải có ý thức quan tâm đến việc trả nợ, bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng vốn cho hiệu để hoàn trả nợ 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Vốn vay phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải nhu cầu thiếu vốn trình kinh doanh, tiêu dùng qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh, tiêu dùng trái phép khơng chức Ngân hàng có quyền ngưng cho vay thu hồi khoản vay khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay Vì vậy, giúp ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay 1.1.2.2 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn phải quay ngân hàng với giá trị lớn giá trị ban đầu Vì vậy, người vay phải hoàn trả gốc khoản lãi sử dụng nguồn vốn cho ngân hàng, ngân hàng đảm bảo khả tốn hoạt động có lãi 1.1.2.3 Vốn vay phải có đảm bảo Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng q trình kinh doanh, đòi hỏi khách hàng vay vốn ngân hàng phải có tài sản đảm bảo để đảm bảo cho khoản vay Khi khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng Các tài sản dùng để làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị dụng, thị trường chấp nhận SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Căn theo thời hạn vay Phân chia thời hạn cho vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng NH kỳ hạn cho vay liên quan trực tiếp đến tính an tồn sinh lợi khoản cho vay khả hoàn trả khách hàng Theo tiêu thức có loại hình - Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn năm, nhằm tài trợ nhu cầu bổ sung vốn lưu động tổ chức kinh tế nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn vay từ năm đến năm Mục đích khoản vay đầu tư tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, cải tiến đổi thiết bị kỹ thuật, xây dựng dự án kinh doanh có qui mơ nhỏ, - Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn vay năm Loại hình cho vay sử dụng để cung cấp vốn cho vay xây dựng bản, tài trợ vào dự án, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình phục vụ nhu cầu khác cá nhân Khách hàng người có thu nhập khơng cao ổn định, thường công nhân viên chức hay nhân viên doanh nghiệp Khi phân chia cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay tiêu dùng bao gồm: • • • • Cho vay mua, xây, sửa nhà Cho vay mua ôtô Cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác - Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hoạt động cho vay nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đối tượng vay cá nhân tổ chức kinh tế Trong đó, cho vay tổ chức kinh tế chủ yếu 1.1.3.3 Căn theo hình thức cho vay - Cho vay theo món: Là hình thức cho vay phát sinh theo nhu cầu khách hàng nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên - Cho vay hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay mà khách hàng vay lần, rút hoàn trả nhiều lần giới hạn ngân hàng quy định với thời hạn không năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng vay hạn mức khác tuỳ theo uy tín quan hệ khách hàng ngân hàng - Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng thông qua việc sử dụng số dư tài khoản hạn mức cho phép, với thời hạn phí sử dụng ngân hàng quy định - Cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng loại thẻ ngân hàng phát hành cho phép khách hàng sử dụng để toán rút tiền Khách hàng chi vượt qua số dư tài khoản hạn mức cho phép theo thoả thuận khách hàng ngân hàng - Cho vay theo dự án đầu tư: Là hình thức cho vay theo dự án đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh đầu tư doanh nghiệp 1.1.3.4 Căn vào TSĐB vốn vay - Cho vay đảm bảo tài sản: • Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay: hình thức cho vay ngân hàng mà theo tài sản cầm cố, chấp đem cam kết bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay • Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà giá trị tài sản tạo nên phần toàn khoản vay Tài sản dùng để thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay với tổ chức tín dụng • Bảo lãnh tài sản bên thứ ba: Bên thứ ba (gọi bên bảo lãnh) cam kết với ngân hàng cho vay thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay (bên bảo lãnh) đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ tài sản thuộc quyền sở hữu - Cho vay có đảm bảo khơng tài sản: Là hình thức ngân hàng đảm bảo dựa vào uy tín mối quan hệ người vay với Ngân hàng bảo lãnh bên thứ ba dựa vào uy tín thân người bảo lãnh Hình thức cho vay áp dụng với cán cơng nhân viên doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nguồn thu nhập ổn định SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.5 GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên Căn vào phương pháp hồn trả Cho vay trả lần: Hình thức khách hàng toán cho NH lần đến hạn Phương thức áp dụng khoản vay có giá trị nhỏ, thời gian vay 12 tháng Cho vay trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng mà người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn vay Hình thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị tương đối lớn 1.2 Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nằm danh mục cho vay ngân hàng nên nhìn chung mang đầy đủ đặc điểm hoạt động cho vay nói chung Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng sau: - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vi lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay cung cấp không cao: Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng tin làm sở phân tích để ngân hàng định cho vay hay khơng? Đó thơng tin nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khoẻ, nơi cư trú Những thông tin khách hàng cung SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên Bảng 8: Tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Ngân hàng VietinBank – CN Đà Nẵng qua năm 2015 - 2017 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2015 CHỈ TIÊU DSCV TD - Cho vay mua, sửa chữa nhà - Cho vay mua ô tô - Cho vay du học - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG - Cho vay tín chấp CBNV DSTN TD - Cho vay mua, sửa chữa nhà - Cho vay mua ô tô - Cho vay du học - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG - Cho vay tín chấp CBNV DNCV TD - Cho vay mua, sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô Cho vay du học Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG Cho vay tín chấp CBNV Nợ xấu TD - Cho vay mua, sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô Cho vay du học - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG - Cho vay tín chấp CBNV 5, Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ TD (%) - Cho vay mua, sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô Cho vay du học Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG Cho vay tín chấp CBNV Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 500 41,67 300 17,65 Số tiền 1.200 Tỷ trọng (%) 100 Số tiền 1.700 Tỷ trọng (%) 100 Số tiền 2.000 Tỷ trọng (%) 100 650 54,17 898 52,82 1.102 55,1 248 38,15 204 22,72 393 93 52 12 1.000 32,75 7,75 4,33 100 635 95 54 18 1.300 37,35 5,59 3,18 1,06 100 718 99 59 22 1.800 35,9 4,95 2,95 1,1 100 242 2 300 61,58 2,15 3,85 50 30 83 500 13,07 4,21 9,26 22,22 38,46 578 57,8 735 56,54 1000 55,56 157 27,16 265 36,05 275 93 45 1.300 27,5 9,3 4,5 0,9 100 413,5 95 45,5 11 1.700 31,80 7,31 3,5 0,85 100 640 98 47 15 1.900 35,56 5,44 2,61 0,83 100 138,5 0,5 400 50,36 2,15 1,11 22,22 30,77 226,5 1,5 200 54,78 3,16 3,3 36,36 11,76 735 56,54 898 52,82 1.000 52,63 163 22,18 102 11,36 414 94 45 12 3,2 31,85 7,23 3,46 0,92 100 635,5 94 53,5 19 3,7 37,38 5,53 3,15 1,12 100 713,5 95 65,5 26 2,3 37,55 3,45 1,37 100 221,5 8,5 0,5 53,50 18,89 58,33 15,63 78 12 -1,4 12,27 1,06 22,43 36,84 -37,84 1,9 59,37 1,9 51,35 1,01 43,91 0 -0,89 -46,84 0,8 0,3 0,1 0,1 25 9,37 3,13 3,13 0,88 0,45 0,25 0,22 23,78 12,16 6,76 5,95 0,6 0,3 0,2 0,19 26,09 13,04 8,7 8,26 0,08 0,15 0,15 0,12 10 50 150 120 -0,28 -0,15 -0,05 -0,03 -31,81 -33,33 -20 -13,63 0,25 0,22 0,12 - - 0,26 0,21 0,1 - - 0,19 0,32 0,22 0,83 0,14 0,48 0,47 1,16 0,08 0,32 0,31 0,73 - - Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động CVTD theo sản phẩm năm 2015,2016 2017 VietinBank – CN Đà Nẵng SVTH: Đỗ Nhi Lê 42 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên GVHD: ThS Lê Phúc Minh Nhận xét: Nhìn vào bảng số liệu cho thấy cấu cho vay phân theo sản phẩm cho vay tiêu dùng không đồng đều, chủ yếu ngân hàng tập trung vào cho vay mua, sửa chữa nhà nhu cầu nhà người dân lớn khoản vốn vay có giá trị lớn, cho vay tín chấp CBCNV chiếm tỷ lệ nhỏ Dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà năm 2015 735 tỷ đồng chiếm 56,54% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2015 Năm 2016 tiêu đạt 898 tỷ đồng tăng 163 tỷ đồng so với năm 2018, tăng 22,18% Sang năm 2017 cho vay mua, sửa chữa nhà đạt 1.000 tỷ đồng, tăng 11,36% so với năm 2016 Dư nợ cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG tăng lên qua năm Doanh số cho vay chi nhánh năm 2016 tăng 500 tỷ đồng, tương ứng 41,67% Nguyên nhân chủ yếu năm 2016, Chi nhánh đẩy mạnh cho vay mua, sửa chữa nhà vay mua ô tô Trong năm 2016, doanh số cho vay mua, sữa chữa nhà tăng 248 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 38,15% , Doanh số cho vay mua ô tô tăng 242 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 61,58% Qua số liệu cho thấy năm 2016, Chi nhánh bắt kịp nhu cầu người dân địa bàn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng họ; Đây dấu hiệu tốt cho thấy uy tín chi nhánh nâng cao người dân tin tưởng lựa chọn Tuy nhiên, đến năm 2017, doanh số cho vay chi nhánh có tăng nhẹ so với năm 2016, đạt 300 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ 17,65% Đây kết khả quan dấu hiệu đáng mừng Mức tăng chủ yếu từ cho vay sửa chữa nhà, đạt 204 tỷ đồng tương ứng 22,72 %, với mức tăng cho thấy tình hình kinh tế địa bàn có tăng trưởng vượt trội Doanh số thu nợ cho vay mua, sửa chữa nhà năm 2016 chiếm tỷ trọng 56,54% doanh số thu nợ CVTD, tăng 27,16% so với năm 2015 với số tiền 157 tỷ đồng Năm 2017, tăng 36,05% so với năm 2016 với số tiền 265 tỷ đồng Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô năm 2016 chiếm tỷ trọng 31,80% doanh số thu nợ CVTD, tăng 50,36% so với năm 2015 với số tiền 138,5 tỷ đồng Năm 2017, tăng 54,78% so với năm 2016 với số tiền 226,5 tỷ đồng Doanh số thu nợ cho vay du học năm 2016 chiếm 7,31% doanh số thu nợ CVTD, tăng 2,15% so với năm 2015 với số tiền tỷ đồng Năm 2017 tăng 3,16% so với năm 2016 với số tiền tỷ đồng Doanh số thu SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG cho vay tín chấp CBCNV tăng qua năm Doanh số thu nợ tăng qua ba năm doanh số cho vay dư nợ năm trước cao làm cho doanh số thu nợ chi nhánh qua năm tăng theo, đòi hỏi chi nhánh phải quản lý giám sát hiệu nguồn vốn cho vay để tránh tình trạng bất ổn định cơng tác thu nợ, ảnh hưởng tới doanh số thu nợ làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh Điều cho thấy quản lý hiệu chi nhánh công tác thu hồi nợ tốt 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đà Nẵng 2.2.3.1 Kết đạt Trong suốt trình hoạt động, chi nhánh tuân thủ tuyệt đối quy định cho vay đảm bảo tiền vay Chi nhánh thực rà soát, sàng lọc khách hàng, tiếp tục quan hệ tín dụng với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có phương án vay vốn hiệu quả… Chi nhánh đặt kết cụ thể sau:  Về chất lượng khoản vay: Công tác thẩm định thu hồi vốn sau cho vay trọng triển khai cách hiệu Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu không vượt tỷ lệ cho phép chung tồn ngành Hoạt động đánh giá có mức độ an toàn cao đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cầm cố  Về quản lý rủi ro cho vay: - Rủi ro tín dụng: Nhóm khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu chi nhánh cán cơng nhân viên chức có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng nguồn trả nợ tiền lương hàng tháng trích phần Vì vậy, rủi ro tín dụng nhóm khách hàng hạn chế Đối tượng người dân lao động vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ không nhỏ, chủ yếu phục vụ đời sống có tài sản cầm cố chấp có bảo lãnh bên thứ ba Họ có nguồn thu nhập ổn định, có khả trả nợ cho ngân hàng, hầu hết vay trả nợ hạn - Rủi ro lãi suất: Ngân hàng cho vay theo lãi suất thả nỗi thị trường rủi ro lãi suất hạn chế SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chun - Rủi ro tỷ giá: Khơng có rủi ro tỷ giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho vay VNĐ  Về công tác tổ chức, đào tạo bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên: Công tác tổ chức, đào tạo bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm mức Xác định nguồn nhân lực nguồn tài nguyên quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng, nên thời gian qua chi nhánh quan tâm đến công tác đào tạo tổ chức nhân Đội ngủ cán tín dụng trẻ, động nhiệt tình nắm vững quy trình cho vay Khi khách hàng đến với ngân hàng có nhu cầu vay vốn nói chung vay tiêu dùng nói riêng ln hướng dẫn tận tình chu đáo Điều tạo nên hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả, ln gắn liền lời ích khách hàng, ngồi việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng ln trọng nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Nhờ ngân hàng tạo dựng hình ảnh đẹp lòng khách hàng trở thành địa tin cậy với tất loại hình khách hàng nước Hạn chế: 2.2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đat tồn hạn chế sau: - Doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng thấp Xét tương quan tổng doanh số dư nợ cho vay ngân hàng thi số chiếm tỷ trọng nhỏ Như phần lớn dư nợ cho vay ngân hàng tập trung vào tổ chức, doanh nghiệp công ty - Các sản phẩm dịch vụ chưa có khác biệt hóa cao theo khách hàng, cơng tác marketing, thăm dò thị trường, nhận biết nhu cầu thiết kế phát triển sản phẩm chưa đạt hiệu cao - Chất lượng thơng tin khách hàng hạn chế, khách hàng vay vốn khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Với định hướng trở thành “Ngân hàng ban lẻ” hàng đầu Việt Nam thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank mở rộng quy mô, số lượng chất lượng tất chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng, nhằm mục đích thu hút lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng từ góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động CVTD có hiệu năm tới VietinBank chi nhánh Đà Nẵng đưa định hướng, phương hướng gồm: - Mở rộng hoạt động CVTD, phát triển hoạt động cho vay phạm vi kiểm soát cho vay - Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng có - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tận quan, đơn vị, phát tờ rơi, thông báo cho người dân người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, nợ hạn - Nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm mới, mở rộng đối tượng khách hàng - Đơn giản hóa điều kiện thủ tục cho vay Hồn thiện quy trình cho vay công tác thẩm định để rút ngắn thời gian cho ngân hàng khách hàng - Mở rộng mối quan hệ với đối tác liên quan mối quan hệ khách hàng Duy trì mối quan hệ khách hàng có ln tìm kiếm khách hàng khách hàng tiềm - Đảm bảo phù hợp, an toàn hiệu đồng thời thực tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước pháp luật đưa 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển sản phẩm SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên Bất hoạt động dịch vụ gắn liền với sản phẩm dịch vụ cụ thể Cho vay tiêu dùng khơng nằm ngòai xu hướng Nhờ sản phẩm dịch vụ hấp dẫn tác động lên tên tuổi thương hiệu ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng phát triển mạnh Các sản phẩm dịch vụ để thu hút ý khách hàng trước hết cần tạo khác biệt, cho khách hàng thấy ưu điểm trội sản phẩm so với sản phẩm loại khác Chất lượng sản phẩm dịch vụ yếu tố kèm điều thiếu dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm phải có chiến lược nhắm tới khách hàng mục tiêu, hiểu rõ tâm lý nhu cầu khách hàng, khó khăn mà họ gặp phải để tạo ý tin cậy vào sản phẩm Ngân hàng phát triển nhiều yếu tố cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi khách hàng ngày cao VietinBank cần phải rút ngắn dòng đời sản phẩm CVTD, nhanh chóng đưa sản phẩm CVTD ưu việt hơn, để đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều giúp ngân hàng nhanh chóng đổi để theo kịp thị hiếu khách hàng, đồng thời gia tăng khả cạnh tranh ngân hàng Bên cạnh thơng qua mối quan hệ với khách hàng ngân hàng tăng cường việc bán chéo sản phẩm để tăng dư nợ tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên để sản phẩm tiêu dùng trở nên hấp dẫn hơn, ngân hàng tiến đến cho vay với hình thức tín chấp khơng cần tài sản đảm bảo, miễn khách hàng có nguồn thu nhập đáng, ổn định Khách hàng làm việc khu vực quốc doanh khách hàng cần tiếp cận họ người có nhu cầu lớn chưa khai thác triệt để Ngoài lãi suất cho vay tiêu dùng cần xem xét mức hợp lý hơn, phù hợp với đại đa số người dân để kích cầu tiêu dùng Vấn đề vấn đề chung hệ thống ngân hàng, cần có thống xem xét đến lợi ích người tiêu dùng Với lãi suất cao nay, có người có thu nhập cao có khả vay lâu dài Đối với lãi suất cao không ngừng biến động, khoản cho vay tiêu dùng trở thành gánh nặng trả nợ cho khơng cá nhân hộ gia đình Họ phải vay mượn người thân để trả cho xong khoản nợ trước hạn không chịu gia tăng nhanh khoản lãi phải trả 3.2.1.2 Tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên Marketing hoạt động thiếu ngân hàng, giúp gắn kết ngân hàng khách hàng Marketing cần dựa trình nghiên cứu thị trường, khách hàng lâu dài để tìm hiểu biến đổi liên tục môi trường kinh doanh, nhu cầu khách hàng đổi yêu cầu cao sản phẩm dịch vụ Hoạt động Marketing năm qua chưa có phối hợp đồng chi nhánh để tạo thống nhất, hiệu cao việc tiếp cận khách hàng 3.2.1.3 Nâng cao trình độ cán nhân viên Con người nhân tố quan trọng định đến thành công vấn đề Các hoạt động ngân hàng muốn phát triển phụ thuộc lớn vào khách hàng đến với ngân hàng, cán nhân viên ngân hàng cầu nối ngân hàng khách hàng, hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Cán tín dụng cần phải có nhận thức tồn diện khách hàng, có trình độ chun mơn vững chắc, đủ lực để đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng Một cán tín dụng có trình độ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo nên tạo nên khoản tín dụng có chất lượng mà tạo tin tưởng khách hàng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà ngân hàng cần quan tâm tới 3.2.1.4 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng Việc tiến hành quảng bá, tiếp thị tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt thơng tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động Việc quảng bá, tiếp thị khơng có tác dụng hoạt động cho vay tiêu dùng mà lại hiệu cho tất hoạt động ngân hàng đưa hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Việc trọng khâu tiếp thị, giới thiệu sản phẩm thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hình thức sử dụng phương tiện truyền thông nhằm giới thiệu hoạt động ngân hàng 3.2.2 Giảipháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt hướng dẫn thủ tục SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên Một yếu tố quan trọng việc nâng cao chất lượng dịch vụ thời gian giao dịch Khách hàng thích đáp ứng nhu cầu cách nhanh VietinBank cần phải có biện pháp để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng như: - Đơn giản hoá thủ tục, hồ sơ vừa đủ khơng rườm rà, tạo hài lòng cho đối tượng khách hàng - Nên hướng dẫn thủ tục hồ sơ công khai trang web, tờ rơi… để khách hàng biết trước thủ tục mà chuẩn bị đầy đủ Điều làm giảm thời gian từ khách hàng đến ngân hàng khách hàng giải cho vay 3.2.2.2 Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng Hiện tại, cơng tác chăm sóc khách hàng tập trung vào giai đoạn đầu trình giao dịch, chương trình khuyến mãi, sách áp dụng cho khách hàng chưa phân loại rõ ràng, điều gây khó khăn việc quản lý khách hàng Chính vậy, chi nhánh cần tiến hành phân tích, phân loại rõ ràng khách hàng, từ xây dựng chuẩn mực dịch vụ riêng nhóm khách hàng Việc phân tích khách hàng nên trọng cơng tác thực tốt có thơng tin xác khách hàng, từ tạo sở cho định tín dụng khả thi 3.2.2.3 Nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ số thi, chương trình từ thiện, Những hoạt động có ích việc đưa thương hiệu VietinBank đến với khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong cơng việc nhanh chóng, SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên xác nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt đơngk CVTD nói riêng - NHNN cần sớm hồn chỉnh văn pháp quy lĩnh vực cho vay tiêu dùng, cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy chế pháp lý cho hoạt động - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tạo lập tốt mối quan hệ NHNN với NHTM NHTM với nhau, giúp cho việc nắm bắt thông tin chung hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, hội thảo, nhằm trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng 3.3.2 Đối với phủ Các quan hành nhà nước nên hồn thiện việc triển khai trả lương cho cán bộ, công nhân, nhân viên qua tài khoản ngân hàng không thành phố mà cần thực tỉnh nhỏ lẻ Điều nhằm hạn chế bớt thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm điều kiện phát triển thêm nguồn vốn cho ngân hàng Với việc tiếp xúc với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ cách thức làm việc hoạt động ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng phát triển mở rộng hoạt động cho vay đẩy nhanh công tác thẩm định, giảm thiểu rủi ro Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác nhận nhận nhà cho hộ gia đình cho cá nhân Nhằm tạo thuận lợi SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên việc lấy tài sản sở hữu làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu cơng tác triển khai tốt sé nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3.3.3 Đối với hội sở - Đề nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nghiên cứu đưa sách tín dụng cụ thể với hoạt động cho vay tiêu dùng - Phát triển mạnh mẽ hoạt động Marketing, thành lập phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Triển khai chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng cá nhân đến với VietinBank Điều khơng có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đà Nẵng mà góp phần vào phát triển toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Hồn thiện hệ thống thơng tin bao gồm thông tin quản lý thông tin phục vụ khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần sớm đưa quy chế phối hợp cung cấp thông tin xác định rõ thẩm quyền trách nhiệm công việc cung cấp, quản lý thông tin SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng mảng thị trường mẻ ngân hàng năm gần khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người tiêu dùng mà với tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, năm gần NHTM tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động CVTD Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng VietinBank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng ln xác định cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm tương lai, xác định mục tiêu hoạt động hướng tới nhóm khách hàng cá nhân Vì vậy, thân ngân hàng tiếp tục triển khai phát triển hoạt động Do vậy, việc phân tích, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank chi nhánh Đà Nẵng cần thiết ý nghĩa lý luận thực tiễn Em hy vọng vấn đề đem trao đổi chuyên đề góp phần nhằm giải hạn chế Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế thời gian nghiên cứu tài liệu nên viết nhiều thiếu sót, chưa hồn chỉnh Em mong góp ý, nhận xét đánh giá Thầy Cô, anh chị cán nhân viên ngân hàng để viết hoàn thiện Để hồn thành chương trình thực tập chun đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến cô Th.S Lê Phúc Minh Chuyên, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em thời gian thực tập học tập Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giảng viên Bộ môn Kinh tế - Trường Đại học Duy Tân cô chú, anh chị ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giúp đỡ em hoàn thành chun đề Trong thời gian thực tập có sai sót mong chú, anh chị bỏ qua Em mong làm việc cô chú, anh chị lần Cuối em xin chúc người sức khỏe thành công công việc Một lần em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Đỗ Nhi Lê Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên GVHD: ThS Lê Phúc Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính, tín dụng Ngân hàng VietinBank - CN Đà Nẵng năm 2015, 2016 2017 Báo cáo thường niên Ngân hàng VietinBank - CN Đà Nẵng Các định ban hành ngân hàng VietinBank Bài giảng: “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Th.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn “ Nghiệp vụ ngân hàng” – Nguyễn Minh Kiều (12/2005) “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” – PGS TS Nguyễn Đăng Dờn ( 8/2014) Thông tư 39/2016/TT – NHNN Một số trang web: http://www.vietinbank.vn http://www.sbv.gov.vn http://thoibaonganhang.vn http://ub.com.vn SVTH: Đỗ Nhi Lê Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đơn vị thực tập (Ký tên, đóng dấu) SVTH: Đỗ Nhi Lê Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà nẵng, ngày….tháng… năm 2018 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Đỗ Nhi Lê Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phúc Minh Chuyên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà nẵng, ngày….tháng… năm 2018 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Đỗ Nhi Lê ... hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng qua năm 2015 – 2017 - Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho tiêu dùng ngân. .. TH ỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM 2015 – 2017 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1... hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu