Luận văn thạc sỹ - Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò

1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động cho vay- hoạt động chiếm tỷ trọng lợi nhuận chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng trở nên vô cùng quan trọng. Nếu như nói hoạt động cho vay là sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể với nhau thì hoạt động cho vay tiêu dùng khiến chúng ta nghĩ ngay đến mục đích của sự chuyển giao đó. Có thể nói đây là mảng nghiệp vụ tiếp cận gần nhất với cuộc sống người dân, nhằm hỗ trợ nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần. Trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi và phát triển thì lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng càng có cơ hội phát triển rộng rãi. Cùng với xu thế đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy mạnh khai thác thị trường khách hàng cá nhân. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò là một trong những chi nhánh vừa được chuyển đổi mô hình chuyên về bán lẻ trong hệ thống. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò cũng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn chưa thực sự lớn về mặt quy mô cũng như chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa cao nên kết quả chưa tương xứng với tiềm năng đồng thời tồn tại nhiều khó khăn, bất cập. Chính vì vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này sẽ có ý nghĩa về mặt thực tiễn. Do đó, em đã lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục đích nghiên cứu của luận văn là đề xuất các biện pháp cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò trên cơ sở phân tích kết quả phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cửa Lò. 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa được những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng như nội dung, quy tình cho vay tiêu dùng, tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng. - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò, đưa ra những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó. - Từ đó, định hướng và đưa ra một số biện pháp cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò. 2.3 Câu hỏi nghiên cứu + Cơ sở lý thuyết: Cho vay tiêu dùng là gì?. + Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò thời gian 2013-2015 như thế nào? + Phải làm gì để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò? 3. Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò. 4. Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò. - Thời gian: giai đoạn (2013-2015) và giải pháp cho thời gian sắp tới. - Phạm vi về nội dung: phát triển cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cửa Lò. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính để giải quyết các mục tiêu nghiên cứu của đề tài là Thực trạng hoat động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò Cụ thể, các phương pháp định tính được sử dụng trong luận văn gồm nghiên cứu tại bàn để xây dựng khung lý thuyết về phát triển cho vay tiêu dùng, phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp để từ thu thập số liệu sẽ xử lý số liệu, từ đó đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – chi nhánh Cửa Lò. Luận văn còn sử dụng phương pháp điều tra xã hội học nhằm lấy ý kiến khách quan về nhu cầu vay tiêu dùng hiện nay, đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm, tính cạnh tranh của sản phẩm so với các đối thủ khác hay yếu tố nào là quyết định để khách hàng lựa chọn sản phẩm của Ngân hàng… 5.2.Về số liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu dựa trên báo cáo tổng kết, báo cáo kết quả kinh doanh… từ nội bộ: báo cáo thường niên, thông tin đầu tư và Phát triển, Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng điện toán, Phòng GDKHCN, Phòng GDKHDN, các Phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm …và từ nguồn dữ liệu bên ngoài: Ngân hàng Nhà nước Nghệ An, sách, báo, internet… Luận văn xử lý dữ liệu bằng sử dụng bảng số liệu, biểu đồ để minh chứng và so sánh, từ đó rút ra các đánh giá. 6. Tổng quan các công trình nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng là một tất yếu khách quan để ngân hàng thương mại đạt đến sự phát triển bền vững. Đây là vấn đề có tính cấp thiết không chỉ được các ngân hàng thương mại quan tâm mà còn là đề tài của không ít bài báo trên các tạp chí, các cuộc khảo sát, luận văn thạc sỹ hay các công trình nghiên cứu khoa học khác ở trong và ngoài nước. - Số 6 Tạp chí Ngân hàng - tháng 03/2010, TS Nguyễn Mạnh Hùng - Trường CĐ Nguyễn Tất Thành đã có bài viết “Tính hai mặt của tăng trưởng cho vay tiêu dùng” Trong bài viết, tác giả đã đề cập đến mối quan hệ giữa tăng trưởng cho vay với tăng trưởng kinh tế và lạm phát. Vấn đề đặt ra hiện nay là tăng trưởng cho vay để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhưng phải đảm bảo kiểm soát được lạm phát. Trong cơ cấu đầu tư cho vay thì cho vay tiêu dùng là có tác động 2 mặt tương đối rõ nét. Với chính sách kích cầu để tăng trưởng kinh tế thì cho vay tiêu dùng không chỉ kích thích tiêu dùng trong dân cư, tạo đà cho sản xuất kinh doanh mà xét cả về mặt cải thiện đời sống thì cho vay tiêu dùng còn tạo điều kiện giúp đỡ cho những người đang có nhu cầu mua nhà, du học...nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại vay vốn. Tuy nhiên, tăng trưởng cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải khắc phục. - Trên Tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 2/201, bài viết “ Giái pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam”, Ths Trần Thị Thanh Tâm – Đại Học Kinh tế Kỹ thuật: Đánh giá thực tế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam từ đó đưa ra các giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh. Các khoản cho vay tiêu dùng ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng và các tổ chức cho vay phi ngân hàng, dưới các hình thức như: Cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ cho vay… - Tạp chí Ngân hàng số 12 năm 2015, bài viết ”Thực trạng cho vay lãi suất tiêu dùng của công ty tài chính và đề xuất giải pháp quản lý”., tác giả Nguyễn Đức Long, Vụ Chính sách tiền tệ, ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam phát triển khá mạnh, với sự tham gia tích cực của nhiều tổ chức cho vay (TCTD), đặc biệt là các công ty tài chính (CTTC). Dù còn ở mức khiêm tốn nhưng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng cho vay đối với nền kinh tế tăng mạnh trong những năm qua. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD về cơ bản đã đáp ứng tốt nhu cầu của người dân, làm tăng khả năng tiếp cận tài chính, góp phần kích thích tiêu dùng từ đó hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Theo quy luật, khi kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng thì hoạt động đi vay để phục vụ tiêu dùng của người dân cũng tăng phù hợp với xu thế chuyển dịch từ mô hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu chính phủ và đầu tư sang dựa vào tiêu dùng tư nhân. Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có rất nhiều tiềm năng do kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ. Hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó, cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt động cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu của người dân, đóng góp vào sự phát triển của đất nước. Tuy nhiên, do phát triển chưa lâu, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam thời gian qua bộc lộ một số vấn đề cần phải được điều chỉnh, khắc phục nhất là vấn đề lãi suất cho vay cao của một số CTTC. - Số 19 (29) năm 2014 tạp chí Phát triển và Hội nhập, bài viết “Phát triển cho vay tiêu dung tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”, tác giả Vũ Văn Thực. Trong khuôn khổ bài báo này, tác giả đã trình bày khái quát về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank trong thời gian qua, trên cơ sở những nguyên nhân tồn tại, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank trong thời gian tới. Hy vọng rằng những giải pháp được triển khai một cách đồng bộ sẽ góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank trong giai đoạn tới Qua phân tích các đề tài cùng nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tác giả nhận thấy các đề tài nghiên cứu chủ yếu tập trung vào đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, quản trị rủi ro cho vay và đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển cho vay theo chiều rộng mà chưa quan tâm nhiều đến phát triển cho vay theo chiều sâu. Hơn nữa, tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tuy nhiên chỉ chú trọng nghiên cứu về chính sách chung, công nghệ, quy trình…những nội dung này thuộc về Hội sở chính nên giải pháp đưa ra chưa thực sự thuyết phục. Từ thực tiễn nghiên cứu, tác giả nhận thấy cần phải hết sức chú trọng đến việc tăng cường chăm sóc khách hàng, đào tạo nguồn nhân lực… cụ thể của chi nhánh để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng. 7.Kết cấu của luận văn Luận văn được chia thành 3 chương, cụ thể như sau: a, Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại b, Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò. c, Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  PHẠM MINH THÙY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIỂN Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ LỆ XUÂN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2017 Học viên Phạm Minh Thùy LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu hồn thành luận văn tơi nhận quan tâm giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Tôi xin chân thành cảm ơn: Tập thể thầy, cô giáo khoa Kế hoạch Phát triển trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt cho kiến thức quý báu, giúp tơi có kiến thức để hồn thành luận văn Ban lãnh đạo anh chị phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò nơi tơi liên hệ xin số liệu giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho thu thập số liệu suốt trình làm luận văn Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc chân thành tới giáo TS Đặng Thị Lệ Xn trực tiếp hướng dẫn, bảo suốt trình thực luận văn thạc sỹ kinh tế Cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bàn bè, đồng nghiệp ủng hộ, động viên tơi để hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2017 Học viên Phạm Minh Thùy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 10 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .14 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế .16 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.3.2 Nội hàm phát triển cho vay tiêu dùng .19 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng .19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CỬA LỊ 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ .31 2.1.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò .31 2.1.2 Tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò 32 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò năm gần đây: 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò 38 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò 44 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 53 2.2.4 Đánh giá phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 62 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH CỬA LÒ TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 62 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 62 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cửa Lò .64 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ 65 3.2.1 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, xúc tiến quảng cáo quan hệ đại chúng 65 3.2.2 Đa dạng hoá đối tượng khách hang mục tiêu 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .68 3.2.4 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi xử lí nợ q hạn, hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo hướng tăng cường khả kiểm tra, kiểm soát nội cho vay .70 3.2.5 Hồn thiện sản phẩm có phát triển Chương trình cho vay có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng .72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Từ viết tắt BĐS CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng GHCV Giới hạn cho vay HDTD Hợp đồng tín dụng HĐLĐ Hợp đồng lao động 10 HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm NHCT NHNN Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước 11 12 NHTM NHTW Ngân hàng thương mại 13 NQH Nợ hạn 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 VIETINBANK Giải thích Bất động sản Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Bảng 2.12: Bảng 2.13: Bảng 2.14: Bảng 2.15: Tình hình huy động vốn VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò giai đoạn (2013 - 2015) 35 Tình hình cho vay VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò 36 Tình hình lợi nhuận VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò 37 Kết kinh doanh VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò năm gần 38 Dư nợ cho vay tiêu dùng VIETINBANK – Chi nhánh Cửa Lò giai đoạn 2013-2015 .44 Dư nợ Cho vay tiêu dùng VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò giai đoạn (2013 - 2015) 45 Số lượng khách hàng CVTD VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò ( 2013-2015) 46 Cơ cấu CVTD VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò theo sản phẩm giai đoạn (2013 - 2015) 47 Cơ cấu CVTD VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò theo phương thức hoàn trả giai đoạn (2013 - 2015) 48 Tình hình dư nợ CVTD có TSĐB VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò giai đoạn (2013 - 2015) 49 Cơ cấu CVTD VIETINBANK – chi nhánh Cửa Lò theo hình thức vay (2013-2015) 50 Tình hình nợ hạn CVTD VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò giai đoạn (2013 - 2015) 51 Tình hình nợ xấu CVTD VIETINBANK chi nhánh Cửa Lò giai đoạn (2013 - 2015) 52 Tình hình lợi nhuận từ CVTD VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò giai đoạn (2013 - 2015) .52 Kết khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 56 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu CVTD VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò theo thời hạn giai đoạn (2013 - 2015) 48 HÌNH Hình 2.1: Tổ chức máy VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò 33 Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN PHạM MINH THùY PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH CửA Lò Chuyên ngành: KINH Tế PHáT TRIểN Hà néi - 2017 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động cho vay- hoạt động chiếm tỷ trọng lợi nhuận chủ yếu lĩnh vực ngân hàng trở nên vô quan trọng Nếu nói hoạt động cho vay chuyển giao vốn chủ thể với hoạt động cho vay tiêu dùng khiến nghĩ đến mục đích chuyển giao Có thể nói mảng nghiệp vụ tiếp cận gần với sống người dân, nhằm hỗ trợ nâng cao đời sống vật chất tinh thần Trong bối cảnh kinh tế phục hồi phát triển lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng có hội phát triển rộng rãi Cùng với xu đó, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, đẩy mạnh khai thác thị trường khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò chi nhánh vừa chuyển đổi mơ hình chun bán lẻ hệ thống Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng, nhiên chưa thực lớn mặt quy mô chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa cao nên kết chưa tương xứng với tiềm đồng thời tồn nhiều khó khăn, bất cập Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có ý nghĩa mặt thực tiễn Do đó, em lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò” làm đề tài luận văn thạc sỹ Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, hình, tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chương: a, Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại b, Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP 62 Thứ hai, mơi trường pháp lý thiếu tính đồng chưa quán Luật cho vay tiêu dùng, luật nhà ở, luật kinh doanh bất động sản nhiều điểm chưa làm rõ, khó cho Ngân hàng thực Bên cạnh việc nhận chấp, xử lý tài sản tồn nhiều vướng mắc chồng chéo bị chi phối nhiều văn quy định, gây lúng túng cho ngân hàng khách hàng việc thực giao kết chấp Điều gây ảnh hưởng không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng, đặc biệt cho vay tiêu dùng Thứ ba, môi trường kinh tế vĩ mô tiềm ẩn nhiều bất ổn Nền kinh tế Việt Nam từ năm 2014 đến ổn định khởi sắc sau thời gian dài suy thoái Tuy nhiên, kinh tế nhỏ nên kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế giới, cụ thể việc kinh tế Trung Quốc bất ổn thời gian qua tác động đến giá đông Nhân dân tệ gây ảnh hưởng định đến Việt Nam 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH CỬA LỊ TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chiến lược VIETINBANK đến năm 2020 phấn đấu trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đơng Nam Á Trong trọng đến ba khâu đột phá chiến lược là: - Hồn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh VIETINBANK Trong giai đoạn tới, VIETINBANK tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên sau: - Xây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp VIETINBANK tạo tảng vững để phát triển thành Tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam - Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững - Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng VIETINBANK thị 64 trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia - Nâng cao lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam - Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ cho vay, huy động vốn dịch vụ bán lẻ - Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động - Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế - Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty con, công ty liên kết, cấu lại Danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh - Bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu VIETINBANK Trên sở mục tiêu chung, mục tiêu ưu tiên số tiêu tài tài chủ yếu đặt kế hoạch năm gắn với tái cấu, VIETINBANK triển khai chương trình hành động theo nội dung bao qt tồn hoạt động kinh doanh quản trị điều hành VIETINBANK Cụ thể: - Cho vay: Đa dạng hóa cấu cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng; đảm bảo tăng trưởng quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng cho vay - Huy động vốn: Điều chỉnh cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư; nguồn vốn ODA tiếp cận nguồn vốn thị trường tài quốc tế - Đầu tư: Giảm dần hướng đến chấm dứt khoản đầu tư ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tư góp vốn đầu 65 tư vào công ty trực thuộc - Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần để khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam - Phát triển ngân hàng bán lẻ: tăng cường nguồn lực cơng nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp - Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế - Nguồn nhân lực - Mơ hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập tảng tập đoàn tài ngân hàng - Cơng nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Cửa Lò Nhằm phấn đấu hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh giai đoạn từ đến năm 2020, định hướng phát triển số mặt hoạt động chủ yếu Chi nhánh sau: - Hoạt động huy động vốn: Chi nhánh xác định công tác huy động vốn trọng điểm, nhiệm vụ hàng đầu xuyên suốt đạo điều hành hoạt động Chi nhánh, nhằm đảm bảo an toàn hoạt động Chi nhánh Khai thác tối đa tiền gửi khách hàng tại, tiếp tục tìm kiếm tiếp cận khách hàng tiền gửi Có sách nhóm khách hàng, đặc biệt quan tâm tới khách hàng quan trọng có số dư tiền gửi lớn quan hệ thường xuyên với chi nhánh Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân nhằm tăng tính ổn định, bền vững nguồn vốn Hoạt động cho vay: - Tập trung đẩy mạnh hoạt động chương trình xúc tiến bán hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng cường hoạt động đội ngũ bán hàng, quảng cáo, khuyến khích nhiều người thị trường lựa chọn sử dụng sản phẩm nhiều hơn, khởi động chương trình khách hàng trung thành, giảm 66 giá đặc biệt… - Sử dụng kênh bán hàng phân phối đại sử dụng giao dịch công nghệ cao, đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo an toàn hiệu uy tín Ngân hàng Đồng thời, thực tuân thủ Pháp luật, quy định, quy chế liên quan - Việc mở rộng cho vay tiêu dùng phải đôi với đảm bảo chất lượng cho vay Cơng tác kiểm sốt quản lý cho vay tiêu dùng phải đảm bảo chặt chẽ tránh rủi ro tăng tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng Thực tế cho thấy việc triển khai phát triển cho vay tiêu dùng có nhiều nỗ lực đáng kể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, việc phân tích tổng qt tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh chương cho thấy, vấn đề chưa quan tâm mức chưa đạt hiệu cao Do đó, chi nhánh cần phải đưa biện pháp cụ thể, có tính thực tiễn để nâng cao hiệu hoạt động 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ 3.2.1 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, xúc tiến quảng cáo quan hệ đại chúng Marketing khái niệm sử dụng rộng rãi xem chìa khố thành công tổ chức Xét giác độ nội dung hoạt động tổ chức, marketing thuật ngữ mô tả loạt hoạt động tổ chức bao gồm: hoạt động quảng cáo, xây dựng thương hiệu, xây dựng, định giá, quản lý phân phối sản phẩm Ở mức độ cao hơn, marketing quan điểm kinh doanh chi phối hoạt động tổ chức Ở Việt Nam, bắt đầu làm quen với hoạt động marketing ngân hàng vào khoảng năm cuối thập niên 80, nhiên hiệu hoạt động hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo khuyếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành cơng thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất 67 lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Với lợi NHTM có quy mơ lớn, thành lập lâu khách hàng truyền thống doanh nghiệp hay tổ chức lớn nên triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng phần thay đổi hình ảnh VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò mắt khách hàng, hoạt động marketing cần thiết Đặc tính sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính vơ hình, khơng thể tách rời, khó xác định Do đó, chất lượng sản phẩm khơng định tiện ích sản phẩm mà phụ thuộc lớn vào thái độ phục vụ khách hàng trình cung ứng dịch vụ Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tác phong động, đại tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng nên hình ảnh ngân hàng Muốn thu hút khách hàng, ngân hàng cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp Để làm điều đó, ngồi đưa sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, có lịch sử cho vay tốt, có quy mơ vốn vay lớn cách áp dụng mức lãi vay ưu đãi (tuy nhiên phải biên độ cho phép), VIETINBANK Cửa Lò nên tư vấn, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhanh chóng, đơn giản, tiết kiệm thời gian chi phí… tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà vào dịp sinh nhật, lễ Tết… Ngoài ra, sau giải ngân, CBTD nên thường xuyên quan tâm, thăm hỏi khách hàng để biết tình hình sử dụng vốn, khả chi trả… củng cố mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Về hoạt động xúc tiến quảng cáo quan hệ đại chúng: Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn khách hàng đến với VIETINBANK chi nhánh Cửa Lò chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng, chưa nhận thấy đầy đủ tiện ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua 68 người sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Chính thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường tun truyền, quảng bá hoạt động thơng qua hình thức tài trợ kiện, khuyến mại bốc thăm dự thưởng, tặng quà… giới thiệu hoạt động cho vay tiêu dùng người dân đồng thời giúp cho họ thấy lợi ích, tiện lợi hoạt động Tăng cường tiếp thị biện pháp đăng tin phương tiện truyền thông báo, đài truyền hình, internet… tổ chức tốt hội nghị khách hàng nhằm phổ biến rộng rãi hình ảnh Những người sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh đóng vai trò quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phầm Người dân thường có tâm lý muốn sử dụng hàng hóa hay dịch vụ tốt, nhãn hiệu, sở cung cấp mà người trước dùng Vì vậy, chi nhánh cần thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để tạo hiệu ứng “lan truyền” hiệu Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuyếch trương giúp sản phẩm cho vay tiêu dùng tiệm cận với nhu cầu khách hàng, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ ngân hàng Dịch vụ cho vay tiêu dùng trở nên gần gũi người dân xây dựng thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ phục vụ nhu cầu sống 3.2.2 Đa dạng hố đối tượng khách hang mục tiêu Đa dạng hóa khách hàng chiến lược để ngân hàng tăng trưởng mở rộng thị phần, giai đoạn khủng hoảng kinh tế Chỉ tập trung vào nhóm khách hàng hay thị trường lại điểm yếu ngân hàng nhỏ Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng, VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò trọng cho CBCNV quan hành nghiệp, doanh nghiệp nhà nước vay vốn đảm bảo lương cá nhân hộ gia đình vay chấp tài sản Trong thời gian tới để đa dạng hố đối tượng khách hàng, chi nhánh tích cực tìm kiếm nhiều nguồn khách hàng ví dụ kết hợp với số đơn vị hoạt 69 động ngành ngân hàng salon ô tô lớn để phục vụ nhu cầu cho vay mua ô tô bảo hiểm khách hàng cần hay doanh nghiệp có thu nhập cao, uy tín để phát triển sản phẩm cho vay tín chấp lương cho cán công nhân viên Hiện người ta quan tâm đến mạng xã hội chúng có tác dụng ảnh hưởng lớn Truyền thơng xã hội kênh hiệu để xây dựng sở khách hàng ảo cho doanh nghiệp Hãy biến khách hàng ảo thành khách hàng thật lời mời chào hấp dẫn mạng Ngân hàng không thiết phải đối đầu với đối thủ cạnh tranh để có thêm khách hàng Thực tế cho thấy việc hợp tác đem lại hiệu cao Khơng liên minh cơng ty ngân hàng xem “đối thủ không đội trời chung” dẫn đến nhiều kết tốt đẹp hai bên có hội để mở rộng sở khách hàng, tăng cường bán chéo tăng doanh thu Đó chưa kể đến hiệu ứng tốt tạo cho việc quảng bá thương hiệu ngân hàng nhờ hoạt động tiếp thị liên kết 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong quy trình cho vay, chất lượng khoản vay phụ thuộc lớn vào đạo đức nghề nghiệp, trình độ chuyên môn nghiệp vụ động sáng tạo đội ngũ cán cho vay Việc gặp gỡ khách hàng, thẩm định, định… không máy móc, cơng cụ thay Đội ngũ cán quan hệ khách hàng VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò có 70% cán trẻ, động sáng tạo, nổ cơng việc Tuy nhiên thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, chưa nắm bắt hết tâm lý khách hàng, phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm bất cập Thực tế nhiều cán quan hệ khách hàng làm việc khơng hiệu Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động thời buổi cạnh tranh khốc liệt việc mở rộng hoạt động cho vay điều cốt yếu Vì vậy, người cán cho vay phải có đầy đủ phẩm chất lực để thực 70 cơng việc - Có lực giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy,họ phải có kiến thức chun mơn ngân hàng, đào tạo kỹ xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế, phát triển triển vọng hoạt động cho vay Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng, tự rút kinh nghiệm để thơng qua có dự đốn xác - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán cho vay, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyển thống ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán cho vay Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công tác quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng VIETINBANK Chi nhánh Cửa Lò Để làm điều này, chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Ngay từ bước tuyển dụng, cần có chọn lọc cán có khả thực sự, đòi hỏi cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức tin học, ngoại ngữ, có khả nắm bắt tốt tình hình kinh tế, thị trường, chuyên sâu số lĩnh vực xây dựng, bất động sản, thẩm định giá Chi nhánh nên bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bước tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu công việc - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán thông qua Hội nghị chuyên đề chuyên gia nước giảng dạy, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt, VIETINBANK Cửa Lò thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa 71 vào quy hoạch đào tạo cán kế cận - Có sách khuyến khích, chế độ đãi ngộ lương thưởng cán cho vay phù hợp, tạo động lực làm việc mạnh mẽ, nâng cao chất lượng hiệu công việc VIETINBANK coi người nhân tố định thành công theo phương châm “mỗi cán VIETINBANK lợi cạnh tranh” lực chuyên môn phẩm chất đạo đức 3.2.4 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi xử lí nợ hạn, hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo hướng tăng cường khả kiểm tra, kiểm soát nội cho vay Việc khơng cần chứng minh mục đích sử dụng khiến cho khoản cho vay tiêu dùng dễ bị lợi dụng để đầu tư vào hoạt động khác Nợ hạn cho vay tiêu dùng phần lớn nguyên nhân chủ quan phía khách hàng Vì vậy, theo dõi chặt chẽ trình thu nợ, hạn chế phát sinh nợ hạn việc làm cần thiết cán cho vay Cán cho vay cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn tốn trước kì hạn tốn vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở Cán cho vay cần khéo léo, tế nhị để khơng làm ảnh hưởng đến uy tín lòng tự trọng khách hàng Tuy cơng tác thời gian tốn chi phí thực khơng hạn chế nợ q hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn nhiều Trong giai đoạn (2016 - 2018) để phấn đấu khống chế nợ xấu 3%/Tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 1% chi nhánh Cửa Lò cần thực giải pháp sau: - Tìm hiểu nguyên nhân chậm trễ trình trả nợ: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập để có hướng giải thoả đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi đưa biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ Đối với trường hợp bất khả kháng, người vay bị tai nạn, chết 72 ngân hàng nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi, trường hợp có tài sản đảm bảo tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, cố tình lừa đảo ngân hàng cần nhờ đến can thiệp cứng rắn Pháp luật - Biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng an toàn hiệu hoạt động cho vay gắn liền với quyền lợi tài cán Cần đưa sách khen thưởng, động viên, khuyến khích cán cho vay tích cực thu hồi nợ Đối với sai phạm nguyên nhân chủ quan cán cho vay phải có biện pháp xử lí nghiêm khắc - Đối với quan mà người vay khơng có tâm lý tích cực trả nợ hạn, thủ trưởng khơng có phối hợp với ngân hàng việc thu nợ hạn chế triệt để việc cho vay tiêu dùng - Chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên Trong trường hợp phát sai phạm cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng Chi nhánh cần thực xử lý theo quy định pháp luật Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân chi tiết để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức cho vay hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng - Hồn thiện cơng tác định giá tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo phần thiếu danh mục hồ sơ cho vay cứ, điều kiện để ngân hàng xem xét khả chi trả khách hàng, từ định cho vay hay từ chối, cho vay cho vay Hiện nay, phần lớn ngân hàng định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo yêu cầu khách hàng dạng khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi tiến hành định giá tài sản đảm bảo, cán cho vay phải tự tìm hiểu thị trường nhà đất, giá nhà đất gần khu vực có bất động sản cần định giá, lơ nhà, đất có đặc điểm tương tự… thời điểm gần thời điểm định giá, từ đưa đánh giá giá trị bất động sản làm tài sản đảm bảo Bởi vậy, cán cho vay gặp nhiều khó khăn Do đó, cần có phận chuyên nghiên cứu, xem xét tình hình thị trường, định giá tài sản, bất động sản, từ cung cấp thơng tin cho phòng cho vay, giúp cho công tác cho vay, bão 73 lãnh ngân hàng hoạt động có hiệu thông qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, bảo lãnh ngân hàng, đồng thời làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng vào ngân hàng, làm tăng uy tín chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao bảo mật an toàn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng liệu liên tục 3.2.5 Hồn thiện sản phẩm có phát triển Chương trình cho vay có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng Ngân hàng cần hồn thiện sản phẩm có linh hoạt qui trình cho vay sở tuân thủ quy định để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng, từ họ thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Điều tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Chi nhánh nên áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt không nên áp dụng tỷ lệ lãi suất cứng nhắc với tất khách hàng Tuỳ vào uy tín khách hàng, khả tài chính, giá trị tài sản đảm bảo mà chi nhánh xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Hiện nay, mà sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng tương đồng với điều kiện cho vay, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo… để thu hút khách hàng, VIETINBANK Cửa Lò cần thường xuyên xây dựng chương trình cho vay ưu đãi, phí trả nợ trước hạn khách hàng cũ giới thiệu khách hàng đến vay cho nhóm khách hàng khách hàng tập hợp đến vay vào thời điểm Chương trình có đặc điểm khách hàng hỗ trợ Ngân hàng việc phát triển khách hàng 74 KẾT LUẬN Phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu, chiến lược quan trọng ngân hàng giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Phát triển cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Cùng với xu thị thị Ngân hàng TMCP Công Thương định hướng phát triển sang mơ hình đa đặc biệt trọng đến lĩnh vực bán lẻ Để dành lợi cạnh tranh gia tăng thị phần thị trường đòi hỏi VIETINBANK phải nỗ lực khơng ngừng để thích nghi với mơi trường kinh doanh thay đổi Luận văn hệ thống sở lý luận liên quan đến phát triển vay tiêu dùng, biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng Từ tổng hợp, phân tích liệu để phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng VIETINBANK – chi nhánh Cửa Lò Luận văn đưa đánh giá chung cho vay tiêu dùng Trên sở với việc phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng với định hướng phát triển cho VIETINBANK – chi nhánh Cửa Lò thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng góp phần phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng VIETINBANK – chi nhánh Cửa Lò thời gian tới 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò (2013-2015), Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng VIETINBANK Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò năm ( 2013-2015), Nghệ An PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải năm 2010 TS Nguyễn Mạnh Hùng,“Tính hai mặt tăng trưởng cho vay tiêu dùng”, Số Tạp chí Ngân hàng - tháng 03/2010, Trường CĐ Nguyễn Tất Thành, Số Tạp chí Ngân hàng - tháng 03/2008, Tác giả Nguyễn Văn Hiếu - Agribank Nghệ, “Giải pháp mở rộng cho vay ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động xuất lao động tỉnh Nghệ An” Số 13 Tạp chí Ngân hàng tháng 07/2009, Th.s Phùng Thị Thuỷ - ĐH Thương mại, “Phát triển kênh phân phối đại sử dụng giao dịch công nghệ cao ngân hàng thương mại Việt Nam” Số (16) Tạp chí Phát triển Hội nhập Tháng 9-10/2013 , Hồ Thiên Thanh & TS Nguyễn Chí Đức, “Vấn đề tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Việt Nam nay” Võ Minh Hồng - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ bán lẻ VIETINBANK Nghệ An”, năm 2013 Nguyễn Thanh Điệp - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn Thạc sỹ “Hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng VIETINBANK Nghệ An”, năm 2013 10 Nguyễn Thị Ngọc Hiền - Học viện Tài chính, luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân”, năm 2010 11 Phạm Thúy Quỳnh - Học viện Ngân Hàng, luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cửa Lò”, năm 2009 76 12 Bộ Giáo dục Đào tạo (2006), Giáo trình Triết học Mác - Lê nin, Nhà xuất Chính trị quốc gia - Sự thật, Cửa Lò 13 David Begg (2008), Kinh tế học, Nhà xuất thống kê 14 Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, trường Đại học Columbia 15 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Cửa Lò 16 Nguyễn Đồng Tiến (2007), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng 17 NHCT - chi nhánh Cửa Lò (2013, 2015, 2015) Báo cáo kết kinh doanh, báo cáo kết cho vay 18 Trang web ht://www.VIETINBANK.com.vn ht://www.gso.gov.vn ht://www.sbv.gov.vn ht://www.economy.vn ht://www.VIETINBANK.com.vn ht://www.baothuongmai.com.vn ht://www.kinhtehoc.com.vn ht://www.taichinhnet.com ht://www.tbck.vn ht://www.tuvanluat.net ht://www.danluat.thuvienphapluat.net ... Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò - Thời... 62 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH CỬA LÒ TRONG... chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 62 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cửa Lò .64 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG