Luận văn thạc sỹ - Phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong những năm trở lại đây nền kinh tế Việt Nam có điều kiện được hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới thông qua việc giao lưu học hỏi những kiến thức mới, những công nghệ mới cũng như kinh nghiệm triển khai nhiều hình thức kinh doanh mới chưa được áp dụng tại Việt Nam. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngành ngân hàng cũng đang ngày một thay da đổi thịt, dần dần đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ hiện đại. Trong số những dịch vụ đó dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng từng bước khẳng định vị trí của mình trở thành một trong những mũi nhọn chiến lược để phát triển của nhiều ngân hàng. Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam là một trong những ngân hàng như vậy. Với dân số đông và tốc độ phát triển nhanh chóng trong mười năm trở lại đây Hà Nội được đánh giá là một thị trường bán lẻ tiềm năng hứa hẹn những triển vọng trong việc phát triển hoạt động thanh toán qua thẻ. Nhận thức được điều này, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình đã liên tục mở rộng mạng lưới, đầu tư kỹ thuật với mong muốn nâng cao hoạt động thẻ tín dụng về cả chất và lượng. Hoạt động này bước đầu đã đạt được những thành tựu hết sức khả quan. Tuy nhiên, bên cạnh đó không thể không kể đến những hạn chế còn tồn tại trong việc phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại chi nhánh. Xuất phát từ thực tiễn đó, để nghiêm cứu tìm ra giải pháp cho ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình hoàn thiện và phát triển hoạt động thẻ tín dụng thì tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình” làm luận văn thạc sỹ là hoàn toàn cần thiết. 2. Tình hình nghiên cứu Đến thời điểm tác giả nghiên cứu đề tài đã có một số nghiên cứu có liên quan đến phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại một số ngân hàng thương mại vì hoạt động này đang được các ngân hàng phát triển nên các đề tài về lĩnh vực này được các tác giả quan tâm và nghiên cứu: Luận án tiến sĩ “Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam” của NCS Nguyễn Danh Lương bảo vệ thành công trước Hội đồng chấm luận án cấp nhà nước tại Học viện Ngân hàng năm 2004. Luận án này nghiên cứu về thẻ ngân hàng nói chung, giai đoạn nghiên cứu ở thời kỳ thẻ ngân hàng mới được đưa vào sử dụng tại Việt Nam, công nghệ ngân hàng hàng cũng như các dịch vụ phi tín dụng chưa phát triển. Luận án thạc sỹ: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Minh Long bảo vệ thành công tại Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh năm 2014. Đề tài này đã hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng, phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong thời gian đến năm 2014, đồng thời đề xuất các giải pháp để Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. Luận văn cử nhân "Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam” của tác giả Trần Linh Chi đã bảo vệ thành công tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2009. Đề tài nêu những lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại nói chung, sau đó nêu thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Các luận văn nêu trên đã đưa ra những vấn đề chung về hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại, cũng như đề cao tầm quan trọng của hoạt động thẻ tín dụng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Tuy nhiên chưa có đề tài nào nghiên cứu cụ thể về phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình. Đề tài có kế thừa có chọn lọc một vài vấn đề thuộc cơ sở lý luận, tuy nhiên không trùng lặp với những công trình đã nghiên cứu. 3. Mục tiêu nghiên cứu Lựa chọn được cơ sở lý luận về phát triển hoạt động thẻ tín dụng của NHTM. Làm rõ thực trạng phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình. Phân tích các chiến lược và hoạt động đã triển khai nhằm phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình. Đề xuất được các giải pháp phù hợp, khả thi nhằm phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình. 4. Đối tượng, nội dung và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động thẻ tín dụng của NHTM. -Nội dung nghiên cứu: Xem xét đầy đủ các khía cạnh của phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình. -Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2010 - 2014 và định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng trong giai đoạn 2015-2020. Trong đó đánh giá chất lượng hoạt động thẻ tín dụng của NHTM gián tiếp thông qua những chỉ tiêu về doanh số sử dụng thẻ, nợ xấu, lợi nhuận hoạt động thẻ tín dụng. 5. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp với định tính. Các dữ liệu cần thu thập Số lượng thẻ tín dụng phát hành mới, doanh số sử dụng, dư nợ, nợ xấu và lợi nhuận hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình và các ngân hàng khác cùng địa bàn trong giai đoạn từ 2011 – 2014. Các nguồn dữ liệu Các giáo trình, sách báo, tài liệu… liên quan đến đề tài nghiên cứu. Các báo cáo về hoạt động thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình và các ngân hàng khác cùng địa bàn. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo luận văn được kết cấu thành ba chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI TUẤN ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng rôi Luận văn chưa công bố đâu, hình thức Những thơng tin số liệu sử dụng Luận văn hoàn tồn xác thực Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Bùi Tuấn Anh LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế quốc dân trang bị cho nhiều kiến thức lĩnh vực tài ngân hàng, phương pháp học tập, nghiên cứu suốt chương trình cao học Tôi xin chân thành cám ơn thầy PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài động viên, giúp đỡ tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè anh chị đờng nghiệp công tác ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình động viên giúp đỡ tơi hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Bùi Tuấn Anh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt ĐVCNT NHNN NHTM TD TMCP Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Tín dụng Thương mại cổ phần Tiếng Anh ACB Asia Commercial Joint Stock Ngân hàng thương mại cổ phần ATM Bank Á Châu Automated teller machine Máy rút tiền tự động Joint Stock Commercial Bank for Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Investment and Development of đầu tư phát triển Việt Nam EDC POS Vietnam Electronic Data Capture Máy đọc thẻ tự động Point of Sale Điểm chấp nhận toán thẻ Sai Gon Thuong Tin Commercial Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank Techcombank Vietcombank Vietinbank VIP Joint Stock Bank Sài Gòn thương tín Vietnam Technical Commercial Ngân hàng thương mại cổ phần Bank kỹ thương Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Ngân hàng thương mại cổ phần Foreign Trade of Vietnam ngoại thương Việt Nam Vietnam Joint Stock Commercial Ngân hàng thương mại cổ phần Bank for Industry and Trade Very Important Person công thương Việt Nam Nhân vật quan trọng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu 2.5: Biểu 2.4: So sánh lợi nhuận hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011 - 2014 Error: Reference source not found So sánh tốc độ tăng trưởng số lượng máy POS Vietcombank Ba Đình với hệ thống Vietcombank giai đoạn 2011 - 2014 Error: Reference source not found SƠ ĐỒ Sơ đờ 1.1: Tác động thẻ tín dụng tới công tác huy động vốn Error: Reference source not found TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI TUẤN ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI HÀ NỘI – 2015 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Đầu kỷ 20, với phát triển vũ bão kinh tế, thị trường trao đổi hàng hóa khơng bó hẹp phạm vi quốc gia Vì vậy, thách thức đặt cho ngân hàng quốc gia phải liên kết với để đưa phương tiện tốn chung tồn cầu, đờng thời phát triển phương thức tốn quốc tề qua ngân hàng ngày dễ dàng, đại Trong đó, khoa học kỹ thuật giới có bước phát triển đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn thiện phương thức tốn phải kể đến đời phát triển hình thức tốn bẳng thẻ Thẻ tín dụng hình thành Mỹ từ thói quen cho khác hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ Thông thường, chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản nợ mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng tốn sau tin tưởng người mua Tuy nhiên, chủ tiệm bán hàng hóa, dịch vụ nhận thấy họ khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả sau Chính yếu tố giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ tín dụng Bởi lẽ, với số lượng vốn lớn khả mở rộng, quay vòng vốn cho vay tổ chức có khả cung cấp cho khách hàng khoản vay miễn lãi khoảng thời gian định Thẻ tín dụng đời trường hợp ngẫu nhiên vào năm 1949 xuất phát từ từ ý tưởng Frank McNamara doanh nhân Mỹ loại phương tiện tốn thay cho tiền mặt sử dụng nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Diners Club nhanh chóng chinh phục khách hàng với tiện ích mà mang lại đờng thời trở thành cơng cụ tốn tồn cầu Sau Diners Club đời hàng loại sản phẩm mang thương hiệu như: American Express, Visa, Master, JCB… Thẻ tín dụng xuất lần Việt Nam vào năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý tốn thẻ tín dụng cho ngân hàng nước Giai đoạn đầu, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam với ưu uy tín quốc tế, bề dày kinh nghiệm toán xuất nhập khẩu, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ Tuy nhiên độc quyền không giữ 79 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam thời gian tới Sự đời phát triển thẻ tín dụng tất yếu phù hợp với quy luật phát triển kinh tế khách quan Thẻ tín dụng sản phẩm cơng nghệ ngân hàng đại Với tiện ích mà thẻ mang lại chứng tỏ tính ưu việt hẳn so với việc sử dụng tiền mặt Có thể nói thẻ tín dụng cơng cụ tốn thay tiền mặt tương đối hồn hảo Thanh tốn thẻ hình thức đại cơng tác tốn ngân hàng Sự du nhập thẻ tín dụng vào Việt Nam minh chứng đúng đắn đường lối mở cửa cải cách kinh tế Việt Nam theo định hướng thị trường có quản lý nhà nước Thực nghiệp vụ phù hợp với bốn định hướng lớn đổi hoạt động toàn ngành Ngân hàng, tiếp tục đổi mạnh mẽ công nghệ ngân hàng theo hướng quốc tế hóa đại hóa, giảm tỷ trọng toán tiền mặt dân cư Đặc biệt từ tới năm 2020 Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, đặc biệt phải thực đầy đủ cam kết tham gia vào tổ chức thương mại giới khối lượng hàng hóa, dịch vụ giao dịch lớn toán tiền mặt trở nên lạc hậu trì trệ, thay vào tốn thẻ với ưu điểm vượt trội Đối mặt với tình hình sử dụng tiền mặt cách tràn lan, gây nhiều khó khăn cho kinh tế cơng tác quản lý, ngân hàng ngoại thương với hệ thống ngân hàng thương mại có hoạt động nhằm đẩy mạnh phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng Việt Nam 80 Theo nhận định chuyên gia, mảng dịch vụ thẻ Việt Nam màu mỡ, có nhiều tiềm để ngân hàng khai phá Do thị trường thẻ tín dụng năm tới sẻ trở nên sơi động với tham gia góp mặt nhiều ngân hàng Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam thu hút ngân hàng nước tham gia bới mức lợi nhuận thu hấp dẫn Bên cạnh đó, với tính ưu việt sản phẩm thẻ tín dụng Vietcombank: an toàn, tiên lợi, chi tiêu trước trả tiền sau, chìa khóa cho thương mại điện tử, chắn hấp dẫn nhiều người sử dụng Cung cầu có nhiều hứa hẹn, chắn thị trường thẻ tín dụng phát triền cách mạnh mẽ Các quan quản lý nhà nước tiền tệ, ngân hàng chắn tạo điều kiện tốt cho ngân hàng gia nhập hoạt động kinh doanh thẻ cách nhanh chóng, đờng thời tạo điều kiện thuận lợi cho q trình tốn 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phân ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình gặp thuận lợi có tính chất khách quan kinh tế giới kinh tế khu vực đà phục hồi với dấu hiệu khả quan sau giai đoạn suy thoái kéo dài Nền kinh tế Việt Nam có tăng trưởng ổn định, đời sống nhân dân bước nâng cao Bên cạnh thuận lợi tình hình kinh tế vĩ mơ, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình đứng trước thách thức tình hình kinh tế vi mơ yếu tố chủ quan thuộc than ngân hàng Mặt khác, năm tới thị trường thẻ tín dụng thị trường rộng lớn cho ngân hàng, tổ chức tài ngồi nước Hiện ngân hàng nước có sản phẩm thẻ tín dụng, ngồi có xuất ngân hàng nước Sự cạnh tranh tiềm phát triển thị trường thẻ tín dụng đặt hội thách thức cho Vietcombank nói chung Vietcombank Ba Đình nói riêng 81 Vietcombank ngân hàng tiên phong thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Các sản phẩm thẻ tín dụng Vietcombank ln khách hàng ưa chuộng đánh giá cao Vì dù vấp phải cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng khác, Vietcombank ln ngân hàng có thị phần thẻ tín dụng lớn với doanh số sử dụng thẻ cao Đối với Vietcombank Ba Đình, hoạt động thẻ tín dụng ln mạnh Hoạt động không mang lại lợi nhuận cao ổn định cho Vietcombank Ba Đình nhiều năm qua mà giúp chi nhánh khẳng định vị địa bàn hệ thống Vietcombank Vì định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình đẩy mạnh hoạt động phát hành, trì hoạt động tốn để giữ vững thị phần Vietcombank nói chung Vietcombank Ba Đình nói riêng Đến năm 2020, thẻ tín dụng trở thành phương tiện toán tương đối quen thuộc phận dân chúng thành phố khu công nghiệp lớn, trở thành phương tiện toán chủ yếu thương mại điện tử, thương mại qua mạng Internet Theo chiến lược phát triển hoạt động thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình giai đoạn từ năm 2015 đến 2020, mục tiêu cần đạt là: - Số lượng thẻ tín dụng đạt tốc độ tăng trưởng 50%/năm, tới năm 2020 số lượng thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình phát hành đạt cột mốc 40.000 thẻ - Doanh số sử dụng thẻ tín dụng đạt tốc độ tăng trưởng 40%/năm, đạt mức 1.200 tỷ VND vào năm 2020 - Dư nợ thẻ tín dụng đóng góp ngày nhiều vào tổng dư nợ chi nhánh, đạt mức tăng trưởng 60%/năm, đạt mức 200 tỷ VND vào năm 2020 - Lợi nhuận hoạt động thẻ tín dụng tăng trưởng với tốc độ 40%/năm, đạt mức 45 tỷ VND vào năm 2020 Để đạt mục tiêu này, nỗ lực tập thể đội ngũ cán nhân viên chi nhánh cần phải có lộ trình chiến lược cụ thể Sau tác giả xin đề xuất số giải pháp nhằm đạt mục tiêu 82 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 3.2.1 Cải tiến phương thức phát hành Trong nhiều năm qua Vietcombank Ba Đình phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng chủ yếu phương thức chấp, phát hành thẻ tín chấp hạn chủ yếu giành cho khách hàng có thu nhập cao Các thức phát huy hiệu có chủ thẻ khả tốn hay khơng chịu trả nợ Thế chấp nhiều hay yêu cầu cao phát hành tín chấp khơng thể phát hành thẻ cách đại chúng Khách hàng sử dụng thẻ túy để làm phương tiện toán mà để nâng cao khả tài ngắn hạn Nếu họ có ng̀n tài dời sử dụng thẻ khơng có ý nghĩa vay Họ lựa chọn hình thức tốn khác với chi phí thấp thẻ tín dụng Bởi vậy, Vietcombank Ba Đình nên xem xét để mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín chấp thúc đẩy trình phát hành thẻ, số lượng thẻ sử dụng tăng Bên cạnh Vietcombank Ba Đình cần xúc tiến phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, từ làm sở cho việc phát hành thẻ tín dụng thông qua theo dõi thu nhập Hiện nay, Vietcombank Ba Đình hướng tới khách hàng có khả tài tiếp nhận theo cá nhân riêng rẽ chưa chú trọng tới nhóm khách hàng Vietcombank Ba Đình có nhiều lợi nhiều năm hoạt động kinh doanh địa bàn lớn quan trọng thủ đơ, có quan hệ tốt với nhiều quan trung ương thành phố Hà Nội, nhiều tổng cơng ty lớn Ngoải ra, có cơng ty liên doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có quan hệ giao dịch với Vietcombank Ba Đình Đó hội để Vietcombank Ba Đình thực trả lương qua ngân hàng, để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ dựa theo dõi thu nhập định kỳ cá nhân Ngoài ra, Vietcombank Ba Đình cần tháo gỡ khó khăn cho cơng tác phát hành thẻ tín dụng Ban giám đốc chi nhánh cần xem xét tăng quyền hạn cấp thẻ tín dụng cho trường phòng giao dịch, trưởng phòng nghiệp vụ thẻ 83 Điều giúp rút ngắn thời gian phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng Từ giúp chi nhánh phát triển khách hàng, tăng số lượng thẻ tín dụng phát hành, tăng doanh số tăng lợi nhuận 3.2.2 Nâng cao tiện ích thẻ tín dụng Thị trường thẻ Việt Nam phụ thuộc chặt chẽ vào dòng khách nước ngoài, sử dụng thẻ ngân hàng nước phát hành, có biến động làm dòng khách nước giảm xuống kéo theo doanh số tốn giảm xuống Để hạn chế tình trạng này, có phương thức phát hành thẻ cho người dân Việt Nam, nâng cao tỷ lệ toán nước Đối với phần đông người Việt Nam thẻ tín dụng sản phẩm lạ lẫm, họ chưa hiểu chưa biết khai thác tiện ích vốn có thẻ tín dụng Hơn nữa, tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ Vietcombank Ba Đình tương đối cao họ cho sử dụng thẻ không kinh tế Bởi vậy, thời gian đầu, Vietcombank Ba Đình nên xem xét để giám bớt mức phí, lãi áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng Một điểm cần quan tâm việc nâng cao tiện ích thẻ việc phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ Số lượng điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua năm tập trung vào khách sạn, nhà hàng, siêu thị nơi có nhiều khách nước ngồi Do đó, khơng khuyến khích việc phát hành thẻ cách rộng rãi Vì vậy, Vietcombank Ba Đình cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới máy POS thẻ đến sở có số lượng người đến mua hàng hóa dịch vụ lớn khơng phải khác hàng nước ngồi 3.2.3 Khơng ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Các đơn vị chấp nhận thẻ cầu nối khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Vấn đề đơn vị chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống ngân hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Vietcombank Ba Đình cần đẩy mạnh sở tăng cường quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện nay, đơn vị chấp nhận thẻ Vietcombank Ba Đình phân bố khơng đờng đều, tập trung nhiều nơi có khách nước ngoài, cần lưu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tiềm tương lai 84 Vietcombank Ba Đình cần đầu tư trang thiết bị máy móc điểm chấp nhận thẻ Tình trạng hoạt động máy móc thường xảy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực hiệc Đây nguyên nhân khiến sở chấp nhận thẻ Vietcombank Ba Đình bị ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới Vietcombank Ba Đình cần đầu tư hợp lý phương tiện máy móc để tăng uy tín với khách hàng Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới đơn vị chấp nhận thẻ cao: 1.5% doanh số toán Như đơn vị chấp nhận thẻ 1.5% lợi nhuận bán hàng thẻ Trong thẻ tín dụng chưa phổ biến đơn vị chấp nhận thẻ bán hàng mà khơng cần chấp nhận thẻ Bởi Vietcombank Ba Đình nên giảm tỷ lệ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở kinh tế vào mạng lưới tiếp nhận thẻ Hơn Vietcombank Ba Đình nên áp dụng khuyến khích hình thức chiết khấu lại số phần trăm hoa hờng tổng số doanh số tốn thẻ đơn vị chấp nhận thẻ đạt vượi hạn mức 3.2.4 Tăng cường biện pháp Marketing Thẻ tín dụng sản phẩm lại lẫm với nhiều người, giới thiệu công chúng điều cần thiết Vietcombank Ba Đình xem nhẹ vai trò thơng tin tuyên truyền tầng lớp dân cư, họ khách hàng tiềm tương lai Bằng cách chi phí hơn, Vietcombank Ba Đình thiết lập kênh thơng tin mạng xã hội để giới thiệu thông tin thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng Trong thời đại thông tin nay, tỏ cách thức hiệu khách hàng ngân hàng để cập nhật thơng tin thẻ Đờng thời Vietcombank Ba Đình cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, thường xuyên đưa chương trình khuyến mại hình thức giảm phí tốn, tặng q lưu niệm… 85 3.2.5 Đào tạo cán kinh doanh thẻ Sau thời gian kinh doanh, Vietcombank Ba Đình có đội ngũ kinh doanh thẻ động Bên cạnh cán có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng thực công việc kinh doanh thẻ từ lúc hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán trẻ động, họ đảm trách tốt cơng tác Tuy nhiên, xét khối lượng cơng việc nhân mỏng so với yêu cầu Trong xu cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn, đội ngũ cán ln có nhu cầu đào tạo cách bản, hệ thống Việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ nói chung, thẻ tín dụng nói riêng Vì vậy, Vietcombank Ba Đình cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán phụ trách công việc thẻ 3.2.6 Đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm Để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động thẻ tín dụng nói riêng, cán ngân hàng cần chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng Cán nhân viên Vietcombank Ba Đình khơng cố gắng bán tốt sản phẩm phụ trách mà cần tìm kiếm khách hàng, bán chéo sản phẩm, cho khách hàng sử dụng tối đa sản phẩm ngân hàng Các cán phòng khách hàng thể nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp thường xuyên gặp gỡ khách hàng, thường xuyên làm việc với doanh nghiệp lớn Nếu họ chú ý phát triển thẻ tín dụng mang lại nguồn khách hàng lớn ổn định cho chi nhánh Làm tốt việc bán chéo sản phẩm giúp phát triển hoạt động kinh doanh Vietcombank Ba Đình nói chung hoạt động thẻ tín dụng nói riêng 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ba Đình hoạt động tảng quy chế, quy định Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chính vậy, sách thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình khơng thể tự định Trong trình triển khai hoạt 86 động thẻ tín dụng, Vietcombank Ba Đình có số kiến nghị với Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam sau: - Ngân hàng ngoại Thương Việt Nam cần nghiên cứu gỡ bỏ vướng mắc quy trình nghiệm vụ thẻ Xóa bỏ yêu cầu bặt buộc phải trả lương qua tài khoản ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nhóm khách hàng cán nhân viên doanh nghiệp thuộc sở hữu tư nhân Có tháo gỡ khó khăn cho chi nhánh, giúp chi nhánh phát triển tốt hoạt động thẻ tín dụng - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần sớm bổ sung nội dung phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng VIP Điều giúp chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng tăng lợi nhuận - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần xem xét đưa sách nhằm giúp sản phầm thẻ tín dụng Amex dễ dàng chấp nhận toán đơn vị chấp nhận thẻ loại thẻ khác Có giúp chi nhánh bán tốt sản phẩm thẻ Amex, sản phẩm quan trọng chiến lược phát triển hoạt động thẻ Vietcombank - Ngân hàng ngoại thương cần nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm thẻ tín dụng liên kết, giúp đa dạng hóa sản phẩm, tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng Đồng thời Vietcombank cần liên kết với nhiều đơn vị chấp nhận thẻ đưa nhiều ưu đãi, nhiều chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần sớm nghiên cứu ban hành quy chế chi hoa hồng Đây việc làm cần thiết bối cảnh cạnh tranh gay gắt - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ trung ương chi nhánh, cho chi nhánh có lợi phí đủ cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn trường hợp đặc biệt - Hiện nay, mẫu kê hàng tháng thẻ tín dụng phức tạp, khó hiểu với người không am hiểu nhiều thuật ngữ ngân hàng Do Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần điều chỉnh cho dễ hiểu 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Ban hành văn pháp quy thẻ tín dụng Bất nghiệp vụ ngân hàng phải có văn pháp quy quy định cụ thể cách thức thực Hiện nay, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam ngân hàng kinh doanh thẻ tình trạng vừa thực hiện, vừa chờ đợi quy định thức từ NHNN Do đó, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu ban hành kịp thời văn điều hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Ngồi ra, văn cần thực điều chỉnh tất loại thẻ ngân hàng Việt Nam hay ngân hàng nước phát hành Nên quy định phân loại thẻ có mệnh giá đồng Việt Nam phát hành để sử dụng Việt Nam thẻ có mệnh giá ngoại tệ phát hành để sử dụng nước ngồi, đờng thời cần ban hành quy chế pháp lý rõ ràng hai loại thẻ Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc vi phạm hoạt động thẻ ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Tóm lại, để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển Việt Nam, NHNN cần đưa kịp thời văn quy ước phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm đảm bảo thuận lợi cho việc phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại 3.3.2.2 Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại tránh cạnh tranh vô ích Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho Ngân hàng thương mại thực dịch vụ thẻ để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng phát hành toán thẻ nước Cùng với Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam đời có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Hiệp hội ngân hàng toán thẻ thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển thẻ Việt Nam Hội thu hút toàn ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống 88 mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng thương mại thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi ngân hàng hiệp hội phát hành tốn thẻ để tìm giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam Thơng qua hiệp hội, Ngân hàng nhà nước áp dụng chinh sách chung cho hoạt động thẻ như: hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành, tốn thẻ, ứng dụng cơng nghệ thẻ phát triển thị trường giới khu vực 3.3.2.3 Có sách khuyến khích phát triển hoạt động thẻ tín dụng NHNN cần khuyến khích ngân hàng khơng ngừng đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đờng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế hoạt động thẻ NHNN cần cho phép ngân hàng thương mại thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho ngân hàng phát hành, ngân hàng toán thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN NHNN thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho ngân hàng thương mại tham gia, giới thiệu để ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ, ngân hàng thương mại trao đổi kinh nghiêm, giải khó khăn phát sinh q trình thực Cho phép ngân hàng thương mại áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ Ngân hàng Việt nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát hành 89 Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động ng̀n vốn ngồi nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.3.1 Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh chống tội phạm Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với kỹ thuật cao, khó phát thủ phạm Ở Việt Nam, với tốc độ phát triển số lượng thẻ đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy bị cơng Trong chúng ta lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi giả mạo thẻ Vì vậy, từ cần có định hướng cho cơng tác chống tội phạm lĩnh vực ngân hàng đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol 3.3.3.2 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Ở Việt Nam, dịch vụ thẻ mẻ, việc thực nghiệp vụ thẻ chập chững dựa hệ thống thiết bị chưa đại Để nâng cao hiệu mở rộng thị trường thẻ tín dụng, chúng ta phải đại hóa hệ thống phục vụ toán để theo kịp nước khu vực Hiện chúng ta phải nhập thẻ trắng từ nước nên giá thẻ ta đắt nước, sở vật chất ta thấp nên chưa tự sản xuất thẻ Tuy nhiên, tương lai, mà sử dụng thẻ trở nên thơng dụng khơng thể tiếp tục nhập thẻ trắng Chính phủ cần có sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ tốn, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu tư hợp lý cơng nghệ thông tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm trở nên lỗi thời Cơng nghệ ứng dụng khơng nằm ngồi xu Thực tiễn cho thấy trước nhiều ngân hàng nước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ, thẻ 90 thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn Với lợi người sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi vậy, Chính phủ ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới 3.3.3.3 Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển kinh tế phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống nhân dân nâng cao để ngày có nhiều người sử dụng phương thức tốn thẻ Đất nước phát triển, quan hệ quốc tế mở rộng ngành ngân hàng nói riêng đại hóa cơng nghệ tốn 3.3.3.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Một quốc gia có trình độ đân trí cao việc sử dụng sản phẩm văn minh thẻ tín dụng điều hiển nhiên Muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc ngân hàng cần có đường lối đạo nhà nước Tóm lại, hỗ trợ Chính phủ quan trọng ngành, cấp Đối với ngành ngân hàng vậy, phủ quan tâm hỗ trợ mạnh mẽ hoạt động kinh doanh thẻ ngày phát triển 91 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng phương thức tốn tiên tiến, đại giới Nó khơng cung cấp cho người sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi ích cho khách hàng, lợi nhuận cho ngân hàng mà giảm chi phí giao dịch cho kinh tế Điều khiến cho thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến toàn giới Mặc dù phát triển thị trường thẻ tín dụngở Việt Nam gặp nhiều khó khăn chúng ta khơng mà phủ nhận nó, mà ngược lại nên khách quan nhìn nhận tốn thẻ xu hướng phát triển tất yếu giới Việt Nam ngoại lệ Hoạt động thẻ tín dụng dịch vụ khơng thể thiếu ngân hàng đại, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Trong tương lai không xa, chắn thẻ tín dụng vào đời sống trở thành thói quen chi tiêu khơng thể thiếu với người dân Thẻ tín dụng góp phần làm cho phương thức tốn chúng ta trở nên văn minh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình từ thành lập đến mười năm hoạt động Đây Chi nhánh có ng̀n vốn lớn, đội ngũ nhân viên có trình độ, ln áp dụng công nghệ ngân hàng đại, dịch vụ ngân hàng đa dạng… tạo lợi uy tín cao địa bàn thủ Bởi vậy, việc triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ nói chung dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng hứa hẹn phát triển tương lai gần Để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thời gian tới, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần phải xác định hạn chế tờn khó khăn, thách thức để từ tìm giải pháp khắc phục thích hợp Ngồi ra, kiến nghị với ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, với Ngân hàng Nhà nước với Chính phủ cần thiết phương thức toán thẻ tín dụng ngày mở rộng phát triển đởi sống kinh tế xã hội 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2014), Nghị định số 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 Chính phủ v/v Quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng có hiệu lực thi hành từ ngày 12/12/2014, Hà Nội Hội đồng quốc gia đạo biên soạn Từ điển bách khoa Việt Nam (2011), Từ điển bách khoa Việt Nam, NXB Từ điển bách khoa, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/07/2007 NHNN v/v Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư 47/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 NHNN v/v Quy định yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ toán thẻ Ngân hàng có hiệu lực thi hành từ ngày 01/04/2015, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 NHNN v/v Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư 23/2014/TT-NHNN ngày 19/08/2014 NHNN v/v Hướng dẫn mở sử dụng tài khoản toán, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Kế hoạch số 02/KH-NHNN ngày 27/12/2013 NHNN v/v Kế hoạch tổng thể Phát triển toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ giai đoạn 2014-2015, Hà Nội Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (2014), Quy trình phát hành thẻ tín dụng cá nhân theo xếp hạng tín dụng nội bộ, Hà Nội Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (2015), Tài liệu đào tạo cho cán chi nhánh hoạt động thẻ Vietcombank năm 2015, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 93 11 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình (2015), Định hướng phát triển hoạt động thẻ giai đoạn 2015 - 2020, Hà Nội 12 Nguyễn Danh Lương (2004), Luận văn tiến sĩ: Những giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam, bảo vệ trường Học viện ngân hàng, Hà Nội 13 Nguyễn Minh Long (2014), Luận văn thạc sĩ: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, bảo vệ trường Đại học kinh tế thành phố Hờ Chí Minh, Hờ Chí Minh 14 Nguyễn Thị Thu Thảo (2009), Nghiệp vụ toán quốc tế, NXB Tài chính, Hờ Chí Minh 15 16 Ngũn Văn Tiến (2007), Giáo trình tốn quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội Phạm Thị Thu Hà (2006), Chuyên đế thực tập tốt nghiệp: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, bảo vệ trường Học viện ngân hàng, Hà Nội 17 Trần Linh Chi (2009), Chuyên đế thực tập tốt nghiệp: Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, bảo vệ trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 18 Nguyễn Ngọc Phương Thanh 2015 [Trực tuyến] Thư viện học liệu mở Việt Nam Địa chỉ: voer.edu.vn/pdf/963979d0/1 [Truy cập: 30/6/2015] 19 Nguyễn Thùy Vinh 2014 [Trực tuyến] Đầu tư chứng khoán Địa chỉ: http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/ngan-hang-ngoai-don-luc-vao-dich-vuthe-97140.html [Truy cập: 20/07/2015] 20 Phạm Thái Phương 2015 [Trực tuyến] Địa chỉ: http://cafef.vn/tai-chinhngan-hang/nong-bong-thi-truong-the-tin-dung-20150120083018814.chn [Truy cập: 03/07/2015] 21 Phạm Xuân Hòe 2015 Dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2015: Sự bùng nổ vấn đề đặt cho giai đoạn tới [Trực tuyến] Địa chỉ: http://banking.org.vn/present/2015/1%20%20Keynotes/1.%20Mr.%20Pham %20Xuan%20Hoe.pdf [Truy cập: 23/8/2015] ... Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG... hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình. .. tới hoạt động thẻ tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình phát triển hoạt động thẻ tín